Погашение кредита досрочно: о чём нужно знать заёмщику?

Порядок и способы частичного погашения кредита

Одним из способов погашения кредита является досрочное внесение дополнительных средств, помимо основных взносов. Это делается с целью погасить часть займа раньше срока, который установлен банком и прописан в договоре. Это экономит деньги плательщиков и позволяет им сократить сроки платежей.

Некоторые банки дают возможность заёмщикам самим выбрать вариант досрочного погашения кредита, но в основном кредитные организации склоняются к тому, чтобы их клиенты выплачивали долг постепенно, согласно установленному графику.

Банки не заинтересованы в том, чтобы граждане выплачивали долг досрочно, так как они теряют на этом запланированную прибыль. В связи с этим раньше предусматривались штрафы клиентам, но в 2011 году в закон внесены изменения, согласно которым штрафные санкции были отменены. Сегодня запрет на досрочное погашение кредитов является нарушением законодательства.

Досрочную выплату части займа можно осуществить двумя способами:

1. Уменьшить общий срок выплат, который предусмотрен договором. В этом случае клиент продолжает выплаты в установленном размере ежемесячно, но при наличии у него дополнительных средств вносит их на счёт, тем самым закрывая несколько месяцев срока выплат.
2. Уменьшить суммы ежемесячных выплат. При выборе этого варианта пересматривается размер ежемесячного взноса, срок остаётся тем же, общая сумма долга становится меньше за счёт внесения дополнительных средств.

В каждом банке существуют определённые условия перехода на тот или иной способ выплат. Скорее всего, клиенту придётся заплатить комиссионные за изменение условий кредитования, поэтому плательщикам рекомендуется ознакомиться с условиями, которые предлагает банк своим клиентам при досрочном частичном погашении долга, до того, как договор будет подписан.

Чтобы досрочно погасить займ, плательщик должен выполнить следующие действия:

• написать заявление о своём намерении осуществить частичное погашение кредита, с образцом которого вы можете ознакомиться здесь;
• внести необходимую сумму на счёт;
• получить изменённый график платежей.

Заёмщику необходимо помнить, что прежде чем вносить дополнительные средства в счёт частичного досрочного погашения кредита, необходимо уведомить банк об этом, иначе перечисленные деньги пойдут на расчёт по текущим процентам или на оплату взносов за предстоящие месяцы. В таком случае банк имеет право не засчитать это как досрочный платёж, и график выплат останется прежним.

После подачи заявления кредитор должен в течение 5 дней предоставить плательщику сведения о точной сумме, которую, по правилам кредитования, он может внести на счёт. Если клиент внесёт сумму, не соответствующую требованиям, то есть меньше указанной, то платёж не будет засчитан как частичное закрытие займа.

Нюансы преждевременного погашения

Каждый заемщик может погасить полученный кредит в удобное для себя время. Если речь идет о быстрых займах, срок действия сделки ограничен одним месяцем, поэтому микрофинансовые компании и эмитенты кредиток позволяют внести средства для выполнения финансовых обязательств в течение нескольких дней после заключения сделки.

Минимальный срок кредитования в МФО обычно ограничен 3-5 сутками, а проценты во многих случаях начисляются за фактическое использование средств. В свою очередь особенностью банковских карт является льготный грейс-период, на протяжении которого каждый клиент может бесплатно пользоваться деньгами.

Особенности преждевременного погашения займа:

• Клиент выполняет обязательства перед кредитором в полном объеме, закрывая сделку.
• Частичное погашение займа позволяет сторонам согласовать изменение исходного платежного графика.
• Минимальный срок кредитования при досрочном погашении составляет тридцать дней.
• Кредитор не имеет права противиться заблаговременным платежам, но может установить мораторий.
• Начисление штрафов за преждевременное погашение нарушает нормы действующего законодательства.
• Уведомить кредитора о принятом решении касательно закрытия сделки нужно заказным письмом.

Классическая схема преждевременного погашения доступна по кредитным продуктам, которые берутся в потребительских целях. Заемщики вправе возвратить образовавшийся долг раньше согласованного срока. В подписанном договоре могут прописываться дополнительные условия сделки, но возможность досрочного погашения будет нерушимым правилом сотрудничества. Дополнительно законом утверждено условие, ограничивающее возможности заемщика, поскольку клиент обязан уведомить уполномоченных представителей обслуживающего учреждения о намерении выполнить установленные обязательства за более короткий период времени в течение отчетного месяца.

Целевые обеспеченные займы погашаются досрочно по стандартной схеме, но из-за начисления страховых взносов и осуществления первоначальных платежей клиенты часто сталкиваются с переплатой. Чтобы получить от кредитора компенсацию, придется подать заявление на перерасчет внесенных ранее выплат. Банки без особых проблем идут навстречу клиенту, поскольку при возникновении конфликтных ситуаций обманутые заемщики вправе привлечь вышестоящие органы, подавая жалобы и инициируя полноценные судебные разбирательства.

Требуется ли платить проценты при досрочном погашении?

Если клиент полностью гасит долг, он вынужден заплатить проценты и за месяц, в котором выполняется платеж. Эта сумма прибавляется к «чистой» задолженности.

Крупные финансовые организации строго соблюдают российское законодательство. В первую очередь, 809 статью Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой рассматривается порядок взаимодействия сторон сделки. Эта статья обязывает финансовые структуры взимать проценты по пользованию кредитом только до даты его погашения. Требования в отношении заемщика продолжать выплачивать процентную ставку по кредиту, указанную в первоначальном договоре, после окончательного погашения, являются грубым нарушением. При предъявлении такого требования заемщик может направить жалобу в отношении недобросовестной финансовой организации на сайт Центробанка России, где открыта соответствующая страница для обращения граждан. ЦБ РФ в течение 30 дней рассматривает все такие жалобы.

Как погасить кредит досрочно за другого человека?

В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика.

Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:

1. Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
2. Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.

В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления.
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус – можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Оценка выгоды досрочных выплат

Если раньше экономическая целесообразность преждевременного погашения займа вызывала сомнения (из-за наличия штрафов со стороны кредитора), то теперь закон защищает заемщиков от банковских санкций за досрочный платеж. Это отражено в статьях 809 и 810 ГК РФ.

В настоящее время, осуществив досрочное внесение заемных денег, вы получаете одно из преимуществ:

• сокращение периода кредитования (сумма ежемесячного взноса остается неизменной);
• уменьшение размера регулярных платежей.

И то, и другое теоретически выгодно заемщику, особенно если имеет место аннуитетная система расчетов, когда сумма причитающихся банку процентов разбивается на равные доли, выплачиваемые на протяжении всего периода кредитования. Как показывает практика, должники охотнее идут на снижение размера ежемесячных платежей. Однако специалисты рекомендуют отдавать предпочтение уменьшению периода кредитования, т.к. недобросовестные кредиторы могут начать начисление процентов по иной схеме, в результате которой клиент окажется в проигрыше.

Как хитрят банки?

Полное или частичное погашение ведет к потере дохода кредитной организацией. Чтобы избежать этого, финансовые учреждения прибегают к уловкам и ограничивают возможности клиента. Ранее за преждевременную выплату долга начислялись комиссии и взимались штрафы.

После появления в ГК РФ поправок (еще в 2011 году) возможность досрочного погашения стала правом заемщика, а банкам запрещено препятствовать этой процедуре. Главное требование — предупреждение кредитора о намерении выплатить займ раньше положенного срока (за 30 дней или более). Информация передается в банк письменно, рассматривается кредитором, после чего график корректируется, а у клиента появляется возможность для полного или частичного выполнения обязательств.

Но банки продолжают придумывать способы, препятствующие желанию заемщика быстрее справиться с долговыми обязательствами. Вот некоторые из них:

• ограничение суммы частичного погашения;
• запрет опции при краткосрочном займе (до 3-х месяцев);
• введение моратория;
• требование вносить платежи четко по графику и так далее.

Эти и другие условия часто находят отражение в договоре.

Как узнать сумму к погашению

Обратиться в банк и попросить рассчитать сумму. Если вы по каким-то причинам не доверяете банку или подозреваете, что вас ввели в заблуждение, то попробуйте подсчитать самостоятельно.

Вам понадобится график погашения, чтобы знать сумму основного долга. К ней нужно прибавить сумму начисленных процентов, которая рассчитывается по следующей формуле. Ставка по кредиту делится количество дней в году. Результат умножается на число дней, прошедших с даты последнего платежа, и на сумму задолженности после даты очередного платежа. Процентная ставка указывается в десятичном виде, то есть 20% будет выглядеть как 0,2.

Допустим, вы взяли 1 января кредит на 1 год в сумме 100 тыс. рублей под 20%. Ежемесячные платежи вносятся 1-го числа каждого месяца, но 10 марта вы решили осуществить досрочное погашение кредита. Остаток основной задолженности –75 тыс. рублей.

Считаем проценты: 0,2/365*9*75000=369,9 рублей. Итого нужно отдать 75369,9 рублей.

Все намного проще, если вы хотите рассчитаться в дату внесения ежемесячного платежа. Достаточно сложить суммы ежемесячного платежа и основного долга.

Запомните, что проценты начисляются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались кредитными деньгами. Если вносите досрочный платеж 5-го числа, то банк не вправе начислять проценты за полный месяц. И уже тем более вопиющим нарушением будет взимание процентов за полный срок кредита, указанный в договоре, несмотря на досрочную выплату.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат

Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

• выписка со счета с круглой печатью;
• копия договора о страхования;
• копия кредитного договора с графиком платежей;
• копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
• справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

На какую сумму уменьшится основной долг после досрочки

Внося преждевременный платеж, мало кто знает, сколько останется средств к погашению долга. График платежей содержит информацию, какую сумму и в какой период заемщик должен заплатить в банк. Ежемесячный платеж состоит из двух частей: тела и процентов. Тело — это, по сути, основной долг, который одалживается в банках. Проценты — это заработок кредитора, который он получает за выдачу денег. Имея при себе определенную сумму наличных, не стоит рассчитывать, что заем уменьшиться именно в таком размере.

Основной долг станет меньше на разницу между внесенной суммой и процентами, начисленными в течение месяца. Например, заемщик должен внести некий платеж, из которого банк вычитает 5 000 рублей в виде процентов. Заплатив 60 000 рублей по займу, долг уменьшится лишь на 55 0000 рублей.

Лучший вариант, если закрытие кредита досрочно получится в полном объеме. Когда банк отказывает, нужно поинтересоваться, почему и в каких законах это прописано. Грамотный и подкованный подход к процедуре преждевременной оплаты займа позволит достичь своей цели и рассчитаться по кредитным обязательствам. Свободная выплата долга стала нормой, выбирая кредитора, лучше узнать, в каком из банков с этим не будет проблем.

Условия, при которых возможно досрочное погашение кредита

Процедура погашения кредита в досрочном порядке достаточно проста, есть всего 6 этапов:

1. Посещение отделения кредитной организации.
2. Уточнение суммы задолженности на данный момент.
3. Заполнение заявления на внесение оставшейся суммы по кредиту вне графика выплат.
4. Указать дату погашения (предполагаемого) и сумму, в которую войдут средства основного долга и процент за оставшийся период, в который будет погашен долг.
5. Внесение нужной для закрытия кредита суммы.
6. Банк списывает указанную клиентом в заявлении сумму с его счёта в день, который значится в том же документе.

Важно иметь в виду, что деньги должны быть внесены заранее. Это необходимо для того, чтобы точно знать о возможности их списания банком в указанный день. В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика

Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов

В общем и целом, вся процедура будет выглядеть именно так для каждого заёмщика. Исключение составляют лишь некоторые, в таких случаях всё зависит от кредиторов.

Например, часть банков одобряют внесение досрочного платежа исключительно в дату, указанную в изначальном графике выплат. А другие позволяют внести долг в любую дату.

В Сбербанке на сегодняшний день можно вносить средства досрочно даже без уведомлений о таком намерении. Некоторые банки не так давно ввели опцию погашения задолженности по кредиту в личном кабинете.

Технология самостоятельного расчета

Оценить собственную выгоду, которую вы получите при досрочном погашении достаточно просто. В сети для этих целей имеется специальный инструмент – кредитный калькулятор. Можно использовать сервис, предоставляемый сторонними ресурсами и делать расчеты прямо на официальном сайте банка – кредитора. Введя в программу скорректированную после дополнительной оплаты сумму, можно легко выяснить:

• изменение размера основного долга;
• срок, на который возможно сократить кредитный договор;
• пересчитанный ежемесячный взнос.

При отсутствии доверия к результатам автоматизированных расчетов вы можете самостоятельно определить, сколько должна составлять досрочка по кредиту, чтобы произошло существенное снижение финансовой нагрузки заемщика. Потребуются калькулятор, график погашения кредита и бумага с ручкой.

Порядок ваших действий:

• Записать параметры кредита (сумма, ставка и срок).
• Оценить собственные финансовые возможности, на основе чего определить вид возможного досрочного погашения (полное или частичное).
• Из долгового остатка, указанного в графике платежей, вычесть величину внепланового взноса.
• Полученное значение разделить на то количество месяцев, которое осталось до полного погашения кредита.

Следует учесть, что самостоятельно сделанные расчеты могут отличаться от калькулированных банковских значений. Это обусловлено тем, что помимо основной суммы долга и процентов в кредитный пакет часто входит комиссия за обслуживание клиента, а также страховые платежи. Избежать комиссионных расходов вряд ли получится, а вот пересчитать страховые взносы вполне реально, а в ряде случаев и вовсе от них отказаться.

Ввиду таких тонкостей самостоятельно сделанные расчеты помогут лишь приблизительно оценить выгоды того или иного способа преждевременного погашения долга. Выяснить реальное положение дел можно только у самого заимодателя. Чтобы досрочно выплатить кредит по всем правилам, вы должны сделать официальный запрос на пересмотр графика платежей.

Как правомерно оформить досрочное погашение кредита

Чтобы избежать спорных ситуаций и конфликтов, заемщик должен соблюдать все этапы и законодательные аспекты досрочного погашения кредита. Поэтапная схема этой процедуры имеет общую для всех банков структуру:

Заемщик должен уведомить кредитную организацию о своем намерении досрочно погасить кредит минимум за 30 дней до предполагаемой даты возвраты долга.
Чтобы выполнить эту процедуру, заемщик должен лично обратиться к менеджеру в отделение банка или финансовой организации, где оформлен кредит.
Следует помнить, чтобы уведомление приобрело правовую силу, необходимо убедиться, что банковский работник зарегистрировал документ.
Решение об одобрении досрочного погашения кредита выносится банком в течение 5 дней со дня обращения.
Банк оповещает клиента о дате, когда нужно внести платеж

Очень важно произвести все расчеты по кредиту именно в указанный срок. При частичном досрочном погашении дата в большинстве случаев совпадает со сроком планового платежа

При полном досрочном погашении этот факт значения уже не имеет, так как необходимости в пересчете графика уже нет.
Частичное погашение кредита возможно лишь в установленный день платежа. Сумма внеочередного взноса не должна быть меньше очередного взноса. Это означает, что сумма должна быть минимум в 2 раза больше очередного платежа.
При частичном погашении займа кредитная организация должна предоставить клиенту измененный график платежей с учетом суммы, внесенной в счет основного долга.
При полном погашении потребительского кредита получатель ссуды должен получить письменное официально заверенное (подписью руководителя и печатью финансовой организации) уведомление на фирменном бланке банка, в котором указывается факт закрытия договора о займе. Этот документ является доказательством выполнения кредитных обязательств и может послужить в будущем свидетельством хорошей кредитной истории (при необходимости оформления нового займа).

В каждой финансовой организации могут быть свои условия по досрочному погашению займов, но основная схема выглядит именно так. В некоторых банках правила досрочного погашения максимально упрощены. В таком случае клиент может воспользоваться услугами интернет-банкинга и просто внести средства на кредитный счет. Однако документ о закрытии кредита лучше все-таки взять в отделении банка.

Аннуитетный платёж

Особенность такого платежа в том, что период погашения кредита делится на две части. В первую часть заёмщик оплачивает проценты по самому кредиту. Уже во второй части идёт погашение основного долга. Многие эксперты советуют заёмщикам досрочно оплачивать кредит именно в первой части.

При досрочном погашении заёмщик имеет полное право произвести пересчет процентов по кредиту. Некоторые банки могут отказать в совершении этого действия. В случае отказа нужно выплатить весь кредит досрочно и потом обратиться с иском в суд. Суд уже может обязать банковскую организацию выплатить заёмщику переплату по процентам. Но такие судебные дела редко встречаются на практике. Кредитор не хочет дополнительных проблем и идёт навстречу своим клиентам, которые имеют финансовую возможность погасить кредит досрочно.

Простой пример расчета

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Досрочное погашение кредита сокращает размер платежа или срок кредита?

При досрочном погашении кредита вы можете сократить либо срок кредита, либо размер платежа.

• Сокращение срока кредита. Банк берет с клиента определенный процент только за фактический срок пользования кредитом. Если вы вернете долг раньше, то сэкономите на процентах, которые бы вам начислили.
• Сокращение размера платежа. Например, оформив ипотечный кредит, вы поняли, что ежемесячный платеж для вашего бюджета великоват. При этом получили премию, бонус или другой доход, и готовы потратить эти деньги на погашение займа. Тогда можно оформить досрочное погашение с сокращением размера платежа. В этом случае срок кредита не изменится, но уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Математически выгоднее сокращать срок кредита — так в конечном итоге вы сэкономите больше денег. Если в примере с подсчетами заменить «уменьшение срока» на «уменьшение суммы», то вы сэкономите не 39 000 рублей, а 21 000 рублей.

Но, сократив сумму платежа, гасить кредит станет легче психологически, а ежемесячные платежи будут не так бить по кошельку — для кого-то именно это становится решающим фактором.

Каждый раз, принимая решение о досрочном погашении, вы можете выбирать разные варианты. Скажем, годовой бонус вы потратите на то, чтобы сократить размер ежемесячного платежа. А потом решите, что хотите постепенно сокращать срок кредита.