Кредитный скоринг

Критерии для оценки заемщика

Первичной целью является отсеивание некачественного клиента. При определении балла учитываются следующие показатели:

• Наличие или отсутствие долгов перед ФССП. Однако, в различных банках существуют определенные допустимые пороги этих долгов. Частные банки устанавливают порог в диапазоне от 10 до 50 тысяч рублей. Если задолженность находится в этих границах, то система допустит данные клиента к ручной проверке.
• Выясняется обстоятельство, при котором физическое лицо может находиться в процедуре банкротства.
• Наличие или отсутствие судимости.
• Выясняется, не является ли заемщик клиентом наркологического и психоневрологического диспансера.
• Присутствие безнадежных долгов.
• Наличие просрочек длительностью 120 и более дней.
• Выясняют нагрузку, которую клиент имеет по кредитам. Обычно эта величина составляет не более 70% от дохода. В некоторых банках она устанавливается на границе 50%. Для того, чтобы оценить этот показатель, направляется запрос в БКИ.
• Учитывается, сколько заявок подал клиент за последние 10 дней. Негативным считается момент, если клиент за последнее время направил в различные банки большое количество заявок. Критичное количество таких запросов в разных банках также имеет свои индивидуальные показатели.

Эти позиции являются самыми критичными. Если клиент не удовлетворяет их требованиям, то в кредите ему сразу же отказывают. Если критичных моментов не выявлено, наступает углубленный скоринг.

Частым является правило, которое исходит из срока давности оформления кредита. Усредненным показателем является 6 месяцев. Например, клиент в каком-то банке оформил кредит меньше 6 месяцев назад. После этого он опять пришел за кредитом в другой банк. Этот заставит аналитиков насторожиться. При рассмотрении таких заявок используется особое правило. Клиенту могут выдать кредит, но уже на меньшую сумму. При этом совершенно не имеет значение то, что клиент по своим доходам может претендовать на полную, запрашиваемую им сумму. Но такое правило не применяется тогда, когда клиент оформил кредит менее 6 месяцев назад, но уже погасил его более, чем на 50%. Еще одно правило состоит в совокупном лимите кредитов по всем банкам. Например, клиент в различных банках набрал кредитов на сумму в 5 миллионов рублей и пришел в банк просить еще миллион. При этом у клиента достаточно хорошая кредитная история. Такому заемщику, скорее всего, откажут в займе из-за высокой кредитной нагрузки.

Но если заемщик оформлял залоговые кредиты или ипотеку, то в действие вступает другое правило. У клиента могут быть активы, которые в несколько раз превышают общую сумму кредитов. В этом случае он вполне может рассчитывать на займ.

Существует еще один вид скоринга, при котором принимается окончательное решение. Обычно он связан с товарными кредитами, но может применяться и при автокредитовании. Но такие кредиты отличаются очень высокими процентными ставками.

Кредитный скоринг нельзя рассматривать, как некое застывшее явление, он постоянно развивается. Его все больше наполняют различные инструменты. Сегодня банки интегрируются с налоговой службой, пенсионным фондом. Руководствуясь их базами, банк может достаточно точно определить доход клиента.

Скоринговая система является сложным и серьезным набором правил. Для их создания нанимаются целые команды профессионалов, деятельностью которых является оценка рисков. Разработать и согласовать скоринговую карту совсем не просто. На это уходят долгие месяцы. Характерным является то, что к этому отсутствует единый подход при наличии большого количества мнений. Результатом является то, что клиент в одном банке может получить отказ, а другой банк ему одобрит заявку. Наверное, многие уже сами побывали в такой ситуации.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели или математического алгоритма. 
В кредитном отчете кредитный скоринг представлен тремя позициями:

Класс рейтинга	B1
Скорбалл	317.60
PPD – Вероятность допущения субъектом КИ просрочки больше 90 дней (в течение последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб.), %	0.6802

Классы рейтингов

Class	>Score		PPD lo	PPD Hi
A1	375		0,00%	0,25%
A2	350	375	0,25%	0,39%
A3	325	350	0,39%	0,60%
B1	300	325	0,60%	0,92%
B2	275	300	0,92%	1,41%
B3	250	275	1,41%	2,16%
C1	225	250	2,16%	3,30%
C2	200	225	3,30%	4,99%
C3	175	200	4,99%	7,50%
D1	150	175	7,50%	11,11%
D2	125	150	11,11%	16,16%
D3	100	125	16,16%	22,92%
E1	75	100	22,92%	31,44%
E2	50	75	31,44%	41,42%
E3		50	41,42%
F	Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 13,00 бел.руб.

Где,

Class – класс рейтинга (от A – до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов. Score – итоговая оценка в баллах (от 0 – до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра. Скорбалл выражает вероятность невозврата кредита. PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% – до 100%).

Что снижает скорбалл?

1. “Молодая“ кредитная история. 

Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл.

2. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл.

3. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл.

4. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.

5. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах.

Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:

• отсутствует кредитная история.
• устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком.
• в течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, сведения о заключенных кредитных сделках с микрофинансовыми, лизинговыми организациями не используются.

Что такое скоринговый балл и как его поднять?

Все ответы на вопросы анкеты анализируются скоринговой системой. Если необходимый порог суммы баллов достигнут, то она выдает положительный результат, если нет – отказ. При подсчете количества баллов, близкого к нужному для одобрения значению, заявка может быть отправлена кредитному менеджеру. Он уточняет предоставленную потенциальным заемщиком информацию по телефону, написанному в заявке.

Если число скоринговых баллов меньше необходимого норматива, то заявка не будет удовлетворена, и клиент получит отказ. Но вполне реально повысить значение скорингового балла, обеспечив положительную кредитную историю.

Для этого нужно полностью закрыть все непогашенные долги и обязательства. Если кредитной истории нет вообще, можно оформить небольшой микрозайм и быстро его выплатить. Информация попадет в базы банков, и сформируется хорошая кредитная история.

Вторым важным показателем является семейное положение. Клиент, состоящий в официальном браке, как правило, получает более высокое количество баллов. Преимуществами являются высшее образование, востребованная специальность, наличие официального места работы и достойный уровень заработной платы.

Чтобы повысить свои шансы на выдачу положительного решения по заявке скоринговой системой:

• Проверьте свою кредитную историю перед посещением банка.
• Закройте счета тех кредитных карт, которыми вы давно не рассчитываетесь.
• Заполняйте анкету предельно внимательно, так как малейшая ошибка или неточность в контактной информации может привести к отказу.
• Не обманывайте и не хитрите, завышая величину ежемесячного заработка или умалчивая о наличии действующего кредита.
• Если вы указываете сведения о контактных лицах, впишите только тех людей, с которыми хорошо знакомы и у которых нет проблемных задолженностей.
• Предупредите этих людей о том, что указали в заявке их телефоны, чтобы они не восприняли звонок от сотрудника банка как мошенничество или розыгрыш.

От отказа не застрахован даже самый положительный со всех сторон потенциальный заемщик. Некоторые параметры, такие как, число детей, возраст, невозможно изменить. Может так случиться, что банк именно в данный период не работает с клиентами именно вашей социальной или возрастной категории. Если вы получили отказ в одном банке, можете попробовать подать заявку в другой. Возможно в нем вам удасться получить кредит.

Но не стоит подавать анкеты одновременно в несколько банков. Бюро кредитных историй фиксирует все заявки, и скоринговая программа может посчитать ваши действия попыткой мошенничества.

Можно ли обмануть систему

Намеренный обман системы может быть приравнен к мошенничеству, поэтому не стоит так рисковать. Тем более, обмануть математическую модель расчета практически невозможно. То есть, если клиент решит обмануть систему и укажет в анкете ложные данные, то кредитный инспектор при проверке данных все равно это вычислит. Если же будет выявлен обман, то заемщик получит сразу же отказ в выдаче кредит, несмотря на оценку скоринговой системы.

Также многие полагают, что могут указать ложные сведения о работе. Сделать это не получится, так как банки сейчас могут проверять отчисления клиента в Пенсионный Фонд, где будет видно, в какой организации работает заемщик и какой у него доход. Естественно, что в выдаче займа будет отказано, а, возможно, клиент будет перемещен в черный список, и получить ссуду в данном учреждении он уже никогда не сможет.

Преимущества и недостатки системы скоринга

Преимущества:

1. Снижение человеческого фaктора, т.е. исключение возможности лояльного отношения к заемщику или наоборот предвзятого отношения;
2. Экономия времени на рассмотрении частного случая;
3. Увеличение конкурентоспособности банка между финансовыми организациями, использующими обработку информации ручным способом;
4. Уменьшение заемщиков, которые могут быть мошенниками или недобросовестными клиентами;
5. Сбои в системе скоринга практически отсутствуют;
6. Нет необходимости постоянно вносить поправки в систему

Банк подал в суд за неуплату кредита — что делать и что может решить суд

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Москва и область: +7(499) 577-00-25 доб. 691 Санкт-Петербург: +7(812) 425-66-30 доб. 691 Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691

Взаимосвязь скоринга и кредитной истории клиента

Самым важным при оформлении кредитного займа является предыдущая история кредитования клиента: как именно он выполнял условия кредита, вовремя ли вносились платежи, наличие других кредитов у заемщика в данный момент.

Скоринговые модели распределяют клиентов по возможности возврата денежных средств. Клиентам, выплачивающим займ вовремя и имеющим постоянный и стабильный доход, присваивается самый высокий балл «добросовестные», а клиентам с низким баллом – «недобросовестные». При указании результата клиенту клиенты должны объясняться основные причины отказа или изменения условий кредитования.

Бюро кредитных историй разработало для банков и муниципальных организаций определенные модели скоринга. В этих моделях добавляются данные, находящиеся в бюро. По сути, это 7 скор-карт. Эти карты обновляются один раз в квартал, они учитывают перемены условий на рынке кредитования.

Благодаря БКИ, банки могут полностью перейти на матричный скоринг, имеющий несколько источников. Такой переход позволит увеличить результативность оценивания и улучшить индивидуальные лимиты для каждого клиента, а также поможет собрать долги по кредитам.

Что влияет на решение банков о выдаче займов

Когда клиент оставляет свою заявку на получение кредита, начинается его оценивание. Система должна решить, вернее, проанализировать, будет клиент пропускать платежи или добросовестно всё вносить. Конечно, больше шансов у тех, кто добросовестно относился к предыдущим выплатам. Такая ситуация относится к тем, кто подаёт онлайн формы.

Специалисты советуют обращаться в банк и общаться с кредитным менеджером. Он внесёт всю информацию, и скоринговая система начнёт свою работу. О результате можно узнать сразу. Иногда, клиенты даже не подозревают, что их оценивают. Скоринг – это специфический термин, поэтому многие о нём не слышали. Если менеджер подтверждает, что клиент прошёл скоринг, то это значительное преимущество. Это говорит о том, что у клиента высокий уровень кредитоспособности. После этого пакет документов передаётся по цепочке дальше. И следующий этап, это проверка службой безопасности. Она подтверждает или опровергает предоставленную информацию.

Плохо, если клиент получает отказ от скоринговой системы. Это означает, что предоставленная информация не подтвердилась или же трансформировалась в недостаточное количество баллов. Такая категория клиентов, зачастую, уже не может получить займ в банке на хороших условиях. Предоставленные ими данные проходят углублённую проверку службой безопасности. Ни в коем случае нельзя заниматься подлогом или давать неверную информацию. В случае обнаружения подобного, дело клиента могут передать в полицию.

Быстрая оценка кредитоспособности

Явление скоринга спровоцировано высоким спросом на потребительские и ипотечные кредиты. Это повлекло за собой изменения в банковской системе. Ведь, если раньше на кредит могли рассчитывать люди со стабильным доходом, чистой кредитной историей, то сейчас, некоторые кредитные организации дифференцированно подходят к оцениванию заёмщиков. И ссуду могут получить люди, принадлежащие разным слоям населения. Конечно, это несомненный плюс. Банк с помощью кредитов зарабатывает, а клиенты получают те товары или услуги, в которых нуждаются.

Для работников банка нагрузка повысилась очень сильно. И, в какой-то момент физически стало невозможно проверять каждую анкету. Поэтому аналитиками и программистами была разработана система, задача которой автоматически проверять данные клиента для определения степени рисков. По сути, это математический анализ, характеризующий кредитоспособность будущего заёмщика, где за основу берутся данные клиента. На данный момент, кредитные менеджеры освобождены от рутинной работы, и за них анализ платежеспособности выполняет компьютер.

С помощью скоринговой системы составляется образ заёмщика. За каждый ответ в анкете начисляются баллы. Благодаря такому статистическому подходу, можно быстро оценить кредитоспособность клиента.

Каждый банк настраивает скоринг под свои запросы. Критерии системы оценки заёмщика не разглашаются. Поэтому невозможно предугадать, как вносить анкетные данные. Но, в этом есть свой плюс. Если один банк отказал в кредите, можно смело обращаться в следующий и пробовать дальше.

Преимущества и недостатки системы

Скоринг однозначно облегчает жизнь обеим заинтересованным сторонам – кредитной организации и заемщику.

Кредит наличными Forward Bank

Макс. сумма:	100 000 грн.
Ставка:	От 0,01%
Срок кредита:	До 36 мес.
Мин. сумма:	2 000 грн.

Подробнее

Среди положительных сторон следует отметить следующие:

• скорость принятия решения свелась до 5-10 минут против привычных нескольких дней до внедрения системы;
• налицо оптимизация банковских процессов: вручную обработать тысячи заявок, поступающих ежедневно, просто невозможно (автоматическая программа способна быстро и самостоятельно сверить данные, вывести общий балл и оценить кредитоспособность клиента);
• результаты скоринга максимально беспристрастны, они не зависят от субъективных оценок банковских сотрудников;
• независимо от вынесенного решения по выдаче займа, данные анкеты соискателя сохраняются в базе и используются при создании кредитного портфеля.

При всех своих достоинствах и явной социальной значимости скоринг демонстрирует и некоторые пробелы в организации процесса:

• софт производит оценку не самого заемщика, а его анкеты (очевидно, что при должной степени подготовки и наглости предприимчивый клиент может вычистить собственное резюме до кристальной прозрачности);
• скоринг работает только с теми заемщиками, которые имеют опыт в кредитовании – спрогнозировать действия клиента с «нулевой» КИ система не способна;
• скоринговая программа нуждается в постоянных обновлениях, непрерывная модернизация должна обеспечивать приток актуальной информации;
• система уязвима перед угрозой сетевых атак и взломов, поэтому следует обеспечить ей должный уровень защиты.

Таким образом, скоринг – обязательный спутник каждого заемщика. Для повышения собственных шансов можно косвенно повлиять на итоговую сумму баллов, подчищая анкетные данные, используя шаблонность системы или улучшая КИ микрозаймами в МФО. Но кардинальных изменений ожидать не стоит.

Банки трепетно относятся к скоринговому софту, тщательно защищают систему от взлома и создают персональные системы. Поэтому лучшее, что вы можете сделать для безотказного получения ссуды на выгодных условиях, – это сохранять безупречную кредитную репутацию и предоставлять финучреждению только достоверную информацию.

Виды кредитного скоринга

В банковской и финансовой сфере существует четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный метод оценки способности заемщика выплачивать кредит. Сотрудник собирает данные о клиенте, программа обрабатывает их и выводит результат о предоставлении займа либо об отказе.

Collection-scoring

Предназначена для работы с непогашенными кредитами. На практике программа помогает сотруднику финансовой организации организовать работу с невозвращенными займами от предупреждения до передачи задолженности коллекторам.

Behavioral – scoring

Этот вид скоринга позволяет оценить наиболее вероятное финансовое поведение заемщика. Сотрудник может проанализировать составленный программой прогноз динамики платежеспособности и скорректировать определенный для него лимит. Информацией для проведения такого скоринга являются финансовые действия человека за какой-то период. Например, внесение платежей в счет долга по кредитной карте.

Fraud-scoring

Определяет вероятность мошенничества со стороны клиента, обратившегося за получением займа. Чаще всего этот тип скоринга применяется вместе с остальными способами анализа. Метод востребован по причине роста случаев мошенничества, связанных с невозвратом кредитов.

Как работает скоринг?

Основной принцип работы скоринга состоит в том, что люди, имеющие сходные социальные характеристики, имеют одинаковое поведение. Если в банке уже были клиенты с определенными негативными показателями, то система запомнит это. И людей с похожими параметрами будет считать финансово неблагополучными.

Программа выстраивает карты скоринга, на основании которых в дальнейшем устанавливаются значения скоринговых баллов. Например, согласно статистике женщины более финансово дисциплинированны, чем мужчины. Поэтому при прочих равных условиях они получат более высокий скоринговый балл.

При поступлении кредитной заявки сведения из нее проходят проверку на подлинность по различным базам данных. Если системой обнаружено что-то подозрительное, либо выдается автоматический отказ, либо заявка отправляется для ручной обработки риск-менеджеру банка.

Как повысить кредитный рейтинг

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может своевременная выплата кредитов и отсутствие просрочек. Также нужно, чтобы не было слишком много открытых кредитов.

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.

В любом случае решать, выдавать кредит или нет, будет банк, а не БКИ. И он принимает решение не только на основании кредитной истории, но и на основе других факторов.

Как найти личный балл в рейтингах бюро

На примерах крупных бюро можно посмотреть, как узнать кредитный скоринг онлайн бесплатно. Компании для обзора:

1. НБКИ.
2. ОКБ и Сбербанк.
3. Эквифакс.

Некоторые сторонние фирмы предлагают загрузить выписку из бюро и узнать настоящие баллы, способы оптимизации платежей, рекомендации по улучшению статистики для получения одобрения по кредиту и др. Данная услуга – на усмотрение заемщика, поскольку бюро и так указывает персональный рейтинг, а проанализировать причины отказов банков в кредитах клиент может самостоятельно.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

НБКИ предлагает выяснить персональный кредитный скоринг и получить сводку по банковским предложениям для клиентов с аналогичным баллом.

Сайт удобный, даже люди в возрасте смогут разобраться, как пройти регистрацию и создать личный кабинет, заказать историю. Вот как выглядит форма для входа в ЛК:

На этом скриншоте пользователь находится в личном кабинете в главном меню с услугами:

Для получения отчета нужно отправить услугу в корзину и перейти к оформлению. Перед заказом потребуется подтверждение личности. Можно синхронизировать аккаунт с профилем на ЕП Госуслуги.

Объединенное Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

В ОКБ максимальный балл кредитного скоринга – 5, а минимальное значение 1. Рисковые индикаторы используются для оценки надежности клиента по его социальным и демографическим данным.

Заказ отчета в Сбербанке можно сделать через мобильный банк. В ОКБ нужно зайти на сайт и немного прокрутить колесико мышки вниз, чтобы увидеть панель с услугами:

Вход в ЛК возможен по паролю и логину, синхронизации с аккаунтом от Сбербанка либо единого портала. Схема получения аналогична НБКИ – подтвердить личность, если зарегистрировались по логину и паролю, затем нужно заказать отчет в агентстве.

Кредитное бюро «Эквифакс»

Компания имеет международный статус, при расчете опирается на сведения по займам в МФО и кредитам. При открытии сайта крупным планом сразу же появляется предложение оформить отчет.

Есть стандартная регистрация и синхронизация с Госуслугами:

Удобнее сразу заходить в кабинет через синхронизацию, поскольку все равно придется подтверждать личность. При обычной авторизации нужно заполнить анкету с контактами, личными данными:

Данные для проведения скоринга

Для проведения скоринга клиент заполняет анкету (иногда менеджер делает это самостоятельно, со слов), где придется указать следующие сведения:

• основные данные, ФИО, паспортные данные (они хоть и не учитываются при скоринге, но для выдачи кредита все же необходимы), дату рождения
• семейное положение и состав семьи
• место работы и должность, а также данные о трудовом стаже из трудовой книжки (в некоторых случаях могут спросить о количестве записей)
• размер заработной платы
• наличие в собственности движимого и недвижимого имущества

Естественно, многие данные придется подтверждать документально – подлинность представленной информации проверяется службой безопасности банка.

Как повысить свой скоринг-балл?

Если персональный кредитный скоринг оказался невысок, то можно попробовать оформить кредит в банке, клиентом которого заемщик является. Но заемщику нужно адекватно оценивать свои шансы на получение займа.

Если человек имеет неплохую кредитную историю, долго сотрудничает с банком, погашал исправно кредиты, то может попробовать взять займ. Все перечисленные качества положительно повлияют на решение. Кредитор может пойти на уступки и предложить ссуду в долг на особых условиях либо с ограничением по сумме.

Еще несколько советов:

1. Исправно погашать кредиты, если есть обязательства перед банками.
2. Контролировать финансовую нагрузку в соотношении 40/100: сумма платежей по кредитам и кредитным картам не должна превышать 30-40% от общего дохода. В крайнем случае 50%, но уже сложнее получить кредит.
3. Не рассылать множество заявок в банки и МФО для получения кредитов, когда нужны деньги. Сначала обратиться в банк, клиентом которого заемщик является, затем при отказе в кредите обращаться в следующую компанию.
4. Следить за обязательствами перед государственными структурами: своевременно оплачивать штрафы, алименты, коммунальные услуги и др.
5. Время от времени использовать досрочное погашение по кредиту, чтобы быстрее рассчитываться с долгами.
6. По возможности открыть вклад в банке, а при подаче заявки на кредит указать наличие актива.

Регулярно рекомендуется проверять персональный рейтинг, если требуются кредиты. Если есть ошибочная информация – сотрудники банка не направили данных о закрытии кредита либо случайно направили ложную информацию по досье другого человека, — тогда стоит написать заявление и потребовать исправить ошибки.

Если кредитная история нулевая, то есть ранее не оформлялись займы, тогда можно открыть кредитную карту, сделать несколько покупок и вернуть средства в срок. Это поможет создать положительную динамику в кредитной истории.

Какой должен быть кредитнный скоринг, чтобы получить кредит? Стоит ориентироваться на бюро, где есть отчет и соотносить рейтинг к применяемой системе. Лучшие значения – выше среднего и высокие для одобрения займа.

Методы кредитного скоринга

Каждый банк выдает огромное количество кредитов ежедневно. Чтобы упростить процесс оценивания возможности возврата денег, коммерческие предприятия ввели правило бального рейтинга риска для всех заемщиков.

Все индивидуальные параметры заемщиков оцениваются по баллам, и рассчитывается полная сумма баллов кредитоспособности.

Баллы суммируются по показателям деятельности человека: семейное положение, возраст, наличие недвижимости и др. Такая бальная система может быть довольно обезличенной, но несет более простой характер оценки человека, чем личная беседа.

На данный момент точно определенных методов скоринга еще не установили. У каждого отдельно взятого банка (коммерческого или государственного) есть своя личная система скоринга, либо банки могут использовать типовую программу. Поэтому и параметры платежеспособности заемщика у всех различаются.

Почему банки отказывают в кредите?

К примеру, оценка жилищного займа немного проще, чем потребительского кредита. Это связано с тем, что у жилищного займа есть залог – приобретаемая недвижимость. Бальная оценка тоже различается. Кто-то использует шкалу от 1 балла, до 10. Кто-то использует факторную шкалу: иметь семью может быть преимуществом перед стажем работы на последнем месте.

Общая система анализа платежеспособности клиента состоит из двух блоков:

• Оценивание способности выплаты, основанная на экспертной оценке целесообразности выдачи кредита;
• Шкала баллов для оценки платежеспособности клиента

Данные о клиенте, которые может запросить банк для предоставления кредита:

• Личные характеристики человека и его прибыль: возраст, наличие семьи, обстоятельства семейной жизни, социальная роль человека в обществе, достижения и награды и пр.;
• Наличие высшего или среднего образования;
• Карьерный рост, опыт деятельности в своей сфере;
• Физическое здоровье человека;
• Наличие движимого и недвижимого имущества, дополнительные доходы, наличие долговых обязательств.

Далее процедура скоринга включает в себя присвоение клиенту личного номера идентификации. Этот номер будет определять личный рейтинг кредитоплатежности клиента. Затем банк принимает решение о том, какой кредит он может выдать заемщику и на каких условиях.