Как сохранить и приумножить деньги в кризис

Введение: что такое кризис и защитные активы

Каждый экономический кризис уникален по своему. У каждого свои причины и методы выхода из него. Поэтому никто не может с гарантией сказать, как именно надо распределить свои средства, в какие активы вложиться, чтобы с гарантией сохранить и приумножить свой капитал. В какой-то момент лучше вложить деньги в валюту, в какой-то в золото, в какой-то в недвижимость.

В периоды стабильного роста на бирже почти всегда все ждут кризиса и по телевизору об этом говорят чуть ли не каждый день. Это связано с тем, что негативные новости гораздо интереснее широкой публике. Мало кого интересуют новости, что все хорошо и мы медленно растем вверх. Также надвигающаяся рецессия мотивирует людей больше тратить денег сейчас.

Каждый человек может снизить риски путем диверсификации рисков портфеля. Для этого стоит иметь в своем инвестиционном портфеле несколько видов активов, которые никак не связаны между собой. Поговорка “не класть все яйца в одну корзину” в инвестициях и сбережениях имеет место быть.

Фазы кризисов

Как известно экономика развивается циклично. За последние 100 лет каждые 10-12 лет происходит кризис, который развивается по традиционному сценарию:

1. Рост
2. Эйфория
3. Падение
4. Депрессия (самая короткая стадия)

1. Циклический. Рост перепроизводства
2. Локальный. Затрагивает лишь отдельные компании
3. Отраслевой. Происходит во всей отрасли
4. Финансовый (денежно-кредитный). Повышение ставок по кредиту, уменьшение ликвидности у банков.
5. Энергетический. Повышение или наоборот понижение цен на энергоресурсы. Проблемы с их добычей.
6. Валютный. После сильного изменения курса национальной валюты. Причем плохо как ее укрепление, так и ослабление.
7. Биржевой. Не хватка ликвидности, обвалы.

Размеры падений и роста также изменяются в зависимости от циклов и масштабов. Более детально про теорию циклов и их виды можно прочитать в статье: экономические циклы.

Главное о сохранении накоплений в кризис

В условиях кризиса многие особенно обеспокоены защитой своих сбережений. Но попытки не только уберечь и преумножить накопления в период нестабильности у непрофессионалов могут привести к плачевным последствиям.

Главное правило сбережения денег во время кризиса, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Ольги Ботвинко, не покупать то, что только что подорожало, и не продавать то, что только что упало в цене.

Универсальный совет в период финансового кризиса — не дергаться. Если у вас нет крупных денежных запасов, то попытки менять то на се — бессмысленны. Ну а если вам повезло иметь сбережения — радуйтесь, что у вас есть личная «подушка безопасности». Самое худшее, что можно сейчас сделать — это рискнуть заработать, а в результате потерять все нажитое непосильным трудом до копеечки.

Данная статья была впервые опубликована на сайте 10bankov.net.

← Банк ВТБ и ГК ПИК обнулили проценты по ипотеке на первый год

Как получить ипотечные каникулы в Сбербанке из-за коронавируса в 2020 году →

Как защитить рублевые накопления в условиях кризиса

Вот, что советуют эксперты.

Не скупать доллары и евро на пике стоимости

Одной из первых примет финансового кризиса в России становится стремительный рост курса доллара. Рублевые накопления тают на глазах. Естественно, что многие кидаются срочно покупать валюту. Но цена ее уже высокая…

Конечно, покупать валюту надо было раньше, а не в то время, когда ее цена уже выросла.

Лучше смириться с потерей, дождаться, когда цены на нефть вырастут, а рубль укрепится, тогда и покупать доллары и евро с прицелом на будущий период девальвации.

Но тем, кто не хочет ждать, а надеется не только уберечь накопления и заработать на курсовой разнице, эксперты советуют не покупать наличные доллары.

Эксперт советует не поддаваться стадному инстинкту и постараться осознавать риски. Торговля валютой в период колебаний курса — занятие небезопасное. «Скорее всего, непрофессионалы опоздают, когда придет время продавать валюту», — считает Сергей Романчук.

Смотрите проценты депозитов в банке ВТБ — подробнее →

Не вкладываться в золото, когда оно подорожало

В неспокойные времена защитным активом всегда было золото. Но при покупке драгметаллов, существует такая опасность, как и при операциях с валютой. Цена на золото может быть уже максимальной. Как при покупке долларов, надо ловить удачный момент.

По мнению старшего аналитика информационно-аналитического центра «Альпари» Анны Бодровой, инвестиции в драгметаллы подходят только очень терпеливым людям, готовым получить значимую отдачу лет через пять.

Анна Бодрова не рекомендует покупать физическое золото — помимо того, что это дорого, банки очень придирчивы к внешнему виду слитков, поэтому зачастую продать их удается только с дисконтом.

«Лучше инвестировать в золото и серебро с помощью финансовых инструментов или инвестиционных монет, а не открывать металлические счета, так как курс обмена на них сильно отличается от биржевого и банки зарабатывают огромные комиссии», — считает научный руководитель бизнес-инкубатора Финансового университета при правительстве РФ «Чапай Хаб» Илья Бутурлин.

Не покупать ненужную бытовую технику — устареет

Предсказать, когда закончится кризис, никто не может. Он может затянуться настолько, что семейной «подушки безопасности» не хватит.

«Кризис может затянуться, а деньги нужны всегда, и лучше сейчас не совершать необдуманных и ненужных трат, а оставить деньги на будущее. Те, кто потратил их сейчас, потом будут сожалеть об этом, но не вы», — подчеркивает эксперт.

Общие подходы отношения к деньгам

Первое, что нужно сделать – защитить свой доход и свою работоспособность. “Есть ваша работоспособность, которая приносит вам доход. Есть здоровье, которое гарантирует вашу работоспособность. Если нет здоровья – нет доходов. Нужно сделать так, чтобы внезапная болезнь, травма или увольнение не стали проблемой, которая обвалит уровень жизни”, – пояснил консультант.

Второе, что нужно сделать – сохранить деньги. “Деньги должны быть в надежном месте, на них должен капать процент. Надежное место – это может быть либо депозит в банке, либо любые другие финансовые инструменты. Процент должен быть не меньше среднего показателя уровня инфляции, на сегодняшний день – это где 10-12% годовых”, – сказал Киселев.

Третье, что можно сделать – присмотреться к другим вариантам инвестирования. “Можно пользоваться какими-то другими вариантами инвестирования, где есть меньшая надежность, но высокие доходы. Вместе эти два фактора сходятся только в рекламных буклетах, в реальности так не бывает. Наша массовая проблема в том, что мы, не защитив свои доходы и сбережения, часто массово бежим вкладывать деньги в финансовые пирамиды, так как сосед сказал, что “сюда можно отдать все деньги и много заработать”, – пояснил эксперт.

В чем сегодня хранят сбережения граждане России

Давайте обратимся к чужому опыту. Чтобы выяснить, как сохраняют сбережения жители России, аналитический центр НАФИ в марте 2020 года провел социологическое исследование. Результаты оказались ожидаемые: недвижимость, банковские вклады, золото.

Самые надежные способы сбережения накоплений в 2020 году

Вопрос:

«Какие из следующих способов вложения денег представляются Вам сейчас наиболее надежными?»

Ответы (в % от всех опрошенных):

Покупка недвижимости	40
Открытие счета/вклада в государственном банке	23
Покупка золота, драгоценностей	21
Накопление денег в рублях и их хранение в наличном виде	15
Покупка иностранной валюты и ее хранение в наличном виде	11
Открытие счета/вклада в коммерческом банке	9
Покупка акций предприятий (в том числе через услуги брокеров)	8
Вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФы)	3
Вложения в негосударственные пенсионные фонды	3
Другое	2

Самые выгодные способы вложения денег в 2020 году

Вопрос:

«Какие из следующих способов вложения денег представляются Вам сейчас наиболее выгодными?»

Ответы (в % от всех опрошенных):

Покупка недвижимости	39
Открытие счета/вклада в государственном банке	19
Покупка золота, драгоценностей	18
Накопление денег в рублях и их хранение в наличном виде	10
Покупка иностранной валюты и ее хранение в наличном виде	10
Покупка акций предприятий (в том числе через услуги брокеров)	8
Открытие счета/вклада в коммерческом банке	7
Вложения в паевые инвестиционные фонды (ПИФы)	4
Вложения в негосударственные пенсионные фонды	2
Другое	2

Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли выбрать несколько вариантов ответа.

Изучите ставки по депозитам в Альфа-Банке — подробнее →

Идеальный инвестиционный портфель

Многие ленивые инвесторы (а точнее умные) пытались составить идеальный инвестиционный портфель на все времена. Так чтобы он всегда чувствовал себя уверенно: и во время роста, и падения фондового рынка. По сути это означает, что вложив один раз средства в него, больше не надо ничего делать, перекладывать активы и т.п.

У разных инвесторов были разные подходы и мнения. Кто-то считает, что стоит держать большую часть портфеля в акциях. При чем иностранных компаний. Поскольку эти авторы были сами из США, то под иностранными они понимали прежде всего рынок Азии, поскольку он развивается наиболее динамично среди всех.

Но мне больше всего понравился портфель от Рэя Далио. Вот его состав

• 7% золото
• 5% товары (нефть)
• 23% акции (фондовый индекс)
• 25% краткосрочные облигации (трежерис)
• 40% долгосрочные облигации

Этот портфель практически всегда давал плюс. За 100 лет он был в незначительно минусе лишь 14 раз. Остальные года он всегда торговался в плюс. Прочитать про исследования и результаты торгов можно в книге Тони Роббинс “Деньги. Мастер игры”

Не менять привычки

Пристрастие к сигаретам может обходиться в 1,5 тысячи рублей в месяц и больше. Кажется, вроде бы небольшая сумма. В кризис она может стать значимой. Проведите ревизию своей жизни. Наверняка у вас есть очень много возможностей сэкономить.

Юрий Моша
Основатель компании «Русская Америка».

Первый и главный совет при наступлении кризиса — не паниковать и не пытаться любой ценой сохранить социальный статус. С одной стороны, скидки, дискаунт-магазины, небрендированные товары, продукты на развес. С другой — дополнительные источники дохода за счёт непрофильной работы. Нет ничего унизительного, если преподаватель университета возьмёт на вечер несколько переводов в качестве подработки, а в выходные вместо пафосного торгового центра пойдёт с семьёй погулять в парк.

Пересмотрите систему занятости всей вашей семьи. Например, дети могут посидеть с ребёнком соседей, расклеивать рекламные листовки, поработать курьерами. Не забывайте: китайский иероглиф «кризис» состоит из двух элементов — «опасность» и «возможность».

Что делать с деньгами в кризис

Как же тогда поступать сегодня, чтобы не потерять личные сбережения. Эксперты советуют несколько вариантов вложений.

Акции

Весной 2020 года из-за кризиса значительно подешевели акции компаний. Сейчас можно их выгодно приобрести. Но это путь для профессионалов рынка. Новички могут прогореть также как на операциях с валютой.

Остаются традиционные инструменты – депозиты, а также их конкурент облигации.

Вклады в надежных банках

Сегодня банковские вклады имеют доходность меньше, чем пару лет назад. Но все равно можно найти депозит с приличными процентными ставками. Главное выбрать надежный банк. А еще учесть новый налог на доход с депозитов, который вводится с 2021 года.

Облигации

Один из лучших способов не только сохранить сбережения, но и приумножить их в условиях масштабного обвала — покупка долговых бумаг.

Если все же по каким-то причинам вы доверяете долговым обязательствам больше, чем депозитам, Тремасов рекомендует обратить внимание на корпоративные бумаги с высокой доходностью. Непрофессиональным инвесторам эксперт советует выбирать облигации крупных и надежных компаний, входящих в индекс «голубых фишек» (топ-15 наиболее ликвидных акций на российской бирже, например «Газпром», Сбербанк, «Алроса» и другие)

Кстати, по статистике, так поступает большинство россиян, инвестирующих суммы в пределах 50-100 тысяч рублей.

Смотрите условия хранения денег в Россельхозбанке — подробнее →

Как правильно откладывать деньги?

С каждого своего дохода регулярно откладывайте 10%.

10% – это та сумма, которую абсолютно каждый из нас может отложить, и это никак вообще не повлияет на привычный образ жизни, – пояснил финансовый консультант.

Контролируемо откладывать деньги не менее 7-8 месяцев подряд. Сначала, по словам Киселева, будет “ломка” и придется себя заставлять эти деньги откладывать. После восьмого месяца наступает привыкание и вы начинаете так распределять свои доходы автоматически.

Отложенные 10% нужно раскладывать на две условные “корзины”: одна – краткосрочные цели, а другая – долгосрочные.

Краткосрочные цели – это то, что поможет в непредвиденных ситуациях: холодильник сломался и нужно купить новый, кто-то заболел и нужно потратить больше денег на лечение.

“Если нет отложенных сбережений – нужно идти занимать у кого-то деньги или брать кредит. Значит, в следующем месяце стиль жизни человека пострадает, потому как доход останется на том же уровне, а долг надо будет отдавать. Это как спать под коротким одеялом – что-то обязательно будет мерзнуть. Чтобы не таскать это короткое одеяло, нужно откладывать средства”, – сказал он.

Деньги на краткосрочные цели, по словам консультанта, откладывать на банковский депозит, краткосрочный с пролонгациями и пополнениями. “В идеале на таком депозите должно лежать не менее 6 месячных доходов. Это сумма, которая позволит продержаться какое-то время в случае, если придется искать новую работу, поправляться или чинить холодильник”, – сказал он.

Вторая часть может откладываться на долгосрочные цели – обучение детей, покупку квартиры или беззаботную пенсию. “Для этого можно использовать различные инструменты – и паевые инвестфонды, и пенсионные фонды, и накопительное страхование. Здесь уже все индивидуально”, – сказал Киселев.

Чтобы правильно выбрать себе такой финансовый инструмент, нужно изучать вопрос, специализированную литературу и законодательство. Также не помешает обратиться к человеку, который подготовлен и профессионален. Просто чтение экспертов, по его словам, не очень помогает сделать правильный выбор.

Облигации = стабильность

Долговые бумаги — позволяют получать фиксированный, заранее известный доход. Плюс тело облигации (номинал) в конце срока обращения.

Но не все йогурты одинаково полезны.

Мы обращаем внимание только на надежные облигации. В первую очередь государственные

В России — это ОФЗ (облигации федерального займа). Либо еврооблигации (номинированные в долларах).

В Америке — это краткосрочные облигации (трежерис).

Как вариант, можно взять бумаги крупнейших компаний (голубых фишек).  У них доходность будет повыше. Но следует помнить …

Где покупать?

ОФЗ и прочие российские бумаги — через любого российского брокера.

Трежерис — на американском рынке в лице ETF (SHY, BIL).  Либо снова на Московской бирже, через ETF FXTB. Комиссия за владение — 0,2% в год. Иностранные фонды просят в среднем — 0,15%.

Рублевые облигации хоть и имеют более высокую доходность (по отношению к трежерям), но в кризис могут «подложить свинью» своим владельцам. Курс национальной валюты может рухнуть. И хотя по факту мы будем в плюсе в рублях, в долларов эквиваленте потеряем деньги.

На рисунке ниже сравнение краткосрочных казначейский облигаций США (красная линия) с индексом крупнейших компаний США (синяя)

Обратите внимание на падение рынка начала 2000-х и кризис 2007-2009 годов

Самый неудачный (убыточный) год  по индексу акций дал результат — -37%. По трежерис — всего -0,1%.

Максимальная просадка S&P 500 составляла -50,97%!!! По векселям -1,46%.

S&P 500 (синий) vs. Трежерис (красный)

Почему не нужно сразу бежать менять доллары?

Потому что в долгосрочной перспективе это – не выгодно.

Есть такое понятие, называется “Олени”. Колебания курса часто имеет под собой почву не экономическую, а психологическую. “Олени” – это люди, которые прочитав заголовок в газете или услышав что-то от знакомых или экспертов, сбивая все на своем пути рогами и копытами, бегут и скупают или продают доллары, скупают или продают ценные бумаги, – рассказал Киселев.

“Когда у нас доллар был по 29-30, многие его скупили, поскольку “Олени” чрезмерно стимулировали спрос. Затем, когда доллар был по 25-26 гривен, все эти люди кусали себе локти. Да, сейчас гривна будет падать, на то есть объективные причины. Но это падение будет не навсегда. Но за 22 года, как мы проанализировали, с учетом двух кризисов и революций, на длительном промежутке гривна выходит выгоднее доллара, ее доходность бьет инфляцию”, – пояснил он .

Какие финансовые облегчения действуют на время карантина / Инфографика 24 канала