Как взять социальную ипотеку

Что означает простыми словами?

Существует два основных понимания ипотечного кредитования. Для одних людей ипотека – простой способ, выгодно оформить покупку жилья с удобным способом ежемесячной оплаты. По личному мнению других – долговая яма, из которой почти невозможно выбраться. Оба эти определения имеют под собой реальную почву.

Совмещая все минусы и плюсы, можно сказать, что ипотека может быть как удачным выбором, так и нет. Все зависит от выбора банковской организации и программы кредитования, которые прямо влияют на срок кредита и на величину процентной ставки.

Какие формы существуют?

Знание форм ипотечного кредитования может существенно уменьшить риски, а также упростить оформление. Можно выделить три основные формы:

1. Кредит по договору купли-продажи. Является самой распространенной формой кредитования. Недвижимость в таком случае должна быть полностью укомплектована и готова к использованию.
2. Ипотека на строящееся жилье в многоквартирном доме. Из-за увеличенных рисков условия при выборе данной формы будут более суровые: сроки кредитования заметно уменьшаются, процентные ставки и минимальный взнос увеличиваются.
3. Кредит под залог индивидуального строящегося жилья. Наименее популярная форма, поскольку банки выставляют повышенные требования к такого рода недвижимости.

Желательно изучить все детали и особенности формы кредитования до подписания договора – в таком случае можно избежать дальнейших сложностей.

Показатели ипотечного рынка

Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК)

Год	Число участников первичного рынка ИЖК	Общее количество ИЖК /общая сумма	Количество рублевых ИЖК /общая сумма	Средневзвешенный срок предоставления ИЖК (руб. кредит)	Средневзвешенная процентная ставка (руб. кредит)	Средний размер ссуды
2011	658	523 582/ 716,9 млрд руб.	520 658/ 697,4 млрд руб.	179 месяцев	11,9 %	1,37 млн руб.
2012	667	691 724/1032,0 млрд руб.	690 050/ 1013,3 млрд руб.	180 месяцев	12,3 %	1,49 млн руб.
2013	658	825 093/ 1353,9 млрд руб.	823 175/ 1338,7 млрд руб.	176 месяцев	12,4 %	1,64 млн руб.
2014	629	1 012 800/ 1764,1 млрд руб.	1 012 064/ 1753,3 млрд руб.	180 месяцев	12,45 %	1,74 млн руб.
2015	559	699 510/ 1161,7 млрд руб.	699 419/ 1157,8 млрд руб.	176 месяцев	13,35 %	1,66 млн руб.
2016	484	856 461/ 1473,3 млрд руб.	856 427/ 1472,3 млрд руб.	183 месяца	12,48 %	1,72 млн руб.

Ипотека для иностранных граждан

Законодательно нет никаких ограничений для иностранных граждан в покупке жилья с использованием ипотечного кредитования. Кроме того, можно одновременно получить ипотеку и вид на жительство. При этом сам факт проживания на территории Российской Федерации не имеет никакого значения. Единственное препятствие — политика конкретного банка. В большинстве случаев для кредитных организаций место постоянного проживания заемщика вторично, нужно лишь подтверждение легального пребывания в стране. При этом процентные ставки по ипотеке для граждан иностранных государств могут отличаться от стандартных пакетов для россиян.

Особенности ипотечного кредита

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (A{\displaystyle A}) вычисляется по формуле

A=S×p1−(1+p)−n,{\displaystyle A={\frac {S\times p}{1-(1+p)^{-n}}},}

где S{\displaystyle S} — величина (тело) кредита,
p{\displaystyle p} — величина процентной ставки за период (в долях),
n{\displaystyle n} — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм — дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале до минимума в конце); здесь размер первого платежа (A1{\displaystyle A_{1}}) таков:

A1=S×(p+1n).{\displaystyle A_{1}=S\times (p+1/n).}

Достоинством дифференцированной формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата).

Механизм ипотечного кредитования

Существует несколько вариантов предоставления имущества в залог:

1. Вновь приобретаемое жилье. Деньги выдаются под покупку конкретного жилья, которое автоматически обременяется банковской ипотекой (ипотека в силу закона).
2. Передача банку собственной недвижимости. Наиболее распространенным вариантом является ипотека на расширение жилплощади. Как это работает? Основная идея заключается в том, что семья, нуждающаяся в увеличении жилплощади, берет в банке кредит на покупку готового или строящего жилья, а в залог отдает уже имеющуюся у них недвижимость. Также крупная сумма может понадобиться на какие-то другие нужды, и при обращении в банк человек в качестве обеспечения предоставляет имеющееся у него жилье. Это не законная ипотека, а договорная.

Как оформить ипотеку

Во-первых, ознакомьтесь с различными предложениями по ипотеке от разных банков. Так, например, процентная ставка от банка ВТБ в 2020 году начинается от 7,9%, в то время как ставка Сбербанка – от 6,5% для строящегося жилья.

Учитывайте не только ставку по процентам, но и расходы: страхование имущества (это обязательное условие), стоимость услуг оценщика, госпошлину.

Во-вторых, выберите недвижимость. Если растянуть этот процесс на годы, то банк может изменить условия кредитования: сумму минимального первоначального взноса, процентную ставку, правила расчетов и т. д. Поэтому изучайте актуальные предложения на текущий 2020 год и лучше делайте это тогда, когда у вас уже есть жилье на примете.

В-третьих, соберите документы. Стандартный перечень документов для заключения договора по ипотеке выглядит так:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справка о доходах.
• Копия трудовой книжки.
• Паспорт недвижимости (кадастровый и технический).
• Паспорт продавца и документы, подтверждающие его права собственности на недвижимость.
• Отчет об оценке недвижимости.

Совет: Внимательно изучите перечень документов на сайте или в отделении банка. Кроме стандартных, кредитор может запросить дополнительные документы, которые лучше подготовить заранее.

Учтите, что регистрация в Росреестре – обязательное условие для ипотечного кредита. Чтобы регистрация состоялась, вам нужно уплатить госпошлину. В 2020 году ее размер составляет 2 000 рублей для физического лица за регистрацию квартиры или дома и 350 рублей за земельный участок категорий СНТ, ДНП, ЛПХ и ИЖС.

Важные пункты ипотечного договора

Официальный язык, на котором написаны все документы, понять с первого раза довольно сложно. Особенно в спешке, под пристальным взором сотрудника банка. Поэтому желательно ознакомиться с договором ипотеки заранее. Сделать это можно на сайте банка, где, как правило, есть образцы, которые можно скачать.

При изучении договора советуем обратить внимание на следующие пункты:

• Возможность изменения условий договора в одностороннем порядке.
• Условия расторжения при различных обстоятельствах.
• Возможность и условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки предусматривают неустойку или определенный период, в течение которого клиент не может погасить кредит досрочно.
• Тип процентной ставки: фиксированная или плавающая.
• Способ платежа: дифференцированный (каждый месяц нужно вносить фиксированную часть долга плюс проценты за непогашенную часть кредита) или аннуитетный (сумма всего кредита делится на равные части для выплаты ежемесячно).
• Пени и штрафы за просрочку ежемесячного платежа.

Совет: Старайтесь выбирать тот банк, в ипотечном договоре которого максимально доступно описана процедура расторжения соглашения как с вашей стороны, так и со стороны финансовой организации.

Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)

(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита).

Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учётом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.).
Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.

Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке.
Расчет коэффициентов:

Коэффициент	Описание
П/Д	Платеж/Доход	отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период
О/Д	Обязательства/Доход	отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу
К/З	Кредит/Залог	отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества
К/Л	Кредит/Ликвидационная стоимость	отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.).
П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

П/Д = не более 40 %
О/Д = не более 60 %
К/З = не менее 30 % и не более 90 %

После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, индивидуальных предпринимателей и крупных акционеров.
Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка брокер обычно знает все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сводит к минимуму время их работы над кредитным делом.

Основные права и обязанности сторон

Основное обязательство для обеих сторон ипотечного договора – это соблюдение условий соглашения. Кроме самого очевидного, есть еще ряд нюансов, на которые имеют право банк и физическое лицо:

1. Обе стороны обязаны согласовать и прописать в договоре стоимость жилья. Для оценки стоимости часто привлекаются третьи лица (официальные оценщики).
2. Залогодатель имеет право жить и прописывать свою семью в доме или квартире, которую он отдал под залог банку.
3. Банк (он же кредитор) имеет право запретить залогодателю продавать, сдавать в аренду или проводить перепланировку в залоговом жилье.
4. Залогодатель обязан своевременно вносить ежемесячные платежи и погашать сумму задолженности по ипотеке.
5. Кредитор может устраивать проверки состояния залогового имущества.
6. Залогодатель обязан поддерживать залоговое имущество в надлежащем порядке.

Примечание: Учтите, что банк может не только устраивать проверки, но и требовать, чтобы залогодатель погасил кредит раньше срока, прописанного в договоре, если жилье не содержится в порядке. То есть если потребуется сделать капитальный ремонт в квартире, а вы откажетесь его делать или нарочно будете наносить ущерб жилью, банк не захочет ждать, пока залоговое имущество обесценится.

Некоторые программы ипотечного кредитования

Социальная ипотека — комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.

• Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.
• Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»
• Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.
• Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.
• Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5 % годовых (одна из самых низких в стране).
• Ипотека с господдержкой. Программа стартовала 15 марта 2015 года для граждан РФ, покупающих от застройщиков квартиры в строящихся или сданных новостройках. Завершиться программа должна была 1 марта 2016 года, но решением правительства была продлена до 1 января 2017 года.

Налоговые льготы

В России действует закон (Налоговый кодекс РФ), по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретение жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по заёмам, выданным на приобретение жилья, не превышающей 3 миллиона рублей (до 1 октября 2013 года ограничение по сумме уплаченных процентов не применялось). С 1 октября 2013 года вычет предоставляется не 1 раз в жизни, а до исчерпания расходов в размере 2 000 000 рублей. В случае если налогоплательщик воспользовался правом на получение имущественного налогового вычета в размере менее его предельной суммы, установленной настоящим подпунктом, остаток имущественного налогового вычета до полного его использования может быть учтен при получении имущественного налогового вычета в дальнейшем на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них. При этом предельный размер имущественного налогового вычета равен размеру, действовавшему в налоговом периоде, в котором у налогоплательщика впервые возникло право на получение имущественного налогового вычета, в результате предоставления которого образовался остаток, переносимый на последующие налоговые периоды.

Есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

• Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, заявив о приобретении жилья, предоставить подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор, пока данное право не будет использовано.
• В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.

13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.

6 марта 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон, который освобождает оказавшихся в трудной ситуации ипотечных должников от уплаты исполнительского сбора и защищает права солидарных должников по одному обязательству.

В марте 2019 года в Воронеже построен первый многоквартирный дом по новой схеме привлечения средств дольщиков с использованием счетов эскроу, открытых в Сбербанке. При таком подходе застройщики получают деньги дольщиков только после завершения строительства.

В апреле 2019 года Дом.рф для семей с детьми начал выдачу льготных жилищных кредитов под 6 % на весь срок ипотеки (раньше эта ставка распространялась лишь на срок от 3 до 8 лет).

Литература

Нормативно-правовые акты

• Конституция Российской Федерации. — Российская газета. 25 декабря 1993 года. № 237.
• Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая). Федеральный закон от 30 ноября 1994 года. № 51 // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32.
• Жилищный кодекс Российской Федерации. — Российская газета. 12 января 2005. № 7.
• Семейный кодекс Российской Федерации. — Российская газета. 22 октября 2007 года. № 138.
• Гражданский процессуальный кодекс. — Российская газета. 20 ноября 2002 года. № 179.
• Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства. — 1997. № 30.
• Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства. — 1998. № 29.
• Федеральный закон «О крестьянском (фермерском) хозяйстве». — Российская газета. 11 января 2007 года. № 12.
• Федеральный закон «Об оценочной деятельности». // Собрание законодательства. — 1998. № 31
• Указ Президента РФ от 09.03.2004 № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» — Российская газета от 19 марта 2004 года. № 50.
• Постановление Правительства РФ от 18.02.1998 № 219 — Российская газета. 12 сентября 2003 года. № 369.
• Приказ Федеральной налоговой службы РФ от 17.11.2005 № САЭ-3-13/594 (д) — Российская газета. 27 сентября 2005 года. № 345.
• Приказ Министерства Юстиции от 14.09.2006 г. № 293 Российская газета. 22 сентября 2006 года. № 401. (утратил силу).
• Постановление Правительства Российской Федерации от 15 марта 1997 года № 319. Российская газета. 23 марта 1997 года. № 175.

Специальная литература

• Багаев А. Н., Багаева М. В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с (Качество жизни).
• Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999. — 85 с.
• Земельное право: сборник нормативных документов. — М.: Гросс-Медиа, 2006. — 296 с.
• Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000. — 131 с.
• Конов В. Н. Ипотечное кредитование покупки жилья как механизм формирования финансовых ресурсов предприятий жилищно-строительного комплекса  : Дис. канд. экон. наук : 08.00.10
• Русецкий А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. — М.: Эксмо, 2007. — 176 с — (Мой законный интерес).
• Филлипова Е. С. Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России :  : Автореф. дис. канд. юрид. наук : 12.00.03 / Моск. акад. экон. и права.
• Хрулева З. В. Земельно-имущественные отношения и ипотека  : (Проблемы управления): Дис. канд. экон. наук : 08.00.05
• Евгений Чепенко. Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения. Изд. Фонд содействия государственной регистрации недвижимости 2007.

Судебная практика

Недвижимость: Обзор практики разрешения споров / Авт.-сост. Абрамов В. А. — 5-е издание., доп. — М.: Ось-89, 2008. — 256 с (серия De jure)

Периодические издания

• Бабкин Возникновение ипотеки в силу закона. — Нотариус, 2002, № 1.
• С. А. Бабкин Про ипотеку. — Взгляд. — 2006. — № 12
• Киселев А. А. Предмет договора ипотеки. / Нотариус. — 2003. — № 2.
• Козырин А. Договор об ипотеке / Бизнес-адвокат. — 1998. — “18
• Крылов С. Доверенность в практике государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. / Российская юстиция. — 2003. — № 12

Выгодна ли ипотека

Ипотечный жилищный кредит имеет свои достоинства и недостатки.

К преимуществам можно отнести:

• решение жилищного вопроса;
• платеж по ипотеке более доступен, чем по обычному кредиту;
• возможность участия в государственных программах по ипотечному софинансированию;
• полное юридическое сопровождение сделки сотрудником банка;
• частичный возврат процентов в виде налогового вычета.
• возможность воспользоваться кредитными каникулами — это отсрочка или уменьшение платежей на определенный срок при ухудшении материального положения.

Минусами ипотеки являются:

• нахождение недвижимости в залоге у банка, и, как следствие, ограничение прав на распоряжение имуществом (перепродажа, дарение только по разрешению банка);
• жесткие требования к потенциальному заемщику;
• необходимость внесения существенного первоначального взноса, а также оплаты услуг оценщика на стадии согласования кредита (для вторичного рынка);
• несмотря на посильный ежемесячный платеж, фактически жилье достанется гораздо дороже (переплата по процентам);
• ежегодная страхование жилища (обязательное условие кредитного договора), а в некоторых случаях и навязывание личной страховки;
• при финансовых трудностях велики риски остаться без жилья;
• ипотечный кредит – это длительное обязательство (от 10 лет и больше).

В любом случае, каждый сам для себя решает, выгодна ему ипотека или нет. Однако среднестатистическому россиянину самостоятельно накопить на жилье нереально, поэтому ипотечный кредит неплохой способ решения жилищной проблемы.

Возможно будет интересно!
Что лучше и выгоднее ипотека или кредит в 2019 году

Что такое ипотека на жилье: вся суть

Ипотека – использование одолженных у банка денежных средств для покупки жилой или нежилой недвижимости. Клиент приходит в любое отделение выбранного банка со всеми необходимыми документами и, когда кредит одобрен, предоставляется необходимая сумма (подробнее об одобрении ипотеки читайте здесь).

Предметом ипотеки в России может стать любая недвижимость, однако в основной список предметов кредитования следует выделить следующие объекты:

• Земельные участки (об ипотеке на земельный участок и дом читайте тут).
• Квартиры, жилые дома.
• Части отдельных квартир (например, одна или две комнаты).
• Дачи, а также другие здания, имеющие потребительское значение.

Стоит заметить, что в большинстве случаев ипотеку берешь для покупки собственного жилья – квартиры или частного дома.

Как расторгнуть договор на ипотеку

Если залогодатель хочет расторгнуть договор, то ему придется договариваться с банком. В одностороннем порядке отказаться от условий ипотеки нельзя.

Есть два варианта расторжения ипотечного договора. Первый вариант – это перепродажа залоговой квартиры или дома с переуступкой. Для этого владельцу квартиры нужно взять разрешение на продажу у банка и быть готовым к тому, что в новом договоре будет пункт, согласно которому средства от продажи должны быть перечислены банку для погашения задолженности.

Второй вариант – это реструктуризация долга. Если заемщик оказался в сложном финансовом положении, банк может пойти на уступки и пересчитать ежемесячный платеж в меньшую сторону.

Примечание: Финансовые организации не заинтересованы в потере заемщиков. Им не интересно «забирать» квартиры, поэтому чаще всего они соглашаются на вариант с перепродажей или реструктуризацией долга по ипотеке, не доводя дело до суда.

Как закрывается ипотека после погашения кредита

Для закрытия ипотеки недостаточно полного возврата долга.

Этот процесс проходит в несколько этапов:

1. Внесение последнего платежа. Перед тем, как заплатить, лучше заказать выписку по счету с остатком задолженности, чтобы не прогадать с размером платежа. Если вы решите закрыть кредит досрочно, об этом необходимо написать соответствующее заявление. Кроме того, такая возможность должна быть предусмотрена ипотечным договором.
2. Берем в банке справку о погашении долга. Если ипотека оформлялась закладной, банк также обязан выдать ее заемщику с отметкой о полной выплате кредита.
3. Закрытие кредитного счета. Как правило, счет аннулируется автоматически после исполнения обязательств, но иногда все же надо написать отдельное заявление.
4. Снимаем ипотеку. Для снятия обременения представителю банка и заемщику необходимо написать заявление в Росреестр. Если выдавалась закладная, ее также необходимо предоставить в регистрирующий орган. Процедура занимает 5 дней. Запись об ипотеке погашается, и выдается новый правоустанавливающий документ (выписка из госреестра прав).

Ну вот мы и разобрались, что такое жилищная ипотека и как она работает. Как видим, все достаточно прозрачно. Ипотечный кредит выдается на довольно длительный срок. Поэтому, решаясь на этот серьезный шаг, рекомендуем взвесить все «за» и «против», просчитать все риски, а также предусмотреть возможность досрочного погашения. 

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Ипотека без первоначального взноса в 2020 году в Москве открывает доступ к кредитованию практически для всех граждан, которые реально оценивают свои финансовые возможности на будущие годы выплат, другими словами, имеют стабильный источник дохода. Но чтобы обезопасить себя от рисков, многие банки вводят определенные ограничения по таким программам. Например, увеличивают проценты по выплатам, устанавливают верхний порог выдаваемой суммы, требуют заключить договор страхования от потери трудоспособности и т. д.

Верный способ получить необходимый кредит — заложить банку другую недвижимость, которая находится в собственности заемщика.

В любом случае, заключая ипотечный договор без первоначального взноса в банке Москвы, внимательно почитайте условия, поинтересуйтесь видом выплат (дифференцированные или аннуитетные), проследите, чтобы при расчетах не было дополнительных платежей, изучите ответственность сторон.

Отобрать из всей массы предложений самое подходящее вы сможете с помощью сайта Выберу.ру.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Когда лучше покупать квартиру в ипотеку в новостройке?
По мнению многих экспертов в области недвижимости, а также риэлторов, самый удачный момент для вложения ваших денег – это покупка квартиры по ипотечной программе в новостройке, которая готова к сдаче на 70%. Стоимость квартиры может быть выше, но есть уверенность в том, что строительство не будет заморожено на начальном этапе и ваши деньги не пропадут.

Какие требования по ипотеке предъявляются к заемщику?
В перечень основных требований входят: российское гражданство и прописка, хорошая кредитная история, возраст заемщика от 18 до 75 лет на срок окончания выплат по ипотеки, определенный трудовой стаж (от полугода на последнем рабочем месте), уровень дохода заемщика выше примерно на 40% от установленной суммы ежемесячной выплаты по кредиту.

Как рассчитать проценты по ипотеке Как выбрать условия ипотеки Как рассчитать выплаты по ипотеке?

Способы подтверждения дохода Ипотека с плохой кредитной историей Причины отказа банков в оформлении ипотеки

Ипотека без первоначального взноса Полная стоимость ипотеки Материнский капитал при ипотеке

Выберите ипотеку

На строительство частного дома Кредит под залог имущества

Социальная ипотечная программа Ипотека по 2 документам

Ипотечное кредитование для коммерческой недвижимости

Расчет расходов на ипотеку в Сбербанке России

Ипотека “Приобретение готового жилья” 6,6

Подробнее

Ипотека “Приобретение строящегося жилья” По программе субсидирования 6,6

Подробнее

Ипотека с господдержкой для семей с детьми 6,7

Подробнее

Ипотека “Приобретение строящегося жилья” 6,6

Подробнее

Ипотека “Приобретение готового жилья” Акции для молодых семей 6,5

Подробнее

Ипотека “Молодая семья” специальные условия 6,6

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Скандинавия 6,4

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК МоскваА101 6,4

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК «Испанские кварталы-1-ый район» 6,4

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Белые Ночи 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Резиденция Архитекторов 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Ботанический Сад 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК «Испанские кварталы-2-ый район» 6,3

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Одинбург 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Silver Сильвер 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Резиденции Композиторов 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Южный 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК ЗемлЯнино 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК Весна 6,5

Подробнее

Ипотека от застройщика в ЖК «Гоголь Парк» 6,5

Подробнее

Дата обновления: 06.05.2020 18:42

Информация о ставках и условиях ипотеки в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

7 этапов оформления ипотеки

Определившись с основными видами ипотеки, остаётся рассмотреть её важнейшие этапы и составные части. Если присмотреться к тому, что предстоит совершить каждому заёмщику, окажется, что удобнее всего разделить требуемые действия на 7 частей:

1. информационный, подготовительный;
2. сбор документов и бумаг;
3. выбор условий и оценка финансовых возможностей;
4. получение решения;
5. заключение соглашения;
6. обслуживание займа и постепенное погашение задолженности;
7. закрытие кредита и получение квартиры в собственность без обременения.

Подготовительный этап

Его главное назначение заключается в поиске оптимальных решений, выборе кредитных условий и подборе банка. В указанный период необходимо рассмотреть максимально возможное количество вариантов, изучить предложения различных банков и действующие программы, разобраться, какие кредитные учреждения готовы предоставить льготные условия и минимальную ставку.

Одновременно следует задуматься о том, каким окажется будущее жилище. Необходимо задуматься о том, квартира это будет или частный дом, определиться с выбором между новостройкой и покупкой жилья на вторичном рынке.

Этап подготовки документов

Разобравшись с выбором кредитного учреждения, можно подавать заявку и готовить документы, требуемые кредитором.

Обычно нужно подготовить:

• паспорт и его копию;
• бумаги, подтверждающие получение дохода;
• трудовой договор или заверенную работодателем копию трудовой книжки;
• дополнительный документ, удостоверяющий личность заёмщика;
• военный билет.

Полный перечень завит от банка, при этом рассматривающие заявку менеджеры способны запросить дополнительные справки, если посчитают представленных заёмщиком сведений недостаточно или решат, что надёжность и платёжеспособность клиента требует дополнительного подтверждения.

Оценка финансовых возможностей

Подготовив документы, стоит задуматься о том, как уде выплачиваться долг

Важнее всего обратить внимание на размер ежемесячных платежей. Возможно, их стоит снизить, увеличив срок кредитования

Каждый дополнительный год увеличит размер переплаты, но снизит ежемесячные взносы.

Решение банка

Подав заявку и передав менеджеру пакет документов, останется ждать. В это время клиенту и его семье не придётся совершать никаких действий. Обслуживающий его менеджер, в свою очередь, ведут проверку полученных сведений, оценивает размер доступного займа, ведёт расчёты и готовит кредитное соглашение.

Спустя некоторое время он сообщит о принятом решении и, если оно окажется положительным, можно будет перейти к следующему этапу.

Заключение соглашения

Получив одобрение, заёмщик должен посетить ближайшее отделение банка, чтобы поставить подпись на договоре и получить выделенную кредитором сумму. В это же период происходит:

• выбор и покупка недвижимости;
• оформление страховки;
• и передача документов на залоговое имущество банку.

После чего можно смело справлять новоселье и наслаждаться жизнью в собственном, пусть и заложенном, доме.

Погашение задолженности

Помня о том, что ипотека простыми словами – это заём на покупку жилья, необходимо не забывать, что любой долг требует оплаты. Поэтому следующий этап заключается во внесении ежемесячных взносов на счёт кредитора.

Закрытие долга

Последний этап наиболее приятный. Он заключается во внесении последнего платежа и полном закрытии задолженности. После чего с недвижимости снимаются имевшиеся ранее обременения, и она становится полноценной собственностью недавнего должника. После окончательного погашения долга он волен распоряжаться ею по собственному усмотрению.

При этом, чтобы избежать непредвиденных неприятностей в будущем, следует своевременно взять в банке справку, подтверждающую отсутствие долгов и претензий со стороны финансового учреждения. Это позволит убедиться, что вся сумма выплачена, а при расчётах не было совершено никаких ошибок. Особенно упомянутые действия актуальны для ситуаций, когда выплаты производились досрочно.