Кредитные уловки или почему я должен банку?

Что делать, если я должен банку?

Переходим к более сложным вопросам. «Что делать, если я должен банку? Когда-то взял кредит, теперь кризис, доходы упали, расходы выросли, платить нечем… А тут мне насчитали пеню, штрафы, мой долг растет просто на глазах!»

Прежде всего, нужно признать свою вину в случившемся. Это именно вы брали кредит, это именно вы не вникали в его условия, это именно вы не смогли объективно оценить свои финансовые возможности при разном вероятном развитии событий. Конечно, вы можете обвинять во всем государство, которое создало такую вот экономическую ситуацию в стране, работодателя, который выгнал вас с работы или понизил зарплату, предпринимателей, которые подняли цены на нужные вам товары и услуги, банк, который «хочет ободрать вас до нитки», но вашу проблему это не решит.

Поэтом, если вы оказались должны банку определенную сумму денег, и не знаете, где их взять — вам срочно нужно наметить пути выхода из этой ситуации. Причем, принимать нужно те решения, реализация которых зависит конкретно от вас, а не от кого-либо еще. То есть, не нужно ждать, когда пройдет финансовый кризис, вам повысят зарплату, снизят цены или, тем более, «простят» долг — это тупик! Нужно действовать, как можно быстрее, и в той ситуации, которая сложилась на данный момент!

Какие это могут быть действия? Вот примерный план, для каждой ситуации он может быть индивидуален, но в целом, думаю, направления одни и те же.

1. Не скрывайтесь от банка! Это только усугубит ситуацию, и будет стимулировать банк подать на вас в суд или продать долг коллекторам, что вам совершенно не нужно!

2. Обратитесь в банк первым. Сидеть и дожидаться, пока вам начнут звонить и требовать оплатить долг не нужно. Если вы должны банку и чувствуете, что уже не можете выплачивать платежи по графику — сами обратитесь в банк еще до возникновения просрочки. Так будет проще совместно найти варианты выходы из ситуации.

3. Ходатайствуйте о реструктуризации долга. В банках есть услуга, которая называется реструктуризация кредита. Ее суть заключается в снижении кредитной нагрузки по уже действующему договору. Существуют разные схемы реструктуризации кредита: это может быть и изменение валюты кредитования, и увеличение срока кредитования с пропорциональным снижением платежей, и предоставление кредитных каникул, и установление индивидуального графика погашения, и что-нибудь еще.

Банку совершенно не интересно, чтобы вы перестали выплачивать долг, потому что в этом случае он должен будет, согласно законодательству, формировать большие резервы под ваш кредит. Поэтому вам нужно аргументированно обосновать, что в таком объеме, как предусмотрено договором, вы уже не можете платить, но при этом можете платить меньше. В этом случае, вполне вероятно, что банк согласится с вами и реструктуризирует ваш долг, потому как это, повторюсь, в интересах обеих сторон кредитного договора.

Как обосновать необходимость проведения реструктуризации? Просто сказать «у меня нет денег» — не вариант. Ведь в этом случае, вы все равно останетесь должны банку, и не будете погашать кредит, независимо от того, какую схему погашения вам установят. Во-первых, вам необходимо документально подтвердить, что ваша платежеспособность снизилась, Например, предоставить новую справку о зарплате, которая стала меньше, копию трудовой книжки, если вас уволили с работы, и т.д. Во-вторых, вам нужно обозначить намеченные пути выхода из сложившейся ситуации: что конкретно вы будете делать для того, чтобы рассчитаться по кредиту? В этом случае у вас есть все шансы на получение положительного решения по реструктуризации.

4. Все переговоры с банкам ведите письменно. Все то, что я обозначил в предыдущем пункте, необходимо красиво изложить в официальном письме, отнести или отправить его в банк и получить входящий номер. Одновременно можете устно общаться со своим кредитным менеджером, обговаривать все моменты и нюансы, но при этом наличие письменного обращения обязательно! Потому что, во-первых, так банк уже не сможет от вас «откреститься», во-вторых, будет обязан дать вам такой же официальный ответ, в-третьих, если даже вопрос не будет решен, потом эта переписка станет очень весомым аргументом в суде, с ее помощью вы легко докажете, что заблаговременно видели проблему и сами обратились в банк, но он не пошел вам навстречу

Это действительно очень важно, а слова, как известно, «к делу не пришьешь»!

Навязанная страховка

Ещё одна проблема, с которой сталкиваются заёмщики, — это навязывание страховки. По закону заёмщик должен страховать только объект залога, если он остаётся в его пользовании (ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль и т. п.). Все остальные виды страховок — добровольные. Однако в банках сегодня происходит массовое навязывание полисов страхования жизни. Поскольку навязывание платной дополнительной услуги — это грубое нарушение законодательства, банки делают это устно, косвенными намёками. Доказать факт навязывания в суде, когда в договоре стоит ваша подпись на согласии с «добровольной» страховкой, крайне сложно.

Можно ли как-то избавиться от навязанных страховок? Эксперты рекомендуют официально отказаться от навязанного договора страхования в день подписания кредитного соглашения

Важно это сделать именно в тот же день, чтобы ваша страховая премия была возвращена в полном объёме

Если полис уже действует, то можно постараться добиться справедливости через суд. Доказать факт навязывания удаётся не всегда, но если удастся, то с банка можно будет получить не только стоимость страховки, но и значительные дополнительные штрафы и компенсации.

Что делать, если я должен многим банкам?

Ну и напоследок рассмотрим самую тяжелую и неприятную ситуацию. Что делать, если я должен многим банкам? Обычно люди попадают в нее следующим образом: сначала берут один кредит, потом другой, потом третий… Потом в какой-то момент начинает не хватать денег на погашение — берут четвертый, пятый… В какой-то момент банки начинают отказывать из-за большой кредитной нагрузки, тогда, чтобы закрыть свои долги, человек берет займы в микрофинансовых организациях, ломбардах и т.д. Тем самым, постоянно все глубже раскапывает свою финансовую яму, и по-серьезному задумывается об этом лишь тогда, когда уже оказался так глубоко, что никак не вылезти. В итоге он должен банкам много денег, в разы больше, чем его доходы.

Теперь ему отказывают уже даже микрофинансовые организации и кредитные союзы. И знаете, какой он выход ищет дальше? Он пытается найти частных кредиторов! Чтобы еще больше углубиться в долги! Не верите? Почитайте комментарии к теме Деньги в долг от частного лица (и это я публикую только небольшую часть от того, что там порой пытаются оставить…). Причем, в этих поисках чаще всего нарывается на мошенников, которые в лучшем случае просто «выдурят» у него последние копейки, а в худшем — еще и «на счетчик поставят». Вот такой печальный финал весьма вероятен.

В общем, если вы оказались в ситуации, в которой должны деньги многим банкам, здесь налицо не просто финансовая безграмотность, а вопиющая финансовая безграмотность! И ни в коем случае не нужно снова винить других и оправдываться чем-то вроде «ну надо же было на что-то жить!». Вот, как видите, дожились…

Чем быстрее это произойдет, чем меньше вы «выкопаете», тем, разумеется, лучше. Ну а далее нужно решать проблему. Здесь я рекомендую строго придерживаться следующих правил.

1. Ни в коем случае не брать новых кредитов и займов. Не раскапывайте финансовую яму еще глубже! Исключением могут быть бесплатные займы у родственников — вот они совсем немного улучшат ситуацию, но даже если вам дадут деньги — расслабляться точно не стоит!

2. Ищите все возможные и невозможные способы заработка и экономии. Теперь вы должны просто недосыпать и недоедать, зарабатывая и экономя везде, где только можно. В том числе, и на всем том, на чем, как вы полагали ранее, экономить нельзя. Увы, вы сами в этом виноваты, можете считать, что это расплата за ваши ошибки. Заработок в этом случае может быть только активным, ни о каком пассивном доходе речи быть не может! (подробнее в статье Почему пассивный доход и финансовая яма — понятия несовместимые?)

3. Не теряйте надежду на реструктуризацию. Если вы должны многим банкам, то и с ходатайствами о реструктуризации долга вам придется обращаться в каждый из них. Возможно, хотя бы некоторые пойдут на уступки — это уже будет небольшой сдвиг. Главное условие: ни в коем случае не увеличивать сумму долга! Проводя реструктуризацию, можно только растягивать график погашения.

4. В первую очередь погашайте самые дорогие кредиты. Когда у вас начнут появляться свободные деньги, чтобы рассчитываться по своим долгам (а они должны начать появляться, если вы начнете над этим работать), сразу же направляйте их на погашение самых дорогих кредитов. То есть, тех, в которых наивысшая эффективная ставка. Например, сначала — ломбардные кредиты, потом займы в МФО, потом уже банковские. Именно в порядке убывания эффективной ставки, и никак иначе.

5. Не допускайте передачи долга коллекторам. Поверьте, с коллекторами общаться гораздо хуже, чем с непосредственными кредиторами. Как я уже писал, банку выгодно создать вам условия для того, чтобы вы могли с ним рассчитываться, от этого зависит и его финансовое состояние тоже. А вот коллекторам все абсолютно по-барабану, им просто нужно «выбить» из вас долг любыми законными и незаконными методами — для них это бизнес. Никакие резервы под просрочки они не формируют, а потому никакую реструктуризацию вам проводить не станут. Наоборот, сразу будут «набрасывать» поверх задолженности огромные дополнительные штрафы (которые, кстати, можно оспаривать в суде), и применять все свои механизмы воздействия. Причем, не только на вас, но и на ваших родственников, коллег, работодателей и т.д. Здесь есть целый цикл о том, как избавиться от коллекторов, оперируя знанием законов, но еще раз: поверьте, до них лучше дело не доводить!

До новых встреч на Финансовом гении, надеюсь, что по более приятным поводам

Повышайте свою финансовую грамотность — это очень важно для нормальной жизни в современных условиях!

Почему банки неохотно кредитуют ИП

ИП — риск для банка. Сегодня у него есть доход, завтра нет.

Еще у ИП могут быть трудности с подтверждением своего дохода, потому что не все формы налогообложения предполагают форму отчетности с четким размером дохода предпринимателя. Например, если кредит запрашивает ИП на общей системе налогообложения, то некоторым банкам достаточно справки 3-НДФЛ для подтверждения доходов — по ней все понятно.

А если у ИП другая система налогообложения, например, единый налог на вмененный доход (ЕНВД), то банк может запросить налоговую декларацию за несколько периодов, документы об оплате налога, справку с движениями по счету и управленческую отчетность. Все эти документы нужны банку, чтобы убедиться, что у потенциального клиента все в порядке с доходами, а если он возьмет кредит, то у него гарантированно будут деньги, чтобы его выплатить.

При этом условия по кредиту для ИП на ЕНВД могут быть значительно хуже.

Помимо этого, на то, получит ли клиент кредит или нет, влияют и другие факторы:

Вид и сумма кредита.
Корректность данных, которые предоставил человек

Мы не раз писали, что важно предоставлять банку достоверную информацию. Если банк найдет несоответствия с тем, что вы указали в анкете, он вправе отказать в кредите без объяснения причин.
Внутренняя политика банка — у каждого банка свое видение идеального заемщика и своя политика рисков

Одни кредиторы не боятся давать мелкие кредиты по одному документу, а другие даже для кредитной карты с минимальным лимитом потребуют подробную информацию о доходе.

Перед подачей заявки на любой кредит лучше позвонить в банк и спросить, какие у него есть общие критерии для одобрения кредита. Это поможет избежать лишних заявок, которые могут обернуться отказом. Про то, почему не нужно одновременно подавать заявку на кредит в несколько банков, мы тоже уже писали.

Отмазка 5 У вас слишком высокие проценты. Я на такое не согласен

Когда заемщик подписывает договор и получает деньги, его все устраивает. Наступает время возвращать долг — и выясняется, что проценты слишком высокие, а условия кабальные. Поэтому платить он не будет.

Почему отмазка не работает. Если условия договора кажутся неприемлемыми, об этом нужно сообщать до подписания документов, а не после. Принцип такой: сначала читайте, только потом подписывайте.

По гражданскому кодексу нельзя заставить кого-то заключить договор — действует принцип свободы договора. За редким исключением: например, если обязанность заключить договор оговорена в предварительном договоре или если договор носит публичный характер. Это значит, что никто не заставляет заемщика ставить свою подпись на документах. Он делает это добровольно. Если что-то не нравится, он может отказаться от договора.

Односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение условий договора не допускаются. Если должник говорит, что платить не будет, — это односторонний отказ. Если заявляет, что ставка 25% годовых слишком много для него и он будет платить в два раза меньше, — это одностороннее изменение условий договора. Так делать нельзя. Кредитор обратится в суд, и суд встанет на его сторону.

А вдруг это не отмазка. Из договора можно исключить пункты, которые не соответствуют действующему законодательству.

Например, микрофинансовая организация нарушает законодательные ограничения максимальной процентной ставки за пользование займом. Выдали 3 тысячи рублей, а требуют вернуть миллион на основании подпункта какого-то там пункта, который можно разглядеть только под микроскопом. Тогда кредитора можно привлечь к ответственности и заставить умерить аппетиты. Для этого нужно обратиться с жалобой в ЦБ РФ или с исковым заявлением в суд.

Таблица с предельными значениями кредитных ставок. Они действуют для договоров, которые будут заключаться во II квартале 2019 года. Например, для автокредита на новые машины максимальная ставка — 16,724% годовых. Выше нельзя

Напоследок — реальные отмазки должников

Жена по ошибке постирала бумажник вместе с джинсами. Я повесил деньги сушиться, но их украла ворона.

Я только что зарезал хрюшку. Вот продам мясо и все оплачу!

Не мог выйти из дома: на улице был ливень, а единственный зонт я продал, чтобы расплатиться с вами.

На улице гололед, а я пьян. Просто не дойду до вашего офиса.

Я подрался с другом, потому что он сказал, что все коллекторы — чудаки. А я так не считаю. Теперь лежу в больнице. Все деньги ушли на лечение.

Вы что, думаете, я только вам должен? Расскажите, почему я должен отдать предпочтение именно вам?

Я как раз ехал к вам, но задремал в троллейбусе. Пока спал, меня обокрали цыгане. Нет, заявление в полицию не писал.

Не отвечал на телефон, потому что пчела ужалила в ухо. Не беспокойтесь, отек уже почти спал.

Нет, это не Алексей. Это его друг. Алексея растерзала стая диких кабанов. Очень жаль, но, думаю, кредит он вам теперь не вернет.

Я тут подумал: мы всего лишь крошечные песчинки, падающие в пропасть с вершины мироздания. Наши проблемы и заботы — просто тлен в масштабах вселенной. А вы тут со своими кредитами пристаете.

Падение курса рубля выбило меня из колеи. Я не пошел на работу, лежал и смотрел в потолок. В результате меня уволили. Вам, кстати, водитель не нужен?

Я высказал свою гражданскую позицию. В результате прошлую неделю провел в СИЗО. Пока денег нет.

Ничего не отдам, вас Путин запретил.

Мне ваш голос не нравится. Скрипучий какой-то. У меня мурашки, как будто пенопластом хрустят. Нельзя ли мне заменить специалиста, а то платить не буду.

А я вашего директора знаю, мы с ним в соседних домах жили. Я ему звонил, он разрешил пока не платить.

Банкомат зажевал мою карточку. Я начал стучать по нему ногой, и он совсем сломался. Как только рассчитаюсь за ремонт, начну платить вам.

Так я ничего не брал. Наверное, это мой брат-близнец. Я узнаю и вам перезвоню.

Я уехал в командировку. Деньги оставил другу, чтобы вам занес. Он что, не приходил?!

А зачем же вы мне дали в долг? Разве по мне не видно, что я неадекватный?

Я не оплатил, потому что думал, что оплатил.

Да мне тоже много кто должен. Вот вернут, и я вам верну.

Уехал на море. Мне нужно отдохнуть от вас.

Я все отдал уже. Квитанции есть, но показать не могу. Они в бардачке машины. А машина попала в аварию, бардачок заклинило. Достать пока не получается.

А что, уже август?

Ко мне тетя из Владивостока на поезде едет. Везет деньги. Как приедет, все оплачу.

А у меня сосед юридический колледж окончил. Он велел ничего вам не платить.

Я нанял адвоката. Он говорит, сделает так, что это не я вам буду должен, а вы мне.

Все, что вы мне говорите, — неправда.

Да что вы заладили: где деньги, где деньги? Спросите что-нибудь другое.

Рекламные уловки

В последние годы, когда наша экономика переживала «тучные» времена и покупательская способность россиян демонстрировала стабильный рост, кредитование населения было наиболее прибыльным бизнесом. Банки и микрофинансовые организации получали баснословные прибыли, порой даже компенсируя за счёт выдачи займов потери от других видов деятельности. В результате за потенциальными заёмщиками развернулась настоящая охота. А как гарантированно привлечь клиента? Правильно, за счёт агрессивной рекламы, которая часто дезинформирует.

«Закон “О рекламе” ограничивает рекламу финансовых услуг. В частности, он определяет, что если реклама займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа)».

Реализация этого требования большинством финансовых институтов игнорируется по духу, хотя формально исполняется. В рекламных объявлениях на самом заметном месте максимально крупно обозначаются 1-2 привлекательных для клиента условия, всё остальное размещается петитом в углу. Прочитать эту информацию во многих случаях просто невозможно, особенно когда речь идёт о наружной рекламе или телевизионных роликах. Несмотря на это, предъявить формальные претензии к рекламодателю или рекламораспространителю нельзя», — поясняет председатель правления Общероссийского общества защиты прав потребителей Виктор Майданюк.

Кабальный договор

Пожалуй, самым сложным вопросом в отношениях между заёмщиком и кредитором является кредитный договор. Вот уже год в нашей стране действует закон, предполагающий, что все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту.

Самая важная особенность — это наличие так называемых индивидуальных условий договора, которые должны быть отдельно согласованы с заёмщиком. Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата и т. п. Их должно быть как минимум 16, в том числе сумма, срок кредита, ставка, периодичность и порядок возврата, ответственность за несвоевременное погашение кредита, все необходимые дополнительные платежи. Все индивидуальные условия представляются в табличной форме, начиная с первой страницы.

Бывает, что в перечне индивидуальных условий более 16 пунктов — это говорит о том, что кредитор предлагает условия «от себя», потому что расширение индивидуальных условий не запрещено законом. Таким образом финансовые учреждения пытаются расширить свои права за счёт заёмщика.

«Бывает, что через введение дополнительного индивидуального условия банки пытаются изменить “подсудность” — суд, в котором должны разрешаться споры по кредиту

Граждане редко обращают внимание на такую “мелочь” и, как правило, спокойно соглашаются на разбирательство по месту нахождения кредитной организации. На самом деле это очень важный момент

Его смысл не только в том, что суд территориально удобней для банка. Возможность выигрыша заёмщика у финансистов в “их” суде значительно ниже, чем в любом другом. По Закону “О защите прав потребителей” потребитель определяет, где будет проходить суд. Если финансовая компания предлагает вам иной суд, смело отказывайтесь от этого условия. У финансового учреждения нет никакого права навязывать вам свою “подсудность”», — рассказывает эксперт.

Информация в полном объёме

Согласно законодательству, любая финансовая организация, банк, МФО или даже ломбард обязаны размещать в своём офисе и на сайте полную информацию о предоставляемых услугах. Большинство пунктов касаются существенных условий кредита и прав, которые обеспечивает упомянутый закон для заёмщика. Как показывает практика, что в своих офисах, что на сайтах финансовые организации, как и в рекламе, размещают привлекательные данные на видных местах. Но попробуйте самостоятельно найти хотя бы информацию о диапазонах полной стоимости кредита (ПСК), которая обязательно должна присутствовать! Вам придется проявить терпение и/или требовательность к сотрудникам офиса. Зато почти наверняка вас несколько раз вас проинформируют про низкие процентные ставки.

«К сожалению, финансовые институты крайне редко проявляют ответственное отношение к клиенту, которое, в первую очередь, подразумевает информационную открытость, предоставление полноценной информации не только о достоинствах кредитного продукта, но и о связанных с ним обязательствах и рисках», — отмечает Майданюк.

Чтобы не попасться на удочку финансовых организаций, следует внимательно изучить все нюансы предоставляемых услуг и не стесняться требовать от сотрудников банка объяснить непонятные вопросы, рекомендуют эксперты.

Запомнить

1. Не существует волшебной отмазки, после которой кредитор забудет про долг.
2. Отмазки — это неэффективно. Честность — лучшая стратегия. Кредитор может помочь должнику, только если понимает, в чем проблема и когда хотя бы примерно стоит ожидать платежей.
3. Отговорки «Я ничего не брал» и «Я все оплатил» могут привести к судимости.
4. Договор сначала нужно читать, а потом подписывать. Или не подписывать, если что-то не нравится.
5. СССР распался. Увы или ура — кому как. Всякий, кто утверждает обратное и обещает помочь списать долг, — мошенник.
6. Сохраняйте чеки после оплаты займов и кредитов. Или фотографируйте их на телефон. При закрытии долга просите предоставить справку об отсутствии долга.
7. Чтобы проверить, не слишком ли много вы платите за кредит или заем, посмотрите предельные значения процентной ставки на сайте ЦБ РФ.

Как узнать, какому банку я должен?

Для меня этот вопрос, конечно, абсурдный. Но не для некоторых наших людей, отличающихся вопиющей финансовой безграмотностью. Исходя из того, что пишут в интернете, часто возникает примерно такая ситуация: человек где-то что-то купил в кредит, подписал какие-то договора и… потерял! Погашал кредит обычно там же, где и брал. Потом там закрылся офис, и теперь он не знает, какому банку должен.

Бывают и такие вопросы: «Я был должен банку X, у него отозвали лицензию. Как узнать, какому банку я должен теперь?». В этом случае, если ваш долг не был продан другому кредитному учреждению или коллекторам, до момента окончания ликвидационной процедуры (которая может затянуться на несколько лет), вы все так же остаетесь должны этому банку X, только погашение кредита теперь, скорее всего, должно производиться по другим реквизитам — на счет ликвидатора. Все подробности в этом случае можно узнать у официально назначенного Центральным банком ликвидатора.

Банковская уловка №3: технический овердрафт

И последняя распространенная кредитная уловка, которую я сегодня хочу рассмотреть. Человек оформляет дебетную карту, не предусматривающую кредитного лимита, активно ей пользуется, оплачивая покупки, а в какой-то момент узнает, что на карте образовалась кредитная задолженность и он должен банку деньги. Человек в недоумении: ведь у него не кредитная карта, а дебетная!

Как избежать? Во-первых, никогда не использовать всю сумму остатка на карте под ноль (а для этого всегда точно знать, сколько там денег). Установить самому себе «неснижаемый лимит» в размере не менее 5% своего среднего остатка средств на карте. Во-вторых, пользоваться СМС-банкингом, и если вдруг технический овердрафт все же возник — моментально его погашать, чтобы избежать штрафов.

На этом все. Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы не попадаться на уловки банков. Это никогда не бывает лишним. До новых встреч!

Банковская уловка №1: «не до конца» погашенный кредит

Иногда бывает так: человек брал кредит, исправно или не очень погашал его и в конце-концов полностью рассчитался. Пришел или позвонил в свое отделение, узнал точную сумму, которую он должен банку на текущую дату, внес эту сумму и уверен в том, что его кредит погашен. А потом, спустя несколько месяцев, а то и более года, ему звонит сотрудник банка или, еще хуже, коллектор, и сообщает, что на нем «висит» долг сколько-то тысяч денежных единиц, который нарастает с каждым месяцем. Естественно, человек в шоке.

Что происходит? Кредитным договором и/или тарифами предусмотрена какая-нибудь комиссия, которая взимается, допустим, ежемесячно, какого-то определенного числа, чаще всего, 1-го, 25-го, в день получения кредита или в последний день месяца. После того, как заемщик полностью погасил основной долг и проценты на определенную дату, комиссия за этот месяц все равно начисляется в назначенный день, уже после этого (т.к. это предусмотрено договором). Заемщик не знает об этом, комиссия не погашается, с какого-то момента она переходит в разряд просроченной задолженности, и на нее начинают начисляться пеня и штрафы (что тоже предусмотрено договором). И так происходит регулярно, сумма долга постоянно растет, и в какой-то момент достигает такой величины, что попадает в отдел по работе с просроченной задолженностью, или же банк продает долг коллекторам (в зависимости от политики банка). И только тогда заемщик получает звонок или уведомление и узнает, что должен банку много денег.

Как избежать? Чтобы не попасться на подобную кредитную уловку, во-первых, необходимо четко знать обо всех платежах, предусмотренных кредитным договором. Во-вторых, для верности, в момент погашения кредита неплохо бы заручиться справкой от банка о том, что кредит по такому-то договору полностью погашен, и банк не имеет к вам никаких финансовых претензий. Конечно, такая справка часто тоже стоит денег, но зато, имея ее, вы уже сможете быть уверены в том, что больше ничего не должны банку.

Итоги

Бюро кредитных историй не одно, их много. И в каждом может храниться частичка вашей кредитной истории. Общей базы, где объединялись бы все сведения, пока не существует.

Каждый банк должен передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро на выбор. Это не право, а обязанность: никакие заявления и согласия для этого не требуются.

Если вы проверили все БКИ и убедились, что банк не направил информацию о кредитной карте ни в одно бюро, пишите жалобу.

Банки запрашивают кредитную историю сразу в нескольких БКИ, чтобы точно оценить платежеспособность потенциального заемщика.

Кредитный рейтинг БКИ — это то, как вас оценивает конкретное бюро. Внутренняя оценка банка может быть выше или ниже. Те факторы, которые важны для бюро, могут быть совершенно незначительны для банка, и наоборот.

НБКИ, «Эквифакс», ОКБ — вот крупнейшие бюро, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если данные о кредитной карте будут находиться в одном из этих БКИ, то банк, где вы планируете брать ипотеку, их точно увидит.

Если хотите подробнее разобраться с кредитной историей, БКИ и вот этим вот всем, то читайте:

• Кредитная история в 2019 году: что изменилось и как это касается вас
• Что такое кредитная история
• Как узнать кредитную историю
• Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты
• Нет просрочек, а кредитный рейтинг падает