Знаток Финансов

Составление грамотного договора со страховой компанией

Можно ли подписывать?

Это зависит от содержания документа. Сразу скажем, что большинство соглашений об урегулировании подписывать не стоит, так как они ставят в изначально невыгодное положение потерпевшего.

В подавляющем большинстве случаев в такого рода бумагах, предоставляемых на подпись страховыми компаниями, можно выделить 3 вида:

  • соглашение о страховой выплате без проведения независимой экспертизы,
  • согласие о такой же выплате после проведения экспертизы и без указания (либо с указанием) суммы возмещения по ОСАГО,
  • согласие о проведении ремонта.

Давайте рассмотрим каждое из таких документов подробно!

Согласие на выплату без экспертизы

Нельзя подписывать!

Такое мировое соглашение фактически называют “об отступном”, и суть его заключается в том, что вы без проведения экспертизы от страховщика соглашаетесь на определённую сумму. То есть это некий вид упрощённого возмещения ущерба по страховому случаю ОСАГО.

Здесь следует различать осмотр транспортного средства и экспертизу – это разные вещи, и то, что проводилось в вашем случае, указано в акте осмотра либо документах о результатах экспертизы.

Вот пример такого согласия:

То есть с одной стороны наличие такого соглашения вполне законно, и подписывать его можно.

С другой стороны это фактически мировое соглашение ОСАГО со страховой о выплате, вместо ремонта, где потерпевший соглашается с определённой без экспертизы выплаты. Согласие выгодоприобретателя с суммой без экспертизы даёт законное право компании не определять реальный размер ущерба, поэтому, если вам этого будет недостаточно, уже ничего не поделать. Таким образом, подписывать такое дополнительное соглашение со страховой нельзя!

Утверждение выше обосновано на судебной практике, и её мы приведём в детальном разборе того, можно ли и как оспорить доп соглашения.

Согласие на выплату после экспертизы

Подписывать можно.

А вот такое соглашение фактически можно подписать, и последствий оно иметь не может по закону 2020 года.

Суть такого соглашения гораздо проще предыдущего:

  1. страховщиком признаётся страховой случай по конкретному ДТП и договору ОСАГО,
  2. 2-м пунктом предписывается, что размер выплаты будет определён Федеральным законом,
  3. отсутствие возражений потерпевшего на выплату,
  4. согласие потерпевшего на полный объём исполненных страховой компанией обязательств,
  5. дата и подписи сторон.

С одной стороны кажется, что данный документ ничем не отличается от предыдущего – ведь потерпевший своей подписью соглашается на выплату и якобы не имеет претензий после её осуществления.

Но это не так! Фактически вторым пунктом соглашения указано, что выплата осуществляется в полном объёме в соответствии с законом об ОСАГО. Это значит, что если по результату возмещения вы посчитаете, что страховщик насчитал недостаточно, то вы всё также можете подать на него в суд, и пункт 5 не ограничивает такого вашего права, потому как в соответствии с пунктом 2 возмещение произведено не в полном объёме.

Конкретные пункты в различных соглашениях от различных страховых компаний могут различаться, но, думаем, суть каждого из таких теперь вы знаете – различать следует согласие на выплату без проведения экспертизы и мировое соглашение о полном возмещении без указаний суммы.

Соглашение на ремонт

Нельзя подписывать!

Третий вид “мировых” об урегулировании убытков при страховом случае ОСАГО может выдаваться при направлении на ремонт. И оно может подаваться страховщиком под различными “соусами”:

  • соглашение о сроках проведения ремонта (в том числе об увеличении),
  • об объёме работ при восстановлении по договору ОСАГО,
  • о возможности использования б/у запчастей,
  • согласие на возможность доплаты ввиду калькуляции с износом,
  • возможность направить автомобиль потерпевшего на СТО, которая не удовлетворяет требованиям ФЗ.

Право страховой заключать такие соглашения даёт тот же закон:

Кроме того, тот же закон содержит возможность доплаты с согласия выгодоприобретателя.

Почему такое соглашение нельзя подписывать, становится понятно из простого логического вывода: если вы согласились с условиями страховщика, а закон не исключает возможности доп условий, то оспаривать далее смысла нет.

Системы возмещения

  • пропорциональная;
  • первого риска.

Пропорциональная

В соответствии с данной системой, в случае убытков страхователя выплата будет покрывать их часть, и рассчитывается в процентном соотношении к страховой стоимости. Такой вариант является распространенным при оформлении страховки на недвижимое имущество, при оформлении долгосрочных кредитов и займов.

Первого риска

Данная система предполагает полное возмещение ущерба, однако не более, чем размер установленной в соглашении «верхней» суммы – этот размер именуется первым риском. Если же фактический ущерб больше, чем установленная граница по договору, то разница между понесенными убытками и покрытием страховщиком не выплачивается – данная сумма является вторым риском.

У меня есть действующий полис ОСАГО. Что мне делать?

Сейчас вам ничего не нужно делать. До 28 апреля можно выбирать возмещение ущерба деньгами или ремонтом. А потом тип возмещения будет зависеть от даты оформления полиса виновника ДТП.

Когда срок действия полиса подойдет к концу, внимательно выбирайте страховую компанию, в которую обратитесь за прямым возмещением убытков

Теперь важно, с какими автосервисами заключены договоры у страховщиков

Раньше вы могли не обращать на это внимание, и если автосервис не устроит, забрать деньги и ехать куда захотите. Теперь не сможете.

Список автосервисов страховые компании обязаны размещать на своих сайтах — это требование закона. Там будет не только перечень и адреса, но и сроки работ, и даже марки автомобилей, которые они могут обслуживать. Изучайте сайты перед оформлением полиса ОСАГО! Если нет оснований для прямого возмещения убытков и придется обращаться в страховую компанию виновника ДТП, выбирать будете из тех автосервисов, которые есть в ее списке

Спросите в сервисе, которому доверяете, в каких страховых компаниях он аккредитован. Выбирайте страховщика из этого списка.

Собирайте чеки на покупку запчастей, которые сами меняете. Они пригодятся для суда или экспертизы.

Если случится ДТП, следите за оформлением документов, чтобы не потерять возможность обратиться за прямым возмещением убытков в свою страховую компанию.

В каких ситуациях в страховую компанию можно направлять претензию?

При заключении договора страхования КАСКО, экземпляр этого документа получают обе стороны процесса оформления договорных взаимоотношений.

Писать претензию в страховую компанию целесообразно в случаях, когда страховщик нарушает заявленные пункты договора. К самым распространенным видам основания для подготовки такого документа относится:

  • занижение выплат по договору (подробнее тут);
  • затягивание сроков предоставления выплат или выполнения учтенных в договоре действий;
  • попутка отказать в проведении указанного в договоре ремонта.

В реальности причин подготовки претензии может быть существенно больше. Клиент страховой компании вправе претендовать на восстановление всех своих финансовых и имущественных прав, указанных в договоре автострахования КАСКО.

Во многих случаях итог спора со страховой компанией непосредственно зависит от того, насколько грамотно и правильно с юридической точки зрения составлена претензия.

Подготовка такой претензии требуется для подтверждения попыток решения конфликтной ситуации со стороны застрахованного лица. При отказе страховой компании восстановить положение дел¸ претензия станет подтверждением этапа попытки досудебного разрешения конфликта. Без этого тапа спорный договор автострахования на рассмотрение в суд принят не будет.

Обязательным условием перспективы решения спора с использованием претензии, то есть на досудебном этапе, становится четкость формулировок договора об автостраховании КАСКО.

Страховщик теряет возможность оспорить легитимность договора только при присутствии в нем следующих обязательных пунктов:

  • подробного указание того, какое имущество на основании договора страхуется, с максимально подробным перечислением всех характеристик в данной ситуации транспортного средства;
  • перечисление перечня событий, которые могут признаваться страховым случаем;
  • размер выплаты, на которую может рассчитывать застрахованное лицо, и то, в каком порядке она будет выплачиваться;
  • указание периода действия договора автострахования.

Страховое возмещение и его суть

Система страхования построена таким образом, что при наступлении обстоятельств, обозначенных в полисе, пострадавшему полагается некоторая сумма. Эта сумма и называется страховым возмещением. Она может выплачиваться разным лицам исходя из условий страхового договора.

Получателями средств являются:

  • Страхователь. Тот, кто застраховал риски. Это не обязательно собственник имущества, возможно и другое лицо, если страхование необходимо в его интересах;
  • Выгодоприобретатель. Человек, в пользу которого составлен страховой полис. При наступлении страхового события плата производится не страхователю, а обозначенному в полисе третьему лицу. Им может быть родственник или любой другой человек;
  • Наследники страхователя. Ближайшие родственники (супруг(-а), дети, сестры, братья и т. д.).

Страховое возмещение – это выплата, которая может быть осуществлена в двух формах:

  1. Денежной. На счёт страхователя переводится сумма, рассчитанная исходя из ущерба, нанесённого по результатам наступившего риска;
  2. Натуральной. Возмещаются работы, лечение и другие услуги. К примеру, если при участии в ДТП повреждён автомобиль, страховая компания перечисляет автосервису средства, на которые и будет выполнен ремонт. Нередко в подобных случаях у страховых компаний имеются партнёры, у которых и осуществляется оказание восстановительных услуг. Причём в договоре ясно оговорено натуральное возмещение у конкретного партнёра. Если клиент нарушит данное условие и обратится, например, в иной автосервис, в возмещении ему будет отказано.

Все условия получения возмещения всегда расписаны в заключаемом договоре. Чтобы компания выплатила средства на покрытие ущерба, необходимо своевременно уведомить о наступлении страхового события.

Принципы страхового возмещения

В какую бы страховую фирму вы ни отправились, везде существуют особенности в выплате компенсации. Их наличие пресекает действия мошенников. Примерный перечень принципов, на которых происходит оплата ущерба одинаковый.

Основными из них считаются:

  • Если вы застраховали объект сразу у нескольких страховщиков, суммарный объём возмещения при страховом случае не сможет превысить фактическую стоимость объекта. Например, стоимость квартиры приравнена к 5 000 000 рублей. Она застрахована у двух страховщиков на 4 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно. По итогам пожара от жилья практически ничего не осталось. Сумма возмещения составит максимум 5 000 000 рублей;
  • Величина возмещения не может превышать фактическую стоимость имущества. Если условиями полиса не предусмотрена выплата конкретной суммы независимо от уровня наступившего риска. Этот принцип означает, если объект стоит 200 000 рублей, то возместить вам 250 000 рублей компания не сможет;
  • Сумма возмещения, полагающаяся по страховому полису, будет выплачена вне зависимости от других полагающихся выплат. Социальных, возмещения морального ущерба по решению суда третьей стороной и т. д.;
  • Если сумма, на которую застрахован объект, не превышает стоимость этого объекта, то максимальное возмещение не будет приравнено к фактической стоимости имущества. К примеру, стоимость автомобиля составляет 1 800 000 рублей. Застрахован он на 1 000 000 рублей. В результате ДТП автомобиль восстановлению не подлежит. Максимально возможное возмещение составит 1 000 000 рублей.

Составляется судебный иск, по итогам которого в выплате страхователю всё равно отказывают. Результат – потерянное время и деньги. Чтобы этого избежать, внимательно изучите условия страхового договора, а также учитывайте принципы, описанные нами выше.

Сущность страхового договора

Договор представляет собой обоюдное соглашение между организацией-страховщиком и её клиентом. В качестве клиента может выступать как физическое лицо, так и организация. Данный документ, согласно правовым нормативам, имеет юридическую силу и его положения обязательны для исполнения обеими сторонами. Неисполнение прописанных в нём договорённостей может являться причиной для расторжения договора, а в ряде случаев влечёт наложение штрафных санкций.

Заключать соглашение может как непосредственно клиент, так и посредник – организация-страхователь или страховой брокер. В первом случае речь идёт о ситуации, когда гражданин заключает договор, предусматривающий страхование своей собственности, жизни и здоровья. Заключается такой договор по личной инициативе клиента и предусматривает определённый перечень страховых случаев. Исключение – прописанные законом обязательные случаи, такие как ОСАГО.

В качестве посредника-страхователя чаще всего выступает работодатель, заключающий договор с компанией-страховщиком в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Сюда относится:

  • Пенсионное страхование.
  • Автогражданской ответственности для фирм, занимающихся транспортными перевозками.
  • Страхование жизни и здоровья работников, занятых на вредных и опасных производствах.

К услугам посредников-брокеров чаще всего прибегают юридические лица – организации и компании. Брокер за определённую плату берёт на себя обязанность по поиску подходящей компании-страховщика, составление договора страхования с соблюдением пожеланий клиента, и отслеживает его исполнение.

Особенности и нюансы

Практически все страховые организации являются коммерческими фирмами, основным источником доходов которых является продажа страховых полисов. Расходную часть их бюджета составляют выплаты клиентам по страховым случаям. Соответственно, прибыль компании-страховщика состоит из разницы между количеством финансовых средств, собранных при заключении договоров, и произведёнными по ним выплатами.

В связи с этим, типовые договора, предлагаемые коммерческими фирмами-страховщиками, часто таят в себе множество скрытых «подводных камней». Это неприметные, на первый взгляд, детали, прописываемые пресловутым мелким шрифтом, либо указываемые на последних страницах документа. С помощью этих дополнений организация-страховщик старается максимально защитить себя от финансовых потерь, связанных с выплатами по наступившим страховым случаям.

Все эти дополнительные условия сводятся к тому, чтобы признать происшествие не страховым случаем. Чаще всего, в документе даётся перечень этих условий, но прописан он часто в довольно расплывчатом виде – например, не будет признан страховым случай, произошедший по вине клиента. Причём доказывать отсутствие своей вины гражданам часто приходится в судебном порядке.

Законом также регламентированы условия, которые могут служить причиной для отказа в произведении выплат:

  • Предоставление страхователем (посредником или непосредственно клиентом) заведомо ложных сведений.
  • Совершение клиентом действий, направленных на наступление страхового случая – преднамеренная порча, либо уничтожение имущества, членовредительство и иные мошеннические действия.
  • Ряд форс-мажорных обстоятельств: военные действия, техногенные катастрофы, прописанные в статье №964 Гражданского законодательства.
  • Отчуждение имущества в соответствии с решением судебных органов. Это конфискация с последующей реализацией собственности в результате исполнительного судопроизводства, изъятие предмета как средства или орудия преступления, и тому подобное.

Расторжение договора, до момента его официального окончания, допускается по следующим причинам:

  • При просрочке клиентом внесения оплаты за страховой полис.
  • Смерть клиента.
  • Банкротство компании-страховщика.

В обычном режиме окончание договора происходит по истечении оговорённых сроков его действия, или при полном выполнении страховщиком его условий – выплате денежной компенсации.

Чтобы максимально обезопасить себя от различных неприятных неожиданностей, перед тем, как составить договор страхования, следует обратиться за консультацией к профессиональному юристу.

Юрист, работающий страховой сфере, окажет помощь в грамотном составлении документа, и позволит максимально полно защитить интересы клиента при наступлении страхового случая.

Договор страхования

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-72-91 (Москва, Московская обл.)
+7 (812) 565-34-08 (СПб, Ленинградская обл.)
8 (800) 350 84 13 доб. 239 (Федеральный номер)

Консультация бесплатна!

С чем нужно определиться в самом начале

Перед началом разбирательства в суде заявитель должен определиться с основными моментами:

  1. Суммой компенсации по ОСАГО (или другому виду страхования).
  2. Кому предъявить претензии. Подразумевается конкретный филиал или страховая организация в целом.
  3. Где будет проходить заседание. Заявитель может выбрать суд по своему усмотрению в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Цена иска

В цену искового заявления, кроме суммы страхового возмещения, включаются неустойки за каждый день просрочки. Они составляют 1% от суммы неуплаты. Например, при наличии долга от страховщика в размере 5 000 рублей за 10 дней неоплаты заявитель может потребовать 500 рублей дополнительно к сумме иска за просрочку.

Истец может потребовать компенсировать моральный вред. Размер компенсации устанавливается судом, с учетом пожеланий клиента. В среднем в судебной практике РФ компенсация морального вреда по искам в адрес страховщика составляет от 3 000 до 10 000 рублей.

Кто будет ответчиком

Финансовые претензии в адрес страховой компании истец может подавать, ссылаясь на данные в полисе. В документе указывается наименование юридического лица, которое ответственно за качество предоставленной услуги.

Застрахованный может ссылаться не только на головной офис, но и на филиал страховой компании. Это возможно, если ответственность за неуплату относится не к деятельности всей организации, а к решению отдельных сотрудников, например, в офисе по месту проживания истца. Такое условие прописано в ст. 17 закона «О защите прав потребителей».

В какой суд подавать документы

Выбор судебного органа – прерогатива истца. Но чаще всего документы подают по месту регистрации заявителя, юридическому адресу страховой компании, или по месту жительства заявителя. Альтернативой является подача заявления по месту исполнения услуг (например, при переезде застрахованного лица в другой регион, если страховка была оформлена в ином территориальном филиале).

Можно ли справиться самостоятельно

При решении споров со страховщиком теоретически у клиента есть шансы решить все без помощи юриста. Но если дело вышло за рамки претензионного разбирательства, либо страховая фирма грубо нарушила условия договора, рекомендуем обратиться за помощью к нашим юристам.

Почему это имеет значение:

  • Компании всегда сотрудничают с коллегией адвокатов. Это позволяет им юридически грамотно подходить к решению многих вопросов, находить «лазейки» в законе и управлять доверием граждан.
  • Отсутствие квалифицированной юридической поддержки в суде может привести к проигрышу дела. Страховая компания обязательно воспользуется услугами адвоката, так как юр.лица в ходе разбирательства могут потерять репутацию и понести серьезные убытки.
  • Помощь адвоката поможет быстрее решить вопрос. Даже если дело состоит в составлении претензии, квалифицированный специалист подскажет, как и где взять образец, поможет с заполнением и составлением иска (при необходимости).

Если вам нужны профессиональные юристы, обратитесь за помощью к нашим адвокатам.

Требования закона о выплатах по ОСАГО

Статья 2 ФЗ 40 прописывает не только обязанности водителя, но и страховой компании. Зачастую страхователи недовольны произведенным ремонтом, качество которого напрямую зависит от финансовых расчетов самой СК и СТО.

Нередко компании занижают сумму выплаты, опираясь на заключения «своих» экспертов, не учитываются износ деталей и многие другие особенности ситуации.

Процесс восстановления ТС подразумевает ряд требований к СК.

  1. Период проведения восстановительных работ не может превышать 30 дней.
  2. При замене комплектующих элементов запрещается использовать подержанные детали.
  3. Место проведения ремонтных работ должно быть расположено недалеко от СК, а именно не далее 50 км.
  4. СТО, куда направляется клиент для получения натурального возмещения, должно соответствовать всем техническим и производственным требованиям.
  5. На спектр оказанных услуг распространяется гарантия: при восстановительных работах – 6 месяцев, в случае ремонта или покраски кузова – 12 месяцев.
  6. Если было зафиксировано несоблюдение сроков, СК должна выплатить пеню, которая составляет 0,5% от суммы компенсации.

Выбор страховой компании

Для заключения договора страхования автотранспортных средств страховщик должен иметь лицензию на право осуществления соответствующего вида (видов) страховой деятельности (п.2.1 Условий лицензирования) – страхование средств наземного транспорта, а в приложении к лицензии должно быть отражено название правил по соответствующему виду страхования, покрывающему риски ущерба и угона автотранспорта. Аналогично должны быть указаны соответствующие строки и для других видов автострахования (гражданской ответственности владельцев автотранспорта, несчастных случаев и др.).

Определить, в какой страховой компании выгоднее страховать машину, довольно сложно, поскольку условия страхования в разных страховых компаниях могут существенно различаться. Однако общее правило таково: чем шире объем ответственности страховщика, тем выше тариф (и, наоборот, чем дешевле полис, тем меньше ответственность страховщика).

Иногда встречаются и не типичные для большинства страховщиков условия. Например, у некоторых страховых компаний в объем ответственности не входит риск ущерба транспортному средству причинением вреда гравием, вылетевшим из-под колес другой машины, и т.п.

Для выбора наиболее приемлемого варианта страхования перед заключением договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с правилами страхования нескольких компаний, сравнить их страховые продукты по потребительским характеристикам и качеству, а также по соотношению цены и содержания страхового покрытия. Сравнивать предложения страховщиков нужно по наиболее важным для клиента условиям договора страхования, некоторые из которых будут рассмотрены ниже.

Следует уделять внимание и дополнительным услугам, оказываемым страховыми компаниями автовладельцам: эвакуация машины, юридическая помощь и др. Однако надо учитывать, что значение имеет не только, какие услуги продекларированы, но и на каком уровне и по каким ценам они оказываются

Порядок оформления договора

По закону договор страхования заключается путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст.940 ГК РФ). В последнем, наиболее распространенном случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Эти сведения будущий страхователь предоставляет страховщику в виде документов, необходимых для заключения договора: как правило, это заявление на страхование и документы на транспортное средство. Если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п.2 ст.944 ГК РФ). В случае когда страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ, если только эти обстоятельства уже не отпали.

Договор может заключаться с осмотром или без осмотра представителем страховщика транспортного средства, однако в российской практике второй вариант встречается не так часто. В целом стоимость страхования “с осмотром” стоит дешевле, так как страховщик в этом случае меньше рискует быть обманутым недобросовестным страхователем. Согласно п.1 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, но эта оценка страховщиком страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п.3 ст.945 ГК РФ).

Договор страхования должен заключаться обязательно в письменной форме, поскольку несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования (ч.1 ст.940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования может применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, в данном случае – по автострахованию. Если имеется необходимость в систематическом страховании однородных объектов (например, страхование автотранспортных средств на период перегона магазином, торгующим автомобилями) на сходных условиях в течение определенного срока, то по соглашению страхователя со страховщиком страхование может осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса (п.1 ст.941 ГК РФ). При этом все данные о каждом автомобиле необходимо передавать страховщику.

В случае несоответствия содержания страхового полиса при замене по требованию страхователя генерального полиса на страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса, предпочтение отдается страховому полису (п.3 ст.941 ГК РФ).

Договор страхования можно заключать со страховой компанией непосредственно в ее офисе либо через ее полномочного представителя – страхового агента (п.2 ст.8 Закона N 4015-1) или брокера (п.3 ст.8 Закона N 4015-1). Чтобы договор, заключенный через представителя, имел юридическую силу, агент или брокер должен иметь доверенность и договор между ним и страховой компанией.

В России традиционно большая часть договоров автострахования заключается через агентов. Однако в последние 1,5 – 2 года на рынке автострахования начали активно действовать крупные страховые брокерские фирмы, которые имеют возможность предлагать клиенту в зависимости от его индивидуальных особенностей продукты различных страховых компаний.

В.Ермаков

Юрист Общества страхователей

Причины малой выплаты

Что касается обязательного вида страхования – ОСАГО – с конца 2014 года схема расчета суммы страховой выплаты регулируется Государством. 19.09.2014 г.

Центральным Банком Российской Федерации была введена Единая методика расчета ущерба, полученного в ДТП, которой должны руководствоваться все эксперты при составлении экспертных заключений по ОСАГО. Методика накладывает на экспертов обязанность использовать при расчете специально разработанные справочники стоимости запчастей и нормо-часов.

Таким образом, в соответствии с законодательством, две сметы, составленные разными экспертами должны быть идентичны по сумме. Это значит, что на сегодняшний день у страховой компании нет возможности занизить выплату с помощью калькуляции.

Почему же сумма ущерба в экспертизе, составленной по заказу потерпевшего, частенько отличается от той, что выполнена по поручению страховой компании? Исключая банальную невнимательность и непреднамеренные ошибки эксперта-техника, экспертизы элементарно могут быть составлены по разным актам осмотров.

Мы уже знаем, что согласно Единой методике имея одинаковые вводные данные при составлении калькуляции, два разных эксперта должны рассчитать две совершенно одинаковые суммы. Вместе с тем вводные данные могут различаться.

Дело в том, что эксперт-техник в ходе первичного осмотра автомобиля определяет степень повреждения деталей, вид и объем требуемых ремонтных воздействий. Поскольку все эти характеристики определяются органолептическим способом, акты осмотров, составленные двумя разными экспертами, могут различаться. Причиной тому может служить:

  • различные условия осмотра (представление транспортного средства на осмотр в темное время суток или в грязном виде);
  • уровень профессиональной квалификации эксперта;
  • доступ к скрытым повреждениям (некоторые повреждения, например, можно увидеть, только сняв бампер или подняв машину на подъемнике).

На последнем пункте остановимся подробнее. Часто после получения выплаты от страховой компании, несогласные с выплаченной суммой потерпевшие, заказывают свою экспертизу.

Автомобиль зачастую осматривается на специализированной станции, где у эксперта есть возможность более детально изучить повреждения. В таких актах осмотров порой оказывается описано больше повреждений, чем в акте, составленном на осмотре автомобиля страховой компанией.

Отсюда правило: если в ходе ремонта поврежденного транспортного средства обнаружились скрытые повреждения, пригласите страховую компанию на дополнительный осмотр, так страховая выплата будет больше. Это правило касается и КАСКО.

Еще одна причина занижения размера выплаты по ОСАГО – это исключение части повреждений из итоговой сметы. Согласно п. 1.6 Единой методики в расчет не включаются работы по окраске деталей, имевших на момент ДТП сквозную коррозию или повреждения лакокрасочного покрытия на более чем 25% площади.

Если на автомобиле потерпевшего имеются упомянутые детали, стоимость их окраски Страховщик исключит из калькуляции и сумма выплаты будет меньше. Закон при этом страховая компания не нарушит.

Ну и самая главная причина, сопровождающая обязательное страхование, это износ на заменяемые детали. От этого никуда не деться. Однако стоит понимать, что по полисам, заключенным после 01 октября 2014 года износ не может превышать 50%. Касательно КАСКО можно назвать аналогичные причины занижения выплаты со стороны страховой компании:

  • неучтенные скрытые повреждения;
  • износ на заменяемые детали (подавляющее большинство договоров КАСКО заключается на условиях выплаты без учета износа, однако бывают полисы, где выплата производится с износом. Внимательно читайте условия договора перед заключением);
  • повреждения, полученные до ДТП или предстраховые повреждения.

С какой стати я должен что-то доплачивать, если не виноват? Отдайте мне деньги!

Методика Центробанка учитывает много параметров — от площади повреждений на кузове до аварии до объема потери тормозной жидкости при ремонте. Автовладелец не может потребовать залить масло конкретной марки, к которой привык, или установить дорогие свечи зажигания, даже если до аварии стояли именно они. Страховая посчитает стоимость ремонта по своим справочникам, учтет состояние машины до аварии и данные экспертизы. В результате денег на оплату всех работ и запчастей может не хватить. Страховая оплатит только то, что положено по методике ЦБ, а разницу — автовладелец за свой счет.

Чтобы уменьшить доплату, договоритесь со страховой об установке б/у запчастей. Например, купите бампер под покраску на разборе или, может, у вас есть какие-то детали от старой машины. Такое согласие нужно письменно оформить в страховой компании.

Даже если вы не виноваты, ОСАГО вряд ли покроет все расходы на ремонт. Но Конституционный суд разрешил требовать доплату без учета износа с виновника ДТП, и теперь можно получить всю сумму ущерба.

Размер страхового возмещения

При наступлении страховой ситуации застрахованному лицу полагается выплата. Ее размер зависит от того, насколько серьезным оказался урон имуществу либо здоровью человека, а также какие затраты необходимы для компенсации потерь либо излечения пострадавшего лица.

Например, в договорах страхования жизни и здоровья:

  • максимальная страховая выплата устанавливается в твердой сумме, например, 100 000 рублей;
  • в случае смерти выплачивается 100%, а в случае травмы или заболевания выплата составит меньше – например, 70% от максимальной суммы.

В качестве примера также можно привести факторы, влияющие на расчет размера выплат по различным страховым продуктам:

  1. ОСАГО. При расчете размера выплаты компания будет учитывать износ автотранспорта на момент ДТП, а также стоимость ремонта, который необходимо выполнить для восстановления авто. Для этого потребуется дата выпуска транспортного средства, его пробег, описание дефектов, которые выявлены после ДТП, и тех, которые были до момента аварии, дата и место происшествия.
  2. КАСКО. Для данного продукта расчет компенсации зависит от варианта страхования (частичное – авто было застраховано лишь от причинения ущерба; полное – кроме ущерба страховались риски угона), вида страховой суммы (агрегатная – последующие компенсации уменьшаются на сумму ранее выплаченного возмещения; неагрегатная – страховая сумма является фиксированной) и износа (уменьшается на сумму износа).

Максимальные суммы

Некоторые страховые продукты имеют ограничение по размеру выплат:

  1. При выплатах по полису ОСАГО, предельное возмещение при ущербе имуществу в случае составления Европротокола – 50 тысяч рублей; если нанесен урон здоровью – 500 тыс. руб.
  2. В результате страхования депозитов через АСВ в случае банкротства финансового учреждения клиент максимально может рассчитывать на 1,4 миллиона рублей.

Для тех договоров, где нет жесткого ограничения в сумме выплаты, ее размер определяется исходя из условий договора.

В соответствии с действующим законодательством страховые компании вправе самостоятельно определять размер возмещения в пределах, определенных для того или иного вида страховки. Каждая компания прописывает условия и порядок расчета суммы выплаты в договоре, поэтому клиент сможет узнать о минимальной сумме возмещения, обратившись к страховщику.

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.