Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам

Отрицательные последствия

Если бы проблема решалась так легко, ССВ давно уже отменили. Главное препятствие — психологический аспект. Если государственные власти начнут отказываться от гарантий по сохранности вкладов, у граждан появятся сомнения в целесообразности открытия счетов. Отрицательными последствиями отказа в компенсации выступают следующие моменты:

• Потеря доверия рядовых граждан. Нередко человек воспринимает банк как финансовую пирамиду и относится негативно к возможному сотрудничеству. Поэтому после принятия Закона люди с такой позицией могут «выпасть» из области кредитно-депозитных отношений. В бытовом плане отказ государства в возмещении потерянных денег будет расценен как «пособничество врагу», что приведет к инвестированию свободных денежных средств в накопления либо валюту. Результатом дисбаланса вложенных и выданных денег станут серьезные сбои в системе кредитования;
• Резкий отток депозитов. Эксперты посчитали, что если ССВ будет упразднена, за 2-3 месяца будет досрочно выдано около ¼ вкладов. Стремительный отток депозитов способен разрушить банковскую систему. Поэтому необходима отсрочка хотя бы в 1 год. Учитывая, что в России средний срок открытия вклада равен 6-12 месяцев, негативно настроенные люди могли бы постепенно прекращать сотрудничество с конкретным банковским учреждением, без лишнего давления на банковскую систему.

Сбербанк РФ предложил частичное страхование вкладов, а банк ВТБ выступил в его поддержку. Как заявил Игорь Костин, глава ВТБ, ССВ наносит значительный вред крупным банковским учреждениям по той причине, что люди охотно размещают свои вклады в мелких банках под более высокие проценты. Заявлено 3 способа ограничений на получение страховой компенсации по депозитам:

• Общая сумма страховых выплат не должна превышать 3 млн рублей для 1 вкладчика за весь период сотрудничества с финансовыми учреждениями с целью открытия депозитов;
• Периодичность выплат страховой премии по вкладам — 1 раз в 5 лет;
• Выплата страхового возмещения по депозитам — лишь 1 раз.

Вопрос о частичной отмене страхования вкладов в банковских учреждениях рассматривается Минфином и ЦБ. Возможно увеличение периода выплат пострадавшим от банкротства банков клиентам. Пока действующий срок возмещения является самым коротким в мире — 2 недели с момента отзыва лицензии. Планируется его удлинение до нескольких месяцев.

Заявление на выплату банковского депозита

Возмещение финансовых вкладов и депозитов осуществляется в 100% -размере от вклада, но, не более 1 400 000 рублей.

Счета, размещенные сразу в нескольких банках, подлежат страховке независимо друг от друга.

При страховом случае, физическое лицо должно написать заявление по установленной форме, предназначенное для Агентства страховых возмещений. В документе следует указать:

• паспортные данные вкладчика (паспорт не должен быть просрочен);
• банковские реквизиты;
• идентификационный код;
• номер телефона заявителя; — число и дату заполнения.

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов Сбербанка для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Компенсация для физлиц

Рассмотрим предельные размеры страховых выплат, актуальные для действующей ССВ. Недавно размер выплат был увеличен, произошло увеличение в декабре 2014, когда обвал национальной валюты вынудил подстроиться, изменив компенсации согласно действующим реалиям.

До 2014 года	С 2014 года
700 000 рублей	1 400 000 рублей

Сумма является общей для всех вкладов, находящихся в банке. Если клиент учреждения имеет несколько вкладов, их общая сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей. Правило не распространяется на депозиты, разнесённые по разным кредитным учреждениям – каждого из них страхует деньги клиентов обособленно. Потому рекомендуют не держать все сбережения в одном месте, распределять их по разным учреждениям в пределах максимальной страховой компенсации.

Шли разговоры о дополнительном законодательном ограничении компенсаций, введении следующих правил:

• однократное возмещение утерянных денег для одного человека;
• возмещение утерянных денег не чаще чем единожды в пять лет;
• возмещение одному человеку денег всего не более 3 миллионов рублей.

Такие меры гипотетически могли быть полезны для экономической системы, но нарушают Конституцию Российской Федерации, потому принятие указанных мер невозможно.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

Самое важное при открытии банковского вклада — тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки, имеющие крупные собственные активы

Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Какие вклады не возмещаются?

Прежде всего вклады не возмещаются в следующих случаях:

1. Счета, которые открыты на имя адвокатов и нотариусов – если финансовый счет открыт для профессиональной деятельности юриста;
2. Вклады, которыми может распоряжаться любое лицо, предоставившее документ – «на предъявителя»;
3. Средства, которые были переданы банковскому учреждению на управление;
4. Вклады в иностранных филиалах банков РФ;
5. Переводы, которые не имеют отдельного счета;
6. Обезличенные металлические счета;
7. Счета, открытые для осуществления коммерческой деятельности предпринимателями, которые не имеют статуса юридического лица;
8. Электронные счета.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

• Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
• При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

• Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
• На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
• Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
• Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
• Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
• В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
• Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Плюсы отмены возмещений по вкладам

Благодаря страхованию люди практически не чувствуют ответственности за принятые инвестиционные решения, хотя в других странах это сопряжено с высокими рисками потери денег. Им не нужно следить за балансом риска и вознаграждения по своим вкладам, поэтому банки все чаще прибегают к рисковому кредитованию, что нарушает равновесие активов и пассивов, ведет к повышению количества «плохих кредитов». В результате происходит потеря финансовой устойчивости. Среди главных плюсов отмены страхования вкладов можно выделить:

• Повышение ответственности вкладчика. При возникновении риска потерять деньги человек становится осмотрительным и осторожным, начинает принимать более продуманные решения по инвестициям. Спрос на «банки-однодневки» сразу падает, а на первый план выходят стабильные и надежные финансовые организации, которые смогут сами предлагать услуги по страхованию депозитов;
• Исчезновение обязательства по отчислению части дохода в ФОСВ. На сегодняшний день смысл подобных отчислений стоит под большим вопросом: при возникновении волны банкротств денежных ресурсов Фонда однозначно не хватит на всех, чтобы возместить убытки.

Снижение нагрузки по долгам предоставляет возможность банкам пережить сложное время без дополнительных потерь. Наконец, произойдет общая стабилизация банковской системы РФ посредством оттока вкладов из небольших финансовых учреждений с сомнительным статусом. За счет этого повысится степень доверия к проверенным и надежным банкам.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Условия увеличения ставки при расчетах картой «Халва»

Для владельцев карты «Халва» сегодня действуют специальные выгодные условия по вкладам. Чтобы увеличить ставку на 1%, им надо выполнить несколько условий:

• 1. сделано не менее 5 покупок за отчётный период;
• 2. совокупная сумма покупок от 10 000 рублей за отчётный месяц (собственные или заемные средства);
• 3. в расчёт принимаются операции в любых магазинах, в том числе и не входящих в список партнеров;
• 4. по карте «Халва» отсутствует просроченная задолженность;
• 5. срок вклада свыше 3 месяцев.

ЗНАЙТЕ: Повышенная процентная ставка применяется только для суммы вклада до 1 500 000 руб.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц.

• отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
• размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
• предназначенные для нужд частных предпринимателей;
• размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
• имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
• находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

7. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?

Для банков, в которых страховой случай наступил после 1 октября 2008 г., максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 700 тыс

руб. 

Обращаем внимание, что при расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Например, если сумма остатков по счетам вкладов равна 500 000 руб., а задолженность по кредитной карте равна 200 000 руб., то расчет страхового возмещения делается исходя из разности 500 000 – 200 000 = 300 000 (руб.): 

Если сумма вкладов в банке превышает сумму страховых выплат, то оставшаяся часть вкладов погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке. 

Для страховых случаев, наступивших в период с 25 марта 2007 г

по 1 октября 2008 г. максимальная сумма страхового возмещения составляет 400 тыс. руб., с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г., максимальная сумма страхового возмещения составляет 190 тыс. руб., а для страховых случаев, наступивших до 9 августа 2006 г. – 100 тыс. руб. 

Проверить расчеты можно с помощью калькулятора страхового возмещения (раздел «Справочник вкладчика. Калькулятор страхового возмещения»).

Компенсация страховых вкладов

Под страховым вкладом подразумевается продукт совместной работы банков и страховых компаний. Для потребителей создается возможность открывать страховые вклады физических лиц. Суть в том, что при открывании такого вклада некоторая часть денежных средств отправляется на депозит, тогда как вторая часть суммы выделяется на страховку и отправляется на страховой счет, зарегистрированный в одной из фирм.

На протяжении периода действия оформленного вклада денежные средства клиента будут работать в качестве государственных облигаций и других инвестиционных инструментов, а жизнь клиента будет надежно застрахована на выбранный им период. Если до того момента, как истечет срок действия страхового полиса, произойдет страховой случай с клиентом, его доверенное лицо получит сумму страховки и сумму дохода.

Сумма страховой премии устанавливается индивидуально для каждого клиента, так как полностью зависит от условий, которые описаны в договоре регистрации вклада. Есть зависимость от таких параметров – тариф, срок, на который открыт вклад, размер страховых взносов в фонд страхования вкладов, и от многих других. Ставка по страховой части вклада считается от общего размера страховки – может быть и меньше 1%.

Если инвестирование в банк посредством вклада не оправдалось и компания закрылась, обладатель депозита может рассчитывать на возмещение страхового накопительного вклада. Здесь действуют правила:

• Максимальный размер компенсационной выплаты при страховом случае – 1 400 000 рублей;
• Валютные инвестиции сперва пересчитываются по курсу ЦБ, после чего выплачиваются в рублях;
• Компенсировать вклады, оформленные в двух банках, можно на сумму не более 2 800 000 рублей.

Надо отметить, что компенсация вложенных в деятельность банка денежных средств осуществляется только в том случае, если произошел страховой случай. Таких случаев всего два – это либо ликвидация банка посредством отзыва у него лицензии, либо введение моратория на реализацию требований кредиторов Банком России. В остальных ситуациях денежные средства не возвращаются, так как страховой случай не наступает.

Помимо приведенного выше преимущества, есть и другие причины сделать страховой инвестиционный вклад:

• Увеличенная по сравнению со стандартными вкладами ставка. Проценты по страховому депозиту могут превышать ставку по обычному на 2-3% и даже больше, что зависит от условий конкретных страховой и банковской организаций. Для увеличения процентной ставки клиент может выбирать определенный срок действия депозита – ставка зависит от этого параметра, так же как и от суммы страховки и взносов по ней;
• Защита денежных средств от инфляции, кражи и других неприятностей. Вложение денег в клад – более безопасный способ хранить крупные денежные суммы, чем складирование под подушкой или в сейфе. Это связано не только с физической защитой денег от внешних воздействий, но и с защитой от инфляции. Даже в отдаленном будущем на сберегательном счету будет сумма не меньше нынешней в эквиваленте;
• Стабильный пассивный доход без траты времени. В зависимости от того, какой размер страхового вклада в банке есть у клиента, владельцу счета постоянно начисляется определенный процент. Это самый настоящий пассивный доход, для получения которого не требуется прикладывать никаких усилий. При этом сохраняется способность забрать часть денежных средств, чтобы удовлетворить срочные нужды.

Перечисленные причины положительно повлияли на популярность банковских вкладов страхового типа среди российского населения. Так как вы уже тоже знаете, что такое страховой вклад в банке, можете присоединиться к десяткам тысячам вкладчиков и стабильно получать пассивный доход. Для этого надо осмотреть перечень тех банковских компаний, которые предлагают такую услугу, и выбрать подходящие условия для открытия вклада.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Страхование банковских вкладов подчиняется принципам, заложенным в Федеральном Законе №177. В этом же документе дан список категорий вкладов, не подлежащих страхованию:

• Депозит был открыт нотариусом, адвокатом или иным лицом с целью ведения зарегистрированной профессиональной деятельности;
• Вклад заверен депозитными сертификатами;
• Деньги переданы банку в доверительное управление;
• Деньги размещены не внутри России, а за рубежом в филиалах российских банков;
• Размещены не реальные деньги — рубли, например, — а электронные платежные знаки;
• Деньги размещены на номинальном счете;
• Вместо стандартного депозита был открыт субординированный.

Страхуются ли вклады в валюте?

Согласно настоящему федеральному закону, валютные депозиты также подлежат обязательной компенсации при наступлении страхового случая. Сумма возмещения рассчитывается по курсу ЦБ РФ в день наступления страхового случая из валюты, в которой был открыт счет, в российские рубли.

Страхуются ли вклады юридических лиц?

Нет. Однако, это не касается индивидуальных предпринимателей и малых предприятий: обе категории могут размещать деньги в банке — свои или же чужие в пользу компании — без страха за их безопасность.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, но только при соблюдении важного условия: проценты должны быть причислены к основной сумме депозита. То есть, если не была произведена капитализация, АСВ не будет обязана возмещать потерю

Поэтому, если вы получаете проценты без капитализации, имеет смысл их сразу переводить себе на карту. В таком случае деньги будут застрахованы.

Считаются не только проценты, уже перечисленные банком, но также полагающиеся. Так, например, если с момента предыдущей выплаты до дня отзыва лицензии прошло 15 дней, это время будет пересчитано по процентной ставке и прибавлено к компенсационной выплате.

Причины отказа от ССВ

Не секрет, что в России легко открыть финансовое учреждение. Прямое доказательство тому — существование нескольких сотен коммерческих банков. Однако простота процедуры открытия способствует не совсем оправданным действиям и рискам со стороны их собственников, которые стремятся получить как можно больше денег. Как показывает практика, подобные банки придерживаются довольно агрессивной кредитной стратегии. Она заключается в привлечении новых вкладчиков посредством высоких ставок по депозитам. В условиях экономического кризиса такие предложения все чаще приводят финансовую организацию к большим издержкам и даже банкротству. К сожалению, люди не перестают размещать сбережения в ненадежных коммерческих банках, потому что знают о полной компенсации вкладов государством.

Число отзывов лицензий у банковских учреждений все чаще повышается, равно как и сумма страхового возмещения. В 1 полугодии 2016 года 44 банка потерпели банкротство, количество пострадавших составило 626 тыс. клиентов. АСВ выплатило 217,5 млрд рублей. Сумма крайне критичная еще и по той причине, что бюджет Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) насчитывал всего лишь 38,2 млрд рублей. После соответствующего запроса о пополнении ЦРБ выдал 297 млрд. рублей в 1 полугодии 2016 года. К тому же АСВ спонсировало финансовое оздоровление банков — было потрачено около 1,19 трлн рублей. При этом число различных денежных поступлений в ФОСВ крайне мало — только 45,7 млрд рублей. По состоянию на февраль 2018 года в процессе ликвидации находится 314 банковских учреждений, а это означает неминуемые страховые выплаты.

Порядок выплаты страховки по вкладу

Многие после отзыва лицензии бросаются в банк, требуя вернуть свои деньги. Паника, штурм офисов банка — они не приведут ни к чему хорошему. Ваша задача ждать и быть в курсе событий.
Штурм банка не обернется ничем. В банке денег уже нет.

Нужно ждать 7 дней минимум. Именно в течение этого времени АСВ публикует в прессе сообщение о том, какой банк будет выплачивать старховку
Выплата страховых возмещений производится банком агентом. Это специальный банк, в который АСВ перечисляет страховку.

Он должен иметь много филиалов и должен быть готов к наплыву посетителей. Не нужно мчаться в первый же день забирать свои денежки, стоять в очередях. Нужно быть спокойным — вы можете написать заявление в течение 2х лет после отзыва лицензии у банка

Подводим итоги

Максимальная сумма страхования вкладов была относительно недавно увеличена, потому покрывает потребности большинства вкладчиков физических лиц. Не стоит волноваться, что банковское учреждение лишится лицензии, несмотря на то, что это становится частым явлением. Компенсация в 1,4 миллиона будет выплачена в любом случае. Если есть опасение за свои деньги, стоит разбивать вклады по нескольким разным кредитным учреждениям.

Помните, некоторые виды вложений не компенсируются, но со стандартными депозитами не должно возникнуть проблем. Торопиться обращаться за возмещением также необязательно, деньги не исчезнут/не сгорят минимум в течение года.