Договор страхования

Содержание Правил

Согласно ч. 3 стат. 3 Закона 4015, Правила страхования, утверждаемые страховщиком, обязательно должны содержать сведения о:

• субъектах, объектах соответствующей разновидности страхования;
• принятых на покрытие страховых случаях, рисках;
• порядке установления финансовых моментов: страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (взносов);
• процедуре оформления, изменения и аннулирования контракта;
• полномочиях, обязанностях субъектов;
• порядке определения суммы ущерба для осуществления страховой выплаты, периоде вынесения вердикта о признании, непризнании случая страховым;
• сроке осуществления компенсационной выплаты;
• основаниях отказа в выплате;
• исчерпывающем перечне документации, сведений, предоставляемых гражданином для заключения соглашения;
• исключениях из страхового покрытия;
• контактных данных контрагентов.

Также могут содержаться следующие данные:

• порядок возврата страховой премии при отказе от страховки в “период охлаждения”;
• порядок досудебного решения споров, сроки ответа страховщика на письменные претензии.

Примеры:

• РГС;
• Ингосстрах;
• РЕСО.

Существенные и дополнительные условия

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, выделяются несколько условий, важных для соглашения:

• основные данные клиента;
• информация о характере страхового случая. Сущность документа предусматривает наличие чётких оснований для получения компенсации. В их перечне должны быть риски, связанные с выполняемыми действиями, приводящими к увечьям или утере имущества;
• время действия заключенного договора;
• размер выплачиваемой компенсации.

При отсутствии этих пунктов договор не будет считаться заключённым.

К числу дополнительных условий по сущности договора относятся:

• ответственность сторон за невыполнение договора;
• перечень случаев, не являющихся страховыми;
• информация о сроках и порядке выплат;
• список документов, подаваемых страхователем при наступлении происшествия, описанного в договоре;
• информация о выгодоприобретателях, прописанных в документах.

Указанные сведения вносить целесообразно для обеспечения большей безопасности всех сторон контракта: сущность юридических взаимоотношений предусматривает выполнение исключительно прописанных действий. Это позволит исключить нежелательные судебные тяжбы из-за спорных пунктов. У гражданина  есть право не подписывать документы до согласования более приемлемых условий.

Если в документах есть противоречие

Прямо нигде не указано, какие же условия нужно применять, когда в договоре, Правилах страхования содержатся положения, противоречащие друг другу.

Однако из нормы, представленной в ч. 3 стат. 943 ГК, становится ясно — соглашение имеет приоритет над Правилами в связи с тем, что при заключении соглашения контрагенты вправе договориться о неприменении всех или отдельных положений Правил, об их изменении или дополнении.

Что касается приоритета законодательства и соглашения сторон, то некоторое разъяснение есть в ч. 1 стат. 422 ГК, где сказано — заключенный договор должен соответствовать нормам, указанным в законодательстве. Соответственно, закон всегда имеет высшую юридическую силу над договором.

Таким образом, при наличии расхождений, следует руководствоваться в:

• первую очередь – законом;
• вторую – соглашением контрагентов;
• третью – Правилами.

Итак, Правила страхования устанавливаются страховщиком относительно практически любых страховок, могут быть как обязательными, так необязательными для страхователя.

Читайте далее полезную статью о том, как выглядит полис страхования и как его получить.

Права и обязанности сторон

Права и обязанности сторон включают в себя ряд необходимых для оформления договора действий, а именно:

1. В случае наступления обговоренного в соглашении страхового происшествия, страховщик должен в обязательном порядке произвести необходимую выплату страхователю, а именно: возместить все расходы, которые произошли вследствие конкретного случая у самого страхователя. Также, стоит отметить, что сам страховщик имеет полное право производить самостоятельное выявление причины происшествия.
2. Заинтересованная сторона должна своевременно выплачивать определенные взносы, согласно договору имущественного страхования, а также производить ряд разнообразных действий, касательно потенциальной угрозы возникновения страхового случая. В таком случае, должна быть произведена фиксация страхового случая и своевременно потребована сумма возмещения испорченного имущества.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

• ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
• своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
• выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

• устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
• принимать участие в расследовании страховых случаев;
• проверять информацию любыми способами в пределах закона;
• контролировать уплату страховых взносов;
• применять штрафные санкции;
• взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

• своевременно вносить указанные в договоре суммы;
• сообщать страховщику, интересующие его сведения;
• не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

• страховать своё имущество в нескольких компаниях;
• назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
• заменять этих лиц до наступления страхового случая;
• получить денежную выплату при наступлении страхового события;
• компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Порядок заключения

В соответствии со статьёй 940 ГК РФ, сделка страхования должна быть оформлена письменно (исключение – обязательное государственное, где подписание бумаг не требуется). Процедура проходит в такой последовательности:

• страхователь обращается к страховщику со всеми бумагами, подтверждающими личность, и заявлением;
• принятие решения компанией;
• при положительном исходе клиенту выдаётся страховой полис, заключается договор;
• документ начинает действие со дня, указанного в условиях (не раньше первой выплаты).

Иногда полис выдается без подписания отдельного договора – как при страховке от клеща.

Имеются различия между документами физических/юридических лиц, где прописываются реквизиты счетов и количество людей, на которых распространяется страховка. Действие прекращается при завершении срока, исчезновении имущества, участника. Продление позволяется после обоюдного согласия участников процесса. Допускается изменение условий – приведение в соответствие с новыми реалиями. В полисе должны содержаться:

• Ф.И.О. страхователя;
• реквизиты страховщика;
• денежная сумма, запланированная для выдачи;
• срок действия;
• условия, дополнения правил, расписанных бланком;
• подписи двух сторон.

Страхователь обязан обеспечить условия, уменьшающие потенциальный ущерб, оповестить (написать заявление о наступлении страхового случая), внеся главные сведения. Сотрудник компании должен получить полный доступ к объекту.

Форма соглашения

Стандартный договор страхования оформляется в бланке, где надо вписать основные данные участвующих сторон. При этом обязательно установленной формы по закону нет.

Пример заключаемого договора: образец можно скачать на портале для ознакомления.

Наличие шаблона позволяет ускорить процедуру заключения бумаг и улучшить понимание сущности процедуры. Все условия напечатаны заранее, что даст возможность изучить документ перед его подписанием. Компания может иметь собственный шаблон.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования

В страховании имущества — с владением имуществом;

В страховании ответственности — с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц;

В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) — риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью.

Субъектами договора страхования являются: Страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

Страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты, по наступившему страховому случаю.

Застрахованный — физическое лицо в отношении, которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь и выгодоприобретатель, а так же иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Стороны и предмет договора

Предметом соглашений страхования является услуга, оказываемая страховщиком. Сущность её состоит в переносе всех рисков с гражданина на СК. Кто является сторонами возникающих на этой основе правовых отношений:

• страховщик – юрлицо, которое занимается предоставлением услуг, страхуя все риски клиентов. Данный статус можно получить при наличии лицензии на деятельность компании;
• страхователь – лицо, заключающее договор: физическое (основное требование – дееспособность) и юридическое;
• выгодоприобретатель – тот, кто получает компенсацию за ущерб. Лицо назначается страхователем, поэтому должно быть прописано в заключаемом соглашении заранее.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. 1. страховщик;
   2. страхователь;
   3. факультативно –  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).

Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).

В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму – по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Порядок заключения договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования.

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

При заключении соглашения со страховщиком следует обратить внимание на:

1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовая организация выполняет условия при наступлении страхового случая.
2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
3. Правильность заполнения. Ошибка в Ф.И.О. или паспортных данных приводит к тому, что полис может считаться недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы ТС, которые не заметили ошибки в ОСАГО, поэтому в базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) их полис не отображается. Это грозит тем, что при возникновении риска выгодоприобретателю могут отказать в выплате.
4. Размер премии. Если она не устраивает плательщика, рекомендуется обратиться в другую организацию до подписания соглашения.
5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья не всегда момент выплаты премии совпадает с моментом оформления сертификата. В том числе и по полисам ОСАГО, купленным онлайн: они действительны начиная с 4 дня покупки.

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Как СК меняет Правила

Страховая компания имеет право на утверждение новых правил страхования. Делается это путем издания соответствующего приказа Генерального директора СК. Обновленная редакция доводится до сведения страхователей:

• путем размещения на информационных стендах в офисе страховщика;
• путем размещения на официальном сайте.

Нигде не сказано, в какой срок вступают в силу новая редакция. Вероятно, об этом указывается в приказе руководителя.

Насчет того, должен ли быть уведомлен гражданин о начале действия новой редакции, тоже нигде не указано. Проанализируем нормы:

• в случаях, установленных в ч. 2 стат. 943 ГК РФ, Правила являются неотъемлемой частью договора страхования, при отсутствии же указанных в этой части оснований, Правила не являются обязательными для страхователя, то есть действуют только условия, указанные в соглашении сторон (полисе);
• согласно ч. 1 ст. 432 ГК, контракт считается заключенным, если стороны достигли договоренности относительно всех его существенных положений;
• согласно Главе 29 ГК, после заключения изменение контракта возможно по соглашению контрагентов, при существенном изменении обстоятельств или в судебном порядке.

Также в ч. 2 стат. 943 ГК сказано: Правила – часть договора, если в нем сделана отсылка на них, плюс сами Правила:

• либо изложены внутри соглашения (полиса);
• либо изложены на оборотной стороне контракта (полиса);
• либо приложены к контракту (полису).

Из этого следует — гражданин должен руководствоваться той редакцией Правил, которая была изложена (приложена) на момент заключения контракта. Новая редакция будет применяться к соглашениям, оформляемым после вступления ее в силу.

Таким образом, если страховщик меняет Правила и желает, что они применялись к конкретному контрагенту, ему нужно изменить договор в порядке, предусмотренным Главой 29 ГК – например, заключить со страхователем письменную договоренность насчет этого.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

Страховая сумма представляет собой выплату денежных средств компанией, которая обязуется выплачивать определенную сумму денег в том случае, если отдельный инцидент соответствует пунктам договора страхования. В случае имущественного страхования, сумма зависит от понесенного клиентом ущерба.

Важно отметить, что согласно действующему законодательству, сумма выплаты может быть ниже страховой стоимости. В результате, которого выплаты производятся пропорционально соотношению суммы к стоимости

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента. На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

• строительные конструкции;
• наземный, воздушный и водный транспорт;
• перемещаемые грузы;
• риски строительно-монтажных работ;
• материальные ценности;
• инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

• имущество предприятий;
• риски от предпринимательской деятельности;
• финансовые риски;
• остановка производства.

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

Виды договоров страхования

Основные разновидности договоров страхования включают в себя:

• имущественное – простое возмещение ущерба при наступлении соответствующего случая, связанного с ухудшением или уничтожением вещей (согласно ст. 929 ГК РФ);
• личное страхование – сущность данного типа страхования предусматривает компенсацию за возникновение проблем со здоровьем (профессиональные заболевания, потеря возможности ходить, определённых конечностей, других функций организма);
• риск ответственности – контракт позволяет возмещать любой вид урона, нанесённый страхователем или другим лицом, за действия которого последний несёт ответственность.

Сущность всех названых договоров и их условия должны быть чётко расписаны, чтобы клиент мог получить компенсацию без длительных тяжб из-за отсутствия определённого пункта в документе, хотя по факту случай по всем признакам является страховым.

Ставьте лайки, делайте репосты статьи.

Лица, заинтересованные в страховании имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ).

Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст.

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

• средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

• субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

• экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

• доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

• учредитель как собственник имущества;

• автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

• собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

• банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

В силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано лишь в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Иная практика привела бы к злоупотреблению правом вплоть до умышленного уничтожения чужого имущества.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его защите от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем. Заинтересованными лицами, в частности, могут выступать:

• собственник как лицо, обладающее абсолютным правом на принадлежащее ему имущество;

• лицо, допущенное к управлению транспортным средством и использующее его на основании гражданско-правового или трудового договора;

• лицо, владеющее имуществом на праве оперативного управления;

• лицо, пользующееся имуществом на основе договора безвозмездного пользования. В этом случае интерес состоит в выгоде ссудополучателя от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество;

• залогодержатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества;

• залогодатель – с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить интересы кредитора за счет стоимости заложенного имущества.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).