Накопительное страхование жизни: в чем польза, а в чем выгода?

Основные особенности накопительного страхования

Страхование жизни является одним из механизмов наследования денежных средств, входящих в страховую выплату.

Накопительное страхование позволяет лицу, страхующему жизнь, формировать накопления к определенной дате либо событию. На практике формирование накоплений происходит так. В течение всего действия договора накопительного страхования жизни (который заключается на срок от 5 до 20 лет) страхователь по своему усмотрению вносит денежные средства для накопления и увеличения размера страховой выплаты.

Цель такого страхования жизни состоит, прежде всего, в том, чтобы смягчить финансовые потери, связанные со смертью страхователя. Кроме того, целью накопительного страхования может быть накопление определенной денежной суммы к установленному условиями страхования жизни сроку. В качестве примеров накопительного страхования жизни можно привести свадебное страхование (к дню бракосочетания), к достижению совершеннолетия, к покупке квартиры, к выходу на пенсию.

Условия страхования могут предусматривать различные варианты выплаты страховой суммы. Ведь по сути, накопительное страхование является сочетанием страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения капитала страхователя.

Во время обсуждения со страховой компанией условий страхования гражданин (он является страхователем) сам определяет, какую именно сумму денег и за какой период он хочет накопить. Чаще всего договор со страховой компанией заключается на длительный срок (этот срок может быть пожизненным).

Как это все работает? В течение всего времени действия договора страхователь регулярно вносит платежи. Все его взносы делятся на две части. Одна из частей идет на страхование его жизни, а вторая аккумулируется на его счете. Накопленные деньги страховая компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя страхователю определённую долю в процентах. Это — так называемый гарантированный доход, который также состоит из двух частей. Одна его часть – это доход, который гарантирует страховая компания, величина которого обычно ниже официальной инфляции. Вторая его часть — это дополнительный доход, который может быть или его может не быть. Это зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Если компания неудачно вложила деньги, то дополнительного дохода может не оказаться.

Что происходит после окончания действия договора? Если со страхователем ничего не случается, то он получает предусмотренную договором сумму с накопленными процентами. Если же в течение действия договора наступает смерть страхователя, то его наследникам (или выгодоприобретателям, указанным в договоре) выплачивается сразу вся страховая сумма, предусмотренная для случая смерти.

Отдельно обращаем внимание на то, что основной задачей накопительного страхования жизни является не доход, а защита и страхование риска смерти. Данный вид страхования не подразумевает высокую доходность, но при этом гарантирует сохранность средств страхователя, а также защиту от риска

Как правило, процесс заключения договора на такое страхование не является быстрым. Он может занять несколько месяцев. Связано это с тем, что при наличии тяжелых заболеваний у страхователя страховые компании, как правило, не соглашаются на страхование. Поэтому, чтобы быть уверенными в относительном здоровье страхователя они предлагают ему пройти медицинское обследование.

Итак, накопительное страхование:

• оформляется за десятки лет, а иногда и на всю жизнь страхователя;
• защищает от рисков и одновременно позволяет делать накопления;
• гарантирует определенную доходность на накопления;
• позволяет страхователю после окончания договора забрать все накопленные деньги с начисленными процентами;
• в случае смерти страхователя позволяет наследникам или выгодоприобретателям получить страховую выплату в связи со смертью. Величина этой выплаты устанавливается при заключении договора и не зависит от того, какую сумму в качестве взносов внес страхователь.

Минусы

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период),

2. Риск обесценивания денежных средств (если не подключать индексацию и страховая компания в результате инвестирования денежных средств клиента не заработала ему дополнительный инвестиционный доход),

3. При досрочном изъятии клиент получает не все вложенные средства, а так называемую выкупную сумму -процент от накопленной.

В нашей стране население отрицательно относится к НСЖ именно из-за длительности продукта, так как в России целые поколения пережили смену политического строя, экономические кризисы, денежные реформы, в результате которых происходила либо полная утрата накоплений, либо существенное обесценение их стоимости.

Программу НСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

Остальные вопросы страхования жизни, в частности инвестиционного, особенности выбора страховой компании и нюансы при приобретении полиса, рассмотрим в следующей статье.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай – фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество – юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие – перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) – сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис – документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма – сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

До встречи!

Желаю вам удачи и финансового благополучия!

Консультант проекта Вашифинансы.рф

Волкова Елена

НСЖ или депозит?

• НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
• Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
• Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
• Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
• Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
• В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

• В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
• Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Накопительное страхование: понятие, принцип работы

Беря пример с западного соседа, российские граждане все чаще стали проявлять интерес к накопительному страхованию жизни.

В привычном понимании накопительное страхование жизни представляет собой программу, благодаря которой застрахованный гражданин может получить существенную выплату, при возникновении в его жизни одного из страховых обстоятельств, перечисленных в соответствующем договоре.

Указанный вид страхования выступает своего рода финансовой подушкой, которая работает на долгосрочную перспективу и сумеет обеспечить семью, если кормилец-страхователь внезапно погибнет.

Принцип работы программы достаточно прост: клиент, заключивший договор со страховым агентом обязуется отчислять в пользу компании ежемесячный или ежегодный взнос вплоть до окончания предписанного срока действия соглашения или до наступления страхового случая. После окончания действия двустороннего обязательства, застрахованный гражданин или его бенефициары (члены семьи, другие выбранные лица) получают страховую выплату.

Величина выплат зависит от произошедшего с застрахованным лицом обстоятельства, условий конкретного договора и суммы периодических взносов. Как правило, применяются следующие альтернативы начислений:

• Объем фактически внесенных платежей;
• Сумма, которую в перспективе клиент мог заплатить до окончания действия договора;
• Двукратно, троекратно увеличенная сумма фактически накопленных взносов.

Большинство базовых предложений накопительного страхования жизни ориентированы на такой страховой случай, как смерть или окончание предусмотренного срока действия договора – при указанных обстоятельствах страховая компания проводит расчет с застрахованным или членами его семьи.

В последнее время страховые агенты предлагают расширенный продукт, который помимо стандартных условий включают возможность получения выплат при наступлении:

1. ДТП;
2. Болезни;
3. Травмы;
4. Инвалидности.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

• Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
• Российские облигации – до 20%.
• Иные облигации – до 20%.
• Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
• Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

• Проверить его в реестре страховщиков.
• Изучить историю работы.
• Провести анализ финансовых показателей.
• Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
• Найти отзывы.

На что следует обращать внимание при выборе программы

Каждая страховая компания имеет свои правила и условия накопления, поэтому при выборе программы, следует обратить внимание на некоторые существенные моменты:

Известность. Лучше вкладывать деньги в известные фирмы, которые прочно стоят на рынке и дорожат своим именем. Так можно избежать мошенничества и неожиданного банкротства СК.

Реальная доходность. Прежде чем подавать заявление, следует взять калькулятор и самостоятельно подсчитать возможный доход.

Продолжительность договора. Следует учитывать, что данный вид накоплений рассчитан только на долгосрочную перспективу. Снять деньги до окончания нельзя, как и остановить взносы

Поэтому важно все обдумать заранее.

Система позволяет накопить деньги на пенсию, обучение внуков и т.д. А если произойдет несчастный случай, наследники вкладчика смогут получить всю сумму в качестве компенсации.

Историческая справка

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна – в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. – страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах – монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату. Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами. Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Методология

Анализ рынка страхования жизни осуществляется на основе статистических данных Банка России, а также анкетирования страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни, проведенного агентством «Эксперт РА» по итогам 9 месяцев 2019 года. По итогам 9 месяцев 2019 года было собрано 25 анкет от страховщиков жизни. Суммарная рыночная доля страховщиков жизни, участвующих в анкетировании, в совокупных премиях по страхованию жизни составила порядка 95 %.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в анкете просило страховщиков жизни заполнить данные по следующим пунктам: страхование жизни заемщиков (в том числе по отдельным видам кредитования), пенсионное страхование, НСЖ (в том числе в разбивке по срокам), ИСЖ и прочие виды страхования жизни. При этом агентство в анкете не расшифровывало и не давало определения понятиям ИСЖ и НСЖ, компании заполняли эти строки по своему усмотрению.

Оценка объемов взносов по сегментам НСЖ, страхованию жизни заемщиков, прочим видам страхования за 9 месяцев 2019, 2018 и 2017 годов, а также по ИСЖ за 9 месяцев 2018 и 2017 годов производилась на основании суммы взносов по данным анкет компаний, принявших участие в анкетировании, а также экстраполяции результатов с учетом оценки объемов взносов компаний, не предоставивших данные в этом году. Объемы премий по страхованию жизни в целом и пенсионному страхованию жизни за 9 месяцев 2019, 2018 и 2017 годов, а также инвестиционному страхованию жизни за 9 месяцев 2019 года были взяты из статистических данных Банка России.

Чтобы добиться максимальной достоверности, каждую анкету рассматривали по следующим трем пунктам:

• соответствие единиц измерения;
• суммы строк в разбивке должны быть меньше или равны итоговым значениям;
• суммы разбивки отдельных строк также не должны превышать итогового значения.

На основании анкетирования были подготовлены рэнкинги компаний по взносам по страхованию жизни заемщиков и накопительному страхованию жизни за 9 месяцев 2019 года. В указанных рэнкингах агентством «Эксперт РА» представлены только те компании, от которых оно получило заполненные анкеты. Рэнкинги компаний по совокупным взносам по страхованию жизни и ИСЖ были подготовлены на основании статистических данных Банка России. Все прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

В чем выгода

На первый взгляд, может показаться, что вклады в банк под проценты приносят большую выгоду, чем такой вид страхования. С одной стороны, это действительно так. Но только в том случае, если с вкладчиком ничего не случится в ближайшее время. А что, если человек погибнет в результате несчастного случая? Тогда родственники получат большую компенсацию, если пострадавший вложил деньги в НСЖ.

Рассмотрим, как это работает на конкретном примере.

Однако спустя 6 месяцев произошла трагедия и оба вкладчика погибли. Родственники А обратились в банк и сняли его накопления. Через 6 месяцев сумма дохода составила всего 500 рублей. А вот родственникам Б страховая компания выплатила компенсацию в полном объеме – 30 000 рублей. Из этого можно сделать следующий вывод: хотя доходность от НСЖ ниже, чем от депозита, клиент получает больше гарантий в случае какого-либо происшествия.

Что это такое?

По сути НСЖ – это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая – смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.

НСЖ позволяет человеку:

а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),

б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.

Цели накоплений могут быть следующие (примеры):

• крупная покупка: жилье, автомобиль;
• свадьба детей;
• жилье детям;
• пенсионные накопления и др.

Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.

Возможные параметры программы НСЖ:

• оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
• обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни – по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу – по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю – в случае смерти застрахованного,
• можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
• у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
• также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
• по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.

Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).

Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.

Как заработать на НСЖ

НСЖ предполагает длинный срок накоплений – от 5 лет. А вот инвестиционный доход не слишком большой и редко превышает 3-5 % в год.

Но выгоду увеличивают налоговые вычеты.

Важное преимущество договоров НСЖ состоит в том, что по ним проводится ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от размера взносов по договору, заключенному на срок не менее 5 лет. Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год

Максимальный размер социальных расходов, с которых предоставляется вычет по НДФЛ, составляет 120 тысяч рублей в год, следовательно, размер вычета не может превышать 15,6 тысяч рублей, но зато его можно получать каждый год.

Преимущества накопительного перед другими видами страхования жизни

Существует еще один вид страхования жизни, который называется рисковым страхованием. Суть его состоит в том, что при наступлении смерти, страховая компания выплачивает оговоренную страховую сумму. Если до истечения договора смерть не наступила, то никаких возвращений страхователю не делается, поэтому все деньги, которые он заплатил в качестве страховой премии (при заключении договора), остаются в страховой компании.

При накопительном страховании есть как рисковая составляющая, так и накопительная. Рисковая составляющая обеспечивает защиту на случай смерти. При наступлении страхового случая наследники страхователя (или выгодоприобретатели) получают предусмотренную договором страхования выплату, равную страховой сумме. Величина выплачиваемой в случае смерти суммы известна заранее (она устанавливается при заключении договора) и не зависит от того, как долго страхователь платил взносы и сколько уже внес.

Если говорить о накопительной составляющей, то во время действия договора идет накопление средств страхователя. В случае, если до окончания действия договора страховой случай не наступил (смерть страхователя не наступила), то по окончании договора застрахованный (или выгодоприобретатель) получает накопленную сумму с учетом гарантированной нормы доходности.

Напомним, что при рисковом страховании деньги страхователю не возвращаются (если страхователь остался жив).

Кроме преимуществ, накопительное страхование жизни имеет и некоторые недостатки. По-крупному, их – два.

Прежде всего, накопительное страхование подразумевает обязательство страхователя на очень долгий срок. Он должен платить ежегодно определенную сумму, хотя доходы страховой и, соответственно, проценты страхователя могут снизиться.

Второй момент. В случае досрочного расторжении договора выплачиваемая страхователю сумма может быть существенно ниже той, которая должна была скопиться на счете во время действия договора страхования жизни.

Подводя итог вышесказанному, отметим, что главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не только предусматривает получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.