КАСКО на кредитный автомобиль

Аварийные ситуации: как поступает страховая?

Любой владелец автомобиля хочет знать, что делать в случае, если ДТП произойдет до момента внесения полной выплаты по стоимости КАСКО в рассрочку. Страховая компания, как правило, прописывает порядок действия в таких ситуациях в договоре. Основываясь на практике, возможны три варианта развития событий.

1. Страховая компания произведет выплату по полученному вами ущербу, но только после того, как вы погасите всю недостающую сумму по полису КАСКО.
2. Страховая компания будет возмещать причиненный вам ущерб за вычетом не оплаченного страхового взноса.
3. Очень редко какая страховая компания пойдет навстречу клиенту и выплатит сумму, поверив на слово, что лицо в установленный срок внесет очередной платёж.

Каковы уловки банкиров

Конечно, как и у каждого продавца, у банков, предоставляющих автокредит, есть пару запасных карт в рукаве. Во-первых, это то, что менеджер предлагает каждому клиенту приобрести страховку КАСКО на весь период кредитования. Мотивируя тем, что без оформления подобной защиты на положительный ответ рассчитывать нечего. Хотя в действительности это не так. И тем самым сотрудник банка просто навязывает вам дополнительные услуги. Это объясняется тем, что при так называемой «полной» продаже все заинтересованные лица получат значительный бонус к заработной плате.

Во-вторых, еще один нюанс, касающийся страхования при автокредитовании, это предложение оформить договор, защищающий ваши жизнь и здоровье, также на весь период кредита. Хотя такая услуга является добровольной, об этом предусмотрительно умалчивается. Хоть это и является нарушением законодательства РФ.

Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.

Как снизить стоимость страховки КАСКО при покупке авто в кредит?

Поскольку страхование КАСКО занимает одну из ключевых позиций среди всех платежей, которые предусматривает автокредит, многие заемщики, конечно же, задумываются о том, как снизить стоимость страховки КАСКО.

Здесь есть несколько путей:

1. Выбор страховой компании с наиболее низкими тарифами. Конечно же, если банк дает возможность такого выбора, что иногда бывает. Например, если в банке аккредитовано несколько страховщиков — можно сравнить их тарифы и выбрать оптимальный.

2. Сокращение перечня страховых рисков. В программу полного автоКАСКО входят многие риски, вероятность наступления которых крайне мала. Ну, к примеру, риск падения летательных аппаратов. Если банк дает такую возможность, то можно исключить из страхового полиса КАСКО некоторые риски, что позволит снизить общий тариф.

3. Выбор максимальной франшизы. Чем больше франшиза (та часть суммы, которая не выплачивается при наступлении страхового случая), тем ниже страховой тариф. Однако, выбирая максимальную франшизу, следует быть готовым к тому, что при наступлении страхового случая часть расходов придется покрывать самостоятельно. Или даже все расходы, если они будут находиться в пределах действия франшизы (например, 1% от стоимости авто).

Следует также упомянуть, что в некоторых банках действуют специальные программы покупки авто в кредит — автокредит без КАСКО. Эти программы не предусматривают страхование КАСКО вообще, но зато предусматривают повышенные проценты по кредиту (так банки компенсируют свой риск потери незастрахованного предмета залога)

Поэтому в каждом конкретном случае необходимо просчитывать что выгоднее: автокредит без КАСКО или с КАСКО, принимая во внимание и тот факт, что страховка КАСКО все таки дает определенные важные преимущества

Также некоторые банки при выдаче автокредита предлагают дополнительный потребительский кредит на оплату страховки КАСКО. Я бы не рекомендовал пользоваться этим предложением, поскольку оно еще больше увеличивает стоимость и без того недешевых страховых услуг.

Теперь вы знаете, для чего оформляется страховка КАСКО при покупке авто в кредит, от чего зависит тариф на эту услугу, и каким образом можно его снизить. Надеюсь, что эта информация оказалась вам полезной.

Присоединяйтесь к числу постоянных читателей сайта Финансовый гений, чтобы регулярно повышать свою финансовую грамотность и учиться рационально и грамотно использовать личные финансы. До встречи в новых публикациях!

Как вернуть деньги после погашения займа?

• Безаварийная история эксплуатации. Если водитель зарекомендовал себя как аккуратного клиента, который не несёт убытка, страховщик, скорее всего, сделает существенную скидку по КАСКО на следующий год. Её можно получить и при смене фирмы — достаточно принести подтверждение о вождении без аварий.
• Стоимость автомобиля. С учётом того, что все машины со временем дешевеют, цена на страховое обслуживание может упасть вслед. Если новое транспортное средство стоило 500 тысяч рублей, то спустя год-два эта цифра может уменьшиться примерно на 10%, что приведёт к равноценному снижению стоимости КАСКО.

Исходя из этих условий становится понятно, что лучший способ оформить страховку — сделать это на первый год с последующим продлением. Таким образом можно сэкономить значительную сумму средств, о чём многие водители не догадываются. Стоит учитывать, что можно сделать полис КАСКО в другой компании, если тарифы в текущей за год возросли и отталкивают клиента, и другие фирмы выглядят более оптимальными.

Известны случаи, когда тарифы одной страховой компании сильно дорожали за год, что сводило выгоду от безаварийной эксплуатации и ежемесячной скидки на ноль либо продление КАСКО вовсе становилось дороже. Именно в таких случаях и стоит рассмотреть вариант смены страховщика. Для наиболее удобного расчёта стоимости в той или иной фирме существуют калькуляторы КАСКО.

Ваш не ваш автомобиль

Стоит понимать, что автомобильное кредитование имеет массу нюансов, которые необходимо учитывать. Например, пока вы полностью не расплатитесь по кредиту, приобретенный автомобиль принадлежит не вам, а банку — транспортное средство является, по сути, гарантом погашения долга в конечном итоге. А если, предположим, вы попали в аварию и машина пришла в полную негодность — что будет вашим стимулом все-таки расплатиться с банком? Подписанный с кредитором договор, конечно… В любом случае, придется полностью соблюсти заранее оговоренные условия. И к концу жизни, вероятно, долг за «призрак машины» будет полностью погашен.

Тарифы на страхование КАСКО при покупке авто в кредит

При оформлении автокредита, как правило, действуют более высокие тарифы на страхование КАСКО, чем при страховании автомобиля без участия банка. Поскольку риски для страховщика в любом случае одинаковы, то такую разницу в тарифах можно объяснить лишь тем, что банки сотрудничают со страховыми компании на основании партнерских соглашений, по которым получают определенный процент с каждого оформления страховки КАСКО. Этот процент и составляет разницу в тарифах на страхование. Как правило, размер этой разницы 10-20%.

Кроме того, банки в большинстве случаев принуждают заемщика оформить страховку КАСКО в конкретной страховой компании, которая часто является дочерней структурой банка, и такой монополизм позволяет устанавливать более высокие цены.

Сами тарифы на страхование КАСКО зависят от множества факторов:

• Тип и модель автомобиля;
• Стоимость автомобиля;
• Объем двигателя;
• Водительский стаж владельца;
• Количество и перечень страховых рисков;
• Размер франшизы по угону;
• Размер франшизы по ДТП;
• И т.д.

Тарифы на страхование КАСКО при покупке авто в кредит могут меняться с каждым годом, исходя из актуальных ставок в каждый конкретный момент. Кроме того, с каждым годом уменьшается стоимость автомобиля (ввиду его износа), то есть, изменяется страховая сумма, что должно также отражаться на стоимости страховки КАСКО: ежегодно страховой платеж должен снижаться.

Порядок оформления полиса на новый кредитный автомобиль

Для оформления страховки нужно подобрать хорошую страховую компанию. Иногда банк требует выбирать из списка аккредитованных им страховщиком.

При обращении в страховую компанию нужно предоставить ряд документов. Стандартный их список следующий:

• Заявление по форме страховой компании. В нем должна быть информация о будущем владельце авто и водителях, допущенных к управлению.
• Паспорт автовладельца.
• Водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению.
• Паспорт транспортного средства.
• Свидетельство о регистрации машины, полученное в ГАИ.

В ряде случаев этот список расширяется, и дополнительно могут понадобится следующие бумаги:

1. Доверенность, подтверждающая право эксплуатировать страховое авто, заверенная нотариально. Это нужно в том случае, если страховку оформляет не владелец, а другой водитель.
2. Счет либо чек, которые были выданы при покупке машины.
3. Кредитный договор с банковским учреждением.
4. Оценочный документ, подтверждающий цену автомобиля (при покупке на вторичном рынке).
5. Документ о прохождении технического осмотра либо диагностическая карта.
6. Свидетельство о регистрации компании (если машина покупалась на юрлицо).
7. При использовании дополнительного оборудования в автомобиле нужно документальное подтверждение его стоимости.

После того как весь пакет документов будет оформлен, представители страховщика назначают дату осмотра автомобиля для подтверждения правильности предоставленной информации и выявления определенных дефектов при их наличии. После проведения подписывается договор страхования, который должен содержать следующую информацию:

• Информация о владельце авто.
• Количество лиц, которые допущены к управлению, информация о них.
• Дополнительное оборудование.
• Процентная ставка, установленная банком.
• Период действия договор.
• Список страховых случаев и их полное описание.

После клиент оплачивает полис, получает страховку и документы, включающие страховые правила в организации, а также чек об оплате услуг.

Как рассчитать стоимость?

Еще один вопрос, интересующий заемщиков — стоимость КАСКО для нового автомобиля. Рассчитать с помощью обычного калькулятора может быть достаточно сложно. Формула расчета учитывает немало параметров, устанавливаемых страховщиком.

Обычно тариф по страховке составляет 5-10% от общей стоимости кредита. При этом величина зависит от ряда параметров:

• марки и модели машины;
• возраста и стажа водителя;
• оценочной стоимости авто.

Предварительно рекомендуется сравнить тарифы у различных страховщиков и сделать правильный выбор.

Справка. Страховая сумма не должна привязываться к выплатам по кредиту.

Как платить?

Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:

Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений предлагающих займы без этой страховки.
Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
Включение стоимости страховки в основной долг

Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.

Общая стоимость страховки зависит от следующих моментов:

1. цены авто;
2. периода действия страховки;
3. тарифа страхования;
4. числа граждан, допущенных к управлению машиной;
5. стажа водителя;
6. региона, где регистрируется транспорт;
7. величины франшизы – чем меньше, тем выше цена полиса.

Если франшиза нулевая, то страховщик обязан выплатить все расходы сполна. Такой полис самый дорогой.

Оплачивать КАСКО можно:

• одним платежом при оформлении;
• в рассрочку;
• на кредитных условиях.

Страховка – удовольствие дорогое. Если клиент не имеет средств на полную оплату страховки за машину, то цену КАСКО можно включить в тело кредита. Однако такая возможность предоставляется только для первого года кредитования.

Заемщик оплачивает страховку самостоятельно или оформляет с этой целью новый потребительский кредит в банке.

Стоимость КАСКО

При расчёте стоимости данной страховки учитывается очень много различных факторов. Каждый из них влияет на итоговую стоимость страхового полиса. Для расчётов страховые компании применяют специальные формулы.

Перечислим основные факторы влияющие на цену страховки:

• Мощность двигателя транспортного средства.
• Наличие или отсутствие дополнительных опций.
• Техническое состояние транспортного средства на момент оформления страхового полиса.
• Стоимость машины.
• Применение кредита.

Отметим! Самый главный фактор определяющий цену страховки — это конечно стоимость транспортного средства. Если автомобиль куплен за один миллион рублей, то КАСКО будет стоить не менее ста тысяч рублей.

Следующий по важности показатель – это возраст автомобиля. При увеличении возраста транспортного средства выплаты по данной страховке снижаются

Стоимость на новое авто

Данной страховкой чаще всего пользуются владельцы новых автомобилей, которые приобретены в кредит. Это условие при выдаче ссуды на транспортное средство выставляет банк. Цена страхового полиса в данном случае как уже сказано выше зависеть от стоимости автомобиля и от суммы взятого кредита.

Полезно знать! Покупатель авто при всем желании не сможет отказать от покупки страхового полиса КАСКО. Также такой услугой пользуются люди покупающие дорогие машины стоимостью по несколько миллионов рублей.

Стоимость на подержанное авто

Многие считают, что эта страховка необходима только для нового транспортного средства. Несмотря на то что автомобиль является подержаным при его ремонте стоимость запасных частей будет такая же точно, как на новый.

В связи с этим сейчас складывается тенденция появления потребителей, оформляющих КАСКО на автомобили с пробегом. Стоимость данного продукта на подержанную машину кроме всех основных вышеперечисленных факторов будет зависеть от его возраста.

Большинство страховых компании оказывают услуги по такому страхованию:

• Для автомобилей отечественного производства до 10 лет.
• Для иномарок до 7 лет.

Причем для подержаных авто предусматривается такие же программы страхования, как и для новых автомобилей. В некоторых страховых организациях существует опция страховки без учёта износа автомобиля. Страховой полис в данном случае будет дороже всего на 15% хотя износ транспортного средства на этот момент может достигать 50%.

Отметим! Очень часто владельцы выбирают вместо денежной компенсации выбирают ремонт автомобиля на станции технического обслуживания официального дилера.

Можно ли отказаться от КАСКО при авто страховании?

КАСКО является добровольной формой страхования, но при приобретении автомобиля в кредит банки навязывают эту услугу в обязательной форме.

Происходит это по следующим причинам. Автомобиль которые покупается в кредит, автоматически попадает в залог банку до полного погашения всей суммы кредита.

В этом случае кредитные организации умудряются прописать кредитный договор таким образом, что банк тоже, как и владелец является выгодоприобретателем. Банк тем самым страхует своё имущество от неаккуратного вождения автомобиля владельцем.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

• Оформление страхового полиса является обязательным условием для получения автокредита.
• Условия сделки определяет банк.
• Клиент не может самостоятельно выбирать страховую организацию. Ему будут навязывать ту, которая выгодна банку.

Полезно знать! Любое из выше перечисленных условий является нарушением законодательства Российской Федерации, а также грубейшим нарушением прав потребителей.

Процедура приобретения

Процедура оформления полиса КАСКО с рассрочкой ничем не отличается от оформления стандартного договора страхования (о том, каковы условия страховки, требования СК, размеры выплат стандартного договора страхования, можно узнать здесь).

1. В первую очередь необходимо выбрать страховую компанию, которая будет отвечать всем вашим требованиям. Для этого можно использовать специальный онлайн-калькулятор.
2. Нужно явиться в офис с заранее сформированным пакетом документов.
3. Сотрудником страховой компании и клиентом одновременно разрабатываются индивидуальные условия договора, в соответствии с которым будет оформлен полис КАСКО и рассрочка. На этой стадии определяется стоимость полиса, срок его действия, перечень возможных страховых случаев, а также сам порядок оплаты в форме рассрочки.
4. Осуществляется осмотр автомобиля, даже в случае, если сам договор оформляется посредством сети Интернет назначается дата осмотра (о том, что такое электронный полис КАСКО и как его можно получить онлайн, читайте тут).
5. Заключается соглашение, стороны оставляют свои подписи в договоре.
6. После этого гражданин должен обратиться в кассу страховой организации и внести первоначальный взнос по рассрочке.
7. На руки выдаётся страховой полис и сопутствующие документы.

Такая процедура характерна для получения полиса КАСКО практически в любой страховой компании нашей страны.

Составление заявления

Далеко в прошлое ушла необходимость составления заявления на приобретение полиса КАСКО дома. Сегодня составить заявление вы можете на месте, под чутким руководством сотрудника страховой компании. Сотрудник выдаст вам образец, который характерен именно для этой страховой компании.

Справка! Основываясь на своих паспортных данных, а также документах на транспортное средство осуществите оформление заявления, которое станет основанием предоставления вам полиса КАСКО в рассрочку.

Необходимые документы

Для того чтобы договор КАСКО с рассрочкой был одобрен, необходимо предоставить определенный пакет документов:

• Паспорт гражданина Российской Федерации, который принадлежит собственнику автомобиля.
• Договор по форме КАСКО. Может быть оформлен не только на собственника, но и с любым другим лицом, которое действует на основании нотариально заверенной доверенности.
• Свидетельство о прохождении процедуры государственной регистрации автомобиля или его ПТС.
• Акт осмотра транспортного средства. Как правило, предоставляет сотрудник страховой компании, который проводил тщательный изучение транспорта.
• Диагностическая карта, которая свидетельствует об исправности автомобиля.
• Документы, которые подтверждают стоимость вашего автомобиля. Если речь идет о страховании только что приобретённой машины, то вам понадобится договор купли-продажи. Если речь идет об оформлении КАСКО на подержанный автомобиль, то здесь вы должны самостоятельно обратиться за помощью к оценщикам.

Заключение соглашения

Внимательно ознакомьтесь с текстом договора. Желательно прочитать все условия, уточнить спорные и непонятные моменты у сотрудника. До момента подписания договора вы имеете право соглашаться или не соглашаться с теми или иными условиями.

В случае, если вам понятны требования вашего оппонента, можете подписать договор. В свою очередь, на бланке страхового полиса ставится печать организации, а сотрудник ставит свою подпись с расшифровкой. Данная процедура свидетельствует о том, что заключение договора осуществлено.

Оплата

После гражданин должен обратиться в кассу страховой компании и оплатить денежные средства на первоначальный взнос. Величину первоначального взноса в индивидуальном порядке устанавливают сотрудники компании в обсуждении с клиентом. Осуществить оплату вы можете в любом офисе банковской компании, которая вам по душе.

Важно! С платежа взымается небольшой процент, поэтому будьте готовы предоставить несколько большую сумму. Обязательно сохраняйте квитанцию, которая свидетельствует о том, что вы произвели факт оплаты

Сохраняйте их до момента, пока стоимость полиса КАСКО не будет погашена полностью.

Получение документов

После того, как осуществили оплату, можете получить на руки страховой полис по форме КАСКО. Обязательно сделайте несколько копий, приобщите квитанцию, а также внимательно ознакомьтесь с памяткой автовладельцам.

В каких случаях каско обязательно?

Поскольку каско является добровольным видом страхования, принимать решение о покупке полиса может только лицо, выступающее в роли страхователя и имеющее имущественные интересы. Обязательным может быть лишь требование оформить ОСАГО в соответствии с законодательством. Но банки, ставя обязательное условие по покупке страхового полиса, руководствуются следующими нормативными документами:

• Федеральный закон №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Часть 10 статьи 7 дает право кредитору требовать от заемщика застраховать от повреждений и риска утраты имущество в залоге. А приобретаемая машина как раз является предметом залога;
• Гражданский кодекс РФ. Подпункт 1 пункта 1 статьи 343 обязывает страховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь данными положениями законодательства банки могут отказать клиенту в займе. Машина в кредит без каско может быть продана только по повышенной процентной ставке или на других невыгодных для заемщика условиях. Если он на них согласится, переплата по кредиту может составить еще одну стоимость приобретаемого авто. Но право выбора всегда остается за заемщиком.

В какой СК можно оформить?

На российском рынке страховых услуг одновременно функционирует множество компаний, которые осуществляют свою деятельность на основании . Какие то из них известны, другие наоборот, только начинают свое продвижение вперед, навстречу большому количеству клиентов.

Все крупные фирмы, которые имеют хорошую репутацию, стараются расширить сферу своих услуг для потенциальных клиентов, предлагая им, в том числе, и рассрочку.

Справка! Настоятельно рекомендуем вам обращаться за оформлением полиса КАСКО непосредственно в офис компании, о которой вы наслышаны, а ещё лучше, если кто-то из ваших близких длительное время сотрудничает с ней.

Не стоит приобретать полис КАСКО у, так называемых, представителей или через сторонние компании в интернете. Это «экономия на спичках» и велик риск нарваться на мошенников. На сегодняшний день выгодные условия по оформлению рассрочки КАСКО предлагают компании:

• Росгосстрах авто.
• Согласие.
• Тинькофф страхование.
• РЕСО.
• Альфастрахование.
• Ингосстрах.

Существует масса других страховых компаний, однако, условия предоставления полиса в рассрочку постоянно меняются, поэтому прежде, чем обращаться в офис, имеет смысл уточнить наличие или отсутствие предложений заранее.

Основные условия для покупки в кредит

Для того чтобы страховая компания предоставила вам возможность осуществлять выплаты по страховому полису в рассрочку, а также не расторгла договор еще до момента внесения вами последнего платежа, необходимо соблюдать условия, которые предъявляют к своим клиентам страховые. Конечно, в зависимости от фирмы, в которую вы обратились, меняются и некоторые нюансы сотрудничества. Однако некоторые остаются неизменными:

1. От вас требуется своевременное внесение денежных средств в счет платежа. Промедление взноса более чем на 5 суток может стать основанием для расторжения договора в одностороннем порядке. Подробнее уточните условия просрочки в офисе вашей страховой компании.
2. Еще одно условие связано с тем, что изначально вносится сумма, равная 10-20 процентам от стоимости страхового случая.
3. Рассрочка предоставляется тем водителям, которые оформляют полный пакет КАСКО или же максимальный.
4. Страховые компании предлагают приобретать полис КАСКО на срок 2, 4, 6, 12 календарных месяцев. Это значит, что ваш платеж будет разделен на несколько равных частей, которые нужно будет вносить ежемесячно в установленные сроки.
5. В случае просрочки могут быть начислены пени или договор вовсе расторгается.