Знаток Финансов

Долги за коммуналку испортят россиянам кредитную историю

Стать поручителем, не вникая в детали

Что за кредит: овердрафт на 500 000 РКак выплачивала: 60 000 Р за 5 лет, остальное — списали

Мой бывший муж взял кредит на нужды бизнеса, я стала поручителем. Мне было 18, я была влюблена, так что договор подписала не глядя. Он ничего не объяснил — сказал, что просто нужно приехать и подписать бумажки. А когда я увидела страшное слово «поручитель» и спросила, в чем дело, ответил, что «ничего страшного, мы же семья».

В лучшие годы у него было семь точек продаж в ТЦ: где-то продавались сладости, где-то — антистресс-игрушки и футболки с забавными принтами. Конкретные цифры оборота я не помню, но на хорошую жизнь хватало. Было несколько продавцов, партнер и директор. Я тоже работала: продавала, убиралась, грузила товар и считала.

Потом муж начал употреблять наркотики, бизнес разложился на плесень и на липовый мед, грянул кризис. Мы почти сразу развелись: детей у нас не было, общего имущества тоже — он переписал его на родителей. Он пытался манипулировать мной и говорил, что будет оплачивать кредит, пока я с ним, а если разведусь — не будет. Тогда я еще не знала, что кто-то потребует от меня возвращать чужой долг.

Это был овердрафт на 500 тысяч. Кредиты мы брали все время — сначала в основном на развитие. Но открыли новые магазины в стратегически неверных местах, деньги перестали работать, долги копились, мы брали новые кредиты, чтобы перекрыть старые, в ход шли даже микрозаймы. Он был должен работникам, банкам, поставщикам, друзьям — всего 3 млн рублей. Это длилось примерно с 2012 по 2014 год. Окончательно все стало плохо в 2018 — тогда, насколько я знаю, закрылся последний магазин.

После того как бывший муж объявил себя банкротом, приставы обратились ко мне. Я училась на втором курсе, имущества не было — у меня удерживали часть стипендии. Все это тянулось 5 лет. За это время в общей сложности я выплатила около 10 тысяч рублей. Банк продал долг коллекторской фирме и закрылся.

Я позвонила в эту фирму и сказала: «Я студентка, официально не работаю, потом планирую выйти замуж и уйти в декрет, а работать не планирую. Могу прямо сейчас взять кредит и выплатить 50 тысяч рублей наличными, а вы простите оставшуюся часть долга. Или вы будете собирать этот долг по копейке очень-очень долго». Этот план я придумала сама, потому что коллекторы явно выкупили долг за маленькую сумму и долго ждали возврата средств.

Они сразу пошли на уступки. Единственное, с чем мне пришлось столкнуться — это низкий интеллект менеджеров, которые пытались оскорблять, говорили, что я нищебродка, никуда не смогу уехать и никогда ничего не добьюсь. Потом я связалась с директором, и мы всё нормально обсудили.

Они не захотели ехать на суд в Уфу, где я прописана, и сказали, что можно заплатить сразу. Выслали информационное письмо о том, что я всё выплатила, с ним я пошла к приставам и меня удалили из базы.

То, что я была в этой базе, мешало: например, друг подарил неожиданную поездку на Кипр, а я не смогла поехать. Коллекторы звонили, но не постоянно, писали в соцсетях, пытались угрожать, но это уже не по моему долгу, а по поводу остальных долгов моего бывшего мужа.

Сейчас я открыла собственный бизнес: делаю сопроводительную документацию на заказ и разрабатываю технологии производства. Нет кредитов и долгов, хотя плохая кредитная история осталась. Например, я не могу взять крупный кредит или ипотеку. Но пока и не хочу.

Учитывается ли задолженность по ЖКХ при получении кредита

При рассмотрении заявки в части оценки платежеспособности заявителя учитывают все его долги и расходные части бюджета. Кредитные истории ЖКХ не ведут, поэтому о наличии долга банк или МФО могут узнать только через базу ФССП. Она находится в свободном доступе, все кредитные организации ее используют.

Для получения информации о долгах гражданина достаточно:

  • зайти на сайт ФССП в базу данных исполнительных производств;
  • указать регион проживания гражданина, его Ф.И.О., дату рождения;
  • ввести код защиты от роботов.

После этого на экране сразу появляются все долги гражданина, которые фигурируют в базе ФССП. Задолженность по электроэнергии, как основание отказа в кредите — нормальное явление, как и долги за воду, газ и другие коммунальные блага.

Но в базу ФССП попадают только те долги, которые признаны судом. То есть если коммунальные службы не подавали на вас в суд, можно не бояться отказа из-за долгов по коммунальным платежам, кредитная организация о них не сможет узнать. Можно ли получить кредитную карту, имея долг ЖКХ? Можно, но только если по поводу этого долга не было обращения в суд.

Найти долги

Исходя из практики, скорее всего, оба долга продали новым кредиторам. Ваша задача — их найти. Как это сделать, мы подробно писали в статье «Как найти кредитную историю».

Сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Там вам скажут, в каких именно бюро кредитных историй (БКИ) хранится информация обо всех ваших долгах. Потом сделайте запрос в одно из этих бюро — один раз в году такой запрос можно сделать бесплатно. В БКИ вам дадут кредитную историю — скорее всего, это будет длинный документ с информацией и по долгам, и по их передаче, и по отказам по остальным запросам на кредиты.

Найдите организации, которые последними направляли данные о ваших долгах в бюро. Свяжитесь с ними и объясните свою ситуацию. Если долги у них — оплатите их. Обязательно сохраните чеки об оплате. После этого свяжитесь с кредиторами и попросите, чтобы сведения об оплате направили в соответствующее БКИ.

Ждите месяц — за это время информация в кредитной истории гарантированно обновится. Если вдруг за это время изменений не произошло, обратитесь в БКИ и попросите исправить ошибки. Как это сделать, мы тоже уже подробно описывали в статье «Как исправить ошибки в кредитной истории».

Если долги находятся не у организаций, которые последними направляли данные в БКИ, — узнайте, кому они продали долг. Это может быть организация, которая не обязана в соответствии с законом направлять сведения в БКИ. Будьте готовы — поиск кредиторов может занять время.

Очень маловероятно, что кредитная организация или коллекторы ликвидировались, списав все долги. Скорее всего, кто-то купил ваши долги за бесценок. Просто ищите, ваши кредиторы где-то рядом.

Взять кредит на бизнес, которого пока нет

Что за кредиты: в сумме 3 380 000 Р под 19—29,5% и микрозаймыКак выплачивает: перекрыл кредитом кредит в 500 000 Р и планирует банкротство

Моя история началась в 2017 году, когда я работал на дядю и получал 50 тысяч рублей на должности веб-дизайнера. Меня не устраивало, что я делал много, а зарабатывал мало, и я подумал о бизнесе. После очередного разговора о повышении зарплаты я написал заявление.

Отработав две недели и получив расчет, я с девушкой (а теперь женой), улетел на неделю в Тунис. Мы потратили ту самую зарплату и часть денег с кредитки с лимитом в 83 тысячи.

Когда вернулись, я решил взять кредит на открытие розничного магазина. Подал заявки в несколько банков, Тинькофф-банк одобрил мне 967 тысяч рублей. Я был дико рад, хотя даже не знал, что именно буду открывать.

Пару недель мы искали подходящие места. В итоге остановились на одном ТЦ, где аренда стоила 180 тысяч. Тогда мы определились, что у нас будет магазин «1002 мелочи», в котором будет продаваться все, начиная с ниток, заканчивая матрасами и подушками. Согласовали договор, но прождали две-три недели, когда нам выставят счет. Видимо, арендодатель вел переговоры еще с кем-то. А проценты по кредиту уже капали, время было упущено.

За аренду вовремя я заплатил только за два месяца. За ремонт — еще 20 тысяч. Кассу взял в «Модульбанке» за 30 тысяч, терминал — в Тинькофф-банке за 20 тысяч, а вот за оборудование заплатил тысяч 150. Остаток пошел на товар. Естественно, суммы не хватило, пришлось брать у поставщиков в долг.

А потом совершил еще одну ошибку: взял на свою жену кредит в «Райффайзене» на 500 тысяч. Закрыл часть долгов, но теперь у нас было два кредита на большую сумму и кредитка.

Следующие месяцы по выручке были еще хуже, аренда не отбивалась, денег на закупку не было, да и еще крупный арендатор сверху частично затопил магазин, а ущерб не возместил. Потом напротив открыли магазин с таким же ассортиментом, как у меня. Хотя арендодатель обещал, что смежных магазинов не будет.

Понимая, что кредит мне не дадут, я набрал десяток микрозаймов в надежде, что смогу их закрыть в беспроцентный период. Как же я ошибался. Сейчас у меня 6—9 микрозаймов — точное количество не помню. Некоторые я, конечно, закрыл — сколько именно, тоже не помню. Сменил номер, МФО в суд пока не идут.

Первый магазин не принес успеха. Я взял в «Альфа-банке» еще один кредит на жену — 1,3 млн под рефинансирование, чтобы перекрыть «Райффайзен». А остаток — 800 тысяч — на очередной магазин. Жена меня поддерживала, не задавала лишних вопросов. Всем бы таких жен.

Я арендовал новое помещение. Там знатно уменьшили стоимость по договору — я платил «в черную» 102 тысячи рублей. Второй магазин продержался почти год.

За два года я набрал кредитов на себя, жену, друга, который, чтобы мне помочь, взял еще 500 тысяч. Учитывая один закрытый кредит, мой общий долг сейчас — 2,7 млн. Я молчу про кредитную карту жены на 30 тысяч, про мою на 83 и про микрозаймы на 10—15 тысяч.

Смог договориться с Тинькофф-банком, уменьшив ежемесячный платеж до 24 тысяч. За друга плачу 19 тысяч. «Альфа-банк» подал в суд, но постоянно звонит и пытается договориться.

Я был дико подавлен и все просрочил. В 23 года я встрял в такую дыру, в которой не бывали многие. Ни в чем себя не ограничивал, поэтому пришел к такому результату. Кредиты — это зло. Если что, буду банкротить жену, такие суммы выплатить нереально.

Свое мнение высказали и эксперты

Так генеральный директор MoneyMan Борис Батин сообщил, что приветствует инициативы, призванные сделать кредитные истории наиболее полными, так как в конечном итоге это сказывается положительно и на компаниях, выдающих займы и на самих заемщиках. Чем эффективнее работает система оценки информации о клиенте, тем стабильней кредитный портфель компании, а значит, автоматически снижаются риски по невозврату и просрочкам. В то же время, чем больше записей в кредитной истории, тем легче выявить заемщиков, которые в попытке спасти свое положение с помощью перекредитования в других компаниях, попали в так называемую «кредитную спираль». Перекредитование как явление можно считать полезным, как временную меру, но не постоянную – чаще всего заемщики только накапливают свои долги. Теперь формирование и, главное, сохранение положительной кредитной истории станет приоритетным. Сегодня многие заемщики обращаются в микрофинансовые организации с тем, чтобы исправить свою кредитную историю, так как в силу не столь долгой истории российского кредитования многие не очень серьезно относились к своим обязательствам по кредиту, когда рынок только начинал формироваться, теперь же страдают от собственной недальновидности.

К слову, такие поправки, по мнению Бориса Батина, позволят более эффективно работать над повышением уровня финансовой грамотности населения.

Шкаровская Ирэн из Home Credit банка также высказалась за данное нововведение, ведь это и помощь кредитным организациям в вопросе поддержания качества активов и сдерживающий фактор для заемщиков – увы, но иногда отказ в кредите является спасением для тех, кто подошел к той грани, после которой расчет с долгами будет невозможен.

Алин Сергей, старший аналитик ИГ «Норд-Капитал», также выразил свое одобрение поправкам в закон, так как считает, что суммы по долгам ЖКХ говорят о многом – так, кто-то мог оказаться в сложной жизненной ситуации, но такой человек всегда может найти выход, ибо ищет его… а кто-то накапливает долги годами и очевидно, что речь идет просто о недобросовестности заемщика.

Интересное мнение высказала Яркина Калина («БиZSезон») – она считает, что эти поправки нужно было ввести еще в 2010 году, и, возможно, сегодня ситуация выглядела бы иначе, так как такие поправки помешали бы гражданам оформлять кредит снова и снова, пытаясь погасить предыдущий, тем самым влезая в долговую яму все глубже и глубже. И мы не можем не согласиться с Калиной, ведь эта гонка банков за клиентами и заемщиками спровоцировала целые цепочки оформленных кредитов, когда каждый новый оформлялся для погашения раннее полученного кредита.

И все же – как быть заемщикам, имеющим задолженности по оплате услуг ЖКХ (а таких большинство), неужели будут отказы?

Как задолженность по квартплате повлияет на принимаемое банками и МФО решения по выдачи кредита/займа?

Информация взыскании задолженности за услуги связи и коммунальные услуги была доступна участникам рынка розничного кредитования и до внесения изменений в закон «О кредитных историях», данная информация находилась в открытом доступе на сайте ФССП в разделе исполнительных производств. Данная информация раньше ни как не влияла на кредитный рейтинг заемщика, который выставлялся на основе обслуживания клиентом задолженности по кредитным обязательствам. Сейчас же ситуация должна кардинально поменяться и подобные задолженности будут напрямую влиять на кредитный рейтинг выставляемый различными Бюро Кредитных Историй. В свою очередь, более низкий кредитный рейтинг заемщиков наплямую отразится на статистике одобряемости по таким кредитным продуктам как: быстрые кредиты наличными, займ до зарплаты, товарные кредиты в магазинах. Ввиду того, что подобные кредитные программы настроены на автоматическое принятие решения о целесообразности выдачи кредита/займа, наличие задолжности по квартплате даже в незначительном объеме, может стать для Вас неприятным сюрпризом.

Новости недвижимости:

Первая ипотечная сделка онлайн состоялась в ЖК «Павелецкая Сити»

08.05.2020 16:55

Компания MR Group сообщает о проведении первой ипотечной онлайн-сделки в жилом комплексе бизнес-класса «Павелецкая Сити», который расположен недалеко от м. Павелецкая». Банком-кредитором выступил ДОМ.РФ. Девелоперами проекта являются компании MR Group и Level Group.

ГК «КОРТРОС» возобновит строительство в столице 12 мая

08.05.2020 16:49

ГК «КОРТРОС» возобновит строительство своих объектов в Москве с 12 мая после вынужденной остановки работ в связи с пандемией коронавируса.

1

Российский Совет Торговых Центров (РСТЦ) выступил с обращением к Председателю Комитета Государственной Думы по бюджету и налогам А.М. Макарову о необходимости принятия мер поддержки отрасли Торговых центров.

08.05.2020 15:58

7 мая на платформе Youtube прошло первое отраслевое онлайн-совещание из серии «Решения от лидеров», организованное Российским Советом Торговых Центров (РСТЦ). Одним из спикеров мероприятия выступил Николай Артеменко, генеральный директор MALLTECH.

«Быть онлайн выгодно»: майские скидки в комплексе апартаментов «Поклонная 9»

08.05.2020 11:32

Скидку 10% могут получить покупатели апартаментов в комплексе премиум-класса «Поклонная 9», при совершении сделки дистанционно, не выходя из дома. Акция продлился до конца мая.

Лайфхак от «Метриум»: Как организовать спортзал в своей квартире

08.05.2020 10:32

Занятия фитнесом стали неотъемлемой частью жизни для десятков миллионов россиян. И вынужденный отказ от них, вызванный закрытием спортивных центров на карантин, стал одним из самых болезненных ограничений. Однако, по мнению экспертов «Метриум», полноценный тренажерный зал можно оборудовать в обычной квартире. При этом без ущерба для качества и разнообразия тренировок.

ГК «Инград» поздравляет ветеранов войны и тружеников тыла с 75-летием Победы

08.05.2020 10:08

Девелоперская группа компаний «Инград» сердечно поздравляет всех ветеранов, тружеников тыла и детей войны с 75-й годовщиной Великой Победы!

07.05.2020 17:27

Мэр Москвы Сергей Собянин подписал указ о продлении режима самоизоляции до 31 мая.

Покупатели «малоэтажки» ждут роста цен и рассчитывают на осень

07.05.2020 14:58

Аналитики фи-девелоперской компании KASKAD Недвижимость провели опрос среди потенциальных покупателей жилья в загородных комплексах компании об их планах выйти на сделку, ценовых ожиданиях и отношении к текущему кризису. Согласно опросу, большинство респондентов – 55% – ожидают роста цен на загородное жилье в течение 2020 года. Для сравнения, в 2019 году роста цен ожидал 41% опрошенных, а в 2017 году – всего 26%.

Итоги апреля: новостройки Новомосковского округа прибавили в ценах 1,6%

07.05.2020 13:35

Аналитики АН «БОН ТОН» подвели итоги апреля на первичном рынке Новой Москвы. Как показала статистика, условия экономической неопределенности и самоизоляции, накладывающей свой отпечаток на проведение сделок, не привели к снижению уровня цен.

07.05.2020 13:26

ГК «А101» и Ак Барс Банк начинают выдачу ипотечных кредитов с государственной поддержкой по ставке 6,2%, что на 0,3 процентных пункта ниже, чем изначально предусмотрено льготной ипотечной программой.

  • Новости компаний, пресс- и пост-релизы

  • Тенденции рынка, аналитика

1

Уголки нашей памяти: 7 районных парков и скверов Москвы, посвященных Великой Победе

07.05.2020 13:16

Парк Победы на Поклонной горе, безусловно, один из главных и самых популярных парков-памятников столицы: ежегодно его посещает около 10 млн человек – москвичей и гостей города. Но есть в нашем городе и другие, менее масштабные, но от того не менее трогательные места, в которых Москва бережно хранит воспоминания о героическом подвиге русского народа в борьбе с фашистскими захватчиками. Причем, часть из них были созданы или значимо обновлены совсем недавно.

Концепция завоевывает сердца покупателей

07.05.2020 12:24

Сегодня предложение на рынке недвижимости ощутимо превышает спрос, поэтому девелоперские компании ведут настоящую борьбу за потребителей. Объект должен выгодно отличаться от своих конкурентов, и один из ключевых преимуществ на пути к успеху является концепция проекта. Премия «Рекорды Рынка Недвижимости» выбрала новостройки с самыми продуманными и интересными концепциями проекта.

1

Исправить кредитную историю

Наличие в кредитной истории информации даже об одном безнадежном долге — плохая характеристика для заемщика. Два безнадежных долга — еще хуже. Вы сами в этом убедились.

Если найти кредиторов и закрыть задолженности все же не удастся, исправить кредитную историю помогут новые кредиты. Ищите банки, которые предлагают так называемые кредиты для улучшения кредитной истории. Чаще всего это кредитные карты. По таким картам могут быть не самые выгодные условия. Например, дорогое годовое обслуживание или высокая процентная ставка.

Но если грамотно пользоваться такими кредитными картами — не снимать наличные, вовремя возвращать потраченные суммы в течение беспроцентного периода, — то постепенно вы улучшите свою кредитную историю.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Может ли послужить причиной отказа в кредите долг за коммунальные платежи

К прямому отказу долг перед ЖКХ не приведет, но его наличие будет учитываться при рассмотрении. Банки и микрофинансовые организации всегда направляют запросы в БКИ и получают кредитную историю заявителя. При обнаружении негативных факторов банк пришлет отказ, а МФО еще подумает, выдавать деньги в долг или нет.

Предполагается, что кредиторы анализируют только кредитное досье заявителя и его анкету, но это не так. Скоринговые программы давно научились анализировать любую информацию о заемщике, найденную в интернете и различных базах данных.

На кредитную историю задолженность по коммунальным платежам с решением суда не влияет, но сам факт долгов будет известен кредитору. И это реально может стать поводом для отказа, особенно если речь идет о выдаче крупной ссуды. Если гражданин даже регулярные коммунальные платежи не может вносить, как он будет совершать ежемесячные платежи банку?

Причины отказа в кредите из-за коммунальных платежей вполне объяснимы, банки не желают связываться с потенциально проблемными заемщиками. Как вариант, при таком обстоятельстве можно обратиться в МФО. Эти компании более лояльны, но все равно также проверяют все доступные им базы данных о потенциальных клиентах. Наличие коммунальных долгов может стать поводом для отказа.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы — это сотрудники организаций, которые профессионально занимаются взысканием долгов. Кредитор уступает им долг, а они добиваются, чтобы эта сумма была погашена. Такие организации могут заниматься взысканием долгов, только если находятся в реестре Федеральной службы судебных приставов.

Например, заемщик взял в долг 100 тысяч рублей и год не платит. Тогда микрофинансовая организация может привлечь коллекторов, чтобы взысканием долга занимались они, а МФО будет заниматься своим бизнесом: выдавать новые займы.

Или собственники квартиры накопили долг за коммунальные услуги, а управляющая компания ничего не может сделать. Тогда она могла передать долг коллекторам, а те уже сами общались с жильцами, чтобы добиться выплат.

Коллекторы работают не бесплатно: когда им уступают долг, они берут какой-то процент или фиксированную сумму. Фактически МФО или управляющая компания получают меньше, чем если бы взыскали долг сами.

Добавить комментарий