Схемы погашения кредитов

Резервный фонд

Но не стоит забывать, что этот совет лишь на экстренный случай. Ведь попытки погасить один кредит путём получения другого, не всегда являются оптимальным выходом, и нередко могут привести лишь к ухудшению ситуации. Конечно же, эти советы не являются исчерпывающим ответом на вопрос, как быстро закрыть кредит, но даже они помогут не угодить в финансовую ловушку и уберегут от проблем с банками.

Приходя в банк, человек в первую очередь задумывается о процентной ставке и одобрении заявки. О разных видах платежей многие и не подозревают. Но люди, знающие о том, что платежи могут меняться, интересуются, как выгоднее погашать долги.

Изначально кажется, что определиться и выбрать подходящий вариант, очень просто. Но при условии, что сопоставлять нужно множество показателей, таких, как начальный взнос, комиссии, ежемесячные оплаты тела и пени, принять окончательное решение может стать настоящей проблемой.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита – экономия на переплате.
В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном – 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста – так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Другие преимущества:

• понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
• постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
• кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

• достаточно высокая сумма первых платежей;
• повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
• большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
• необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму “закрыть” очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды – проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка сайт

• Аннуитетный платеж
  – это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая – на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
• Дифференцированный платеж
  – это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи – в первой четверти срока, наименьшие – в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

Вид платежа	Преимущества	Недостатки
Дифференцированный	экономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса; простая формула расчета.	существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа.
Аннуитетный	фиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше.	выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга.

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных
займов
, что характерно для ипотеки. Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

• основную, которая уходит на погашение тела кредита;
• процентную, которая является чистой прибылью банка.

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа – процентная – рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга – (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 – 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

За 25-й месяц:

(300000 – 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 – 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Альтернативы потребительским кредитам

А что же делать, если нужны деньги? — спросите вы, — где их взять? Конечно же, жить в кредит — самое простое, что можно придумать и легко осуществить (банки ждут вас с распростертыми объятиями, ведь вы — их прибыль), но долго ли вы так проживете? Ведь так очень легко можно угодить в финансовую яму, выбраться из которой гораздо сложнее, чем в нее попасть.

Оставайтесь с нами, подписывайтесь на обновления, изучайте публикации по интересующим вас темам, следуйте рекомендациям, и скоро вы поймете, что можно и нужно жить без кредитов, не ухудшая, а улучшая свое финансовое состояние. До новых встреч!

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

Какой способ погашения кредита выбрать

На практике лишь некоторые банки предлагают клиенту самостоятельно выбрать схему внесения средств на кредитный счет. В зависимости от типа займа и индивидуальных характеристик клиента лучше остановиться либо на аннуитетном, либо дифференцированном типе.

Кому подойдет

Клиентам с установленным ежемесячным доходом, не планирующим вносить больше средств или планирующим финансовые затраты наперед. Также подойдет людям, далеким от банковской сферы

Для каких кредитов оптимален

Рекомендован для оплаты небольших потребительских кредитов. При оформлении договора с аннуитетной схемой внесения платежа на длительный срок клиент сталкивается с чрезмерной переплатой

Кому подойдет

Подойдет людям со сбережениями для оплаты взносов первых месяцев. П редполагает понимание механизмов начисления процентов по кредиту и контроль гашения займа на всех этапах

Для каких кредитов оптимален

Оптимален для оформления договоров на жилье или другие дорогостоящие приобретения

Таким образом, если в банке предлагают выбрать способ погашения кредита, то стоит произвести предварительный расчет конкретного займа по обоим типам внесения платежей. Как правило, это на месте делает менеджер финансовой организации. Исходя из результатов, выберите для себя оптимальное решение и расставайтесь с кредитом комфортным для себя способом.

Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub

Что такое дифференцированный платеж

і – 1/12 годовой ставки займа;

n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.

s – сумма кредита;

После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:

• Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
• Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
• После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.

Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:

• Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
• Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
• Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
• От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину марта 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк до 10% на остаток по счету Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Другие полезные рекомендации

Для людей, которые имеют несколько кредитов, давно существует набор рекомендаций, позволяющий быстро сократить задолженность. Эти советы просты, но их комплексное применение даёт отличные результаты. Они позволяют сократить количество кредитов до одного наименее невыгодного либо помогают полностью закрыть все кредиты.

Нередко оформляя кредиты, люди лишь вполуха слушают банковского работника и зачастую подписывают кредитный договор, вовсе не читая его. Но эффективное погашение долговых обязательств невозможно без четкого понимания всей картины

Важно подробно разузнать:

• обо всех условиях кредитов;
• о размере процентных комиссий;
• о возможных и оптимальных схемах погашения займа.

Поэтому первым делом стоит детально изучить кредитные договоры, и не стыдиться позвонить с уточняющими вопросами сотрудникам банков, выдавших займы.

Если все же уже есть некие долги, то очень важно правильно к ним относиться. Не рекомендуется из последних сил стремиться оплатить кредиты и все доступные финансовые ресурсы направлять в счёт их уплаты

Такое поведение создаёт лишь иллюзию быстрого погашения долга и в результате человек попадает в замкнутый круг.

В конце концов, если положить все средства на кредитную карту, то в скором времени их нужно будет снять для повседневных нужд. В итоге человек оплачивает ещё и комиссионные банка за обналичивание денег, из-за чего конечный долг не уменьшается, а возрастает

Именно поэтому очень важно сразу же сформировать трезвый и реальный взгляд на схему погашения кредита

Учёт доходов и расходов – первый шаг на пути к эффективному погашению кредита. При тщательном отслеживании финансовых потоков внутри семьи можно с лёгкостью отследить, куда и в каком количестве уходят средства. Такой анализ позволит перенаправить лишние средства на оплату долга и тем самым сократит сроки его погашения.

Подобный подход довольно действенен, так как помогает не только собрать нужную для оплаты кредита сумму, но и сохраняет её. Распространённая ситуация: вроде и есть деньги, чтобы заплатить кредит, но появляются гости или родственники и средства просто исчезают в силу непредвиденных обстоятельств.

К ним относят частые походы в кафе, кино, незапланированные покупки и многое другое. Стоит помнить, что для реализации незначительных желаний иногда необходимы значительные суммы. Так что не следует забывать об этом, выбираясь в очередной поход по магазинам.

Чтобы поскорее покончить с кредитными обязательствами, уместно найти дополнительную подработку, о которой можно будет позабыть после оплаты долга. Но в этом вопросе, главное – самодисциплина, благодаря которой все дополнительные средства будут уходить действительно на погашение займа. В качестве дополнительной деятельности, можно практиковать:

• репетиторство;
• консультационные услуги;
• работу в сети (копирайтером, SMM-менеджером).

Вдобавок к этому можно воспользоваться государственной помощью, например, оформить субсидию на коммунальные услуги. В результате появится резерв средств, который также поможет уменьшить задолженность.

Несмотря на то что банк самостоятельно устанавливает сумму ежемесячного платежа, его всегда можно увеличить (по предварительному согласованию с банком). Так, небезызвестный Бодо Шефер (миллионер, писатель, финансовый консультант) рекомендует направлять 50% своего дохода на погашение потребительских кредитов. Но даже увеличение каждого платежа хотя бы на 10% поможет оплатить кредит в два, а то и в три раза быстрее.

Когда кредит не один, уместным будет определить последовательность оплаты этих займов. Чтобы ускорить процесс, специалисты рекомендуют для начала закрыть тот кредит, по которому проценты выше. Такой подход поможет не усугублять ситуацию и поспособствует более быстрой оплате самого существенного займа.

У любого кредита есть крайняя дата внесения минимального платежа. Если пропустить этот платёж, то будет начислен дополнительный процент и в следующем месяце придётся заплатить существенно больше. Во избежание подобного, следует не только чётко помнить дату платежа, но и позаботиться о наличии средств до этого срока. Если начинать откладывание денег с самого начала месяца, то нужная сумма соберётся довольно быстро, а за счёт излишков средств можно увеличить ежемесячный платёж.

Дифференцированный график

Расчет дифференцированного платежа гораздо проще и понятнее. Основной долг делится на количество выплат. Полученная сумма составит фиксированную долю в структуре платежа. А проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму долга.

Как еще можно сэкономить на взятом кредите ⇒

Расчет платежа

Дифференцированный платеж = О*Р+Д

Где О — остаток долга;

Р — процентная ставка в месяц;

Д — фиксированная доля по основному телу кредита.

Размер задолженности уменьшается с каждым месяцем, соответственно снижается переплата по процентам. Чем ближе к окончанию срока, тем меньше становится ежемесячный платеж.

Где взять кредит в банке под меньший процент ⇒

Преимущества

• Постепенное уменьшение финансовой нагрузки. Основное кредитное бремя ложится на клиента в первые месяцы погашения. Далее, когда основная часть уже погашена, можно распланировать другие расходы.
• Переплата по процентам меньше, чем по аннуитетному графику.

Какие банки оформляют кредиты без отказа с любой историей ⇒

Недостатки

Первое время заемщику придется выплачивать максимальные суммы, которые могут серьезно ударить по семейному бюджету. И такие расходы придется нести примерно в течение первой четверти всего периода кредитования. Далеко не для каждого человека такой режим будем комфортным.

Кроме того, при дифференцированной системе кредитный лимит всегда меньше. Это объясняется высокими рисками невозврата из-за непосильной кредитной нагрузки в первые месяцы.

Булітна схема

Розглядаючи способи погашення кредиту, варто згадати і булітну. Вона означає, що спочатку сплачуються лише відсотки, а після цього починається внесення заборгованості.

Оформлюючи короткостроковий кредит, та й будь-який споживчий, її практично не використовують.

Її переваги:

• сплачуючи відсотки частинами, позичальники зменшують навантаження;
• повернення заборгованості є цілком можливим в будь-який час;
• вносити кошти можна частинами достроково, пропорційно зменшуючи нарахування.

Схема погашення кредиту використовується при укладанні договорів з великими компаніями, ним користуються невеликі кредитні організації та лихварі.

Які схеми погашення пропонують банки України?

У банківських структурах, як правило, доступні форма погашення кредиту – класична та ануїтет. Коли пропонуються обидва варіанти, заявник має право обирати, чи повертати борг рівними сумами протягом усього періоду, або знизити навантаження надалі, роблячи основні виплати спочатку. У таблиці нижче зібрані позиції, які висувають популярні банки України.

Банк	Класична	Ануїтетна	Диференційована	Булітна
Кредобанк	+	+	–	–
Піреус	+	+	–	–
Ощадбанк	+	+	–	–
Укргазбанк	+	+	–	–
Банк Південний	+	+	–	–
Полтава-Банк	+	+	–	–

Способи погашення кредиту в МФО

Звертаючись за необхідною сумою не в банк, а в МФО, люди отримують можливість запросити кредит онлайн. У будь-якому випадку, повернення фінансів є обов’язковою умовою.

У договорі чітко прописується обсяг основного боргу і відсотків за користування. Він може змінюватися з плином часу, збільшуючи навантаження спочатку, і знижуючи розміри виплат в наступні періоди, або бути однаковим весь час. Для зручності клієнтів на сайті завжди є калькулятори, що дозволяють прорахувати всю суму боргу і зрозуміти майбутні витрати.

Більшість мікрофінансових компаній пропонують короткі позики – до 30 днів, відповідно тут поширений типовий вид оплати.

МФО	Класична	Ануїтетна	Диференційована	Булітна
MyCredit	+	+	–	–
Moneyveo	+	–	–	–
CCloan	+	–	–	–
CreditUp	+	–	–	–
MoneyBoom	+	–	–	–

Який спосіб погашення кредиту більш вигідний для позичальника і чому?

Однозначної відповіді на таке питання не існує, оскільки потреби у всіх різні. Якщо порівнювати класичний варіант і ануїтет для довгострокових позик, обсяги переплат будуть значно відрізнятися. За п’ятнадцять років виплати за ануїтетною схемою погашення кредиту будуть приблизно в півтора рази більше, хоча на перший погляд саме ця форма здається найбільш зрозумілою і простою.

Обирати способи погашення споживчого кредиту важливо в залежності від мети і обсягу позики, періоду активності договору позики і вашої платоспроможності, зваживши всі можливі наслідки.

Ми рекомендуємо попередньо читати всі умови і нюанси, консультуватися з кредитним експертом, а якщо оформляєте довгостроковий кредит – то і з юристом. Це допоможе уникнути будь-яких заковик, непорозумінь і забезпечить безпечне кредитування.

Основные схемы погашения кредита: предварительная информация

Аннуитетная схема

Она наиболее распространена и практически навязывается банком своим клиентам. Суть ее заключается в том, что все платежи, в том числе тело кредита, процентные начисления за его использование и комиссия банка, насчитываются на весь период выплат. При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма. Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях.

Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема. Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

Дифференциальная схема

Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Но такая схема не совсем удобна в тех случаях, когда сумма кредита слишком велика и в первые месяцы нет возможности выплачивать средства в больших количествах. Но зато такая схема удобна в тех случаях, когда предвидится поступление крупной суммы денег, например, от продажи имущества.

Недостатком такого метода погашения кредита является необходимость сразу же после получения ссуды начинать выплату с больших сумм. Но во всем остальном эта схема является очень удобной, поскольку снимает общую финансовую нагрузку на протяжении всего периода выплат.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках. Процентные ставки – примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования	Процентная ставка	Платеж первый / последний	Итоговая сумма выплат
5	13,75	28 125 / 16 857	1 349 500
10	14	20 000 / 8 430	1 706 000
15	14,25	17 430 / 5 621	2 074 700
20	14,5	16 250 / 4 217	2 456 000
25	14,75	15 625 / 3 374	2 850 000
30	15	15 277 / 2 812	3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей – мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Преимущества аннуитета

Существует мнение, что аннуитет совершенно невыгоден заемщику. А между тем такая схема погашения обладает рядом достоинств:

• возможность оформить кредит даже при низком уровне дохода;
• невысокий размер ежемесячного платежа не слишком отражается на семейном бюджете;
• дороговизна полученного кредита со временем ощущается все меньше в силу инфляционных процессов в экономике страны.

Таким образом, в определенных ситуациях аннуитет гораздо выгоднее дифференцированного погашения. Особенно если речь идет об ипотеке. Ведь этот вид кредитования связан с длительным сроком предоставления кредитов и внушительными размерами этих средств.

Погашения задолженности. Однако в некоторых случаях можно выбрать дифференцированный платеж – тип выплаты кредита, при котором размер взносов постепенно уменьшается. Для заемщика пользоваться дифференцированными платежами выгоднее, чем фактически стандартной аннуитетной схемой.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и “внутри” него меняется соотношение “основной долг – проценты”, то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение – основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше – отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Платить по графику или досрочно погасить кредит?

Банки не всегда рады досрочному погашению, ведь это уменьшает финансовую выгоду. Однако, сегодня по закону нельзя вводить штрафные санкции за преждевременный возврат долга.

В последние годы банки стремятся заключать договора по аннуитетной схеме, так как она выгодней для финансового учреждения, но не для заемщика. Платежеспособный клиент стремиться досрочно погасить кредит, путем увеличения ежемесячных взносов. Любая переплата автоматически уменьшает сумму общей задолженности (тела). Соответственно в классическом варианте быстрей и выгодней закрыть кредит досрочно.

При аннуитете гасить досрочно невыгодно, так как заемщик только сокращает срок кредитования и не знает, сколько конкретно выплачено процентов, а какая сумма ушла на погашение тела. Эксперты компании «Капитал-Кредит» рекомендуют выбирать классическую схему, так как переплаты по кредиту будут значительно ниже.

Что такое аннуитетный график

При обращении за кредитом у потенциального клиента часто спрашивают, какой схеме погашения он отдает предпочтение: классической (дифференцированной) или аннуитетной. Не нужно спешить с ответом, ведь, не разобравшись, можно сделать неправильный выбор, о котором со временем придется жалеть.

Итак, классический график строится путем деления основного долга на количество месяцев погашения, а проценты при этом начисляются на фактический остаток по кредиту – таким образом, ежемесячные платежи по займу получаются разными.

Расчет каждого погашения в этом случае намного сложнее, чем в предыдущем, так как осуществляется по специальной формуле:

Р=К*S,

где

Р – размер ежемесячного платежа;

К – коэффициент аннуитета;

S – первоначальная сумма займа.

Что касается коэффициента, то он рассчитывается по еще одной формуле, которая намного сложнее предыдущей:

К = %/12 * (1+%/12)N/((1+%/12)N-1),

где

% — процентная ставка по займу в соответствии с договором;

N – количество месяцев погашения ссуды.

Пример расчета аннуитетного платежа

При обращении в банк потенциальному заемщику озвучили следующие условия кредитования: процентная ставка 16% годовых, срок погашения – 60 месяцев, сумма кредита – 100 тысяч рублей.

Коэффициент аннуитета 0,02431805= (0,16/12*(1+0,16/12)60/((1+0,16/12) 60-1);

далее полученный результат умножаем на сумму займа:

100 000*0,02431805 и получаем 2431,81 рубля.

Именно столько заемщик ежемесячно будет выплачивать по ссуде в течение пяти лет. То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев).

Преимущества и недостатки аннуитета

Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике. Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем — основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг. Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга. В результате досрочное погашение в симбиозе с «классикой» позволяет значительно уменьшить переплату по займу.

При досрочном погашении в аннуитетном кредите есть несколько вариантов развития событий:

1. банк в соответствии с условиями договора сумму переплаты зачисляет на отдельный счет, и она в следующем месяце идет на выплату ссуды в качестве стандартного ежемесячного взноса;
2. финансовое учреждение за счет переплаты уменьшает срок пользования ссудой, оставив размер ежемесячных платежей без изменений;
3. банк может уменьшить на сумму переплаты размер основного долга и пересчитать график.

Однако есть в аннуитете и положительные стороны:

• первые платежи меньше, чем при «классике»;
• меньший размер ежемесячных платежей дает возможность клиенту получить большую сумму займа;
• одинаковые взносы позволяют лучше спланировать свой бюджет;
• чтобы получить кредит на одну и ту же суму при аннуитете и дифференцированном графике при выборе последнего нужно будет показать более высокий доход;
• при долгосрочном кредитовании инфляционные процессы ощутимо снижают реальную стоимость ежемесячного платежа.

Особенности закрытия займов

Согласно статическим данным, 45% кредитных договоров россиян было оформлено в микрофинансовых организациях. К сожалению, деятельность этих предприятий подчас сомнительна и не столь прозрачна, как работа крупных банков. Даже специалисту не всегда удается разобраться в механизме начисления процентов и схемах гашения. Часто клиенты подобных контор сталкиваются с тем, что за досрочное погашение займа компания выставляет им штраф.

Большинство микрофинансовых организаций использует аннуитетную схему внесения платежей. Однако в случае нарушения установленных сроков и сумм можно столкнуться с крупными неприятностями. Что стоит знать о закрытии займов:

1. Четкое внесение платежей. Микрофинансовые организации заманивают перспективой быстрых денег без дополнительных действий. Однако просрочка даже на пару дней влечет наложение крупных штрафов. За несколько недель клиенту начисляется сумма, значительно превышающая полученный займ.

2. Контроль суммы платежа. Если на счет поступит меньше заявленного платежа, то организация также начнет начислять пени и штрафы.

3. Искусственная пролонгация договора. Если последний платеж осуществлен некорректно, на счете остались лишние средства или денег не хватило, то договор автоматически продляется. Это приводит к «драконьим» долгам. Кроме того, сама процедура пролонгации предполагает списание комиссии в разы больше суммы договора.

4. Путаные способы внесения средств. Микрофинансовые организации специально усложняют и затягивают поступление денег на счет. Каждый день просрочки дает возможность заработать. Обычно они предлагают использовать интернет-кошельки или малоизвестные терминалы.

Микрофинансовые организации не заинтересованы в четком соблюдении договора со стороны клиента. Компании не всегда дают информацию о способах погашения, не информируют о порядке начисления процентов и делают акцент на скорости получения средств на руки. Обращаться в подобные компании стоит в случае необходимости. Договор следует изучить от корки до корки.