Чем займ отличается от кредита: 5 критериев

Какие виды займов бывают

Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида. Получить займ можно онлайн. 

По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.

Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.

По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.

По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него что-то заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.

Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.

Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.

По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.

При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.

При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.

По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.

У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.

Есть займы «до зарплаты». Срок здесь еще меньше — до 15 дней. Суммы тоже небольшие. Но ограничения по процентной ставке другие — до 30% от суммы.

Долгосрочные займы выдают на срок от 31 дня. Организации-заимодавцы предоставляют от 30 000 до 1 000 000 ₽ физлицам и до 5 000 000 ₽ компаниям. Процентная ставка та же, что и у краткосрочных займов, — не более 1% в день.

Во всех случаях общая сумма долга — с процентами и пени — не может превышать сумму займа больше, чем в 1,5 раза. То есть если заемщик взял в долг 100 000 ₽, он должен будет вернуть не больше 150 000 ₽.

По способу выдачи. Деньги можно получить наличными в кассе кредитора или безналичным переводом на карту, счета или на электронные кошельки — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi.

Различия

 

 

Для того чтобы понимать, какое понятие можно использовать наиболее выгодно, важно разбираться в их основных отличиях. В этом случае человек всегда сможет оформить для себя наиболее выгодные условия

 

Законодательством России, а также самой сущностью этих видов сделок подразумеваются следующие отличия:

Кредит может быть выдан только юридическим лицом, а сами средства может получить не только обычный гражданин, но и компания

А в случае оформления займа данная сделка может быть подписана между юридическими и физическими лицами. Важное принципиальное отличие заключается в возможном предмете сделки. При кредите предметом могут выступать только денежные средства

А при оформлении займа могут быть переданы и иные финансовые и имущественные ценности. Начисление процентов также осуществляется по-разному. При оформлении кредитного соглашения проценты начисляются каждый месяц на основании установленной процентной ставки. При оформлении соглашения о займе оно может предусматривать определенный вид вознаграждения в форме процентов или фиксированной платы. А также может отсутствовать вознаграждение. Кредит не может быть беспроцентным, потому что в противном случае он будет называться рассрочкой. Основанием для совершения сделки при кредите выступает обязательно письменный договор, в котором прописываются все основные пункты соглашения. Также им регулируется и весь порядок возникновения разногласий, штрафные санкции. При займе данное соглашение может быть заключено устно либо письменно. Оно может иметь определенную форму договора, а может быть составлена только расписка о получении средств. В ней же и будет указана обязанность вернуть средства в определенное время на конкретных условиях. Исходя из формы подписанных соглашений, регулирование данных отношений осуществляется при займе только гражданским законодательством. А банки имеют право руководствовать также и установленной политикой Центрального банка. Соответственно, ответственность за невыполнение обязательств по кредиту будет значительно серьезнее, чем при невыплате займа. Сам порядок возврата заемных средств также различается принципиально. В случае кредита средства возвращаются по установленному фиксированному графику платежей, который рассчитывается по общепринятым нормам. График может быть составлен либо дифференцированными, либо аннуитетными платежами. В случае займа график может быть составлен любым удобным образом, исходя из определенных договоренностей между участниками сделки. Графика может вообще не быть. А взятые средства должны быть возвращены до определенной даты или момента. Начало действия соглашения начинается при займе после фактической передачи денежных средств, а при кредите обязанности могут возникать сразу после его подписания.

Сходства

Но несмотря на то, что эти сделки имеют столько отличий, для многих граждан они являются синонимами. А делают их похожими следующие моменты:

• в обоих случаях их суть заключается в том, что заемщик получается свободные денежные средства, которыми располагает кредитор или заимодатель, а затем их необходимо вернуть;
• в обоих случаях предметом сделки могут выступать денежные средства;
• в обоих случаях заимодателем может выступать юридическое лицо, а заемщиком и обычные люди, и компании;
• две эти сделки могут предусматривать получение денежного вознаграждения за выданные к пользованию средства;
• регулируются данные виды сделок гражданским законодательством;
• за нарушение условий сделок предусматривается только административное наказание, если не будет доказано преступного умысла.

С учетом этих сходств не удивительно, что многие люди путают данные понятия.

Преимущества и недостатки займов

К услугам микрокредитных учреждений прибегают граждане, не имеющие времени либо возможности обратиться в банковскую организацию. Причина состоит в минимальных требованиях к получателю, достаточно иметь паспорт, а также ИНН. Подача заявки, получение заемных средств и погашение задолженности производятся в дистанционном режиме.

К преимуществам микрозаймов относятся:

• Предоставление в день обращения.
• Минимальный пакет документов.
• Заемщиком может являться гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 лет либо 21 года.
• Не запрашивается справка по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки.

Данный вариант подходит даже для граждан с отрицательной кредитной историей. Недостатками являются маленькие суммы в пределах от 2 до 35 тысяч рублей и большая процентная ставка — в среднем от 0,5 до 1% в сутки. Просроченные задолженности микрокредитные организации продают коллекторам либо самостоятельно обращаются в суд.

Преимущества и недостатки микрозаймов

Оформление микрокредитов в МФО имеют свои нюансы – плюсы и минусы. Рассмотрим их более подробно, чтобы пользователи портала определились с выбором кредитования и получили деньги в долг.

Плюсы микрозаймов:

• Оперативность. Для оформления займа потребуется 15 минут, которые уйдут на заполнение анкеты, 15 минут – на получение ответа от МФО и около 20 минут – на перевод денежных средств выбранным способом. Кредит получить так быстро не получится, даже если обратиться в онлайн банк.
• Низкие требования. Подать запрос в МФО могут неработающие граждане старше 18 лет с испорченной кредитной историей.
• Высокая лояльность. Микрофинансовые компании лояльны к своим клиентам и выдают займы в 85-95% случаев. Причиной отказа может стать судимость, участие в судебных разбирательствах, представление ложной информации или несоответствие требованиям. Показатель одобрения в банках – около 60%.
• Минимум документов. Для получения микрозайма потребуется только паспорт. Лишь при запросе суммы более 150 000 рублей, МФО запрашивает дополнительные документы.
• Продление договора. Договор микрозайма, выданный на срок до 30 суток, можно продлить до 7 раз, согласно действующему законодательству. Продлить кредит – возможно только в рамках процедуры реструктуризации.
• Получение денег. Финансовые средства выдаются на пластиковую карту, принадлежащую заемщику, банковский счет, электронный кошелек, наличными или переводом через систему CONTACT. Клиенты банков лишены такого выбора.

Несмотря на большое количество преимуществ, микрозаймы имеют свои минусы:

• Высокая комиссия. По займам предусмотрена высокая ставка – до 2.5% в сутки, в то время как потребительские или целевые кредиты характеризуются меньшей процентной ставкой.
• Краткосрочность. В основном микрокредиты выдаются на короткий срок – до 30 суток. Есть предложения с длительным сроком кредитования, но их не так много.
• Сумма кредитования. МФК предоставляют ограниченную сумму средств. При первичном обращении – до 15 000 рублей, при последующих обращениях – до 1 миллиона рублей.

В чем разница между кредитом и займом

Кредит выдается наличными денежными средствами или в виде рассрочки на товар. Он может быть, как целевым (ипотека), так и нецелевым (на любые нужды). В банках получить деньги сложнее, в МФО – проще.

Отличия	Кредит	Займ
Сумма	От 50 тысяч рублей	От 1 000 рублей
Срок	От 3 месяцев	От 1 дня
Процентная ставка	Низкая, от 5 до 15% годовых в среднем	Высокая, не более 1% в день, в год – до 365%
Сроки оформления	Медленнее	Быстрее
Необходимость личного присутствия для совершения сделки	Часто	Практически всегда онлайн
Требования к заёмщику	Выше	Ниже
Тип платежей	Аннуитетные или дифференцированные, растянутые во времени	Единоразовый, в конце срока
Валюта	Рубли, евро, доллары и т. д.	Рубли

Это основные параметры, которыми отличаются эти 2 вида денежной помощи под определенный процент.

Кто имеет право выдавать кредиты

Кредиты могут выдавать банки и небанковские кредитные организации. Кредитными называются организации, которые имеют юридическое лицо и лицензию от Центробанка на осуществление своей деятельности. Среди НКО правом на выдачу кредитов обладают только депозитарно-кредитные небанковские организации.

Полномочия на выдачу займов

Полномочиями на выдачу микрозаймов обладают микрофинансовые организации. МФО – важные участники рынка, особенно в регионах, где наблюдается нехватка банков. Они обеспечивают деньгами не только физических лиц, но и бизнес, которому не всегда удаётся получить кредит в банке. Таким образом, они стимулируют развитие предприятий, способствуют появлению новых рабочих мест и т. д.

МФО делятся на МФК и МКК. Эти компании различаются между собой. МФК имеют право выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей физическим лицам, и до 5 млн. руб – бизнесу. У МКК для бизнеса показатель тот же, а вот физлицам они не вправе предоставлять заёмные средства на сумму более 500 тысяч рублей. Также у них разный уставной капитал, возможности по привлечению денег инвесторов и т. д.

Еще займы могут выдавать ломбарды, жилищные накопительные, потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, физические лица.

Форма кредитного договора

Договор обретает юридическую силу с момента его подписания сторонами сделки. Является процентным. Заключается только в письменной форме. Обязывает заёмщика вернуть деньги в срок в полном объеме и с процентами.

Форма договора займа

Договор займа может быть заключен, как в письменной, так и в устной форме (между гражданами). Считается заключенным с момента передачи денег/ценных бумаг, прочих вещей. Если в качестве предмета сделки выступал какой-либо товар, заёмщик должен вернуть не его, а аналогичный ему новый. Договор бывает процентным и беспроцентным, а также оформленным посредством размещения облигаций.

Особенности оформления

 

 

Не важно, выступаете вы в роли кредитора или в роли заемщика, правильное заключение договора – гарантия безопасной сделки. Законодательно не предусмотрена обязательная форма таких договоров, но существует ряд моментов, которые необходим в нем указать, а именно:

 

• назначение, сумма и срок кредита или займа;
• условия выдачи и порядок погашения;
• при обеспечении займа необходимо обязательно указать наименование объекта залога, желательно приложить документы, подтверждающие право собственности заемщика на него;
• процентную ставку и порядок погашения процентов. Порядок выплат может быть, как единоразовым в конце срока, так и периодическим (например, каждый месяц или еженедельно).

Отличия заключения договора по займу и по кредиту

Договор займа считается заключенным после передачи денег — то есть он реальный. А договор кредита — консенсуальный. То есть считается заключенным после того, как стороны достигнут соглашения по всем его условиям.

Таким образом, отличием договора по кредиту от договора по займу является время отсчета момента его вступления в силу. Оно порождает ряд правовых последствий, которые определяют, что такое займ.

При получении займа действием, которое порождает сам договор, является передача денег. Если их никто не передавал, договор считается незаключенным, не несет никаких правовых последствий и не может считаться основанием для требования выдачи займа, даже если он был обещан. Кроме того, займодавца нельзя привлечь к правовой ответственности за отказ в предоставлении займа, в том числе при использовании так называемого предварительного договора. Единственным условием заключения считается факт передачи денег.

Отказ от кредитования

Предоставление кредита — это выполнение банком его договорных обязательств, которые наступают либо с момента заключения кредитного договора (КД), либо после наступления обстоятельств, которые определены в КД как отлагательное условие (см. п. 12 Инструкции). Это значит, что кредитополучатель может потребовать предоставления кредита в соответствии с условиями договора.

Банк имеет право отказаться от выполнения обязательств по кредитованию только тогда, когда кредитополучатель не выполнил условия о целевом использовании средств (в соотв. со ст. 141 ч. 4 ст. 144 БК). Обычно основанием для отказа от кредитования является доказательство нецелевого использования средств в рамках их предоставления по кредитной линии.

Отказ от получения кредита

Человек или организация, которые обратились в финансовую организацию, могут отказаться от получения кредита даже после его заключения, если другое не оговорено отдельно в кредитном договоре. Отказаться можно от получения всей суммы либо от ее части. При этом достаточно просто уведомить банк заранее (в соответствии со ст. 142 БК — до указанного в договоре срока кредитования). Если клиент откажется от кредита после этой даты, возможны два вида последствий.

1. Если банк не предоставил оговоренные средства после наступления указанной в договоре даты предоставления, кредитополучатель имеет право заявить исковое требование об одностороннем расторжении договора на основании серьезного нарушения (в соотв. с п. 2 ст. 420 КГ).
2. Если кредит выдан в оговоренные сроки, то отказ от него со стороны клиента может быть признан необоснованным, что повлечет за собой взыскание средств на возмещение убытков, которые понесла банковская организация.

Отказ от получения займа

Договор о получении займа вступает в силу после передачи средств. Отказаться от него можно на общих основаниях:

• при расторжении договора по соглашению сторон
• при одностороннем расторжении в судебном порядке, если будет доказано серьезное нарушение другой стороной либо в других случаях, которые предусмотрены законодательством или указаны в договоре
• при полном или частичном отказе от выполнения договора, если данная возможность предусмотрена в договоре (в соотв. с п. 3 ст. 420 ГК).

Кредит и займ в чем разница с точки зрения договора

Договор кредита — двусторонний, потому что в нем участвуют банковская организация (или небанковская кредитно-финансовая организация), и с другой — юридическое или физическое лицо, которое получает кредит.

Договор займа — односторонний, потому что обязательства по нему (возврат средств или вещей) несет только заемщик. Одной из разновидностей договора займа являются заемные операции ломбардов, с которыми в отношения вступают граждане, нуждающиеся в ссуде. Срочные ссуды, которые выдает ломбард, обеспечиваются залогом имущества. В этом качестве выступают ценные предметы личного пользования или домашнего обихода.

Как правило, договоры займа являются возмездными. То есть заимодавец вправе, если иное не предусмотрено законодательством или отдельно не указано в договоре, требовать получение с заемщика процентов за использование суммы займа в размере и порядке, которые предусмотрены договором.

Определения

 

Что такое заём

• Заём – в гражданском праве договор, в том числе заключенный и в устной форме, в силу которого одна сторона (займодавец) передает другой (заемщику) в собственность деньги (или вещи), определенные родовыми признаками – числом, весом, мерой (например, зерно). Заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (или равное количество вещей того же рода и качества).
• Заём – договор, согласно которому одна сторона (заимодавец) передает во владение другой стороне (заемщику) денежные средства (или имущество), при этом заемщик берет на себя обязательство возвратить полученные им денежные средства (или имущество) по условиям заключаемого договора. Договор займа обычно заключается между физическими лицами на беспроцентной основе.

Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).

Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.

В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:

 

1. когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
2. либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.

Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.

Что такое кредит

• Кредит – (лат. creditum – ссуда – от credo – верю, доверяю) предоставление денег (или товаров) в долг (пользование на срок на условиях возвратности) и, как правило, с уплатой процента. Кредит выступает как банковский и коммерческий.
• Кредит – предоставление денежных или материальных ценностей физическому или юридическому лицу на условиях возвратности и за вознаграждение в виде процентов.

 

Разница между займом и кредитом в том, что при договоре займа возвращается ровно столько, сколько взяли в количественном исчислении.

При договоре кредита к этому добавляется коммерческий интерес в виде процента (либо других оговоренных условий). По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику.

 

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе.

Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, но не вещи.

Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

У слова кредит есть и другие значения:

 

Если перенести ударение в слове кредит со второго слога на первый, то получим всем знакомый бухгалтерский термин кредит, который означает правую сторону бухгалтерского счета.

• В активных счетах – это расход (денежных средств, материалов, списание из запасов готовой продукции, списание накопленных затрат).
• В пассивных – это поступление: дополнительного акционерного капитала, новых кредитов, прибыли.
• В банковском учете кредит отражает зачисление средств на счет клиента.

Слово кредит широко используется и в переносном смысле – репутация, авторитет, доброе имя.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

• действующий паспорт гражданина РФ;
• подтверждение регистрации бизнеса: для ИП — копия ИНН, ОГРНИП, выписка из ЕГРИП, а для юрлиц — копия ИНН, ОГРН и выписка из ЕГРЮЛ;
• выписку по расчетным счетам;
• налоговую декларацию за прошлый год.

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Как ИП взять кредит: инструкция

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Как получить кредит ИП с плохой историей

Чем отличается займ от кредита

Понятие «заем» представляет собой факт передачи денежных средств или материальных ценностей от одного субъекта (лица) другому. Получатель (или заемщик) получает право пользоваться заемным капиталом или имуществом. Займодавец имеет право на возвращение переданных активов.

Проценты, сроки и форма возврата оговариваются предварительно.

Взаймы можно дать:

• деньги;
• готовые товары;
• другие материальные ценности.

Обязательное условие – количество предоставляемого актива можно выразить в денежном измерении. В оформлении сделки могут быть задействованы физические и юридические лица, объединения, государство. Гражданам РФ займы предоставляют МФО (микрофинансовые организации), автоломбарды.

За пользование заемными средствами предусмотрена плата, которая рассчитывается в абсолютных показателях или в процентах от суммы. Также могут быть и беспроцентные займы: вернуть нужно ровно тот объем материальных ценностей, который был получен.

Документально заем оформляется договором. Но зачастую физические лица не составляют письменные соглашения.

Кредит представляет собой предоставление клиенту денежной суммы в долг на условиях, прописанных в договоре, с последующим возвратом с учетом процентной ставки. Кредитование осуществляется с обязательным юридическим оформлением экономического (финансового) обязательства, в соответствии с которым одна сторона передает деньги в долг на условиях срочности, платности и возвратности.

Банки предлагают различные программы кредитования, которые отличаются тарифами и условиями предоставления. Наиболее популярными являются потребительские кредиты, целевые ссуды, товарные рассрочки, кредитные карты.

Кредитные отношения могут быть оформлены в разных формах: лизинг, факторинг, коммерческий кредит.

Подведём итоги

Займ, кредит и ссуда – это однородные услуги, которые произошли от одного вида долговых отношений. Они все подразумевают передачу денег или имущества между юридическими или физическими лицами. Несмотря на то что информационными ресурсами все эти слова используются как синонимы, вид предоставляемых услуг отличается. Разница между кредитом и ссудой не столь выразительная, как в случае с займом, но всё равно есть особенности, относящие их к разным видам долгового сотрудничества.

 

 

Несмотря на разницу кредита и ссуды, в Москве или в регионах не стоит терять бдительность

Всегда нужно уделять особое внимание условиям сотрудничества, особенностям возврата денег собственнику. Денежный вопрос решать с помощью долгового обязательства в любой форме стоит только тогда, когда более выгодные решения невозможны

 

В устной форме договоры лучше не заключать, даже если долговое сотрудничество ведётся с родными людьми. Договор, в котором подробно описаны все условия использования денег или имущества, его возврата, может стать гарантией положительного исхода. Услуги займ, кредит и ссуда путать не стоит, ведь они имеют свои особенности и долговые обязательства между сторонами могут быть разными.