Ипотека для продавца: процедура, риски, плюсы и минусы

Продажа ипотечной недвижимости

Квартира на рынке может продаваться, будучи уже в залоге у банка. Ситуация возникает тогда, когда изначально продаваемый объект приобретался  владельцем по ипотеке. Заёмщик не вернул деньги банку, но при этом выставил залоговую недвижимость на продажу. И если квартира будет приобретаться покупателем за собственные средства, то будет действовать упрощенная процедура купли-продажи.  В таком случае пошагово продать квартиру в ипотеку можно так:

1. Настоящий владелец жилья идет в банк и получат справку с общей суммой задолженности.
2. Между продавцом и покупателем подписывается предварительный договор, в котором четко прописывается алгоритм оплаты: сначала перечисляется задаток, равный величине долга по займу, а уже после приобретения остаток.
3. Продавец, получив денежные средства, погашает задолженность. Банк снимает обременение с жилой площади.
4. Покупатель оформляет в собственность недвижимость. Продавец получает остаток денежных средств.

Безусловно, да. Не имея на руках документа о приватизации недвижимости, человек не может считаться полноправным собственником объекта, следовательно, не имеет права производить любые сделки с квартирой, за исключением обмена, но и то лишь с одобрения балансодержателя.

Пройти процедуру приватизации нужно заранее, перед тем, как выставлять недвижимость на ипотечную продажу, поскольку банк, в любом случае, попросит владельца квартиры оформить право собственности в установленном порядке. Приватизация является бесплатной юридической услугой, она производится в ближайшем офисе МФЦ после подачи необходимых документов.

Риски при покупке с обременением

• Оформлению ДКП предшествует обязательное снятие обременения с имущества, т.е. погашение займа. Чаще всего эту сумму вносит покупатель согласно предварительному ДКП, и уже после этого продавец должен снять обременение в Регпалате. Однако, собственник может и передумать продавать квартиру, а вернуть средства обманутый покупатель сможет только через суд.
• Если жилье приобреталось в ипотеку с привлечением материнского капитала, то владелец недвижимости обязан получить разрешение от органов опеки на продажу и покупку недвижимости с выделением долей детям.
• Наличие у продавца долгов перед другими кредитными организациями. В этом случае, кредиторы через суд могут наложить арест на недвижимость, с которой снято обременение. Привлечь бывшего собственника к ответственности можно, но только через суд.

Как избежать проблем?

Как купить ипотечную недвижимость без риска?

При покупке ипотечного жилья в первую очередь стоит ознакомиться со следующими документами:

1. выписка из ЕГРН об отсутствии иных обременений;
2. выписка из домовой книги об отсутствии прописанных в квартире лиц.

Важно! Передачу денежных средств лучше производить посредством аренды банковских ячеек.
На нашем сайте есть и другие публикации экспертов на тему купли-продажи квартиры в ипотеку, которые помогут грамотно совершить сделку и избежать распространенных ошибок. Из них вы сможете узнать:

• Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка или ВТБ-24?
• Особенности купли-продажи ипотечного жилья на вторичном рынке.
• Как выгодно приобрести жилье у застройщика?

Плюсы и минусы

Плюсы:

• цены на квартиры по ипотеке ниже рыночных;
• если сделка оформляется через банк, то это гарантирует ее юридическую чистоту и надежность.

Минусы:

• процедура затягивается во времени;
• право собственности оформляется не сразу после внесения значительной суммы, высокий риск мошенничества со стороны собственника.

Стоит ли брать такую недвижимость?

Стоит ли покупать квартиру с обременением, опасно ли это?

Цены на ипотечную недвижимость занижены, что дает возможность приобрести более комфортабельную квартиру за меньшие деньги, иногда и без дополнительного кредитования.

Если личных средств покупателя недостаточно для приобретения жилья, банки охотно идут навстречу покупателям и предоставляют выгодные условия.

Если в квартире была сделана перепланировка

К обстоятельствам, которые помешают использовать ипотечное кредитование при продаже жилья, является перепланировка помещения. Сейчас все чаще люди не просто выполняют косметический ремонт в квартире, но и капитально перестраивают её. Речь идет о превращении раздельного санузла в совместный, объединение комнаты с кухней наподобие студии или разделение пространства перегородкой.

Согласно действующему законодательству все эти действия должны быть соответствующим образом оформлены. Для этого требуется согласование перепланировки с жилищной инспекцией. Если из-за незнания установленных норм эти процедуры не были сделаны своевременно, можно попробовать урегулировать вопрос задним числом. Если конструктивные изменения в квартире не выходят за рамки норм безопасности, получение подтверждающих документов не превратится в большую проблему. В противном случае, ожидать одобрения банка не стоит.

Для чего банку нужен первоначальный взнос

Программы жилищного кредитования различных банков предусматривают выплату первоначального взноса. Его размер, как правило, составляет 10-20 процентов от рыночной цены недвижимости. Если учитывать стоимость даже небольших квартир в регионах, эта сумма редко бывает ниже 200-300 тысяч рублей. Многие заемщики стремятся избежать выплаты первоначального взноса. Далеко не все граждане готовы разом расстаться со своими накоплениями.

Банки, напротив, делают выплату первоначального взноса обязательным условием ипотеки. Если на счет продавца уже внесена крупная сумма, а квартира остается в залоге у банка вплоть до закрытия жилищного кредита, клиент вряд ли захочет терять недвижимость. Таким образом, первоначальный взнос минимизирует риски невыполнения долговых обязательств со стороны заемщика.

Обратите внимание. Существует миф, что платежная дисциплина заемщика снижается в том случае, если первоначальный взнос по ипотеке был менее 20%

Практика показывает, что своевременное погашение долга зависит от личной ответственности клиента. Размер первого платежа не влияет на риск невозврата, поэтому при одобрении заявки банки ориентируются в том числе на состояние кредитной истории заемщика.

Необходимые документы

Сотрудникам банка, помимо стандартного пакета бумаг (такого как паспорта на всех членов семьи и свидетельства о рождении на всех детей), могут понадобиться следующие документы на квартиру:

• Техпаспорт на вашу жилплощадь.
• Документы, которые подтвердят приобретение жилища и право на собственность.
• Кадастровый паспорт, срок которого составляет не более пяти лет. Если же его срок более пяти лет, то паспорт придется обновить.
• Выписка, сделанная из Росреестра. Здесь должны содержаться сведения о жилье – в том числе оно не должно быть в залоге.

Интересные факты! Так же в банк нужно будет обязательно предоставить заключение, составленное оценочной компанией. Но за эти услуги расплачивается заемщик.

• правоустанавливающая документация на жилье;
• копии персональных документов от всех собственников жилья;
• вся документация технического плана на квартиру;
• копия домовой книги или ее выписка;
• копия финансового лицевого счета.

В случае нахождения жилья в частичной или полной собственности у несовершеннолетнего лица, обязательно наличие разрешения органов опеки и попечительства.

Проверка квартиры в юридическом поле, предполагает получение выписки из ЕГРП, которая отображает:

• текущий состав всех собственников жилья;
• текущее состояние обременений.

Зачастую, такое банковское требование возникает при условии:

• последний собственник жилья владеет им очень короткий срок,
• необходимость сознательного занижения цены в договоре купли-продажи до 1 000000 рублей.

Расширенные выписки предоставляет региональное Управление Федеральной регистрационной службы по заявлению собственника в течение пяти рабочих дней с обязательной уплатой государственной пошлины в размере 200 рублей.

Что еще могут потребовать помимо вышеперечисленного стандартного набора документов у продавца:

• копия водительского удостоверения;
• военный билет (при отсутствии водительского удостоверения);
• справка из тубдиспансера (при отсутствии первых двух пунктов, и обязательно при продаже квартиры пожилыми собственниками).

Этап по оценке квартиры имеет сложность для продавца только в ожидании его окончания и своевременного запуска оценщика в жилье. Все остальное головная боль покупателя, как организация процесса, так и его оплата. Длительность данного этапа около семи дней.

И главное, всегда продавец желает получить свои деньги за жилье в момент подписания сделки, но это невозможно без окончания этапа перерегистрации прав собственности и залога. Но и тут есть выход, оплата ускоренной перерегистрации, которую зачастую осуществляет покупатель жилья. И не пройдет недели, как деньги продавца будут или в его банковской ячейке или на карточном счету, это уже на его выбор.

Процедура

На первом этапе проверку жилья осуществляет банк. Аудит состоит из осмотра:

1. Всех имеющихся строительных конструкций.
2. Коммуникаций дома, которые проверяют на наличие коррозий, трещин и т. д.
3. Целостности дверей и окон.
4. Электропроводки.

Помимо кредитора такую проверку может осуществить и потенциальный покупатель. Кроме того, именно будущий владелец оплачивает услуги оценочной компании, которая определяет рыночную стоимость жилья. Без этого стороны не имеют права самостоятельно устанавливать цену на жилплощадь.

Далее жилье нужно застраховать. Это условие банка, поэтому без этого этапа не обойтись. Страхование необходимо в первую очередь для сохранения ликвидности квартиры. Оплата этой услуги осуществляется за счет покупателя. Если же страховой случай наступит до того, как на него будет зарегистрировано право собственности, выплату получит продавец. Но только тогда, когда докажет, что жилье было повреждено непреднамеренно.

Когда все эти этапы выполнены, осуществляется передача недвижимости под залог банка. То есть, покупатель подписывает ипотечный договор с банком. При этом квартира становится залогом только после подписания сторонами договора купли-продажи. На этом этапе они могут заключить предварительное соглашение, которое предоставляется банку в качестве подтверждения.

После подписания контрактов участники сделки передают друг другу необходимые документы. Эта процедура осуществляется в присутствии сотрудника банка. Основными документами являются:

• техпаспорт;
• кадастровый паспорт;
• выписка из Росреестра;
• справки из БТИ и т. д.

Стороны обязательно заключают основной договор купли-продажи и осуществляют передачу денег. Далее покупателю остается лишь зарегистрировать право собственности.

https://youtube.com/watch?v=w1I5T8XzATo

Этап получения денег

Многие продавцы опасаются, что могут потерять свои деньги непосредственно перед завершением сделки. Это и понятно, ведь по условиям банка, сначала квартира переоформляется на покупателя, т.е. продавец теряет всякое право на эту недвижимость, и только потом получает свои средства.

Для минимизации рисков используются определенные способы передачи средств.

• Ячейка депозитария. Она гарантирует, что деньги под контролем банка точно будут получены после регистрации нового права собственности. Если же Росреестр по каким-то причинам отвергнет сделку, продавец останется с испорченным настроением, но не без собственной квартиры.

Единственная, хотя и маловероятная возможность потери денег в вышеуказанном случае связана с потерей платежеспособности банка в период хранения денег в ячейке. Для избежание такой неприятности рекомендуется уточнить состояние финансовой организации перед завершающим этапом сделки.

Заблокированный счет (аккредитив). Этот вариант устраняет все возможные риски, кроме двух – отзыв аккредитации у банка и мошеннические действия сотрудников организации.

Этот риск можно минимизировать, если прописать в договоре срок обязательного поступления средств на счет получателя.

Например, 90 дней. Если в течение этих 90 дней собственник не получает деньги, то за ним сохраняется право собственности, а сделка купли-продажи признается недействительной.

Внимательное отношение к сделке со стороны продавца минимизирует риски для него. Рекомендуется самостоятельно проверить юридическую чистоту своей квартиры перед обращением в банк, вносить в договор купли-продажи только подлинные данные и общаться с банком не через покупателя, а самостоятельно.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Особенности сделки

Рассмотрим подробнее все возможные нюансы сделки купли-продажи (далее КП), актуальные для покупателей и продавцов.

Для покупателя

1. Выбор квартиры, соответствующей условиям и требованиям банка.
2. Заключение предварительного договора между продавцом и покупателем, в котором будет оговорен задаток и условия его возврата.
3. Обязательное проведение оценочной экспертизы жилища за счет заемщика.
4. Заключение кредитного договора с банком перед оформлением КП. В договоре указываются основные условия предоставления кредита, порядок предоставления средств заемщику и условия возврата.
5. Заключение договора купли-продажи (ДКП) с продавцом. Обычно составляется договор ипотеки, который включает в себя также и ДКП.
6. Обязательное страхование недвижимого имущества за счет заемщика также является особенностью покупки квартиры в ипотеку.

Для собственника

1. Сделка занимает больше времени, чем обычная продажа без привлечения ипотеки.
2. Владелец должен будет предоставить в банк оригиналы или заверенные нотариусом копии документов на недвижимость, а также дополнительную документацию при необходимости (перечень документов, необходимый от всех сторон для свершения сделки, мы рассматривали в этом материале).
3. Потребуется составление предварительного ДКП между сторонами.

Если жилье в ипотечном кредите

• Продавец обязан предупреждать всех потенциальных покупателей о наличии обременения права собственности залоговыми обязательствами.
• Обязательно разрешение банковской организации на продажу квартиры.
• Продажа ипотечной квартиры может быть произведена путем полного погашения покупателем долга заемщика перед банком, либо через оформление нового ипотечного договора в том же банке.
• Перед погашением долга между участниками заключается предварительный ДКП, в котором будет указан размер задатка, составляющий сумму остатка по залогу.

Более подробно о нюансах купли-продажи квартиры, обремененной ипотечным залогом, мы рассказываем в специальной статье.

Для приобретателя жилья, находящегося под обременением

1. Продавцом квартиры, обремененной ипотечным залогом, может выступать как заемщик-собственник, так и банк-кредитор, получивший квартиру от заемщика в судебном порядке.
2. Покупатель может погасить полностью долг по кредиту из собственных средств, либо заключить новый кредитный договор с банком.
3. Сделка может производиться через банк-кредитор, в котором будут арендованы ячейки для передачи средств.
4. Квартиры, полученные банком от заемщиков в судебном порядке, продаются через специализированные торги или аукциноны. Для участия в таком аукционе потребуется внесения определенного аванса.

Особенности продажи квартиры по ипотеке

Ипотека — это займ для покупки недвижимости, которая заложена в банке весь период, пока клиент выплачивает долг. Другими словами, квартира является для финансовой организации гарантией возврата денег. После расчета заемщик (уже бывший) становится полноправным владельцем жилья и может делать с ним все, что угодно (продавать, дарить, менять и прочее).

Купить квартиру под ипотеку можно как в новостройке, так и у хозяина (недвижимость, бывшую в эксплуатации). Продать жилье под силу любому собственнику, но он должен понимать, что схема реализации в таком случае несколько отличается от привычной. Больше всего сомнений вызывает необходимость подписания договора купли-продажи до получения денег.

Не только процесс покупки жилья сложен и длителен для продавца.

Ведь ему нужно:

• искать покупателя;
• показывать недвижимость сторонним людям;
• отбиваться от настойчивых рекомендаций риэлтера по поводу снижения цены жилья.

Все вышеперечисленное не делает нервную систему продавца недвижимости крепче. А тут самый страшный сон — сорванная сделка на практически финальной стадии. И тут появилась даже своя специальная прослойка покупателей недвижимости – «ипотечники».

Ведь именно у этой категории не будет гарантий, что все задуманное исполнится, и банк не откажет в кредите. Развитие событий в таком случаем имеет все оттенки неоднозначности.

Само понятие «ипотека» подразумевает не кредит, а залог. Именно поэтому при получении ипотечного займа в банке приобретаемое имущество или недвижимость, уже находящаяся в собственности, выступают гарантией возврата средств финансовому учреждению. На квартиру накладывается обременение. Оно ограничивает владельца в возможностях распоряжаться объектом: продавать, передавать в собственность, дарить, сдавать в аренду.

Ипотечный кредит может возникнуть в нескольких случаях:

1. Сам застройщик предоставляет покупателю ссуду на покупку объекта. По договору приобретения квартира до момента полного погашения долга остается в залоге у строительной компании. Как-только покупатель погасит долг, то жилая площадь перейдет в собственность покупателя.
2. Сделка заключается между двумя физическими лицами, один из которых и предоставляет возможность второму субъекту осуществить покупку в кредит.
3. Покупатель жилья обращается в банк и берет ссуду. Приобретаемый объект становиться залогом финансового учреждения. Залог подлежит обязательному страхованию, а также регистрации в Росреестре.

Плюсы и минусы сделки для продавца

Оформление любой кредитной программы всегда сопровождается некой долей рисков. И у ипотечного кредитования тут, наверное, лидирующая позиция. Особенно для продавца жилья.

Стоит сразу заметить, что сделка продажи недвижимости через банковскую структуру однозначно безопаснее, нежели ее стандартный вариант.

Плюсы сделки, проведенной с участием банковской структуры:

• Комфортабельное и безопасное помещение для проведения сделки, обсуждения ее условий и произведения расчета.
• Полное юридическое сопровождение сделки как для продавца, так и покупателя.
• Соблюдение всех правил и нормативов таких сделок.
• Наличие проверенного и толкового нотариуса, который обеспечит грамотное составление необходимой документации.
• Денежные средства невозможно будет подделать, т.к. расчет с вами по факту ведет банк, с применением специального оборудования, процедура проходит в присутствии всех участников сделки.

Минусы процедуры:

• Длительность. Она выше, нежели при стандартной процедуре купли-продажи недвижимости.
• Документация. Помимо стандартного набора документов для банковского учреждения, возможен запрос им дополнительных бумаг, а это уже ваши хлопоты по их предоставлению.
• Отказ. Такие случаи не редки, и имеют место быть. Банк в своем праве отказать в выдаче ипотеки на любой стадии ее оформления. И это, наверное, самый большой минус. Ведь возможен вариант, что после полугода подготовительного этапа сделка сорвалась. А значит, вы потеряли время, и нужно начинать поиски покупателя сначала. Как показывает практика, те продавцы, которые столкнулись с такой ситуацией, больше даже не рассматривают вариант продажи очередному “ипотечнику”. Для них проще скинуть цену, нежели опять так рисковать.

Делая вывод по плюсам и минусам продажи жилья в ипотеку, стоит сказать, что положительная сторона сделки с такой крупной суммой денег все же превышает ее минусы.

Возможные риски и способы их избежания

Конечно. Больше всего при совершении такой сделки рискует продавец квартиры, ведь он может продать квартиру и остаться с ипотекой, но это мало возможно, так как:

• Все происходит под контролем банка;
• Деньги можно передавать также через банк по факту регистрации сделки в Росреестре;
• Если деньги не поступают на счет продавца – сделка в соответствии с действующим законодательством может быть оспорена в суде и признана недействительной, а продавец сможет вернуть квартиру себе.

Продавцу не угрожает опасность получить фальшивые деньги, так как перевод будет через банк, где их проверяют.

Еще один риск, который самый реальный – банк не одобрил сделку. В этом случае банк может не сообщить о причинах отказа, поэтому решить эту проблему будет не так просто и возможно придется искать другого покупателя, так кК банк счел этого неплатежеспособным.

Вывод

Представленная схема продажи квартиры через ипотеку построена так, чтобы уменьшить возможные риски сделки. Вся процедура происходит под контролем банка, а если вам необходим больший надзор за процессом, вы можете нанять юриста для сопровождения сделки. Если соблюдать данную инструкцию вы избежите рисков и без проблем сможете реализовать ипотечную квартиру!

Можно ли продать квартиру в ипотеке Сбербанка

В соответствии с Федеральным Законом № 102 и ГК РФ заемщик вправе перепродать ипотечную квартиру Сбербанка, но только при его согласии. По договору, залогодержателем является кредитор, а так как он заинтересован в ликвидности объекта, то обязан быть в курсе любых сделок с недвижимостью.

Оформить согласие можно после объяснения причин, приведших к необходимости продажи объекта залога. Если банк примет указанные обстоятельства, официальное ходатайство будет одобрено.

Юридические нюансы продажи ипотечной недвижимости

Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

Согласно ФЗ № 102 «Об Ипотеке» и ГК РФ, заемщик имеет право использовать приобретенную квартиру по своему назначению, но распоряжаться ею только с согласия залогодержателя. При несоблюдении требования, клиента обвинят в нарушении условий ипотечного кредитования.

Тайно продать ипотечную квартиру не получится, покупатель не сможет зарегистрировать ее в Росреестре из-за обременения.

Отношение банковской организации к продаже ипотечной недвижимости

Банки заинтересованы в своевременном погашении кредитов. Поэтому при возникновении у заемщика желания продать ипотечную квартиру, они пойдут навстречу.

Сбербанк разрешает реализовать недвижимость, которая находится у него в залоге, и помогает в осуществлении сделки.

Какие бумаги следует собрать?

Какой пакет бумаг требует кредитор для рассмотрения приобретаемого объекта и предоставления кредита?

• Свидетельство о собственности — наиболее важный документ, подтверждающий то, что собственник является не кем иным, как собственником. Данную бумагу отменили в начале 2017 года. То есть если покупаемый объект был приобретён до этого времени, свидетельство у продавца есть, и оно необходимо. Если покупаемый объект был приобретён после указанного времени, свидетельства у продавца нет. В этом документе указан собственник, адрес и площадь жилья, регистрационный номер.
• Документ основание — это бумага, после подписания которой у продающей стороны появились права на владение покупаемой квартиры. Человек мог купить объект, получить в дар, приватизировать, получить в наследство.
• Паспорт продавца— кредитор просит, что бы свой паспорт продавец лично привёз в отделение банка. При личном присутствии продавца кредитный менеджер сверяет данные паспорта и делает копии всех страниц.
• Выписка из ЕГРН— эту справку заказывает покупатель или банк. В ней указаны все владельцы объекта и действующие ограничения.
• Технический паспорт— он или есть в наличии или его нет. В случае его отсутствия необходимо будет заказать дубликат. В нём обозначены характеризующие особенности объекта: дата возведения здания, состав стен, материал перекрытий, этаж и этажность, площадь всех помещений квартиры. Его может заменить кадастровый паспорт.

• Оценка— составляется на основе актуальных аналитических данных оценочной компанией аккредитованной банком. В нём отражены технические и рыночные характеристики продаваемого жилья, указана максимальная оценочная цена, исходя из оценки независимых оценщиков.
• Предварительное соглашение купли — в бумаге перечислены все основные положения и договорённости между продавцом и покупателем, на основании которых возникнет право собственности: способы оплаты, промежуток передачи ключей, срок освобождения квартиры.
• Согласие на продажу от супруга продавца— если квартира была приобретена в браке, кредитная компания запросит этот документ. Бумага должна быть заверена у нотариуса. Вместе с ней надо будет предоставить свидетельство о заключении либо расторжении брачного союза.
• Согласие опеки— если собственниками квартиры являются несовершеннолетние, согласие опеки обязательно для предоставления в банк.
• Отказ от приватизации— в случае наличия отказников, потребуется бумага об отказе на приватизацию для предоставления ипотечного кредита банком.
• Справка формы 8— раньше она называлась о составе семьи. В ней указаны все зарегистрированные в покупаемой квартире граждане.
• Выписка из поквартирной карты— в этой бумаге содержится информация обо всех когда-либо зарегистрированных в квартире лицах.
• Справки из психо- и нарколечебниц— они нужны для подтверждения дееспособности продавца. Эти документы можно заменить водительским удостоверением.
• Справки об отсутствии задолженностей по квартирным платежам— бывают квитанции, а бывают справки. Так вот — нужны именно справки.