Стоит ли выплачивать долг по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Что будет со вкладом

Куда более волнительной новость об отзыве лицензии покажется вкладчикам, ведь их деньги могут надолго застрять в банке пока длится процесс санации.

Здесь важно понимать, что есть несколько вариантов:

Если сумма вклада менее 1,4 млн рублей, то она застрахована в обязательном порядке и подлежит полному возмещению. Для этого нужно сразу же подать заявление на возврат вклада. Тогда через 14 дней после отзыва лицензии АСВ разместит на своем сайте подробную информацию о том, где и когда вкладчики могут получить страховые выплаты. Возмещение осуществляется в рублях по текущему курсу Банка России.
Дождаться окончания процесса санации, когда все дела полностью перейдут к новому банку. Фактически, вы просто станете вкладчиком другого банка. Если вас не устроят новые условия, то сможете забрать деньги.
Если санации не было или процесс затягивается, то суммы свыше 1,4 млн рублей придется отстаивать через суд.

Порядок погашения кредита при переходе требований к новому банку?

В ликвидную массу может быть включено право требования возврата займа. В этом случае в процессе конкурсного производства банк может переуступить право истребовать возврат долга. Несмотря на тот факт, что кредитный договор может содержать пункт о том, что переуступка требования возврата долга запрещена, это положение не будет распространяться на принудительное банкротство или ликвидацию банка по решению ЦБ.

Поэтому заемщик должен четко понимать, что вполне реально, что ситуация разовьется таким образом, что право требования долга будет продано, а в дальнейшем произойдет смена кредитного учреждения. Если обратиться к гражданскому законодательству, право требования перейдет в том виде, в котором оно существовало в момент уступки. Что это значит для должника? Согласно этому, он обязан выплатить не только тело кредита, но и начисленные за его использование проценты. Вдобавок, если кредит был обеспечен залогом, он не прекращает своего действия.

Если произошел переход права истребовать долг, заемщика в обязательном порядке обязаны уведомить об этом факте. И уже не имеет значения, кто будет выполнять данную задачу. Если ситуация такова, что лицензия была отозвана и произошел переход права на долговые обязательства заемщика, то последний никак не сможет этому противостоять, если только погасить свой долг досрочно, либо смириться и оплачивать остатки кредита уже новому кредитору.

Важные аспекты

В данном разделе ознакомим вас с основными понятиями, законодательным регулированием и потенциальными последствиями для заемщиков в случае ликвидации банка.

Необходимые термины

Кредитная задолженность	Совокупная сумма задолженности заемщика перед банком, включая все суммы пеней, комиссий и штрафов за просрочки платежей
Ликвидация банка	Это метод расчета банковской организации с кредиторами, которому предшествует отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности. Это происходит в случае принудительной ликвидации, если банк не в силах отвечать по своим обязательствам. В случае добровольной ликвидации она может инициироваться учредителями банка
Лицензия на ведение банковской деятельности	Выдается кредитным организациям с целью наделения их законным правом выполнять банковские операции с денежными средствами и ценными бумагами физических и юридических лиц

В ситуации ликвидации банка прежнее соглашение между банком и заемщиком расторгается.

При лишении банка лицензии и удаления его из перечня кредитных учреждений, тогда все кредиты и прочие сделки банка переходят в Агентство страхования депозитов.

То есть при лишении банка лицензии и его ликвидации все заемщики уже должны третьему лицу или государству. Все кредиты могут продаваться на торгах сторонним учреждениям.

Большинство заемщиков ожидают официального уведомления из банка об изменении реквизитов для оплаты, и не вносят платежи по своим ссудам.

Однако в основном такие уведомления присылают заемщикам после процедуры признания банковской организации банкротом, то есть через несколько месяцев или даже год-два.

Причем за весь этот период начисляется пеня и штрафы за просрочки. Рассмотрим, чем чревато непогашение своего долга.

В случае отзыва у банка лицензии алгоритм поведения четко регламентируется законодательными нормами.

Если Центральный банк в случае санации вводит временную администрацию, тогда таким новым лицом становится управляющий. В случае отзыва лицензии новым кредитором становится АСВ.

Банковскую деятельность, в том числе ликвидацию и лишению лицензии, регулирует ФЗ N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Кредит был не оплачен после отзыва лицензии у банка, начислили штрафы и пени, что делать?

Факт отзыва банковской лицензии, говорит о том, что банк обанкротился (ликвидируется) и подлежит продаже. Единственное изменение для заемщиков, получивших кредит заключается в этом случае в получении нового расчетного счета, на который нужно перечислять ежемесячные платежи. Действующие на момент ликвидации банка кредитные договора не прекращают своего действия. Правопреемник (другая финансовая организация) принимает на себя весь объем прав и обязанностей, предусмотренные рамками уже заключенного договора о кредите и не может менять его условия, иначе заемщик может обратиться в судебные органы.

Что важно для самого заемщика? Исключить претензии со стороны преемника. Для этого нужно исправно платить по кредитному договору, соблюдая график платежей, своевременно узнав новые реквизиты

В период под названием «переходный» штрафы и пени не начисляются. Это срок от двух недель до двух месяцев после отзыва лицензии. Такой период дается заемщикам для того, чтоб они сориентировались в сложившейся ситуации, ознакомились с новой информацией и выбрали наиболее удобные варианты погашения займа на будущее.

Если штрафы и пени были начислены, необходимо проконсультироваться с юристом о дальнейших действиях.

Однако краткосрочный мораторий на штрафные санкции не дает право затягивать с платежами, иначе правопреемник будет иметь все основания взыскать долг в судебном порядке. Когда процедура ликвидации банка завершена, рекомендуется лично посетить организацию, получившую права по кредиту, уточнить детали и порядок погашения займа. В любом случае лучше не ждать, пока кредитор найдет заемщика самостоятельно, лучше взять ситуацию в свои руки.

Нужно ли погашать кредит

Некоторые люди, считают, что если банк прекратил свою деятельность, то необходимость в погашении кредита отпадает. Есть граждане, которые даже специально берут заемные средства у банков, имеющих проблемы с лицензией. Данная категория граждан считает, что в данном случае они выиграют, ведь кредит получен, а платить нет необходимости.

Заемные средств, которые клиент взял у кредитной организации, при любом раскладе дела необходимо отдать. Если организация прекратила свою профессиональную деятельность, то ее активы никуда не пропадают. Просто впоследствии АСВ данной кредитной структуры переходит в собственность следующего банка, который их покупает.

Как быть должнику, если у банка отозвали лицензию

В случаях, когда банк прекращает свою деятельность, он рассылает своим клиентам уведомления с данной информацией. После получения такого сообщения потребителю следует связаться с банком и узнать реквизиты для дальнейших выплат по кредиту. Плюс к этому следует уточнить, зачтены ли последние платежи по кредиту. Ведь в такой сложный период у банка-кредитора могли быть сбои в программах компьютеров. Все интересующие вопросы в отношении кредитов можно разрешить, связавшись с банком.

Важно знать, что же делать, если нельзя дозвониться до своего банка, а долги все еще не переданы новой банковской организации. В данном случае, предложено два варианта действий:

Заемщик вправе продолжать оплачивать кредит по старым реквизитам, которые указаны в кредитном договоре. В данном случае, следует сохранить все квитанции, они понадобятся для предъявления новой банковской организации.
Когда счета старого банка заблокированы, и нет возможности оплачивать кредит по реквизитам, указанным в кредитном договоре, тогда можно использовать второй метод. Требуется обратиться к нотариусу и открыть депозит для банка кредитора. Заемщик будет вносить кредитные платежи на этот счет. Задача нотариуса — поставить банка-кредитора в известность о существовании данного счета. Тем самым клиент сможет спокойно оплачивать свой долг в нужные сроки.

Куда и как необходимо оплачивать кредит, если банк лишили лицензии?

Отозванная лицензия доставляет определенные хлопоты тем, кто являлся вкладчиками банка и тем, кто кредитовался

Важно уяснить один нюанс – закрытие банковского учреждения не дает освобождение получателям кредита от выплаты долгов. Платить все равно придется

Вопрос кому? Если организация утрачивает банковскую лицензию, то назначается ее правопреемник.

Определяется так называемый переходный период – время на проведение ликвидационных процедур и прочих мероприятий. Именно этот промежуток времени опасен для заемщика некоторыми нюансами, которые впоследствии могут обернуться денежными потерями. Как известно каждый кредит предполагает четкий график выплат. Он не допускает нарушений. Просрочка платежа всегда грозит начислением штрафа. Даже при отзыве лицензии нельзя нарушать установленную дату выплат.

Добросовестные заемщики иногда сталкиваются с техническими сложностями, не позволяющими им выполнить свои обязательства.

Что происходит при отзыве лицензии:

Закрываются кассы банка и прекращают работу его банкоматы.
Приостановление операций ликвидируемой организации приводит к «зависанию» денежных переводов.
Путаница с реквизитами также вносит свою лепту в неразбериху.

Подобная ситуация заставляет многих заемщиков отказываться от платежей. Это распространенная ошибка, приводящая к просрочке. В след за этим незамедлительно последуют штрафные санкции.

Какие шаги необходимо предпринять, если стало известно об утрате банком лицензии? Прежде всего нужно выяснить все ли платежи, перечисляемые незадолго до начала проведения процедуры ликвидации, попали по назначению – учтены как своевременная уплата по кредитным обязательствам. В переходный период контроль за банковскими операциями возлагается на временную администрацию. Согласно закону, она обязана проинформировать клиентов банка об изменении номера счета для погашения задолженности. Если ничего подобного не произошло, клиент вправе сделать самостоятельный запрос о новых реквизитах.

Что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию?

Лишиться лицензии финансовая организация может по многим причинам:

Реорганизация в виде присоединения, выделения или слияния – в таком случае ее активы и пассивы переходят к другому кредитному учреждению полностью или частично.
Отзыв лицензии самим Центробанком по причине нарушения законодательства, снижении размера оборотных активов ниже установленного предела, недостаточности средств для продления лицензии и т.д.
Банкротство. При недостаточности оборотных средств Центробанк может вначале принять решение о санации «обедневшего» банка. Затем, в случае неэффективности оздоровительной меры, ЦБ вправе отозвать лицензию окончательно и бесповоротно, ликвидировав кредитное учреждение – банкрот.

Итак, кредитный договор на руках, долг по нему еще довольно солидный, а сам кредитор прекратил существование. Как поступить добросовестному заемщику?

Первым делом стоит установить, к кому перешли правомочия «лопнувшего» банка. При отзыве лицензий у кредитных организаций эта информация публикуется на портале ЦБ РФ.
- Правопреемником может быть Агентство по страхованию вкладов, либо другая кредитная организация.
- Если права банка-банкрота перешли к АСВ, то платежные реквизиты обязательно опубликуют на портале данной структуры.
Как правило, при наличии правопреемников клиентам рассылаются уведомления с указанием всей актуальной информации и реквизитов, куда вносить денежные средства.
- Информация о грядущих переменах может содержаться и на сайте банка до его закрытия.
- Добросовестные финансовые учреждения, к примеру, Банк Москвы, детально публиковали на своих сайтах всю информацию, в том числе и о том, как должно происходить погашение кредитов после прекращения деятельности банка.
При наличии уведомления нового кредитора либо данных о реквизитах для кредитных платежей на интернет-ресурсе все более или менее ясно. А как поступить, если такой информации нет?
Если лицензия отозвана недавно, в банке, скорее всего, действует временная администрация.

Итак, банк-правопреемник установлен. Что дальше?

Необходимо получить там реквизиты для погашения долга, а также взять выписку по счету, по которому проходят кредитные выплаты. Дело в том, что в связи с отзывом лицензии некоторые операции могут быть просто не учтены и потеряны, а добросовестный клиент рискует омрачить свою кредитную историю, так как окажется неплательщиком, поскольку отзыв лицензии никак не означает возможно прекращения выплат на законном основании. Кредит нужно платить в привычном режиме, ни условия соглашения, ни ставка. ни срок изменению по такой причине не подлежат.

Погашение кредита в новом банке

Банки-правопреемники могут предлагать досрочное погашение кредита или новый договор. Но клиент всегда вправе отказаться и просто продолжать платить в обычном порядке. Если же кредиторы настаивают на каком-либо варианте – это нарушение правил и повод для обращения в Роспотребнадзор.

Иногда выплачивать кредит в новом банке по каким-либо причинам неудобно для клиента. Тогда может наладить систему выплат через нотариуса. При этом исчезает необходимость узнавать реквизиты нового банка и вообще когда-либо обращаться в него.

С нотариусом в этом случае заключается соответствующий договор. Клиент должен регулярно и вовремя перечислять необходимые суммы на его счет. Нотариус, в свою очередь, обязуется сообщить в банк, что заемщик продолжает совершать платежи, и переводить каждый из них на расчетный счет организации.