Кредитная нагрузка

Как уменьшить кредитную нагрузку?

1. Оценить необходимость кредитных карт и кредитных линий. Все дело в том, что банки при расчете учитывают все имеющиеся у заемщика кредитки – даже те, которыми клиент не пользуется. В такой ситуации лучше закрыть карту в банке. В случае, если карта находится в частом использовании, но не в полной мере – лучше уменьшить ее кредитный лимит, допустим, с 50 000 рублей до 20 000 рублей.
2. Использовать возможность досрочного погашения займа или кредита. Уменьшив сумму основного долга, можно уменьшить и размер процентной ставки, а значит – и кредитной нагрузки.
3. Оформить реструктуризацию кредитного обязательства. При возникновении трудностей со своевременной оплатой долгов и возникновением открытых просрочек, реструктуризация может стать спасательным кругом. Для этого финансовые учреждения довольно часто требуют указать веские причины для проведения процедуры, подтвержденные документально.
4. Провести консолидацию долгов – соединить все оформленные кредитные обязательства в один. После этого у заемщика не будет необходимости платить процентную ставку за каждый кредит по отдельности.
5. В случае хорошей кредитной истории, можно оформить также рефинансирование кредита. При этом стоит учитывать, что последуют дополнительные расходы, связанные с выплатами комиссий, процентов, а также страховок, что может несколько увеличить общую стоимость кредитного обязательства позже, хоть и снизить на некоторое время кредитную нагрузку.

Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, срок действия каникул – шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа – заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Как льготная ипотека повлияет на столичный рынок жилья

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк – с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие – доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей – в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы – ограничение по суммам кредита.

Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Каким регионам поможет новый график погашения бюджетных кредитов

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется “лавина”. Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача – погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. “Лавина” приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется “снежный ком”. Ее суть – как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток – суммарная переплата будет выше, чем при “лавине”.

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Вице-премьер Белоусов: Бизнес активно пользуется программами поддержки

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом – серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Что такое кредитная нагрузка?

Кредитная нагрузка — это показатель, характеризующий уровень загруженности бюджета (в данном случае нас интересует личный или семейный бюджет) долговыми обязательствами. Разные методики предлагают разные способы расчеты этого показателя.

Расчет кредитной нагрузки, способ 1

На мой взгляд, оптимально использовать следующий вариант расчета:

В свою очередь, чистый доход рассчитывается как сумма всех ежемесячных поступлений в семейный бюджет за минусом всех обязательных расходов. То есть, в него включаются любые доходы семейного бюджета и исключаются те расходы, которых невозможно избежать: коммунальные платежи, погашение других кредитов, оплата детских учреждений, расходы на питание и т.д. Те расходы, без которых можно обойтись (отдых, развлечения), сюда включать не нужно.

При таком расчете, на мой взгляд, максимально большая кредитная нагрузка не должна превышать 80%. Фактически, такой показатель будет говорить о том, что после того, как семья оплатит все обязательные расходы и погасит кредит, у нее останется еще совсем немного свободных средств. Не 20% от доходов, как кто-то мог подумать, а гораздо меньше, поскольку это соотношение я взял из чистого, а не из общего дохода. То есть, практически весь семейный бюджет будет истрачен, с учетом того, что на необязательных расходах придется жестко экономить, но небольшой запас все-таки будет присутствовать, что вполне допустимо.

Естественно, что чем ниже уровень кредитной нагрузки, тем больше в семье будет оставаться свободных средств, тем меньше она будет зависеть от полученного кредита. В идеале при таком варианте расчета кредитная нагрузка не должна превышать 50%. Большая кредитная нагрузка — это всегда плохо.

Если вы планируете взять кредит, свою будущую кредитную нагрузку я рекомендую рассчитывать именно таким способом.

Расчет кредитной нагрузки, способ 2

Существует и другие варианты расчета кредитной нагрузки, которые чаще применяют банки, чтобы определить платежеспособность заемщика. В своих расчетах они используют не чистый, а совокупный доход семьи. Получается, что кредитная нагрузка — это соотношение выплат по кредиту к общей сумме доходов семьи заемщика.

В этом случае допустимый уровень кредитной нагрузки, конечно же, будет меньше. В разных банках допускают разные максимальные значения этого показателя, в среднем он должен быть не менее 50%.

Но многие банки, рассчитывая показатель, берут во внимание количество членов семьи и какую-то установленную норму расходов на 1 члена семьи. Это более правильный подход, поскольку точнее характеризует реальное положение вещей

Тогда кредитная нагрузка будет рассчитываться следующим образом:

В этом случае максимально большая кредитная нагрузка будет допустима на уровне 100% — это будет означать, что семье впритык хватает средств, чтобы содержать себя и оплачивать кредит, но и при этом, конечно же, лучше, чтобы она была меньше.

Важно понимать, что кредитная нагрузка — это показатель, постоянно меняющийся с течением времени, который может изменяться как в большую (что хуже), так и в меньшую (что лучше) стороны. На изменение могут повлиять не только увеличение или уменьшение платежей по кредиту, но и рост или снижение доходов и расходов семьи

Теперь вы знаете, что такое кредитная нагрузка, и как она рассчитывается. В заключение хочу еще раз сделать акцент на том, что расчет кредитной нагрузки — это не прихоть банка, в этом, в первую очередь, должен быть заинтересован сам заемщик, ведь именно кредитная нагрузка показывает, насколько безболезненно он сможет погашать полученный кредит.

Каждый заемщик должен понимать, что большая кредитная нагрузка — это всегда повышенный риск, поскольку при возникновении каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих определенных затрат, ему неоткуда будет покрыть эти затраты, деньги придется снова занимать, увеличивая уровень нагрузки еще больше. И в результате это приведет к финансовой яме, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность на Финансовом гении. Используя полученные здесь рекомендации, вы научитесь грамотно и рационально использовать личные финансы и семейный бюджет, оптимально выстраивать отношения с банками, освоите новые перспективные способы заработка и инвестирования. До встречи в новых публикациях!

Зачем нужно снижать кредитную нагрузку?

У банка есть своя формула подсчета кредитной нагрузки, и если это нормальный банк, то при превышении лимита будет отказ в выдаче кредита. С одной стороны обидно и ужасно, с другой же логично и правильно. Но как показывает практика люди не останавливаются на достигнутом и проходятся по всем банкам в надежде, что какой-нибудь банк таки выдаст им желаемый займ. Но как еще чаще показывает практика, ни к чему хорошему это не приводит. Как следствие, долговая яма, которая максимально ужасна и выйти из нее уже сложнее.

Так зачем снижать нагрузку? Во-первых это важно сточки зрения финансов. Во-вторых, в ситуации, когда вам действительно понадобится кредит вы его сможете получить без страха и рисков

Как снизить кредитную нагрузку

Формула подсчета кредитной нагрузки

На самом деле формула подсчета кредитной нагрузки не такая уж и сложная. Вопрос лишь в том, что кредитные карты, даже те которые вы не используете, учитываются. Поэтому бросьте привычку оформлять все бесплатные и не бесплатные кредитные, если у вас в них нет необходимости.

Для правильности подсчета кредитной нагрузки в рядом со строкой дохода, всегда учитывается строка расходов. С недавних пор, и банки в своих системах стали это учитывать. Поэтому, когда вы зарабатываете 50 000 рублей, а живете в съемной квартире за 20 000, то не стоит говорить об этом банку. Если, конечно вы хотите получить кредит.

При заполнении заявки на кредит банк будет учитывать множество деталей:

1. Дети, состоите ли в браке
2. Место жительства. Своя квартира, съемная
3. Расходы в месяц
4. Дополнительные доходы
5. И т.д.

И исходя из этих деталей у вас и будут складываться основные значения ваших переменных. Итак, формула кредитной нагрузки выглядит вот так:

Общий ежемесячный платеж по кредитам/(на общий доход — расходы)*100%

Вот допустим человек зарабатывает 50 000 рублей в месяц

У них расходы в общей сложности 20 000 рублей в месяц(не важно что). Каждый месяц он выплачивает кредита на общую сумму 10 000 рублей

Получается мы 10 000/30 000 * 100%=33%. Вот 33% это и есть его кредитная нагрузка.

Вопрос лишь в том, чтобы кредитная нагрузка не была выше отметки 60-70%.

Как снизить кредитную нагрузку?

Существует несколько способов снижения кредитной нагрузки

И это важно не только, для того, чтобы взять новый кредит, а еще и уменьшить долговую нагрузку. Не всю же жизнь вам платить кредит?

Зачем нужно понижать кредитную нагрузку?

Первое что вам необходимо сделать это избавиться ненужных кредитных карт, либо уменьшить по ним лимиты

Это важно. Потому что учитывается весь лимит по карте, а не та часть денег, которую вы взяли

Точно сказать, не могу, как делается расчет по кредиткам, но если вы не используете, то закрывайте их.

Второе, что может вам помочь это досрочные погашения кредитов. Либо частично досрочные, второй вариант наиболее удобен.

Третье, как бы банально не звучало: увеличьте свой доход. Стоимость продуктов питания, цен на жилье не падает и уж точно не стоит на месте.

Подумайте как вы оптимизировать свои расходы. Нет, от детей избавляться не надо=) Просто пересмотрите свои расходы, может найдется то, от чего вы сможете избавиться=)

Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация – крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант – пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Россияне подали около 1,4 млн заявок на реструктуризацию кредитов

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки?

Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность

Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).
Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно

Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.

Кредит с большой закредитованностью

Помимо реструктуризации и рефинансирования, у человека, желающего оформить кредит с большой закредитованностью, существует еще несколько вариантов. К этим способам относятся:

1. Согласиться на залоговую программу кредитования. Это может быть транспортное средство, недвижимость или ценные бумаги. Наличие обеспечения в виде залога может повысить ваши шансы получить новый кредит.
2. Рассмотреть вариант поручительства или привлечь созаемщиков. Банк также может более лояльно отнестись к такому потенциальному клиенту.

Вы можете обратиться в свой зарплатный банк. Обычно такие кредитно-финансовые организации предоставляют привлекательные условия для данной категории клиентов.

Отдельно стоит отметить, что при оформлении нового кредита, необходимо как можно внимательнее изучить кредитное соглашение. Постарайтесь тщательно рассмотреть все пункты. Рассчитайте размер ежемесячного платежа и подберите комфортный срок кредитования. Подобный подход поможет избежать сложностей в дальнейшем.

Как получить кредит с большой кредитной нагрузкой – это вопрос, которым задается сегодня множество наших граждан. Из-за популярности кредитования у отдельных людей возникают просрочки, портится кредитная история и наблюдаются другие проблемы с банковскими учреждениями. В сложившийся ситуации необходимо максимально изучить тему, постараться самостоятельно разобраться во всех аспектах. Также вы можете воспользоваться помощью кредитного специалиста. Благодаря консультации профессионала вы получите ценную информацию, которая поможет справиться с трудностями. Оставить заявку вы можете прямо сейчас на нашем сайте.

Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц – 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП – 300 тысяч рублей, по кредитным картам – 100 тысяч рублей, по автокредитам – 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул – до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Выгоду от кредитных каникул предложили освободить от НДФЛ

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

“Вирусные” кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация – не тяните и подавайте на реструктуризацию.

Особенности кредита с большой финансовой нагрузкой

Если у человека большая кредитная нагрузка, то ему бывает крайне сложно получить новый займ. Это обусловлено тем, что перед выдачей кредитов банки тщательно проверяют кредитную историю и рассчитывают платежеспособность потенциального клиента. Если у человека раньше были или есть действующие просрочки и задолженности, то кредитный рейтинг становится ниже, значит шансов получить кредит все меньше. К сожалению, многие люди попадают в подобные ситуации. Существует ряд вариантов решения:

1. Реструктуризация. Это оптимальный способ для заемщиков, у которых есть задолженности и просрочки. Вы можете обратиться в банк для выполнения процедуры реструктуризации. Если подобная ситуация сложилась из-за веских обстоятельств, то необходимо подтвердить их документально. Кредитно-финансовая организация может предложить кредитные каникулы. Это означает, что человек должен будет некоторое время оплачивать только проценты, может быть увеличен срок кредитования. Если ситуация очень сложная и тяжелая, то можно оформить банкротство физических лиц.
2. Рефинансирование. Данный вариант для клиентов, у которых пока хорошая кредитная история и нет просрочек, задолженностей. Эта процедура предусматривает получение нового кредита, который позволяет закрыть другие. Полученные средства сразу распределяются на покрытие предыдущих займов. Большинство банков готовы предоставить рефинансирование на закрытие до 5 банковских продуктов, в том числе кредитных карт.
3. Оформление нового кредита. Порой, воспользоваться рефинансированием не представляется возможным. Тогда можно обратить внимания на выгодные программы потребительского кредитования. Условия и % ставки по многим банковским продуктам будут более привлекательные, чем по вашим действующим кредитам. Если уровень дохода достаточен, новый банк, готов будет предоставить вам еще один кредит. Если же, на погашение платежей по действующим кредитам вы тратите более половины от заработной платы, не следует самостоятельно пытаться оформить новый кредит. Доверьте решение вопроса с кредитом профессионалам – получить консультацию вы можете, оставив заявку на кредит у нас на сайте.

Каждый из методов имеет свои преимущества и недостатки. В определенных случаях люди могут обратиться в микрофинансовые организации, которые часто предоставляют кредиты без дополнительных справок, сведений. Но, учитывайте, что при повышении вероятности одобрения вашей заявки одновременно повышается и процентная ставка. Данный вариант лучше использовать только в крайних мерах. Согласитесь, что микрозайм под 700 – 1000% годовых, навряд ли поможет в решении прорблемы. Обязательно рассчитывайте собственные возможности, чтобы не усугубить ситуацию.

Если вам отказывают в выдаче кредита, то постарайтесь уточнить, почему было принято такое решение. Конечно, большинство из банков не раскрывают информацию о причинах своих решений. Но проконсультировавшись с экспертами в сфере кредитования, вы сможете понять свои слабые стороны и постараться их улучшить. Большинство банков не хотят выдавать займы из-за плохой КИ. Тогда необходимо постараться улучшить свой кредитный рейтинг – методы также имеются.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки представляет собой отношение ежемесячных платежей к общему доходу заемщика. В расчете будут учитываться не только действующие кредиты, но и одобренные, и карточные кредитные лимиты, и минизаймы. Если заемщик является поручителем или созаемщиком, то это также будет учитываться в ПДН. Данные банки будут получать, как и прежде, из БКИ. В качестве дохода заемщика может учитываться зарплата, пенсия, сезонный доход, арендные платежи и прочий официальный доход.

ПДН должен обязательно рассчитываться при подаче заявки на сумму от 10 т.р., а также по заявкам на кредитные карты. По картам платежи банк закладывает в ПДН, исходя из максимально возможной суммы кредита и срока возврата. Ранее платеж по КК рассчитывался, как 5% от кредитного лимита, поскольку большинство банков именно в таком размере устанавливает минимальный платеж по КК.

Заемщиков также стало волновать, а смогут ли они самостоятельно посчитать свой ПДН? Примерно просчитать  можно, но расчеты могут не совпасть с расчетами банков. Вполне возможно, что вскоре ПДН можно будет найти в своей кредитной истории, но на текущий момент этого нет, поскольку БКИ не  получают данные о доходах заемщиков.

В целом повода для беспокойства нет. ПДН не является единственным критерием, по которому могут отказать в кредите. Помимо этого есть и много иных факторов, например, наличие\отсутствие просрочек, негативная КИ, судебные прецеденты и др.

Пока барьером ПДН является нагрузка в 50%. Это означает, что половину своих доходов заемщик уже отдает в качестве оплаты по кредитам. Но это не является предельным значением. ПДН учитывает и доход заемщика. Если он ближе к прожиточному минимуму, то предел ПДН составит порядка 30%, а если 100 т.р. и более, то 50-60%. Предел будет ограничен риск-аппетитом кредитора, его подходом к оценке заемщика и типом кредитной сделки. ПДН может сильно ударить по заемщикам с «серой» зарплатой и отсутствующей кредитной историей.

Холодный душ от регулятора

Для исправления ситуации на рынке потребкредитования Центробанк постоянно вводит меры, призванные охладить темпы роста особенно рискованного для граждан кредитования. Например, организации, которые выдают гражданам займы, осенью ждет очередная порция нововведений.

— С 1 октября 2019 года кредитные организации будут обязаны осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) по вновь предоставленным кредитам физическим лицам. В целях дестимулирования предоставления необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, а также увеличения запаса капитала банков Банк России принял решение по кредитам с ПДН более 50% дополнительно повысить надбавки к коэффициентам риска по сравнению с действующей шкалой надбавок, — напомнили в пресс-службе ЦБ.

Как подчеркнула в своей речи на МФК Эльвира Набиуллина, такая мера должна ограничить рост закредитованности граждан: если человек набрал больше кредитов, чем может обслуживать, это угрожает его личному благополучию, а для банков это угроза их устойчивости.

По мнению Антона Покатовича, охлаждающие меры ЦБ в настоящий момент главным образом являются превентивными в отношении банков и направлены на усиление устойчивости банковского сектора.

kr2

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Подобное «осторожное сдерживание» не приведет к быстрому снижению темпа роста кредитной экспансии в потребительском сегменте, но окажет более существенное влияние в перспективе, — прогнозирует аналитик «БКС Премьер». Он полагает, что существенные изменения произойдут после того, как государство вернется к стимулированию социальной сферы и потребительского спроса через повышение доходов населения

Он полагает, что существенные изменения произойдут после того, как государство вернется к стимулированию социальной сферы и потребительского спроса через повышение доходов населения.

Куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова также считает, что помимо мер ЦБ по ужесточению регулирования МФО, которые нужно продолжать, необходимы и инструменты социальной политики.

— Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства, — говорит эксперт

— Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения

Кроме того, по мнению Анны Зеленцовой, необходимо завершить работу по облегчению процедуры банкротства по отношению к людям с низкими доходами.