Как исправить кредитную историю?

Шаг первый. Запрос в БКИ

Перед подготовкой кредитного договора банк или микрофинансовая организация в любом случае поинтересуются благонадёжностью клиента. Чтобы получить информацию из бюро кредитных историй, финансовому учреждению необходимо разрешение потенциального заёмщика; на этом этапе и можно поинтересоваться своим текущим статусом.

Следует сразу предупредить: посмотреть свой рейтинг бесплатно по фамилии через интернет не получится: сайты, предлагающие такую услугу, или занимаются сбором персональных и контактных данных с целью дальнейшей продажи, или начинают на каком-либо этапе требовать денег для продолжения работы.

И, поскольку у пользователя не может быть никакой уверенности в достоверности полученных таким путём данных, следует обратиться к проверенным способам.

Прежде всего потенциальному заёмщику нужно узнать, в каком БКИ хранятся сведения о нём. Чтобы сделать это, можно:

1. Лично обойти все бюро кредитных историй — безотказный, но отнимающий немало времени и не подходящий для жителей глубинки вариант.
2. Направить запрос через любую зарегистрированную на территории России кредитную организацию — банк или МФО.
3. Получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, послав телеграмму по адресу: 107016, Москва, улица Неглинная, 12. Документ должен быть заверен работником почты и содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные (серию, номер, наименование, код подразделения и дату выдачи) и адрес электронной почты обращающегося.
4. Сформировать запрос на сайте Центрального банка. В полях электронной формы понадобится указать код субъекта кредитной истории — комбинацию из букв латиницы и цифр, придуманную заёмщиком при оформлении первого договора кредитования. Найти код можно в том же договоре; если поиски не дали результата, следует воспользоваться любым другим из перечисленных способов.

Теперь следует обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения:

• лично, придя в центральный или региональный офис с паспортом или загранпаспортом;
• отправив телеграмму, содержащую те же сведения и заверенную сотрудником почты;
• отправив заказным письмом запрос, заверенный нотариусом;
• получив данные через ближайшую кредитную организацию;
• воспользовавшись онлайн-сервисом БКИ;
• обратившись в одно из агентств, специализирующихся на работе с бюро кредитных историй.

Гражданин вправе единожды в году узнавать свою историю бесплатно; при повторном обращении придётся расстаться с небольшой суммой — в среднем 500 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что посредники оказывают услуги на возмездной основе — и стоимость обращения напрямую зависит от объёма и дополнительной обработки запрашиваемой информации.

Где и как узнать кредитную историю

Теперь вы знаете виды кредитных историй (какие они бывают) и популярные причины, которые служат для ее порчи и понижения рейтинга. Пора узнать свою кредитную историю.

Существует около 30 различных бюро, где хранятся истории заемщиков. Каждая организация сама выбирает, в какое бюро ей предоставлять сведения о своих заемщиках.

Информация обо всех действующих Бюро находится на сайте Центробанка РФ — вы можете ознакомиться с ними пройдя по этой ссылке.

Подавляющее число кредитных историй находится в 3-х самых крупных БКИ:

• НБКИ;
• Эквифакс;
• ЦККК.

Для получения информации о БКИ у вас должен быть код субъекта кредитной истории. Он должен находиться в документах, выданных вам банком или МФО при оформлении микрокредита. Если его нет, обратитесь в финансовую организацию (МФО или банк), чтобы его узнать.

Как получить кредитную историю бесплатно

Это можно сделать различными способами:

• Посетить офис нужного вам БКИ с паспортом;
• В банке или МФО (с помощью личного визита или интернет-банкинга);
• Отправить заявление, заверенное нотариусом по почте;
• В режиме онлайн на сайте НБКИ.

В НБКИ есть другие полезные сервисы, которые можно найти на этой странице.

Как узнать кредитную историю платно

Если вы не хотите тратить свое время или вы исчерпали свой бесплатный запрос, то для вас есть вариант платного предоставления сведений за деньги. Они предоставляются многими сервисами, вот несколько из них:

1. МойРейтинг
2. КИонлайн
3. 3 БКИ

Цена такой услуги — 299 рублей.

Это приемлемая цена за получение подобных сведений. Если вам предлагают дешевле, то остерегайтесь подобных предложений, так как здесь могут орудовать мошенники.

Шаг третий. Решение проблемы

Стоит сразу оговориться: простых и приятных способов исправления кредитной истории не существует.

Исправить историю, испорченную по собственной вине, кредитополучатель может:

1. Обратившись в мелкий банк, менее требовательный к заёмщикам, взяв там кредит и вовремя, без каких-либо задержек, его выплатив. Способ неплох, однако связан с двумя сложностями: во-первых, независимых некрупных банков в России остаётся всё меньше, так что гражданину придётся поторопиться; во-вторых, если история действительно плоха, в займе откажет даже мелкое финансовое учреждение. Из преимуществ — умеренный процесс и большая вариативность условий выплаты.
2. Последовательно беря и погашая займы в МФО. Такие компании, в отличие от банков, крайне спокойно относятся к «неправильной» кредитной истории, зато точно так же влияют на её формирование и исправление. Как показывает практика, двух-трёх «заходов» вполне достаточно, чтобы получить кредит в обычном банке. Самые существенные минусы способа — огромный процент, начисляемый посуточно, и жёсткие условия возврата денег — неаккуратный плательщик с большей вероятностью не исправит историю, а испортит её окончательно.
3. Воспользовавшись одной из специальных программ, предлагаемых банками и МКК (микрокредитная компания). Самая популярная и доступная из них — «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Плюсы схемы — постепенное нарастание сумм, которые финансовое учреждение соглашается доверить гражданину, и сравнительно выгодный процент. Главный минус — невозможность влиять на скорость восстановления репутации.
4. Оформив кредитную карту, совершая по ней покупки и своевременно погашая возникшую задолженность. Пожалуй, самый простой и безболезненный вариант: в магазины ходят все, регулярность пополнения счёта напрямую отражается на кредитной истории, а беспроцентный период, предусмотренный почти для всех карт и составляющий в среднем от 50 дней, позволяет не платить по процентам. Дополнительные плюсы — начисляемый кешбэк и прочие бонусы, предлагаемые эмитентом.
5. Взять кредит под залог ценного имущества, движимого или недвижимого. Деньги на таких условиях, даже с учётом плохой кредитной истории, выдаст большинство банков, а своевременный возврат сильно поднимет рейтинг клиента. Серьёзнейший минус способа — риск остаться не только с ещё более низким рейтингом, но и без квартиры или машины.

Наконец, улучшить рейтинг можно, заведя крупный депозит в банке. Для клиентов, имеющих на счету деньги, которые в случае необходимости можно будет отсудить, финансовые учреждения предлагают более выгодные условия предоставления и погашения кредитов.

Вопрос лишь в том, где найти сумму для вклада; если проблема решаема, можно смело пользоваться этим способом — и, беря и вовремя выплачивая заёмные средства, добиться восстановления кредитной истории, не прибегая к помощи сторонних банков и МФО.

Как исправить кредитную историю через суд

Если вы посмотрели свою кредитную историю и увидели в ней несоответствия (ошибки, недостоверные сведения, другие неточности), то следует исправлять свою историю через суд (оспаривание сведений).

Пошаговое руководство исправления КИ через суд

Шаг 1. Скачиваем и заполняем запрос на оспаривание вашей кредитной истории

Для физических лиц:

• Вариант 1
• Вариант 2

Для юридических лиц:

• Вариант 1
• Вариант 2

Шаг 2. Заверяем заполненный запрос у нотариуса.

Шаг 3. Отправляем заверенный запрос в БКИ, в котором находится ваша история ().

Далее БКИ получает ваш запрос, проверяет и отправляет служебный запрос в ту финансовую организацию, от которой бюро получило недостоверные сведения. На основании полученного от этой организации ответа, БКИ принимает решение об исправлении вашей КИ или же подтверждает данные, которые вы оспаривали. При любом исходе вы будете проинформированы.

Если у вас другой, нестандартный случай, то проблему придется решать через суд. В таком случае советуем обратиться к специалистам.

Что представляет из себя кредитная история?

Кредитная история выглядит как структурированное электронное досье на заемщика с полной сводкой информации и его действий по кредитам: сумма, состояние погашений, задержки по оплате, сроки задолженностей и так далее.

Обычно кредитную историю автоматически пополняют банки и микрофинансовые организации, куда обращался заемщик. Однако некоторые сведения могут вносить операторы сотовой связи, судебные приставы и ЖКХ. В основном это данные о долгах.

Подобное досье необходимо для финансовых учреждений, чтобы оценить кредитоспособность потенциального клиента.

Общепринятого шаблона кредитной истории нет, но существует набор данных, который обязан быть в каждом подобном документе. К примеру, у Национального бюро кредитных историй эта форма выглядит следующим образом:

1. В начале указан логотип бюро, предоставившего информацию, и личные данные с ФИО заемщика, паспортными данными, адресом и контактным телефоном. Скриншот journal.tinkoff.ru
2. Далее документ подробно расписывает количество кредитных счетов, данные о кредиторе, баланс и срок активности. Однако банку или страховой компании куда интереснее информация о своевременности платежей. Тут, как со светофором: больше зеленого цвета – иди и получай новый кредит; если превалирует красный – остановись, разворачивайся и отправляйся на поиски другой кредитной организации. Скриншот journal.tinkoff.ru
3. В конце указаны решения по заявкам на кредит и запросы кредитной истории заемщика различными организациями. Скриншот journal.tinkoff.ru

Если заемщик уверен, что с его кредитной историей все в порядке, тогда, возможно, сотрудник одного их банков мог внести опечатку в досье, или информация вашей истории слилась с данными неблагополучного должника. В таком случае вам необходимо найти кредитную историю и заполучить ее себе для проверки.

Ошибка в кредитной истории

Банковские системы часто дают сбой. По статистике НБКИ, на каждую тысячу человек приходится один с испорченной по вине банка кредитной историей. Ошибку может совершить сотрудник банка, например, перепутав людей с одинаковыми инициалами. Часто случаются неполадки с оборудованием, которое учитывает платежи заёмщиков. Возникает техническая просрочка и портится кредитная репутация.

Кредитная история является электронным документом. Данные о ней собираются сразу из многих банков. Поэтому ошибки так распространены. Данные собирают и обрабатывают компьютеры БКИ, где можно получить кредитную историю. Люди работают уже с предоставляемой ими автоматически информацией. Поэтому клиентам долго приходится доказывать, что репутация испортилась не по их вине.

Исправление ошибок в кредитной истории

Работа над улучшением истории состоит из нескольких этапов. Чтобы понять, как исправить испорченную кредитную историю, надо определить, по какой причине она испортилась. В кредитном отчёте все эти данные открыты для заёмщика. Узнать кредитную историю раз в год можно бесплатно согласно ФЗ-218.

Может возникнуть проблема с поиском причины, если человек пользовался услугами сразу многих компаний. Но без знания конкретной причины будет невозможно объяснить БКИ, почему они должны внести в кредитную историю исправления.

Исправить бесплатно онлайн кредитную историю можно через БКИ. История клиента хранится в бюро, которое сотрудничает с его банком. Информацию о том, какое именно бюро является партнёром банка, можно легко найти на его сайте.

Важно!

В поддержку самого банка писать бесполезно. Сотрудники даже при желании не смогут внести правки в кредитную историю, потому что не имеют к ней доступа. Хранением, обработкой и исправлением историй занимаются исключительно БКИ.

Обращение в БКИ оформляется официально. На сайте большинства бюро есть шаблоны для заявлений. Туда нужно вписать паспортные данные и описать ситуацию, которая привела к ухудшению кредитной истории. Писать о ситуации нужно без эмоций. Сотрудники бюро не имеют никакого отношения к ошибке со стороны банка.

Чтобы написать заявление, на которое БКИ быстро ответит, следует придерживаться следующих правил:

• Необходимо использовать в заявлении чёткие формулировки и не допускать лишней информации. Из текста должно быть ясно, почему и когда произошла ошибка, а также что следует предпринять бюро для улучшения ситуации.
• Сотрудники бюро должны увидеть реальные доказательства ошибки со стороны банка. Хорошо, если к заявлению будут приложены квитанции или распечатки данных с сайта кредитного учреждения, свидетельствующие о невиновности заёмщика. Если же их нет, нужно хотя бы перечислить в тексте даты, суммы платежей и статус кредитов.
• Не нужно писать угрозы или оскорбления в адрес банка или бюро. Это не только не поможет продвижению дела, но и может привести к отказу от рассмотрения заявки.

Исправить кредитную историю за деньги

Услуга по исправлению ошибок предоставляется БКИ бесплатно. Это часть их договора с банками. При этом они не имеют права удалять информацию о конкретных должниках и исправлять плохие сведения просто так. Распространённой схемой мошенничества является предложение за небольшую сумму внести изменения в базу данных БКИ. Но это невозможно и является способом отнять деньги у несведущих заёмщиков.

Таким образом, исправлением кредитной истории занимаются БКИ. Чтобы исправить данные истории, нужно найти, в каком именно банке была допущена ошибка. После этого подаётся запрос в сотрудничающее с ним БКИ. По итогу рассмотрения заявки сотрудники бюро удаляют ложные сведения о заёмщике бесплатно.

Как исправить кредитную историю с помощью займа

Если в качестве способа повышения рейтинга заемщика выбрано микрокредитование, рекомендуем внимательно изучить инструкцию, которая позволит избежать проблем.

Этап 1. Выбор микрофинансовой организации (МФО)

Обращаться в первую попавшуюся МФО – крайне опрометчивый шаг. Для начала необходимо собрать информацию о нескольких компаниях, предоставляющих микрозаймы, включая условия выдачи и БКИ, в которые она направляет сведения.

Для изучения стоит отобрать минимум три микрокредитных учреждения. При решении необходимо учитывать следующие факторы:

Сотрудничество с БКИ

Важно, чтобы положительные данные о погашении микрозаймов поступали в нужное бюро кредитных историй. На выбор МФО влияет договор с этим БКИ или сразу с несколькими

Удобство получения займа. Безналичное перечисление средств и такое же погашение долга чаще всего признается наиболее приемлемым вариантом. Если заем выдается наличными, возвращать его придется так же, поэтому следует уточнить график работы офисов, чтобы не допустить просрочки. Процентная ставка по займу. Как правило, оно очень высока у всех подобных учреждений. Предпочтение стоит отдать сервису с наименьшей переплатой по займу, иначе повышение репутации обойдется слишком дорого. Юридическое оформление займа. Ни в коем случае нельзя подписывать соглашение без тщательного изучения. Менеджер может «забыть» озвучить важные моменты, которые впоследствии будут использованы против заемщика. Без раздумий стоит отказываться от подписания договора, в котором указывается обязанность передать кредитору документы на квартиру или машину. Наличие и размер дополнительных комиссий. Уточните, предусмотрены ли отдельные платежи за оформление договора, выдачу наличных и прием платежей.

Этап 2. Отправка заявки на заем

Из нескольких МФО выбрана одна или две с наиболее выгодными условиями. Теперь можно подавать заявку. Это делается в офисе организации или через Интернет. В обоих случаях от будущего заемщика потребуется паспорт. Онлайн-заявка – более удобный вариант. Заполнение анкеты займет не более 30 минут, она содержит вопросы о персональных данных, месте работы и уровне дохода. Решение о выдаче займа принимается быстро, чаще всего оно положительное, при этом сумма на первый раз будет невелика.

Перед тем как соглашаться с условиями договора, его необходимо прочитать от начала до конца. Некоторые МФО включают пункт о передачи им имущества заемщика в случае невыплаты долга. Подписывать такой договор нельзя. Тщательному изучению должна подвергаться информация о штрафах: их размере, условиях начисления и других негативных последствиях нарушения обязательств.

После подтверждения согласия на сотрудничества с МФО заемщик получит график платежей.

Для возврата средств микрозайма есть два варианта:

• частями с указанной в графике периодичностью;
• единовременно в конце срока действия договора.

Этап 3. Получение и возврат денег

Безналичный способ получения и возврата займа специалисты считают наиболее надежным, поскольку каждая операция по карте или электронному кошельку хранится в памяти системы и при необходимости может быть использована в качестве доказательства исполнения обязательств.

Поскольку мы рассматриваем микрозаем как один из способов исправить кредитную историю в БКИ, полученные деньги не тратятся, а возвращаются через указанный в договоре срок с прибавлением процентов.

Как не испортить кредитную историю?

Чтобы избежать проблем с банками в России, лучше действовать на опережение – не портить КИ.

Самая распространенная причина, которая создает отрицательную историю – просрочка платежей. Для большинства банков критический срок задолженностей – 30 дней. Более длительная просрочка по кредитам будет означать, что в кредитном отчете появится негативная отметка. И придется думать, как исправить кредитную историю после просрочек.

Другие возможные причины:

• указание неверной личной информации в заявке или предоставление недействительных документов;
• подача многочисленных заявок в кредитные организации и полученные от них отказы. При первом полученном отказе лучше сразу разобраться с причиной отклонения заявки;
• некорректное отношение к банковским работникам;
• расчет с кредитом без получения справки от банка о полном погашении задолженности. После перевода последнего платежа клиент решает, что полностью рассчитался с кредитом. Но может оказаться, что начислена небольшая комиссия или остаток суммы. Если забыть про такой «хвост», то он может вырасти в крупную сумму из-за пени – и испортить КИ.

КИ может оказаться испорченной по технической причине: банк передал ошибочные сведения в БКИ. Возникает ситуация, когда вины клиента нет, а в кредите отказывают

В этом случае важно самостоятельно разобраться в ситуации: запросить отчет о КИ в бюро кредитных историй и написать заявление об исправлении досадной ошибки.

Что делать, если невозможно оформить кредит: 6 рекомендаций

Взять кредит с плохой репутацией заемщика весьма сложно, так как банки стараются максимально обезопасить свои средства. Но есть другие возможности, которые позволят восстановить рейтинг. Рекомендации для тех, кто столкнулся с отказом в предоставлении займов – далее.

1. В первую очередь необходимо погасить существующую задолженность. Это уже положительно скажется на состоянии КИ.
2. Существует шанс получения займа или лимита на карту в банке, где у заемщика оформлена зарплатная карта.
3. Если в наличии есть движимое или недвижимое имущество, можно использовать его в качестве залога. На заявки с гарантией дают положительный ответ даже при негативной КИ.
4. Можно поинтересоваться в МФО, возможно ли исправить кредитную историю с помощью получения у них краткосрочных займов. В большинстве случаев таки компании кредитую даже тех, кто находится в черных списках у банков.
5. Если репутация была испорчена не по вине заемщика, не остается ничего, кроме как исправить ошибку в кредитной истории. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в БКИ.
6. Можно следить за новинками и выгодными предложениями финансовых корпораций, чтобы выбрать доступный и подходящий вариант кредитной реабилитации.

Ни один из перечисленных методов не даст стопроцентной эффективности без предварительного закрытия долгов, которые и стали причиной фиксации негативных фактов в КИ.

Как исправить плохую кредитную историю

Самый эффективный и быстрый способ исправления кредитной истории — микрозаймы. Их выдают даже в случаях, когда у заемщика плохая кредитная история.

На основе нашего рейтинга МФО мы отобрали 4 самые надежные и популярные из них. Именно в них мы и будем оформлять заявки и брать небольшие микрокредиты, чтобы исправить кредитную историю. Вот список этих безотказных компаний:

1. КредитПлюс
2. Метрокредит
3. Е-капуста
4. Мазила

Исправление кредитной истории займом — идеальная стратегия

Чтобы в максимальной степени положительно повлиять на свою кредитную историю и быстро ее исправить, нужно взять 4 или более займов в вышеперечисленных компаниях на следующих условиях:

• Сумма займа — от 3 000 рублей.
• Срок микрокредитования — 7 дней.
• Способ получения — любой.

Рассмотрим самые популярные вопросы по данной стратегии:

Почему отправляем сразу 4 заявки, ведь их могут не одобрить и много заявок может негативно отразиться на истории?

Все эти компании одобряют заявки и выдают займы людям с плохой кредитной историей после просрочек, поэтому отказа бояться не следует. К тому же, отправляя сразу 4 заявки, вы ускоряете процесс восстановления кредитной истории в несколько раз. Пока в БКИ поступит информация о том, что вы отправили запрос на займ, вы уже успеете его получить и погасить, так как МФО работают намного быстрее банков.

Почему именно такая сумма и срок займа?

Чем больше сумма займа, тем эффективнее идет процесс исправления КИ. Сумма менее 3000 несущественна для исправления кредитного рейтинга, а если вы хотите исправить КИ еще быстрее, то прямо сейчас берите в районе 10 тысяч рублей — это оптимальный вариант. Срок в 7 дней взят исходя из опыта (в данном случае это оптимальный выбор).

Почему нужно оформлять займ в этих компаниях?

Они являются лидерами на рынке МФО, имеют наиболее привлекательные условия, низкую или нулевую для первого займа процентную ставку и располагают удобными способами получения. К примеру, можно оформить займ на карту Сбербанка онлайн. Еще один существенный плюс — они выдают микрокредиты онлайн, а это значит, что с помощью займа в МФО можно исправить кредитную историю из любой точки нашей страны.

Сколько стоит исправить кредитную историю таким способом

Мы произвели расчеты исходя из текущих условий на предлагаемых нами сайтах МФО.

Название МФО	Занимаемая сумма	Возврат	Переплата
КредитПлюс	3 000	3 000
Метрокредит	3 000	3000
Е-капуста	3 000	3000
Мазила	3 000	3 000
Итого	12 000	12 000

Всего за одну неделю и 700 рублей вы сможете существенно улучшить свою КИ, проверено лично. На сколько именно вы ее исправите? Все зависит от вашей текущей ситуации, но данная стратегия показывает себя как наиболее эффективная, к тому же расходы составляют всего полторы тысячи рублей.

Что делать после того, как займы взяты и отданы в срок?

Ждете около двух недель для того, чтобы информация по вашим 4-ём закрытым займам отправилась в БКИ и записалась в вашу КИ. Запрашиваете через платный сервис свою историю и смотрите, насколько данные действия исправили вашу КИ. Если у вас до этого была испорченная кредитная история, то стоит взять еще 4 займа по нашей схеме. Если она была плохой, то лучше повторить данную схему еще 2-5 раз. Этого будет достаточно.

Как ускорить процесс исправления КИ?

Чтобы исправить кредитную историю мгновенно и онлайн, нужно брать больше займов на более крупные суммы. Но срок вы можете оставлять тот же — 7 дней. Это существенно ускорит процесс, если ваша КИ совсем в запущенном состоянии. Выбрать другие компании можно здесь.

Почему МФО — лучший выбор для исправления кредитной истории?

Есть альтернативный способ исправления КИ, который предполагает приобретение нескольких кредитных карт с беспроцентным периодом пользования кредитом. Если в двух словах объяснить суть схемы с такими картами, то она заключается в том, что вы берете кредиты с одной карты и гасите их деньгами с другой и делаете так по кругу. За счет беспроцентного периода вы казалось бы ничего не теряете, но есть свои подводные камни.