Факторы риска

Законодательная база

В Гражданском кодексе РФ есть специальная статья, посвященная вопросу — ст. 959 «Последствия увеличения страхового риска». В частности здесь указано, что страхователь (лицо, чье имущество страхуется) обязан сообщить своей страховой компании о наступлении неких событий, повлиявших на увеличение вероятности наступления рискового события. В отношении имущественного страхования таковым событием может стать передача застрахованного имущества в аренду третьим лицам или же проведение строительных (ремонтных) работ на территории, где находится застрахованное имущество. Если страхователь не знал, но должен был знать о таких событиях — ответственность с него не снимается. Но в то же время ответственность может быть снята, если страхователь не знал и не мог узнать об увеличении вероятности наступления рискового события.

После того, как страхователь передаст СК нужную информацию, та имеет право потребовать пересмотра условий страхования. Например, из договора страховки может быть изъят конкретное рисковое событие, или страховщик просто потребует доплаты за полис. В то же время, если СК не сочтет нужным, она может и не воспользоваться правом пересмотра условия страхования. Если страхователь посчитает вновь предложенные условия неприемлемыми для себя, он может отказаться от переподписания договора. В таком случае за СК остается право на расторжение договора страховки

Важно учитывать, что статья 958 ГК РФ дает возможность страхователю вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованной части страхового полиса

Если страхователь не сообщит СК об увеличении вероятности наступления рискового события, страховщик имеет полное право в одностороннем порядке расторгнуть договор страховки. Кроме того, за страховщиком останется право требования на возмещение убытков, которые он понес в связи с необходимостью досрочного расторжения договора. То есть, в этом случае страхователь не сможет вернуть средства, внесенные им в качестве страховой премии. Если на момент принятия решения страховщиком вероятность рискового события снизилась до прежнего уровня, все его претензии не будут являться существенными. То есть, даже в том случае, если страхователь не сообщил страховой компании об увеличении вероятности рискового события, но на момент попытки расторжения договора со стороны СК страховой риск снизился до прежнего уровня (например, были закончены ремонтные работы в регионе, где находится застрахованное имущество), договор остается действительным (нерасторгнутым).

Комментарий к статье 959 Гражданского Кодекса РФ

1. Обязанность сообщать страховщику о всех значительных изменениях в принятом на страхование риске должна выполняться страхователем или выгодоприобретателем безусловно, т.е. независимо от того, есть ли на то указание в договоре. Страховщик должен быть поставлен в известность о таких изменениях незамедлительно – сразу же после того, как они стали известны страхователю или выгодоприобретателю. Для передачи сведений должны использоваться современные средства быстрой связи. Страхователь или выгодоприобретатель освобождаются от такой обязанности, если подобные сведения им не известны и не могут быть известны.

Обязанность сообщать страховщику указанные сведения наступает лишь тогда, когда изменились обстоятельства, сообщенные ему при заключении договора (см. коммент. к ст. 944), и эти изменения существенно влияют на вероятность наступления страхового случая. О всех прочих изменениях в страховом риске страхователь или выгодоприобретатель могут сообщать лишь по своему усмотрению

В связи с тем что вопрос о степени значимости тех или иных изменений в страховом риске может явиться предметом разногласий между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования. Тогда сообщение перечисленных в них сведений становится непременной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя

Так, в § 8 Общих условий Ингосстраха по страхованию животных страховщику должно быть сообщено о таких обстоятельствах, как перегон скота с пастбища на пастбище, использование животных в иных, нежели указано в заявлении на страхование, целях, содержание в помещениях, где находятся застрахованные животные, других, не принадлежащих страхователю животных.

2. Увеличение степени страхового риска дает страховщику право потребовать изменения условий договора или соразмерного увеличения причитающейся ему страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотрению. При несогласии страхователя или выгодоприобретателя договор может быть расторгнут по заявлению страховщика со ссылкой на существенные изменения обстоятельств (ст. 451 ГК). В таком случае договор считается расторгнутым с момента соглашения об этом сторон, причем стороны вправе согласовать вопрос о порядке расчетов по страховой премии за неистекший период действия договора. Если страхователь или выгодоприобретатель не согласны на изменение условий или на соразмерное увеличение страховой премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.

3. Невыполнение предписаний настоящей статьи является основанием расторгнуть договор по усмотрению страховщика с возмещением ему убытков. Но он лишен права требовать расторжения, если обстоятельства, увеличивающие степень страхового риска, уже отпали. По смыслу этой нормы в данной ситуации страховщик также не вправе требовать и соразмерного увеличения страховой премии.

4. Правила п. п. 2 и 3 применяются в отношении имущественного страхования независимо от того, включены такие условия в договор или нет. Однако в личном страховании страховщик может воспользоваться правом на применение изложенных в указанных нормах правил только при условии внесения их в текст договора.

Риски в страховании жизни

Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена
выплата полной страховой суммы.

Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в
течение ограниченного периода (год).

Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис
оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:

• временная потеря трудоспособности в результате травмы;
• постоянная или долговременная утрата способности работать при установлении группы инвалидности.

Травма и выплаты на ее лечение

Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем
причинам.

1. Он считается временным риском не только потому, что травму можно вылечить, но и по причине установления максимальных периодов осуществления выплат.
   Часто они ограничены 3-4 месяцами.
2. По риску получения травмы (особенно часто это применяется в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев) может быть установлена условная франшиза в днях. Если человек восстанавливает
   собственную трудоспособность за означенное число дней, СК ему не платит. В противном случае – перечисляет сумму за все дни начиная с первого.
   Безусловной франшиза тоже может быть, но реже.
3. Часто в договоре установлен день, с которого страховщик должен перечислять деньги.

Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья
проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.

Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»

По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:

• если медкомиссия присваивает больному первую группу инвалидности, он получает всю сумму;
• вторая группа – размер выплаты от 50 до 80% суммы полиса страхования на случай инвалидности;
• при установлении третьей группы застрахованный получит от 30 до 50% от максимума.

Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.

Еще по теме Все факторы, влияющие на степень риска:

1. 9.2. Страховой риск
2. РАЦИОНАЛЬНОСТЬ, НЕПОЛНАЯ РАЦИОНАЛЬНОСТЬ,ИРРАЦИОНАЛЬНОСТЬ : ПСИХОЛОГИЧЕСКИЕ ФАКТОРЫ
3. 1.3. Методология и факторы превентивного управления в системе обеспечения экономической безопасности предпринимательскихструктур
4. 1.2. Методические подходы к определению факторов устойчивости промышленного предприятия
5. Все факторы, влияющие на степень риска
6. § 17.2. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЦЕНУ В ТУРИЗМЕ
7. § 32.3. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА УРОВЕНЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА
8. Увеличение доходности, финансовой устойчивости, несение риска.
9. 7.4. Управление рисками
10.   1.2. Психологическая традиция исследований личностной готовности к риску
11. Этап развития команды как фактор успешного группового решения творческих задач.
     
12. Общие сведения о вредных факторах производственной среды
13. Факторы, влияющие на доходность операций с ценными бумагами
14. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РИСКОВ И ИХ КЛАССИФИКАЦИЯ
15. 9.3.Этапы политики управления финансовыми рисками
16. Социальные риски
17. 1. Понятие и факторы, определяющие ликвидность и платежеспособность банка
18. Отраслевые факторы кредитной политики.