Личный капитал: деньги должны работать!

Капитал в зрелости

Когда мы становимся зрелыми и начинаем полностью обеспечивать себя, у нас должен появится излишек. Если этого излишка нет, нужно искать более высокооплачиваемую работу, повышать квалификацию или снижать расходы.

Текущий капитал — это наши ежемесячные расходы. Чтоб его рассчитать нужно вести личное финансовое планирование и отслеживать куда мы тратим свои деньги. Это как обязательные расходы — кварплата, покупка еды и одежды. Так и необязательные: расходы на развлечение и отпуск. Подробней о финансовом планировании расскажу как-нибудь в другой статье.

Резервный капитал — это «подушка безопасности». Если тебя уволили с работы, ты должен иметь запас денег, чтоб прожить следующие 3 месяца. Если пришлось делать операцию, то должен иметь 3-6 месячные зарплаты в резерве, чтоб восстановиться и прийти в норму. Резервный капитал формируется постепенно: каждый месяц нужно откладывать 3–8% от зарплаты. Резервный капитал должен находится в активах, к которым можно быстро получить доступ (депозит с возможностью снятия денег, дебетовая карта с процентом на остаток).

Инвестиционный капитал — это капитал, который копится на старость. Это тот капитал, который позволит сохранить уровень жизни на уровне зрелости. Важная задача у инвестиционного капитала — приумножаться выше инфляционных ожиданий. Если инфляция 5%, то доход от инвестиций должен быть выше 6%, а лучше 10%.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

ПИФы – один из самых массовых и популярных вариантов инвестиций на фондовом рынке. Первый плюс – вашими средствами управляете не вы, а управляющая компания ПИФа. Второй плюс – начать можно с небольшой суммы: во многие ПИФы можно инвестировать от 3000 рублей и делать дополнительные инвестиции от 1000 рублей.

Третий плюс – простота расчетов. Как инвестировать в ПИФы, может разобраться даже не специалист, это немногим сложнее, чем положить деньги на счет в банк. Актуальную информацию по ПИФам вы можете получить на сайте (www.nlu.ru) Национальной лиги Управляющих компаний). На этом ресурсе представлен перечень компаний, которые управляют средствами, вложенными в ПИФы, с учетом своей комиссии. На сайте также есть свежие рейтинги ПИФов. Начинающим инвесторам не стоит оценивать доходность фондов по котировкам за прошедший месяц, а стоит выбирать из числа тех фондов, которые входят в число наиболее популярных в России.

Дисклеймер

Я не являюсь профессиональным инвестором и финансовым аналитиком. Я не могу рекомендовать покупать или продавать акции. Никто не может предсказывать будущее, потому что будущее неопределено. Мои посты — это анализ текущей деятельности компании. Инвестировать в компанию или нет — это личное дело каждого человека.

Спасибо, что дочитали статью до конца. Если эта статья понравилась — ставьте плюс. Чтоб не пропустить новые статьи — подписывайтесь. Если пост был полезен — поделитесь с родными и друзьями.

Напишите в комментарии что вы думаете об этой статье, о чем бы вы хотели почитать в будущих статьях? Как вы распределяете свой капитал? Считаете ли своё распределение капитала правильным?

Текущий капитал

Размер текущего капитала растёт к 40 годам и снижается к старости. Пополнение текущего капитала идёт из заработной платы и подработок.

Я начал зарабатывать в 20 лет, будучи студентом ВУЗа. Мой доход составлял 10 000 ₽. На текущие траты я оставлял 9 000 ₽, 500 ₽ направлял на депозит, а 500 ₽ оставлял в резервном фонде. Безусловно мне еще помогали родители, я жил у них.

Именно из этих 9 000 ₽ строился мой личный бюджет. На эти деньги я удовлетворял свои потребности: покупал телефон, водил девушку в кино и т.п. Чем старше я становился, тем больше «потребностей» становилось и тем сильнее росли мои расходы.

Повседневные траты и являются моим текущим капиталом. Этот капитал должен хранится на счетах или в виде налички. Я должен иметь быстрый доступ к этому капиталу. Идеал — это дебетовая карта с начислением процента на каждый месяц и кэшбек системой.

Почему инвестиции обязательны

Текущие финансовые системы мира построены таким образом, что она не может обеспечить граждан, которые выходят на пенсию.

В 2019 году, в России на каждого пенсионера приходится пять работающих граждан. Они обеспечивают пенсию для этого пенсионера. Если денег не хватает, пенсионному фонду помогает государство.

В 2050 году на каждого пенсионера будет приходиться два работника. Государство уже не сможет закрывать дыры и пенсию придётся снизить. Исключение, если эти два работника будет зарабатывать больше пяти работников 2019 года, учитывая инфляцию.

Фактически это означает, что люди, которым сейчас 30-50 лет должны будут работать до поздней старости.

Проблема образовалось из-за демографической ямы и увеличения продолжительности жизни. Если раньше люди редко доживали до 70 лет, то сейчас шанс дожить до 90 лет становится высоким. И частота дожития до такого возраста будет увеличиваться по мере развития технологий.

На этом фоне становится важным финансовая грамотность. Люди должны научится распоряжаться своими деньгами, чтоб при выходе на пенсию иметь возможность зарабатывать столько же, сколько они зарабатывают в зрелом возрасте.

Это возможно благодаря инвестиционному капиталу, которые пожилые люди будут тратить, когда выйдут на пенсию.

Способы создания личного капитала

Вкратце коснемся способов, как же создать этот пресловутый личный капитал.

Есть два основных вида инвестирования для создания капитала. Первый — инвестирование для сохранения капитала. Этот способ ограничен процентными банковскими ставками по депозитам (рублевым – в пределах 10-15 % — и валютным – в пределах 3-5 %).

При этом клиент имеет твердую гарантию получения обозначенного процентного дохода независимо от того, какая сложится ситуация на финансовых рынках.

Этот процент сможет несколько укротить тлетворное воздействие инфляции на ваши сбережения. Помимо банковских вкладов, такую доходность вам смогут обеспечить банковские и некоторые корпоративные облигации.

Второй тип создания личного капитала — инвестирование для приумножения капитала. Это так называемые инвестиции умеренной доходности с уровнем, превышающим «жалкие» проценты по вкладам.

Об инструментах, способных обеспечить такую доходность, мы вели речь не раз и здесь повторяться не станем. Недвижимость, акции, бизнес – список продолжите сами…

Инвестиционный капитал

Когда заполнили резервный капитал на 3-6 текущими капиталами, направляем деньги (предназначавшиеся резервному капиталу) в инвестиционный капитал.

Допустим: Мы ежемесячно 10% отправляли в инвестиционный капитал, и 5% в резервный капитал. Когда резервный капитал был сформирован мы можем отправлять в инвестиционный капитал 15% (10%+5%).

Инвестиционный капитал стоит формировать из долгосрочных инвестиций:

• облигации;
• акции;
• недвижимость.

Облигации — это долговая расписка. Облигацию может выпустить государство, муниципалитет (город или регион) или компания (корпорация).

Если облигацию выпускает государство Россия — это Облигация Федерального Займа (ОФЗ). Обычно это ставка рефинансирования + 1%.

Если облигацию выпускает город Москва — это муниципальная облигация. Обычно это ставка рефинансирования + 2-4%. Ставка зависит от рейтинга муниципалитета.

Если облигацию выпускает Сбербанк или Газпром, то это корпоративная облигация. Ставка по корпоративной облигации зависит от рейтинга компании. Чем надежней компания, тем меньше ставка.

Акция — это доля собственности в компании. В России каждый человек может купить часть собственности Сбербанка и получать доход от этой собственности. Если компания работает эффективно и ее прибыль растёт — акции дорожают. Если компания работает плохо, и её прибыль падает — акции падают.

Крупные компании, которые не могут эффективно инвестировать свою прибыль, платят дивиденды. Дивиденды могут платить от 1 до 4 раз в год. В России это обычно 1-2 раза в год. Каждый владелец акции имеет право на распределение прибыли компании (дивидендов), как собственник этой компании.

Фактически владение акции — это владение бизнесом. Однако рентабельность этого бизнеса может быть меньше, чем у малого бизнеса, но зато и рисков меньше.

Акция — согласно накопленной статистики, самый доходный финансовый инструмент. Но на небольшом промежутке времени облигации могут иметь большую доходность, чем акции.

Недвижимость может быть жилой и коммерческой. Коммерческая недвижимость — это офисы, склады, помещения для ритейла или бизнесов в сфере услуг, гостиницы. Жилая — квартиры . У недвижимости доходность меньше чем у акций, но обычно выше, чем инфляция. У нас в России недвижимость дорожает, а не дешевеет.

Облигации — это срочный финансовый инструмент. ОФЗ продать легко, муниципальные и корпоративные облигации можно продать за 1–3 дня. Облигации имеют срок погашения. В Англии распространены бессрочные облигации.

Акции — это бессрочный финансовый инструмент. В акции стоит инвестировать от 3 до 40 лет. Акции не нужно постоянно продавать и покупать. Рынки могут падать или взлетать, но акции дают стабильную доходность на протяжении 3–40 лет. Продавать стоит только если фундаментальная оценка стала хуже.

Как создать личный капитал: полезное напутствие

Прежде чем окунаться в финансовую прорубь, вспомним о страховых компаниях и предоставляемых ими услугах накопительного страхования. Такие компании дадут вам гарантии и предоставят полную юридическую защиту.

Они не смогут расторгнуть раньше оговоренного срока договор накопительного страхования, наличие которого в портфеле даже начинающего инвестора весьма приветствуется. При таком раскладе деньги клиента ни при каких обстоятельствах не будут конфискованы или отобраны.

Любой инвестор мечтает заработать и при этом избежать потерь в случае обвала рынка. Этот тип вложения позволяет воплотить данный принцип в реальность.

Вы будете получать дополнительный доход в случае роста экономики. При стагнации экономики вы будете застрахованы от потерь и гарантированно получите обещанную доходность.

В любом случае вы оказываетесь в выигрыше. Полная сохранность капитала — то преимущество, которое делает таким популярным сотрудничество со страховыми компаниями.

Моя агрессивная стратегия увеличения капитала

В чем суть стратегии?

Я выделил для себя часть (!) капитала, которую хочу быстро удвоить. И все эти деньги вкладываю в 1-2 акции, которые:

1. Надежные. Т.е. это не какие-то шарашкины конторы, а крупные компании.
2. Имеют большой потенциал роста (Так называемые «акции роста»).

Как к этому пришел?

Во-первых, когда-то в школьные годы мы с другом заняли третье место в международных соревнованиях «Биржа», придерживаясь стратегии «Покупать на все одну компанию». Этот опыт крепко засел у меня в голове;

Во-вторых, я как-то смотрел интервью Джима Роджерса, который сказал что-то типа «Чтобы разбогатеть нужно вкладывать все в одну акцию! Главное не ошибиться)». Это интервью окончательно убедило меня на этапе роста капитала отказаться от сложной диверсификации (но только для части денег, которая мне точно не понадобится в ближайшие несколько лет!).

Как я определяю «надежность» и «потенциал роста»?

Вот здесь как раз работает правило: «вкладывайте в то, что вы понимаете». На данный момент в моем портфеле 2 акции, которые работают над увеличением моего капитала: Тинькофф (TCS) и Яндекс (YNDX).

С обеими компаниями я взаимодействую ежедневно. Я понимаю их бизнес, и я вижу как они развиваются.

Яндекс – это непрерывная машина по производству различных сервисов и офлайн бизнесов. Я постоянно наблюдаю, как они практически нон-стопом запускают новые сервисы и развивают свои смежные бизнес направления. С позиции вебмастера они мне совсем не нравятся, так как постоянно перетягивают одеяло на себя и тем самым забирают львиную долю доходов от рекламы на сайтах. Но с позиции инвестора, я вижу, как быстро они развиваются, и какие перспективы к росту доходов имеют. Поэтому они у меня в портфеле.

Тинькофф – то же самое. Банк очень быстро развивается и наращивает клиентскую базу, захватывая все новые рынки. Еще пару лет назад Тинькофф был только онлайн-банком, а сегодня он уже на 2-м месте в рейтинге биржевых брокеров, обойдя таких крупных игроков как БКС, Финам, ВТБ Капитал и др.

 

Я и сам активный клиент Тинькофф банка, и я очень доволен их работой и качеством услуг, которые они предоставляют мне (и как физлицу, и как частному инвестору, и как индивидуальному предпринимателю). Именно поэтому я и сделал основную ставку на акции TCS. Мне просто очень нравится эта компания.

Вам будет интересно прочитать

10 советов для новичков в инвестировании

Какие результаты имеем на данный момент?

За последние полгода моя агрессивная стратегия увеличила мой капитал на 640 000 рублей:

А за последний месяц рост был вообще впечатляющим, практически 370 000 рублей:

В процентном отношении за год акции TCS и YNDX в моем портфеле выросли на 40 и 55% соответственно. Акции Яндекса я покупал в октябре 2019 (т.е. всего 4 месяца назад):

Резервный капитал

Ближе к 24 лет я начал получать 30 000 ₽ дохода. На инвестиции уже отправлял 3 000 ₽, а на резервный капитал отправлял от 1 000 ₽ до 10 000 ₽. К 26 лет у меня уже было скоплено на резервном капитале три месячные зарплаты.

Я старался тратить только на то, что мне нужно. При этом я не отказывался от развлечений, просто на это у меня был свой бюджет.

Мне сейчас 32 года, и я уже скопил на резервный капитал шесть месячных зарплат. И все деньги (которые предназначались для резервного капитала) я перевожу в инвестиционный капитал.

Если меня уволят или я решу уйти с работы, я смогу без нервотрепки найти себе рабочее место. Если по состоянию здоровья я не смогу работать 3-6 месяцев, резервный капитал меня спасёт.

6 месячных зарплат — это консервативный вариант. Достаточно иметь 6 месячных текущих капитала. Давайте разберем на примере:

Петя зарабатывает 100 000 ₽, из которых 70 000 ₽ — это его текущий капитал (то что он тратит ежемесячно). Его резервный капитал — это 6 месячных зарплаты (как у меня): 600 000 ₽. Ему хватит этого капитала, чтоб прожить 8,5 месяцев:

600 000 ₽ / 70 000 ₽ = 8,57 месяцев

Но для Пети достаточно иметь резервный капитал в 420 000 ₽:

70 000 ₽ * 6 месяцев = 420 000 ₽

У меня уже происходила ситуация, когда меня спас резервный капитал, поэтому я веду его консервативно.

Создание капитала: за что хвататься?

Невзирая на частоту вложений, следует постоянно помнить, что ключевое понятие в этом процессе — регулярность. Минимальное, пусть и годовое, вложение будет являться гарантом не только сохранения, но и приумножения ваших средств.

Лучше, конечно же, осуществлять перевод небольшой суммы ежемесячно. Это не так ощутимо финансово, а капитал будет приумножаться из месяца в месяц, что облегчает весь процесс в целом.

В первую очередь необходимо определиться с суммой, которую вы готовы инвестировать. Четко представлять цели, которые преследуете своим инвестированием. Учитывая запросы, уровень жизни, привычки и перспективные планы, определиться с суммой ежемесячного дохода, который хотелось бы получать.

Каков бы ни был доход, 10-15% от него можно смело отправлять на сбережения. Это привычка – простите за тавтологию — миллионов миллионеров.

Мы рассматриваем пример регулярных инвестиций потому, что именно они позволяют за счет сравнительно небольших финансовых вложений на протяжении длительного временного промежутка создать приличный капитал.

Привычка регулярно инвестировать реально дисциплинирует. Преодолеть желание отложить все на завтра и начать создавать капитал прямо сейчас могут лишь достойные. Ведь не факт, что через год или, скажем, через пять лет, вы будете иметь возможность производить инвестиции в необходимом объеме.

Как же создать личный капитал, если Вы являетесь обладателем некоей значительной суммы? Конечно, велик соблазн со вкусом ее потратить. Но не лучше ли грамотно ее проинвестировать и приблизиться к своей цели — финансовой независимости. Ведь Вы делаете вложения в свое будущее, а перспектива пожить на широкую ногу вряд ли прельстит дальновидного инвестора.

Инвестиции в чужой бизнес

Обратите внимание – именно в чужой бизнес. Если вы будете вкладывать деньги в свой бизнес, в котором работаете сами, это уже не инвестиции с пассивным доходом

Вы не может быть уверены, что ваши деньги будут приносить вам доход, если вы не будете успешно работать.

Вообще, в жестком финансовом менеджменте все средства, вложенные в собственный бизнес, могут приравниваться к нулю. У вас нет никаких гарантий, что вы сможете получить все вложенные в свой бизнес средства в случае его срочной ликвидации. А вот средствами, которые вы вывели из бизнеса в виде дивидендов, вы можете распоряжаться и использовать их для инвестиций с целью достижения финансовой независимости и свободы. Законные средства инвестиций в чужой бизнес – это акции и облигации. Акции – участие в собственности бизнеса. Облигации – предоставление средств взаймы под процент.

Инвестиции в недвижимость

Этим способом пользуются многие инвесторы. Объектами инвестиций становятся квартиры, комнаты, гаражи. Доход от подобного варианта инвестиций можно получить двумя способами: – вложить деньги в квартиру на этапе начала строительства дома и продать квартиру, когда дом будет достроен; – вложить деньги в готовую квартиру и сдавать ее в аренду.

В этом случае одну часть дохода будет составлять разница между арендной платой и коммунальными платежами. Другую часть дохода обеспечит прирост стоимости квартиры за год. Но этот доход вы не сможете получить, пока не продадите квартиру. Позже, попробовав на более простых схемах увеличить свой капитал, вы будете осваивать более сложные и доходные варианты инвестирования – инвестиции в коммерческую недвижимость, венчурные фонды, участие в IPO и многое другое.

Перед вами план, руководствуясь которым, вы можете достичь финансовой свободы. Хотя вы можете сказать: «Ничего у меня не получится. Я – неисправный растратчик. Таким родился, таким и помру». Я же полностью согласна с высказыванием Ричарда Брэнсона, одного из самых богатых людей планеты – «К черту все! Берись и делай! Если есть голова на плечах и достаточно задора в сердце, любая цель будет по плечу.

Жизнь слишком коротка для того, чтобы тратить ее на пустые вещи». Помните, что во всем нужно верить в свои силы, делать последовательные шаги на пути к цели, быть уверенными, что «невозможное – возможно».

Найля Валеева, www.cornerstone.ru

Какие есть способы удвоить свой личный капитал?

Рассмотрим ситуацию, когда у вас на руках есть определенная сумма денег, например, 100 000 рублей. И вы ищете способы быстро ее преумножить. Но в случае с деньгами «быстро» – это очень относительное понятие.

Итак, если для вас «быстро» – это не более года (а лучше вообще за день), то ваши «инструменты» для удвоения капитала будут из разряда «повезет-не повезет». Причем шансов на удачный исход у вас будет меньше 1%. Вот примеры таких способов:

1. Форекс и бинарные опционы;
2. Казино;
3. Ставки на спорт;
4. Финансовые пирамиды (это, практически, все проекты в интернете, которые работают по реферальной программе и предлагают высокий доход от «инвестиций»). Т.е. если вам говорят, что помимо супер доходности самих вложений, вы еще и будете зарабатывать на привлечении новых клиентов, то это практически на 100% пирамида.
5. Дать в долг на раскрутку «сто процентного бизнеса» под 100% годовых.
6. И т.д.

Все вышеперечисленное – это способы не удвоить, а слить свой капитал.

Если же вы понимаете, что преумножение денег – это точно такой же сложный, ответственный и длительный процесс, как и их заработок, то вам пора разбираться с инвестированием на фондовом рынке (акции, облигации, ETF). А вот здесь уже возможны варианты:

• Хотите быстро удвоить капитал – нужна агрессивная стратегия инвестирования.
• Хотите «медленно, но верно» – более консервативная стратегия.

Вам будет интересно прочитать

20 распространенных ошибок начинающих инвесторов и как их избежать

Я на текущем этапе своей жизни (пока молодой и красивый) выбрал для себя агрессивную стратегию и далее подробнее об этом расскажу. Но для начала необходимо запомнить три базовых правила инвестирования:

1. Прежде, чем начинать инвестировать на фондовом рынке, необходимо сформировать «подушку безопасности». Это вклад в надежном банке в размере 6 месяцев (минимум) ваших ежемесячных расходов. Эти деньги всегда должны лежать на вкладе и их нельзя использовать, даже если вам кажется, что «появилась супер возможность купить подешевевшие акции, которые скоро взлетят».
2. Вы должны понимать, во что вы вкладываете свои деньги. Т.е. если, например, вам сказали, что акции какой-то неизвестной вам компании скоро взлетят, то, купив их, вы можете как быстро заработать, так и мгновенно все потерять. Об этом я тоже далее подробнее расскажу, основываясь на своем опыте.
3. Нужно быть готовым, что в какой-то момент ваш инвестиционный портфель сильно просядет, возможно, даже более чем на 50%. Главное в этот момент сохранять самообладание и не продавать активы. А лучше наоборот докупить их (но только не на деньги из вашей «подушки безопасности»).

Вообще подобных правил намного больше, но эти три – это база, которой обязательно стоит придерживаться

Вот здесь вы можете прочитать про «Топ-10 правил инвесторов мира», там собрано все самое важное, о чем нужно знать начинающему инвестору. Прочитайте их, даже если вы думаете, что все это и так прекрасно понимаете

Вам будет интересно прочитать

Как начать инвестиции в акции, облигации и другие ценные бумаги

Итог

С какой скоростью он будет расти – это уже зависит от выбранной вами стратегии и вашего отношения к риску.

Если анализировать поведение акций за последние 6 месяцев, то очевидно были люди, которые за короткий промежуток времени в разы увеличили свое состояние. Но как сказал Джим: «Главное не ошибиться»

И на последок еще раз о самом главном:

1. Основной капитал должен быть инвестирован надежно! Т.е. диверсифицирован по классам активов, валютам, отраслям, странам и т.д. И это уже точно будет не 1-2 акции.
2. Агрессивно инвестировать можно только часть вашего капитала, которую не жалко потерять.
3. Покупать активы нужно либо с целью роста их стоимости в длительной перспективе, либо с целью получения дивидендов.
4. Инвестировать на бирже нужно начинать только находясь на уровне «финансовой защиты». Т.е. у вас должны быть накопления, которых хватит минимум на 6 месяцев жизни при текущих расходах.

В ближайшее время я запущу эксперимент длиной в несколько лет, в котором наглядно покажу разницу между накоплением денег на фондовом рынке и вкладе в банке. Подписывайтесь на рассылку, чтобы не пропустить его начало. Эксперимент стартовал!