Формы перестраховочных договоров

Формы и методы

Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

По обязательности передачи риска от перестрахователя перестраховщику различают факультативное и облигаторное перестрахование (другие названия — договорное или автоматическое перестрахование).

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает перестраховщику только те риски и только в той доле, которые считает для себя необходимыми, факультативный перестраховочный договор заключается в отношении данного единичного договора страхования. При факультативном перестраховании цедент каждый раз решает, передавать какую-то часть риска в перестрахование или оставлять его целиком на собственном удержании, а перестраховщик — принимать ли на себя эту долю риска и по какой цене. Как правило, при факультативном перестраховании риск предлагается перестраховщиком (или выступающим от его лица перестраховочным брокером) определённому кругу перестраховщиков для подбора оптимальных условий перестрахования (главным образом — по стоимости). Этот процесс называется котировкой.

При облигаторном перестраховании по условиям договора перестрахованию подлежит весь портфель договоров страхования (все и каждый), отвечающих определённым критериям (вид страхования, территория и т. п.). Цедент обязан передавать в перестрахование обязательно все риски, селекция рисков, формально подходящих под зафиксированные в договоре критерии, считается очень серьезным нарушением. Как правило, облигаторные перестраховочные договоры заключаются на календарный год
.

По способу определения передаваемой доли страховой суммы и страховой премии, а также доли участия перестраховщика в убытке перестрахование делится на пропорциональное (англ. ) (страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определённой пропорции в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями)
и непропорциональное (англ. )
(как правило, и то и другое имеет место при облигаторной форме перестрахования).
Пропорциональное перестрахование бывает квотное (англ. quota share reinsurance)

и эксцедентное (англ. surplus reinsurance)
.
Непропорциональное перестрахование включает две основные разновидности: перестрахование на базе эксцедента убытка (англ. excess of loss)
и на базе эксцедента убыточности (англ. stop loss)
.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

Страховщиком;
Перестрахователем;
Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Рынок перестрахования

Мировой рынок перестрахования по данным Международной ассоциации страховых надзоров превысил в 2011 году в 180 млрд долларов США, увеличившись по сравнению в предыдущим годом. Перестраховочные премии Северной Америки ~ 50 млрд.долларов США, Европы ~ 120 млрд.долларов США %, Азии — 19 млрд.долларов США. На перестрахование имущественных видов страхования пришлось 44 %, на перестрахование жизни — 31 %, перестрахование ответственности — 22 %, перестрахование финансовых рисков — 3 %.

Список 10 крупнейших перестраховочных компаний представлен в таблице.

Название компании	Страна	Объём годовой перестраховочной премии, 2017
Мюнхенское перестраховочное общество (англ. Munich Re)	Германия	37,821 млрд долл. США
Швейцарское перестраховочное общество (англ. Swiss Re)	Швейцария	34,775 млрд.долл. США
Berkshire Hathaway (англ. Berkshire Hathaway )	США	22,740 млрд.долл. США
Ганноверское перестраховочное общество (нем. Hannover Rueck)	Германия	15,664 млрд долл. США
Gen Re (Объединенная компания General Re (США) и Cologne Re (Германия))	США-Германия	15,000 млрд.долл. США
Lloyd’s of London	Великобритания	13,621 млрд долл. США
SCOR	Франция	9,845 млрд.долл. США
Reinsurance Group of America	США	7,704 млрд долл. США
Everest Re	Бермуды	4,286 млрд.долл. США
Transatlantic Re	США	4,035 млрд.долл. США

Перестраховочный рынок РФ

Российский рынок перестрахования во втором десятилетии XXI века вступил в период мягкого, но неуклонного сжатия, число игроков на нём непрерывно уменьшается. Если в январе 2008 года в РФ было 30 специализированных перестраховочных компаний и 195 страховых компаний имели лицензии на перестрахование, то на март 2017 года специализированных перестраховщиков осталось только 4, а страховых компаний с лицензией на перестрахование — только 55. За девять лет число игроков на рынке перестрахования РФ снизилось почти в четыре раза, прекратили свои операции перестраховочные компании «Москва Ре», «Находка Ре», «Профиль Ре», «Кама Ре», «Транссиб Ре», «Юнити Ре», «Волга Ре», «Азиятранс Ре», «Нева Ре» и другие.

Российская национальная перестраховочная компания

Основная статья: Российская национальная перестраховочная компания

В июле 2016 года решением Совета Директоров Центрального Банка России во исполнение Федерального закона № 363-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации“» от 3 июля 2016 года была учреждена «Национальная Перестраховочная Компания» (в январе 2017 переименована в «Российскую Национальную Перестраховочную Компанию», РНПК) с уставным капиталом в 71 млрд.руб, одной из ключевых задач которой стало перестрахование крупных индустриальных и иных объектов, для которых зарубежное перестрахование стало недоступным после объявления экономических санкций против РФ.

В сентябре 2016 года во исполнение того же ФЗ-363 при РНПК был сформирован в составе 14 человек. В него вошли руководители крупнейших российских страховых компаний, руководители российских представительств крупных зарубежных перестраховщиков, известные ученые и теоретики страхования.

Термины и категории

Перестрахование является настолько специфической областью отношений по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие:

Перестрахователь — страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом.
Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование — цессией (англ. cession).
Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его другому страховщику (перестраховщику), который, в свою очередь, может передать его следующему страховщику (перестраховщику). Эта операция третичного и последующих размещений рисков получила название ретроцессия (англ. retrocession), а перестраховщик, принявший риски в порядке последующих за цессией размещения рисков получил название ретроцессионария или ретроцессионера. Перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцедентом.

Выводы

Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:

Делится на подвиды: пропорциональное и непропорциональное облигаторное перестрахование.
Бывает в форме смешанного соглашения, например, когда страховая фирма желает передать большую часть рисков, добавив некоторые в исключения.
Заключается на договорной основе, чаще всего на год.
Позволяет цеденту защитить финансовый портфель на 100%, а цессионарию – самостоятельно определить размер премии за услугу.

Возможно, вам понравится наша статья о том, в чем разница между страхователем и страховщиком.