Требования к заемщикам

Какие могут возникнуть нюансы

Компании при оформлении займов в банке часто сталкиваются с разными нюансами. К ним можно отнести:

• для получения лучших условий и крупной суммы рекомендуется предоставлять определенные активы в залог, а также пользоваться услугами поручителей;
• если ООО во время работы применяет упрощенные режимы налогообложения, то в большинстве случаев приходится сталкиваться с отрицательными решениями по таким заявкам;
• допускается оформлять кредиты на дальнейшее развитие предприятия, но для этого требуется предварительно грамотно составит бизнес-план с обоснованностью всех затрат, чтобы банк был уверен в возвратности своих средств.

Виды кредитования для ООО. Фото:jurist-protect.ru

Компании должны стремиться к тому, чтобы не возникали просрочки, поэтому желательно заранее составить специальный график, по которому вносятся средства.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1.    Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2.    Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

3.    Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.
Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков. Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4.    Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5.    Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Отношение банков к «серым» доходам

Не секрет, что большая часть граждан получает основную заработную плату в конверте. Это называется «серый» доход, с размера которого не уплачиваются налоги. Как в таком случае получить кредит на выгодных условиях? Что касается банков, то такие доходы давно уже не считаются исключениями. Однако сотрудничать с гражданами, которые полностью не могут показать размер заработной платы хотят далеко не все банки. К примеру, Сбербанк и Альфа банк принимают только официальную ставку, по которой прописан размер зарплаты. Восточный и Хоум кредит напротив, готовы выдать средства, даже без справки, с учетом «серого» дохода, который клиент озвучит на словах.

Выбирая такого кредитора, стоит понимать, что условия по кредитованию будут немного отличаться. В данном случае речь идет про:

• завышенная процентная ставка
• срок договора не более 3 лет
• наличие страховки
• дополнительные комиссии за ведение счета

Как получить ипотеку под 6,5 процентов?

Подать заявку на ипотечный кредит можно онлайн. Список кредитных организаций, участвующих в программе субсидированной ипотеки 2020 года, вы можете посмотреть на нашем сайте. Для поиска подходящих вариантов:

1. Укажите сумму и срок ипотечного кредита, отметьте дополнительные условия.
2. Посмотрите список отобранных вариантов, для удобства отсортируйте их по величине процентной ставки, размеру ежемесячного платежа или уровню переплаты.
3. Кликните на название кредита, чтобы посмотреть условия кредитования, требования к клиенту и перечень необходимых документов.
4. Перейдите в карточку кредита, если хотите подать заявку или воспользоваться калькулятором для предварительного расчета. Для этого нажмите на кнопку «Подать заявку» или повторно кликните на название кредита.
5. Отправьте заявку, кликнув соответствующую кнопку.

В карточке кредита вы можете самостоятельно рассчитать предварительные условия предоставления ипотеки. Для этого укажите размер первоначального взноса, общую сумму и срок кредитования. Калькулятор ипотеки автоматически рассчитает полную сумму кредита, размер переплаты и величину ежемесячных платежей. Вы сможете сравнить ипотечные кредиты от разных банков и выбрать самый выгодный для себя.

Список документов

Единственным требованием, которое устанавливает программа льготного кредитования, является наличие гражданства РФ. Поэтому по условиям программы от вас потребуется только паспорт гражданина РФ. Однако кредитная организация вправе самостоятельно определять список обязательных документов и дополнительных требований к заемщику.

В зависимости от условий конкретного банка вам могут потребоваться:

• паспорт РФ (обязательно во всех случаях);
• справка о доходах;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• пенсионное удостоверение.

В большинстве банков потребуется российский паспорт и документальное подтверждение доходов.

Разновидности

Данный вид займа представлен в разных видах.

Классификация	Разновидности
По виду потребительского кредита	Банковский, выдающийся только банками, и не банковский, получить который можно в МФО, ломбардах, кооперативах или иных организациях
По заемщику	Выдаваться средства могут разным категориям населения: ·         всем гражданам; ·         военнослужащим; ·         молодым семьям; ·         пенсионерам; ·         студентам; ·         VIP-клиентам, обладающим высоким доходом, поэтому они могут рассчитывать на значительные суммы.
По условиям выдачи	Сюда входит разовый кредит, предполагающий, что нужная сумма выдается полностью заемщику. Она не разбивается на какие-либо отдельные части, а также не допускается составлять дополнительный договор для получения еще одной суммы. Другим видом является возобновляемый кредит, представленный кредитной линией. Нужная сумма разбивается на несколько частей, каждая из которых предоставляется в установленное время.
По срокам выдачи средств	Займы могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (до 3 лет) и долгосрочными (до 7 лет). Кредиты, выдаваемые на больший срок, обычно являются уже целевыми, а не потребительскими.
По обеспечению	Наиболее востребованными считаются беззалоговые  кредиты.
По системе погашения	Выбираться для такого займа может дифференцированная схема погашения, по которой первые платежи являются чрезвычайно высокими, но к концу срока кредитования существенно уменьшаются. Наиболее популярной считается аннуитетная система, предполагающая уплату ежемесячно одинаковой суммы средств.
По методу погашения	Он может быть разовым, используемым обычно разными МФО или банками при выдаче небольшого по размеру кредита, а также с рассрочкой, при которой вся сумма основного долга и процентов распределяется на несколько месяцев или лет.

Таким образом, потребительские кредиты представлены в многочисленных видах, обладающих значительными отличиями.

Кто и на что может получить

Оформление данного займа предполагает, что заемщик не сообщает банку о том, куда будет тратить средства. Это считается оптимальным для людей, которые желают сами распоряжаться своими деньгами. Получить нужную сумму могут граждане, подходящие под разные условия:

• возраст от 21 до 65 лет;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж, превышающий полгода или 1 год;
• зарплата, которая должна быть выше прожиточного минимума, а также ее должно хватать на оплату кредита и обеспечение жизни семьи;
• отсутствие судимости и открытых кредитов;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация в регионе, где находится отделение банка.

Какие права есть у заемщика при получении потребительского кредита, расскажет это видео:

Если оформляется небольшая сумма денег, то к заемщику предъявляются не слишком сложные и многочисленные требования. Отдельно выделяется кредитная история, которая оказывает на решение банка значительное влияние.

Если она испорчена постоянными просрочками по прошлому кредиту, то эта информация заносится в БКИ, где ее может получить любой банк. При проведении скоринга, предполагающего изучение основных параметров заемщика, это приведет к тому, что программа выдаст отказ в одобрении даже небольшого кредита.

Преимущества и недостатки

Оформление потребительского кредита обладает разными характеристиками, которые могут быть положительными или отрицательными.

Плюсы оформления	Минусы
Возможность получить в распоряжение нужную сумму средств	Необходимость уплачивать значительные проценты
Легкость оформления, если требуется небольшая сумма	Подготовка многочисленной документации
Сами заемщики выбирают срок кредитования	Отсутствие возможности рассчитывать на лояльные условия при наличии просрочек по прошлым займам
Лояльные условия предлагаются зарплатным или постоянным клиентам	Требуется наличие официальной работы и высокого дохода, что не всегда возможно для многих людей, работающих без оформления

Современные люди часто пользуются такими банковскими предложениями, так как с их помощью можно приобрести разные крупные товары, на которые невозможно накопить свои средства.

Потребительский кредит: требования к заёмщикам

В 99,99% случаев требования банка к заёмщику предполагают, что получить ссуду может только гражданин РФ. Исключения составляют программы некоторых банков с иностранным капиталом, готовых кредитовать и граждан других государств.

Стандартные требования банка к заёмщику оговаривают допустимый возраст и стаж, а также регион и вид регистрации потенциального клиента.

Минимальный возраст заёмщика, привлекающего потребительский кредит наличными составляет, обычно, 21-23 года. Для ИП он повышается до 25 лет, а по редким программам, предполагающим кредитование студентов, снижается до 18 лет. Касающиеся максимального возраста заёмщика, оформляющего потребительский кредит, требования предполагают, что клиент должен быть не старше 55-65 лет на момент выплаты ссуды. При этом возможно предъявление разных требований банками к заёмщикам разного пола: чаще всего, мужчина имеет шансы взять ссуду в более преклонном возрасте, чем женщина.

Указанные в условиях потребительского кредита требования к клиентам касаются и прописки потенциального заёмщика: как правило, банки настаивают на постоянной регистрации в регионе их присутствия. Более «суровые» финучреждения кредитуют только зарегистрированных в регионе общения за ссудой клиентов.

Требования банка к заёмщику определяют и категорию клиентов, которая может рассчитывать на получение ссуды. Так, финучреждение может, к примеру, кредитовать только своих зарплатных/ корпоративных клиентов, бюджетников или граждан РФ с положительной кредитной историей. Но, чаще всего, банки ограничивают круг клиентов всеми наёмными работниками, отказывая в ссудах только ИП и собственникам бизнеса.

В перечень требований банков к заёмщикам всегда входят также ограничения по стажу. Как правило, для получения ссуды клиенту необходим общий трудовой стаж сроком от 1 года (реже 6 мес.) и стаж на последнем месте работы минимум в 3-6 месяцев.

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие «грешки» могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Причины отказов

Прежде чем впадать в панику и жаловаться, будто удача отвернулась от вас, нужно выяснить, что делать, если кредит не дают. Для этого необходимо понимать возможные причины отказов: тогда вы будете знать, что именно вам предстоит исправить, чтобы получить нужные средства.

Кредитная история

Самой вероятной причиной отрицательного ответа банка может стать именно ваша предыдущая кредитная история. Вполне возможно, что в прошлый раз, когда вы брали заемные средства, вы не очень торопились их возвращать, оплачивали ежемесячные взносы с большой задержкой, либо кредит и вовсе остался непогашенным.

Все описанные действия могли привести к тому, что ваша персона была просто занесена в черный список банков, и теперь для них вы не являетесь лицом, которому можно доверять в данном вопросе. Для этого следует , как это сделать.

Низкий доход

Если речь идет о значительной сумме, которую вы просите, и длительном сроке договора, справка о доходах будет представлять собой документ первой важности. Ведь банк должен быть уверен в том, что вы достаточно зарабатываете, чтобы не только выплачивать кредит, но и еще безбедно жить все это время

Юридические лица

При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.

Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.

Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Оформление кредита в 2020 году

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

	Альфа-Банк	Райффайзенбанк	Хоум Кредит	ВТБ	Россельхозбанк
Сумма кредитования	До 3 млн р.	До 2 млн р.	До 1 млн р. (дополнительно можно получить до 500 тыс. р. от размера долга в других банках)	До 5 млн р.	От 30 тыс. р. до 3 млн р.
Период кредитования	От 2 до 7 лет	От 1 года До 5 лет	От 1 года до 5 лет	От 6 месяцев до 7 лет	От 6 месяцев до 7 лет
Процентная ставка	9,9-17,99%	8,99%	9,9-24,7%	7,5-13,2% при сумме кредита до 1 млн р. 7,5-10,2% при сумме кредита до 5 млн р.	9,9%
Сколько кредитов можно объединить	До 5 кредитов и кредитных карт	До 5 кредитов и до 4 кредитных карт	До 3 кредитов и кредитных карт	До 6 кредитов	До 3 кредитов

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).

Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек

По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника

Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.

Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

1. Паспорт.
2. Анкета-заявление.
3. ИНН, СНИЛС.
4. Справка о доходах 2-НДФЛ.
5. Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
6. Кредитные договоры.
7. Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
8. Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Как ко всему этому относится государство

В мае 2019 года Международный валютный фонд обеспокоился бумом потребительского кредитования в России. В МВФ призвали выдавать поменьше необеспеченных займов — то есть тех, по которым нет залога.

На проблему закредитованности обратил внимание и президент. На ежегодной прямой линии он попросил Центробанк подключиться к решению вопроса, чтобы не допустить образования новых «пузырей» в экономике

В ответ Центробанк обязал банки учитывать так называемую предельную долговую нагрузку заемщиков при выдаче новых необеспеченных кредитов. С 1 октября 2019 года финансовые организации обязаны проверять, какую часть от своего дохода человек уже отдает за кредиты. Если долговая нагрузка выше предела, то в новом займе могут отказать.

Но закредитованность касается не только потребительских кредитов. В конце 2019 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что больше 40% россиян, которые берут ипотеку, уже имеют долги по другим кредитам. Поэтому, возможно, стоит рассчитывать показатель предельной долговой нагрузки и по жилищным займам.

По статистике самого Центробанка, введение предельной долговой нагрузки уже дало свои результаты. В мае 2019 года темпы прироста задолженности по кредитам в годовом выражении составляли 25,3%, а в декабре — 17,1%.

Сами россияне, наоборот, к займам стали лояльнее. Каждый год ВЦИОМ публикует индекс кредитного доверия: россияне оценивают, стоит ли сейчас брать кредит. В начале 2019 года только 11% опрошенных считали, что самое время пойти и взять заем в банке, а в начале 2020 — уже 14%. Количество уверенных противников кредитов за год снизилось — с 76 до 72%.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Как выяснить причины отказа

Не секрет, что зачастую банки не утруждают себя объяснением причин отказов. Хотя такая информация была бы нелишней и даже могла бы помочь исправить положение. Итак, как узнать, почему не дают кредит?

Во-первых, нужно пообщаться с кредитным менеджером. Сделать это, безусловно, нужно очень вежливо, корректно, доверительно. Никто не пойдет вам навстречу, если вы начинаете разговор с криков или предъявления претензий. Учтите, что безосновательно банки не отказывают клиентам, а потому наверняка причина есть и кроется она, скорее всего, в вас самих.

Если поставить разговор правильно, то служащий банка не просто назовет вам причину отказа, но даже укажет, что необходимо изменить: уменьшить сумму займа, увеличить срок кредитования, найти других поручителей и прочее.

Во-вторых, вы всегда можете самостоятельно проанализировать свою кредитную историю. Сделать это можно в . С его помощью можно выяснить, в каком бюро находится конкретно ваша история, и запросить подробный отчет по ней

Обратите внимание, что первый ваш запрос будет удовлетворен совершенно бесплатно, а вот за все последующие (в том же календарном году) уже придется заплатить

В-третьих, вы можете самостоятельно провести анализ, почему вам могут отказать. Возможные причины такого отрицательного исхода дела, изложенные в предыдущем параграфе, будут в этом случае очень кстати.

Долговые обязательства и права заемщика

Клиент имеет право:

• Отказаться от получения займа, до истечения сроков его предоставления.
• Полностью или частично осуществлять досрочное погашения долга, в срок, установленный договором.
• Получить копию договора, график платежей, а также сведенья обо всех условиях предоставления кредита.
• Изменить счет с которого осуществляться погашение долга, заведомо написав соответствующие заявление.

Клиент обязан:

• Погашать задолженность в сумме и с периодичностью указанный в договоре.
• Возвратить займ в соответствии с условиями договора.
• В течении одного дня, уведомить Банк о наступлении банкротства.
• Не уступать свои права по договору третьим лица, без посменного согласия кредитодателя.
• В случаи закрытия счета с которого происходит списание, оформить новое поручение на перечисление денежных средств.

Помните! Вы можете получить всю необходимую информацию о кредите еще до момента подписания каких-либо документов. Это право регулируется законом «о защите прав потребителей» и федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями. По возможности возьмите его домой. Проверьте документ на отсутствие непонятных для Вас требований. Вы в праве запросить от сотрудников банка любую дополнительную информацию касающеюся договора.

Можно ли оформить кредит безработному?

Какие банки дают кредит неработающим? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо разобраться в самом понятии «безработный». Граждане, которые имеют трудоспособный возраст и хорошее состояние здоровья, но при этом не устроены официально на работу, имеют мало шансов на оформление кредита. Дело в том, что с недавних пор службы безопасности банка имеют доступ к данным пенсионных фондов РФ, и при необходимости безработного гражданина и его реальный доход без труда вычисляют.

Другое дело – пенсионеры. Некоторые финансовые организации готовы идти навстречу заемщикам пенсионного возраста, которые в качестве постоянного дохода имеют только пенсию. К таким учреждениям относится весьма крупная организация – “Газпромбанк”. Помимо лояльности, заявитель может рассчитывать и на льготные условия кредитования. Разумеется, если с кредитной историей все в порядке.

Где взять кредит безработным, в кредитной истории которых успели появиться грешки? Подать заявку можно в “Ренессанс”,” Альфа-Банк” или “Совкомбанк”. В этих организациях от пенсионеров и других неработающих граждан не потребуют много справок, но процентная ставка, мягко говоря, пока оставляет желать лучшего.

Кто чаще не платит вовремя

По статистике Центробанка, общий объем просроченной задолженности на конец 2019 года составлял 730 млрд рублей — почти 4,2% от общего объема долгов. 90% просрочки приходится на потребительские займы. К ипотечным платежам россияне относятся ответственнее: в сегменте потребкредитования просрочено около 7% долгов, а в ипотеке — всего 1%.

По данным Национальной ассоциации коллекторских агентств, на ноябрь 2019 года просроченные долги перед банками имели около 10 млн россиян. С начала года количество таких заемщиков выросло, по разным данным, на 3—4%.

По той же статистике, россияне в первую очередь тратят деньги на продукты, во вторую — на услуги ЖКХ, в третью — на бытовые товары. Выплата кредитов находится лишь на четвертом месте в списке приоритетов. Как правило, при финансовых трудностях заемщики отказываются от трат на развлечения, одежду, урезают расходы на продукты на 10—30%, а затем уже допускают просрочку по задолженности.

По данным НАФИ, почти половина россиян с кредитами считают, что небольшая задержка платежей — это не страшно. Более того, четверть заемщиков уверены, что если человек взял кредит в банке и не вернул его — это не преступление.

Еще Национальная ассоциация коллекторских агентств утверждает, что среднестатистический должник — это мужчина или женщина в разводе в возрасте 30—45 лет со средним специальным образованием. Обычно такой человек работает в сфере услуг и торговли.

Как показывает статистика все той же ассоциации, на платежеспособность клиентов банков влияет и профессия. Например, 9% всех неплательщиков — это водители, на долю продавцов приходится 8,5% недобросовестных должников, третье место с 6% занимают рабочие — слесари, монтажники, грузчики. Именно у представителей этих профессий самая высокая долговая нагрузка: в среднем они тратят на платежи по кредитам более 30% дохода. Для сравнения, офисные сотрудники, например менеджеры по продажам или секретари, отдают банкам 15—20% зарплаты.

Самые дисциплинированные — военнослужащие, учителя и врачи: представители этих трех профессий составляют меньше 1% от всех клиентов банков с просроченной задолженностью.

Какими законами это регулируется?

Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.

Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.

В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.

Портрет типичного заемщика

Исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина. Самый проблемный возраст — 28—32 года: долг перед банком есть у 44% россиян этой группы.

Активнее других кредитуются семьи с детьми и матери-одиночки. Причем типичный заемщик — отец или мать двоих детей.

Согласно исследованию Magram Market Research, чаще всего кредиты берут жители России с доходом ниже среднего: 36%. Доля закредитованных с доходом выше среднего — 26%. При этом с повышением дохода увеличивается доля ипотечных кредитов: при доходах ниже среднего ипотека составляет 32% займов, при доходах выше среднего — 54%. Среди россиян со средним доходом заемщиками являются 29%. Из них 47% выплачивают ипотеку и 53% — потребительские кредиты.

У каждого третьего россиянина с кредитом ежемесячные платежи не превышают 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков отдают банку до 20% от всех расходов. 16% — треть бюджета.