Сугубо материально
Классическое страховое покрытие по риску, который может включать в себя распространение коронавируса, обычно предусматривает возмещение только в случае приостановки работы предприятия из-за повреждения имущества, например, от пожара или стихийного бедствия. Об этом сообщили в страховой компании ВСК.
У «Росгосстраха» в линейке продуктов для юрлиц нет программ, предусматривающих покрытие деловых рисков — падение цен, спроса, простоев и так далее, отметил его представитель. Не страхует подобные ситуации и «Ренессанс Страхование», поскольку, как рассказали в компании, их достаточно трудно оценить на волатильном рынке.
Э1
Фото: РИА Новости/Григорий Сысоев
У «Альфа Страхования» некоторые полисы, выданные еще до начала пандемии, содержат риск ограничений доступа по требованию властей или в результате эпидемий, отметили в компании. Но таких немного — раньше это покрытие было не слишком востребованным и страховые события по таким случаям не заявлялись.
По словам адвоката коллегии «ИН ЛЕКС» Елены Лузановой, по страхованию от перерывов в производстве защита действует в том случае, если приостановка произошла в результате причинения материального ущерба имуществу, а не вследствие иных непредвиденных событий, в том числе пандемии коронавируса.
Последствия распространения COVID-19 — абсолютно новая реальность для страховщиков, отметил глава комитета по PR и GR Ассоциации профессиональных страховых брокеров Николай Галушин. Сейчас риск запрета доступа, от которого и страдает офлайновый бизнес, может быть включен в договор, но при этом, его содержание детально прорабатывается и обычно описываются конкретные причины запрета: ограничение со стороны пожарной инспекции, попадание болезнетворных бактерий или вирусов в системы кондиционирования и так далее, объяснил он.
Э2
Фото: РИА Новости/Максим Блинов
— Это риски, с которыми бизнес раньше так или иначе сталкивался или которых имеет основание опасаться. То, что происходит сейчас в мире, для всех абсолютно новая ситуация, сложно предположить, что кто-то оговаривал такое при заключении договора страхования год назад, — подчеркнул Николай Галушин.
Прямое исключение
Мировые игроки уже начали создавать продукты, в том числе связанные с покрытием перерывов в производстве в результате будущих эпидемий, знает Сергей Худяков, гендиректор Mains Group, страхующей средний и крупный бизнес. Пока же для срабатывания покрытия должен быть материальный ущерб, например авария при перевозках или у предприятия-поставщика, подчеркнул он.
Между тем крупнейший страховой рынок Lloyd’s в начале марта утвердил текст оговорки о прямом исключении любых рисков, связанных с коронавирусом и даже вызванных опасением или подозрением на него, рассказал гендиректор «ГрЕКо Интернешнл. Страховые брокеры» Андрей Панов.
Лондонский Lloyd’s — это профессиональное сообщество, расквартированное в огромном здании, где заключается большое количество контрактов на самые разные виды страхования. Если Lloyd’s принимает новое правило, оно неизбежно будет встречаться и в полисах других компаний.
Э3
Фото: REUTERS/Simon Dawson
— Поскольку российские компании перестраховывают свои риски на международном рынке, можно ожидать, что и в полисах наших страховщиков коронавирус будет прямо исключен, — объяснил Андрей Панов.
Сам сектор существенных прямых убытков из-за COVID-19 не зафиксирует, но косвенные потери будут ощутимые, отметил директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Под угрозой находятся в первую очередь средние и небольшие компании, не имеющие достаточного запаса прочности, а также общий спад в экономике отразится на объеме премий, добавил он.
Уже сейчас падение продаж в ряде страховых компаний превышает 50% по разным линиям бизнеса, рассказал Игорь Юргенс. Наибольшие убытки, по его словам, ожидаются по страхованию ответственности туроператоров, поскольку такие договоры не содержат конкретных причин события и предполагают выплаты, если компания заявила о невозможности исполнения обязательств перед туристами. Сейчас общий размер ответственности по таким договорам составляет 16,5 млрд рублей.
Э4
Фото: РИА Новости/Владимир Астапкович
Турфирмы обязаны страховать свои риски, иначе они не попадут в реестр операторов, прокомментировал директор по рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. Хуже с малым бизнесом, в том числе ресторанами и салонами красоты, — они редко покупают покрытие и претендовать на выплату не могут.
В ответ на запрос «Известий» Банк России сообщил, что пока не получает жалоб на страховщиков от компаний, пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.
Без порогов
– За последние 5 – 6 лет сельское хозяйство стало самой выгодной отраслью отечественной экономики: Россия сейчас экспортирует продукции сельского хозяйства больше, чем вооружения, – на более чем 20 миллиардов долларов, – рассказал президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов. – Притом что сама отрасль с каждым годом растет, ее защищенность, напротив, ослабевает. Законопроект значительно расширяет возможности использования страховой защиты на условиях государственной поддержки.
Агрострахование в России выходит на новый уровень
Одна из главных новаций, которая начнет применятся уже весной, – отмена так называемого порога наступления страхового события. До принятия нововведений он был установлен на уровне 20 процентов, то есть на столько ниже должен был оказаться урожай в сравнении с запланированным (методика его расчета предусматривает, что уровень должен соответствовать среднему пятилетнему значению для хозяйства или района потери урожая). Практика показала, что этот порог слишком высок. Теперь требование отменено, и страховщики будут рассматривать все заявленные убытки.
Но при этом обязательными стали десять процентов франшизы, части платежа, которую вносят сами аграрии. Это должно стимулировать производителей принимать меры, чтобы не допустить крупных убытков и сохранять свой бизнес. Кроме того, появилась возможность страхования отдельных рисков или их комбинаций.
– Если до 2019 года можно было страховать только прописанный в законе набор рисков, то теперь появляется возможность комбинировать программы, – объясняет эксперт. – Возможно заключать в отношении одного объекта и несколько договоров страхования одновременно.
Также можно будет разделить страхование рисков в отношении одного и того же объекта – посевов, посадок или поголовья сельхозживотных. Это позволит производителям выбирать программы с учетом особенностей той местности, где они работают.
– Такая мера откроет сельхозпредприятиям принципиально новые пути организации страховой защиты, – комментирует Корней Биждов. – Например, это даст возможность разделить более дорогое страхование рисков катастрофического характера (например, для некоторых регионов это засуха) и менее дорогую защиту от таких локальных событий, как град или ураган. В этом случае аграрии смогут приобрести полис от катастрофических потерь по более доступной цене за счет собственного участия в риске (франшизы) и снижения страховой стоимости. Но при этом от локальных рисков, например, града и сильного ветра, хозяйство сможет по доступной цене застраховаться на полную стоимость и с минимальной франшизой.
Законодательные новеллы также устраняют некоторые проблемы организации субсидирования на уровне российских регионов.
Станций не хватает
В регионах, как правило, нет собственных мер поддержки на случай гибели урожая. Вся надежда – на федеральный бюджет. При этом субъекты РФ, обладая определенной самостоятельностью, не берут на себя инициативу. Многим попросту не хватает средств. Большинство бюджетных расходов связано с социальной сферой, и поддержка реального сектора отходит на второй план.
Уральские буренки побили рекорды с помощью роботов-доярок
К тому же зачастую споры решаются в судах. Необходимо документальное подтверждение факта наступления страхового случая. Однако и этот механизм называют несовершенным из-за сложностей при оценке ущерба. Часто аграриев подводит нехватка метеорологических данных, которые в судах служат основным доказательством.
– Мы проводим работу с крупными сельхозпроизводителями по размещению частных метеостанций, – сообщил Дмитрий Бутусов. – Но просто так их не установишь – необходима лицензия Росгидромета на осуществление деятельности в области гидрометеорологии и мониторинга окружающей среды.
По его словам, главная причина страховых случаев – вымерзание культур. За последние пять лет в Орловской области на долю этого бедствия пришлось свыше 28 процентов страховых выплат. Далее следуют суховей – 20 процентов, атмосферная и почвенная засуха – 19, сильный ветер – 16 и другое. Для текущего года характерно переувлажнение почвы – этот риск тоже подпадает под страхование с господдержкой.
Отметим, что регионам за невыполнение планов по агрострахованию грозят штрафные санкции со стороны минсельхоза. Однако в кулуарах говорят, что это никого не пугает. Да, придется вернуть в федеральный бюджет несколько миллионов рублей. Но основную часть полученных средств удастся направить на другие меры поддержки, которые на местах считают более значимыми.
Тем временем
Минсельхоз заявил о планах по расширению списка природных явлений, дающих право на страховые выплаты. Его пополнят затяжные дожди, промерзание верхнего слоя почвы и раннее выпадение снега, повлекшие гибель урожая. Сейчас страховые выплаты с господдержкой положены в случае засухи, суховея, ледяной корки, половодья, наводнения, паводка, оползня, града, переувлажнения почвы, ураганного ветра и природного пожара. Расширение списка потенциально способно принести положительный эффект. Хотя стоимость страхования наверняка повысится, а это может снизить уровень доступности услуги. Более важным вопросом, требующим решения, эксперты считают выведение агрострахования из “единой” субсидии. По их мнению, это позволит увеличить объемы господдержки и застрахованные площади.
Зачем нужна страховая защита?
Страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой позволит снизить на 50% стоимость страховой защиты имущественных интересов товаропроизводителей, связанных с производством сельскохозяйственной продукции. Договор страхования урожая обеспечивает защиту на случай утраты или гибели 20% и более урожая с/х культуры по сравнению с запланированным или потери жизнеспособности многолетних насаждений более чем на 30% площади в результате:
- воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, наводнение, подтопление, паводок, оползень, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар).
- проникновения и/или распространения вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер.
- нарушения электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.
Для того, чтобы оформить страховку, позвоните по телефону 8 800 755 00 01 или заполните заявку онлайн.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Страхователю необходимо внимательно изучить условия подписываемого документа, особенно пункты, относящиеся к теме возмещения убытков. Существует определённая последовательность уведомления страховщика о нанесённом ущербе, а также основные обязательства страхователя, которые он должен выполнить для получения страховых выплат.
Обязанности страхователя:
- Своевременное и полное внесение страховых взносов.
- Своевременно уведомление о наступлении страхового случая. Сроки уведомлений прописаны в каждом конкретном договоре. При этом советуем письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
- Уведомление страховой компании о контрольных проверках и обследованиях в указанные договором сроки. Также письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
- Своевременное предоставление статистических данных по установленным формам отчётности, которые могут подтвердить факт недобора урожая.
- Представить страховщику иные дополнительные подтверждающие документы в случае, если статистические формы полностью не удовлетворяют страховщика фактами недобора урожая.
- Представление страховщику справки гидрометеоцентра, подтверждающую неблагоприятные для урожая гидрометеорологические условия.
- Своевременная подача заявления на возмещение убытков с приложением необходимых документов. Сроки подачи заявлений также определяются договором.
Соблюдение требований страховой компании позволит получить страховые выплаты полностью и в обговорённые сроки.
Проценты риска
Еще недавно рынок агрострахования рос заметными темпами. Помог запуск госпрограммы субсидирования. Страхование затронуло как растениеводство, так и животноводство. В последнем случае велики риски убытков, например, из-за АЧС. Проблема стала актуальной в 2010 году, когда страну поразила аномальная жара. Посевы гибли из-за засухи. Государство компенсировало часть потерь и предложило страховать риски. Однако многие и сейчас рассчитывают на помощь вне рамок системы страхования. Так, в этом году о ЧС объявило уже около 30 регионов. Свыше 650 сельхозпроизводителей заявили об ущербе по прямым затратам на общую сумму около двух миллиардов рублей. Заявленная площадь гибели культур превысила 188 тысяч гектаров. Подсчет убытков продолжается.
– При этом застрахованная с господдержкой посевная площадь уменьшилась более чем в три раза по сравнению с прошлым годом – с 1865 до 559 тысяч гектаров, – сообщил глава Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов. – Это означает, что сотни хозяйств не получат прибыли. И далеко не все могут рассчитывать на компенсацию из бюджета при ЧС.
Падение показателей зарегистрировано и в ЦФО, где вряд ли выполнят планы по объемам страхования. Они установлены в рамках соглашений с минсельхозом и предусмотрены федеральной программой развития сельского хозяйства до 2020 года. Так, в Орловской области в 2016 году с господдержкой было застраховано 141,1 тысячи гектаров. План на текущий год – 90 тысяч гектаров, но он выполнен лишь на 24 процента.
Медведев: Россия выполнит все экспортные контракты по зерну
Воронежская область входит в список десяти крупнейших по объему агрострахования регионов страны. Однако годовой план в объеме 259 тысяч гектаров выполнен на 27 процентов. В Липецкой области из запланированных 110 тысяч гектаров с господдержкой застраховали только треть, в Тамбовской – восемь процентов, в Курской – чуть более одного процента.
Зафиксировано и снижение количества участников программы. Так, в Орловской области в первом полугодии было заключено 111 страховых договоров, что на 28 процентов меньше, чем годом ранее. Из них лишь 16 – с господдержкой. Это на 20 процентов меньше, чем было в 2016 году.
– Сдерживающим фактором стало отсутствие методики определения страховой стоимости и размера гибели урожая при страховании с господдержкой, – отметил зампред орловского правительства по АПК Дмитрий Бутусов. – Кроме того, существенно вырос удельный расход средств на гектар. Лимиты не позволяют страховать в прежних объемах.
По данным НСА, в Орловской области с 2012 по 2016 год было заключено более 3,5 тысячи договоров, в том числе 1066 – с господдержкой. Местные аграрии получили 554 миллиона рублей страховых выплат. Это один из самых высоких показателей в ЦФО.
Липецкие селяне за тот же период получили 353 миллиона рублей, тамбовские – 158 миллионов. Спрос стабильно превышает объем субсидий на протяжении всего времени действия программы агрострахования с господдержкой, отмечают в НСА
С одной стороны, это говорит о важности развития данной сферы, с другой – о несовершенстве системы субсидирования
В НСА считают, что за последние пять лет объем недополученных аграриями субсидий в целом по стране превысил 3,5 миллиарда рублей. А введение в 2017 году “единой” субсидии привело к тому, что даже традиционные регионы-лидеры перестали выделять средства на страхование. Так, в Воронежской области по сравнению с прошлым годом количество договоров с господдержкой сократилось почти в четыре раза.
Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур
Возможно страхование:
- Зерновых и масличных культур;
- Тепличных и семенных культур;
- Технических и фуражирных угодий;
- Овощей и картофеля;
- Урожаев садов и хмеля, виноградников;
- Плодоносных кусты и клубники;
- Рассадников и питомников;
- Материала для привития.
В страховку культур, урожайность которых чаще одного раза в год, включены годовые расходы на весь объём урожая.
Нужно учесть, что подлежит страхованию полностью вся площадь посевов или произрастания продукции.
Страховыми рисками для урожая и посевов являются:
- Природные явления:
- заморозки культур озимых;
- межсезонные заморозки;
- наводнение;
- грады;
- прямое последствие ливней;
- засуха;
- пожар от молнии;
- оползни и сели.
- Болезни посевов и урожая, а также размножение вредителей
- Незаконные действия третьих лиц, нанёсших ущерб – кражи, поджоги, иные противоправные действия.
Договор агрострахования может быть заключен на один из рисков, а может быть комбинированным. Последний вид страхования называется мультирисковым. Он является наиболее дорогой услугой аграрного страхования, поэтому чаще на заключения мультирисковых договоров идут предприятия с государственной поддержкой.
Договора страхования не заключаются в случаях:
- Когда у предприятий, желающих застраховаться, не было результатов урожайности за последние три года до обращения в страховую компанию.
- Также не могут быть застрахованы культуры, взращиваемые в зоне рисков природных условий.
- Не страхуются естественные сенокосы и места пастбищ, а также многолетние травы.
Минус 50 процентов при ЧС
Нововведения в агрострахование привнес не только вышеназванный закон, и решения правительства.
Почему крымчане не доверяют агростраховщикам
– Минсельхоз РФ в 2019 году зафиксирует в соглашениях между ведомством и регионами объем средств в рамках единой субсидии, которые нужно будет потратить именно на страхование, – говорит Корней Биждов. – Кстати, на нынешний год сумма на господдержку страхования увеличена вдвое. А в 2020 году планируется вернуть в бюджет отдельную строку расходов на субсидирование сельхозстрахования
Очень важное постановление вышло 14 ноября 2018 года. Оно предусматривает, что незастрахованные сельхозпроизводители смогут получать только половину компенсации потерь, заявленных при ЧС
До этого все аграрии находились в равных условиях при получении компенсации из бюджета. Нововведение будет стимулировать фермеров и сельхозпредприятия самостоятельно защищать свой бизнес, а не рассчитывать только на бюджет.
Вдвое увеличена в нынешнем году сумма на господдержку, в том числе на так называемую не связанную, очень популярную у фермеров в регионах. Правда, получить ее смогут только застраховавшиеся производители.
Как застраховать страховщика
В Крыму, который находится в зоне рискованного земледелия, агрострахование популярностью среди сельхозпроизводителей не пользуется. По информации НСА, если в 2014 году в регионе было заключено семь договоров страхования (причем все с господдержкой), то в 2017-м – три, а за девять месяцев прошлого года всего два (без господдержки). Сумма начисленной страховой премии за три года по этим договорам составила четыре миллиона рублей. Для сравнения: из-за ЧС в результате засухи и града в 2017 – 2018 годах аграриям выплатили 56,38 миллиона рублей.
– Мы стимулируем местных аграриев страховать свои поля и фермы, – рассказал министр сельского хозяйства Крыма Андрей Рюмшин. – Например, добавляем к 50 процентам компенсации на приобретение элитных семян еще 30 процентов, если посевы будут застрахованы. Тот же механизм действует и при приобретении племенного скота. Это очень хороший стимул для хозяйств. Но к массовому страхованию он не привел, потому что проблема в другом: ведущие российские страховщики к нам не заходят из-за санкций, а с мелкими не хотят работать аграрии, потому что боятся, что не смогут получить возмещение. Так что мы готовы, но нужен надежный страховщик, в котором будут уверены производители.
Ущерб из-за ЧС в Крыму и на Кубани оценили почти в два млрд рублей
На федеральном уровне говорят, что есть страховые компании, которые готовы работать в Крыму, другое дело, что для этого крымские и федеральные чиновники должны сесть за стол переговоров и разработать инструменты их поддержки.
– Радикально ситуация в Крыму с агрострахованием в прошлом году не изменилась, но мы даже не питали таких иллюзий, – говорит Корней Биждов. – Страховщики не обладают полной информацией, чтобы рассчитать тарифы для Крыма. До того момента, пока будут найдены решения, как оградить страховщиков от серьезных убытков, они вряд ли станут развивать здесь свой бизнес. На полуострове такие решения пока не найдены. Хотя уже есть позиция местного минсельхоза и интерес предпринимателей к страхованию отдельных культур, например, винограда. Думаю, в первой половине 2019 года специалисты Минсельхоза РФ республиканского профильного ведомства, а также эксперты НСА будут работать над поиском устраивающих все стороны решений.
Между тем
Зона рискованного земледелия означает, что раз в четыре-пять лет в Крыму случаются засуха. В условиях дефицита поливной воды, это серьезный риск для сельхозпроизводителей.
Для животноводства наиболее вероятными остаются угрозы распространения птичьего гриппа и африканской чумы свиней (АЧС).
– Географическое положение полуострова таково, что птицы во время миграции с севера в теплые страны, останавливаются на отдых на Сиваше и крымских озерах, – заместитель руководителя территориального управления Россельхознадзора по Республике Крым и городу Севастополю Юрий Епанов. – Они несут с собой риск вспышки птичьего гриппа. Это заболевание опасно не только для домашнего поголовья птицы, но и может передаваться человеку.
В 2018 году вспышек птичьего гриппа в Крыму не было, зато в 2017-2018 годах специалисты Россельхознадзора фиксировали случаи заражения африканской чумой свиней (АЧС). Для человека это заболевание опасности не представляет, но для животных вакцины и методов лечения от него не существует. В случае попадания вируса, погибает все свинопоголовье. Проблема настолько серьезная, и не только для Крыма, что в прошлом году в России впервые была создана постоянно действующая правительственная комиссия, которая будет разрабатывать и реализовывать меры системной борьбы с АЧС. Финансово защититься от нее можно только с помощью страхования. В 2019 году НСА планирует разработать специальную программу, которую будут реализовывать крупные российские страховщики и национальная перестраховочная компания.
Заключение и исполнение договора
Договор по страхованию урожая или посевов должен быть заключен до даты начала посева.
Урожай, выращиваемый в защищённом грунте, страхуется до циклического начала «посев – посадка».
Аграрный страховой договор заключается исключительно на урожай или посев всей посевной площади.
Особенностью такого вида страховых договоров является также то, что страховщик имеет право осмотра посевов. Первый осмотр происходит во время засевания застрахованной продукции на всю площадь посева. Далее страховщик имеет право проводить плановые и внеплановые осмотры.
Агрострахование многолетних насаждений
Страхование сельскохозяйственных посадок многолетних насаждений, равно как и сами такие культуры, производится до момента прекращения вегетации.
Существует две основные методики определения страховой стоимости многолетних культур, в основе каждой из них лежит определённое условие.
- Если многолетняя культура находится в плодоносящем возрасте, за основу берётся балансовая цена по сводкам бухгалтерской отчётности на дату подписания договора страхования.
- Если возраст культуры неплодоносящий, за основу берётся сумма, затраченная на взращивание культуры. Подтверждающими служат бухгалтерские документы учёта и отчётности на момент подписания договора.
Размер суммы страхования не может превышать общую стоимость урожая, собранного с многолетних насаждений.
Тарифные ставки
Страховые тарифы аграрных рисков зависят от территории взращивания, состояния посевов и соблюдения аграрных норм и требований к выращиванию. Средняя тарифная ставка по России 3-6%. Самые низкие – 0,2%, самые высокие ставки зафиксированы 8%.
У каждой культуры своя тарифная ставка. К тому же ставки дифференцированы по степени убытков от территориального нахождения.
Каждый регион имеет свои природные особенности, почвенные и погодные условия, поэтому коэффициенты тарифных ставок разработаны с опорой на эти особенности.
Оплата страховых взносов может производиться единовременным платежом или в рассрочку. В первом случае вносится вся сумма годового взноса. Если выбран путь рассрочки, то договор вступает в силу на следующий день после внесения страхователем как минимум 50% взноса. Срок внесения последнего взноса оговаривается договором и не может быть произведён позднее.
Взносы на полис
Страховая сумма оговаривается обеими сторонами, размер её равен расходам на технологическую реализацию предмета договора.
Вычисление размера страхового взноса по каждой культуре осуществляется перемножением стоимости урожая со всей площади посадок и тарифной ставки.
При единовременных платежах некоторые страховщики предоставляют скидку до 10% от полной суммы страховой выплаты. Для этого необходимо выполнить условие сроков заключения договора:
- Для осеннего урожая договор должен быть заключен до 30-го апреля
- Для культур весенних сборов – до 31-го мая
- Для продукции, возделываемой на плантациях – до 31-го июня
Последним этапом заключения договора является вручение страхователю полиса, имеющего определённую форму.
Добавить комментарий