История страхования жизни

В царской России

Вплоть до середины 18-го века никаких особенных изменений со времен утверждения “Стоглава” в истории не произошло.

А вот начиная с середины этого века, в Москве и Санкт-Петербурге начали учреждаться филиалы английских страховых компаний. Однако это оказывало неблагоприятное воздействие на экономику страны – ведь платежи страховщикам, вносившиеся золотом, уходили за рубеж.

Остальные ключевые даты:

• 1765-й год – создание первого общества взаимного страхования от огня;
• 1781-й год – издание “Устава купеческого водоходства”, который включал в себя нормативные положения о морском страховании;
• 1786-й год – установление страховой монополии на государственном уровне, не позволяющей иностранным страховщикам осуществлять деятельность по страховке капитальных строений от рисков их повреждения огнем;
• 1786-й год – открытие Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, которая была немногим далее упразднена — в 1822-м году;
• 1797-й год – открытие Страховой конторы при Ассигнационном банке, закрытой в 1805-м году.

Первый этап развития закончился крахом идеи госстрахования, поэтому уже на втором начали появляться частные акционерные организации.

Появление национальных страховых компаний

На втором этапе история страхования в России характеризуется наличием частных компаний, тем не менее, осуществляющих деятельность под государственным надзором.

Ключевые даты:

• 1827-й год – учреждение “1-го российского общества от огня”, которое получило монополию на предоставление страховых услуг в некоторых губерниях России на срок более чем 20 лет;
• 1835-й год – создание “2-го российского общества от огня” – и снова была выдана монополия – на оказание услуг в других губерниях, не охваченных деятельностью первого общества;
• 1835-й год – основание страховой фирмы “Жизнь”, которая впервые в российской истории начала осуществлять страховку жизни;
• 1847-й год – появление СК “Надежда”, наделенной полномочиями по транспортному страхованию.

Взаимное

Истоки появления, возникновения и развития российского страхования по взаимной форме можно встретить в “Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы”, выпущенных в 1798 и 1799 годах. В соответствии с этими нормативными актами, страхование недвижимого имущества в МСК и СПб осуществлялось ассекуранц-конторами, находящимися в ведении камерального департамента. Однако деятельность этих контор не получила дальнейшего развития.

Становление в полной мере началось лишь со второй половины 19-го века, когда первые общества по взаимному страхованию были созданы в 1863-1864 годах в Туле и Полтаве.

Далее началось планомерное увеличение их числа:

• в 1875-м году – насчитывалось около 16 обществ;
• в 1894-м году – уже 78;
• в 1913-м году – 171.

Большинство указанных организаций занималось страховкой построек от рисков их повреждения огнем, но также было распространено и страхование:

• в промышленности;
• в сельском хозяйстве;
• на морях и реках.

Земское и государственное

Начало истории земского страхования в РФ датировано 1864-м годом, когда было принято так называемое “Положение о земском страховании”.

Земское осуществлялось в сельской местности органами местного самоуправления. Развитие шло быстрыми темпами:

• в 1866-м году оно осуществлялось Новгородским и Ярославским земствами;
• в 1876-м году данный вид страховки охватывал уже 34 губернии;
• в 1913-м году охват составил более 40 губерний, при этом доля земского в общей доле страхового рынка была около 17 %.

Что касается государственного, то оно осуществлялось:

• в отношении горнорабочих – с 1861-го года;
• железнодорожников – с 1888-го года.

Примечания

1. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С.104.
2. ↑ Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 5-98118-017-X (в пер.)
3. ↑ Теория и практика страхования (рус.) / К.Е.Турбина. — М.: Анкил, 2003. — С. 138. — 704 с. — 5000 экз. — ISBN 5-86476-200-8.
4. «период охлаждения», в РФ – не менее 14 дней
5. ↑ Страхование (рус.) / Т.А.Федорова. — 3-e. — Магистр, 2009. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
6. . . «КонсультантПлюс» (28 июля 2018). Дата обращения 16 марта 2020.
7. Александр Кузнецов. . «Финансовая газета» (10 января 2020). — «с 1 января 2020 года по 1 января 2022 года страховые компании в зависимости от вида лицензии должны увеличить свои уставные капиталы: страховщики жизни – до 310 млн руб. к 2020 году, 380 млн руб. – к 2021-му и 450 млн руб. – к 2022 году; перестраховщики – до 520 млн руб., 560 млн руб. и 600 млн руб., прочие – до 180 млн руб., 240 млн руб. и 300 млн руб. соответственно». Дата обращения 16 марта 2020.
8. . «Российская газета» № 4024 (23 марта 2006). — «Премии страховых компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, в 2005 году уменьшились в 5 раз по сравнению с предыдущим годом. Эту цифру озвучила вчера на конференции по проблемам страхования замначальника управления экономического анализа Росстрахнадзора Яна Мирошниченко. Это говорит о том, что на рынке остается только “реальное страхование жизни, а схемы уходят”.». Дата обращения 16 марта 2020.
9. ↑
10. . «КоммерсантЪ» (31 мая 2017). — Сегмент страхования жизни в России в первом квартале 2017 года впервые за 12 лет вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.) Об этом сообщается в статистической отчетности страховщиков, которую опубликовал Банк России. Дата обращения 7 июня 2017.
11. Черников, Владимир. . «Банки.ру» (7 июня 2017). Дата обращения 7 июня 2017.
12. . Дата обращения 17 марта 2020.
13. . www.cbr.ru. Дата обращения 12 октября 2017.
14. . www.ins-union.ru. Дата обращения 18 октября 2018.

Сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.

Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.

Рис. 1. Схема сострахования.

Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.

Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. В любом случае смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846. В России такое общество впервые возникло в 1895 – «Русское общество перестрахования огневых рисков».

Рис. 2. Схема перестрахования.

Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.

Поскольку перестрахование выросло из страхования, в основе его лежат принципы, присущие страхованию в целом:

– принцип высшей добропорядочности (добросовестности), в силу которого стороны не могут искажать реальное положение дел и должны информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора;

– принцип возмещения, который реализуется в обязанности цессионера выплатить свою часть риска цеденту, но только после того, как тот в полном объеме произведет страховую выплату страхователю.

Перестрахование является необходимым элементом страховой деятельности, что проявляется в его функциях:

– перестрахование позволяет страховым компаниям принимать к защите крупные риски;

– перестрахование увеличивает емкость национального страхового рынка, перераспределяя стоимость риска по всему миру;

– перестрахование повышает гарантии платежеспособности страховщика;

– перестрахование служит инструментом выравнивания страхового портфеля, увеличивая, тем самым финансовую устойчивость страховщика.

Страховой портфель – это общее число договоров в страховой организации. Сбалансированный (выровненный) страховой портфель содержит большое количество договоров с невысокой ответственностью по каждому их них.

Особенности развития страхования в современной России.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001.

Признавая успехи в развитии страховой деятельности, специалисты отмечают, что за годы рыночных реформ пока еще не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

Основными проблемами современного страхового рынка России являются:

– низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях путем создания уполномоченных страховых организаций и барьеров для иностранных страховщиков;

– несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу.

К отрицательным явлениям российской действительности относится большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено в 1990-е, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятия, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Современный рынок перестрахования в России характеризуется малой емкостью, что вынуждает первичных страховщиков перестраховывать риски в зарубежных перестраховочных компаниях. Однако в последние годы перестрахование за рубежом доступно только крупным страховым компаниям, так как в связи с глобальными убытками на международном страховом рынке, существенно возросли тарифы по перестрахованию. Ужесточаются и условия перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие компьютерных вирусов и др.), более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Правда, все эти события способствуют развитию отечественного рынка перестрахования, стимулируют создание перестраховочных пулов. Так, например, шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский антитеррористический пул, емкость которого на сегодняшний день составляет 11 млрд. долл.

Таким образом, трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной отрасли, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования адекватно степени развития рыночных отношений, уровню жизни населения и состоянию инфраструктуры.

Наталья Буркова, Евгений Капогузов

История развития в России

История становления и развития страховки жизни в РФ, России началась позднее, чем в зарубежных странах, что объясняется более поздним вступлением нашей страны на капиталистический путь.

Ключевые даты в истории:

• 1771-й – появление зачатков страхования жизни в РФ, заключавшихся в утверждении закона о вдовьей казне, который, однако, практически не применялся на практике;
• 1835-й – открытие 1-го общества, занимающегося страховкой жизни, носившего название “Российское общество для страхования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов”;
• 25-е октября 1835-го – выдача первого страхового полиса указанным обществом;
• 1846-й год – учреждение общества “Саламандра”, осуществлявшего страхование от огня в качестве основного вида деятельности в период своего основания, но также занималось и страховкой жизни (с 1898 года);
• 1858-й – появление Санкт-Петербургского общества;
• 1872-й – основание общества “Якорь”;
• 1880-й год – число застрахованных лиц составляло уже порядка 9000 человек;
• март 1881-го – учреждение общества “Россия” – первого общества, основой деятельности которого было защита жизни (а не недвижимости, как у других СК в те времена);
• 1889-й год – предоставление права на осуществление деятельности французской СК “Урбэн” и американской компании “Эквитебл”, которые вступили на рынок страхования в РФ с введения его новой формы – тонтинное;
• 1892-й – создание СК “Заботливость”;
• 25 марта 1894 года – запрет тонтинного страхования на территории России;
• 1899-й – учреждение Генерального общества страхования жизни и пожизненных доходов;
• 1906-й – принятие закона о возможности осуществления страхования государственными сберегательными кассами;
• 1914-й – страховкой было охвачено уже около 400000 человек.

Несмотря на обилие ключевых дат в истории, страхование жизни в России в период до Октябрьской Революции было развито слабо вследствие таких причин, как:

• бедность широких масс;
• отсутствие страховой культуры;
• засилье феодальных порядков.

После Революции сфера страховки жизни начала развиваться в истории более стремительно. Ключевые даты:

• 1918-й год – установление госмонополии на все виды страховок (включая жизни);
• 1922-й год – введение смешанной страховки жизни (на случай смерти или дожития до определенного возраста);
• 1930-й – начало развития коллективного страхования;
• 1940-й – количество застрахованных лиц возросло до 17 млн. человек (за счет добровольно-принудительного оформления коллективной страховки);
• 1965-й – расширился круг страхователей – теперь ими могли стать лица вплоть до 65 лет;
• 1968-й – введение новой формы – страхование детей (аналог современного НСЖ);
• 1975-й год – уже более 60 млн. застрахованных;
• 1977-й год – появление “свадебного страхования”;
• 1985-й год – общее число заключенных договоров превысило отметку в 100 млн.;
• 90-е годы 20-го века – снижение заинтересованности населения к страхованию жизни как к накопительной функции из-за высоких темпов инфляции.

27-го ноября 1992-го года был принят Закон России № 4015-1, а в 1996-м году в ГК РФ была внесена Глава 48, посвященная страхованию в целом (в том числе, и жизни).

Сейчас развитие показывает значительный рост. Наиболее показательным является факт, что в 1-м квартале 2017-го года объем собранных страховых премий по защите жизни впервые в истории превысил объем премий по ОСАГО.

Итак, защита жизни зародилась еще в древние времена. Сейчас эта сфера полностью сформировалась, однако не исключено, что в будущем будут появляться все новые и новые услуги в данной области.

Лайки, комментарии и репосты крайне приветствуются, ведь именно они помогают узнавать о нашем сайте и размещенных на нем полезных материалах другим людям.

Об истории страхования в России читайте отдельную статью.

Соцстрахование в советский период

Социальное страхование в истории СССР начало зарождаться в 1917-м году, когда оно стало неотъемлемой частью госполитики того времени. Уже тогда стали формироваться первые признаки “огосударствления” системы согласно текущей политической и экономической обстановке в стране.

В период НЭП

Советская власть скептически отнеслась к законам, принятым 3-й Госдумой. Поэтому сразу после Октябрьской Революции большевики предприняли попытку реализовать структуру страхования, которая была разработана Лениным.

Одна из ключевых дат в истории – это 15 ноября 1921 года, когда был выпущен декрет, регламентирующий:

• установление единого тарифа по всем типам социального страхования – 28,5 % от ФОТ;
• осуществлять обязательные взносы учреждениям и предприятиям, которые используют трудовые ресурсы наемного персонала;
• выплату больничных денежных пособий, по беременности, по безработице в сумме фактического дохода застрахованного физлица (например, пособие в связи с отсутствием работы платилось по ставке от 1/6 до 1/2 от средней зарплаты, в зависимости от квалификации труженика и его стажа);
• варьирующиеся размеры страховых денежных взносов в зависимости от организационно-правовой формы работодателя (госпредприятия платили меньше, частные – больше).

С 1930 года до конца существования СССР

1933-й год был ознаменован в истории передачей Всесоюзному Совету Профсоюзов всех средств структуры социального страхования. Производить контроль за целевым использованием указанных денежных средств стали управомочены профсоюзные органы.

В 1938-м бюджет социального страхования был включен в консолидированный госбюджет СССР.

Еще одна ключевая дата в истории развития страхования в СССР – 1964-й год. Тогда соцобеспечение стало распространяться не только на обычных служащих, но и на граждан, находящихся на ведущих должностях в колхозах.

Компании по страхованию жизни

Организация процесса страхования и требования, предъявляемые к страховщикам, существенно отличаются у компаний, занимающихся страхованием жизни и имущественным страхованием. В большинстве стран мира компании по страхованию жизни выделены в отдельную категорию страховых организаций, государственный надзор за которыми существенно строже. Компании по страхованию жизни занимаются, как правило, достаточно широким спектром видов личного страхования – собственно страхование жизни (на случай смерти, на дожитие и др.), различные виды пенсионного страхования, страхование от несчастного случая и некоторые виды медицинского страхования. Им не разрешается заниматься имущественными видами страхования – страхованием имущества и страхованием ответственности (в зарубежной практике именуемые вместе general insurance или non-life insurance).

В различных странах к страховщикам жизни предъявляются отдельные специальные требования, которые не действуют в отношении прочих страховщиков. Во многих странах страхованием жизни могут заниматься только коммерческие компании, созданные в форме открытых акционерных обществ. Особенно высокие требования предъявляются к страховщикам жизни и в части прозрачности ведения их бизнеса и понятности правил страхования для страхователей. В европейских странах страхователь при заключении договора и в любое время его действия вправе потребовать от страховщика информацию о его деятельности и о проводимых им страховых операциях. Впервые эти требования появились с конца 1980-х годов в Великобритании, а 1 июля 1995 года вышла директива ЕС о неправильных условиях контрактов. Согласно этой директиве по требованию страхователя страховщик должен сообщить ему все необходимые сведения, включая:

• название страховой компании, её правовую форму, страна регистрации штаб-квартиры, её адрес и адрес агентства, заключившего договор (контракт);
• условия страхования, включая описание каждой гарантии и каждого дополнения к договору, сроки договора, условия оплаты страховой премии, условия начисления бонусов, правила определения выкупной суммы, расчет премии по каждому виду гарантий;
• количество дней для обдумывания, которые предоставляются страхователю для возможности расторгнуть договор в первые дни после его заключения с возвратом ему уплаченной страховой премии в полном объеме (от 14 дней в Великобритании до 30 дней во Франции и Италии);
• налогообложение по каждому типу полиса;
• порядок обжалования страховых договоров и рассмотрения дел в суде;
• все изменения в условиях полиса или законодательства, применяемые к данному виду страхования.

Требования к размеру минимального размера уставного капитала для страховщиков жизни обычно существенно выше, чем для остальных страховых организаций.
Например, вступивший в действие 1 января 2020 года в РФ закон предусматривает, что с 01.01.2020 по 01.01.2022 российские страховщики жизни должны увеличить размеры уставного капитала не менее чем:

• к 2020 – до 310 млн.руб (прочие страховщики – до 180 млн.руб);
• к 2021 – до 520 млн.руб (прочие страховщики – до 240 млн.руб);
• к 2022 – до 600 млн.руб (прочие страховщики – до 300 млн.руб).

Таким образом, требования к минимальному уставному капиталу у страховщиков жизни вдвое выше, чем у страховщиков в сегменте имущественного страхования.
В России страхованием жизни не разрешено заниматься обществам взаимного страхования.

Разнятся в сфере страхования жизни и отношения между страховщиком и страхователем. Они связаны договорными отношениями на очень длительные сроки (от 5 до 20 лет и более) и заинтересованность в их поддержании высока и со стороны страховщика, и со стороны страхователя. Отсюда такие невозможные в имущественном страховании явления, как участие страхователей в прибылях страховщика (часть дивидендов некоторые страховщики жизни распределяют между держателями полисов – страхователями) и предоставление страховой компанией кредитов страхователям под залог полиса по страхованию жизни. В ряде европейских стран законодательно закреплена обязанность страховщика распределять часть прибыли между страхователями – во Франции действует Страховой кодекс, согласно которому страховщики должны распределять среди клиентов 90% технической прибыли (т.е. прибыли от собственно страхования) и 85% финансовой прибыли (т.е. прибыли от инвестирования собранных страховых премий), в Германии страховщики жизни обязаны выплачивать страхователям 90% прибыли по договорам страхования жизни.

Страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, во всем мире относятся к наиболее крупным институциональным инвесторам .

Что это такое?

По сути НСЖ – это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая – смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

• крупная покупка: жилье, автомобиль;
• свадьба детей;
• жилье детям;
• пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

• оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
• обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни – по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу – по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю – в случае смерти застрахованного,
• можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
• у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
• также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
• по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Средневековье

В эпоху Средневековья страхование осуществлялось в рамках гильдий, поэтому нередко в современной экономической литературе его называют “гильдейско-цеховым”.

История страхования в средние века имеет свои характерные черты:

• этапы становления в истории были практически как и в древнем мире – то есть сначала была система наступления солидарной обязанности уже “по факту», далее – уже знакомый механизм по уплате взносов в фонд, который потом перераспределяет средства;
• впервые в истории в Средние века была осуществлена конкретизация страховых событий, при наступлении которых делались финансовые выплаты;
• целью еще не было извлечение прибыли;
• в позднее Средневековье за рубежом страхование уже начало утрачивать свою замкнутую специфику – участниками зачастую становились посторонние лица, например, в страховой гильдии купцов — не являющиеся купцами.