Причины отказа в кредите - какими они могут быть?

Введение

Получить потребительский кредит, на самом деле, не так-то просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает много факторов, в том числе кредитную историю, платежеспособность, социальный статус заемщика и многое другое. Именно поэтому в выдаче займа может быть отказано, ведь каждый банк оценивает заёмщика по-своему. А что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, ведь банковская организация оставляет за собой право принятия решения, поэтому о причинах отказа не сообщается. Ниже пойдет речь о самых распространенных причинах, из-за которых в выдаче ссуды может быть отказано даже платежеспособному заемщику.

Новости по теме

09 мая 2020 Нефтяной оптимизм и кредитный пессимизм. Пресс-конференция главы ЦБ

8 мая Эльвира Набиуллина выступила с традиционным анализом ситуации в экономике из-за коронавируса.

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

Все новости банков

Почему банки отказывают в кредите?

В 2020 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

Нужно отдельно отметить, что в получении займа банки отказывают по-разному. И, конечно, причины для такого поступка у банков разные. Например, Сбербанк очень внимательно изучает именно финансовую сторону вопроса: насколько клиент способен «тянуть» не только будущий кредит, но также всю нынешнюю долговую нагрузку

ВТБ обращает внимание не только на это, но также на кредитную историю клиента — при достаточных доходах, но плохой кредитной истории ВТБ может отказать, а вот Сбербанк — вряд ли. У относительно небольших банков, вроде «Тинькофф», кредитование одобряется по своим собственным правилам.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
Размер документально подтвержденной зарплаты;
Была ли оформлена страховка;
Имеется ли своя квартира;
Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Как исправить ошибку

Вы имеете полное право оспорить информацию в вашей кредитной истории. Для начала рекомендую обратиться напрямую к кредитору. Уточните, какой был статус вашей заявки: была ли она одобрена полностью или получила только предварительное одобрение.

Иногда достаточно просто связаться с банком, чтобы в БКИ отправили корректную информацию для исправления кредитной истории. Объясните ситуацию сотруднику банка при звонке или лично сходите в отделение. Может потребоваться письменная претензия — об этом вам сообщит сотрудник. Нормальный клиентоориентированный банк проверит информацию: прослушает звонки и обращения по вашей заявке и внесет правки, если все так, как вы говорите.

Если банк вам навстречу не пойдет, можно будет решить вопрос напрямую через БКИ. Для этого необходимо заполнить специальное заявление и направить его в бюро. Ниже ссылки на образцы заявлений для трех крупнейших БКИ:

заявление для «Эквифакса»;
заявление для НБКИ;
заявление для ОКБ.

Если бы ваши ошибки касались информации о своевременности внесения платежей или закрытия долга, к заявлению можно было бы приложить чеки, подтверждающие оплату или справку о закрытии задолженности. Если у вас остались какие-то переписки с банком, сделайте скриншоты и приложите их к заявлению. Если скриншотов нет, бюро будет проверять информацию на основании только вашего заявления. Это нормально, поскольку в вашем случае договор не был заключен.

В течение 30 дней с момента получения заявления бюро обязано разобраться в ситуации и предоставить вам ответ. Всю эту процедуру мы подробно разбирали в другой нашей статье.

Если по результатам проверки БКИ не подтвердит информацию о некорректности действий кредитора, можно будет обратиться в суд.

Хочу отказаться от одобренного кредита — это испортит мою кредитную историю?
Хочу хорошую кредитную историю. Надо ли ее специально нарабатывать?
Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает

Как банки принимают решение

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк проводит всестороннюю оценку заемщика. Она включает в себя несколько этапов:

1. Внешняя оценка. Учитывается опрятность внешнего вида, манера общения и т. д. Если человек нетрезв или действует под давлением, оператор поставит в системе код, после чего придет отказ. Такие клиенты не смогут получить кредит в течение нескольких месяцев.
2. Скоринг. На этом этапе банковская программа делает оценку кредитного рейтинга заемщика и анкетных данных: возраст, профессия, социальное положение и т. д.

Финансовая оценка. Этап включает в себя проверку работодателя и его стабильности, анализ справки 2-НДФЛ и дополнительных доходов. Наличие иждивенцев может повлиять на решение банка, так как учитываются расходы на их содержание. Имущество, находящееся в собственности, будет являться преимуществом.
Анализ кредитной истории. На этом этапе происходит выявление просроченных задолженностей и долговой нагрузки. Иногда причины отказа в кредите кроются в количестве обращений в банки. Если за последний месяц их было больше 5, и по всем получен отказ, это учтут при принятии решения.

Низкая платежеспособность потенциального заемщика

Чтобы обеспечить кредит, гражданин должен иметь соответствующий доход. Этого дохода должно хватать и на погашение всех своих обязательств, и на выплату нового кредита, и на нормальное существование. Большинство банков не одобряют заявки, если на выплату ссуды у человека будет уходить более 40-50% от получаемого дохода.

При рассмотрении заявки клиента банк обязательно учтет все расходные и доходные части бюджета. В расходы пойдут все ежемесячные обязательства: перед другими кредиторами, по алиментам, плата за съем жилья и прочее. Если банк посчитает, что выплата нового кредита будет слишком обременительной для заявителя, он откажет ему в выдаче средств.

Бессмысленно скрывать свои долговые обязательства. Если вы должны по кредитам другим банкам, это все равно отражено в кредитной истории. Более того, сокрытие информации банк может приравнять к попытке получить заем с подлогом данных: тогда тем более откажут. Также стоит разумно подходить к запрашиваемой сумме. Если ваш чистый доход составляет 20000-30000 рублей, глупо рассчитывать на кредит в миллион рублей.

Еще 7 прочих причин отказа в предоставлении кредита

Выше были перечислены самые распространенные причины, по которым банки отказывают в выдаче кредита. Помимо них существует еще ряд обстоятельств, предусмотрев которые заемщики смогут повысить свои шансы на получение кредита.

1. Проблемы с законом

У судимых граждан шансов на получение кредита нет. Вероятность равна нолю, так как ни один российский банк не станет сотрудничать с судимым гражданином. При этом категория совершенного преступления практически не имеет значения. При наличии штампа в паспорте и информации в базе ИЦ МВД, получить кредит будет невозможно.

2. Работа на ИП

Отказ в выдаче кредита может поступить для заемщиков, работающих по найму на индивидуальных предпринимателей. Дело в том, что работа на ИП рассматривается банками как не самый стабильный вариант подтверждения платежеспособности. ИП может в любое время закрыться, и действующий заемщик останется без дохода, в чем кредитная организация крайне не заинтересована.

3. Указанная зарплата намного выше средней по рынку

У каждой профессиональной категории имеется средняя заработная плата. Если в банк обращается менеджер среднего звена и указывает зарплату в 100 000 рублей при средних показателях в 30 000 рублей, то по заявке может поступить отказ. Подозрительно высокая зарплата, даже при наличии всех подтверждающих документов, вызовет сомнения у кредитного специалиста.

4. Работа на сомнительную фирму

Даже официально работающие граждане получают отказ в кредите, если банк не устраивает место работы соискателя. Недавно открывшиеся фирмы, фирмы-однодневки, организации, занимающиеся сомнительной деятельностью, сразу вычисляются банком по общей базе. Поэтому работникам таких компаний при полном пакете документов будет отказано в кредите.

5. На заемщика оформлено несколько фирм

Существует категория граждан, на имена которых оформляются юридические лица. Эти граждане могут числиться в этих организациях генеральными директорами, учредителями, акционерами, но, фактически, они к этим фирмам не имеют никакого отношения. Банки рассматривают таких клиентов в виде неблагонадежных, и в 99% случаев отказывают им в предоставлении кредита.

6. С момент последнего отказа прошел небольшой срок

Когда кредитная организация отказывает по заявке, одновременно с отказом заемщик получает информацию, когда именно он может обратиться с заявкой вновь. Номинальный срок – 30 банковских дней. Если заемщик получает отказ, и обращается в банк спустя, к примеру, 15 дней, то по его заявке поступит автоматический отказ. Решение будет отрицательным, если даже причины предыдущего отказа будут устранены.

7. Подозрительное поведение / неопрятный внешний вид

При очном оформлении кредита оценивается не только платежеспособность клиента, но и его внешний вид. Если потенциальный клиент выглядит неопрятно или ведет себя подозрительно, по заявке с большей долей вероятности поступит отказ.

Реструктуризация или объединение кредитов

Если заемщик получает отказ при оформлении нового займа, стоит обратиться в банк для реструктуризации уже действующих кредитов. Реструктуризация позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа и продлить кредитный период. Процедура проводится по причине уменьшения доходов, утраты работоспособности, изменения семейного статуса и других обстоятельств.

Реструктуризация не влияет на кредитную историю. Для проведения процедуры заемщик должен обратиться в банк до момента возникновения просрочки. Факт обращения в банк за пересмотром условий кредитного договора в Бюро не отражается. БКИ допускает задержку платежа до 7 дней. При своевременном проведении процедуры ежемесячный платеж будет погашен после изменения условий договора.

Для облегчения финансовой нагрузки заемщик может воспользоваться программами рефинансирования. Это расторжение одного кредитного договора и заключение нового в другом банке. В процессе реструктуризации или рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один. Например, автокредит, потребительский заем и долг по кредитной карте. Все кредиты погашаются банком, заемщик получает часть средств наличными и новый график платежей.

Скрытые причины

Есть еще несколько причин, почему не дают кредит в банке. Например, заявитель, оставляя заявки в разных организациях, указывает разные сведения. Сотрудники, принимающие решение, могут сравнить полученные данные с теми, которые имеются в другом банке: нередко обнаруживаются расхождения. Дабы избежать возможных рисков, таким лицам приходит отказ по кредиту. То же самое происходит, если заявитель находится в так называемом «черном списке».

Попадают в него по разным основаниям: с «жалобщиками», «скандалистами», злостными неплательщиками, а также слишком принципиальными клиентами банки просто не хотят сотрудничать, ограничивая себя от решения ненужных вопросов. Такого рода причины отказа в кредите носят название скрытых, и часто они возникают из-за субъективных оценок. К этой же категории относятся:

Неопрятный внешний вид потенциального заемщика.
Наличие серьезных заболеваний.
Низкий балл, исходя из результатов скоринга (специальная компьютерная программа, дающая субъективную оценку заемщику).
Если при проверке выяснилось, что кто-то из ваших родственников является недобросовестным заемщиком, кредитная организация может посчитать и вас таковым.
Отсутствие отметки о прохождении воинской службы либо об отсрочке прохождения таковой. В случае привлечения заемщика на службу в армии банк рискует понести убытки.
Отсутствие полиса страхования жизни может также явиться поводом для отказа, поскольку для многих кредитных организаций это еще одна финансовая услуга, кроме того, страховка жизни обезопасит учреждение от возможной гибели заемщика. Несмотря на то, что по закону данная услуга не может быть навязана банком, и вы в праве отказаться, именно эта причина может явиться камнем преткновения в получении денежных средств.
Если потенциальный заемщик – беременная либо находящаяся в декретном отпуске женщина. Для банков это весьма ненадежная категория, хотя, такую безусловно «дискриминационную» причину вам никогда не озвучат.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

Как узнать, почему отказали в получении кредита

Узнать причину отказа банка в кредите очень сложно, поскольку в любой заявке заемщика мелким шрифтом указано, что кредитор имеет право отказать в предоставлении требуемых денежных средств без объяснения причин.

Зачастую даже сотрудники банков не знают, почему принято положительное или отрицательное решение. Они могут только предполагать.

Самые распространенные причины отказа представлены выше. Если вам отказали, то скорее всего по одной из них.

Если платеж почти равен вашей зарплате, то именно это является проблемой. Если вы никогда раньше не покупали ничего в кредит, а сейчас хотите получить ипотеку в несколько миллионов, то причина в том, что у вас нет кредитной истории. Если у вас действующие кредиты в нескольких банках, и ни по одному из них вы не платите, то денег вам не дадут как раз поэтому.

Какой бы ни была причина, узнать ее наверняка вы вряд ли сможете. Хотя если отказано из-за низкой платежеспособности, то вам скорее всего сообщат об этом.

Просто потому, что платежеспособность может существенно измениться даже за небольшой срок. Например, вы поменяете работу, и уже через полгода кредит, который сегодня поглощал всю вашу зарплату, не будет превышать 30% от нее.

Если же вы, к примеру, не прошли проверку службы безопасности банка, то об этом вы никогда не узнаете.

Низкий или высокий доход

Запрашивая кредит в банке, заявитель обязан подтвердить свой доход. Обо всех способах подтверждения вы прочитаете в статье «как подтвердить доход для банка«.

Запрашиваемая сумма кредитных средств должна соответствовать уровню зарплаты. Банк одобрит заявку, если сумма ежемесячных платежей по долговым обязательствам не превышает 30-40% от совокупного дохода. В противном случае отказывает или снижает лимит. Если нужна большая сумма, берите долгосрочный кредит, чтобы снизить платежи.

В этих банках кредит выдают по 2 документам без справки 2-НДФЛ ⇒

Бывают случаи, когда заявитель со средним и высоким доходом просит маленькую сумму. Во-первых, это вызовет подозрения. Во-вторых, кредиторы не заинтересованы в выдаче маленьких займов. Прибыль по ним минимальная, а операционные расходы всегда фиксированные (на оформление и обслуживание ссуды). В этом случае стоит просить большую сумму в кредит, а потом уже выплачивать раньше срока.

Отказ зарплатному клиенту с хорошей кредитной историей

Отказ в выдаче кредита клиенту, получающему заработную плату на карту банка, это не редкость. Данная категория заемщиков пользуется доверием банкиров за счет открытого дохода. Зарплатный клиент может оформить кредит по паспорту, так как справка 2-НДФЛ от него не требуется. Зарплатные клиенты получают отказы по следующим причинам:

низкий уровень доходов;
небольшой трудовой стаж;
наличие нескольких займов и кредитных карт;
задолженность по налогам, штрафам;
не соответствие требованиям кредитной программы.

Для «зарплатников» разработаны программы кредитования по льготным условиям, но среди подобных клиентов тоже существует отбор.

Плохая кредитная история

Когда вы обращаетесь за займом, банки направляют запрос в бюро кредитных историй. Эти учреждения аккумулируют информацию о вашей финансовой дисциплине. Они собирают данные не только о просрочках по кредитам, но и о задолженностях по штрафам, алиментам, ЖКУ.

Если вы зарекомендовали себя как недобросовестный плательщик, банк не захочет с вами связываться.

Что делать

Лайфхакер уже писал, как проверить и исправить кредитную историю. Но важнейшая задача в этом вопросе — соблюдение финансовой дисциплины. Платите по обязательствам вовремя, и это позволит беспрепятственно получать кредиты и избежать встречи с коллекторами.

Слишком большая сумма и неизвестная цель кредита

Законные подозрения у банков могут вызвать завышенные суммы кредита, особенно без указания цели. В положениях Центробанка РФ есть специальные ограничения на лимиты кредитования. Даже при наличии достаточных средств на оплату займов без указания конечной цели использования денежных средств получить нецелевой кредит на большую сумму практически нереально.

Негативная кредитная история

Если в прошлом возникала просрочка платежа по кредиту, естественно, класс заемщика менялся. Общепринятыми критериями считаются просрочки до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 90 дней, от 91 до 120 дней и свыше 120. Если банк видит, что заемщик в прошлом не справлялся со своими обязательствами, то и гарантии того, что он сейчас будет погашать кредит исправно, нет.

Стаж работы и сомнительная должность

В расчетах класса заемщика почти всегда учитывается стаж работы не только на последнем месте, но и на предыдущих. Естественно, если кредитный специалист видит, что клиент не задерживается ни на одном месте, для отказа это может стать очень веской причиной.

Кроме того, кредитные специалисты обращают внимание и на занимаемые должности. Особую группу составляют представители профессий, связанных с опасностью для здоровья и жизни

В этом случае риски банка относительно возврата кредитных средств обоснованно возрастают.

Наличие действующих кредитов

Действующие кредиты являются еще одним негативным фактором. Несмотря на достаточный доход для оплаты нескольких кредитов и положительную кредитную историю, все равно можно получить отказ.

Возраст

По стандартным правилам кредитования, получить кредит может любой гражданин России в возрасте от 21 до 75 лет, хотя по некоторым специальным программам нижний и верхний предел устанавливают сами банки.

Долги по оплате штрафов, налогов и коммунальных услуг

Еще по каким причинам людям отклоняют кредиты? Немаловажно в оценке благонадежности присутствие долговых обязательств в виде неоплаченных штрафов, налогов или услуг ЖКХ. Правда, для оформления потребительских кредитов, которые в эквиваленте не превышают двух тысяч долларов США, такие справки предоставлять не потребуется

А вот для ипотечных займов эти документы затребуют в обязательном порядке.

Отсутствие поручителей

В некоторых случаях банки могут потребовать подписания кредитных документов поручителями, которые обязуются перенять финансовые обязательства заемщика в случае его отказа или неспособности сделать это самостоятельно.

Даже если поручитель не требуется, все равно банк может потребовать телефоны родственников, работодателя, друзей или знакомых, чтобы составить полную картину о потенциальном клиенте по их отзывам.

Другие факторы

Наконец, есть еще внешние причины. Сюда относится общая нестабильная финансовая ситуация в стране, проблемы у самого банка, исчерпание лимита кредитного портфеля.

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

Недостоверная информация в анкете

Личная информация тщательно проверяется службой безопасности банка. Если обнаружится, что клиент указал заведомо ложные сведения (неправильный рабочий телефон или несуществующее название организации), заявка будет отклонена. Любые несоответствия, в том числе слишком завышенный доход расцениваются банком как фальсификация данных. «Липовые» справки с работы рассматриваются как мошенничество и грозят уголовной ответственностью.

Не стоит лгать и приносить фальшивые документы, если можно просто пойти в банки, выдающие кредиты без справок и доходе и других лишних документов.

Как повысить шансы на одобрительное решение по кредиту?

Должен ли банк сообщить причины отказа в кредите?

Сталкиваясь с отказом, каждый гражданин интересуется, как узнать причину отказа в кредите. В большинстве случаев следует отрицательный ответ о том, что банк не обязан сообщать клиенту основания для своего решения.

Поскольку предоставление кредитов является деятельностью на свой риск, они могут самостоятельно предпринимать действия, позволяющие минимизировать риски, и не обязаны в этом учитывать интересы клиентов или давать пояснения своих отказов.

Никакими мерами принуждения или ответственности призвать банковских служащих к предоставлению информации невозможно.

С другой стороны, сегодня банки работают в условиях жестокой конкуренции и вынуждены бороться за клиента, поэтому в ряде случаев можно узнать причины отказа, особенно, если их легко устранить, например:

в заявке некоторые данные указаны с ошибкой;
клиент хочет получить сумму, не соответствующую его доходам;
предоставлены не все справки, необходимые для оформления кредита;
неудовлетворительная кредитная история.

Часто сотрудники сами не могут сформулировать причины, в частности, если отказ получен на основании скоринга, проверки плательщика с помощью специального программного обеспечения. Работа данной системы сводится к выявлению групп населения, которые относятся к наиболее рискованным категориям, и человек, совпадающий по своим данным, с такой группой, автоматически лишается права на кредитование. Например, одинокий мужчина старше 40 лет, часто переезжающий и меняющий места работы. Даже, если речь идет об успешной карьере и повышении по служебной лестнице, по результатам скоринга, клиент может оказаться в группе маргиналов.

Почему банки отказывают в кредите