Стоит ли страховать свою жизнь?

Онкостраховку продают не всем

Страховку от злокачественных опухолей продают людям моложе 65—70 лет, которым никогда не ставили диагноз, связанный с онкологией. Но это не единственное условие. Застраховаться мешают болезни, при которых риск развития опухоли выше: например, сахарный диабет или ВИЧ. Почти никто не страхует, если родственник умер от онкологического заболевания.

При оформлении страховки через интернет компании обычно не просят доказывать состояние здоровья. Иногда могут запросить результаты каких-то анализов или попросить заполнить анкету, но это исключение. Как следует клиентов проверяют, когда наступает страховой случай.

Скрывать правду от страховой не в интересах клиента. Если вы несколько лет платили за онкостраховку, а потом страховая обнаружила, что у вас диабет, вам просто не выплатят возмещение. Получится, что вы платили взносы зря. Поэтому, если сомневаетесь в своем здоровье, перед покупкой страховки лучше пройти полное обследование. По крайней мере, вы будете уверены, что ничем не заболеете в карантинный период.

При оформлении онкостраховки через интернет Сбербанк просит ответить на несколько вопросов о вашем здоровье и здоровье ваших близких. Страховую лучше не обманывать: если правда откроется позже, вы потеряете деньги

3 главных преимущества

Преимуществом является следующее:

1. У банка появляется гарантия возмещения материального ущерба, если с заемщиком случается несчастный случай (смерть, инвалидность, получение травмы).
2. Если человек временно потерял трудоспособность (в связи с травмой или болезнью), часть средств, полученных от страховых компаний, выделяется на его лечение.
3. У клиента появляется возможность бесплатного медицинского обследования (если эта услуга включена в полис страхования жизни для ипотеки).

Недостаток добровольного страхования жизни

Отрицательная сторона страхования жизни по ипотеке заключается в том, что взносы выплачиваются ежегодно. По итогу выходит очень внушительная сумма, особенно если ипотека берется на 20-30 лет.

Стоимость процедуры

Стоимость страхования жизни по ипотеке напрямую зависит от следующих обстоятельств:

• возраста клиента (у людей постарше риск смерти и болезни гораздо выше);
• пола (потенциальный риск у мужского пола выше);
• наличия заболеваний и состояния здоровья;
• материального положения заемщика;
• суммы займа (чем она больше, тем выше коэффициенты);
• места, где работает клиент (риск офисного сотрудника сильно отличается от работника МЧС).

К примеру, добровольное страхование жизни и здоровья в Сбербанке обойдется в 3,6% годовых (по причине потери работы).

Дешевле застраховаться можно в ОАО «Согаз» — 1,17%, страховая компания «Втб страхование» — 1%, «Ренессанс страхование» — 0,4%.

Условия страхования жизни и здоровья

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц

Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д. Если в указанную в договоре дату кредитуемое лицо не выплачивает сумму по страховке, договор прекращает действие на время просрочки. Дальнейшие действия заемщика должны предполагать обращение в страховую компанию с прошением о переносе выплаты.

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

• В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
• В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
• В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат. При этом при каждом внесении суммы досрочно, заемщик должен обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить страховщика о данной ситуации.

Что такое страховое мошенничество и как не стать жертвой мошенников

Словосочетание «Страховое мошенничество» чаще употребляют, когда говорят об обмане со стороны застрахованных — тех случаях, когда клиент страховой компании пытается незаконно получить деньги. Но столкнуться с мошенничеством или недобросовестностью страховой компании могут и клиенты, которые хотят застраховаться или уже это сделали.

Продажа поддельных полисов

Это актуальная проблема для полисов ОСАГО. Например, человек купил автомобиль и отправился ставить его на учет. По пути встретил уличных агентов и тут же оформил полис всего за 1 000 рублей. Казалось бы, удачно сэкономил. Формально бланк такого полиса — настоящий, но в страховых компаниях он числится как недействительный (утраченный). И клиент может целый год с ним ездить и не знать, что купил фальшивку. Проблемы начнутся, если произойдет страховой случай. Починить автомобиль или получить деньги по этому полису не получится.

Проверить подлинность полиса ОСАГО можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Подробнее о том, как выявить сайт-клон, читайте в нашей статье «Мошенничество с банковскими картами онлайн»

Навязанная страховка

Это не мошенничество в чистом виде, скорее недобросовестность некоторых страховщиков и кредитных организаций. Они пользуются тем, что люди не читают договор, не вникают в то, что подписывают. По закону банк не может требовать от вас страховку, выдавая кредит. Он обязан предложить вариант кредита без страховки (но в таком случае ставка по незастрахованному кредиту будет выше).

Пример: клиент взял автокредит, дома внимательно прочитал договор, поискал информацию в интернете и обнаружил, что вместе с кредитом оформил три страховки, причем намного дороже средней рыночной цены, и две из них ему не нужны. Что делать? Клиент имеет право отказаться от этих страховок, для этого существует период охлаждения. Он длится как минимум 14 календарных дней после покупки полиса. В течение этого времени можно сдать страховой полис и получить свои деньги обратно

Обратите внимание: в некоторых случаях вернуть полис нельзя, несмотря на период охлаждения. 

Что такое страховка от рака?

По данным сервиса onkostrahovanie.ru сейчас страховки от рака предлагают четыре страховые компании: “ВТБ Страхование”, “Альфа Страхование”, “Ренессанс Жизнь” и страховая компания ERGO. В зависимости от выбранной компании договор можно составить от 1 года до 10 лет. По сути программы обеспечивают финансовую безопасность в случае выявления заболевания. Страховка обещает выплаты на организацию поездки и лечение в европейских клиниках без дополнительных затрат. То есть если вам незамедлительно требуется лечение от рака, оплату в клинике возьмет на себя страховая компания.

Оставить заявку на заключение договора можно не выходя из дома. Онлайн оформление полиса не предусматривает никаких медицинский документов. Не принимаются к страхованию лишь лица, у которых уже были диагностированы ВИЧ, онкозаболевания и люди, у которых были обнаружены проблемы в кишечнике, почках и печени. Также компания откажет в заключении договора людям, заключенным в места лишения свободы, страховщики связывают это с рисками, связанными с ухудшением здоровья.

– Как и в случае с сердечно-сосудистыми заболеваниями, риск развития рака у человека можно снизить, но, к сожалению, нельзя исключить, – прокомментировал основатель проекта «Онкострахование» Сергей Катаргин

– Поэтому, помимо профилактики, важно вовремя диагностировать заболевание и быстро приступить к лечению. Онкологические страховые программы позволяют провести современную диагностику и оперативно получить качественную медицинскую помощь

Помимо этого, часть из них также покрывает стоимость лечения в иностранных клиниках, которое требуется в сложных ситуациях. Стоит отметить, что наличие страховки, гарантирующей помощь, снижает тревожность у тех, кто наследственно предрасположен к онкологии

Олег Киселёв, президент ООО «СК «Ренессанс Жизнь», привел свои цифры, сколько потратит один человек на страховку, и как она может быть полезна при обнаружении болезни.

– Денежный лимит оказания услуг по программе «Медицина без границ» составляет от 250 тысяч евро до 1 миллиона евро в год, – говорит Олег Киселев. – Стоимость продукта варьируется от 10 тыс. руб. до 400 евро в год, в зависимости от различных опций. Другими словами, базовый пакет стоит примерно 28 рублей в день, что сопоставимо с ценой одной поездки на общественном транспорте, то есть доступно каждому, кто всерьез задумывается о защите своего здоровья от серьезных заболеваний.