Банк заблокировал счет на основании 115 ФЗ: что делать

Что происходит в жизни?

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если  вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк  и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.

– Если речь идет  об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.

– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.

В любом случае не молчите и начните  выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.

По данным «Деловой России», почти полумиллиону предпринимателей заблокировали банковские счета. И далеко не все из них реально были задействованы в отмывании денег и пособничестве терроризму. Попавшим в “черный список”, новый расчетный счет если и откроют, то нормально работать вряд ли получится. Ситуация для бизнеса действительно сложилась очень тяжелая. На Восточном экономическом форуме в сентябре 2017г, предприниматель пожаловался на это главе «Сбербанка» Герману Грефу и услышал в ответ, что малый бизнес — «фабрика по отмыванию доходов».

Напрашивается вопрос:

Каковы последствия блокировки, и что делать?

Когда заблокировали счет по ФЗ 115, все операции «замораживаются» до предоставления необходимого пакета подтверждающих бумаг.

Предприниматель должен предпринять следующие меры:

• Обратиться в финансовое учреждение с просьбой разъяснить ситуацию (документ со стороны банка должен выдаваться официально, в письменной форме).
• При отсутствии объяснений со стороны кредитной организации направляется жалоба в ЦБ РФ.
• В случае выяснения причины блокировки счета по ФЗ 115 требуется принять меры для устранения первопричины — погасить задолженность, передать необходимый пакет бумаг (соглашения, расписку и так далее).

Практика показывает, что даже в случае предоставления документов гарантии своевременного рассмотрения бумаг и разблокировки р/с нет. При этом небольшие финансовые учреждения, как правило, быстрее решают проблему и стараются идти навстречу клиентам. Что касается крупных банков, в вопросе блокировки счета по ФЗ 115 они более неповоротливы и действуют с определенной задержкой, из-за чего предприниматель терпит убытки.

Среднее время блокировки — 1,5 месяца. При этом проведение любых транзакций заморожено. Как только этот период истекает, средства переводятся на обычный аккаунт «до востребования», после чего они доступны.

В случае блокировки по ФЗ 115 возможно еще ряд негативных последствий:

• Случайная «потеря» средств.
• Проблемы с открытием р/с в другом финансовом учреждении.

Вот почему, если заблокировали счет по ФЗ 115, важно действовать быстро и стараться сразу доказать невиновность. Идеальный вариант и вовсе не допускать таких ситуаций

Что делать при блокировке

Все действия зависят от оснований, по которым блокируется счёт: при подозрение в денежных махинациях по 115-ФЗ банк сообщает о своем решении клиенту по телефону или в SMS. Предоставить  документы требуется для подтверждения либо легальности происхождения денег, либо законности расходов.

Открыть новый расчетный счет в другом банке, чтобы продолжать деятельность, не получится:

При заморозке счетов банкиры оповещают коллег других КБ о недобросовестном клиенте и обращение в другое финансовое учреждение не поможет исправить ситуацию. Это одно из последствий, повлиять на которое не получится.

Получить доступ к деньгам на замороженном счете получится, когда

• в письменном ответе узнаете причину;
• подготовите требуемые документы с обоснованием проведённых операций;
• счёт, заблокированный решением суда, размораживается через подачу апелляционной жалобы на это решение;
• примете решение закрыть счёт.

Причины замораживания счёта

Банки вправе приостановить транзакции в следующих случаях:

• один из контрагентов занесен в «черный список» по подозрению в финансировании терроризма;
• сумма транзакции превышает 600 тысяч рублей (лимит установленный Росфинмониторингом);
• сделка проводится по поручению граждан, которые находятся в розыске;
• банк усомнился в подлинности документов, подтверждающих законность операций, проводимых по счёту;
• большая часть переводов от организации осуществляются в адрес физических лиц;
• назначение платежей не соответствует роду деятельности организации;
• остаток средств минимальный и не соответствует объемам проводимых операций;
• оборот денежных средств компании резко увеличился;
• со счёта деньги снимаются почти сразу после поступления;
• соотношение наличных поступлений к безналичным расчётам превышает 30%;
• основания для зачисления и списания денег не совпадают.

Причины блокировки

Счёт предпринимателя может быть заблокирован по поручению налоговой инспекции. Здесь причиной служит неуплата налогов, задержка декларации, отсутствие реакции на уведомления или требования.

Согласно 115-ФЗ приостановку движения средств осуществляет кредитная организация. Банковская служба финансового мониторинга отслеживает транзакции и при подозрении, что клиент нарушает закон, выдает распоряжение о необходимости «заморозки» его счёта. Санкции могут применяться и к физическим лицам. С точки зрения банковских специалистов, подозрительными могут показаться регулярные поступления небольших сумм от различных адресатов или крупные транзакции со счёта.

Как разблокировать счёт

Банковские работники обязаны подробно разъяснить причины сложившейся ситуации и предоставить список документов, необходимых для её разрешения. Перечень подтверждающих бумаг формируется самим банком и постоянно корректируется. Запрашиваемые документы нужно представить в срок от трех до семи дней. Общение с банком ведется в письменной форме.

Образец заявления о разблокировке счета

При безналичном переводе крупных сумм, потребуются документы, подтверждающие расходы, связанные с ведением бизнеса. Если финансовая организация сочтет, что транзакции осуществлялись в рамках закона, счёт станет доступен в короткие сроки. Рассмотрение претензии клиента занимает 2-5 дней. Не всегда банк принимает положительное решение. Нередко клиент получает отказ с расплывчатой формулировкой «документация не проясняет смысла финансовой операции».

Если сотрудники кредитной организации не идут на контакт или затягивают рассмотрение документов, можно составить претензию. Направляют её одновременно в адрес банка и в вышестоящие инстанции (Центробанк). Закон позволяет взыскать с кредитной организации компенсацию утраченной выгоды, если блокировка будет признана незаконной.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно	Правильно
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Неправильно
Правильно

Оплата по счету № 25 от 01.06.19
Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19
Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции

Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Что предпринять, чтобы счёта не «заморозили»

Чтобы избежать негативных последствий, связанных с приостановкой транзакций, соблюдайте правила проведения финансовых операций

Внимание службы безопасности финансовой организации и надзорных органов могут вызвать следующие обстоятельства:

• учредитель компании пенсионер по возрасту или молодой человек до 22 лет;
• расплывчатая формулировка назначения платежа без указания реквизитов;
• налоговые отчисления составляют менее 0,9% общего оборота;
• на одного учредителя зарегистрированы несколько компаний;
• работники банка не могут выйти на связь с владельцем счёта;
• компания зарегистрирована на «массовый» адрес;
• юридическое лицо зарегистрировано менее двух лет назад;
• выплачиваемая зарплата, НДФЛ, взносы в ПФ и Соцстрах не соответствуют количеству работников;
• со счёта не осуществляются платежи, связанные с ведением бизнеса;
• в штате числиться только один человек.

Подобные ситуации чаще всего кажутся подозрительными сотрудникам банка и Росфинмониторингу. Компания попадает под подозрение в рамках мероприятий по отмыванию нелегальных доходов.

Оплачивать расходы, связанные с ведением бизнеса, лучше со своего счёта, а не наличными. Расчёты с сотрудниками тоже можно проводить через банк, перечисляя им зарплату на карту. Если при оплате крупных покупок используются наличные, документы нужно обязательно сохранить. Они могут понадобиться, если банк потребует подтверждения расходов.

Платежки необходимо оформлять внимательно, с указанием номера договора, расчётного счёта контрагента. Актами с клиентами и поставщиками лучше обмениваться посредством интернета или почтовой связи. В случае необходимости бумаги будет легче отыскать и предоставить для проверки. За консультацией по оформлению переводов контрагентам можно обратиться к специалистам банка.

Учредительные документы тоже нужно привести в порядок. Сверьте сведения из выписки ЕГРИП на соответствие ОКВЭД. Если они не совпадают, придется зарегистрировать правильный код. Если видов деятельности несколько, нужно указать их все в форме Р24001, проинформировав свой банк об изменениях.

Отказ проведения конкретной финансовой операции

Право банка отказать в проведении операции по счету предусмотрено пунктом 11 статьи 7 Закона N 115-ФЗ. В проведении операции может быть отказано в двух случаях:

1. если клиентом по требованию банка не предоставлены запрошенные документы, касающиеся подлежащей проведению финансовой операции;
2. если у работников банка при выполнении контрольных процедур  возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Отказывая клиентам с 1 апреля 2018года у банка нет запрета на информирование о причинах Отказов в проведении операций (ст. 4 Закона № 115-ФЗ). В соответствии с действующей редакцией Закона № 115 ФЗ, пункт  13.4 ст. 7  Закона № 115 ФЗ гласит:

… клиент, получивший отказ, имеет право представить в Банк документы и сведения, подтверждающие отсутствие основания отказа в банковском обслуживании. Если полученные от клиента документы и сведения не удовлетворят Банк, то он обязан уведомлять своих клиентов не только об отказах в проведении операций, об открытии счета (вклада) либо о расторжении договора на обслуживание, но и о причинах таких мер.

Подробно о механизме выхода из “Черных списков”  я рассмотрела в статье;