Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

Надежность

Самый главный критерий, на который следует обращать внимание, выбирая банк для хранения своих средств или ведения операций — это, безусловно, надежность. На первый взгляд, государственные банки выглядят более надежными, чем частные, потому что за ними стоит целое государство, а это «ого-го»! Но тут смотря о какой стране идет речь

Где-то государство действительно «ого-го», а где-то — не так уж

На первый взгляд, государственные банки выглядят более надежными, чем частные, потому что за ними стоит целое государство, а это «ого-го»! Но тут смотря о какой стране идет речь. Где-то государство действительно «ого-го», а где-то — не так уж.

Что нам может указывать на надежность или ненадежность государства как собственника банка, который «в случае чего» сможет поддержать его (то есть, докапитализировать на нужную сумму), чтобы избежать банкротства? Много разных показателей, но чтобы не углубляться в них, что человеку, далекому от финансовой сферы, будет непросто, можно смотреть на один показатель — международный кредитный рейтинг.

Именно кредитный рейтинг показывает способность субъекта отвечать по своим обязательствам. И если брать страны СНГ, то у многих стран этот показатель оставляет желать лучшего: находится в зоне высокого риска, а бывали случаи, когда кредитные рейтинги опускались вообще до преддефолтного уровня. Можно ли считать такое государство, а следовательно, и его государственные банки, надежным? На мой взгляд — нет: риски дефолта государства могут быть велики, а это значит, что оно может не выполнить своих обязательств перед вкладчиками своего банка.

Возникает вопрос: неужели при низком кредитном рейтинге государства его частные банки могут быть надежнее, чем государственные? Ведь, к слову, рейтинг любого финансового учреждения внутри страны по определению не может быть выше, чем рейтинг самой страны. То есть, и у частных, и у государственных банков государства с низким кредитным рейтингом будут максимум такие же, а то и более низкие рейтинги.

Отвечаю: не все, но некоторые — да! Я говорю о банках, чьими учредителями выступают крупнейшие зарубежные банковские консорциумы. То есть, о «дочках» западных банков. В этом случае бывают ситуации, когда кредитный рейтинг зарубежного собственника банка выше, чем рейтинг государства, в котором работает его «дочка». И, на мой взгляд, надежность такого частного банка будет выше, чем государственного.

Сколько по закону банк обязан выдать вкладчику денег в случае банкротства

При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью. Может ли банк не вернуть деньги вкладчику Интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего.

В последнее время в СМИ регулярно появляются сообщения об отзыве лицензии у очередного банка. Нередко под карательные меры Центробанка попадают даже крупные и известные финансовые организации, входящие в первую сотню по объему вкладов населения.

Что влияет на доходность вкладов

Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.

Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2014-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже. Также доходность по депозитам зависит от специфики работы конкретной кредитной организации (розничные банки готовы платить по депозитам больше, нежели банки, которые специализируются на кредитовании бизнеса).

Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу

В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2014-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.

Взимается ли налог с дохода по депозиту

НДФЛ по вкладам платится лишь тогда, когда ставка по рублевому депозиту превышает более чем на 10 пунктов ставку рефинансирования Госбанка (с 2012-го – 8,25%), т.е. для взимания налога нужно, чтобы ставка депозита превышала 18,25% годовых. По вкладам в валюте НДФЛ берется при условии, что полученный уровень доходности больше 9% годовых.

НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога – 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.

Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций – они снижают ставку.

Выбор банка для размещения большой суммы

Вклады бывают срочными, то есть открытыми на определенный срок, и бессрочными («до востребования»). По бессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.

Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют. То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах.

Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной. Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.

Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. То есть в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы. В случае с депозитами без капитализации проценты переводятся на отдельный счет клиента, то есть они перестают «работать» на доход, такие вклады менее выгодны.

Пример выгодного вклада с капитализацией процентов: сравним доход по двум вкладам на сумму 100000 рублей с капитализацией и без капитализации, ставка одинаковая — 10%. В случае вклада без капитализации за первый год мы получим 10000 рублей, за два года — 20000, за три — 30000. В ситуации депозита с капитализацией эти значения будут: 10482, 22039 и 34818 рублей соответственно.

Страховые выплаты производит государственная корпорация «АСВ». Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. То есть для клиентов страховка формально ничего не стоит. Любой банк, привлекающий деньги населения, обязан быть участником ССВ, то есть гарантировать, что вклады физических лиц в безопасности.

Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.

Если клиент хранил в банке больше 1400000, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации.

Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.

Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:

• заявление по особой форме, заполняемое на месте;
• паспорт (если быть точным, то нужен документ, по которому заводился вклад, а это в большинстве случаев паспорт).

Если не получается разместить накопления в нескольких финучреждениях, чтобы в каждом вклад не превышал 1400000, необходимо выбрать действительно надежный банк. Для этого следует изучить основы финансового анализа (в Интернете предостаточно соответствующих материалов), узнать о репутации руководства банка и его владельцев, следить за информацией на тематических порталах.

Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.

В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы

Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность

в системе

Противовирусные меры

— Центральный банк призвал граждан минимизировать использование банкнот. Не планируется ли введение мер тут — запрет на продажу наличной валюты, выдачу кредитов наличными?

— Любые запреты — это дополнительный ажиотаж. ЦБ правильно делает, что не запрещает, а выдает рекомендации. Как правило, банки следуют рекомендациям регулятора, с уважением к ним относятся и внедряют в свою деятельность.

— Планируется ускоренно принимать поправки в «антиотмывочный» закон в части биометрии, чтобы у банков была возможность больше услуг предоставлять дистанционно?

— Планируется.

— Какие конкретно?

— Возможность получения кредита, осуществления расчетов платежей в пользу третьих лиц с использованием биометрических данных.

— Ритейлеры просят снизить им ставки эквайринга, чтобы поддержать бизнес. Они привязывают просьбу к тому, что наличные опасны, надо, чтобы с курьерами все расплачивались карточками. Планируется временное ограничение ставок эквайринга хотя бы для малого и среднего бизнеса?

— ЦБ, я знаю, рассматривает возможность снижения комиссии за эквайринг.

— Недавно были обсуждения в банковской ассоциации «Россия» по эквайрингу…

— Мы, депутаты, в прошлом году предоставили право Центробанку регулировать тарифы на эквайринг, то есть новый закон для снижения комиссии не нужен. Регулятор этим правом может воспользоваться, но, полагаю, только как временной мерой на период действия последствий пандемии.

Кардинальное решение этого вопроса лежит в другой плоскости — осуществление оплаты с использованием Системы быстрых платежей. Банк России вообще отменил комиссии за платежи через эту систему.

банк

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

— Снизил комиссию до 0,4% при оплате по QR-коду, но сейчас еще пока он не очень распространен.

— Торговые точки должны быстрее его внедрять у себя, и тогда не надо будет платить большие деньги за эквайринг.

— Не планируется ли обязать банки устанавливать нулевые комиссии за оплату ЖКХ на время пандемии?

— Пока я не слышал таких предложений.

— Ваши коллеги из «Единой России» готовили законопроект, вводящий нулевые комиссии за оплату ЖКХ.

— Да, эта инициатива в Госдуме активно обсуждается. Полагаю, и здесь решить этот вопрос можно через широкое использование Системы быстрых платежей.

— Когда появится такая функция.

— Появится, работаем над этим. Закон будет — будет решение.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Вкладчик открыл в одном банке два вклада с остатками в 1,9 миллиона и 900 тысяч рублей. АСВ гарантирует ему 1,4 миллиона рублей страховки: 950 тысяч рублей по первому вкладу и 450 тысяч рублей — по второму.

5 признаков того, что банк на грани банкротства

1. Высокие ставки по депозитам (оптимальная ставка 5−7%)

2. Изменение графика работы отделений банка (сокращение рабочего дня, появление дополнительных выходных)

3. Ограничение денежных операций (просят подавать заявку на снятие средств, особенно крупных сумм, за несколько дней)

4. Тревожные сообщения в СМИ (информация о проверкахи обысках в офисе банка)

5. Массовое закрытие счетов в этом банке юридическими лицами (не физическими, что может быть следствием паники)

Государственное страхование вкладов

Согласно действующей законодательной базе обязательному страхованию подлежат следующие виды вкладов:

• Средства подопечных, которые числятся на счетах опекунов и попечителей;
• Депозиты до востребования, а также срочные вклады, номинированные в иностранной валюте и российских рублях;
• Средства, находящиеся на хранении на зарплатных и дебетовых карточках;
• С 2014 года страхуются деньги, размещенные предпринимателями на специальных счетах;
• Деньги на счетах экроу, которые были открыты для проведения транзакций по договорам купли и продажи недвижимого имущества на время регистрации в Росреестре (с апреля 2015 года).

Не подлежат возмещению государством:

• Деньги, размещенные на специализированных счетах нотариусов, открытые непосредственно для его профессиональной деятельности;
• Средства на счетах бизнесменов (индивидуальные, открытые до 2014 года);
• Средства, размещенные в филиалах российских банков, размещенных в других странах;
• Электронные деньги, используемые без открытия счета в банковской организации;
• Вклады на предъявителя;
• Депозиты, размещенные вне банковской организации (микрофинансовые организации, пирамиды, кредитные кооперативы);
• Денежные средства, переданные клиентом на условиях доверительного управления;
• Обезличенные металлические счета (ОМС).

Физическое лицо может рассчитывать на возврат депозитов в том случае, если Центробанком РФ был введен мораторий на удовлетворение условий кредиторов, а также, если было принято решение отозвать лицензию у банковской организации на возможность проведения им дальнейших финансовых операций.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка.

Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях).

Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

В случае если страховой случай наступил до момента внесения изменений в законодательство, возмещение по банковским вкладам достигает полного объема, но не более семисот тысяч рублей.

Эксперты, работающие в банковском секторе, советуют не держать все свои средства в одном банке, даже несмотря на то, что он предлагает наиболее высокие процентные выплаты.

Лучше всего держать средства в нескольких банках, разделив их так, чтобы в случае банкротства организации не потерять ни одного рубля.

Как еще можно спасти деньги?

Одной из «соломинок», позволяющих вернуть деньги при банкротстве банка, является участие в делах по УК РФ касательно прав потерпевших. Так можно повысить шансы возврата денег от недобросовестных сотрудников финансовых учреждений, находящихся под следствием. Последних буквально вынуждают погашать долги перед обычными гражданами и компаниями.

Уголовные дела, которые заводятся при банкротстве банков — распространенное явление, которым необходимо пользоваться юридическим лицам. В случае получения статуса потерпевшего можно стать активной частью процесса. В случае признания вины банкиров, последние должны отвечать личным имуществом, что дает надежду на возврат потерянных денег.

Государственные гарантии вкладов: стоит ли доверять?

В дополнение к публикации Как выбрать банк для депозита хотел бы остановиться на этой, достаточно важной, на мой взгляд, теме и поговорить о государственных гарантиях банковских вкладов. Итак, стоит ли доверять государственным гарантиям вкладов?. Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков

Я имею в виду развал Сбербанка СССР. По масштабам и количеству пострадавших это событие не может сравниться ни с одним банкротством банка и ни с одной финансовой пирамидой вроде МММ, с которыми, кстати, это же самое государство вело и ведет усиленную борьбу. Но это все лирика, давайте перенесемся в сегодняшнее время

Начать публикацию хочу с того, что именно государство однажды совершило крупнейшую в истории аферу, отобрав деньги у сотен миллионов вкладчиков. Я имею в виду развал Сбербанка СССР. По масштабам и количеству пострадавших это событие не может сравниться ни с одним банкротством банка и ни с одной финансовой пирамидой вроде МММ, с которыми, кстати, это же самое государство вело и ведет усиленную борьбу. Но это все лирика, давайте перенесемся в сегодняшнее время.

Сейчас наверное в большинстве стран (в России и в Украине — точно) на банковские депозиты населения распространяются государственные гарантии вкладов. Законами каждой страны установлены предельные суммы на одного вкладчика, попадающие под государственную защиту, а также условия гарантирования вкладов. Это означает, что в случае банкротства коммерческого банка, в котором размещен депозит, вкладчик имеет право получить от государства компенсацию своего вклада и причитающихся процентов, но не более установленной законом суммы.

Казалось бы, все замечательно: можно спокойно вкладывать деньги в любой банк, абсолютно ничем не рискуя. Но на самом деле это лишь красивые слова. Давайте рассмотрим, как ситуация выглядит изнутри.

Проблема 1 . Государственные фонды гарантирования вкладов формируются из отчислений, которые коммерческие банки перечисляют туда от каждого размещенного депозита. Процент отчислений обычно не превышает 1% и составляет какие-то десятые доли процента. Простые математические подсчеты дают нам понять, что средств фонда в сотню раз меньше, чем средств населения в банках. Кроме того, никто из нас не может точно утверждать, лежат ли реально эти деньги на счетах фонда либо же они давно перераспределены на какие-то другие нужды государства или вложены в определенные активы.

Проблема 2 . Закон гарантирует возврат вклада в случае банкротства банка. Но далеко не каждый банк сразу после возникновения проблем признается банкротом. Чаще всего, процедура признания банкротства затягивается на несколько лет.

Проблема 3 . Законами устанавливается очень длительный срок, в течение которого вклад должен быть возвращен. Например, в Украине этот срок составляет 3 года. Представьте, что сначала банк будут 3 года признавать банкротом, а если все-таки признают, то еще столько же придется ждать возврата своих денег. Кстати, начисление процентов на этот период будет приостановлено, и в результате вкладчик получит уже сильно обесцененные деньги.

Список самых удобных платформ брокеров бинарных опционов за 2020 год:

• БИНАРИУМ

  1 место! Самый честный брокер бинарных опционов. Гарантия надежности и контроль качества!
  Отличный вариант для начинающих и средне-опытных трейдеров! Бесплатное обучение и демо-счет!
  Получите свой бонус за регистрацию:

• БИНОМО

  2 место в рейтинге.

Проблема 4 . Государственные гарантии банковских вкладов имеют множество ограничений, о которых многие не знают, да и банки, конечно же, не спешат предупреждать. Например, гарантии могут не распространяться на депозиты до востребования, депозитные сертификаты, депозиты с индивидуальными условиями размещения (а любое бонусное повышение ставки легко можно «подогнать» под этот пункт), депозиты предпринимателей и т.д.

Проблема 5 . Как правило, в небольших и даже средних городах (не говоря уже о сельских населенных пунктах) отсутствуют филиалы государственной организации, предоставляющей гарантии защиты вкладов. Поэтому, в случае необходимости, вкладчику может понадобиться ехать в другой город для подачи заявления, и вообще процесс общения с фондом будет сильно затруднен.

О том, как выбрать банк и тип вклада, читайте в других публикациях на Финансовом гении.

Валютные кредиты в Украине

В Украине ситуация с валютными кредитами уже гораздо хуже, потому как гривна девальвировала более, чем в 3 раза, а если брать во внимание заемщиков, получивших ипотечные кредиты ранее 2008 года — то в 4-5 раз! Соответственно, здесь уже принимаются определенные меры, чтобы спасти банковскую систему и государство. Так, 25.12.2014г

НБУ согласовал с коммерческими банками Меморандум о реструктуризации валютных кредитов, согласно которому предусмотрена возможность перевести потребительские валютные кредиты в гривны по курсу НБУ на 01.01.2014г., то есть, по 7,99 грн за доллар (заметьте, в этом случае не только жилищные ипотечные ссуды, а все потребительские кредиты, то есть, все кредиты, полученные не на бизнес-цели)

Так, 25.12.2014г. НБУ согласовал с коммерческими банками Меморандум о реструктуризации валютных кредитов, согласно которому предусмотрена возможность перевести потребительские валютные кредиты в гривны по курсу НБУ на 01.01.2014г., то есть, по 7,99 грн за доллар (заметьте, в этом случае не только жилищные ипотечные ссуды, а все потребительские кредиты, то есть, все кредиты, полученные не на бизнес-цели).

Кроме того, процентная ставка по реструктуризованным кредитам в гривнах должна быть на 3 года закреплена на том же уровне, что и предыдущая ставка в валюте, а аннуитетная схема погашения может быть, по желанию заемщика, заменена на стандартную, что выгоднее (подробнее об этом в статье Схемы погашения кредита). А еще все штрафы, пени, неустойки, начисленные по этим кредитам до момента реструктуризации, должны быть списаны банком.

На текущий момент Меморандум о реструктуризации валютных кредитов подписала только небольшая часть банков (до 20). То есть, еще далеко не все. Кроме того, меморандум о реструктуризации валютных кредитов вступит в силу только после принятия необходимых поправок в Налоговый кодекс, которые, как я понимаю, еще не приняты. Но в любом случае, то, что он есть — уже хорошо для валютных заемщиков. И одновременно говорит о том, что проблема с невозвратами валютных кредитов в Украине носит для банковской системы страны уже катастрофический характер, раз Нацбанк и банки согласились пойти на такие меры.

Напомню, что новые валютные кредиты в Украине физлицам не выдаются уже несколько лет.

Теперь вы можете сделать вывод о том, что будет с валютными кредитами в целом, в России и в Украине в частности, и что характеризует принятие Закона о валютных кредитах. Я высказал вам свое мнение на этот счет, вы можете согласиться с ним или не согласиться.

Эта статья касалась скорее экономических аспектов ситуации с валютными кредитами. В последующих публикациях на Финансовом гении я дам некоторые рекомендации о том, что делать с валютными кредитами заемщикам, которые их имеют. Поэтому следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Проценты по вкладам

Конечно же, для многих клиентов огромную роль играет доходность размещения средств на банковские вклады. И по этому показателю государственные банки всегда проигрывают частным — ставки по вкладам там минимальны. Но здесь вступает в силу рыночный закон соотношения риска и доходности: наивысшие ставки по вкладам бывают, как правило, в банках, которым катастрофически не хватает ресурсов, которые находятся под повышенным риском невыполнения нормативных показателей и, как следствие — отзыва лицензии.

Поэтому, выбирая, частные банки или государственные, нужно исходить из собственной стратегии вложения денег, насколько она рисковая, насколько важен уровень доходности в противовес надежности.

Есть категория людей, которая целенаправленно размещает депозиты в «наихудших» банках с наибольшими процентами по вкладам, а после отзыва у них лицензии получает компенсации из фондов гарантирования. Стоит ли так рисковать — каждый решает сам, на 100% на госгарантии рассчитывать в любом случае не нужно, как я писал выше. В какой-то момент эта «схема» может и не сработать по разным обстоятельствам.