Реструктуризация кредита в Сбербанке

Как осуществляется реструктуризация в различных российских банках: обзор за 2020 год

Итак, давайте рассмотрим, что предлагают банки в 2020 году.

Сбербанк

В крупнейшем банке страны предусмотрен следующий порядок получения реструктуризации:

1. Клиент заполняет заявку онлайн или в отделении. Необходимо указать причины ухудшения финансового положения, данные о собственности, других кредитах, уровне доходов и расходов. Также заемщик сообщает, на какой период он хочет снизить платежи по кредиту, или на какую сумму.
2. Прилагается пакет документов.
3. Далее на связь выходит менеджер, который может запросить ряд дополнительных документов.
4. Если в Сбербанке принимают положительное решение, вы подписывается дополнительное соглашение.

Важно! Реструктуризация возможна только в отношении клиентов с хорошей кредитной историей, без просрочек и достаточным уровнем дохода. Не менее важны причины — именно они являются основным фактором в принятии решения кредитным комитетом банка

Реструктуризация в ВТБ 24

Для реструктуризации кредита ВТБ предлагает клиентам обратиться в офис.

Примечательно, что услуга предоставляется практически на тех же условиях, что и в Сбербанке.

Пересмотр договора можно получить в отношении ипотечных, потребительских и автомобильных кредитов. Потребуется:

• заявление;
• трудовая книжка/справка из Центра занятости;
• паспорт;
• документальное подтверждение наступления сложных финансовых обстоятельств.

Решение принимают в срок до 5-ти рабочих дней.

Альфа-банк

Как ни странно, но в Альфа-банке реструктуризацию рассматривают только в кризисных ситуациях, когда клиент не справился с долговыми обязательствами. Условия согласовываются индивидуально.

Заметим, что в Тинькофф банке, в Почта банке и в большинстве банков условия получения реструктуризации кредита практически одинаковые. Необходима объективная причина ухудшения платежеспособности и соответствующие документы, на основании которых кредитный комитет одобряет заявку.

Как действовать в случае просрочки кредита?

Список документов

Пакет бумаг, предусмотренный для подачи запроса, нужно собрать полностью. Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке включают в себя:

• паспорт заемщика;
• оригинал трудовой книжки, либо заверенная ксерокопия;
• справки, подтверждающие уровень дохода;
• бланк с печатью биржи труда, доказывающий отсутствие трудоустройства;
• бумаги, содержащие веские причины для проведения реструктуризации;
• заявление.

В перечне указаны документы, требуемые в большинстве банков.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Для оформления услуги первоначально стоит составить заявление. Заполнение анкеты – несложная процедура. Взять образец можно в офисе Сбербанка при личном визите или скачать онлайн. Это позволит правильно заполнить бланк, а также избежать ненужных вопросов и претензий ответственных сотрудников.

Анкета по реструктуризации кредита

Основной документ, запрашиваемый при обращении с целью пересмотра условий кредитования – заявление заемщика. Обязательно в тексте указывается:

• реквизиты и название банка;
• ФИО заемщика;
• цель обращения;
• номер договора, подписанного при получении займа;
• предложения потребителя по реструктуризации;
• личные сведения (данные паспорта, адрес прописки и проживания, контакты);
• информация о трудоустройстве или его отсутствии (место работы, название организации, срок от приема до увольнения, причины отстранения от должности);
• источники дополнительной прибыли;
• семейное положение, сведения о муже или жене;
• информация о созаемщике и поручителе;
• данные о наличии детей или иждивенцах;
• детальные показатели материального положения;
• объекты недвижимости в собственности заявителя;
• подробные причины запроса на проведение реструктуризации;
• дата составления документа;
• подпись плательщика и расшифровка.

Бумаги передаются менеджеру, а затем запрос отправляется в соответствующее подразделение.

Важно! Если самостоятельное заполнение вызвало затруднения, обратитесь за помощью к сотруднику отделения.

Клиенты Сбербанка могут рассчитывать на проведение пересмотра только при просроченном внесении оплаты по графику договора на кредит, однако не всегда запросы одобряются. В результате сохранится долг, начислятся штрафы, а кредитная история испортится. По этой причине уточнять перспективы на одобрение стоит заранее у работников банка. Нелишним будет также узнать перечень необходимой документации, прикладываемый к запросу.

Как избежать реструктуризации кредита?

Неудачная реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке надолго испортит деловую репутацию гражданина. Хорошую кредитную историю можно сохранить только при наличии определённых финансовых знаний. Прежде всего нужно разобраться с бухгалтерскими и экономическими терминами. Будущий заёмщик должен понимать суть понятий актив, пассив, доход и расход. Также соискателю необходимо установить на смартфон приложение, позволяющее учитывать денежные потоки домашнего бюджета.

Если человек склонен к совершению спонтанных покупок, то ему нужно научиться контролировать эмоции. Превышение уровня запланированных расходов не допускается. Для повышения уровня доходов желательно устроиться на вторую работу или найти подработку. Также можно приобрести движимое и недвижимое имущество, которое будет генерировать дополнительную прибыль.

Проценты по кредиту — это основной источник дохода для банковского сектора. Финансисты зарабатывают на предоставлении ссуд миллиарды рублей. Не надейтесь на то, что Сбербанк «простит» задолженность. Юристы кредитного учреждения будут подавать иски и бороться за каждую копейку. Именно поэтому контрагенту следует изучить действующее законодательство и заранее выбрать себе адвоката.

Сотрудничество с финансовой организацией предполагает освоение современных технологий. Заёмщик обязан разбираться в компьютерных программах, уметь устанавливать мобильные приложения и пользоваться банкоматом. Также он должен внимательно прочитать советы на сайте Сбербанка, касающиеся информационной безопасности и противодействия киберпреступности.

Сохранение образцовой кредитной истории имеет большое значение для полноценной жизни в обществе. Долговые проблемы могут осложнить отношения с окружающими людьми. Информация, хранящаяся в БКИ (бюро кредитных историй), не является секретной. Доступ к сведениям об имеющихся долгах может получить ваш потенциальный работодатель, деловой партнёр, близкий друг или будущий супруг.

Условия для реструктуризации и список документов, которые должен предоставить заемщик

Процедура, позволяющая клиенту рассчитаться с кредитом без значительной финансовой нагрузки, проводится только при обоюдном согласии. Банк не имеет права пересматривать договор в одностороннем порядке, даже если у клиента есть несколько просрочек.

Затягивать с подачей заявления потребителю не стоит, только так он может надеяться на сохранение позитивной кредитной истории. Чтобы подписать новое соглашение, нужно иметь при себе паспорт. Воспользоваться предложением имеют право клиенты, возраст которых на момент окончания срока действия договора не должен превышать 65 лет (для неработающих пенсионеров).

Перечень документов (кроме паспорта):

1. Заявление.
2. Трудовая книжка (оригинал либо заверенная ксерокопия).
3. Справка с биржи труда, подтверждающая отсутствие подходящей работы .
4. Документ, подтверждающий уровень доходов.
5. Бумаги, указывающие на необходимость проведения реструктуризации.

Указанный список требуют в большинстве кредитно-финансовых учреждений. Если вы столкнулись с проблемой, обратитесь к менеджеру заранее, чтобы уточнить, какие документы нужны для решения вопроса именно в этом банке. Приемом справок занимается сотрудник офиса и передает их для рассмотрения в соответствующее подразделение.

Если клиент не выполняет обязательств по новому договору, включающему льготные условия, он не может рассчитывать на повторную реструктуризацию. Затраты на обработку каждого запроса и принятия решения значительны, а потому очередное обращение потребителя с просьбой войти в его положение останется без ответа.

Реструктуризация долга по кредитным картам в Сбербанке

Реструктуризация кредита в «Сбербанке» физическому лицу имеет не только положительные стороны, но и отрицательные моменты. Плюс для заемщика существенный – это временная «передышка», предоставляемая для того, чтобы клиент мог войти в рабочее русло, решить определенные денежные проблемы. Для банка выгода также присутствует и немалая, ведь, если не пойти заемщику навстречу, дело может дойти до суда, будущее решение по которому никому заранее неведомо. Человек может превратиться в банкрота и уже никогда не вернуть оформленный ранее кредит банку или долг вообще придется списать по сроку давности.

Так называемую «передышку» можно также оспорить, ведь, по сути, заемщик только оттягивает время, а не решает проблему, погружаясь при этом в еще большую долговую яму. Что делать, решать клиенту самостоятельно, учитывая свое финансовое положение сегодня и возможное – на завтрашний день.

Существует несколько схем погашения задолженности и дальнейшего выплачивания кредита:

• составление индивидуального графика;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление кредитных каникул.

Выбор подходящей схемы производится на основании сведений, предоставляемых заемщиком. Следует помнить, что при заключении нового кредитного договора, действие старого должно быть официально прекращено соответствующим соглашением. Теперь подробнее о схемах реструктуризации.

Заемщик указывает конкретную сумму платежа, которую может вносить ежемесячно. Именно она учитывается при составлении индивидуального графика. Платежи могут вноситься даже поквартально и быть неравномерными, если клиент имеет сезонный заработок. Тогда наибольший платеж будет приходиться именно на “доходный” сезон. Такой договор составляется на период от 12 месяцев. Если срок его действия заканчивается, составляется новый договор на реструктуризацию.

Если ухудшение финансового положения заемщика связано с понижением зарплаты либо других получаемых доходов, но при этом они остаются стабильными, клиенту увеличивается период кредитования. Для потребительских кредитов и автокредитов можно увеличить срок выплат до 3 лет, но общая длительность кредитного периода не должна превышать 7 лет.

Если предполагается, что ухудшение финансового положения клиента кратковременное, то банк может реструктуризировать долг путем предоставления отсрочки по выплате основного займа.

Проценты в этот период все равно придется платить ежемесячно. Для потребительских/автомобильных кредитов она может предоставляться на срок до 12 месяцев, для ипотеки – до 24.

Если банк отказал в реструктуризации, то, скорее всего, на то были веские причины. Первым делом нужно постараться ликвидировать разногласия мирным путем. Но если это не удается, можно обратиться к юристам и написать исковое заявление в суд, приложив к нему письмо в СБ РФ с просьбой о реструктуризации и отметкой, что оно получено адресатом.

Однако этот вариант имеет массу негативных сторон. В любом случае судебное разбирательство будет длиться долго, иногда до 6 месяцев, а долг при этом будет расти. К тому же судебные издержки придется платить самому заявителю, а примет ли суд положительное решение еще не известно. Ведь реструктуризация кредитов – это не обязанность банка, а его добрая воля.

Еще один вариант выхода из сложившейся ситуации — обращение в специальную финансовую организацию, оказывающую помощь заемщикам в погашении долга. Они могут сами реструктуризировать задолженность либо выдать ссуду на ее погашение.

Какая бы схема реструктуризации долга ни была выбрана, она позволит заемщику расплатиться с долгами, оставить чистой кредитную историю, обращаться за займами в Сбербанк и другие банки в дальнейшем. Поэтому не стоит накапливать долги, а надо решать проблему сразу после ее возникновения.

Реструктуризация долга по кредиту

Существуют разные пути добровольного урегулирования сложившейся сложной финансовой ситуации между заемщиком и банком.

1. Сбербанком предлагается получение отсрочки выплаты основного кредита. В этом случае разрешается заемщику платить какое-то определенное время одни лишь кредитные проценты. Сроки таких отсрочек не должны превышать 1 года, если кредит потребительский, и 3 лет, если кредит ипотечный. Эта отсрочка называется кредитными каникулами.
2. Банком составляется персональные графики для погашения кредитов, в которых он учитывает сезонность доходов (в случае взятия кредита на развитие ЛПХ).
3. Банком может быть переоформлен договор по кредиту с предоставлением более выгодных условий, чем может быть меньшая процентная ставка.
4. Также Сбербанк может продлить (пролонгация) срок выплаты кредита. В этом случае кредит растягивается на длительный срок, и в результате этого уменьшается размер платы ежемесячно. Чтобы посчитать сумму ежемесячных выплат, воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Случается, что Сбербанком проводится реструктуризация кредита, и аннулируются все имеющиеся штрафы и пени, начисленные за просрочку платежей.

Требования

Среди всех критериев, применяемых при вынесении положительного решения о реструктуризации, сотрудники банка обращают внимание на характеристики жилья. Недвижимость продолжает оставаться залоговым имуществом

Также предъявляются требования к обратившемуся лицу. Смотрят на суммарный доход семьи, заработную плату, а также берут в расчет добросовестность как заемщика. Запрашиваются сведения о наличии просрочек, проверяется своевременность внесения платежей и т.д.

К заемщику

Есть всего два требования, предъявляемых к претендентам. Главное – отсутствие просрочек на момент подачи заявки. Если она уже существует, до трех месяцев – не страшно. Больше – критично. В реструктуризации с вероятностью 80% будет отказано. Еще одно требование – обоснованность. Необходимо документально подтвердить наличие факта ухудшения материального положения, а также предоставляются справки о доходе, получаемом в настоящее время

При увеличении срока кредитования важно, чтобы по новому графику последний взнос вносился до наступления 75-летия

К жилью

Естественно, недвижимость должна быть оформлена должным образом. Законность сделки не может вызывать сомнений. Любое подозрение – повод для отказа в реструктуризации. При этом в перечень основных требований входит:

1. Условия, пригодные для проживания: наличие ремонта, удобств, подключенных коммуникаций.
2. Отсутствие незаконных перепланировок, внесение изменений в проект без согласования, другие факторы, снижающие стоимость.
3. Заемщик, выступающий на правах долевого участия не должен иметь другой недвижимости, которую можно продать, использовать как залог.

Есть и дополнительные требования, применяемые  в некоторых случаях. Так, одобряются заявки, когда цена квадратного метра жилья, купленного в ипотеку, не ниже 60 % от среднерыночной по региону. По площади однокомнатная, двухкомнатная, трехкомнатная квартира равна или больше 45, 65 и 85 квадратных метров соответственно.

В каких ситуациях возможна реструктуризация?

На момент покупки квартиры суммы, сроки, проценты Сбербанк согласовывает с клиентом. Со временем обстоятельства меняются, и заемщик периодически попадает в положение, когда платить сложно. Самостоятельно справиться с ситуацией не получается, и должник обращается в банк за помощью. Ему идут навстречу, например, если:

1. Утерян единственный источник дохода, а нового еще не найдено.
2. Работодатель понизил зарплату, сняв с занимаемой должности.
3. В результате травмы или болезни утрачена работоспособность (частично или полностью).
4. Клиент ушел в декретный отпуск по уходу за ребенком, и не может зарабатывать.
5. Заемщик попал под призыв, и, естественно, в период армейской службы не работает.
6. Семья распалась, и теперь приходится рассчитывать только на свою зарплату.

Ни в коем случае не стоит ждать просрочки. Обращайтесь сразу, как только поняли, что грядут неприятности. Штрафы и пени под реструктуризацию не попадают. Перерасчету подлежит только долг по ипотеке. Просрочка более трех месяцев – однозначный повод для отказа в предоставлении услуги.

Какому банку Вы доверяете больше всего?
Сбербанк 27.97%

ВТБ 16.08%

Газпромбанк 13.85%

Альфа-Банк 9.93%

Россельхозбанк 9.65%

Банк «ФК Открытие» 7.55%

Московский кредитный банк 5.73%

Банк «Траст» 4.2%

ЮниКредит Банк 2.94%

Райффайзенбанк 2.1%
Проголосовало: 715

Есть категории граждан, которым Сбербанк всегда старается идти навстречу. Реструктуризация ипотеки доступна:

1. Семьям с несовершеннолетними детьми (в одним ребенком, многодетным).
2. Семьям, воспитывающим детей-инвалидов.
3. Заемщикам из числа людей с ограниченными возможностями.
4. Участникам боевых действий, ветеранам войны, инвалидов по ранению.

Но это совершенно не обозначает, что рядовой гражданин лишен права воспользоваться реструктуризацией. Сбербанк принимает любые заявки и старается их удовлетворить.

Как изменить график платежей по ипотеке?

Обратившись в Сбербанк за реструктуризацией, условия нового соглашения обсуждаются с клиентом. Чтобы было легче оплачивать ипотеку, приходится увеличивать срок возврата кредитных средств. Заявки принимаются при личном посещении отделения банка, в личном кабинете, на официальном сайте или через ДомКлик. Подготовьте документы, дождитесь одобрения, подпишите договор. Еще один способ – получить отсрочку. Кредитные каникулы – период, в течение которого не нужно погашать задолженность.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Данный термин предполагает официальное изменение условий кредитного договора. Это необходимо, если, например, вы потеряли работу, курс рубля снова снизился, а кредит валютный. Потерять работоспособность означает не иметь возможность погашать задолженность вовремя. Реструктурировать ссуду означает переподписать договор. Сбербанк погасит имеющийся долг собственными деньгами, а заемщик будет возвращать в банк деньги на новых, более выгодных условиях. При этом разрешено пользоваться любыми банковскими продуктами, предложенными Сбером.

Способы реструктуризации в Сбербанке

Финансовые проблемы всегда появляются в неподходящий момент. Если воспользоваться реструктуризацией, можно:

1. Уменьшить объем обязательного ежемесячного платежа.
2. Продлить срок действия договора, увеличить период возврата.
3. Понизить процентную ставку до минимальной.
4. Пересмотреть график погашения ипотечного займа.
5. Изменить валюту с долларов и евро на рубли.
6. Воспользоваться государственной материальной поддержкой.
7. Оформить кредитные каникулы, обнулить регулярный платеж.

Причем где взят первоначальный кредит значения не имеет. Ипотека может быть оформлена в Сбербанке или в любом другом банке Российской Федерации. В каждом из перечисленных случаев действующее соглашение аннулируется, и подписывается новый договор со Сбербанком.

Преимущества и недостатки процедуры

Если разговаривать о достоинствах перерасчета, то в перечень обязательно нужно включить:

1. Улучшение условий ипотеки при сохранении права пользоваться приобретенным жильем.
2. Получение времени для решения финансовых проблем, не выплачивая кредит месяцами.
3. Сохранение кредитной истории, так как в данном случае негативных отметок не ставится.
4. Платить меньше, так как снижается сумма платежа, а также процентная ставка по кредиту.

Однако всегда есть другая сторона. Обращаясь за реструктуризацией, необходимо учитывать, что придется возвращать столько же. Тело кредита не меняется. Если в период каникул решить материальные трудности не получится, проблема не разрешится. Придется еще раз собирать справки. Все это не является минусами в чистом виде, но помнить о данных особенностях необходимо.

Виды реструктуризации

Если вы подаете запрос на пересмотр условий, прописанных в кредитном договоре, менеджер предложит несколько способов решения, относящихся к реструктуризации:

• персональный платежный график;
• пролонгация срока действия соглашения;
• кредитные каникулы.

Важно! Для выбора подходящего варианта разрешения проблемы обратитесь за консультацией к менеджерам Сбербанка.

Персональный график платежей

Каждый претендент на выдачу кредита представляет для банка огромную важность, так как возврат суммы займа в совокупности с начисленными процентами, это главный источник прибыли финансового учреждения. Реструктуризация долга по кредиту предлагается потребителям по этой же причине

Индивидуально подбирается график произведения ежемесячного расчета. Такую разновидность реструктуризации часто предпочитают граждане, чей источник дохода зависит от сезона. Примером служит занятость в сфере сельского хозяйства. Схема выплат составляется с учетом периода, в который прибыль заемщика максимально высокая. В это время размер обязательной оплаты будет выше, а в остальное – ниже.

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

Кредитные каникулы

В Сбербанке к реструктуризации потребительских кредитов относится услуга «кредитных каникул». Ее суть состоит в отсрочке погашения основной суммы долга по ссуде. Это не означает, что в этот период заемщик полностью освобождается от платежей, поскольку проценты уплатить все равно придется.

Оставшаяся задолженность разделится на равные пропорции в соответствии со временем, которое будет перенесено. В результате преобразований сумма обязательной ежемесячной оплаты возрастет.

Пролонгация договора

В отделе реструктуризации Сбербанка с целью уменьшения размера ежемесячной выплаты, потребителю могут предложить увеличить число платежей, либо продлить срок действия договора на кредит. Основная задолженность станет вноситься долями большее количество раз, чем это было согласовано в первоначальном соглашении.

В итоге долговая нагрузка заемщика снизится, но общая величина денег, внесенных по процентной ставке, возрастет. Если же учесть инфляцию и регулярное повышение зарплаты, окончательная сумма задолженности уравняется. Рассчитать размер выплат поможет калькулятор.

Реструктуризация: что это такое?

Крупные банки обязательно включают в перечень предлагаемых услуг реструктуризацию кредита – это корректировка условий по текущему кредитному договору.

Цель изменений – облегчить ситуацию для клиента, добиться более выгодных условий по оплате, которые помогут без проблем вносить плату по кредиту даже при ухудшении финансового положения. По факту уровень переплаты и процентные ставки серьезно не меняются. Как правило, это пролонгация срока договора с целью уменьшения ежемесячных платежей.

Реструктуризацию выдают известные банки вроде ВТБ, Альфа-банка, Сбербанка, но услуга не включена в перечень самых популярных и востребованных. Заявки на реструктуризацию рассматриваются банками в индивидуальном порядке, решение принимается на основании документального подтверждения обстоятельств должника, которые подтвердят его сложности с выплатами по старому графику.

Услуга может предоставляться:

• при просрочках;
• при своевременной оплате ежемесячных взносов.

Может ли заемщик с просрочками обратиться в банк за реструктуризацией долга по кредиту? Это зависит от политики конкретного банка. Альфа-банк, к примеру, идет навстречу клиентам, задолжавшим оплату ежемесячных взносов, а вот Сбербанк в таких случаях лояльности не проявляет.

Есть ряд договоров, которые можно подвергнуть процедуре. Реструктуризации подлежат:

• ипотечные договоры;
• потребительские кредиты без залога и с заложенным имуществом;
• кредитные карты и другие виды кредитных займов.

Банки предоставляют услугу по причине логичного расчета: если у заемщика образовались сложные обстоятельства, он не сможет вносить ежемесячные платежи в полном объеме. Это повлечет просрочку и нежелание платить.

В дальнейшем придется обращаться в суд и взыскивать долг, заемщик же может обратиться за признанием банкротства физического лица, и это тоже невыгодно. Реструктуризация позволит решить проблему, не потерять прибыль и дополнительно заработать на ситуации.

Когда банк предлагает реструктуризацию кредита самостоятельно?

• Если из – за недоплат и задержек график выплат кредита сбился. Это весьма неудобно для банка, и он может сам предложить более оптимальный вариант. При этом выгода банка в этой ситуации будет не слишком велика;
• Если возникли разногласия или споры из – за договора кредитования. При наличии серьезных трений между заемщиком и кредитором банк может предложить реструктуризацию как компромисс. Это может помочь избежать разбирательства в более серьезных инстанциях;
• Если выплат скопилось слишком много и дело идет к суду. Для банка не всегда выгодно судиться со своими клиентами. Это дорого, долго, отнимает много ресурсов и вредит репутации. Поэтому реструктуризация кредита – наиболее часто применяемая крайняя мера при возникновении задержек и недоплат.