Погашение ипотеки средствами материнского капитала

Уже довольно долгое время материнский капитал (далее – м.к.) является важной мерой поддержки молодых семей. Его выплачивают при рождении второго ребёнка, а также последующих детей. Вырастая год от года, его сумма достигла 453 000 рублей. Однако, государство жёстко регламентировало цели, на которые его можно израсходовать. Одна из возможных целей – улучшение жилищных условий. Оно может быть осуществлено как посредством покупки недвижимости, так и её строительства. Покупку нередко делают в кредит.

Молодой семье подчас бывает необходимо приобрести жильё, и материнский капитал является неплохим подспорьем в погашении ипотеки (далее – и.). Тем более, что закон обязывает занимающиеся ипотечным кредитованием банки идти навстречу в этом вопросе, и принимать м.к. в качестве оплаты по займу. Но чтобы использовать его для этой цели, нужно предварительно ознакомиться со всеми условиями, при которых такая операция станет возможной. Сделать это вам и поможет данная статья, в которой подробно рассказано, как погасить и. материнским капиталом.

Основные варианты

Согласно нынешнему законодательству, погасить ипотеку при помощи м.к. возможно несколькими вариантами:

1. Средства м.к. применяются для того, чтобы отдавать проценты по займу. Таким образом, заёмщику приходится закрывать только непосредственно саму ссуду. Эта схема выгодна в основном банку, и её следует применять только в случае, если нет никакой возможности выплатить долг быстрее.
2. Можно произвести частично-досрочное погашение, закрыв при помощи м. к. часть займа.
3. Можно использовать м.к. как первоначальный взнос. Не все банки предоставляют эту опцию, но в некоторых всё же есть специальные программы, благодаря которым её можно осуществить. Тем не менее, следует отметить, что клиенты, выплачивающие первый взнос м.к., считаются не слишком надёжными заёмщиками, в результате чего условия по таким видам займа как правило несколько менее выгодны: выдаются на относительно небольшой срок и имеют высокую процентную ставку.

Если м.к уже частично использован, то сохраняется лишь возможность погасить им уже взятый займ.

Из всех этих вариантов оптимальным считается второй. При его использовании нет необходимости ждать, пока ребёнок достигнет трёхлетнего возраста, к тому же его использование позволит сэкономить на процентах, поскольку будет снижена основная сумма долга, а значит проценты будут начисляться только на оставшуюся.

На каких условиях это можно осуществить

Чтобы получить возможность использовать м.к. для выплаты ипотеки, необходимо выполнить несколько условий:

1. При помощи приобретения жилья условия проживания ребёнка улучшаются.
2. Дети получают долю в приобретаемой недвижимости.
3. Приобретается именно жилье, причём находящееся в Российской Федерации.

Какой из родителей является заёмщиком в данном случае не играет роли: это могут быть оба супруга или один из них.

В отличие от жилья, на приобретение земли материнский капитал использовать нельзя, даже если предполагается использовать его для строительства дома.

Процедура оформления

Начать следует с обращения в банк. После того, как банк уведомлён о том, что вы намерены погасить и. за счёт материнского капитала, нужно подать заявление в Пенсионный фонд. При обоих обращениях будет необходимо собрать документы, набор которых будет зависеть от того, какой вариант использования м.к. был вами выбран.

Выплату ипотеки при помощи м.к. можно осуществить когда угодно – от получения сертификата, и вплоть до достижения ребёнком 23 лет. Но вот если м.к. будет использован как первый взнос, то придётся подождать, пока ребёнку исполнится 3 года. К тому же, есть и ещё одно ограничение – использоваться в таком случае может лишь вся сумма м.к. целиком, в то время как для погашения можно применить любую его часть.

Необходимые для оформления документы:

• паспорта обоих супругов;
• свидетельство о браке;
• сертификат на получение м.к.;
• заявление о направлении м.к. на погашение займа.

В Пенсионный фонд нужно предоставить первые три документа из предыдущего перечня, а также:

• договор на и.;
• правоустанавливающие документы по предмету и.;
• полученную в банке справку;
• заверенное нотариусом обязательство выделить долю всем членам семьи;
• заявление о направлении м.к. на погашение ссуды.

Как правило, этого пакета документов хватает, но иногда могут потребоваться и другие ввиду различных обстоятельств. Так, при получении м.к. при усыновлении, потребуется решение об усыновлении.

Порядок рассмотрения заявлений

Банк не может отказать по вашему заявлению, в отличие от Пенсионного фонда. Основания для отказа в ПФ могут быть следующими:

• были предоставлены не все документы, либо в них содержались неверные сведения;
• заявитель был лишён родительских прав;
• в заявлении были допущены ошибки;
• заявитель совершил преступление по отношению к ребёнку;
• органы опеки и попечительства наложили ограничение на использование м.к.

Отказ может последовать только в одном из этих случаев, никакие другие основания не должны к нему привести.

Как правило, отказ следует из-за предоставления не всех документов, либо же содержащихся в них неверных данных. Обычно это происходит неумышленно, а из-за плохого знания содержащихся в законодательстве требований и ограничений. К примеру, средствами м.к. не могут быть выплачены кредиты, выданные Сбербанком физическим лицам, если цель кредита – не приобретение жилья.

Срок рассмотрения заявления в Пенсионном фонде составляет не более месяца с момента получения. В течение этого срока ПФ должен либо принять положительное решение, либо отказать вам. Как согласие, так и отказ должны быть оформлены в письменном виде. Если принято положительное решение, следует в течение месяца обратиться в банк и согласовать, каким образом будет проводиться выплата займа при помощи м.к. Выбрать можно из нескольких вариантов:

1. Срок кредитования останется тем же, но выплачиваемой каждый месяц сумма уменьшится соответственно внесённым вами финансам из м.к.
2. Платёж останется тем же, но срок выплаты ссуды будет сокращён.
3. Если средств для этого достаточно – будет произведено полное закрытие ссуды.

ПФ переводит средства м.к. в течение двух месяцев, что нужно также учесть во время погашения ссуды – то есть в любом случае ещё два месяца нужно будет делать платежи по прежним правилам.

Если же по вашему заявлению последовал отказ, следует внимательно ознакомиться с его причинами. В случае несогласия с ними, решение может быть обжаловано в вышестоящей инстанции в самом ПФ, либо в суде. Если речь идёт о недосмотре в плане поданных документов, например, вы забыли что-то надлежащим образом оформить, то следует восполнить пробел и обратиться в ПФ снова, уточнив, что все проблемы разрешены.

Ипотека в Сбербанке и материнский капитал

Сбербанк – лидер ипотечного кредитования в РФ, поэтому работу с ним можно рассмотреть и отдельно, ведь именно его кредиты гасят при помощи м.к. чаще всего. В данном банке доступны различные программы, в которых могут применяться средства м.к. Его можно использовать в качестве первого взноса или средств для частичного погашения и.

Возможно использование м.к. для частичного погашения в и том случае, если вы прибегли к одному из специальных предложений Сбербанка. Так, зарплатные клиенты банка могут получить заём наличными для покупки жилья на улучшенных условиях – и его тоже можно погасить из средств м.к. Программы жилищных ссуд для пенсионеров тоже предусматривают такую возможность. Ключевое условие, чтобы была возможность применить м.к. – заём должен быть получен с целью улучшить жилищные условия. Сюда подпадает и, скажем, программа «Строительство жилого дома» – ведь ссуда по ней выдаётся для того, чтобы заёмщик мог построить жилой дом для своей семьи, либо отремонтировать имеющийся.

Дополнительные нюансы

Вследствие того, что ссуда был частично погашена из средств м.к., заёмщик может потребовать у банка вернуть часть страховой суммы – ведь страхование и. обязательно, то есть клиенту не даётся возможность взять кредит, отказавшись от страховки. При этом размер взимаемой страховой суммы как правило весьма немал, и возможность вернуть часть этих денег может достаточно сильно пополнить бюджет семьи. Как правило, никаких проблем с этим не возникает, обычно банки сразу же соглашаются с требованиями клиента. Если они всё же появились, следует обратиться к консультанту по юридическим вопросам и, после рассмотрения вашей ситуации, он объяснит, как действовать дальше.

Помните и о налоговом вычете. Нужно подтвердить своевременную уплату ипотеки, и тогда у вас появится возможность вернуть 13% от уплаченной суммы.

Некоторые считают, что если применить м.к. для погашения ипотеки, то это плохо отразится на кредитной истории. Неизвестно, откуда появилось это мнение, но оно неверное. То, что кредит был отдан досрочно из средств м.к., конечно фиксируется, но ни в коем случае не станет для какого-либо банка аргументом в пользу ненадёжности клиента.

Как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала?