Основные условия, при выполнении которых предоставляется ипотека

Жильё стоит весьма недёшево, и потому часто приобрести его в ипотеку – единственный доступный способ. Платить малые суммы в течение десятилетий всё же не так сложно, как сразу найти несколько миллионов на жильё. Но прежде, чем выдать ипотечный кредит, банк должен убедиться, что клиент платежеспособен, и будет гасить его по графику выплат. Потому существуют определённые условия предоставления ипотеки, которые мы и рассмотрим в этой статье.

Основные требования к заёмщику

В зависимости от банка конкретные требования к заёмщику могут быть разными. В последнее время, из-за проблем в экономике, наблюдается падение спроса на ипотечные кредиты (далее – и.к.), и это заставляет предлагать более мягкиеи выгодные условия. Так, популярность обрели программы, не требующие первого платежа. Пусть финансовые учреждения и идут на определённые уступки, всё равно следует понимать, что взяв ипотеку вы существенно переплатите – ведь вы берёте деньги на долгий срок, что сопряжено с большим риском для банка.

Для начала нам стоит выделить, чем ипотечный кредит отличается от простого:

1. Срок. Длительность ипотеки может оставлять 5-50 лет.
2. Она может быть выдана только на связанные с жильём нужды (обычно покупка, реже – строительство).
3. Приобретаемая недвижимость выступает в виде залога.

Если обратиться к статистическим данным, то можно обнаружить, что в РФ очень высокая переплата по и.к., которая, казалось бы. должна отбивать любую охоту брать их. Однако не всё так просто, ведь следует учесть девальвацию рубля, его постоянно находящуюся на довольно высоком уровне инфляцию, а как следствие и снижение покупательной способности. На этом фоне ставки по ипотеке уже не смотрятся столь необоснованно завышенными.

Как отмечают эксперты, снизить проценты по и. к. будет возможно только после того, как российская экономика вновь начнёт расти. Сейчас уже произошла стабилизация, и эффект от этого можно наблюдать: в течение 2016 года по сравнению с предыдущим ставки снизились на 1-2%. В течение 2017 ожидается примерно такое же снижение, вследствие чего ставки могут опуститься ниже 10%. Тем не менее, расплачиваться по и.к. могут ещё далеко не все граждане, и потому банки достаточно придирчивы.

Перед самим же заёмщиком стоит задача правильно выбрать банк, в котором он будет брать к., и при этом самому подходить под требования этого учреждения. Конечно, вопрос того, выдавать ли к. конкретному лицу, рассматривается каждый раз индивидуально, но всё же есть определённые общие требования, а также влияющие на решение факторы, которые и необходимо будет учесть их при обращении.

Условия

Однако можно найти к. под приобретение вторичного жилья, для которого необязательно иметь гражданство (но он чреват более существенной переплатой).

Большое внимание при рассмотрении как правило уделяется тому, какое образование имеет гражданин, и каковы его дальнейшие карьерные перспективы. Теоретически, никаких правил о необходимости диплома нет, но на деле его наличие сильно упростит получение и.

Если вы – индивидуальный предприниматель, и именно прибыль с вашего дела является для вас основной, то банк может посчитать вас клиентом с высоким риском. Гораздо охотнее к. выдаются государственным служащим, даже имеющим доход куда ниже.

Теперь, когда мы рассмотрели некоторые общие положения, перейдём к рассмотрению условий по порядку.

Возраст

Финансовые учреждения стараются давать займы только клиентам трудоспособного возраста. Начало выдачи, как правило – 21 год или чуть позже – то есть предполагаемое время окончания обучения. Верхняя граница – возраст выхода на пенсию или чуть выше. Предполагается, что заёмщик должен погасить к. примерно к 65, самое большее к 70 годам.

У военной и. есть свои нюансы, в результате чего крайний возраст для её получения составляет 45 лет – то есть время выхода на пенсию для большей части военнослужащих.

Но стоит отметить, что возраст не является таким жёстким ограничителем и банк может пойти на уступки при наличии поручителей, дорогостоящего имущества и стабильного дохода.

Стаж

Чтобы ваш доход был сочтён стабильным, обычно нужно проработать полгода в организации, оставаясь на той же должности. Желательно также иметь не менее года суммарного стажа работы. При получении займов приоритет всегда отдаётся клиентам, имеющим постоянное место работы и гарантированно «белую» зарплату, то есть наилучший вариант – госслужащие.

Доход

Это, конечно, главный критерий, на который ориентируются сотрудники банка, когда принимают решение, выдавать ли к. От него же может зависеть сумма, которую вы сможете получить.

Дело в том, что ежемесячные выплаты по и.к. должны составлять не более половины дохода заёмщика. Вполне понятно, ведь помимо жилья ему и его семье будут необходимы и многие другие вещи. А значит, чем выше ежемесячный доход заёмщика, тем больше он сможет выплачивать, и тем большую сумму может получить от банка. Если клиент имеет какие-то могущие принести прибыль вложения, например, в акции, то это также выступит важным фактором. Разумеется, данные вложения должны быть подтверждены документально.

Есть и другие критерии, учитываемые кредитными организациями, такие как совокупный доход семьи, дополнительные поступления – например, от аренды. Оценке подвергается также ответственность клиента – проверяется, имеет ли он долги по к. и в срок ли закрывал их раньше.

Брак и созаёмщик

Клиенты, у которых есть семья с детьми, и работа у супруга, обладают преимуществом. Если у заёмщика два ребёнка или больше, то он может погасить часть суммы при помощи материнского капитала. Сам по себе статус человека с семьёй будет плюсом, но если при этом супруга находится в декретном отпуске и в семье много иждивенцев – то можно получить отказ в выдаче и. к. В случае же наличия созаёмщика можно получить более выгодные условия кредитования и увеличить шансы на выдачу к.

Срок

Время, через которое к. должен быть погашен полностью, определяют совместно кредитное учреждение и заёмщик. При этом важны следующие критерии: уровень дохода, возраст, объём к. Так, срок выплат в Сбербанке может достигать тридцати лет, а в некоторых других и пятидесяти. Минимальный срок составляет в редких случаях пять лет, чаще десять – если средства потребовались на меньший период, что следует обратиться к другим целевым кредитам.

Первый взнос

Его размеры могут различаться – от 5 и до 30%. Общее правило здесь такое, что если деньги на первый взнос имеются – лучше выбрать программу с большим первым взносом, поскольку условия у таких программ как правило выгоднее. Хотя всё зависит от каждого конкретного случая, так, Сбербанк предоставляет по проекту «Молодая семья» выгодную и. для семей с детьми с первым взносом всего в 5%.

Ставка

Порядок выплат как правило аннуитетный, то есть вся сумма делится равными долями, и клиент выплачивает одинаковую сумму каждый месяц.

Документы

Рассмотрим документы, которые потребуются в Сбербанке (в других учреждениях список должен быть примерно тем же):

• паспорт, в случае наличия детей – свидетельства о рождении;
• документ о браке;
• справка о доходах;
• копия трудовой;
• документы на объект займа;
• заполненное заявление на выдачу кредита.

Страховка

Она является обязательной для всех ипотечных программ. Главной целью страхования становится само имущество. В некоторых случаях банк может предлагать и дополнительную страховку, как правило, страховку заёмщика. Тогда лучше прибегнуть к комплексному страхованию как более дешёвому варианту.

Порядок получения ипотечного кредита