Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Можно ли оформить ссуду на недвижимость при наличии потребительского займа в другом банке?

Часто наблюдаются ситуации, когда потенциальные заемщики ипотеки уже имеют потребительский кредит. Разрешить подобную ситуацию допустимо при наличии следующих условий:

• ежемесячный доход как самого заемщика, так и членов его семьи может быть привлечен на постоянной основе (так называемые условия для созаемщиков): в данном случае речь идет о том, что если первый не сможет в установленное время внести необходимую денежную сумму, кто-то должен выступать в качестве подстраховщика;
• существование дополнительных источников получения доходов (при условии, что эта информация может быть подтверждена документально);
• владение как движимым, так и недвижимым имуществом, которое допустимо рассматривать в качестве залога;
• наличие благоприятной кредитной истории;
• существование дохода, который после уплаты всех необходимых взносов будет составлять хотя бы прожиточный минимум.

Получение ипотеки при условии существования непогашенного потребительского кредита можно обеспечить если:

• не скрывать от представителей банка информацию о существовании предыдущего кредита, так как найти соответствующую информацию достаточно легко, а сокрытие информации может вызвать дополнительные вопросы, касающиеся платежеспособности и уверенности клиента в собственных финансовых возможностях;
• предоставить в банк как можно больше документально подтвержденных доходов всех членов семьи, объединенных домохозяйством, что позволит в конечном итоге выйти на крупную сумму и, соответственно, увеличит шансы на получение ипотеки;
• предоставить кредитному инспектору все договора по непогашенным займам с графиком проведения выплат;
• провести рефинансирование (при наличии нескольких займов) всех имеющихся кредитов под один, что позволит в значительной степени повысить шансы на предоставление ипотеки на более приемлемых условиях.

Многих лиц, решившихся на оформление соответствующего займа, интересует вопрос относительно того, существуют ли ситуации, в которых в предоставлении ипотечного кредита будет отказано. Таких вариантов немного и все они практически идентичны с отказом в процессе предоставления первого кредита.

Изначально стоит обратить внимание на кредитную историю: если она не отличается положительностью, о любых займах в ближайшее время необходимо забыть. В некоторых случаях, для увеличения собственного шанса на получение ипотеки при наличии потребительского кредита, стоит обратиться за помощью к специальным посредникам

При этом необходимо помнить о том, что оплата их услуг высока и не каждый специалист сможет эффективно сработать и обеспечить достижение желаемого результата.

Наиболее популярными банками, способными обеспечить предоставление займа на приобретение недвижимости при условии наличия других кредитов, являются: «Газпромбанк», «Ренесанс кредит», «банк «ПСБ» (в данном случае особое внимание уделяется военнослужащим».

Как подготовиться к походу в банк

Перед тем, как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, важно подготовиться и понять, что нужно, чтобы дали ипотеку о которых мы говорили ранее в посте о том, с чего нужно начать оформление ипотеки. Следование простым рекомендациям позволит свести к минимуму вероятность получения отказа

Рассмотрим их подробнее.

Проверить свою кредитную историю в БКИ

Ключевым стоп-фактором при рассмотрении любой ипотечной заявки является негативная кредитная история. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, зарекомендовавшим себя, как безответственного партнера с допущением просроченных платежей.

Испорченная кредитная история обязательно отражается в БКИ, к которому обращается каждый банк в процессе анализа вероятности одобрения займа. Наличие негативной информации в БКИ о заемщике может являться фактом неисполнительности человека, а может стать причиной допущения ошибки банковскими служащими. Например, в системе просто не была поставлена отметка о погашении кредита, и он до сих пор числится непогашенным.

В случае выявления таких грубых нарушений, заемщику рекомендуется обратиться одновременно в банк-кредитор и БКИ с просьбой об исправлении сведений. Только после устранения всех неточностей стоит обращаться к новому кредитору.

Если в системе нет данных о кредитной истории конкретного человека, это также может стать причиной отказа.

Если кредитная история плохая, то читайте о том как взять ипотеку с плохой кредитной историей и записывайтесь на бесплатную консультацию.

Как рассчитать необходимый доход по ипотеке с учетом непогашенных кредитов

Сумма кредита Тип платежей АннуитетныйДифференцированный Процентная ставка, % Материнский капитал НетДа Дата выдачи Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы

Добавить

Рассчитать погашение

График Таблица

Срок	0 мес.
Сумма	0 руб.
Ставка	0 %
Переплата	0 руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход

Наш ипотечный калькулятор представляет собой удобный сервис для предварительных расчетов по оформляемому кредиту. С его помощью можно:

• рассчитать сумму ежемесячного платежа (с разбивкой основного долга и процентов);
• определить величину минимального дохода семьи для полноценного обслуживания задолженности;
• установить размер итоговой переплаты по ипотеке;
• получить наглядную информацию в виде графика.

Также калькулятор учесть материнский капитал и внесение досрочных платежей по займу и скорректировать график оплаты.

Необходимый доход рассчитывается очень просто. К примеру, клиент имеет действующий займ с остатком долга в 500 тысяч рублей, оформленный на 3 года под 16: в год. Сумма ежемесячного платежа составляет 17,6 тысяч рублей. Планируется оформление ипотеки в сумме 1,5 миллиона рублей под 10% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 16,2 тысячи рублей.

Итоговый объем ежемесячных кредитных обязательств заемщика составит 33,8 тысячи рублей, что не должно быть более 40% от общего дохода семьи. То есть минимально допустимая заработная плата должна составлять не менее 50,7 тысяч рублей. Лучше, если эта цифра будет больше.

Как повысить шансы на одобрение, если дохода не хватает

Для потенциальных заемщиков, чей доход по официальным документам недостаточен для одобрения ипотечной заявки, факторами, повышающими шансы на одобрение, станут:

1. Наличие дополнительных источников дохода с возможностью документального подтверждения банковскими выписками, договорами (поступления от сдачи в аренду помещений, социальные выплаты, доход от хобби т.д.).
2. Положительная кредитная история.
3. Привлечение созаемщиков и поручителей, чей доход будет учтен при определении максимальной суммы займа.
4. Подтверждение доходов с помощью справки по форме банка.
5. Наличие в собственности заемщика недвижимости и иного имущества (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный залог по ипотеке для одного заемщика).
6. Семейный статус (к клиентам, длительное время состоящим в зарегистрированном браке, банки относятся немного лояльнее).
7. Наличие высшего образования и фактов подтверждения профессионализма в работе (наград и т.д.).
8. Отсутствие судимости, негативной информации о клиенте.

Все перечисленные факторы станут дополнительной гарантией надежности потенциального заемщика.

Что делать, если нужен кредит на первый взнос по ипотеке

Из-за короткого срока кредитования и высокой процентной ставки по потребительскому кредиту заемщики вынуждены каждый месяц выплачивать дополнительную сумму, соразмерную платежу по ипотеке. В итоге они вынуждены нести двойную финансовую нагрузку, что повышает вероятность невозврата и по потребительскому кредиту, и по ипотеке.

Во втором случае можно попробовать оформить кредит за 2-3 дня до ипотечной сделки. Есть вероятность, что данные не успеют попасть в кредитную историю или банк не будет запрашивать новый отчет в день выдачи ипотеки. Но если факт получения кредита будет установлен, сделка сорвется и заемщик потеряет аванс, отданный продавцу.

Еще один сценарий – ипотека будет выдана, но заемщик не сможет быстро продать имеющееся жилье. Иногда на поиск покупателя могут уйти месяцы, и даже годы. Заемщик окажется в сложном финансовом положении, выплачивая и кредит, и ипотеку.

Процесс оформления ипотеки

Прежде чем выбирать квартиру, заемщик обращается в банк за кредитом. Для этого он должен собрать необходимые документы.

Требуемые документы

Обязательными для представления являются следующие документы:

• Паспорт (СНИЛС, водительское удостоверение по требованию).
• Справка о составе семьи из ЖЭУ.
• Копия трудовой книжки.
• Справка 2 НДФЛ. При отсутствии заполняется справка по форме банка. Образец заполнения справки по форме сбербанка. Копия трудовой книжки.
• Доказательство наличия первоначального взноса (выписка со счета, сертификат на материнский капитал и т. д.)

В качестве дополнительной информации может потребоваться доказательство наличия иной собственности: недвижимости, автотранспорта, наличия прочих доходов (от аренды, дивидендов) и т. д.

При необходимости привлечения созаемщиков и поручителей список документов на них будет аналогичным.

В банке заемщиком заполняется заявка–анкета. Образец анкеты от Сбербанка в формате pdf.

Сроки рассмотрения банком заявки

Банк рассматривает заявку до 3 дней (иногда до 2-3 недель в зависимости от сложности сделки). Если заемщик имеет положительную кредитную историю, достаточную для погашения кредита платежеспособность, хорошие качественные характеристики, банк принимает положительное решение.

Выбор варианта жилья, согласование с банком

После получения предварительного согласия, заемщик выбирает жилье по собственным предпочтениям.

Далее он представляет документы на выбранный объект банку для согласования.

Оценка стоимости недвижимости

Рыночная стоимость объекта кредитования определяется оценочными компаниями, работающими с кредитной организацией.

Подписание договора, оплата первоначального взноса

После согласования вех нюансов сделки, стороны подписывают кредитный договор, договор залога и прочие документы.  Договор на ипотеку передается на регистрацию в Росреестр. Заемщик оплачивает первоначальный взнос, страхует недвижимость, свою жизнь (по желанию). Выдача кредита производится после регистрации договора залога.

Получение кредита в МФО и у частных инвесторов займет меньше времени, обычно сделка оформляется за 1-2 дня.

Основные недостатки и преимущества обращения к разным кредиторам:

Параметры
Банки
МФО
Частные инвесторы
Процентная ставка
8-12%
От 28%
25%–40%
Срок рассмотрения
2-3 дня (до 2 недель)
2-3 часа (максимум 1 день)
2-3 часа
Оформление заявки онлайн
Да
Да
Нет
Кредитная история
Строго положительная
Не важно
Не важно
Первоначальный взнос
От 10%
От 20%
Не важно
Подтверждение платежеспособности
Обязательно
Может быть
Не требуется
Дополнительное обеспечение
Поручительство, другая недвижимость
Нет
Нет
Наличие других действующих кредитных договоров
Не важно
Не важно
Не важно

Таким образом, все способы рабочие и выбор остается за заемщиком.

Требования ипотечной программы банков

Банки разрабатывают собственные программы ипотечного кредитования, соответственно условия выдачи кредитов разные.

Стандартными требованиями являются:

• Гражданство РФ.
• Возраст заемщика 21-24 года.
• Постоянная регистрация в районе обслуживания банка.
• Официальное трудоустройство.
• Наличие постоянного дохода.
• Первоначальный взнос собственными средствами.

Часто в качестве дополнительного обеспечения предлагается оформить поручительство, при недостаточности доходов одного заемщика, возможно привлечение созаемщиков по кредиту.

Основные условия выдачи:

• Процентная ставка 8 — 12% годовых.
• Срок до 30 лет.
• Максимальная сумма 30 млн. р. (при необходимости может быть и больше).
• Минимальный взнос 10 — 15%.

Банки с государственным участием предоставляют ипотеку только при наличии справки 2 НДФЛ., в частных банках возможно подтверждение доходов по форме банка.

Условие положительной кредитной истории для ипотечного кредитования является однозначным для всех кредитных организаций.

Если заемщик погашал предыдущий кредит с просрочками, взять ипотеку он может только в МФО или у частных инвесторов. Они предлагают иные условия получения займа.

Куда обратиться за помощью при оформлении ипотеки, если КИ испорчена?

При поиске способов получения ипотечного кредита с негативной КИ, рассматривайте каждый вариант. Не отказывайтесь и от помощи, которую могут оказать специалисты, работающие в сфере ипотечного кредитования и недвижимости. Самостоятельный поиск вариантов при плохой кредитной истории может привести в стоп-лист. Поэтому после первого отказа с отрицательной КИ лучше обратиться за помощью.

Есть несколько специалистов, которые могут оказать помощь:

1. Обратитесь к риелтору. За определенную комиссию специалист поможет подобрать банк с лояльным отношением к КИ или посоветовать хорошего ипотечного брокера. Условия и размер комиссии обговаривайте заранее.
2. Обратитесь к ипотечному брокеру. Брокер за короткое время узнает все бюро, в которые передавалась ваша КИ, и направит вас в тот банк, где вам скорее одобрят ипотеку, чем откажут. Обговаривайте условия и комиссию заранее, стоимость услуг брокера варьируется от 1 до 10% от суммы выданного кредита. Брокеры берут оплату за результат, если вам предложат оплатить услуги заранее — откажитесь от услуг таких специалистов.
3. Обратитесь к застройщику. Если планируете брать квартиру в новостройке, сразу обращайтесь в офис строительной фирмы. Менеджеры компании получают процент от продажи квартир, поэтому лично заинтересованы в каждом клиенте. У них есть связи и договоренности с банком, они помогут получить одобрение ипотечного кредита не смотря на отрицательную КИ и не возьмут с вас комиссии.

Дадут ли второй заем на квартиру при наличии действующего первого?

Как правило, оформление так называемой двойной ипотеки допустимо только в крупных банках с хорошим ростом активом. Одним из таких является банк ВТБ, на базе которого создан специальный Центр ипотечного кредитования (подобные организации, как правило, открываются на основании крупных филиалов). Еще одним известным кредитором, который способен предложить своим клиентам, в том числе, и подобный вариант услуги, является также банк «Абсолют».

Специалисты акцентируют внимание на том, что одним из главных критериев, который учитывается в подобном случае, является уровень платежеспособности. То есть, чтобы получить еще один кредит, если первая ипотека еще не погашена, необходимо действительно неплохо зарабатывать

В частности, из общей суммы дохода будет изначально отниматься размер ежемесячного платежа по первому взносу, затем предполагаемая сумма по второму и уже на основании учета размера полученного остатка определяется, сможет ли клиент вносить необходимые ресурсы в строго определенное время и без ущерба для собственной жизнедеятельности.

В большинстве случаев речь идет о наличии таких ипотечных платежей, которые совместно будут составлять не более 50% от общего размера получаемого дохода. Определенные различия существуют также и в документах, которые необходимо предоставить в финансовую организацию.

Вместо привычной для многих формы с информацией о полученных в течении последних шести месяцев доходах по основному месту работы, представляются и многие другие сведения. В частности о заработной плате, получаемой по совместительству, о депозитах и начисляемых процентах

Причем, важно, чтобы вся необходимая информация была подтверждена документально

Необходимо отметить, что оформление второй потеки происходит только при готовности сделать первоначальный взнос, размер которого устанавливается самим банковским учреждением.

Банки, кредитующие текущих заемщиков

Получить ипотечный займ при наличии действующей задолженности можно во многих банках, в том числе в крупных и популярных. Если у вас положительная кредитная история, и вы готовы помимо потребительского либо автомобильного займа выплачивать еще и ипотеку, рассмотрите предложения следующих компаний:

• Бинбанк. В этой компании заемщикам предлагается оформить кредит в размере от 300 000 рублей. Максимальная сумма, доступная для получения – 20 000 000 рублей. На погашение задолженности отводится период от трех до двадцати лет на выбор заемщика. За пользование деньгами потребуется платить по ставке от 10,25% до 13% годовых. Минимальный первоначальный взнос – 50% цены жилья.
• АК БАРС Банк. В рамках программы «Ставка мечты» доступно оформление займа на покупку жилья на первичном рынке недвижимости. Потребуется внести первоначальный взнос в размере минимум 20% стоимости покупки. Ставка начинается с 8% годовых – одно из наиболее выгодных предложений. На погашение задолженности отводится срок от одного года до пятнадцати лет включительно. Сумма в цифрах не ограничена, однако максимальный размер ипотеки составляет 80% стоимости квартиры.
• ДельтаКредит Банк. Займ в размере от 300 000 рублей и без максимального лимита в этой компании можно получить на срок от одного года до двадцати пяти лет на выбор заемщика. Минимальный размер первоначального взноса начинается с отметки в 90% от цены приобретаемого объекта недвижимости. Процентная ставка за пользование ипотечными средствами устанавливается от 9,5% до 13% годовых.
• Россельхозбанк. В этом банке предлагается выгодный займ для заемщиков, у которых уже есть текущие задолженности. Можно получить ипотеку на сумму вплоть до 20 000 000 рублей включительно. Ставка будет установлена в диапазоне от 10% до 10,75% годовых. На погашение отводится до тридцати лет.
• Сбербанк. На срок от одного года до тридцати лет в самом популярном банке России можно взять ипотеку на сумму от 300 000 рублей. Ставка по этой ипотеке варьируется от 10% до 11,2% годовых.

Нет никаких сомнений в том, одобрят ли ипотеку, если есть кредит – главное иметь хорошую кредитную историю и не скрывать от кредитора свое текущее положение.

Выбирайте один из банков, подавайте заявки на сайте или в любом отделении, чтобы приблизиться к исполнению мечты о покупке собственной жилой недвижимости.

Лучшие предложения кредитов Смотреть все

Банк	Сумма	Срок	Ставка	Заявка
Тинькофф Банк	до 2000000 руб.	до 36 мес.	от 12%
Альфа-Банк	до 4000000 руб.	до 84 мес.	от 11,99%
Банк Ренессанс Кредит	до 700000 руб.	до 60 мес.	от 10,9%

Есть непогашенные потребительские кредиты – шансы получить ипотеку

Клиента, подавшего заявку в банк, будет проверять служба безопасности. Все сведения, которые он предоставляет. При необходимости сотрудники могут отправлять в разные инстанции запросы для подтверждения информации. Например, позвонить работодателю клиента, его друзьям, указанным в анкете как возможные доверители. Поэтому скрывать что-то или давать ложные сведения бесполезно. Любые махинации сыграют против человека, его могут признать неблагонадежным.

Чем выше заемная сумма, тем внимательнее относятся сотрудники финансовой организации к клиенту. Вдобавок, если он пришел впервые. Кто обращается постоянно уже зарегистрированы в системе. Для оценки кредитоспособности человека используется система скоринга. Она охватывает несколько важных аспектов. Это специальный рейтинг, где часто применяется шкала 300-850.

Производится начисление баллов за каждый раз, когда человек пользовался кредитными продуктами, как скоро он погашал задолженности, наличие просроченных платежей и их размер..

Важны следующие параметры:

• наличие иждивенцев (жена – домохозяйка, дети, пожилые родители);
• недвижимость и иная собственность;
• судебные споры, тяжбы гражданина с кредиторами;
• количество его обращений в разные финансовые учреждения за месяц.

Конечно, оценивается кредитная история. Там собираются все сведения о плательщике. Сколько займов он брал, их условия, как расплачивался. Кредитное бюро может предоставить подобную информацию самим гражданам по запросу. Так можно самостоятельно оценить свои шансы.

Само наличие других непогашенных кредитов не может служить единственной причиной отказа банка в оформлении ипотечного займа.

Это послужит важным фактором наряду с другими. Иметь дело с неблагонадежными людьми, имеющими низкий или непостоянный заработок, иждивенцев в доме и накопивших задолженности перед иными учреждениями банк вряд ли захочет. При выявлении просрочки, гражданину придется объяснить ее возникновение. Насколько серьезны его финансовые проблемы и как он планирует решить их. Если кредит есть, но погашение идет согласно графику – другое дело.

Можно ли оформить ипотеку, если имеются действующие потребительские кредиты

С точки зрения банковского учреждения, идеальным для них клиентом является заемщик, который:

• обладает высокой официальной заработной платой;
• владеет недвижимым имуществом и транспортным средством;
• должен иметь не испорченную кредитную историю;
• не имеет просроченных и непогашенных кредитов.

Однако большая часть клиентов не всегда соответствует данным пунктам и имеет действующие займы, которые могут быть открыты в разных банках. Поэтому банковские учреждения, дающие заём, предъявляют к подобным личностям повышенные требования, особенно если речь заходит об оформлении кредита и если у них уже есть ипотека. В первую очередь они оценивают регулярный финансовый доход клиента (или совокупный доход семьи) и определяют, сможет ли он без проблем взять на себя дополнительное кредитное обязательство. А уже после этого выносят решение, дадут ли кредит или нет. Существует негласное правило, которое применяется банковскими специалистами при кредитовании и рассмотрении заявки на ипотеку. Согласно ему, кредитная нагрузка на совокупный бюджет семьи не должна быть больше 40-50%. Т.к. только в таком случае заёмщик сможет вовремя выплачивать необходимые суммы, и это не сильно отразится на его качестве жизни. Выполнение этого правила значительно увеличивает шансы клиента на право получения ипотеки, даже если у него имеются открытые задолженности.

Следующее, на что смотрят банки – это наличие положительной кредитной истории, желательно в том учреждении, где клиент рассчитывает оформлять ипотеку.

Если вы уже несколько лет подряд вовремя оплачиваете все долги, то это будет являться дополнительным плюсом, который будет учитываться при вынесении решения, давать вам заем или нет. Однако даже если у клиента были просрочки, которые впоследствии погашались, банк может одобрить кредит и в этом случае.

Дополнительным плюсом является наличие у заёмщика недвижимости или автомобиля, которые он может передать в залог банку при оформлении ипотеки. Таким образом, финансовое учреждение получает дополнительную гарантию в том случае, если у клиента возникнут денежные трудности, и он не сможет вовремя оплачивать ежемесячные взносы. В случае, если у заёмщика имеется возможность предоставлять залог, то банки более охотно дают новые кредиты, даже если у клиента имеются действующие займы, а также при наличии проблемной кредитной истории.

Наличие у заёмщика большого количества потребительских кредитов может негативно сказаться на окончательном решении банка. В этом случае можно попробовать досрочно погасить несколько из них или рефинансировать все займы в один. Таким образом, клиенту хоть и придётся его выплачивать более длительное время, но снизит финансовую нагрузку на бюджет на ближайшие годы. Данный фактор также может стать решающим при оформлении ипотеки.

Как повысить шансы на одобрение

Разумеется, наличие действующего кредита усложняет ситуацию. Сотрудники зададут множество вопросов, выясняя планы клиента.

Как он собирается погашать оба займа, насколько серьезно отражается имеющийся долг на общем финансовом положении человека. Почему еще не погашен?

6 несложных советов помогут человеку повысить шансы получить одобрение по ипотеке:

1. Скрывать имеющиеся долги бесполезно. Лучше честно сообщить банку о них, уверив что это временные сложности. Возможно, потребительский кредит человек изначально брал, решив внести эти деньги как первоначальный взнос на ипотеку.
2. Собрать заранее нужные справки. В бухгалтерии у своего работодателя нужна справка 2-НДФЛ с периодом полгода. Покажет доходы гражданина. Копия от трудового договора. Найти способ документально подтвердить наличие дополнительных заработков.
3. Найти надежного поручителя, чья КИ не вызовет у банка нареканий. Пусть он также соберет все справки.
4. Проверить качество собственной КИ. Выписку несложно получить в обычном банке. База общая. Чтобы улучшить КИ нужно досрочно погасить имеющийся кредит и не допускать впредь просрочек.
5. Убедится в отсутствии штрафов ГИБДД, если нашлись – выплатить их. Также алиментов и иных долговых обязательств.
6. Посетить 3-5 банков сразу, отправляя в каждом стандартную заявку. Каждое учреждение руководствуется собственными правилами для принятия решения. Если откажет один, может одобрить второй.

Заранее выявить максимальный уровень своих доходов. Банки согласны списывать 50% с зарплаты. Они смотрят, насколько отразится кредитная нагрузка на обычном доходе семьи. Полезно накопить большую сумму для внесения первоначального взноса. Чем выше она будет, тем меньше станет сумма кредита.

Почему действующий кредит влияет на ипотеку

Во-первых, во внимание берут суммарный доход каждого члена семьи. По законодательству РФ заемщик не может выплачивать задолженность по кредитам, обязательный платеж по которым превышает 50% от его ежемесячного дохода

Закон был принят относительно недавно. Но при расчете платежей по ипотеке во внимание берут именно суммарный семейный доход.

Во-вторых, банк предложит клиенту привлечь созаемщиков. В качестве них могут выступать родители одного из супругов или другие третьи лица. Они также подтверждают свой доход.

В-третьих, отлично, если у основного заемщика есть другая недвижимость. Она может выступить в качестве залогового имущества. К такому клиенту банки относятся более лояльно. Ведь они в случае непогашения кредита заемщиком могут реализовать залоговое имущество, покрыв свои затраты.

Бывают случаи, когда клиент хочет оформить кредит, а у него нет никакой кредитной истории. Этот факт может негативно сказаться на принятии решения кредитной комиссией. С чем это связано? Банк не хочет рисковать капиталом, поскольку заемщик никак себя не зарекомендовал. Но это правило действует не во всех банковских учреждениях.

Дадут ли ипотеку при наличии потребительских кредитов

Говоря о том, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, невозможно дать однозначный ответ. В данном случае все будет зависеть от принятой политики кредитного учреждения. Но и потребителя не стоит расслабляться, ведь от них также будет зависеть многое.

Каждый банк старается делать все возможное, чтобы привлечь как можно больше клиентов. И если с потребительскими кредитами никаких проблем обычно не возникает, то вот с ипотекой ситуация кардинально противоположная. Это объясняется тем, что данная форма кредитования имеет массу нюансов и особенностей.

Ипотека отличается от потребительских кредитов по многим параметрам, в частности, по размеру займа, сроку погашения и низкими процентными ставками. И если банк выдает ипотеку, он несет значительные риски, связанные с тем, что невозможно спрогнозировать, как ситуация обернется спустя некоторое время для потребителя.

Для получения ипотеки потенциальному клиенту необходимо соответствовать следующим требованиям:

• пользователь имеет хорошую кредитную историю (в идеале в том же банке, где он планирует оформить ипотеку);
• пользователь имеет достаточный уровень дохода, и ежемесячные платежи по ипотеке не превышают 50% его заработка;
• в собственности клиента имеется дорогостоящее имущество, которое в случае необходимости может выполнить роль залога (недвижимость, земля, транспортные средства, предметы роскоши);
• у потенциального заемщика должна быть постоянная работа, причем на последнем месте работы он должен трудится не менее 1 года.

Однако на практике получается так, что «идеальные» клиенты встречаются не так уж и часто. Многие уже имеют на руках неоплаченные долги или же их кредитная история далека от идеала. В подобной ситуации банк может одобрить выдачу ипотеки, однако при условии полной платежеспособности клиента.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
2. НБКИ – работают все кредитные организации.
3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Кому одобряют?

Вторую ипотеку при непогашенной первой может получить лицо, полностью соответствующее критериям финансовой организации. У одних банков требования более мягкие, у других – чрезмерно строгие. Большинство кредиторов оценивают потенциальных заемщиков по таким критериям, как:

· Кредитная история

Ваша кредитная история должна быть идеальной. Если были допущены просрочки, банк может отказать в выдаче ипотеки.

· Платежеспособность

Некоторые кредиторы одобряют заявки лишь тем, у кого на выплату кредита уходит не более 40% от заработка. Многие банки считают, что выдать ссуду можно, если у заемщика после погашения ежемесячного платежа остается среднедушевой прожиточный минимум. Например, в Москве в 2019 году он составил около 16 тысяч рублей. Иногда финансовые организации учитывают неофициальные доходы, что также увеличивает шансы на получение желаемого жилищного кредита.

· Размер первоначального взноса

Величина первоначального взноса зависит от политики кредитора. Будьте готовы к тому, что вас попросят внести свыше 30%, а в некоторых случаях – свыше 50%.

· Наличие залогового имущества

Залог, подходящий под условия новой ипотеки, прибавит шансы на получение ипотечного кредита.

· Иждивенцы

Дети увеличивают нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому банки запрашивают информацию об иждивенцах. Перед отправкой заявки убедитесь, что семейного дохода хватает на каждого члена семьи. После выплаты ежемесячного платежа должен оставаться прожиточный минимум на всех детей и взрослых.

· Сумма оставшейся ссуды по первой ипотеке

Чем меньше осталось выплатить денег по первому займу, тем больше шансов на получение второй ипотеки. Эксперты считают, что вероятность получения одобрительного решения кредитора будет выше, если клиент выплатил более 70% заемных средств.

Считаете, что не соответствуете некоторым требованиям банка? Вы можете повысить шансы на одобрение. Например, предложить наиболее крупный первый взнос. Многие кредиторы при вторичной ипотеке требуют от заемщиков вносить сумму, равную или превышающую 50% от стоимости недвижимости. Предложите чуть больше денег, нежели требует банк. Так вы сможете увеличить вероятность одобрения и приобрести желаемые квадратные метры.

Поручители и созаемщики значительно увеличат шансы на получение второй ипотеки. Вне зависимости от наличия лиц, готовых взять поручительство или стать созаемщиком, банк потребует подтвердить доход. Если зарплата не позволяет покрывать сразу два ипотечного кредита, получить одобрение навряд ли удастся. Эксперты по ипотечному кредитованию рекомендуют подавать заявки в банк, в котором заемщик является постоянным или зарплатным клиентом. Процесс одобрения и оформления договора будет гораздо проще, если обратиться за ссудой в банк, выдавший первую ипотеку. Если же финансовая организация предлагает заведомо невыгодные для вас условия, смело обращайтесь к другом кредитору.

Не стоит забывать про страхование жизни. Абсолютно все банки хотят обезопасить свои деньги. С наибольшей вероятностью получить желаемую ипотеку смогут граждане, оформившие страховку от несчастного случая и потери трудоспособности

Важно, что страховой договор станет гарантией не только для кредитора, но и для вас. Продолжительный больничный, операция и другие недуги могут сказаться на вашей платежеспособности

Страховка позволит сохранить жилье даже при невозможности покрывать ежемесячные платежи.