Как объявить себя банкротом физическому лицу

В каких случаях человек становится банкротом

Условий, позволяющих гражданину начать процесс собственного банкротства, не так уж и много.

Основное условие одно — это невозможность полноценно исполнять взятые на себя долговые обязательства перед кредиторами.

Причем для объявления банкротства вовсе не обязательно ждать наступления момента, когда будет нечем выплачивать кредиты.

Если есть очевидные предпосылки для ухудшения материального положения в будущем (юридически это называется прогнозированием банкротства), то лучше не обострять отношений с кредиторами, а начать процесс заблаговременно и официально признать себя банкротом.

Тем более что Закон № 127-ФЗ это не только разрешает, а рекомендует гражданину в описанных случаях вправе инициировать процесс банкротства.

Но законом определены варианты, когда оформление некредитоспособности является обязанностью гражданина. Или это сделают кредиторы, налоговый орган. К таким случаям относятся:

Величина суммы задолженностей более 500 тысяч рублей.
Просрочка по кредитным платежам, составляющая более 3 месяцев.
Неисполнение долговых обязательств в срок. Если по установленному банком графику срок погашения кредита уже истек, но сам долг еще не погашен гражданином.

Оценить, подаст ли банк на мое банкротство

Важно помнить, что если заявление будет подано кредиторами, то должник лишится приоритетного права выбора СРО финансовых управляющих. А если в суде установятся факты неправомерного получения кредита, то исход процедуры окажется для него не совсем приятен: имущество продадут, но непогашенную часть задолженностей не спишут

Исходя их этого, не следует обострять отношения с кредиторами, и при наступлении финансовых сложностей лучше заблаговременно озаботиться признанием несостоятельности. Да и у самих кредитных организаций к банкротам отношение гораздо лояльнее, нежели к неплательщикам по кредитам.

Но для большей части граждан одного знания, что такое банкротство физического лица, недостаточно

Важно еще уметь правильно составить заявление, а также собрать документы

Узнайте, спишет ли суд ваши кредиты

Будет ли помощь должникам от государства в 2019 году

Периодически законотворцы и представители общественных организаций говорят о необходимости оказывать помощь гражданам, которые попали в сложную финансовую ситуацию. Они не могут производить платежи по графику. При осуществлении оплаты все деньги поглощают штрафы и проценты, на основной долг ничего не попадает.

Стандартный отдел по работе с проблемным кредитным портфелем

Сейчас обсуждается возможность смены порядка погашения долга. Если законопроект будет принят, то сначала у должников будет закрываться основной долг, а только потом проценты и штрафы. Это позволит решить несколько проблем:

постепенно долг закроется;
банк сможет вывести деньги из резерва после закрытия основного долга;
стимулирование развития экономики.

Также не исключена помощь при погашении основного долга. Но это требует дополнительные затраты из федерального бюджета, поэтому принятие такой меры маловероятно. Согласно мнениям представителей ГД РФ, в 2019 году изменения погашения очерёдности долга ждать не стоит. Вопрос требует детальной проработки, поэтому на его обсуждение уйдет н один месяц.

Распространенные ошибки должников при оформление кредита

Как показывает опыт сотрудников «Юридического супермаркета», специализирующихся на делах о банкротстве, должники допускают ряд ошибок:

Поспешность и невнимательность при заключении договора кредитования. Правильное поведение на этом этапе может предостеречь от возможных неприятностей (всевозможных банковских уловок в виде скрытых комиссий, страховок и других накруток). Предварительное прочтение договора опытным юристом – надежная защита.
Попытки скрыться от банка, который предъявляет претензии по задолженности. Должники часто не задумываются, что возможна официальная реструктуризация долга при банкротстве. Поэтому вместо того, чтобы прийти в банковское учреждение для открытого обсуждения своей проблемы, избегают звонков и писем, меняют место прописки. Как результат – быстро прогрессирующий долг.
Срочное заключение брачного контракта со второй половиной и разделение имущества, чтобы таким образом его обезопасить от реализации в пользу кредиторов. Если это делается в момент, когда уже дело идет к банкротству, то предстоящий суд быстро раскроет такую уловку.
Затягивание времени. Если вы не знаете, куда подать заявление о банкротстве физического лица, и какие документы собрать для признания несостоятельности, лучше поспешить обратиться к профессиональному юристу. Время работает против вас.

Как действует механизм банкротства по кредиту

Объявить несостоятельным, согласно ФЗ о банкротстве, можно гражданина, который задолжал больше полумиллиона рублей, не платит кредиторам ни копейки более трех месяцев и не имеет финансовой возможности раздать долги. Чтобы получить статус банкрота, необходимо предпринять такие шаги:

Проанализировать целесообразность прохождения процедуры. Возможно, в вашем случае предпочтительнее пойти на мировое соглашение с банком, реструктуризировать долг.
Если признание несостоятельности – лучший выход, нужно собрать полный пакет документов. Это данные обо всех долгах, опись имущества, документы о получении кредитов.
Подать заявление в арбитражный суд (такое право есть как у должника, так и кредиторов, а также уполномоченных органов).

Что означает реструктуризация долгов

Если человек набрал кредитов и не может с ним расплатиться, реструктуризация один из наиболее выгодных способов справиться с задолженностью. Этот метод предусматривает пересмотр условий кредитования таким образом, чтобы и должник и кредитор остались довольными.

После того как суд решил иск в пользу реструктуризации, финансовый управляющий составляет новый план по которому заемщик может расплатиться с долгами, и направляет его кредиторам. Цель метода – оздоровить финансовое состояние заемщика. План, который поможет ему расплатиться с долгом, составляется совместными усилиями. Кредитор выдвигает свои требования, а консультант, оценивая возможности должника, предлагает способ их выполнить.

Цель реструктуризации – восстановить хотя бы часть платежеспособности должника. Дает четкий план, как стать полноценным участником финансовых взаимоотношений, выплатить долги и вернуть хорошую финансовую репутацию. Способы реструктуризации:

уменьшение ежемесячных платежей по задолженности;
увеличение срока выплат;
кредитные каникулы.

Реструктуризация не предусматривает начисления штрафов за просрочку. Сначала должник платит основной кредит, а когда главная сумма выплачена, оплачивает накопленные штрафы. Но план реализовывается не более трех лет, и доступен для граждан, доход которых от 30 тысяч рублей в месяц.

Можно попробовать претендовать и с меньшим доходом, но если средств хватит на оплату долга и останется прожиточный минимум.

Стоимость процедуры признания банкротом физического лица

Подаваемая в виде спасительной соломинки, процедура банкротства является таковой далеко не для всех. Чтобы приобрести статус «банкрота» и в рамках закона разобраться со всеми кредиторами, придется приготовиться к значительным тратам и ограничению в правах. Несостоятельность – это не только списание долгов, но и определенные финансовые и юридические последствия, в числе которых возможность реализации имущества должника, ограничение в правах и приобретение дополнительных обязанностей.

На что придется приготовить деньги?

Суд

Дела о неплатежеспособности рассматриваются в рамках арбитражного процесса. Первые траты, с которыми сталкивается дебитор – подача искового заявления + оплата госпошлины – 2000 р. Заявление – это не письмо, адресованное судье, а пакет официальных документов, подтверждающий имущественное положение и статус заявителя. В совокупности необходимо собрать порядка 20 разных документов. Сделать банкротство физического лица правильно с первого раза – задача практически невыполнимая для человека без специальных знаний и опыта.

При этом нельзя забывать, что от юридической грамотности составленного заявления будет зависеть итоговое решение. Как избежать бесконечных хождений по судебным коридорам? С помощью грамотной консультации и поддержки. Ведение дела в суде от подготовки бумаг и до вынесения итогового решения лучше доверить людям, которые сталкиваются с подобными задачами ежедневно – специализирующимся в этой области права юристам.

Если услуги адвоката относятся к статье необязательных расходов, то государственная пошлина и плата за почтовую пересылку должнику гарантированы. Пошлина и депозит могут быть уплачены в отделении любого банковского учреждения. Платежные данные суда можно получить в судейском секретариате. Небольшое уточнение, если дело принято в производство, то в квитанции необходимо указать его номер.

Финансовый управляющий

Эта статья расходов тоже является обязательной. Человек, ответственный за проведение анализа финансового состояния должника, а также за выявление и обеспечение сохранности его имущества, назначается судом.

Стоимость услуги арбитражного управляющего складывается из двух частей – зафиксированной суммы и процентов. Все выплаты производятся за счет средств должника.

Проценты управляющего зависят от хода дела, и могут составить 2% от требований кредиторов, которые суд удовлетворил, или то же число, но и от размера выручки, полученной при продаже имущества. Стоит ли упоминать, что сумма расходов по этой статье зависит от величины долга и может быть достаточно высокой.

Стоимость услуг финансового управляющего

В стоимость входит не только услуги, но расходы, понесенные специалистом по ходу банкротства. Так, при задолженности 600 тысяч вознаграждение составит = 25+600*7%=67 тысяч р.

Обращение к управляющему можно избежать по упрощенной схеме банкротства.

Иные расходы

Сюда входят вознаграждения экспертов, свидетелей, затраты на публикацию данных о банкротстве от 11000, почтовые расходы не более 1500 рублей и прочие траты.

Даже при самом оптимистичном взгляде на объявление физического лица банкротом, расходы составят не менее 30-40 тыс. рублей за счет оплаты обязательных взносов и сопутствующих расходов. В сумму не включены услуги юриста и финансового управляющего (25300 р. +%), а также траты на судебные процессы по встречным искам от кредиторов. При участии адвоката и арбитражного управляющего «стоимость» банкротства может превысить 150 тысяч рублей.

Влияет ли банкротство на кредитную историю?

Законодательство не предусматривает негативного влияния банкротства на кредитную историю или взаимодействие банкрота с банками. Безусловно, в 99% случаев в Арбитражные суды обращаются люди, у которых кредитная история уже испорчена. Банкротство никоим образом не влияет на это. Процедура лишь является цивилизованным решением для людей, попавших в сложные финансовые обстоятельства.

После банкротства кредиты по-прежнему остаются доступными для банкротов. Но есть определенный нюанс — для начала необходимо восстановить кредитную историю, испорченную просрочками.

Для этого Вам потребуется:

получить официальную работу;
увеличить свой доход;
приобрести имущество, на которое можно подтвердить право собственности документально.

В какую компанию обращаться за кредитом после того как Вы стали банкротом? Для начала следует обратиться в микрокредитные организации за небольшой ссудой. Обращение в МФО с запросом на минимальную сумму улучшает шансы на одобрение и позитивно сказывается на кредитной истории при условии своевременного возврата денег.

В дальнейшем Вы можете постепенно наращивать положительную историю. Ваша задача — сформировать имидж надежного, платежеспособного заемщика, чтобы банки смогли Вам доверять. И этого вполне реально добиться.

Каковы условия объявления и признания банкротом физического лица, кто выступает инициатором и принимает решение?

Покупка недвижимого и движимого имущества в кредит стало привычным явлением. А существенное повышение рисков кредиторов привело к увеличению процентной ставки. Часто встречается ситуация, когда для погашения действующего кредита оформляется новый. Как правило, сумма повторного кредита требуется больше предыдущей, поскольку нужно выплатить основную задолженность и насчитанные проценты.

Если тяготы кредитного бремени становятся непосильными, можно прибегнуть к процедуре банкротства и начать восстанавливать свою финансовую стабильность. Вот только процедура признания гражданина банкротом имеет довольно большое количество особенностей, которые следует учитывать.

С момента появления этого закона им воспользовались уже более 600 000 заемщиков, что составляет 1,5% от общего количества. Кроме этого исследования показывают, что примерно 6,5 миллионов граждан имеет просрочку на срок, подходящий под условия оформления банкротства. Ожидается, что они также воспользуются этим правом.

Признание физ лица банкротом возможно только при соблюдении нижеприведенных условий:

Если срок просрочки составляет более 90 дней. На протяжении этого срока могут начисляться штрафные баллы и проценты.
Представлена информация о том, что гражданин неплатежеспособен. Подтверждение неплатежеспособности – весьма сложный процесс, который проводится сотрудниками Арбитражного суда.
Сумма задолженности по всем заключенным договорам составляет более 500 000 рублей. Она может быть взята для покупки автомобиля, проведения ремонта либо других целей. В сумму входит не только размер основного долга, но и начисленные на него проценты.

Важно понимать смысл определения неплатежеспособности. Юристы дают довольно обширное определение этому понятию

Так, лицо считается неплатежеспособным, когда после уплаты всех обязательных ежемесячных платежей у должника остается сумма меньше прожиточного минимума.

Кто выступает инициатором дела о банкротстве?

Объявить себя банкротом перед банком – значит в судебном порядке доказать отсутствие возможностей оплатить собственные долги. Стоит учитывать, что процедура признания физического лица банкротом может быть запущена как самим физ.лицом, так и кредитором. Банки рассматривают инициируют процесс банкротства только в случае, когда заемщик, по их данным, имеет имущество, продажа которого возместит им убытки.

Кто имеет право объявить себя банкротом?

Если условия для банкротства физического лица были соблюдены, принять конечное решение может исключительно Арбитражный суд. Признание банкротом ИП или физического лица происходит только в том случае, если они доказывают свою неплатежеспособность.

Далеко не все причины будут рассмотрены Арбитражным судом, как условия банкротства физических лиц. Основания для отказа от выплаты задолженности долгов можно разделить на следующие группы:

Субъективные – причины, которые связаны с личными жизненными обстоятельствами. Примером назовем болезнь или увольнение, потерю денег или крах бизнеса. Субъективные причины довольно часто рассматривается судом с положительной стороны. В последнее время во многих компаниях сокращают сотрудников, после чего они не могут платить по кредитам.
Объективные – причины, напрямую не зависящие от заемщика. Например, кризисный период в стране, серьезный скачок курса валют или инфляция. Объективные причины сегодня встречаются крайне часто. Это связано с тем, что даже при тщательном расчете своих возможностей и планировании бюджета, во время тяжелого финансового периода в стране у людей с большими кредитами возникают существенные проблемы. А взяв кредит в иностранной валюте, можно столкнуться с ситуацией, когда рост курса приведет к серьезному повышению ежемесячных платежей.

Реализация имущества

Если схема реструктуризации окажется невозможной, или же не будет согласована на собрании кредиторов, судом будет назначена процедура реализации имущества. Также она может быть введена на первом судебном заседании по ходатайству одной из сторон.

Во время процедуры финуправляющий продает с торгов имущество, включенное в конкурсную массу и утвержденное судом. Все вырученные от реализации имущества средства будут использованы для закрытия долгов. Если этих денег недостаточно (что случается почти всегда), то оставшаяся часть долгов списывается.

Нередко бывает, что в ходе торгов часть имущества остается нереализованной. В этом случае, после окончания процедуры банкротства, оно возвращается должнику. Операция возврата осуществляется финуправляющим и фиксируется в акте приема-передачи имущества.

В частности, у должника не заберут на торги:

единственное жилье должника и земельный надел, на котором оно находится (за исключением объектов ипотечного кредитования);
предметы быта и первой необходимости;
домашние животные и скот, постройки для их содержания;
личные награды, призы.

Также, при соответствующем решении суда, возможно исключение из списка имущества, если его реализация не повлияет на расчеты с кредиторами. Стоимость такого имущества не должна быть более 10 тысяч рублей.

Важно! В ходе процедуры с торгов может быть продано имущество, совместно нажитое супругами в браке. Но в этом случае 50% от его стоимости отойдет законной супруге (супругу) должника, а остальная часть будет направлена на закрытие кредиторских требований

Как сберечь имущество семьи при банкротстве супруга читайте в нашей статье.

Узнать, будут ли оспорены мои сделки

Необходимые документы для банкротства физлица перед банком

C чего начать процедуру банкротства частного лица? Самый правильный вариант – подготовить все документы. Без них будет фактически невозможно правильно подготовить заявление, а суд может не принять его. В случае если заявление о банкротстве не принято, то гражданину дается время, чтобы собрать документы и представить их суд. Если это сделано не будет, то заявление возвращается.

Какие документы необходимы для подачи заявления в суд, зависит от ситуации конкретного человека. Все нужные бумаги можно разделить на 3 основных группы:

Документы по личности гражданина. Это не только паспорт, но также СНИЛС и выписка о состоянии лицевого счета в ПФР, ИНН, свидетельства о браке, рождении детей, брачный договор при его наличии, справка о наличии или отсутствии статуса ИП. В случае развода за последние 3 года – соответствующее свидетельство и документы о разделе имущества (при наличии).
Документы по финансовому состоянию. Для подтверждения дохода потребуется представить справки о зарплате за последние 3 года, пенсионер представляет также справку о размере пенсии. При отсутствии работы представляют справку из службы занятости. Дополнительно надо представить список имущества и документы по нему (при наличии), справки о наличии банковских счетов, выписки по ним. Если в собственности гражданина есть акции, то потребуется также соответствующая выписка. При совершении за последние 3 года сделок на сумму от 300000 рублей по ним надо представить все договора.
Документы по задолженности. Потребуются все договоры, выписки и другие документы, подтверждающие сумму долга перед каждым кредитором. А также надо представить все документы и по не кредитным долгам (например, справки о налоговой задолженности, долгах по штрафам). Дополнительно надо составить список всех кредиторов с указанием их местонахождения, суммы долга.

Если каких-то документов не хватает, то их следует запросить заранее. Иногда их готовности приходится ждать 5-10 и даже 30 дней

При этом важно не забывать, что некоторые справки имеют собственный срок действия. Например, справка 2-НДФЛ будет принята, если получена максимум за 30 дней до даты подачи заявления, а срок действия справки об отсутствии или наличии статуса ИП – 5 дней

Как объявить себя банкротом: пошаговая инструкция

Итак, давайте рассмотрим пошагово, как объявить себя банкротом, и какие есть этапы процедуры банкротства.

Шаг 1: подготовка

Существует 2 варианта: провести банкротство со специалистами или самостоятельно, без юриста. Конечно, мы рекомендуем помощь профессионалов, поскольку судебные процедуры требуют специальных знаний, и любые ошибки могут сыграть против вас.

В подготовку входит:

составление заявления (Скачать бланк заявления о банкротстве физического лица);
сбор документов;
уведомление кредиторов о предстоящей процедуре банкротства;
уплата госпошлины;
перечисление на депозитный счет суда средств за услуги финансового управляющего.

С перечнем необходимых документов можно ознакомиться ниже. Мы бы рекомендовали привлечь к этой процедуре специалиста, в таком случае подготовка пройдет гораздо быстрее. Как уже упоминалось выше, согласно ФЗ о банкротстве для физических лиц госпошлина с 2017 года составит всего 300 рублей. Суд же следует выбирать согласно месту жительства (в Москве — Арбитражный суд г. Москвы, для Московской области — Арбитражный суд области).

Шаг 2: первое судебное заседание

В процессе первого судебного заседания решается вопрос о выборе процедуры:

реструктуризации долгов;
реализации имущества.

Если у вас нет высокого уровня доходов (от 70 000 рублей в месяц), и вы понимаете, что не сможете рассчитаться со своими долговыми обязательствами, то в заявлении следует просить о переходе к реализации имущества без первой процедуры. В таком случае расходы при банкротстве будут на порядок меньше.

Это одна из основных особенностей банкротства. Например, вам не придется переплачивать еще 25 000 рублей за услуги управляющего (за процедуру реструктуризации управляющему выплачивается 25 000 рублей, равно как и за реализацию имущества).

Важно! На нашем сайте представлены судебные решения по банкротству физических лиц, согласно которым в 95% случаев суд принимает решение сразу о реализации, даже если у должника совсем отсутствует имущество. В таком случае финансовый управляющий просто производит проверку на предмет сокрытого имущества и составляет отчет для суда

Соответственно, неоплаченные задолженности полностью списываются

В таком случае финансовый управляющий просто производит проверку на предмет сокрытого имущества и составляет отчет для суда. Соответственно, неоплаченные задолженности полностью списываются.

Шаг 3: судебные процедуры

Если суд принимает решение о реструктуризации, то финансовый управляющий:

проводит собрание кредиторов, на котором осуществляется голосование за план реструктуризации;
публикует сведения о процедуре в ЕФРСБ и в печатном издании «Коммерсантъ»;
следит за выполнением плана должником;
составляет отчет для суда.

Если была выбрана реализация имущества, то управляющий:

оценивает имущество (в редких случаях привлекаются оценщики);
назначает дату аукциона;
проводит продажу имущества на торгах;
предлагает кредиторам оставшееся после продажи имущество в счет погашения долга;
публикует актуальную информацию в печатном издании «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ;
контролирует финансовые поступления и расходы должника;
проводит проверку добросовестности должника;
составляет отчет для суда.

Загрузка …

Когда долги не списываются?

Граждане обращаются за процедурой банкротства, чтобы получить списание по долгам, а добиться этого у них получается не всегда. В перечень причин, когда списание долговых обязательств не производится, входит следующее (на основании ):

Гражданин привлечен к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве либо за преднамеренное или фиктивное банкротство.
Гражданин предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, который рассматривал дело о банкротстве гражданина, либо не предоставил запрошенную информацию. Эта причина является одной из основных, когда должника не освобождают от долгов по результатам завершения этапа банкротства физлица. То есть фактически должником игнорируется процесс банкротства. Нередко такая ситуация возникает при инициировании этапа несостоятельности со стороны кредитора: должник не знает о проведении в отношении него процедуры банкротства, он не имеет сведений об ответственности и последствиях игнорирования банкротства.
При возникновении обязательства, на котором кредитор основал свои требования в деле о банкротстве, гражданин действовал незаконно, совершил мошеннические действия или злостно уклонялся от погашения кредиторской задолженности.

Причинами несписания долгов могут быть, например, использование недостоверных сведений при получении кредита (была предоставлена справка по форме банка, которая отличается от 2-НДФЛ, или были предоставлены недостоверные сведения о месте работы). Либо гражданин получил кредит без намерения его погашать: не внес ни одного платежа или совершил несколько платежей, а затем прекратил.

Еще одна причина для несписания задолженности – взятие заведомо неисполнимых кредитных обязательств. Например, заемщик получил кредит с ежемесячным платежом 50 тыс. р. с зарплатой 30 тыс. р. Хотя такая причина напрямую в законодательстве о банкротстве не представлена, суды выносят свое определение, ссылаясь на . В этом случае неосвобождение от долгов может быть полным или частичным.

Еще одна причина – недостача денежных средств в составе конкурсной массы и сокрытие имущества. Все денежные средства должника, которые он получает, должны быть направлены в конкурсную массу (правда, должник в дальнейшем может получить назад от управляющего средства на свои текущие расходы). Сокрытие доходов или имущества является поводом для отказа аннулировать задолженность судом.

Но отказ в списании долговых обязательств еще не самое страшное, что может грозить должнику. Он также может получить судимость и реальный срок по , , . При использовании недостоверной информации при получении кредита должнику также грозит наказание по .

Заключение + видео по теме

Таким образом, с недавних пор у каждого физического лица, а также ИП (индивидуального предпринимателя) есть возможность объявления себя банкротом

При этом важно понимать, что признание гражданина неплатежеспособным бывает весьма непросто. Далеко не всегда такое решение является выгодным

Именно поэтому прибегать к процедуре банкротства специалисты советуют только в тех случаях, когда других вариантов решения финансовых проблем не существует.

В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик, где арбитражный управляющий рассказывает, как признать себя банкротом:

И ролик, как стать банкротом физическому лицу (ИП) от компании «СтопКредит»:

Команда журнала «Richpro.ru» благодарит за внимание к данной публикации! Желаем нашим читателям избежать финансовых трудностей и научиться правильно оценивать свою платежеспособность

Банкротство физических лиц