Автокредиты пенсионерам

Условия оформления для неработающих пенсионеров

В каждом конкретном случае необходимо индивидуально уточнять условия получения займа на приобретение автомобиля.

Они могут зависеть от таких факторов, как:

• приобретение авто нового или уже подержанного;
• категория заемщика (например, получатель зарплаты на карту банка);
• размер первоначального взноса;
• производители транспорта, которые зачастую также предлагают индивидуальные программы кредитования, и т.д.

Рассмотрим, какие требования предъявляются к лицам, которые планируют получить ссуду на приобретение автотранспорта, в общем виде:

1. Возраст заемщика на момент окончания срока платежей по кредиту (об этом подробнее ниже).
2. Размер затребованной суммы, который зависит от стоимости самого автомобиля, а также количества средств, которые имеются у заявителя помимо кредитных средств. Банками устанавливается как минимальная сумма, которую они готовы предоставить, так и максимальная. Например, ВТБ установил эти пределы в диапазоне 300 тыс. – 7 млн. руб.
3. Период кредитования, который обычно нижним пределом не ограничивается (или устанавливается в месяцах). А вот максимальный срок, в течение которого придется вернуть всю сумму с процентами, в большинстве случаев устанавливается в пределах 5 лет.
4. Размер первоначального взноса, т.е. фактически наличие у гражданина собственных средств, которые он готов потратить наряду с выданными банком для покупки автомашины. В большинстве случаев его размер зависит от конкретной программы кредитования и готовности лица собирать дополнительные документы. К таковым могут относиться бумаги, подтверждающие доход.
5. Согласие лица на участие в программах страхования. При этом, кредитные организации, как правило, предлагают лицу не только застраховать сам автомобиль от возможных рисков, но и застраховаться себя в пользу банка от различных страховых случаев.
6. Иные условия, от которых может зависеть возможность участия в конкретных линейках кредитов с более или менее выгодными условиями (приобретение иных продуктов банка, готовность сдать свой старый автомобиль в счет уменьшения цены за новый и т.п.).

Справка! От соблюдения указанных условий зависит не только сама возможность получения кредита, но и размер процентов, которые придется заплатить за пользование им. Чем более выгодные (период кредитования, размер первоначального взноса) и безопасные (наличие работы, получения зарплаты на карту банка) условия для банка, тем выше вероятность одобрения заявки и установления меньшей процентной ставки.

Ограничения по возрасту

Для пожилых людей одним из решающих факторов выбора банка и кредитного продукта является возможность получения заемных средств по возрасту. Это связано с опасением банков в возврате кредита, поскольку им не менее хорошо известна статистика продолжительности жизни в нашей стране. В том числе с этим связаны ограничения, устанавливаемые в связи с достижением определенного возраста.

Пенсионеры являются активными участниками кредитного рынка в России, в связи с чем банки не стремятся ограничивать возможность выдачи займов с выходом людей на заслуженный отдых. Напротив, учитывая наличие постоянного гарантированного дохода у этих лиц, такие организации стараются привлекать их различными специальными предложениями.

Тем не менее, для собственной подстраховки, банки обычно устанавливают предельный возраст до достижения которого должен быть выплачен последний периодический платеж по кредиту. Чаще этот возраст ограничивается 70 годами. Так, например, если гражданин обратится с заявлением в возрасте 67 лет, ему, скорее всего, не откажут, но предложат взять кредит не на 5 лет, а на 3 года.

Кредитная программа на новый автомобиль

Пенсионерами возможно получение средств на новый автомобиль. В Сбербанке физическим лицам сегодня выдаются средства для приобретения машин с пробегом. При этом условия предоставления существенно отличаются. Касается это процентов, сумм, длительности.

Условия кредитования при приобретении нового автомобиля

Процедура приобретения нового ТС несколько проще. Причем условия займа на порядок выгоднее, чем в случае покупки авто с пробегом. На данный момент Сбербанк предлагает следующие:

Типа транспортного средства	Отечественного или зарубежного производства
Длительность предоставления займа	От 3 месяцев до 5 лет
Первоначальный взнос	Не обязателен – в случае действия специальной программы, в иных случаях – 15-50%
Минимальная величина суммы, руб.	45 000
Максимальная величина суммы, руб.	5 000 000
Процентная ставка	От 15% до 16%
Наличие обеспечения	Под залог приобретаемого авто

Требования к заемщику, необходимые документы

Несмотря на льготные условия предоставления займа, строго обязательно соблюдение определенных требований к заемщику.

Основными являются следующие:

• минимальный возраст – 21 год;
• возраст на момент свершения последнего платежа – не больше 75 лет (вне зависимости от пола);
• наличие гражданства РФ;
• постоянная регистрация по месту расположения филиала;
• наличие официального места работы – стаж на котором составляет 6 месяцев и более.

Для оформления важно наличие следующих документов:

• соответствующим образом составленная анкета – по форме банка;
• паспорт – как самого заемщика, так и его поручителя (при наличии);
• копия трудовой книжки, справка по форме 2-НДФЛ/по форме банка/о размере пенсии.

Комиссии за ведение ссудного кредита отсутствуют. Но присутствует неустойка за несвоевременное внесение платежа.

Восточный Экспресс Банк

Он выдает автокредиты заемщику в возрасте до 76 лет, причем согласно требованиям банка, от заемщика обязательно потребуется документ, подтверждающий его ежемесячный доход, у пенсионеров возможность предоставить такой документ, для этого лишь достаточно взять в Пенсионном фонде справку о начислении пенсионных выплат. Дальше банк будет принимать решение о выдаче или отказе от кредитования на основании размера ежемесячного дохода, то есть он должен позволять выплачивать кредит в полном объеме.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке есть две программы автокредитования: на покупку нового автомобиля и авто с пробегом. Процентные ставки зависят от выбранного вами автомобиля иностранного или отечественного производства, а также от срока кредитования, что касается требований к заемщику, то максимальный возраст до 65 лет. Тогда от заемщика потребуется подтверждение ежемесячного дохода и положительной кредитной истории. Вопрос, возможно ли получить автокредит пенсионеру, находящемуся на гособеспечении довольно сложный, ведь, как и все другие, Россельхозбанк принимает решения на основании множества факторов. Единственное, что хочется отметить, что максимальная сумма кредита здесь рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода заемщика. Кстати, наличие первоначального взноса – это обязательное условие.

ВТБ 24

Это один из крупнейших банков в нашей стране, который предлагает широкий спектр финансовых услуг для физических лиц, здесь есть несколько программ автокредитования, рассчитанных на покупку новых и подержанных автомобилей. Подтверждение дохода при наличии первоначального взноса от 50% не требуется, в остальных случаях нужно внести от 20%. Что касается процентной ставки, то здесь минимальное значение составляет от 11,1%, среди обязательных требований к заемщику – возраст до 65 лет.

Совкомбанк

Получить автокредит пенсионерам в Совкомбанке будет вполне реально. Здесь есть целевая программа автокредитования на покупку автомобиля. Причем возраст заемщика до 85 лет на момент окончание срока действия кредитного договора. Приобрести автомобиль можно в одном из автосалонов партнеров Совкомбанка, найти актуальный список можно на официальном сайте банка постольку, поскольку он сотрудничает текущий момент 363-мя автосалонами по всей России.

Что касается процентных ставок, то они напрямую зависят от срока и сумма кредитования, а также первоначального взноса и финансовой защиты. Минимальное значение 7,9% по программе автокредитования с финансовой защиты Changan, с финансовые защитой Альтернатива, минимальное значение 14,9% годовых. Стоимость финансовой защиты от 3 до 10,2% от суммы займа, она взимается единовременно на весь период кредитование. Кстати, максимальная процентная ставка до 30% год. Сумма кредита от 100000 рублей до 2 миллионов рублей. Первоначальный взнос от 0 до 80%. Приобрести автомобиль в рамках данного предложения можно только у автосалонов партнеров банка. Сумма кредита для каждого клиента рассчитывается индивидуально, в зависимости от его платежеспособности, банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Дадут или нет

Итак, первоначальный вопрос: дают ли автокредит пенсионерам? На самом деле все зависит от многих факторов, а именно ежемесячного дохода клиента, его возраста, наличия обеспечения, кроме залога автотранспортного средства, поручительство физических лиц и других. Кроме того, наличие крупного первоначального взноса значительно увеличит шансы на положительное решение банка. Все же сразу стоит отметить, что для неработающих пенсионеров будут действовать некоторые условия:

1. Сумма кредита будет, скорее всего, не более 200000—300000 рублей, то есть средств хватит на подержанный автомобиль отечественного производства, соответствующий требованиям кредитора.
2. Процентная ставка для неработающих пенсионеров будет превышать 15% в год, что связано с высоким риском невозврата заемных средств.
3. Кроме залога автомобиля, банк вполне может потребоваться дополнительное обеспечение, например, привлечение созаемщиков и поручителей, или залог в виде имеющегося имущества у потенциального клиента.
4. Срок кредитования минимальный, как правило, банки сотрудничают с пенсионерами в возрасте до 65 или до 75 лет, как было указано выше, поэтому максимальный срок будет ограничен возрастом потенциального клиента.

Как оформить автокредит в банке?

Чтобы купить машину, пожилому человеку, следует:

• Ознакомиться с условиями различных финансовых учреждений. Для этого можно посетить отделения, но легче открыть официальные сайты банков.
• Выбрать несколько учреждений с хорошими условиями для заемщика.
• Подобрать транспортное средство. Далеко не каждую машину можно купить в кредит.
• Подать электронную заявку онлайн (многие организации предоставляют такую возможность).
• Ожидать звонка консультанта или решения финучреждения.
• Предоставить требуемый пакет документов.

При оформлении онлайн заявки следует указывать точную и полную запрашиваемую информацию. Если есть дополнительный доход, шансы на одобрение ссуды резко увеличиваются. Работающим пенсионерам банки охотнее выдают автокредиты.

Документы

Заемщику предстоит собрать и подать документацию, куда включен:

• Стандартный пакет – ИНН, паспорт (предоставляются копии), справка из Пенсионного фонда.
• Для работающих пенсионеров – дополнительно справку и заверенную копию трудовой с места работы.
• В дополнение – документы на залоговое имущество со стороны поручителя, созаемщика (предстоит подтвердить его финансовую благонадежность).

Следует уточнять в выбранной организации, как купить автомобиль людям преклонного возраста, какие существуют ограничения. В дополнение к указанной документации банк может потребовать дополнительную – на свое усмотрение. Предстоит проверка кредитной истории.

Если в прошлом были просрочки платежей по кредитам, получить средства на покупку машины довольно сложно.

Альтернативные варианты

Есть еще один вариант, как купить пенсионеру машину в кредит, если в автокредитовании ему отказали. Почему происходит именно так, во-первых, стоит учитывать, что банки предлагают программу автокредитования на определенных условиях, то есть у них есть ряд существенных требований к предмету залога. Во-вторых, от заемщика требуется наличие первоначального взноса, обязательно два вида страхования: личных рисков и страхование предмета залога по КАСКО.

Итак, что делать, если автокредит в банке или у официального дилера оформить не удается. Здесь можно воспользоваться программой потребительского кредитования. Дело в том, что в некоторых случаях получить целевой кредит будет намного проще, здесь потенциальный заемщик сразу избавляются от необходимости покупать дорогостоящий полис КАСКО и искать первоначальный взнос.

В какой банк обратиться за потребительским кредитом, вопрос довольно сложный, ведь их предлагают практически все коммерческие банки, занимающиеся обслуживание физических лиц. Процентные ставки по потребительскому кредитованию для пенсионеров также могут значительно различаться, в среднем они колеблются от 12 до 25% годовых.

Подведем итог, до какого возраста дают автокредит пенсионерам, на самом деле все зависит от многих обстоятельств. При выборе кредитного продукта заемщик в первую очередь должен ориентироваться на максимальный возраст заемщика и требование к его доходу. Если вы соответствуете требованиям банки и ваш доход позволяет оплачивать банковский займ в полном объеме, то вы вполне можете претендовать на получение кредита. Кстати, стоит также пояснить, что большинство коммерческих банков, при расчете максимальной суммы займа учитывают совокупный доход семьи, что уже повышает шансы заемщика на положительное решение.

Специальные программы по автокредитам для пенсионеров

В большинстве случае пенсионеры могут поучаствовать в общих программах автокредитования, но некоторые банки предусмотрели продукты и специально для данной категории граждан:

1. ВТБ предлагает автокредит «Свобода выбора» по 2 документам, идеально подходящий для пенсионеров, со ставкой от 3,5% и размером кредита до 7 млн. руб.
2. Классический автокредит «Драйв» от банка «Кредит Европа Банк», для получения которого, однако, потребуется подтвердить доход (как минимум, справкой из пенсионного фонда). Кроме того, организация предлагает достаточно высокую ставку 13,2%, требует наличие собственных средств (не менее 20%), но и сумму кредита предлагает до 6 млн. руб.
3. Автокредит от банка «Тинькофф», по состоянию на 2019 год процент по займу составляет 9,9, подтверждение доходов не требуется. Но вот взять в этом банке более 2 млн. руб. на покупку авто не удастся.
4. Сбербанк не предлагает специальной программы, но в линейке продуктов есть предложение » Кредит на любые цели», который можно использовать в целях покупки автотранспорта. На сайте банка есть кредитный калькулятор, он поможет узнать ежемесячный платеж и переплату по кредиту.

Важно! Во всех указанных случаях от заявителя не требуется подтверждение дохода, допускается получение займа после достижения возраста выхода на заслуженный отдых, а срок кредитования может достигать 5 лет. Более того, ВТБ и Тинькофф по указанным продуктам не требуют первоначального взноса, что особенно важно при отсутствии собственных накоплений.

Куда лучше обратиться – в автосалон или в банк

Кредит на приобретение автомобиля в любом случае предоставляется банковской организацией. При обращении в салон кредит, как правило, будет менее выгодный, поскольку он выступает посредником. Но в этом случае от покупателя потребуется меньше временных затрат, поскольку за клиента оформлением кредита занимается сам салон.

Кроме того, если салон является официальным дилерским центром, то он может предлагать специальные системы кредитования. Поэтому выбор каждый раз зависит от желания покупателя.

Страхование: обязательно или нет

У пожилых людей на счету каждая копейка, поэтому покупать дополнительные страховки им не нравится. Однако, в соответствии с требованиями законодательства, выдача автокредитов обязательно сопровождается оформлением ОСАГО и КАСКО.

Страховой полис КАСКО

Некоторые банки идут навстречу пожеланиям клиентов, предлагая займы, где выписка страховок не требуется. Если же вам удалось взять кредит без КАСКО, нужно учесть, что в случае ДТП виновному водителю придётся самостоятельно возмещать ущерб потерпевшему. А он может оказаться значительным.

Страхование жизни и здоровья

Сразу оговоримся, что в автосалонах пенсионерам редко дают автокредит без оформления страховки жизни и здоровья. Это оправданно, поскольку вероятность заболеть или получить травму у пожилого человека выше.

Автокредит работающим пенсионерам

Получить кредит для покупки автомобиля пожилые люди могут как в государственных банках так и в коммерческих. Работающим пенсионерам не составит особого труда получить заёмные средства от банка по причине двойного источника дохода. Риски не возврата кредита сводится к минимуму.

Банк	Проценты, %	Сумма, руб	Срок кредита, лет
Совкомбанк	от 6.49	до 4 900 000	до 6
ВТБ	от 3.5	до 7 000 000	до 7
Россельхозбанк	от 11	до 3 000 000	до 5
Возрождение	от 9.9	до 500 000	до 3
Тинькофф	от 9.9	до 2 000 000	до 5

Получить кредит пенсионеры могут как на новые так и на поддержанные авто. Банки предлагают на выбор покупку нового авто в салоне. Покупку поддержанного авто в салоне.Покупку бу авто с рук. Обычно в банках кредитующих на покупку автомобилей действует правило. Самый низкий процент по кредиту будет на приобретение нового авто в салоне.

Какие банки дают в долг пенсионерам

Среди российских банков, которые кредитуют заемщиков пенсионного возраста, основное место занимают кредитные учреждения с государственным участием и большим запасом ликвидности и финансовой устойчивости.

Такое финансовое положение позволяет им выдавать более рискованные кредиты, наращивать кредитные портфели, не боясь понести значительные убытки.

Для того, чтобы получить возможность купить автомобиль за счет кредитных средств, можно оформить кредит на потребительские нужды, указав в качестве цели кредитования – приобретение автомобиля.

В этом случае банк может предложить оформить отлагательное условие: обязательство заемщика передать автомобиль в залог банку в течение какого-либо срока с момента покупки.

Оформление проводится в том же порядке, как и при получении стандартного целевого автокредита:

• покупка автомобиля за наличный расчет или путем перевода на счет продавца-автосалона;
• получение ПТС, осуществление регистрации в государственных органах;
• передача ПТС по акту приема-передачи в отделение или головной офис банка.

Кредитование таким способом имеет как положительные, так и отрицательные стороны:

1. Возможность приобрести автомобиль, не накапливая полной его стоимости.
2. Нет необходимости выплачивать из собственных средств первоначальный взнос.
3. Купить автомобиль можно и у частного продавца (при оформлении автокредита приобрести авто можно исключительно в салоне).
4. Автомобиль может служить дополнительным залогом, а значит, его страхование по рискам КАСКО может не осуществляться, или оформляться на меньшую сумму и срок.
5. Автомобиль может быть выведен из общей залоговой массы, как только уменьшится сумма кредита.
6. На кредитные средства можно оформить любые дополнительные услуги автосалона и оформить страхование.
7. Стоимость кредита гораздо выше целевого кредитования.

До конца 2020 года лидером по выдачам кредитов для пенсионеров был Сбербанк, однако, после окончания кредитования и передачи соответствующих полномочий в Сетелем банк, портфель такого рода ссуд существенно сократился.

Пенсионеры – одна из самых консервативных групп клиентов банков, и наиболее часто они обращаются в крупные широко известные банки. Наиболее узнаваемыми продуктами являются автокредиты пенсионерам от Совкомбанка.

Основные кредиторы по программам кредитования для пожилых людей и условия предоставления займов представлены в таблице:

Наименование банка	Максимальная сумма	Процентная ставка	Сроки кредитования
Россельхозбанк	До 500 000 рублей	От 18,5% до 20% в зависимости от срока кредитования	От 1 месяца до 7 лет
Ренессанс кредит	До 150 000 рублей	До 35% годовых	До 5 лет
Московский Кредитный Банк	До 1,5 млн. рублей	От 19% до 41%	До 15 лет
Совкомбанк	До 100 000 рублей	Около 15%	До 0,5 года

Автокредит неработающим пенсионерам предусматривает верхнее ограничение возраста на момент погашения кредита — 69-89 лет в разных банках. Безусловно, возрастающие риски банков, связанные с невозвратом кредита, возрастают, что сказывается на ставке.

Дополнительные расходы по займу – уплата премии по договору страхования жизни и здоровья. Некоторые кредитные учреждения существенно (до 5%) увеличивают процентную ставку по кредитам в случае отказа заемщика от такого страхования.

Условия кредитования в ведущих банков рассмотрены в таблице:

Наименование банка	Суммы кредитования	Сроки	Процентная ставка
ВТБ 24	До 5 млн.руб	До 7 лет	Около 20%
Абсолют Банк	До 4 млн.руб	До 5 лет	От 18% до 25%
Альфа-банк	До 3 млн.руб	До 5 лет	До 26%
Уралсиб	До 1,5 млн.руб	До 5 лет	21,5%
МКБ	До 4 млн.руб	До 7 лет	Около 19%

Предоставить поручительство возможно и в добровольном порядке с целью снижения процентной ставки.

Во всех кредитных программах обязательным является страхование КАСКО. В том случае, если КАСКО банк не требует, стоимость кредита для заемщика увеличивается на 3-5% годовых.

Программа на подержанный автомобиль

Физическим лицам, вне зависимости от возраста, может быть оформлен кредит на подержанный авто – с пробегом. Но перечень условий, обязательных к выполнению, несколько обширнее, чем в случае с новым транспортным средством.

Условия предоставления продукта от Сбербанка

Программа автокредитования предусматривает следующие условия:

Производство ТС	Отечественное, зарубежное
Длительность предоставления средств	От 1 года до 5 лет
В какой валюте оформляется	Рубли
Величина первоначального взноса	По специальной программе – не требуется, в остальных случаях – от 15 до 50%
Минимальная сумма, руб.	45 000
Максимальная сумма, руб.	5 000 000
Величина годовой процентной ставки	От 16% до 18%

В качестве залогового обеспечения будет выступать приобретаемое транспортное средство. Но прежде, чем соответствующий договор будет заключен, работники Сбербанка обязательно осуществляют осмотр технического состояния машины. В случае приобретения через аккредитованный салон это может не потребоваться.

Предъявляемые требования и необходимые документы

Для оформления продукта рассматриваемого типа обязательно соблюдение следующих требований:

• возраст – более 21 года на момент оформления и менее 75 лет на дату последнего платежа;
• наличие гражданства РФ, а также регистрации по месту расположения конкретного филиала;
• наличие официального стабильного дохода, стаж на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев.

Для успешного заключения договора потребуется представить перечень документов.

Он включает в себя:

• заявление-анкету;
• копии или оригиналы паспортов (поручителя и самого клиента);
• заверенную копию всех страниц трудовой книжки;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или иную, по форме банка.

За заключение самого договора комиссия, дополнительные проценты не взимаются. Но имеется неустойка за свершение несвоевременного платежа. Величина её стандартна – 0.5%/день от суммы просрочки. Допускается погашение займа досрочно. Но данная процедура может быть реализована не ранее, чем после 4-го платежа. Стоит заранее предусмотреть данный момент.

Как и при покупке нового транспортного средства потребуется приобрести КАСКО. Обычно оформление полиса происходит одновременно с заключением договора.

Страховка включает в себя следующие случаи:

• полная гибель;
• повреждение;
• угон.

Автокредит неработающему пенсионеру

Трудоустроенному пенсионеру получить автокредит проще. Но варианты есть и для заёмщиков, единственным источником дохода которых является пенсия. Неработающих пенсионеров кредитует, например, Быстробанк. В качестве подтверждения платёжеспособности банк принимает справку о размере пенсии, выданную ПФ РФ или другим органом.

Банки	Сумма в рублях	Проценты кредита	Срок кредитования
Восточный Экспресс	1 000 000 руб	19	5 лет
Уралсиб	5 000 000 руб	10.9	5 лет
Абсолют банк	4 000 000 руб	21.5	5 лет

• Потребуется залог (недвижимость, авто).
• Если нет залога, тогда понадобиться поручитель.
• Дополнительной гарантией банка будет обязательное страхование жизни.

Для пожилых людей главными требованиями со стороны банков будут.

• Паспорт РФ
• СНИЛС
• Водительское удостоверение
• Пенсионное удостоверение
• Справка о размере пенсионных начислений
• Копия трудовой книжки(для работающих пенсионеров).
• Справка с места работы(для работающих пенсионеров).

Автокредит пенсионерам без водительских прав

Если у заёмщика нет водительских прав, он всё равно может получить автокредит. Для чего:

• чтобы купить машину в подарок;
• чтобы в будущем нанять водителя;
• чтобы кредит платил тот, кто будет управлять машиной (но этот человек по какой-то причине не может взять заём на своё имя).

Как правило, водительские права просят в качестве одного из дополнительных документов. Но вместо них банки принимают загранпаспорт, СНИЛС или военный билет. При принятии решения о выдаче автокредита информация о заёмщике без водительских прав анализируется в обычном порядке. Никаких сложностей возникнуть не должно.