Знаток Финансов

Как выбрать и оформить кредитную карту: критерии, процесс и дополнительные опции

Вопрос выбора

Количество банков растет, а конкуренция между ними велика, поэтому происходит борьба в буквальном смысле за каждого потенциального клиента. Для этого постоянно создаются новые кредитные продукты, обзоры кредитных карт с льготным периодом, с кешбэком, с небольшими процентами и прочее: https://brobank.ru. Условия для получения и использования становятся все более и более выгодными. Некоторые организации с определенной спецификой могут предлагать микрозайм на кредитную карту. Однако нужно помнить: при всей заманчивости проценты могут быть относительно большими. В связи с этим назревает вполне резонный вопрос: «Какую кредитную карту выбрать?».

Все о выборе банка-эмитента

Поговорим о правильном выборе кредитной карты более подробно. Но, прежде чем приступать к поиску выгодной карты, необходимо определиться, в каком же банке ее лучше оформить. От этого зависит едва ли не половина выгоды конкретной карты и вообще шанс на ее получение. Общеизвестно, что некоторые банки дают кредитные карты всем подряд, а у некоторых процент отказов достигает 50% и выше.

Зарплатный банк

Если вы получаете зарплату на карту какого-либо банка, то обязательно изучите его карточные продукты. Многие кредитные организации предлагают более привлекательные условия для зарплатных клиентов. Например, дают процент меньше или согласны на неполный пакет документов.

Кроме того, получение зарплаты на карту банка позволяет последнему оценить вашу благонадежность. И, следовательно, способствует улучшению условий: уменьшению ставки или повышению кредитного лимита. Часто это прописывается прямо в условиях кредитования.

Программы лояльности

Банковские партнерские программы составляют большую часть дополнительной выгоды по кредитной карте. Потому что именно они зачастую обеспечивают кэшбек, так любимый держателями карт. Многие кредитные организации создают универсальную программу и подключают ее к большинству карт, чтобы не «изобретать велосипед» под каждый продукт.

Однако под некоторые кредитки банки выпускают программы с изменениями. Например, создают специальные варианты для автомобилистов или любителей онлайн-игр. Или для путешественников с мильной программой вместо обычного кэшбека.

География банка

Важно учитывать ещё и географию банка. Вполне возможно, что вам понравится кредитная карта условного МКБ, а у него офисы только в некоторых городах европейской части России.

Причем не каждый банк готов предложить доставку в отдаленные от Москвы регионы, не говоря уже о наличии банкоматов или операционных касс.

В общем, вам просто может быть неудобно работать с картой «редкого» и уж тем более отсутствующего в вашем городе банка: неудобно будет ни снимать деньги, ни класть их, ни приходить в офис для решения проблемы.

Вклады и прочие услуги

Если вы выбираете кредитку сейчас, а в будущем планируете пользоваться другими услугами банка (например, открыть вклад), то советуем заодно изучить и перечень депозитов или иных услуг. Многие кредитные организации проводят акции для держателей карт: повышают ставки или улучшают условия вкладов.

Если же вы уже имеете депозит, то присмотритесь к кредитным картам того банка, в котором держите деньги. Когда кредитная организация видит, что у вас действительно есть возможность заплатить по долгам, она куда охотнее одобряет выдачу карт.

Сроки одобрения заявки

Некоторые банки работают быстрее. Некоторые – медленнее. Если вам нужно получить кредитку очень быстро, то лучше обратиться в банк, который оперативнее проверяет заявки и выдает карты. При этом лучше подавать заявку на неименную моментальную карту – ее могут выдать сразу же после одобрения.

«Тинькофф Банк»

Кредитное предложение в виде карты «Тинькофф Платинум» является очень удобным для тех, кто много путешествует и расплачивается пластиком в других странах. Дело в том, что конвертация валюты по ней не происходит.

Для оформления карты нужен только паспорт. Заполнение заявки происходит посредством сайта. После одобрения карту могут доставить домой или в офис в течение нескольких дней. Требования к клиенту при оформлении карты на основе займа довольно просты, главное, чтобы возраст был от 18 до 70 лет. Из особенностей можно выделить:

1. Ежегодное обслуживание кредитной карты в размере 590 рублей.

2. Грейс-период составляет 55 дней.

3. Смс-уведомления – бесплатно.

4. Минимальная сумма внесения ежемесячно – 6 процентов от суммы задолженности.

5. Кешбэк – один процент от суммы любой покупки.

6. Пополнение счета бесплатное посредством более чем 300 тысяч точек.

7. Перевод в счет погашения задолженности не предусматривает комиссию.

8. Ставка по процентам при совершении покупок – 24,9-45,9% ,при обналичивании – 32,9-45,9%.

9. Обязательное страхование – 0,9% от суммы долга.

Оформить карту можно и по телефону горячей линии, однако более предпочтительным и удобным способом все-таки является сайт банка. При этом потребуется ввести свои данные, а именно Ф.И.О., номер мобильного телефона, почты, паспортные данные, личную информацию и сведения о месте работы.

После отправления заявки ответ приходит по указанному адресу электронной почты или сотрудник банка перезванивает на мобильный телефон. Получить одобренную карту можно помимо курьерской доставки еще и по почте. В данном случае потребуется подписать договор и отправить его обратно в банк почтой, приложив копию паспорта.

Как выбрать кредитную карту с минимальным процентом

На выгодные условия кредитной карты могут претендовать:

  1. Участники зарплатных проектов. Для получения карты со сниженной ставкой потребуется лишь паспорт.
  2. VIP-клиенты. Для них тариф устанавливается на персональной основе, что подчеркивает их значимость для банка.
  3. Лояльные заемщики. Это категория клиентов с безупречной платежной дисциплиной, предоставляющие ценность для любого кредитора. Сниженный тариф — это бонус за приверженность к банку и своевременное исполнение финансовых обязательств.

Для других категорий заемщиков процентная ставка устанавливается на основе оценки их благонадежности. На нее можно повлиять при соблюдении следующих условий:

  1. Предоставление полного пакета документов. Процентная ставка представляет собой плату за рискованность финансового инструмента. Она может быть снижена при подтверждении наличия постоянного дохода для своевременного внесения долга.
  2. Наличие хорошей кредитной истории. Отсутствие просрочек по предыдущим займам — показатель благонадежности.
  3. Низкий уровень закредитованности. Высокий уровень долговой нагрузки расценивается как риск наступления просрочек или полной неуплаты долга.

Кредитка является более рискованным финансовым продуктом для банка, чем потребительский займ. Этим объясняется повышенная плата за использование денег за пределами льготного периода.

Как выгодно пользоваться кредиткой, чтобы экономить по максимуму

Даже самая выгодная кредитная карта требует от вас знаний правильного использования ее возможностей и преимуществ. Благодаря этим знаниям вы сможете не только распоряжаться вверенной вам суммой, но и при этом практически ничего не оплачивая взамен.

Мы уже определились как выбрать выгодную кредитку и на какие критерии следует обратить особое внимание. Теперь разберем как же этим всем пользоваться с максимальной выгодой для себя

Итак, нам нужно:

Выбрать карту с самыми удобными условиями использования по одному или нескольким основным критериям. Использовать только ту сумму, которую будем в состоянии потом погасить. По сути, кредитные карты должны использовать только самоорганизованные люди, которые могут реально оценивать свои возможности и не подвержены импульсивным покупкам. Успевать погасить образовавшийся долг до окончания льготного периода. Погасив свою задолженность, вы можете вновь использовать всю сумму по своему желанию. Старайтесь делать крупные покупки в начале отчетного месяца, чтобы иметь возможность дольше пользоваться заемными деньгами без комиссии. Избегать необходимости обналичивать кредитку! Основное предназначение всех кредиток — осуществлять безналичные расчеты. Практически все банки предусматривают серьезные комиссионные сборы за снятие налички. Возвращать же придется сумму с учетом комиссии. Выбрать карту с наиболее интересными для нас бонусными программами.

К примеру, тем кто любит путешествовать стоит обратить внимание на карту, где начисляются бонусы за покупки в виде миль, а тем, кто хочет немного накопить на следующие покупки, стоит отдать предпочтение картам с кэшбэком в виде реальных денег. Если выбрать кредитку с возможностью размещения собственных средств и получением на них дополнительных процентов на остаток, то вы сможете еще и заработать. Вовремя отключить ненужные услуги. За большинство услуг банк берет комиссию, а иногда не маленькую, к примеру, за смс-оповещение.

Если у вас есть возможность использовать бесплатное приложение личного кабинета и там контролировать свой баланс, тогда платное смс вам попросту не к чему. Старайтесь вносить пополнение на карту только с помощью тех устройств, которые не взимают комиссию.

Обратите внимание! Льготный период начинается с первой покупки, сделанной в отчетном месяце. Выполняя эти простые правила, вы не только максимально сократите свои расходы по кредитке, но и сможете на ней немного заработать.

Ведь согласитесь: самая выгодная кредитка та, за которую не нужно платить.

Выполняя эти простые правила, вы не только максимально сократите свои расходы по кредитке, но и сможете на ней немного заработать. Ведь согласитесь: самая выгодная кредитка та, за которую не нужно платить.

«Альфа-Банк»

Карты с займовыми денежными средствами данного банка выпускаются как в электронной системе виза, так и мастеркард. Банк предлагает три варианта: классический, платиновый и золотой. От выбора карты зависит лимит, стоимость ежегодного обслуживания и лимит. Требованиями для получения карты с кредитным лимитом данной банковской организации являются:

1. Возраст старше 21 года.

2. Наличие гражданства Российской Федерации.

3. Заработная плата более 9 тысяч рублей с официальным подтверждением.

4. Наличие стационарного номера телефона, а также мобильного.

5. Работа на текущем месте более трех месяцев.

6. Постоянная регистрация в районе обращения в банк.

Предусмотрены следующие условия по кредитной карте:

1. Стоимость обслуживания в зависимости от выбранного тарифа от 825 до 1250 рублей. Золотая карта обойдется в 2,5-3,15 тысячи рублей, а платиновая — в 4,5-6,25 тысячи рублей.

2. Процент по золотой карте — 18,99-31,99 процента.

3. Лимит до 300 тысяч рублей.

4. Грейс-период карты голд — до 100 дней.

5. Лимит по платиновой карте составляет 19 тысяч евро.

6. Грейс-период – 60 дней.

Можно также выпустить карту «Аэрофлот». Лимит по ней также составляет до 300 тысяч рублей, грейс-период — до 60 дней, а процентная ставка — 17,99-32,99%. Цена за обслуживание этой карты составит 3,25 тысячи рублей.

Оформить золотую карту можно только по достижении 21 года. Долг по карте погашается ежемесячно в размере минимум 5% от общей задолженности. Просрочка оплаты повлечет за собой начисление пени в размере 1%. Золотая и платиновая карты являются показателем статуса ее держателя, это так называемые кредитные карты премиум-класса. Ведь далеко не каждый может себе позволить такое высокое годовое обслуживание по карте.

Данные карты также принимают участие в бонусной программе «Аэрофлота», благодаря чему происходит начисление миль за каждый полет. В дальнейшем баллы могут обмениваться на скидки при приобретении билетов или услуги, предусмотренные партнерами организации.

«Альфа-Банк» также готов предложить и другие виды кредитных карт, например, «Быстрая». Как понятно из названия – оформляется она буквально за 15 минут в экспресс-офисе или магазинах-партнерах банка. Лимит по ней может составить до 90 тысяч рублей. Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, полис или заграничный паспорт) потребуются для оформления кредитной карты. Льготный период по этой карте может составлять до 100 дней, что является уникальным предложением от «Альфа-Банка».

После истечения льготного срока процент по кредитке для данной карты составит 18,9-28,9 процента. В случае если лимит по карте в валюте, то и ставка снижается примерно на два процента.

Условия данного банка очень привлекательны и уникальны. Именно по этой причине получить карту можно только, предоставив довольно обширный, по сравнению с предложениями от других банков, пакет документов и пройдя тщательную проверку.

Оформить карту можно различными методами, в том числе:

1. Через отделение банка. Клиент заполнит анкету и предоставит все необходимые документы.

2. Если человек уже является клиентом «Альфа-Банка», то он может внести данные в заявку на получение карты с займовыми средствами можно с помощью онлайн-сервиса на официальном интернет-ресурсе банка.

3. Иногда банк сам предлагает своим клиентам оформить карту с кредитным лимитом на максимально выгодных для них условиях. Лучше сразу предоставлять полный пакет необходимых документов, чтобы оформить карту с максимально возможным лимитом.

Если есть еще сомнения о том, какая кредитная карта самая выгодная, стоит обратиться к материалу, изложенному ниже.

В чем суть работы карты

Суть кредитной карты заключается в наличии на ней заемных кредитных средств. Это как-бы возобновляемый кредит, который всегда под рукой. При этом вы берете в долг и платите проценты только с момента использования денег на покупки или снятия наличных в банкомате.

На дебетовой могут находиться только личные деньги. Каждый клиент банка может выбирать себе подходящую карточку: кто-то пользуется заемными средствами, а кто-то предпочитает пользоваться только своими. Наличие свободных денег не означает, что кредитка будет бесполезной вещью.

В жизни бывают случаи, когда срочно понадобились деньги, а вытаскивать их из своих вложений, например, вкладов, не очень выгодно, иначе можно потерять проценты. На кредитной карте практически всегда действует льготный период, когда можно воспользоваться заемными средствами без уплаты дополнительных процентов. Это позволяет распоряжаться средствами без лишних трат при выполнении определенных условий.

Изучите финансовую сторону сделки

Кредитная карта — один из дорогостоящих методов финансирования. Даже наличие льготного периода не спасает клиента от возможных проблем, связанных с получением значительного убытка. Тщательное изучение условий договора позволит рассчитать, насколько активное использование карты будет выгодно заемщику.

Стоимость кредита зависит от:

  1. Процентной ставки.
  2. Комиссионных платежей за выполненные транзакции (перевод, снятие, возвращение средств).
  3. Дополнительных затрат, связанных с обслуживанием карты и заказом необязательных услуг.
  4. Продолжительности льготного периода.
  5. Параметров погашения долговых обязательств.
  6. Штрафных санкций.

В идеале заемщик должен отлично знать обо всех затратах, которые связаны с процессом кредитования. Скрытые платежи практикуются коммерческими банками, поэтому перед подписанием договора придется внимательно изучить финансовую сторону сделки. Кредитная карта с низкими процентными платежами поможет сэкономить, поэтому ставку следует сделать именно на оформление подобного платежного инструмента. Для этого придется отказаться от элитных именных кредиток.

Как правильно использовать кредитку

Самое важное правило в применении кредитной карты — вовремя гасить долги и не накапливать новые. Кроме этого, когда одна кредитка используется для погашения средств по другому кредиту — это не совсем правильно, ведь долги накапливаются и формируется «кредитный ком».

Открывая карту, наперед рассчитайте насколько этот инструмент для вас подходит и сопоставимы ли ваши траты с доходами. Для того чтобы не иметь проблем с таким банковским продуктом, придерживайтесь ряда правил:

  1. Планируйте траты и грядущие доходы от зарплаты, инвестиций.
  2. Не покупайтесь на привлекательную цену — анализируйте насколько та вещь вам реально нужна и когда сможете полностью погасить ее цену.
  3. Расставляйте приоритеты.
  4. Не приобретайте товары или услуги за последние деньги. Еще лучше — формируйте финансовую подушку.
  5. Умейте себе отказывать: все не купить, как бы не хотелось.

Какую выбрать карту?

Для начала необходимо определить цель использования кредитной карты.

Например, людям, которые часто путешествуют, стоит обратить внимание на кредитки с программой для путешественников от Тинькофф, Альфа Банка или Сбербанка. При совершении покупок с помощью этих карт начисляются бонусы в виде миль.

Тем, кто часто за рулем, лучше выбрать карту с кэшбэком, которая позволяет получить вознаграждение при заправке на АЗС.

Банковские организации разрабатывают карты под определенный торговый магазин. «Кукуруза» от Евросети позволяет получать бонусы в этой компании. Сама карточка является дебетовой, но на нее можно оформить кредитный лимит от банка Тинькофф. Существуют кредитки, с помощью которых можно получать кэшбек при совершении покупок на Aliexpress. Для тех клиентов, кому необходимо снимать наличные денежные средства, подойдет продукт «100 дней без процентов» от Альфа Банка.

Выбор карты – это индивидуальное решение. Стоит понимать, для чего нужна карта, какие операции будут совершаться, через какие магазины будут приобретаться товары. Сформулировав цель карты, можно начинать подбирать для себя оптимальный вариант. Мы рекомендуем воспользоваться сервисом подбора кредитной карты, где можно выбрать цель или другой критерий использования

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше.

Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

О том, что такое беспроцентный период, в чем разница между расчетным, платежным и грейс-периодом вы можете подробнее узнать в статье о кредитных картах.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

  • длительность периода (от 50 до 120 дней);
  • на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
  • способ расчета;
  • честность периода.

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Для кредитных карт в Тинькофф Банке действует такая же схема.

2. С даты первой покупки.

Так рассчитывают условия по кредитным картам в Альфа-Банке и длительность льготного периода составляет 60 или 100 дней (зависит от вида кредитки). Если вы не смогли погасить всю сумму долга в течение беспроцентного периода, то процент будет начислен на все покупки и на сумму снятых наличных с первого дня беспроцентного периода.

3. По каждой покупке отдельно.

К картам с такой технологией расчета беспроцентного периода относятся карты рассрочки (например, Халва от Совкомбанка).

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Ознакомьтесь с юридическим регулированием процесса кредитования

Пластиковая карта является финансовым продуктом, поэтому процесс ее выдачи регулируется одновременно несколькими законами. Юристы в случае возникновения конфликтной ситуации обращаются к законодательству в сфере банковской деятельности и документооборота, но заемщики могут апеллировать также к нормативным правовым актам, защищающим права потребителей.

Договор имеет юридическую силу, поэтому любое его нарушение одной из сторон является обоснованной причиной для обращения в суд. Следует также настоять на том, чтобы изменения условий сделки обеспечивалось только в двустороннем порядке. Одностороннее изменение договора — отличное средство для махинаций.

Кредиторы могут предложить несколько дополнительных рекомендаций. Например, не стоит одновременно брать на себя несколько долговых обязательств. Карты можно использовать для регулярных покупок товаров и услуг, но комиссия за их применение обычно превышает ставки по дебетовым картам.

Банковские карты подойдут для:

  • Заемщиков, которые часто сталкиваются с временными финансовыми трудностями.
  • Любителей безналичных расчётов и покупок в интернете.
  • Путешественников, у которых под рукой всегда должны быть универсальные платежные инструменты.
  • Клиентов, использующих карты для регулярных транзакций, например, перевода валюты.

Использование кредитной карты, которая соответствует личному графику расходов заемщика, даст возможность получить максимальную выгоду в процессе активного использования платежного инструмента. Своевременное возвращение долгов позволит повысить кредитный рейтинг.

Кредитки не рекомендуется использовать лицам, обладающим плохой финансовой сознательностью. Люди, которые не умеют управлять личным и семейным бюджетом, лишь усугубят свое финансовое положение, ведь высока вероятность того, что они не вернут деньги в срок. Это принесет дополнительную выгоду кредитору, но для заемщика нерациональное использование кредитной карты означает значительное увеличение долговой нагрузки, и как следствие — потери денежных средств.

Добавить комментарий