Как устроена ипотека

ШАГ 5: Определяемся со сроком

После рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка клиенту будут оглашены основные параметры кредита в случае его одобрения, в том числе срок погашения. Банк определяет срок кредитования с учетом минимизации возможных рисков. То есть это тот период, в течение которого заемщик будет исполнять свои обязательства с приемлемой нагрузкой на семейный бюджет.

В случае, когда клиент имеет высокий уровень платежеспособности, кредитор учитывает его пожелания по срокам возврата задолженности (как в большую, так и в меньшую сторону).

Важно понимать, что чем дольше будет погашаться ипотека, тем больше будет по ней переплата. Поэтому тому, кто имеет возможность быстро рассчитаться с банком, рекомендуется оформлять кредит на максимально короткий срок

В то же время, если вы переживаете за возможность оплачивать ипотеку, то лучше перестраховаться и взять ипотеку на длительный срок с минимальными платежами, чтобы не выходить на просрочку, а когда будут появляться свободные средства, то просто будете гасить ипотеку досрочно.

Российские банки выдают ипотеку на срок от 3 до 30 лет.

Разновидности ипотеки

На сегодняшний день существует целый перечень ипотечных кредитов. К ним относятся:

1. Целевой займ. Кредит, который выдается — самый популярный вид способ получения средств на покупку недвижимости. Выбрав данный вид сотрудничества с банком, клиент получит определенный капитал, который можно использовать только на приобретение жилья. Объект кредитования при этом становится залоговым имуществом до полного погашения долговых обязательств перед банком.
2. Нецелевой кредит. Деньги, которые выдает банк, можно потратить на любые цели. Залог по займу может присутствовать не всегда. Однако его наличие существенно увеличит сумму, которую готов предоставить банк. В качестве залогового имущества выступает недвижимость, которая уже имеется у клиента. Новая квартира, которую планирует купить заемщик на деньги банка, не может рассматриваться в качестве обеспечения по кредиту.
3. Ипотечный кредит на загородную недвижимость. Выбрав вид займа, клиент сможет получить денежные средства на приобретение дачи или жилья, которое территориально находится за чертой города.
4. Социальное кредитование. В программу входит целый перечень проектов. Самый популярный вид займа – ипотечное кредитование для молодежи.

Разобраться, какая из действующих программ наиболее выгодная, позволит проведение сравнительного анализа по основным параметрам

Главными критериями, на которые должен обратить внимание заемщик при изучении предложения, являются:

• максимальная величина доступной суммы;
• минимальный размер первоначального взноса;
• процентная ставка по кредиту;
• время, на которое банк готов предоставить денежные средства;
• комиссионные.

Жуткая переплата процентов по кредиту – это плохо!

Перед тем как окончательно оформить кредит, дотошно изучите несколько вариантов соотношения срока ипотеки и размера платежа –  выберите оптимальный срок!

Вот пример.

Размер ипотеки 2 млн. руб., ставка 9,8% годовых, платежи аннуитетные, т. е. равные на всём протяжении займа.

Срок ипотеки	Сумма платежа	Размер «чистой» переплаты
10 лет	26 209	1 145 097
15 лет	21 248	1 824 650
20 лет	19 036	2 568 680
25 лет	17 893	3 367 842
30 лет	17 257	4 212 366

Видно, что самый экономный срок ипотеки – 10 лет (или менее). Если брать ипотеку на 15 лет, то платеж уменьшится на 5 тыс. руб., однако значительно вырастет переплата. А вот все, что более 15-ти лет выглядит совсем как надругательство над здравым смыслом. Увеличив срок с 15 до 20 лет, размер платежа падает всего на 2 000 руб., а переплата вырастает на 744.030 рублей!

А теперь сравните таблицу платежей по ипотеке с таблицей возможных накоплений. Через какое время вы накопите те же 2 млн.(которые взяли на ипотеку), если суммы, равные платежам по кредиту, откладывать в банк?

Условия вклада:

• ставка 6% годовых (0,5% в месяц),
• ежемесячное пополнение в размере суммы, равной ипотечному платежу,
• капитализация процентов ежемесячно.

Взнос	Срок	Итог
26 209 *соответствует размеру платежа по ипотеке на 10 лет	64 мес = 5,3 года	2 007 139 руб
21 248 *соответствует размеру платежа по ипотеке на 15 лет	77 мес = 6,4 года	2 020 881 руб
19 036 *соответствует размеру платежа по ипотеке на 20 лет	84 мес = 7 лет	2 010 093 руб

За 5-7 лет можно накопить всю необходимую сумму, не отдавая при этом никаких процентов банку, не влезая в долги и залоги.

Но встает другой вопрос – где жить все это время? Если придется тратиться на аренду жилья, то картина накоплений будет уже не столь радужной. Кроме этого, для накопительной модели необходимо обладать высоким уровнем дисциплины.

Ипотека — как лучше взять (советы бывалых)

В заключение — несколько советов и рекомендаций от бывалых заёмщиков, уже выплативших или продолжающих успешно выплачивать ипотеку:

Всегда нужно обращать внимание на детали. Например, крошечное в масштабах одного платежа расхождение в процентной ставке приводит к громадной общей переплате, достигающей сотен тысяч рублей
Отдавать банку лишнее всё равно придётся — так почему бы не сделать этот процесс как можно менее болезненным?

Необходимо брать ипотеку в той же валюте, в которой заёмщик получает заработную плату или другие виды дохода

С внесением последних изменений в законодательство эта тема стала менее острой, однако забывать об осторожности по-прежнему не стоит: резкие колебания иностранной валюты способны привести к существенному росту ежемесячных платежей — а рассчитывать на их падение, с учётом особенностей российской экономики, просто глупо.

Следует предпочитать фиксированную процентную ставку плавающей. Соображение здесь такое же, как в предыдущем пункте: ставка рефинансирования Центрального Банка может, конечно, быть понижена, но на деле она из года в год растёт и будет расти впредь — до наступления коренных изменений в экономической политике страны

А значит, и регулярные платежи, привязанные к плавающей ставке, с очень большой вероятностью рано или поздно увеличатся — и не один раз.

Нужно чётко определить, сколько плательщик может отдавать в месяц без чрезмерного ущерба для себя. Неудобства всё равно будут — их, как бы ни хотелось, не избежать; но совершенно разные ситуации, когда из заработной платы в 30 тысяч рублей приходится отдавать банку 8 и 15 тысяч. В первом случае заёмщик может создать для себя какую-никакую «подушку безопасности»; во втором — впадёт в ступор, столкнувшись с первым же неожиданным препятствием. Лучше всего выделять на платежи по ипотеке не более 1/3 от семейного дохода; и просто замечательно будет, если удастся уменьшить эту сумму до 10–15% от того же значения.

Лучше двигаться вперёд постепенно: переехать из общей с родственниками однушки в двухкомнатную квартиру, но уже свою; затем, через несколько лет, — в трёхкомнатную и так далее. Такая неторопливость поможет заёмщику лучше готовиться к каждому последующему шагу, не теряя время и нервы на попытки сразу купить «дворец», оставаясь при этом фактически в нищете.

Настоятельно рекомендуется рассмотреть все возможные варианты ипотеки на сайтах разных банков, используя онлайн-калькуляторы: понижая и повышая требуемую сумму, отодвигая или приближая срок погашения задолженности и применяя другие допустимые манипуляции. Кроме того, можно подать интернет-заявку сразу в несколько банков: это позволит сэкономить время на заполнении разрозненных форм.

Нужно выгадать время. Как показывает статистика, цены на квартиры циклически увеличиваются начиная с лета и до Нового года, после чего постепенно падают. А значит, лучшее время для приобретения жилья в ипотеку — с весны по начало лета.

Если сложно найти квартиру самостоятельно, следует привлечь риелтора. Да, их услуги стоят дорого и тоже не дают стопроцентного результата, зато агентства, занимаясь своими прямыми обязанностями, высвобождают для покупателя массу времени, которое можно потратить с большей пользой — хотя бы на попытки прийти в себя, ознакомившись со ставкой банка. Кроме того, риелтор проверит законность сделки — а опыта в этом вопросе даже у самого мелкого агентства больше, чем у рядового гражданина.

Нельзя забывать о возврате НДФЛ с процентов по ипотеке и других полагающихся заёмщику льготах и возможностях: чем больше денег удастся вернуть или сэкономить на покупке квартиры в ипотеку, тем лучше; а сбережённые средства лучше пустить на ремонт, празднование новоселья или приобретение транспортного средства — в зависимости от потребностей кредитополучателя.

Не нужно слишком сильно привязываться к квартире: даже из-под ипотеки её можно продать или обменять, если жизненные обстоятельства изменились сильно и навсегда. Придётся повозиться с документами и заручиться согласием кредитора, однако это лучше, чем долгие годы сидеть на одном месте, не имея возможности заняться любимым делом.

Нельзя надеяться на толерантность банка: при возникновении сложностей с выплатами необходимо сразу же уведомить его о проблеме. Возможно, кредитор предложит небольшую отсрочку, реструктуризацию или выкуп квартиры — любой вариант предпочтительнее, чем судебные разбирательства и общение с судебными приставами.

Когда брать ипотеку

Время – немаловажный фактор, который нужно принять во внимание при выборе банка для получения ипотечного кредита. Подбирая предложение, нужно обратить внимание на:. Ипотека в новостройке VS ипотека на вторичном рынке

Ипотека в новостройке VS ипотека на вторичном рынке

• когда планируется покупка недвижимости;
• когда оформляется договор;
• когда заемщик достигнет оптимального соответствия требованиям банка.

Эксперты считают, что наиболее благоприятным моментом для обращения в банк для получения займа, является период, когда стоимость недвижимости существенно снижается. Лучше взять ипотеку на квартиру в это время. Обычно недвижимость теряет в цене в период кризисов или политической нестабильности. Еще одно явление, которое можно расценивать как выгодный период для покупки жилья – застой на рынке. В этот момент продавцы охотно идут навстречу покупателям и могут существенно снизить цену.

Обращаться в банк следует, когда кредитные учреждения начинают предоставлять программы по снижению ставок. Чтобы определить этот момент, достаточно наблюдать за действиями Сбербанка. Все остальные компании ориентируются на него. Если учреждение взяло курс на снижение или повышение размера переплаты по кредиту, аналогичных действий следует ожидать от других организаций, осуществляющих деятельность на рынке финансов.

Не менее важно выявить период, когда клиент будет полностью соответствовать требованиям банк. Обращаться в компанию следует только тогда, когда заемщик проработал на одном месте не менее 6 месяцев

При этом следует помнить, что компания примет во внимание только стаж, который зафиксирован в трудовой книжке

Как выгодно взять ипотеку

Как правильно оформить ипотеку на квартиру? В процессе оформления документов заемщику предстоит оплатить ряд дополнительных услуг. При желании вы сэкономите приличную сумму. Например, рассмотрение заявки на займ в разных банках имеет разную сумму. Поэтому лучше выбрать организацию, где эта процедура стоит меньше.

Процентные ставки также каждый банк устанавливает по-своему, поэтому лучше выбрать тот, где они меньше. В конечном итоге вы сможете сэкономить на погашении процентов по займу.

Здесь следует упомянуть услуги страховых агентов, нотариусов, риэлторов и так далее. Доли процентов в итоге складываются в огромные суммы.

Чтобы понять, как выгодно оформить ипотеку на квартиру, изучите рынок риэлтерских услуг. При поиске объекта недвижимости большинство лиц пользуются услугами риэлторов. Это могут быть как частные лица, так и организации.

За свои услуги агенты берут от 4% от общей стоимости квартиры. Уже на этом этапе вы можете существенно сэкономить, если самостоятельно приступить к поискам. Для это достаточно обладать ресурсами времени и комплектом базовых знаний. Тем более сейчас очень много источников, где вам пошагово объяснят, что и как нужно делать.

Система погашения ипотечного долга такова, что сначала погашаются проценты по займу, а потом и сам займ. Советуем с первых месяцев вносить сумму больше, чтобы в дальнейшем платежи уходили на погашение самого кредита.

Размер первоначального взноса также играет роль. Чем он больше, тем меньше потом платить по кредиту, поэтому постарайтесь внести его как можно в большем размере.

Лучшее время для ипотеки

«Взять ипотеку сейчас или лучше подождать?» — многие граждане ищут ответ на этот вопрос. Он будет индивидуален для каждого и зависит только от ваших личных возможностей и предпочтений. Если у вас есть стабильный доход и вы уверены в том, что он не прекратится, смело берите ипотечный займ.

Также обратите внимание на другие моменты — уверены ли вы, что не потеряете работу? Уверены, что вам будет по силам платить каждый месяц из своей зарплаты 30-40%? Взвесьте все за и против. Собрать сумму на приобретение недвижимости непросто, поэтому ипотека будет актуальной во все времена

Оцените свои возможности трезво. Лучшее время для ипотеки для каждого индивидуально. Вы сами решаете, осилите ли вы кредит именно сейчас или нужно еще немного подождать.

Льготы и субсидии по ипотеке, в т. ч. при рождении детей – это крайне хорошо!

Размышляя над вопросом ипотеки, узнайте о льготах, которыми можно воспользоваться. Федеральные льготы едины, а региональные могут очень сильно отличаться. Значительная часть субсидий и льгот по ипотеке напрямую привязана к наличию детей.

Вот краткий перечень.

• При рождении второго ребенка (после 2018 г.) можно взять ипотеку в два раза ниже среднерыночной ставки. Если средняя ставка 9,8, то семье с двумя детьми можно взять под 4,7 % годовых.
• Материнский капитал – почти полмиллиона рублей. Его можно потратить на первоначальный взнос, либо на погашение действующей ипотеки. Кстати, сделать это можно до наступления 3-х летия ребенка.

• Существуют льготы, которые в принципе можно реализовать только в случае, когда есть ипотека. Например, для семей, у которых с 2019 по 2022 год (включительно) родился 3-й ребенок, государство предоставляет субсидию в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки (по-другому субсидию никак не применить).
• Земельные участки для многодетных семей – их также можно конвертировать в деньги;
• Региональный материнский капитал, программа «Молодая семья».

Что касается последней программы, то она действует с перебоями и не в каждом регионе. Там, где региональный бюджет находится на хорошем уровне, выплаты действительно можно получить (иногда с боем).

Выплаты по региональным маткапиталам также везде разнятся. В одних регионах они составляют 100 тыс .руб., а в других могут превышать даже размер федерального МСК.

Льготная ипотека для жителей сельской местности;

Налоговый вычет – это хорошо

При покупке жилья государство возвращает 13% от его стоимости, но не более 260 тысяч и еще 13% от суммы процентов, уплаченных по ипотеке, но не более 390 тысяч. В сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей.

Это налоговый вычет, он положен тем, кто официально трудоустроен и платит подоходный налог. При покупке недвижимости и ипотеке государство  возвращает уплаченный налог обратно.

Кстати, чтобы получить первую часть вычета – 13% от стоимости жилья, ипотека не обязательна, можете купить на свои кровные, главное, чтобы вы были официально трудоустроены.

А вот налоговый вычет за проценты по ипотеке вы можете получить только в том случае, если реально платите жилищный кредит. Ну, а если вы живете в арендуемом жилье, то вам не положен ни тот, ни другой вычет.

Требования к получателю кредита

В каждом банке требования к заемщикам могут предъявляться разные. Банки готовы давать деньги не всем. По статистике, чем более выгодные условия кредитования, тем жестче требования. Это диктуется правилами рынка.

В среднем критерии таковы:

• Возраст 18-75 лет. Чаще банки (в том числе и Сбербанк) выставляют нижний рубеж 21 год. До 75 лет возможно кредитование по программе ипотека для пенсионеров. 75 лет должно исполниться заемщику на момент полного расчета по займу. По остальным программам верхний рубеж 55 лет.
• Хорошая кредитная история.
• Официальное трудоустройство. Общий стаж не менее 1 года и непрерывный 6 месяцев.
• Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 45% от общего дохода (если ипотеку берет молодая семья, то учитывается суммарный показатель). Некоторые банки идут навстречу клиенту и учитывают сумму дохода, озвученную им, а не документально подтвержденную.

ШАГ 1: Определяемся с типом жилья

Перед началом процедуры оформления жилищного займа заемщику следует определиться, какую недвижимость он будет приобретать – квартиру в новостройке или уже готовое жилье. Каждый тип имеет свои плюсы и минусы, а также особенности получения ипотеки. Выбрать тип жилья необходимо для того, чтобы знать на какую программу подавать заявку.

Плюсы и минусы ипотеки в новостройке

Покупка квартиры в новостройке имеет существенные отличия от приобретения жилья на вторичном рынке. Процедура имеет достоинства и недостатки.

К плюсам относятся:

1. Сравнительно низкая цена. Цены в среднем меньше аналогичных объектов вторичного рынка примерно на 20-40% и зависят от этапа строительства (чем раньше приобретается квартира, тем дешевле она будет).

1. Покупка квартиры, где никто раньше не жил. Новое жилье имеет массу плюсов для потенциальных хозяев, так как им предоставляется возможность на свое усмотрение и вкус обустроить жилплощадь (сделать подходящий ремонты, выбрать мебель и предметы интерьера).

1. Возможность еще на этапе строительства договориться с застройщиком об индивидуальном проекте. Можно обсудить нужную планировку, качество отделки и иные свойства.

1. Юридическая чистота сделки. Новое жилье в юридическом смысле отличается прозрачностью. Обычно такие объекты продаются напрямую у компаний-застройщиков, готовых предоставить полный комплект нужных документов.

1. Периодические акции и скидки от компаний-партнеров банка.

В целях увеличения объемов кредитования и стимулирования продаж клиентам часто предлагается ипотека по сниженной процентной ставке на приобретение объектов в ряде компаний.

Минусы:

• возможность покупки квартиры только у аккредитованной конкретным банком строительной компании, что сужает выбор;
• вероятность задержки сроков сдачи дома в эксплуатацию (что часто бывает даже у проверенных девелоперов), что отодвигает переезд на неопределенное время;
• проведение ремонтных и отделочных работ, обустройство, требующие дополнительных вливаний денег и время.

Плюсы и минусы ипотеки на вторичку

Вторичным считается жилье с уже оформленным свидетельством о праве собственности. При этом год постройки значения не имеет. Есть такое свидетельство, значит недвижимость вторичная.

Основными преимуществами ипотечного кредитования вторичного жилья являются:

1. Свобода выбора приобретаемого объекта (вы сами выберете, в каком районе, у какого продавца и какое жилье покупать жилье).
2. Возможность полного контроля в процессе покупки (можно проверить все коммуникации, качество ремонта, технические и эстетические свойства жилплощади).
3. Возможность заселиться в квартиру без ожидания.
4. Более лояльное отношение кредитных учреждений при покупке вторичного жилья.

Недостатки:

• высокая стоимость, обусловленная наличием ремонта, коммуникаций, мебели;
• вероятность возникновения юридических проблем (вторичные квартиры сложнее проверить на юридическую чистоту);
• необходимость ремонта (если приобретается не новое жилье, то вполне вероятно, что оно может потребовать ремонта или замены коммуникационных систем);
• повышенные ставка ни покупку готового жилья.

Если выбирать между ипотекой на вторичку и строящимся жильем, то выбор стоит делать в пользу того варианта, который сопряжен с меньшими временными и материальными издержками для клиента.

Как правильно взять ипотеку на квартиру: пошаговая процедура

Выбор банка и ипотечной программы

• размер первого взноса;
• требования к заёмщикам;
• условия кредитования: ставки, сроки выплат, время просрочки;
• надежность организации.

См. также: Материнский капитал на улучшения жилищных условий.

Подготовка документов

• паспорт (оригинал) заёмщика и созаёмщика;
• справка о доходах;
• документ о бракосочетании;
• бумаги на залоговую недвижимость (свидетельство собственности, документ оценки);
• копия трудовой.

Страхование

Навязывание страхования жизни не является законным, но в большинстве случаев при отказе возрастает процентная ставка.

Скачать
18,65 Kb

образец договора об ипотеке в формате .docx (Word)

ШАГ 8: Определяемся с банком и подаем заявки

В процессе анализа предложений по ипотеке лучше рассматривать минимум 5-7 банков и сравнивать их условия между собой на предмет выгоды и минимизирования издержек. Будущий банк-партнер должен иметь хорошую репутацию и положительные отзывы от действующих клиентов, доказанные результаты своей деятельности и разветвленную филиальную/банкоматную сеть.

Оптимальным вариантом станет обращение в свой зарплатный банк, так как к участникам зарплатных проектов каждая кредитная организация относится лояльно. Также плюсом будет, если банк относится к крупнейшим игрокам российского рынка и имеет продолжительную историю работы.

После того, как клиент определиться с банком, потребуется подать кредитную заявку. Сделать это можно, в основном, двумя способами: путем личного обращения в уполномоченное отделение или с помощью отправления заявки на сайте банка в онлайн-режиме.

Как взять ипотеку под залог квартиры?

• должна быть проведена оценка стоимости;
• в наличии должны быть все документы: от свидетельства на право собственности до бумаг из кадастровой палаты;
• не должно быть никаких деревянных перегородок, незаконных перепланировок;
• возраст постройки – не больше 50 лет;
• квартира не относится к ветхому или аварийному жилью, не является историческим или архитектурным памятником;
• нет долгов по коммунальным платежам;
• в квартире есть водопровод, газопровод и электроснабжение;
• количество этажей – не меньше 5-ти;
• отсутствие прописанных несовершеннолетних граждан (исключение – наличие разрешения из органов опеки).

Если вы решили брать ипотеку, вот несколько советов

Банально, но самое важное, – найти банк с минимальной % ставкой. Меньше ставка – меньше переплата

Не ленитесь отследить программы максимального количества банков. Изучите специальные предложения, они могут быть для бюджетников, жителей села, молодых семей и т. д. Помните, что снижение процентной ставки даже на 0,1% на длительном этапе сэкономит десятки тысяч рублей

Меньше ставка – меньше переплата. Не ленитесь отследить программы максимального количества банков. Изучите специальные предложения, они могут быть для бюджетников, жителей села, молодых семей и т. д. Помните, что снижение процентной ставки даже на 0,1% на длительном этапе сэкономит десятки тысяч рублей.

1. Уточните, будет ли предусмотрена договором возможность снижения % ставки по ипотеке, если ЦБ РФ понизит ставку рефинансирования?

Снижение % ставки по ипотеке – это не обязанность, а право банка и они распоряжаются им по своему усмотрению. Какие-то банки делают это без проблем, а какие-то не  делают вовсе. Бывает и так, что в одном и том же банке, но разным клиентам выносят разные решения. Будет лучше, если вы уточните все эти нюансы еще до того, как подпишите договор.

1. Внимательно изучите тарифы страховых компаний, ведь страховые платежи придется вносить практически на всем сроке ипотеки. Вероятнее всего, в банке вам выдадут список аккредитованных компаний – ищите подходящий тариф среди них.
2. Уточните порядок и правила досрочного погашения ипотеки – как именно вносить досрочные платежи? Есть ли какие-то ограничения? Как выглядит сама процедура? В нормальных учреждениях никаких ограничений по досрочной сумме быть не должно (можно вносить даже 100 руб.), а заявления оформляются в два клика через онлайн-банк.
3. Чем больше первоначальный взнос, который вы внесете за квартиру сами, тем меньше будет сумма кредита, тем меньше будет и размер переплаты по процентам.

Выбор «за» или «против» ипотеки – личное решение каждого человека. Люди, которые занимаются инвестированием сами, будут советовать и вам не брать ипотеку, а копить и вкладывать. Те, кто копить не умеет, будут советовать в пользу ипотеки. Вы же должны принять свое решение, – то, которое будет комфортным для вас, для вашего склада характера, уклада жизни и текущих обстоятельств.

Просмотры: 3 399

Как правильно взять кредит: пошаговая инструкция процесса

Разберём поэтапно как правильно оформить ипотеку:

1. В самом начале заемщику понадобится изучить все существующие на рынке банковских услуг предложения. Среди них нужно выбрать наиболее подходящее: так, например, ипотеку без подтверждения доходов выгоднее оформлять в небольших банках, в то время как ипотека с полным пакетом документов, наоборот, берётся в крупных государственных банках — Сбербанке, ВТБ-24 и так далее.

   Информация об условиях кредитования имеется на официальных сайтах банков.

2. Выбрав банковскую организацию, заявителю рекомендуется прийти в отделение и получить там консультацию от сотрудников: они подскажут в индивидуальном порядке, какие могут возникнуть проблемы при покупке квартиры по ипотеке и как их можно решить.
3. Заполняется первичная заявка. В ней указывается, из каких средств будет оплачен первоначальный взнос, какие имеются у заемщика доходы и так далее; если заявка заполнена правильно, банк принимает ее, после чего начинается процесс сбора документов.
4. Полный список документов зависит от выбранной ипотечной программы, а также от общего регламента банка. На сбор документов дается обычно 5-7 рабочих дней. С их предоставлением запускается процедура рассмотрения банком заявки.
5. Бумаги направляются в службу безопасности банка, где проводится анализ кредитной истории заявителя, действительность предоставленных документов и так далее. Как правило, спустя 3-5 рабочих дней после подачи документов выносится решение о том, выдавать ли предварительное одобрение кредита заемщику.

   В выдаче ипотечного займа уже на данном этапе оформления могут отказать. В качестве причин обычно выступает плохая кредитная история заемщика, неполный пакет документов или наличие среди них подлога, подозрение в фиктивности сделки (особенно в том случае, если сделка происходит между родственниками).

   Чтобы избежать отказа, необходимо подавать документы в соответствии с законодательством РФ и регламентом выбранного банка.

6. С момента выдачи уведомления о предварительном одобрении кредита начинается процесс поиска подходящей квартиры. Обычно на поиск дают не больше трех месяцев; если заявитель не укладывается в сроки, подавать документы и заявку в банк придется повторно.

   Квартира должна соответствовать указанным банком условиям: максимальной сумме займа, техническим характеристикам жилья и так далее (подробнее о требованиях к квартире для ипотеки читайте тут).

7. Если подходящая квартира нашлась в срок, продавец подготавливает пакет документов, требуемых банков — чаще всего в стандартный перечень входят технический паспорт, выписка из ЕГРН, отчет о проведенной оценке недвижимости, согласие супруга, а также другие важные банку документы.

   Бумаги подается в банк, после рассмотрения которых принимается решение об утверждении или неутверждении квартиры.

8. Если квартира утверждена, с банком подписывается ипотечный договор, а с продавцом — договор купли-продажи. В соответствии с договоренностями продавцу передается первоначальный взнос на счет или через банковскую ячейку.
9. Продавец и покупатель отправляются в Росреестр, чтобы зарегистрировать сделку. Процесс переоформления прав в рамках ипотеки, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ, осуществляется:
   • в течение пяти рабочих дней, если сделка не была нотариально заверена;
   • если была, то переоформление производится в течение трех рабочих дней.

   На недвижимость в Росреестре сразу накладывается обременение.

10. После этого предыдущему владельцу банк выплачивает остальную сумму за квартиру; между продавцом и покупателем составляется акт о приеме-передаче. Сделка завершена.

Итого, если отсчитывать с подачи первичной заявки в банк, на процедуру может уйти от одного месяца до четырех (в случае, когда заемщик не может длительное время найти удовлетворительную для всех сторон сделки квартиру).

Подводим итоги

Чтобы взять квартиру в ипотеку, нужно предварительно оценить свои возможности и определить, какая сумма ежемесячных платежей не является критической. Следующий этап — поиск кредитора на основании предлагаемых им параметров кредитования: процентной ставки, сроков погашения и других. Наконец, получив одобрение и найдя жильё, займодавец может подписывать договор кредитования — на оптимальных для себя условиях.

Отказаться от страхования недвижимости не получится — зато можно подобрать страховую компанию, предлагающую более демократичные условия, чем банк. Согласно советам бывалых, не следует сразу приобретать под ипотеку роскошную квартиру — лучше двигаться к своей мечте постепенно. И главное — чем активнее диалог с кредитором, тем выше шансы заёмщика на успешное погашение ипотеки.