Кредиты % без переплат: в чем подвох?

Примеры предоставления рассрочки в торговых сетях

О М.Видео слышали все. Их умная рассрочка — известная акция с предоставлением беспроцентного кредита — подразумевают рассроченные платежи на срок от 10 до 36 месяцев. Плюс программы — первоначальный взнос не требуют, да и из документов нужен только паспорт. Но вот в остальном все плохо: в месяц нужно платить порядка 1,1% в виде комиссии магазину + еще обязательная страховка. Итого стоимость товара увеличится на 20-30% от реальной;

Юлмарт — рассроченные платежи на срок от 6-ти до 36-ти месяцев. Первый взнос не требуют, как и не требуют дополнительные документы кроме паспорта. Но оформить рассрочку можно лишь в определенных банках-партнерах магазина, а также только с заключением страхового полиса;
Сотрудники Евросети первый взнос не требуют, максимальный срок рассрочки не превышает 12-ти месяцев. Однако, сотрудники «Евросети» всячески хитрят: повышают цены на товар незадолго до акции, лгут об отсутствии ходовых товаров на складе, а также требуют купить аксессуаров на сумму 2-4 тысячи рублей — иначе кредит не будет предоставлен

К слову, внимательно читайте договор: сотрудники «Евросети» нередко надеются на неосторожность со стороны клиента, и вместо рассроченных платежей они предлагают самый обычный займ с процентами;
В DNS купить в беспроцентный кредит можно что-то стоимостью от 1000 рублей, максимальный срок — 12 месяцев. В целом, магазин честен с покупателем, если не учитывать «небольшую хитрость» от сотрудников шопа: они предлагают дополнительные услуги и товары, подразумевая, что без покупки этих вещей вероятность одобрения кредита уменьшается.

Берем беспроцентный кредит в банке

Взять беспроцентный кредит в банке сложно, но можно. Существует два пути, которые могут вас привести к положительному результату, – это собственная акция выбранного банка либо кредитование на льготных условиях.

Оформить кредит без процентов онлайн за 5 минут

Льготники вполне реально могут получить займы либо под 0%, либо по значительно сниженной ставке в крупных банках, к примеру, Сбербанке или ВТБ. К такой категории относятся:

• пенсионеры
• военнослужащие
• малоимущие и/или многодетные семьи
• принимавшие участие в военных действиях
• другие лица, которые имеют право на льготу.

Допустим, вам не положена льгота

Тогда имеет смысл обращать внимание на проводимые акции

Если вы решите взять сумму в размере до миллиона рублей, Совкомбанк вернет вам проценты по окончании срока кредитования (от 1 до 7 лет). Касается всех граждан в возрасте 20-85 лет. Для получения кредита потребуется паспорт гражданина РФ и еще один дополнительный документ.

Можно получить ссуду вместе с картой “Халва”. При этом вы можете тратить деньги посредством безналичной оплаты покупок, а наличные – на что угодно. Присутствуют требования по доходу – он не должен быть ниже 30 000 рублей в месяц.

Бинбанк предлагает кредит наличными сроком на 90 дней без взимания процентов. Сумма может варьироваться от 50 до 200 тысяч рублей на срок 2-7 лет. Первые три месяца вы сможете пользоваться финансовыми средствами без процентов. Это льготный период. Соискателям должно быть от 23 до 65 лет.

Вам понадобится предъявить паспорт, дополнительный документ и справку, подтверждающую ваши доходы. Такой кредит относится к потребительским и направлен на любого гражданина РФ, имеющего работу и стаж свыше 4 месяцев. Вам предоставляется бесплатная карта с одобренной суммой. Снять деньги можно в банкоматах Бинбанка без комиссии.

Почему банки готовы выдавать кредит без процентов?

Но сначала давайте подойдем к этому понятию как раз со стороны “подвоха”. Ну не бывает же бесплатных денег, как и добрых банков. Хоть убейте меня. Зачем кому-то выдавать мне наличные просто так без процентов и комиссионных?

Но в некоторых случаях беспроцентный кредит выгоден банкам, как средство:

а) привлечения клиентов;

б) получения прибыли от партнеров;

в) перевода беспроцентного кредита в кредит с процентами.

С первым пунктом, думаю, все предельно ясно. Конкуренция на банковском рынке чрезвычайно высока. Банков много, хороших добросовестных заемщиков – мало. Как быть? Правильно, предлагать наилучшие условия. А что может быть более привлекательным, чем кредит без процентов? И чтобы заполучить платежеспособного клиента, банки готовы выдавать и такие.

Но, правда, не в виде простого потребительского кредита, а в форме других банковских продуктов, таких как:

• кредитных карт со льготным беспроцентным периодом;
• карт рассрочки;
• беспроцентной товарной рассрочки.

Кредитные карты со льготным кредитом – это, пожалуй, наиболее близкая к беспроцентному кредиту категория. Клиент получает на карту денежные средства, которыми может пользоваться для безналичных расчетов или даже снять наличные. При этом он не платит процентов за пользование кредитными средствами на протяжении всего льготного периода. А он, на минуточку, может сегодня превышать 3 и более месяцев.

То есть получается такой своеобразный кредит без процентов. Взял деньги взаймы у банка, решил свои финансовые проблемы и вернул в установленный срок без переплаты. Весьма неплохо. Довольный держатель карты становится клиентом банка. Сам банк на радостях отплясывает. Все довольны и счастливы. Никакого подвоха.

Говоря о рассрочке, мы переходим ко второму пункту выгоды банков от предоставления беспроцентного кредита. Выдавая клиентам карты рассрочки, такие как, например, “Халва” или “Совесть”, банки мотивируют держателей этих карт отовариваться в магазинах своей партнерской сети. Магазины-партнеры этих банков получают приток покупателей, рост продаж и, соответственно, прибыли. Со слезами благодарности они оплачивают банкам  комиссионные за такой качественный “подгон”. В итоге снова все довольны – и покупатели, и магазины, и банки.

Третьей своей выгодой банк обязан неответственным клиентам. Это те, кто, воодушевившись большим льготным периодом, решили взять “кредит без процентов” в виде кредитки, но неправильно спланировали свои доходы и не рассчитали свои силы, в итоге не выплатив полностью сумму задолженности в течение установленного срока. Такие клиенты переходят из категории бесплатного кредита в категорию платного, то есть уже должны уплачивать проценты

Поэтому важно правильно распланировать свои доходы и расходы и придерживаться рамок беспроцентного периода по кредитной карте

Так или иначе, использовать льготный кредит выгодно на самом деле. Необходимо лишь с особой тщательностью относиться к подбору финансовой организации и самого кредитного продукта.

Запланировав взять кредит, в обязательном порядке изучите все прописанные условия его выдачи. Вы должны рассчитать собственные силы, чтобы успеть погасить кредит во время льготного этапа. Наиболее дружественными являются карта «ХАЛВА» и карта от «Альфа Банка» «100 дней без процентов».

Альфа-Банк

Для того, чтобы получить товар по акции от Альфа-Банка нужно обратиться к представителю организации на точке продаж. После того, как список товаров и услуг будет окончательно составлен с указанной суммой нужно написать анкету-заявление. При себе необходимо иметь паспорт, рассмотрение анкеты вместе с консультацией от банкира займёт не больше 15 минут.

После получение ответа, нужно подписать договор, пройти на кассу и после получить товар.

Время рассмотрения заявки	Дополнительные услуги	Требования к заёмщикам
10 минут	Смс-информирование; Страхование жизни и здоровья заёмщика; Альфа-клик и альфа-мобайл; Кредитная карта с возобновляемым кредитом.	Гражданин РФ с постоянной пропиской; Женщины от 19 лет, мужчины от 20 лет; Официальное трудоустройство не меньше, чем 3 мес. На настоящем месте работы; Положительная кредитная история.

К кредиту альфа предоставляет карту, на неё можно вносить деньги для оплаты кредита, после закрытия которого ей уже можно пользоваться, как кредиткой. Лимит на ней будет выставлен точно такой же, как и была сумма 0-0-24. Чтобы узнать срок грейс-периода нужно уточнить у консультанта при оформлении или позвонить в центр поддержки клиентов.

Как сэкономить на нулевом кредите

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования. Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции. Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

На одном из форумов мне встретилась такая любопытная фраза: «Банку не нужно дурить ВСЕХ – ему достаточно 90-95%». Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе. Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.

В чем же подвох?

Программы рассрочки есть во многих кредитных организациях, например, часто можно встретить предложение по товарному кредиту от банка «Хоум Кредит». Акция реальна, и в утопическом мире, мы, действительно можем подойти к товару, посмотреть на ценник и разделить сумму на количество месяцев, чтобы прикинуть размер платежа. В реальном мире – с некоторыми оговорками, но об этом позже.

Неужели банк одобрит кредит и не получит прибыль? Несчетное количество раз за день кредитный специалист, оформляющий рассрочку, рассказывает схему работы продукта: «Магазин делает на акционный товар скидку, равную размеру процентов. Банк оформляет кредит на полученную сумму и накручивает процент. Итоговая выплата будет равна сумме, указанной на ценнике товара».

Как правило, скидка магазина – 8-12%, такая же и процентная ставка по кредиту. С точки зрения товарного кредита, «рассрочка» — низкодоходный продукт. Банк не может на таких зарабатывать, а зарабатывать нужно, и этот факт относит нас из утопического мира в суровую реальность.

При оформлении рассрочки клиент может понести дополнительные траты, такие как:

• Оплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья или от потери работы.
• «Коробочное страхование» — дополнительные банковские продукты: страхование имущества, приобретаемого товара, здоровья ребенка и даже страхование на случай укуса клеща. Больше всего вы удивитесь тому, что в комплекте с кредитными документами может оказаться брелок для ключей и наклейки на паспорт и телефон – некая страховка от потери личных вещей, стоит 1 000 рублей. За некоторые из этих «коробочек» придется платить наличными.
• Комиссия банка, платные СМС, платный интернет-банк.
• Комиссия за перевод платежа. «Евросеть», «Почта» и подобные пункты приема платежей берут за свои услуги минимум 50 рублей. То есть за год (0-0-12) придется переплатить от 600 рублей, за два (0-0-24) – от 1 200.

Страховка в этом случае – основной доход банка. Не будем останавливаться на ее преимуществах, опытный кредитный специалист расскажет о них на одном дыхании, наша задача: показать вам процесс изнутри.

Нам сообщили по секрету, что до 80-90% суммы страховой премии остается в банке в качестве дохода. Страховка жизни и здоровья клиента стоит около 12% в год по товарному кредиту. Мы не лезем банкам в карман, но хотим показать примерный расчет.

Телевизор стоит 50 000 рублей, магазин делает скидку 8%. В кредит на год пойдет: 50 000 – 8% = 46 000 рублей. Сумма страховки: 46 000 * 12% = 5 520 рублей. Если у банка остается 80% от суммы страховой премии, то к 8%, накрученным на 46 000 (3 680) можем прибавить 4 416 рублей (5 520 * 80%), и получим 9 200 рублей. Если бы это был обычный кредит, оформленный на 46 000 рублей с итоговой переплатой в 9 200 рублей, то ставка по нему составила около 36% годовых. Уже не такой низкодоходный продукт, как показалось сразу.

В кредит может быть включено сразу 2 страховки (жизни и здоровья и от потери работы), коробочное страхование, комиссии, платные сервисы, что, увеличивает размер прибыли банка.

Как получить кредит без процентов в Сбербанке

Беспроцентный кредит Сбербанк выдает посредством кредитной карты. После оформления документов и выпуска пластика, счет карты будет содержать кредитный лимит, величина которого устанавливается Сбербанком самостоятельно. Она зависит от многих параметров: кредитной истории, индивидуальных характеристик заемщика.

Чтобы кредит действительно оставался беспроцентным, необходимо вернуть потраченные средства на счет в течение 50-дневного льготного периода. Начиная с 51 дня будут начисляться проценты.

Перед выпуском карты вам предложат определиться с платежной системой: Виза или Мастеркард. При этом обе имеют идентичные условия:

• максимальная сумма равна 600 тысячам рублей
• стоимость обслуживания присутствует. Исключение возможно для тех, кто имеет зарплатные карты, депозиты и счета
• проценты по окончании льготного периода варьируются в размерах 23,9 – 27,9% годовых
• карта действительна в течение трех лет.

Денежные суммы с карты можно тратить на безналичный расчет. При этом имеется возможность снять наличные. Для этого следует обратиться в кассу банка или использовать банкомат. В кассе можно снять 150 тысяч рублей за раз, а банкоматах – в три раза меньше.

Для оформления беспроцентного кредита необходимо собрать пакет документов, включающий паспорт гражданина РФ с пропиской, выписку от работодателя с подтверждением уровня доходов, трудовую книжку.

Если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, справка о доходах не требуется. Затем вам следует подать заявку, заполнив специальный бланк и отметив тип карты. По истечении 2-3 дней Сбербанк вынесет вердикт в отношении вас. При этом зарплатные клиенты имеют значительные преимущества. Узнав по телефону о решении, вы можете прийти и получить карту в отделении. Затем происходит ее активация, после чего она готова к использованию.

Подводные камни рассрочки

Многие магазины и финансовые организации производят замену понятий для привлечения большего количества покупателей. Распространенная ситуация: магазин предлагает взять товар в рассрочку без переплат через банк. В этом случае сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту. Получается, что такая скидка окупает проценты, а покупатель получает товар без дополнительных переплат. Но такая ситуация редкая.

Часто в момент подписания договора клиент обнаруживает, что переплата все-таки есть. Она может заключаться:

• в оформлении страховки,

• оплате за открытие счета,

• комиссионном вознаграждении.

Иногда магазины с помощью рассрочки избавляются от залежавшегося товара. Обычно такое предложение распространяется и на уцененную технику, акционные предложения. Для магазина предложение рассрочки становится единственным шансом продать неликвидный товар за полную стоимость.

Сегодня появился на рынке еще один банковский продукт – карта рассрочки. Реклама говорит о том, что купить товар можно по ней без переплаты, покрывая долг на протяжении нескольких месяцев

Если решили воспользоваться таким предложением, то обратите внимание: большой процент берется за снятие наличных и некоторая сумма за обслуживание карты. Кроме этого, картой рассрочки можно расплачиваться лишь в магазинах-партнерах банка

В чем может быть подвох при формировании процентной ставки кредита

1. Иногда в магазинах, в которых предлагается оформить якобы беспроцентный кредит (на мебель, технику и другие товары), цена товара уже значительно завышена. Для этого можно промониторить стоимость той же продукции в других магазинах, где кредиты не предлагаются. Это говорит о сотрудничестве и взаимовыгодных условиях между магазином и финучреждениями, когда покупатель берет товар в кредит без процентов, а на деле свою комиссию банк заложил в начальную цену продукта.
2. Экспресс-кредиты считаются самым рискованным сегментом на рынке кредитования. Когда заемщик оформляет быстрый онлайн кредит на карту в интернете (loany) или точке компании, где невозможно провести качественную проверку достоверности его данных, банк сильно рискует. Скоринговая система принимает решение самостоятельно, исходя из предоставленных данных анкеты, в которой можно написать, что угодно. Не имея желания сильно рисковать, финучреждение страхует себя высокими процентами, которые вбивает в договор по кредиту. Другими словами: когда повышается вероятность невозврата займа, увеличивается стоимость банковского продукта.
3. Порой для уменьшения риска банки предлагают условия – уплатить первый взнос (10-50% от стоимости товара). Но и здесь заемщика может ждать подвох. Уплатив первый взнос, уменьшается сумма кредита и комиссии по нему. Но одноразовая комиссия для банка – это подтверждение платежеспособности клиента. А сама выплата первоначального взноса никоим образом не уменьшает сам кредит.

В чем выгода магазина, клиента и банка?

После того, что стало известно покупателю, может показаться, что рассрочка крайне невыгодна магазину: в конце концов, ему приходится брать на себя выплаты по процентам, которые по логике вещей должен перечислять банку сам покупатель.

Но, разумеется, если бы выгоды в этом предприятии не было бы совсем, магазин бы просто не предлагал такие условия. Рассмотрим выгоду для всех трех сторон поподробнее.

Для покупателя

• Даже с учетом страховки, чаще всего рассрочка все равно выгоднее кредита с финансовой точки зрения. Не забывайте также, что даже при заключении стандартного кредитного договора банки часто требуют страховку. Другими словами, при получении займа помимо страховки будут также процентные выплаты, а при рассрочке — только страховка;
• Покупатель может сразу же пользоваться товаром, который он приобрел в процессе оформления беспроцентного кредита;
• Нет бумажной волокиты — займ дают по одному лишь паспорту, ИНН и, в некоторых случаях, СНИЛСу. Очень редко требуют справки о доходах — зависит от политики банка-партнера.

Для магазина

• В случае, если клиент перестанет платить по кредиту, магазину не придется возмещать банку потерю — за него это сделает страховая компания;
• Деньги, полученные от банка за реализованный товар, можно сразу же пустить в оборот предприятия. Это значительно ускоряет рост бизнеса, что в дальнейшем приносит значительные прибыли;
• Посредством рассрочек магазин, с одной стороны, получает возможность громко заявить о себе — это увеличивает общую клиентскую базу и узнаваемость бренда. С другой стороны, с помощью таких акций магазин успешно избавляется от «залежавшегося» или в целом не очень популярного товара.

Для банка

• Банк получает проценты от магазинов, с которыми налажено сотрудничество. Да, проценты по таким кредитам чаще всего ниже, чем при прямой работе с физическими лицами, но нельзя забывать, что магазины поставляют клиентов большим потоком — это выгодно с финансовой точки зрения;
• Риски банка сведены до нуля, ведь, в случае форс-мажора, потери возместит страховая компания.

Как распознать?

Будьте внимательны к навязываемой страховке!

Способ первый

Приходим в магазин и выбираем технику по акции «0-0-12» и подобным. Дальше направляемся в кредитный отдел. Заполняя анкету, в нужной строке отмечаем, что страховка не нужна. Если специалист сообщает, что заявка не одобрена, просите предоставить распечатку отказа. Также, чтобы проверить честность, можно позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка. Однако лучше сообщить об отказе от страховки уже после подтверждения заявки, чтобы избавиться от перепалок еще на этапе заполнения анкеты.

Если заявку одобряют со страховкой — то вы уже можете получить кредит, причем без дополнительной услуги. Сначала попробуйте вежливо отказаться от страховки. Не помогло? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на ст. 16, и еще раз объясните, что страховка вам не нужна. Если от этого нет толку, то по громкой связи звоним при специалисте по горячей линии и уточняем у оператора, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту, если его уже одобрили. На том конце подтвердят, что страховка не обязательна. Это должно сдвинуть дело с мертвой точки.

Предположим, вам попался непробиваемый кредитчик, в этом случае придется побороться и, возможно, потерпеть фиаско. Просите вызвать для разбирательств администратора или пригрозите жалобой

Однако управленец и специалист могут оказаться «за одно», так что предлагаем обратить внимание и на другой метод

Способ второй

Снова отправляемся в магазин и подыскиваем товар по акции. Далее послушно соглашаемся на страховку и получаем технику с кредитом в придачу — лапшу с ушей снимем позже.

В практике существует понятие «период охлаждения», когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше с этим не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придется повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще. После этого будет получен новый график платежей уже без учета дополнительной услуги.

Однако нужно внимательно изучить кредитный договор, перед тем как писать отказ. Иногда условиями закрепляется право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки. Это делается для возмещения потерь, связанных с отменой операции. В итоге новый перерасчет может оказаться дороже предыдущей суммы. Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки и действовать сразу при заключении договора.

Другая сторона

Сами кредитные специалисты объясняют, что не из вредности отказывают в займах без переплаты. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, и поэтому приходится накручивать другие услуги. К тому же, над менеджерами висит план, невыполнение которого грозит не просто маленькой зарплатой, но и штрафными санкциями. По их словам, для достижения показателей необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой, остальные же 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак. Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой. В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет. С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки. В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

• В акции участвуют избранные товары по завышенным ценам. Эта хитрость известная. Магазин накинет цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого. Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.
• Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е. начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать. Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?
• Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта. Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос. Чувствуете, сколько времени вы потратите, а ведь время – деньги, или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте программу кредитования без необходимости досрочного погашения, а со стабильной ставкой на каждый месяц выплаты.
• Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег. Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

1. за предоставление кредита;
2. за открытие и обслуживание ссудного счета;
3. за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
4. за выдачу наличных из шкафа;
5. за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты. Одобряя кредит вам сейчас, банк впоследствии рассчитывает на взаимовыгодное, если так можно выразиться, сотрудничество. Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Советы и рекомендации

Учитывая тот факт, что рассрочка платежа предоставляется банком, несоблюдение условий кредитного договора может значительно увеличить стоимость приобретаемого товара. Даже если сумма ежемесячного платежа незначительная, не стоит пренебрежительно относиться к своим обязанностям. Несвоевременность выплат может обернуться не только пенями со стороны кредитной организации, но и ухудшением рейтинга заёмщика. Наличие плохой кредитной истории не позволит в будущем пользоваться кредитными продуктами, а если и будет существовать возможность получить кредит, процентная ставка в этом случае будет значительно завышена банком.

При оформлении рассрочки в некоторых случаях можно избежать оформления страхового договора. Если сумма кредита является незначительной и у заёмщика хорошая кредитная история, то можно надеяться на отсутствие дополнительного финансового обременения.

Выводы

Подходят ли Вам условия «Все под ноль» от Совкомбанка?

ДаНет

• Совкомбанк предлагает своим клиентам поучаствовать в акции «Все под 0» практически во всех программах кредитования. Условия предложения выглядят очень заманчиво. Берешь кредит практически бесплатно, переплату банк возвратит, а все что нужно — расплачиваться картой рассрочки «Халва». Однако все не просто и отзывы получивших кредит весьма неоднозначные.
• Чтобы получить возврат процентов, вы должны выполнить ряд определенных требований. К примеру, совершать покупки по безналичному расчету не менее 5 раз общей стоимостью более 10 тысяч рублей. Вдобавок сумма одной из транзакций не должна быть меньше 3000 руб.
• Необходимо учитывать минусы карты рассрочки «Халва»: невозможность снять наличные, покупку за кредитные средства только в определенных магазинах, рассрочку на срок 1-3 месяцев, строгие требования для оформления.
• Возврат процентов по кредиту осуществляется только после полного погашения.
• Если погасить кредит досрочно, то возвратить проценты будет нельзя.
• Подвох с возвратом процентов в Совкомбанке заключается в том, что возвратят не всю сумму переплаты, а разницу между процентными ставками.

Подвохов в акции «Все под ноль» Совкомбанка много. Необходимо внимательно заключать договор и читать мелкий шрифт, где указаны возможные подводные камни.