Знаток Финансов

Просроченная задолженность по кредиту

Пример расчета просроченной задолженности

Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:
700 рублей – просрочка по основному долгу,
300 рублей – просрочка по начисленным процента,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.

Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,

– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:
После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);
После второго месяца просрочки он должен внести

Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменты:

  1. во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
  2. во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
  3. в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.

Взыскание процентов на просроченный долг по кредитному договору

Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки.

При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

  1. Сд – сумма просроченной задолженности;
  2. Дп – длительность периода просрочки;
  3. Пе – величина пени;
  4. Пр – процентная ставка.

В случае применения законной ставки учитывается ее изменение в периоде начислении пени. Актуальный показатель применяется только к периодам действия.(пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа) куплено {amp}gt; 8000 книгПорядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов.

Важно Может ли неустойка быть дороже суммы основного долга?

Согласно российскому законодательству, сумма процентов не может превышать сумму основного долга.

Это относится и к штрафным санкциям, стоимость которых не может быть выше цены произведенных работ или оказанных услуг.

Полезно будет сделать и самостоятельный расчет пеней.

Обычно суды снижают размер заявленной неустойки, даже если не было подано соответствующее ходатайство.

Это связано с установлением баланса между фактическими понесенными убытками кредитора и мерой наказания для неплательщика.

п. я в банке работаю, по идее проценты почти никогда не списывают, только иногда.В том случае, если Вы каким-то образом погасите сначала основную сумму кредита

По соглашению с банком, или иным способом — не важно.Только по решению суда, либо если весь основной долг погасить, на просроченные проценты будут насисляться пени

Что такое ссудная задолженность для банка

Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка

Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.

Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов. Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников

Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения

Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.

Что делать, если кредит признан проблемным

Избавиться от проблемного статуса клиенту позволит лишь восстановление платежной дисциплины. Для этого необходимо выполнить оптимизацию показателя платежеспособности, снижение уровня финансовой нагрузки и пересмотр отдельных условий сделки. Проще говоря, придется обратиться за помощью в кредитую организацию.

Интерес для заемщика представляют следующие услуги:

  • Отсрочка платежей;
  • Изменение ставки;
  • Использование обеспечения;
  • Пролонгация сделки;
  • Пересмотр графика выплат;
  • Перенос даты платежа;
  • Коррекция тарифов;
  • Отказ от отдельных услуг;
  • Реструктуризация займа;
  • Консолидация долгов;
  • Рефинансирование займов;
  • Изменение валюты кредита.

Как правило, перечисленные опции предоставляются в рамках программ комплексного пересмотра договора с дальнейшим составлением дополнений к документам или заключением новой сделки. Во избежание судебных и иных сопутствующих издержек многие организации отказываются от немедленного принудительного взыскания в пользу мирного урегулирования спорных ситуаций. Однако кредиторы готовы оказывать помощь лишь клиенту, который хорошо себя зарекомендовал в процессе сотрудничества, не допуская просроченных платежей.

Схема работы с проблемными кредитами:

  1. Возникновение конфликтного вопроса, например, нарушение заемщиком условий договора;
  2. Информирование клиента с помощью звонка, SMS или e-mail об образовавшейся проблеме;
  3. Индивидуальная работа с заемщиком, который инициирует процесс восстановления платежеспособности;
  4. Создание комфортных условий для погашения кредита с учетом текущих потребностей клиента;
  5. Выполнение заемщиком финансовых обязательств с учетом обновленных параметров соглашения.

Если исходный кредитор откажет благонадежному заемщику в помощи, обратиться можно к многочисленным банкам, которые предлагают услугу рефинансирования. Эта опция представляет комплекс взаимосвязанных мероприятий, суть которых состоит в погашении первоначальных проблемных займов путем получения нового кредита на других, более выгодных условиях. Услуга предполагает консолидацию задолженностей, поэтому процедура погашения кредитов происходит без дополнительных рисков, связанных с ситуационными ошибками.

Когда кредит становится проблемным

Основные причины возникновения проблем и просрочек по кредиту:

  1. Ошибки на стадии согласования и заключения договора. Технические сбои при погашении задолженности.
  2. Одновременное оформление нескольких займов, провоцирующее повышение финансовой нагрузки.
  3. Умышленное ужесточение условий договора, в частности навязывание услуг недобросовестным кредитором.
  4. Непредвиденные обстоятельства, которые негативно сказываются на платежеспособности заемщика.
  5. Потеря клиентом постоянного источника дохода, например, вследствие сокращения или увольнения.
  6. Увеличение уровня расходов. Как правило, затраты возрастают в случае появления проблем со здоровьем.
  7. Экономические, социальные, политические и иные потрясения, влияющие на кредитный рынок в регионе.
  8. Действия злоумышленников, нацеленные на причинение значительного вреда владельцу кредита.
  9. Преднамеренное игнорирование заемщиком обязанностей и нарушение условий актуального соглашения.

Подписывая кредитный договор, стороны согласовывают все нюансы будущей сделки. Кредиторы предлагают определенные суммы на оговоренный срок, а заемщики обязуются погасить образовавшиеся задолженности до указанных в документах дат.

Если один из участников сделки игнорирует свои обязательства или нарушает права контрагента, кредит считается проблемным или просроченным, но на практике подобный статус присваивается после возникновения систематических просроченных платежей. В итоге, проблемы чаще возникают с потребительскими и быстрыми займами.

Основания для присуждения кредиту статуса проблемной задолженности:

  1. Доказанные факты серьезного нарушения договора;
  2. Систематические просроченные платежи по кредиту;
  3. Наличие скрытых комиссий;
  4. Одностороннее изменение условий соглашения;
  5. Игнорирование клиентом параметров сделки;
  6. Ошибки при составлении текста документов.

Если погашение кредита грозит ощутимыми проблемами для финансового учреждения, в отношении заемщика предпринимаются меры, направленные обычно на поддержание платежеспособности. Кредитор вправе предоставить ряд дополнительных услуг, позволяющих снизить финансовую нагрузку, тем самым создав комфортные условия для стабильного погашения задолженности без риска просроченных выплат. Отсрочка платежей, коррекция графика регулярных взносов, пересмотр ставок или реструктуризация позволит продолжить взаимовыгодное сотрудничество.

Просроченная задолженность по кредитам физических лиц: чего делать не стоит

  • Игнорировать сотрудников банка, не отвечать на телефонные звонки. Связаться с должником представители финансовых организаций пытаются уже с первого месяца просрочки. Если пообщаться с ними и рассказать о причинах задержки, можно подыскать устраивающий обе стороны выход. В противном случае долг будет расти, а вариантов решения проблемы станет все меньше.
  • Набирать займы в микрофинансовых организациях. Их «фишка» – слишком большой годовой процент. В итоге вы не только не рассчитаетесь с существующими долгами, но и обрастете новыми.
  • Регулярно брать в долг у друзей, коллег, не имея возможности отдавать. В противном случае вы рискуете поссориться с окружением, а задолженность от этого меньше не станет.  

Не хотите сталкиваться с подобными неприятностями? Понимаете, что можете просрочить платеж (или уже это сделали)? Не прячьтесь от проблем, обратитесь к нам – будем решать их вместе!

Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:

  •  Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
  •  Избегать звонков сотрудников банка.
  •  Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.

Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем

Что делать если 500 000 не набралось?

Если общая сумма Вашей задолженности менее 500 000 руб, то в этом случае существует несколько вариантов решения.

1.Реструктуризация. Это уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Вместе с этим будьте готовы к тому, что процентная ставка и сумма итоговой переплаты по кредиту станут выше. Чтобы воспользоваться реструктуризацией, Вам придётся обратиться в банки. Как правило кредиторы реструктуризацию одобряют. Не стоит забывать – для них это дополнительных доход. Другое дело, устроят ли Вас их предложения…

2.Закрыть кредит другим кредитом. Этот вариант ничем не хуже первого. Наоборот, за счёт разницы в процентных ставках можно даже остаться в плюсе.

3.Расторжение кредитного договора через суд. В этом случае Вам потребуется обратиться с заявлением в Арбитражный суд, где придётся документально подтвердить причины, по которым Вы не можете выполнять кредитные обязательства в полной мере. Данная процедура довольно сложна и, чтобы её успешно пройти, многие предпочитают обращаться за помощью профессиональных юристов. О расторжении кредитного договора мы подробно рассказывали ЗДЕСЬ.

4.Банкротство. Да-да, здесь нет ошибки! Закон о банкротстве предусматривает также и введение процедуры для тех, чья просроченная задолженность менее 500 000 руб. В статье 213.4 этого закона говорится, что гражданин может стать банкротом, если он только предвидит невозможность исполнения обязательств перед кредиторами. Например, это подходит для валютных заёмщиков при резком скачке курсов или людей, потерявших работу или трудоспособность.

Вообще, вариантов существует намного больше. Но, мы умышленно не перечисляли экзотические способы освобождения от долгов, как например, подача в суд на банк за ошибки в договоре. Такие решения слишком индивидуальны и их не опишешь в общих чертах. Требуется изучение конкретного договора.

В любом случае, если вас интересует просроченная задолженность, Вы ещё в начале пути решения своих финансовых проблем. Мы желаем Вам успешно с ними справиться. Рекомендуем изучить как можно больше материала по теме. Например, полностью прочесть подготовленную нами инструкцию по банкротству и статьи блога.

А если после прочтения у Вас всё равно останутся вопросы, задайте их нам, нажав кнопку «Заказать звонок» на любой странице сайта. Это бесплатно.

Как на практике происходит накопление долгов

Залог ваших хороших отношений с банком –  своевременные выплаты по кредитам. Если же в силу каких-либо обстоятельств делать их у Вас не получается, происходит примерно следующее:

1.О задержанном платеже банк начнёт напоминать по телефону. Причём звонить будут не только Вам, но (в случае если Вы не отвечаете) и по всем телефонам, указанным в анкете на кредит. Уже с первых дней просрочки нужно быть готовым, что представитель банка позвонит Вам домой, на работу и поручителям.

2. После этого Вам придут письменные уведомления банка на почтовый адрес. Это происходит как правило спустя 2 недели после просрочки платежа.

3.Через 2-3 месяца Ваш долг передадут коллекторам по агентскому договору. Это означает, что должны Вы деньги по-прежнему банку, но взысканием задолженности занимается коллекторское агентство.

4.Спустя 10-12 месяцев после просрочки платежей банк может сделать следующее: продать Ваш долг коллекторам по договору цессии, либо подать на Вас в суд. Как правило банки выбирают первый вариант, так как для них он более выгодный. В Ваших же интересах — быстрее попасть в суд. Почему — читайте подробный ответ ЗДЕСЬ.

Судебное разбирательство

По решению суда заемщик не только не сможет покинуть страну, но и все его имущество будет арестовано в пользу банка. Если имущество окажется ценным и его стоимость превысит сумму невыплаченного долга, после продажи на аукционе банк вернет разницу. Разумеется, единственное жилье банк забрать не сможет. Кроме того, предметы обихода так же не подлежат продаже. Однако если заемщик владеет, к примеру, личным автомобилем, он гарантировано с ним расстанется.

Именно поэтому так важно не пытаться уйти от ответственности. В особенности, если заемщик является добросовестным гражданином, который просто столкнулся с определенными трудностями и не смог осуществить выплату по кредиту

Таким клиентам банк всегда пойдет навстречу.

Ответственность за просроченные платежи

Данный вид прописан в договоре, который заключается с банком. Это всевозможные штрафы, пени, санкции и др. Нужно тщательно изучать этот документ и иметь представление о том, что, от вас могут потребовать в случае неуплаты.

Финансовая ответственность делится на два типа:

  1. начисление штрафов;
  2. досрочное погашение займа (банк может потребовать немедленного погашения кредита, сроки погашения назначаются банком, либо изначально прописаны в договоре).

Эта ответственность наступает после вынесения приговора суда. Если после судебного решения плательщик так же уклоняется от оплаты долга, наступает следующий вид ответственности.

Уголовная

Данный вид ответственности наступает в двух случаях:

  1. злостная неуплата по судебному решению (как говорилось выше);
  2. если кредит был оформлен в результате мошеннических действий (предъявление недействительных документов, злоупотребление доверием).

В случае соблюдения этих двух условия неплательщику может грозить:

  1. штраф (в размере заработной платы до 18 месяцев, либо фиксированной суммы, установленной судом);
  2. обязательные или принудительные работы;
  3. арест;
  4. лишение свободы до двух лет.

Для привлечения к уголовной ответственности должен быть доказан факт наличия мошенничества.

Суд с банком по кредиту

Для заемщика хуже, если его просроченная задолженность по кредиту обернется судебным разбирательством с банком. Если банк подает в суд, он несет дополнительные судебные издержки, и это означает, что он решительно настроен выиграть дело. Чаще всего, так и бывает, поскольку в банках работают профессиональные юристы, да и факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору налицо.

Но и в этом тоже можно найти свои плюсы. Например, при обращении в суд, банк прекращает начислять проценты и штрафные санкции на просроченную задолженность по кредиту. Ну а сам суд, как показывает практика, часто присуждает заемщику выплату только основного долга и процентов по нему, без учета начисленных штрафов и пени.

Далее, после решения суда у вас будет какое-то время, для того чтобы исполнить его добровольно, в противном случае начнут свою работу судебные приставы. Худшее, что они могут сделать — это описать и реализовать ваше имущество, но чаще, если у вас есть официальный доход, с него просто начнут производиться отчисления в счет исполнения судебного решения. Размер этих отчислений не может превышать 50% вашего дохода, а в некоторых случаях — и 25%. Как правило, это суммы меньше, чем был ежемесячный платеж по кредиту, который человек потерял возможность выплачивать, образовав просроченную задолженность.

Если же кредит был залоговым, то судебное решение может привести к реализации предмета залога. Во многих случаях это тоже является нормальным исходом дела: вы «не потянули» актив, купленный в кредит, поэтому продаете его и кредит погашается. Конечно, за свой просчет вам придется заплатить теми лишними процентами, которыми за все это время «обросла» ваша покупка. Но зато вы получите урок на будущее, можно сказать, купите себе опыт за эти деньги.

Хуже, когда кредит не погашается полностью даже после продажи залогового актива (в случае, если цена на него сильно упала, например, так часто бывает с автокредитами: после выхода из салона цена автомобиля существенно снижается). Также, естественно, неприятно, когда просроченная задолженность по кредиту приводит к описи и реализации имущества, не являющегося залогом. Такие случаи бывают не часто, но тоже имеют место быть.

Ответы на многие популярные вопросы, связанные с судами по кредитам, вы найдете в отдельной статье: Просроченный долг перед банком: FAQ.

Залоговое имущество и его отторжение банком

Нередко при неуплате кредита банк желает самостоятельно воспользоваться этим имуществом, угрожая должникам отобрать квартиру, машину и так далее. Стоит подробно рассмотреть то имущество, которое не может быть отобрано у гражданина и не может быть продано в качестве погашения кредита.

В статье 446 Гражданско-процессуального кодекса России указано имущество, на которое не может быть наложен арест, либо взыскание:

  1. жилое помещение, если это единственное место, где может проживать должник с семьей (исключение составляет жилье, приобретенное по ипотечному кредитованию);
  2. земля, на которой находится вышеуказанное жилье;
  3. личные вещи и домашняя утварь (исключением являются драгоценности и предметы роскоши); предметы роскоши — вещи, без которых человек может обойтись в повседневной жизни, иными словами – это предметы вкуса, хобби, которые могут быть доступны состоятельным семьям; как правило, предметы роскоши суд определяет индивидуально;
  4. профессиональное имущество должника (если это имущество не превышает по стоимости сто минимальных размеров оплаты труда (МРОТ));
  5. домашний скот, корма, сельскохозяйственные постройки для его содержания, если это не является целью получения прибыли;
  6. семена для засева сельскохозяйственных угодий;
  7. необходимые для выживания денежные средства (прожиточный минимум на всех членов семьи);
  8. средства отопления, необходимые для обогрева жилья и приготовления пищи;
  9. необходимое транспортное средство, являющееся средством передвижения инвалида (как самого должника, так и члена его семьи);
  10. призы, грамоты и государственные награды.

Что может предложить банк вместо аннулирования долга

Долги по кредитам имеют свойство увеличиваться: на сумму, что на просрочке насчитываются увеличенные проценты и пеня. Многие заемщики полностью не платить по долгу боятся, поэтому идут в банк договариваться. Так что же может предложить банк до окончания срока по кредиту?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долговых обязательств проводится при заключении соглашения между кредитором и заемщиком и состоит в том, что банк дает отсрочку в платежах по процентах и телу. Такая фора может быть предоставлена на срок в несколько месяцев, когда выплачивать задолженность заемщик не будет.

Реструктуризация не регулируется законодательством РФ. Поэтому банк и заемщик вправе сами решать какого вида будет договоренность: освобождение от платежей сроком в несколько месяцев или же полное приостановление начисления процентов и пени.

Кредитные каникулы

Банком предоставляется еще один вид уступки — кредитные каникулы. Договоренность об отсрочке платежа — неплохой вариант и для банка и для должника. Кредитный рейтинг заемщика не испорчен, а банк имеет все шансы на возвращение суммы задолженности. За срок отсрочки по платежам, заемщик может наладить свое финансовое положение и погасить просроченную задолженность.

Рефинансирование долга

Рассмотрим еще и такой вариант предложения банка урегулирования проблем по существующему займу, как рефинансирование. В таких случаях банк предлагает новый вариант кредитования для заемщика на взаимовыгодных условиях.То есть, выдачу новых кредитных средств для погашения существующего долга. В этом случае предложенные условия будут лучше — более длительный срок и меньшие ежемесячные платежи.

Методы решения проблемы

Любая кредитная организация заинтересована в своих клиентах и в том, чтобы вернуть средства, которые были выданы в кредит. Именно поэтому найти общий язык с банком даже в случае просрочки платежа можно. Более того, представители банка попытаются сделать все возможное, чтобы помочь клиенту выплатить кредит. В частности, может быть принято решение о:

  • переоформлении кредита;
  • понижении процентной ставки;
  • продлении срока кредитования;
  • снижении размера обязательного ежемесячного взноса.

Как видите, банк действительно предоставляет своим заемщикам возможность вернуть кредит и при этом идет на серьезные уступки. Именно поэтому не следует пытаться избегать общения с сотрудниками финансового учреждения, если возникли трудности с выплатами по взятому кредиту. Ведь в таком случае банк будет настроен крайне агрессивно и гарантировано применит штрафные санкции. Эти санкции способны существенно осложнить жизнь заемщика.

Обратите внимание, что просрочка платежа на 1-2 недели считается не слишком серьезной. Банк в данном случае будет настроен на мирное решение вопроса

Иными словами, он не будет применять никаких штрафных санкций по отношению к клиенту

Но при этом важно помнить о том, что пеню никто не отменял. То есть, за каждый день просрочки будет начисляться определенный процент — это и есть пеня

Длительные просрочки

Выше мы рассмотрели вариант, когда срок просрочки составляет всего пару недель. Однако довольно часто случается и так, что клиент не вносит никаких платежей по кредиту в течение месяца. В таком случае необходимо говорить об ухудшении кредитной истории. Примечательно, что рейтинг в таких случаях всегда портится очень серьезно. Поэтому велика вероятность того, что при следующем обращении в банк в оформлении кредита будет отказано.

Если банк не видит никаких поступлений от заемщика в течение полугода, тогда долг продается. Покупателями в данном случае выступают коллекторские организации. Стоит отметить, что именно коллекторы и являются кошмаром для многих заемщиков, которые не сумели вовремя погасить кредит. Они могут шантажировать, оскорблять и даже угрожать. Ведь их единственная цель – забрать деньги у клиента.

Срок исковой давности по кредитному займу, что это?

Период времени, когда кредитор может защитить собственные интересы, называют сроком исковой давности. Зачастую, это три года, под них попадает и просроченная задолженность по кредитному договору.

Будьте внимательны! Подписывая кредитный договор, обращайте свой взор на указанный срок исковой давности, банк может установить его продолжительнее, чем 3 года.

Пытаясь взыскать задолженность, юристы и коллекторы могут запросто апеллировать к этому моменту уже после трех лет. Советуем оспаривать этот пункт в суде, руководствуясь тем, что сроки установлены и регулируются законодательством, а это изменению не подлежит по статье 198 ГК РФ

Этот момент имеет большое значение, потому как в суде не будут брать во внимание окончание срока давности, если не будет письменного заявления от ответчика или истца

Период давности не регулируется тем фактом, кто есть заемщик, а кто кредитор. Даже если заемщик преждевременно скончался, а свой долг передал по наследству, то срок исковой давности будет продолжаться.

Если банковская организация передала или продала просроченную задолженность — срок, когда возможно взыскание никак не изменится.

Исковая давность в кредитовании может быть прервана в некоторых случаях:

  1. Если стороны приняли решение урегулировать конфликт с помощью медиации. В таком случае привлекают посредника, и на период взаимодействия с ним срок исковой давности прерывают.
  2. В тех случаях, если ответчик военный, и его подразделение находится на сборах, учениях или же боевых дежурствах.
  3. Если утверждено военное положение.
  4. Если нагрянули бедствия нанесенные стихией.

Через какое время аннулируется долг по кредиту, рассмотрим ниже.

Что такое просроченная задолженность?

Необходимо понимать, что данный термин является сугубо юридическим. Налоговый кодекс Российской Федерации четко определяет просроченную задолженность как невыплату по кредиту. То есть, заемщик не смог вернуть кредитору деньги в тот срок, который был указан в договоре. Примечательно, что под кредитором можно подразумевать не только банк. Ведь деньги можно взять в долг у частного лица или даже оформить ссуду в микрофинансовой организации.

Нельзя утверждать, что все неплательщики становятся таковыми по злому умыслу. Довольно часто кредиторы сталкиваются с ситуацией, когда клиент попросту переоценивает свои финансовые возможности, поэтому оказывается в так называемой долговой яме. Более того, причиной просрочки может послужить и задержка заработной платы.

Если клиент просрочил платеж не умышленно, ему необходимо срочно связаться с кредитором. В данном случае совершенно неуместно избегать встречи с представителями кредитной организации. Необходимо объяснить сложившуюся ситуацию и по мере возможности подтвердить свои слова. Сделать это можно, показав документы (справку с места работы или из службы занятости).

Как избежать проблем при погашении кредита

Тщательная подготовка к процессу кредитования обеспечит лучшую защиту от возникновения проблемных задолженностей. Заемщику следует учитывать предостережения на стадии выбора организации для получения кредита. Рекомендуется отказаться от сотрудничества с финансовыми учреждениями, имеющими низкий рейтинг надежности

Осторожность при выборе кредитного продукта положительно скажется на поддержании оптимальной платежеспособности

Эксперты рекомендуют:

Выбрать приоритетную цель для использования полученных взаймы денежных средств;
Собрать полезную информацию о потенциальных кредиторах, в частности обратить внимание на отзывы;
Отказаться от сотрудничества с организациями, которые замешаны в различных скандалах;
Выполнять мониторинг изменения подлежащего уплате остатка по кредиту после каждого платежа;
Изучить условия кредитного договора (размер займа, ставка, срок действия сделки и нюансы погашения);
Согласовать график платежей с учетом индивидуальных потребностей и финансовых возможностей;
Проверить размер регулярного взноса, сопоставив показатель с актуальным уровнем заработка;
Перепроверить текст договора перед подписанием на предмет ошибок и навязанных кредитором услуг;
Следовать всем указанным в договоре требованиям касательно выполнения финансовых обязательств;
Своевременно предупредить обслуживающую сделку организацию в случае проблем с погашением займа;
Создать резервный фонд, денежные средства из которого можно использовать при возникновении проблем.

Прежде чем приступить к подаче заявки в банк, заемщик должен разобраться с собственными потребностями и возможностями. Главной причиной возникновения трудностей с погашением задолженностей является именно непродуманное оформление кредита.

Если размер обязательств существенно превышает уровень доходов, клиент просто не имеет возможность своевременно выполнять обязательные платежи. В итоге доход за отчетный период, на протяжении которого заемщик обязан сделать выплату, должен минимум на 60% превышать сумму взноса.

Заключение

Восстановление оптимальной схемы погашения задолженности для дальнейшего сотрудничества с клиентом в целях мирного урегулирования споров часто используется крупными учреждениями, которые заботятся о своей репутации. Присуждение займу статуса проблемной задолженности не является причиной для паники со стороны клиента. Многие организации до последнего пытаются сохранить деловые отношения с надежными заемщиками за счет специализированных услуг, в частности реструктуризации долга и предоставления кредитных каникул.

Даже если клиент не найдет общего языка с исходным кредитором, исправить ситуацию удастся посредством рефинансирования. Услугу можно получить практически в любом банке страны, попутно объединив несколько кредитов. Однако лучшим средством от проблем при погашении остается внимательное оформление займов. Клиенты, которые трезво оценивают собственные финансовые возможности и обосновывают цели использования денежных средств, могут предотвратить возникновение неурядиц при выполнении финансовых обязательств.

Добавить комментарий