Система быстрых платежей (СБП)

Банки-участники СБП, которые подключены к системе быстрых платежей

Перечень выстроен по объему активов кредитных организаций. Чем крупнее банк, тем больше вероятность, что именно он является отправителем или получателем перевода. Соответственно, находясь выше по списку, тратиться меньше времени на его поиск.

Банк	Оплата по QR
ВТБ Банк	Да
Газпромбанк
Альфа-Банк
Россельхозбанк
Банк Открытие	Да
МКБ
Райффайзенбанк	Да
Юникредит Банк
Росбанк
Совкомбанк
Россия
Промсвязьбанк	Да
Банк Санкт-Петербург
Банк ВБРР
Тинькофф Банк	Да
Ак Барс Банк	Да
Почта Банк
Банк ДОМ.РФ
УБРиР
РНКБ Банк
Банк Русский Стандарт	Да
Абсолют Банк
Банк Зенит
Банк Авангард
Кубань Кредит
Металлинвестбанк
СКБ-Банк	Да
Экспобанк
СДМ-Банк
Левобережный Банк
Примсоцбанк
Qiwi
РНКО Платежный Центр
Рокетбанк
Точка Банк
Газэнергобанк	Да
Солидарность
Аресбанк
Кольцо Урала
БыстроБанк
Кредит Урал Банк
Банк ПСКБ
Гарант-Инвест Банк
Банк Акцепт
Алеф-Банк
Нико-Банк
НКО Яндекс.Деньги
WebMoney (через Банк ККБ)	Да
Банк Нейва
Автоградбанк
Финам Банк
Банк Платина
Владбизнесбанк
Веста Банк
НКО Элплат
НКО Монета

Все указанные коммерческие структуры могут быть как отправителем перевода, так и получателем. Дополнительно отмечена возможность оплаты по QR-коду. Ее, к сожалению, на текущий момент предоставляет мало банков. Хотя, их число постепенно увеличивается.

Отдельно стоит выделить нюанс, которым располагает система быстрых платежей – банки-участники могут действовать в интересах третьих лиц. Фактически являясь корреспондентами. Например, ККБ Банк, который выступает расчетной структурой для рублевых кошельков WebMoney.

Схожий принцип относительно РНКО Платежный Центр. Эта небанковская кредитная организация не только проводит переводы, но и эмитирует карты для третьих лиц. Например, такие как Кукуруза, Билайн и т.д. В том числе выпускает пластик для ряда МФО.

Как развивался конфликт?

В конце января 2019 года СБП начала работу в России; на тот момент к ней присоединились 12 банков и внедрили функцию для части клиентов. В первый год комиссия за эти платежи не предполагалась или устанавливалась минимальная. В 2020 году тариф, который будут платить банки за переводы клиентов, будет зависеть от размера перевода. Размер комиссии за переводы ЦБ навязывать банкам не может.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что подключение к системе должно стать обязательным для системно значимых банков, среди которых Сбербанк. Однако Герман Греф считает, что государство должно инициировать проекты только в тех сферах, которые не развиваются. Он неоднократно говорил, что считает неправильным обязательное присоединение банков к СБП.

“У нас что, есть проблема с платежами между гражданами? По этой функциональности российский рынок один из лучших в мире. Мы точно в тройке лидеров”, – говорил глава Сбербанка.

Он намекал, что не считает систему безопасной. “Будем обсуждать, как нам всем вместе сделать это безопасным”, – сказал он о подключении к системе в мае на годовом собрании акционеров банка.

Для безопасного подключения к системе необходимы два условия – “уверенность в том, что это безопасно для наших клиентов” и выгодные экономические условия, отметил тогда Греф. По его словам, Сбербанк сам добился конкурентного преимущества на рынке цифровых платежей и ситуация оставалась бы такой без вмешательства государства.

В мае в интервью “Коммерсанту” он назвал требование о подключении к СБП “альтернативно-принудительным счастьем”.

Примерно тогда же банк предпринял попытку договориться о коммерческой основе взаимодействия между банками в СБП, писал “Коммерсант” со ссылкой на источники. Банк хотел получать 1% от всех платежей, проходящих через него, писало издание. ЦБ и Сбербанк не прокомментировали эти заметки.

В ЦБ тем не менее утверждают, что не будут менять тарифы системы. “Тарифная модель системы была разработана и поддержана банковским сообществом”, – поясняет регулятор, добавляя, что подключать какой-либо банк на особых условиях не планируют. Предполагается, что с 1 января 2020 года банк-отправитель и банк-получатель будут платить 0,5-3 рубля в зависимости от суммы перевода.

Ведомство после решения Госдумы назвало банку срок подключения – до 1 октября. Греф заявил, что к этой дате подключиться будет нельзя физически. “Это требует большого количества доработок и на нашей стороне, и на стороне СБП”, – цитирует слова Грефа ТАСС.

“Значит, будем оштрафованы. Невозможно это сделать. Нельзя устанавливать такие сроки, не обсудив”, – сетовал глава Сбербанка.

Если Сбербанку выпишут штраф, то он может составить не более 0,1% уставного капитала банка, считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. “Уставный капитал Сбербанка – 67,8 млрд рублей, предельный размер штрафа – 67,8 млн рублей, – поясняет он. – Если же Сбербанк присоединится к СБП, его потери будут существенно больше, они будут измеряться многими миллиардами рублей”.

Так, за первое полугодие 2019 года общий объем комиссий от осуществления переводов денежных средств физлиц во всей российской банковской системе составил 50 млрд рублей, из которых половина – доля Сбербанка, пояснил Осадчий.

Операции через СБП

Через СБП можно совершать как финансовые, так и нефинансовые операции. В начале запуска сервиса через систему быстрых платежей реализовывали p2p-переводы между физлицами и между счетами в разных банках одного и того же клиента:

1. c2c push — операция по пересылке денег от одного физ. лица другому. Для перевода укажите номер телефона респондента. В некоторых случаях может потребовать ввести название банка-получателя. Вписать банк нужно в том случае, если не он установлен по умолчанию. Система на основе введенных данных отобразит ФИО получателя для идентификации.
2. me2me push — операция по переводу средств одному и тому же лицу между его личными счетами. Так же указывайте номер телефона, в данном случае поля отправителя и получателя будут совпадать, если был использован один и тот же номер для авторизации. Укажите банк-получатель денежной суммы. Система проверит на совпадения ФИО.

Нефинансовые операции:

1. Установка банка для перевода. Это нужно для того, чтобы отправитель не вводил каждый раз название банка, на счет в котором будут проводить платежи. Подтверждение банка доступно через ОТР-код. Всегда можно изменить банк, зарегистрированный по умолчанию.
2. Отмена операции. Отменить платеж можно в течение 30 дней с момента его совершения. Создать заявку можно в банке, по звонку или личному обращению в отделение. На рассмотрение заявки уходит еще до 10 дней. После этого банк принимает решение одобрить или отклонить поданную заявку.

Вернуть можно только ту сумму, которая была фактически отправлена другому лицу.

Тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП1), уплачиваемые участниками СБП при осуществлении перевода денежных средств физическими лицами в пользу физических лиц

Перечень тарифов	Тарифы c 01.04.2020, руб.	Тарифы с 01.07.2022, руб.
1. Тарифы на услуги по переводу денежных средств
1.1. Тариф за списание денежных средств со счета клиента-плательщика
сумма перевода, руб.	до 125,00	0,00	0,05
от 125,01 до 250,00	0,00	0,12
от 250,01 до 1 000,00	0,00	0,30
от 1 000,01 до 3 000,00	0,00	0,80
от 3 000,01 до 6 000,00	0,00	2,00
от 6 000,01 до 600 000,00	0,00	3,00
1.2. Тариф за зачисление денежных средств на счет клиента-получателя
сумма перевода, руб.	до 125,00	0,00	0,05
от 125,01 до 250,00	0,00	0,12
от 250,01 до 1 000,00	0,00	0,30
от 1 000,01 до 3 000,00	0,00	0,80
от 3 000,01 до 6 000,00	0,00	2,00
от 6 000,01 до 600 000,00	0,00	3,00
1.3. Тариф за зачисление возвращенных денежных средств на счет клиента-плательщика, инициировавшего возврат денежных средств
сумма перевода, руб.	до 125,00	0,00	0,10
от 125,01 до 250,00	0,00	0,24
от 250,01 до 1 000,00	0,00	0,60
от 1 000,01 до 3 000,00	0,00	1,60
от 3 000,01 до 6 000,00	0,00	4,00
от 6 000,01 до 600 000,00	0,00	6,00
2. Тарифы на информационные услуги при переводе денежных средств физическому лицу
2.1. Тариф за направление клиентом запросов информации о получателе средств	0,00	0,00
2.2. Тариф за направление клиентом запросов информации о банке получателя	0,00	0,00

Технология QR-кода

Многие пользователи переходят на систему оплаты с помощью смартфонов с чипом NFC. Но некоторые бюджетные модели телефонов или устаревшие модификации не поддерживают такой чип. Чтобы решить эту проблему и помочь пользователям, подключена технология распознавания QR-кодов. Для проведения платежа можно применять один из двух режимов:

1. Режим потребителя. На экране смартфона клиента специальное приложение генерирует QR-код, который должен распознать сканер в торговом центре.
2. Режим продавца. Код генерирует устройство продавца, клиент его сканирует. После этого фиксируется транзакция.

Такой способ перевода денег не отличается безопасностью, но риски не превышают аналогичные операции, которые проходят по банковским картам. Однако уступают защищенности транзакций с использованием NFC.

Для всех пользователей СПБ важно ответственно пользоваться услугами системы, не нарушать правила и соблюдать установленные ограничения

История создания

СБП – это совместный проект Ассоциации ФинТех (АФТ) и Центрального Банка Российской Федерации. Впервые о планах создать новую упрощенную систему моментальных платежей по простому идентификатору, как дополнение к действующей системе Банковских электронных срочных платежей (БЭСП) было заявлено в конце 2017 года. По замыслу разработчиков – АФТ, система должна стать новым этапом развития инфраструктуры безналичных расчетов в России, существенно ее упростить и вовлечь в нее более широкие слои населения.

За основу был принят опыт внедрения аналогичного сервиса в Швеции – Swish/BiR, где в 2012 году шесть банков сначала запустили платежную систему Payments in Real Time (BiR), а потом на его базе реализовали проект Swish с клиринговым центром Bankgirot. Аналогичные системы также действуют в Великобритании, Индии и многих других странах. В России систему СБП в тестовом режиме уже внедрили и опробовали банки – участники ФинТеха: Альфа-банк, Ак Барс, ВТБ, Газпромбанк, Киви Банк, Тинькофф Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, СКБ-банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк и РНКО «Платежный центр».

Система быстрых платежей. Основные достоинства

Можно сколько угодно обязывать банки подключаться к Системе быстрых платежей, но если это будет неудобно и невыгодно, клиенты просто не будут ей пользоваться. Разве что на законодательном уровне запретят другие типы переводов 🙂 К счастью, Банк России все-таки решил не идти этим путем, а наделить новую систему вполне весомыми достоинствами.

1 Низкие комиссии.

В первый год существования Системы быстрых платежей Банк России установил для банков нулевые комиссии на отправку и прием таких переводов. С 2020 года комиссия появится, но она будет совсем небольшой, правда, будет взиматься как с банка-отправителя, так и с банка-получателя. При переводе до 1000 руб. комиссия составит 50 копеек, при переводе от 1000,01 до 3000 руб. — 1 рубль, при переводе от 3000,01 до 6000 руб. — 2 руб., при переводе от 6000,01 до 600 000 руб. — 3 рубля:

Учитывая невысокую себестоимость СБП для банков (она ниже, чем себестоимость межбанка или переводов с карты на карту), с уверенностью можно сказать, что всегда найдутся кредитные организации, которые будут предоставлять данный сервис для клиентов бесплатно. Есть же сейчас банки с бесплатным межбанком и С2С.

2 Высокая скорость.

Денежные средства, отправленные через Систему быстрых платежей, фактически добираются до счета адресата в течение минуты. Межбанк и перевод с карты на карту могут идти до 5 дней (обычно быстрее). Среди первых пользователей Системы быстрых платежей уже появилось предложение называть такие переводы «зайчиками», за скорость 🙂

4 Не обязательно иметь карту.

Для получения и отправки перевода не обязательно иметь карту, достаточно любого счета.

Если в банке открыто несколько счетов, то можно заранее самостоятельно выбрать тот, на который будут поступать входящие платежи.

5 Простота.

Для отправки перевода через Систему быстрых платежей не нужно знать реквизиты счета или номер карты получателя, достаточно только номера телефона.

6 Возможность использования СБП для оплаты товаров и услуг.

Пока Система быстрых платежей работает только между физическими лицами, но обещают, что в будущем можно будет оплачивать товары и услуги в магазинах (с помощью сканирования QR-кода). При этом анонсируются дополнительные бонусы для клиентов при использовании СБП для оплаты.

Также планируется сделать возможным осуществление через Систему быстрых платежей переводов в бюджет, а также между юридическими лицами:

Недостатки СБП

Несмотря на удобство у системы быстрых переводов денег присутствуют весомые недостатки:

1. Доступ к персональным данным. Мошенники при наличии только номера телефона могут узнать личные данные адресата: фамилия и имя, а также, в каких банковских учреждениях открыты расчетные счета.
2. Нет функции отказа от перевода. В некоторых ситуациях отправителю нужно отменить перевод, но пока что такой функции в СБП нет.
3. Нет информации об отправителе. Не все банки показывают, от кого приходят деньги, которые были пересланы через СБП. Сведения об отправителе не отображаются даже в выписках, поле остается пустым. В других организациях данные шифруют набором цифр. Поэтому получатель не всегда может разобраться от кого пришла сумма, а отправителю потребуется доказать, что это был он.
4. Частые технические сбои. В новых системах технические сбои случаются чаще, чем в уже стабильно и давно работающих программах. Специалисты выявляют недоработки сервиса, но в некоторых ситуациях это доставляет неудобства пользователям.

Возможно, в скором времени эти проблемы устранят, так как СБП появилась сравнительно недавно и находится в начале пути.