Что скрывают банки, выдавая кредит населению?

Новая методичка от ЦБ РФ

Финансовый регулятор напомнил банкам, что в силу пункта 13.3 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк России составляет список клиентов, которым кредитные организации отказали в обслуживании или проведении операций по счету, а также доводит этот перечень до прочих банков. В народе его уже давно назвали «черным списком». Однако как для включения организаций и физических лиц в этот перечень, так и для отказа в обслуживании тем лицам, которые в него уже включены, должны существовать веские основания. Само включение в «черный список» еще не является самостоятельным основанием для принятия кредитной организацией решения об отказе:

• от выполнения распоряжения клиента о совершении операции;
• от заключения договора банковского счета (вклада);
• от продолжения действующего договора банковского счета (вклада) с клиентом.

При этом Банк России подчеркивает, что есть информация о том, что некоторые кредитные организации отказывают клиентам в проведении операции или в заключении договора, руководствуясь обстоятельствами, напрямую не связанными с риском финансирования терроризма или отмывания доходов, полученных преступным путем. Поэтому, банкам рекомендовано следующее.

• Создать отдельный отдел или уполномочить конкретного работника банка рассматривать обращения клиентов о необоснованном отказе в обслуживании и принимать решения по ним.
• Работать с клиентами и рассказывать им, каким образом должны быть оформлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с требованиями Федерального закона N 115-ФЗ. Также клиенты банков должны иметь информацию о том, какие документы необходимы, и сроках их действия.
• Своевременно получать и обновлять сведения о клиентах.
• Комплексно анализировать признаки рисков отмывания доходов и финансирования терроризма по каждой конкретной операции.
• Отказывать в проведении операции только по результатам анализа операции на предмет наличия признаков нарушения законодательства.
• Анализировать свои и чужие отказы с целью выявления информации об удалении кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями ранее направленных сведений из «черного списка».

Банки грозят судом? Разбирайтесь без спешки

Каждый должник знает, что просрочка обернется «прозвоном» от СБ банка, прочими неприятностями и, возможно, судебными разбирательствами. Но мало кто скажет, что суд как раз на руку должнику. Чтобы наступил момент уголовного наказания, суд должен доказать умысел в неплатежеспособности. А это невозможно. Поэтому решением суда банк обяжут пересмотреть договорные обязательства, схему суммы выплат. Банки будут вынуждены предоставить прочие льготы для заемщика. К тому же, банковские пени и проценты не всегда законны, суд такие начисления попросту аннулирует – суды банкам крайне невыгодны.

Кредитный менеджер имеет финансовый стимул

За каждый оформленный кредитный договор сотрудник банка получает «бонус». Это является хорошей мотивацией для менеджеров банка, но плохо для заемщика. Часто бывает так, что заявка, оформленная в офисе, оказывается «недоработанной», и сотрудник просит ее переоформить.

Если с вами такое вдруг произошло, вы обнаружили новый пункт в кредитном договоре до его подписания, требуйте руководителя отдела либо сразу звоните на горячую линию.

Оказаться обманутым банком – легко. На стороне банков опытные юристы, годами отработанная схема воздействия на клиентов. Заемщикам остается внимательно изучать документы, и не попадаться на «выгодные» условия.

Добровольное согласие на продажу долга

Договор с банком – это официальный документ, которому следует уделить особое внимание и изучить от корки до корки. Но если возникают сомнения вследствие каких-либо условий в договоре, вариантов только два у заемщика: подписать или нет

Само собой, по требованию клиента никто пункты договора не изменит – новые не добавят, старые не уберут. Изменение в договоре для рядового заемщика – нечто из мира фантастики.

А жесткие условия кредитования банк объясняет периодом экономического кризиса. Поэтому часто в договоре имеется пункт о переуступке третьим лицам. При подписании такого договора заемщик подтверждает, что в случае невыплаты его задолженность перейдет коллекторному агентству либо иной организации.

Что скрывают банки от заемщиков?

Для каждого клиента доступен кредит с минимальной процентной ставкойНаиболее популярное заблуждение на сегодняшний день о кредитовании. Действительно, в рекламах банки обещают довольно привлекательные проценты по кредиту, однако минимальная процентная ставка доступна минимальному количеству банковских заемщиков. При расчете процентной ставки по кредиту работают особые банковские механизмы андеррайтинга. Учитываются и суммируются параметры данных о клиенте, а так же банковские риски. К слову, чем выше риски, тем выше ставка.

Все банковские услуги необходимы заемщикуОсновную прибыль банкам приносят продажи банковских продуктов. Соответственно, чем больше банковских услуг, которые можно продать, тем выше прибыль банка. В любом банке существует план продаж. Какие-то услуги продаются легко и быстро, а какие-то требует  усиленного подхода. Как правило, хуже продаются услуги страхования. Часто банки выдают эту услугу за обязательную. И тщательно скрывают тот факт, что любое страхование является добровольным (за исключением страхования при ипотечном и авто- кредитовании). Будьте внимательны, далеко не все банковские услуги обязательны и так уж необходимы заемщику.

Что скрывает мелкий шрифтКлассическая  схема заполнения банковского договора. Все привлекательные условия прописываются крупно, на титульном листе договора, а дополнительные условия (комиссии, полная стоимость кредита, пени, штрафы и т.д) указываются мелким шрифтом, на последних страницах

Так что тщательно читайте свой договор и обращайте внимание на все нюансы, даже самые мелкие!

Кредит нельзя погасить досрочноЗакон не запрещает заемщику погашать кредит досрочно. Любой заемщик может это сделать сразу же на следующий день после получения кредита. Однако банки всячески искажают эту информацию и настаивают на том, что клиент не может погасить кредит досрочно, когда ему захочется. Это объясняется тем, что банку не выгоден кредит, который возвращается быстро.

Аннуитетный платеж самый выгодныйНа самом деле, правильней назвать аннутетный платеж удобным. Смысл его в том, что на протяжении всего кредита, заемщик выплачивает кредит банку ежемесячно равными суммами. Однако, для клиента более выгодна схема дифференцированных платежей.

Заемщик не имеет право отказаться от кредитаВ последнее время это стало распространенной банковской уловкой. Например, вы подали заявку на кредит в банк, вам пришел положительный ответ, а вы передумали, либо не захотели воспользоваться предложением. Банковские сотрудники начинают убеждать вас в том, что раз кредит уже одобрен, договор непременно должен быть подписан, а кредит получен на руки. Это совсем не так. Вы можете отказаться от кредита, даже если он вам одобрен, при этом банк не вправе начислять за это штрафы и дополнительный комиссии.

Что скрывают банки от вкладчиков?

Банковская тайнаКогда клиент, открывает депозит в банке, любой сотрудник уверит его в том, что банковский счет это строго конфиденциальная информация, которая хранится втайне от третьих лиц. Однако, это не совсем так. Предположим, если у вас есть какой-либо неоплаченный штраф и на него налагается арест, судебным приставам становится известна вся информация о ваших банковских счетах по запросу. Соответственно, ваш долг, легко будет списан с ваших накоплений, без вашего на то согласия и предварительного уведомления. Причем это касается не только вклада, а любых других счетов, на которых хранятся ваши деньги. Конечно, организаций имеющих легкий доступ к вашим средствам не так много, но все-таки они есть.  Для других организаций действует ст.183 УК РФ ч.2, при нарушении которой, пострадавший вправе требовать компенсации и уголовного преследования.

Для банка важен каждый вкладчикКазалось бы, вполне логично, ведь клиент,  вкладывающий свои средства в банк (неважно какую сумму), приносит банку доход. Однако, гораздо охотнее банки работают с крупными вкладчиками, у которых на депозите размещено свыше 1 000 000 рублей

Если обратить внимание, то с такими клиентами банки работают по-особенному: обслуживают их вне очереди, приписывают статус VIP клиента, приглашают в отдельный офис, предлагают более высокие ставки по вкладам и многие другие  банковские привилегии. Так что цена банковского особого отношения, на самом деле, велика

Основной банковский капитал – это деньги вкладчиковТакая мысль неверна. Вкладов населения, банкам хватает разве что на выдачу стандартных потребительских кредитов. Для более крупных расходов и кредитов, например ипотеки, банки используют межбанковский кредит или занимают средства у государства. Например, российские банки могут взять кредит на зарубежном рынке со ставкой 3% годовых. При этом, выдать ипотеку под 12%, а то и больше процентов. Соответственно разница составит банковский доход.