Знаток Финансов

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Антиотмывочный закон пересилил права вкладчиков

Каждый вкладчик помещает в банк собственные средства, где они хранятся по условиям договора. Согласно этим условиям, банк обязан вернуть клиенту денежные средства при первом требовании. Однако в начале этого года в российской судебной практике появился прецедент, который в будущем позволяет оспорить право вкладчика на возврат средств по запросу.

В 2015 году вкладчик по имени Сергей Будник перевел 56 млн рублей со счета банка Сити Инвест на счет Сбербанка и хотел их обналичить уже на следующий день. Тогда организация запросила документы, подтверждающие происхождение средств. По федеральному закону №115 «О противодействии отмыванию средств, полученных незаконным путем» такое право у финансового учреждения есть, если сумма средств превышает 600 тысяч рублей. Однако предоставленные Будником данные не удовлетворили службу финмониторинга Сбербанка.

Тогда клиент решил разделить свой депозит на несколько срочных вкладов. Но даже по окончании срока размещения средств в получении денег ему отказали.

Тогда началось разбирательство, дошедшее до Верховного суда, который и встал на сторону банка. Судебная инстанция объяснила свое решение тем, что в законе, обязывающем банк вернуть деньги, не прописано, в какой форме это требуется сделать: в наличной или безналичной. Сбербанк заблокировал выдачу наличных средств, но не препятствовал безналичному переводу в другой банк. Благодаря этой формальности права вкладчика как бы не нарушались.

При этом Верховный суд позднее заявил, что этот случай не позволяет всем банкам при малейших подозрениях не выдавать наличные клиентам.

Как вкладчик может защитить свои права?

Если вдруг у кого-то из клиентов других банков будет подобная ситуация, то он должен сначала подать претензию в сам банк. Затем можно написать дополнительную жалобу в ЦБ. Если эти действия никак не повлияют на решение кредитной организации, то единственным выходом останется судебное разбирательство.

Читайте также:  Как избавиться от коллекторов?

Трудности в суде могут возникнуть, если вкладчик копил большую сумму долгое время, потому подтвердить документами происхождение средств он не в состоянии.

В остальных случаях, эксперт рекомендует сохранять все документы, прямо или косвенно подтверждающие источник денежных средств: договор купли-продажи автомобиля или недвижимости, документы о наследстве или договоры дарения, расписки или подтверждение выигрыша в лотерею и прочее.

№1. Какие бывают виды депозитов

Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.

Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.

У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.

№9. Что такое образовательный вклад?

Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.

Читайте также:  Перевод Western Union

В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.

Я не согласен — снимаю вклад

Комментарии к статьям про новый налог изобилуют подобными заявлениями. Снять вклад или оставить его — личное дело каждого. Однако подумаем и посчитаем. Любимое упражнение редакции Выберу.ру: в правую руку берём калькулятор, в левую листок бумаги и карандаш.

Смотрим на график доходности по долгосрочным вкладам за год.

Доходность по вкладам. Фото: vbr.ru

На текущий момент средний процент по вкладам сроком свыше года 5,46%. Считаем, на сколько упадёт доходность с учётом НДФЛ. 

5,46 * 0,13 = 0,7. На столько уменьшится ставка. Итого получаем — 4,76%.

Заметим, что на 1 апреля 2019 года средняя ставка по вкладам была 6,42%, что на 0,96% ниже. Однако никто этому не придаёт особого значения и не реагирует так остро, как сейчас.

По сообщению РБК, банки пока не заметили оттока клиентов. Однако многие из финансовых организаций планируют поднять доходность по вкладам, чтобы не было оттока средств вкладчиков. Об этом сообщили МКБ, Росбанк, Россельхозбанк. То есть, в общем и целом вкладчик ничего не потеряет или разница будет столь мала, что он её не заметит.

Доходность по вкладам хоть и невысока, но перекрывает инфляцию и позволяет сохранить и чуточку приумножить средства.

Суть всех налогов — финансирование расходов бюджета. Этот не исключение

Бизнес и граждане платят налоги. Часть из них поступают в федеральный бюджет, часть в местный. Оттуда они идут на нужды страны или региона в зависимости от уровня бюджета. Из них платят материнский капитал, пособия на детей, по безработице, зарплату бюджетникам, чинят дороги и много ещё чего хорошего делают, например, нацпроекты. 

Сейчас государственный бюджет испытывает повышенную нагрузку: доходы от продажи нефти сократились, поступления от бизнеса тоже не порадуют, вместе с этим надо обеспечить поддержку людей и предпринимательства, а каждая эта мера — расходы. Даже если государство не дало денег напрямую, а только сократило взносы в ФСС, это всё равно деньги, потому что придётся фонд дофинонсировать из бюджета. Последствия этого будут сказываться ещё долго.

Читайте также:  Банки и коллекторы

В этом контексте введение нового налога выглядит логичной мерой. К тому же он не массовый, не обременительный и для большинства людей пройдёт незамеченным.

Внедрение НДФЛ на доходность по вкладам обсуждается с 2017 года, так что эта мера не новость и не удар. Владимир Путин здесь просто оформил мысль, дал ей толчок и установил нижнюю границу в один миллион.

Дмитрий Песков выразил необходимость внедрения нового налога мыслью о справедливости:

№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите

При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.

Распределяйте деньги по “нескольким корзинам”: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).

Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса

Добавить комментарий