Знаток Финансов

Что должен знать владелец платежной карты

Важно

Интернет-мошенники используют различные схемы для обмана: предлагают товар, дополнительный заработок, приглашают поучаствовать в лотереях, розыгрыше призов. Цель одна: выяснить “закрытые” данные по карте. Поэтому:

– не давайте вводить себя в заблуждения письмами якобы от официальных организаций;

– прежде чем подписывать договор на приобретение услуги или товара, ознакомьтесь с условиями его приобретения;

– ничего не покупайте на условиях, которые вам не совсем понятны;

– наведите справки об организации-продавце у друзей, на форумах, в организациях по защите прав потребителя;

– помните, что право возврата покупки, независимо от вида оплаты (наличного или безналичного) закреплено в законе о защите прав потребителей.

Как покупатель может вернуть свои деньги

Если товар или услуга в чем-то не устроили покупателя, у него есть право попросить свои деньги обратно, причем за любой товар или услугу. Для этого есть два варианта.

Обратиться напрямую в компанию. Например, купить курс в онлайн-школе, разочароваться в нем и попросить компанию вернуть за него деньги. Правила возврата описаны в законе о защите прав потребителей.

Как компании реагировать на возврат, зависит от того, как работает бизнес — правила для офлайн- и онлайн-продаж отличаются. Например, для офлайн-продаж есть целый список товаров, которые нельзя возвращать: косметику, белье, туалетную воду. Для онлайн такого списка нет.

Договор, который компания заключает с покупателем, тоже может влиять на процесс возврата. Главное, чтобы условия по договору не противоречили законам. Например, официальный срок для онлайн-магазина — 7 дней, компания не может его сократить, но может увеличить до 20 дней. В этом случае срок возврата товара или услуги будет 20 дней.

Обратиться в свой банк и попросить отменить оплату — это еще один способ для покупателя вернуть деньги. По-банковски это называется чарджбэком. Условия чарджбэка не прописаны в законе, их регулируют правила платежных систем — «Виза», «Мастеркард» и «Мир», и банки обязаны им следовать.

Через чарджбэк можно вернуть деньги и за товар, и за услуги. Например, доставка вовремя не привезла блюдо, онлайн-школа не открыла доступ к курсам или в парикмахерской сделали не ту прическу, которую просил клиент. Во всех этих случаях покупатель может обратиться в свой банк и потребовать отменить платеж.

Детальное описание работы с чарджбэками есть во внутренних документах, которые банки получают напрямую от систем. Компании и покупатели могут прочитать общие правила и термины платежных систем, они есть в открытом доступе.

Покупатель пишет в банк и просит вернуть деньги, банк разбирается и, если покупатель прав, возвращает средства Деньги могут оказаться у покупателя через несколько дней

Покупатель пишет в банк и просит вернуть деньги, банк разбирается и, если покупатель прав, возвращает средстваДеньги могут оказаться у покупателя через несколько дней

Борьба с монополией Сбербанка

В конце прошлого года во многих СМИ стала подниматься тема «грабительских комиссий» Сбербанка. Клиенты кредитной организации жаловались, что госбанк берет процент не только за переводы на карты других банков, но и за внутрибанковские отправления. Тогда в ЦБ пообещали разобраться в ситуации. После чего появилась информация о создании системы быстрых платежей.

А месяц назад на парламентских слушаниях глава регулятора Эльвира Набиуллина призналась, что на рынке платежей и переводов есть проблемы с монополизацией. «Мы не будем уклоняться от решения этих проблем, даже если это будет требовать от нас более жесткого регулирования», – пообещала Набиуллина.

Сейчас доля Сбербанка на рынке межбанковских переводов достигает 66%. Запущенная в конце февраля система быстрых платежей действительно может дать возможность всем остальным банкам потеснить государственного гиганта.

Будущая альтернатива Visa и Mastercard

СБП абсолютно автономна от работы международных платежных систем, поскольку ей не нужны карты для проведения расчетов. Система переводит деньги непосредственно между счетами клиентов, будь то карт-счет или счет для бизнеса.

Следовательно, в теории СБП может стать резервной системой для обслуживания клиентов банков в случае отключения от Visa и Mastercard. Причем эти опасения небезосновательны: в конце прошлого года уже ходили слухи о прекращении работы этих двух систем с Промсязьбанком.

Однако такое развитие событий может превратить СБП в новую монополии, статус которой собираются отобрать у Сбербанка. Примечательно, что еще до полноценного запуска СБП Эльвира Набиулина требовала обязательного подключения всех банков к системе переводов.

Впрочем, уже в ближайшее время существенная доля трафика, который сейчас проходит через международные платежные системы, может переместиться в СБП.

Убийца эквайринга

Во втором полугодии 2019 года ЦБ собирается заняться контролем торгового эквайринга (оплата картой товара или услуги). На базе СБП готовится запуск аналогичного сервиса, ориентированного на c2b-переводов (от физического лица юридическому) при помощи QR-кода.

В теории такой сервис может заменить платежные терминалы в магазинах. К примеру, в Китае уже существует приложение WeChat, с помощью которого можно оплатить покупки в торговых точках: фотографируешь QR-код — происходит оплата.

В результате, предпринимателям может больше не понадобиться специальное оборудование для платежей. А стоимость транзакций станет ниже, поскольку бизнесу больше не нужно будет платить комиссию эквайеру.

Но опять же возникает риск монополизации рынка. Выгодные условия сервиса ЦБ могут полностью ликвидировать рынок эквайринга. И в то же время не допустят создания аналогичных сервисов частными структурами, поскольку те не смогут позволить себе установить столь же привлекательные тарифы обслуживания.

Как работает чарджбэк

Если покупатель просит банк вернуть деньги, начинается расследование. В процессе участвуют:

  1. Покупатель — тот, кто отправил запрос на возврат денег.
  2. Банк покупателя, то есть банк, чьей карточкой покупатель оплатил покупку. Он называется банком-эмитентом.
  3. Банк, где у вашей компании эквайринг. Это банк-эквайер. Для простоты в этой статье мы будем считать, что у вас счет и эквайринг в одном банке. Если в разных, схема такая же, просто будут нюансы.
  4. Ваша компания.
  5. Платежная система карты покупателя. Например, если покупка оплачена картой «Виза», значит, решение о чарджбэке будет приниматься по правилам «Визы».

Схема отработки чарджбэков одинаковая для всех банков:

  1. Запрос покупателя. Покупатель пишет в свой банк и просит вернуть деньги.
  2. Чарджбэк. Банк-эмитент проверяет, может ли он списать деньги с банка-эквайера по правилам платежной системы. Банк-эмитент списывает деньги с банка-эквайера, выставляет чарджбэк. Банк-эквайер списывает деньги с компании и отправляет ей запрос — она согласна с чарджбэком или будет оспаривать.
  3. Компания оспаривает чарджбэк или соглашается. Если компания не согласна с чарджбэком, она отправляет в банк-эквайер доказательства, тот пересылает их банку-эмитенту. Если согласна, ничего не делает или пишет банку-эквайеру, что согласна.
  4. Банк-эмитент изучает позицию компании: анализирует доказательства, показывает их покупателю, узнает его реакцию и принимает решение. Если доказательств хватает или покупатель понимает, что ошибся, банк-эмитент отказывает покупателю в возврате. Все отказы — строго по правилам платежных систем. Если нет, банк-эмитент продолжает опротестование и вновь обращается к банку-эквайеру.
  5. Продолжение оспаривание чарджбэка. Если покупатель не согласен отказаться от возврата, а компания уверена в своей правоте, спор выходит на второй круг. В этом случае банк покупателя и банк компании вправе обратиться в платежную систему, чтобы она рассудила их.

В схеме есть свои детали, вот что может оказаться важным.

Банк-эквайер всегда проверяет запрос покупателя. Для этого он связывается с компанией и просит разобраться. Как именно связываться и как быстро — решает банк. Например, Тинькофф-бизнес отправляет запрос по электронной почте на следующий день после того, как узнает об обращении покупателя.

Компания может ответить на сообщение своего банка или проигнорировать — зависит от нее. Еще может отправить отписку «Да все в порядке с заказом» или подготовить документы, которые объяснят, что покупатель неправ и погорячился. Если компания вовремя не отвечает или не присылает доказательства, банк вернет деньги покупателю. Сроки ответа фиксирует договор эквайринга между банком и компанией, в Тинькофф-бизнесе на ответ есть 5 дней. О доказательствах расскажем дальше.

Если банки не смогли убедить друг друга и своих клиентов в чьей-то правоте, у них есть право подключить к спору платежную систему. Это называется арбитраж. Кто должен обратиться в арбитраж, зависит от правил платежной системы и ситуации, но в любом случае решение принимает только она. Если компанию не устраивает ответ, можно обратиться в суд.

Правильное использование карты для покупок в Интернете

Покупки через Интернет лучше совершать с собственного компьютера, снабженного антивирусной программой.

Лучше завести отдельную карту и вносить на нее ограниченную сумму, необходимую для оплаты предстоящей покупки.

Логотип платежной системы должен соответствовать тому, что указан на вашей карте.

Лучше пользоваться сайтами тех компаний, которым вы доверяете, а также сайтами, отмеченные значком в виде закрытого замочка или ключика.

Правила безопасности:

  • никогда не вводите пин-код карты! Банк должен предоставлять для проведения платежей специальные одноразовые коды-пароли;
  • никому не сообщайте данные своей карты, даже если вам позвонит человек, который назовет себя представителем банка, компании сотовой связи, торговой фирмы, гостиницы, другой организации. Вы можете получить такой запрос и по электронной почте. Что бы вам ни говорили, какие бы причины и предлоги не придумывали – запрет действует во всех случаях.

Как закрыть кредитную карту, навязанную банком

Если вы поняли, что сотрудники банка сумели вам навязать финансовый продукт, что вы все же согласились подписать договор о выпуске «пластика», а он вам реально совершенно не нужен, скорее прекратите отношения с банком. Чтобы не испортить кредитную историю, а также отношения с финансовой организацией, нужно избавляться максимально корректно от обязательств. События могут развиваться по-разному:

  • Сотрудник банка предлагает оформить кредитную карту лично в отделении банка. Именно вы имеете право открывать и закрывать счет, брать заем или соглашаться на другие услуги. Поэтому требуйте заявление на отказ от пластиковой карты.
  • Банковский продукт пришел к вам по почте, но вы его точно не заказывали. В этой ситуации нужно максимально быстро написать заявление на расторжение договора кредитования в нужный отдел на сайте банка. Или можно обратиться на горячую линию финансовой организации.

Нужно понимать, что физическое уничтожение карточки ничего не меняет. То есть от того, что вы ее сломаете или выбросите, кредитный договор не перестанет существовать. Счет в банке все так же будет открыт на ваше имя.

Чтобы уберечься от навязывания кредитки против своей воли, нужно знать и соблюдать некоторые рекомендации:

  • Обязательно нужно читать договор! Изучайте все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Часто кредитная карточка выдается в дополнение к зарплатной. Учитывайте этот момент, если оформлением карт-счета занимается работодатель.
  • Если обнаружили, что «пластик» навязывают без вашего запроса, сразу же требуйте подписать ваше заявление на отказ от кредитных отношений с финансовой организацией. Если банк ценит свою репутацию, то при вас же произойдет утилизация кредитной карты.
  • Контролируйте договоры и счета, которые вы когда-либо оформляли. Имейте в виду, чем больше у вас открыто накопительных счетов, тем больше будет поступать кредитных предложений.
  • Если ждете карточку по почте, то чаще проверяйте почтовый ящик. Есть риск, что «пластик» может попасть в чужие руки.

Что компания теряет из-за чарджбэков

Если покупатель обращается за возвратом денег в банк, кажется, что компания лишается только платежа от клиента, но есть дополнительные потери:

  1. Деньги при возврате.
  2. Деньги на комиссиях и штрафе.
  3. Можно лишиться эквайринга.

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Деньги при возврате. По закону о защите прав потребителей компания может не отдавать сразу деньги, а предложить варианты. Например, заменить один курс на другой, продлить доступ, сделать скидку или что-то еще. Если покупатель соглашается, бизнес не теряет деньги.

А вот если покупатель сразу обратился в свой банк, решить вопрос уже сложнее. Для этого компании придется убеждать покупателя и банк отозвать чарджбэк.

Деньги на комиссиях и штрафе. Есть комиссия за эквайринг, и даже если платеж вернулся покупателю, банк ее не возвращает. Например, клиент купил холодильник с сайта за 20 000 Р, компания заплатила комиссию за интернет-эквайринг 2%. Эту сумму она уже не получит обратно.

Еще есть комиссия платежной системы. Например, «Мастеркард» спишет комиссию от 15 до 45 € с компании за чарджбэк. Деньги вернутся, если компания защитит свою позицию.

Если разбирательство перешло к платежной системе и бизнес не смог доказать свою правоту, он заплатит платежной системе комиссию за разбирательство, например, в «Визе» — от 350 до 500 $.

Доступ к эквайрингу. Платежные системы штрафуют банки за слишком большое количество чарджбэков у их клиентов, предельное число определяет платежная система, но это действительно большое число. Например, 100 чарджбэков за месяц от одной компании.

Из-за штрафа банк может отключить эквайринг компании, у которой много чарджбэков. Поэтому лучше не рисковать своим эквайрингом и не допускать отмен платежей через банк.

Мошеннические схемы с использованием СБП и способы обезопасить себя от них

Как уже было сказано ранее, мошенники чаще всего пользуются социальной инженерией. Методом перебора они узнают, в каком банке у жертвы открыт счет. Затем делают запрос на перевод средств, жертве приходит смс-сообщение с кодом подтверждения операции.

Зная номер телефона, имя и отчество жертвы, а также название банка, в котором у нее открыт счет, злоумышленник совершает звонок жертве. Представляется он, как сотрудник банка, называет данные, которые узнал ранее для того, чтобы ввести жертву в заблуждение, а потом выманивает код из смс-сообщения, необходимый ему для подтверждения операции.

Защититься можно, помня простое правило «Нельзя сообщать какие-либо личные данные о себе по телефону». Сотрудники банка их никогда не попросят – они им либо не нужны, либо они их и так знают.

Даже если вам кажется, что на том конце провода действительно сотрудник банка, и он озвучивает реальную проблему, то следует лично обратиться в ближайшее отделение банка за подтверждением.

Назначение и принципы работы

Система быстрых платежей – это сервис, обеспечивающий возможность круглосуточно переводить деньги по номеру телефона, и при этом неважно, в каком банке открыт счет отправителя и получателя, важно лишь, чтобы они (банки) были участниками СПБ. Перевод денег происходит без задержек, и они сразу поступают на счет адресата

На данный момент к системе подключены следующие банки:

  • ВТБ;
  • Тинькофф банк;
  • Альфа банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Газпромбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Росбанк;
  • Ак Барс банк;
  • СКБ банк;
  • QIWI;
  • Совкомбанк;
  • РНКО платежный центр;
  • ЮниКредит банк;
  • Газэнергобанк;
  • Открытие банк;
  • Русский стандарт банк;
  • Банк Авангард;
  • МКБ;
  • Банк Левобережный;
  • РоссельхозБанк;
  • VestaBank;
  • Почта банк;
  • Банк Платина;
  • СДМ-Банк;
  • Рокетбанк.

Чтобы совершить перевод, необходимо:

  1. Зайти в приложение банка, в котором у пользователя открыт счет.
  2. Ввести номер сотового телефона получателя.
  3. Выбрать банк на счет, где будут зачислены деньги.
  4. Указать желаемую сумму перевода.
  5. Проверить введенную информацию и подтвердить перевод.

Риски

Новый сервис, как любой другой на начальном этапе, проходит период отладки. Неизбежно возникают непредвиденные ошибки и лазейки для мошенников.

Так, например, в первые месяцы работы сервиса было зафиксировано, что 90% всех операций в СБП – это попытки перевести деньги на счет банка, в котором у получателя нет открытого счета. Данная цифра может являться как результатом ошибок пользователей, еще не знакомых с системой, так и попыткой мошенников выяснить, в каком банке открыт счет у владельца номера.

Выбирая получателя денег, вам предложат ввести номер телефона и после этого покажут имя и отчество получателя, а также первую букву его фамилии. Затем нужно будет выбрать из списка банков-участников системы банк, в котором у получателя есть счет. Таким нехитрым образом методом исключения (перебора) можно узнать, в каком банке открыт счет у хозяина телефона.

Статистика говорит о том, что большинство мошеннических схем использует так называемую социальную инженерию, то есть у людей тем или иным способом выманивают информацию, необходимую для кражи денег. А зная номер телефона и название банка, в котором открыт счет у жертвы, мошенникам легче выдать себя за сотрудника банка.

Есть еще два фактора, представляющих угрозу безопасности:

  1. Мгновенность – перевод осуществляется в течение двух секунд.
  2. Безотзывность – перевод нельзя отменить.

Таким образом, в случае, если мошенники как-либо получат доступ к приложению банка, то мгновенно смогут украсть деньги и их невозможно будет вернуть. Воспрепятствовать краже сможет разве что лимит на перевод, который устанавливают банки участники. Максимальная сумма для всех едина и равняется 600 тыс. руб.

Стоит отметить, что разработчики СБП утверждают, что в систему встроены механизмы защиты, согласно ФЗ N115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

С ФЗ N115 связан также еще один риск, который косвенно относится к обсуждаемому сервису. Дело в том, что получатель множества небольших переводов по номеру телефона может попасть под временную блокировку счета, пока не докажет, что не причастен к мошенническим схемам и отмыванию денег. Впрочем, аналогичный риск есть и при переводе по номеру карты.

И, наконец, последний и весьма неожиданный риск с началом работы сервиса возник у государственных служащих. Ведь если им на счет по номеру телефона переведут некую сумму денег, то у государства могут возникнуть вопросы об источнике этих денег и даже подозрения в получении взятки должностным лицом.

Как правильно выбрать платежную карту?

Важно определиться, для каких целей вы приобретаете платежную карту, и в какой валюте откроете банковский счет. Стоит выяснить, много ли банкоматов у банка, выпустившего карту, и где они расположены: вам должно быть удобно снимать наличные и производить оплату картой

Сегодня, помимо обычных карт с чипом, все шире используются карты, позволяющие оплачивать покупки простым прикосновением к считывающему терминалу на кассе, – PayPass. Они экономят время.

Если потеряли мобильный телефон, быстро блокируйте карту

Нередко по карте предоставляются скидки в рамках совместных проектов банка и других организаций: операторов сотовой связи, автозаправок, торговых сетей и т.д. Также есть карты, позволяющие возвращать определенный процент от суммы совершенных операций (“кэшбэк”).

Появились карты российской платежной системы “МИР”. Они обеспечивают бесперебойное проведение операций на всей территории России, не зависящее от действий международных платежных систем. Карты “МИР” уже принимают к оплате в ресторанах, крупных сетевых гипермаркетах и других магазинах. Кроме того, совместно с оператором одной из международных платежных систем уже выпускается интегрированная карта “МИР” – ею можно спокойно пользоваться за рубежом.

Где можно использовать

У «Визы» и «Мастеркарда» широкая сеть банков-эквайеров по всему миру — более 200 стран. «Мир» пока принимают только на территории РФ.

Если вы оплачиваете покупку не в евро, долларах или рублях, а в местной валюте страны, то платежная система не имеет значения: конвертация в любом случае будет, чаще всего в доллары. А если валюта карты — не доллар, то конвертация будет в валюты карты по курсу банка на момент списания.

Расскажу на своем примере. В июле я была в отпуске в Турции. Национальная валюта Турции — лира. Я расплачивалась картой «Мастеркард» с рублевого счета. В субботу 21 июля я сходила в супермаркет и купила фруктов на 47,85 лиры. Нужно помнить, что при оплате покупки картой фактически сумма со счета списывается не сразу. Допустим, деньги списались 23 июля:

23 июля турецкая лира стоила 13 рублей 17 копеек. Я обратилась в банк, чтобы получить подробные данные по этой операции, и вот что получилось:

  1. Сумма покупки в лирах — 47,85 лиры.
  2. Сумма после конвертации лир в доллары через «Мастеркард» — 10,03 доллара.
  3. Списанная сумма после конвертации долларов в рубли моим банком — 647,44 рубля.

В это время у меня была повышенная категория кэшбэка на супермаркеты — 5%. С этой покупки мне вернулось 32 рубля. Если вычесть 32 рубля из 647,44, получится, что за счет бонусной программы покупка мне обошлась дешевле, чем если бы я обменяла рубли на лиры напрямую.

Бонусные программы

У каждой платежной система есть программа лояльности для клиентов. НПС «Мир» предлагает пользователям карт экономить по 4 рубля с поездок в общественном транспорте или копить бонусы в топливе при проезде по платной трассе М11.

«Мастеркард» и «Виза» предлагают набор скидок и программ лояльности в зависимости от типа карт. Например, скидки на развлечения и отдых в различных отелях для владельцев премиальной карты «Виза».

Категория карты будет зависеть от сумм, которые планирует хранить на счете клиент. Чем больше суммы, тем дороже обслуживание карты и тем больше бонусов. На сайте «Мастеркарда» есть специальная карта, в которой можно выбрать категорию карты и покупок и увидеть доступные бонусы.

Банкомат: как не попасть в лапы мошенников?

Лучше выбирать банкоматы, размещенные в безопасных, охраняемых местах: подразделениях банков, учреждениях, крупных торговых комплексах. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН-кода для доступа в помещение, где расположен банкомат.

Андрей Костин остался президентом банка ВТБ на новый срок

Осмотрите банкомат: указан ли на нем логотип платежной системы вашей карты (Visa, MasterCard, “МИР” и так далее), нет ли дополнительных устройств на клавиатуре и отверстии для приема карт.

Не совершайте операции в присутствии подозрительных лиц. И даже если рядом никого нет, вводите ПИН, прикрывая клавиатуру.

Если банкомат “зависает” или самопроизвольно перезагружается, нажмите кнопку “Отмена” и дождитесь возврата карты. Если попытка оплаты платежной картой была отклонена и операция не состоялась, все равно сохраните чек, выданный терминалом. Может пригодиться в случае неувязки.

Если банкомат удержал вашу карту, немедленно звоните по телефону, указанному на банкомате, а также в банк-эмитент, выдавший карту, и следуйте инструкциям сотрудника.

Резонно устанавливать личные суточные или месячные лимиты, ограничения регионов использования карты. Хорошо работает услуга СМС-информирования, при которой СМС о каждой операции приходит на мобильный телефон владельца. Постоянно контролируйте расходы денежных средств на счете карты.

Добавить комментарий