Страхование имущества

Как правильно заключить договор страхования имущества?

Выберите надежную компанию. Обязательно проверьте, есть ли у нее лицензия Банка России на добровольное имущественное страхование. Найти список лицензированных компаний можно в Справочнике участников финансового рынка.

Внимательно изучите все условия договора. Сравните условия, которые предлагают разные страховые компании. Обязательно уточните:

• что в компании считают страховым случаем;
• какие страховые риски покрывает полис;
• какие ситуации исключены из страхового покрытия;
• какие документы надо будет предоставить при наступлении страхового случая.

Выясните, как рассчитывается страховая выплата. Сумма, которую вам заплатят, если наступит страховой случай, обязательно прописывается в договоре. И по закону она не может быть больше действительной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Обязательно проверьте этот пункт: если вы завысили цену, страховая компания сможет это оспорить. Занижать цену имущества тоже не стоит — так вы получите по страховке меньше денег, чем потребуется для возмещения ущерба. Оспорить этот пункт после подписания договора у вас не получится.

Далеко не во всех случаях страховая компания полностью возмещает стоимость утраченного имущества. Сумма выплаты может зависеть от того, какой именно страховой случай наступил и можно ли восстановить имущество или уже нет.

Узнайте, можно ли использовать франшизу. Франшиза — это часть компенсации убытков, которую вы готовы взять на себя. Страхование с франшизой позволит вам сэкономить на цене полиса. Но если наступит страховой случай, то и выплаты могут быть меньше. Все будет зависеть от масштабов страхового случая и от условий франшизы.

Франшиза бывает условная и безусловная.

При условной франшизе вы делите страховые случаи на мелкие и крупные по сумме ущерба. Скажем, если убыток до 3000 рублей, вы не видите смысла обращаться в страховую компанию. С такими расходами вы можете справиться и самостоятельно. Если же случится что-то серьезное и стоимость ущерба превысит эту границу, вы бы хотели, чтобы страховая компания возместила вам убытки в полном объеме. Тогда вам подойдет условная франшиза, при этом вы можете выбрать подходящий вам лимит.

При безусловной франшизе в договоре прописывают сумму убытков (размер франшизы), которую вы в любом случае должны будете компенсировать самостоятельно. Страховщик будет платить только в том случае, если ущерб окажется больше установленной суммы. Причем он выплатит разницу между полной суммой ущерба и франшизой. Например, если размер безусловной франшизы 4000 рублей, а убытки оценили в 20 000 рублей, то страховщик выплатит 16 000 рублей.

Безусловная франшиза может составлять не только фиксированную сумму, но и процент от суммы ущерба. Например, в договоре может быть прописана франшиза в 10%. В таком случае вы всегда берете 10% расходов на себя, а оставшиеся 90% компенсирует страховая компания.

В любом случае стоит взвесить: когда имеет смысл сэкономить на цене полиса, а когда лучше оплатить страховку без франшизы и не беспокоиться о незапланированных тратах, если вдруг произойдет страховой случай.

Обратите внимание на срок действия договора. Обычно договоры страхования имущества заключаются на год, дальше их судьба зависит от прописанных в них же условий

Есть договоры, которые автоматически продлеваются, если вы просто продолжаете делать страховые взносы.

Страхование квартиры

Решили начать страхование с квартиры? Тогда объектами, подлежащими страховке, могут стать: несущие стены, оборудование, отделка стен и полотка, двери и окна, электропроводка, недавний ремонт, обои и прочее. Само собой, под страховку попадут ещё и одежда, мебель, санитарный узел, микроволновки и прочее бытовое оборудование.

Да, естественно, сам по себе страховой случай является негативным событием не только для Вас, но и самой компании, у которой страховалось Ваше имущество. В зависимости от условий, к страховому случаю можно отнести: заливы, взрывы, пожары, наводнения, кражи, поджоги

Обязательно обратите внимание на страховую сумму в договоре – она крайне важна, ведь это потенциальная максимальная выплата в случае наступления надобности страхового возмещения. Она не может быть выше настоящей стоимости имущества, ну а ниже – запросто, посему обязательно надо обратить на этот пункт всё своё внимание ещё до подписания договора!

Во время заключения договора, компания обязательно тщательно осмотрит Ваше имущество, составит подробнейшее описание – всё это и есть часть договора. Кстати, подписывать его должны обе стороны – страховщик и Вы. Но зачастую страховые компании не оценивают имущество самостоятельно, они доверяют отчётам из оценочных бюро. Отдельной темой для разговора являются вопросы, связанные со старинными предметами, дорогими музыкальными инструментами и коллекционными вещами – здесь без экспертов обойтись не получится, а наличие дальнейшего страхования становится возможным лишь при достойных условиях хранения вышеперечисленного имущества.

Теперь Вы знаете, как страхуется имущество в нашей стране. Финальный шаг на пути к заключению договора – выплата так называемой страховой премии

Обязательно обратите внимание, что договор по страхованию квартиры в ипотеку может быть заключён лишь на время действия этого самого кредита. Необходимо отнестись к этому максимально серьёзно и следить за внесением страховых премий из года в год, а иначе… сами знаете, что может произойти – жизнь порой злая штука и на “авось”, как мы привыкли, надеяться точно не стоит!

Если хотите досрочно погасить кредит, обязательно уведомите об этом свою страховую компанию. Произошёл страховой случай? Вы, наравне с компанией, можете назначить экспертизу, а после получить выплату в размере полученного ущерба.

Допускается ли страховать не свою квартиру

Это вполне законно. Страхователь и выгодоприобретатель могут быть разными людьми. При этом, согласно ст. 930 Гражданского кодекса, у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, основанный на законе или договоре. Обычно это право собственности.

В страховом полисе «Тинькофф-страхования» в графе «выгодоприобретатель» указано «за счет кого следует», а конкретное лицо не названо. Выгодоприобретателем будет тот, кто имеет интерес в сохранении имущества и предъявит полис.

Вариант страхования «за счет кого следует» предусмотрен все той же ст. 930 ГК РФ.

Купленный мной полис страхования квартиры. Квартира не моя

Обратите внимание на п. 2: там объясняется, кто выгодоприобретатель

Имя не указано. Компенсацию при наступлении страхового случая получит владелец квартиры

В вашем случае выгодоприобретателями будут все три владельца квартиры.

Если произойдет страховой случай, компенсацию ущерба сделают с учетом долей владения недвижимостью. Владельцам надо будет представить страховщику документальные подтверждения того, что они собственники.

Что представляет собой полис на жилье?

При оформлении такого полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки:

1. Конструктивные элементы квартиры – это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери. 2. Инженерные коммуникации – системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника. 3. Ремонт – напольное покрытие, обои, элементы декора. 4. Мебель и бытовая техника.

То, от чего страхуют имущество, стандартно называется рисками. Типичный перечень рисков – это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража. 

    Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена  на защиту несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба. Тем не менее, собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски, например, колебания электросети или бой стекол.

    Если собственник решает заключить договор индивидуального страхования, к нему на дом выезжает специалист, который производит оценку имущества.  Страховой тариф будет зависеть от нескольких факторов: этажа, охраны, года постройки жилья, материала стен, полов и перекрытий.

    Обычно страхование отделки и домашнего имущества составляет 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома – от 0,2 до 1%.

    Стоимость страховки увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как квартиросъемщик наименее заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на  полис можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.

    Специалисты советуют заключать договор страхования с крупными компаниями, обосновывая этот тем, что у серьезных страховщиков давно отработан механизм выплаты возмещения ущерба. Однако не стоит забывать, что в каждом отдельном случае размер выплаты определяется индивидуально. 

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Что делать, если у вас имущество в новостройке?

При оформлении полиса на квартиры в новых домах требуется оценка имущества, так как в 8/10 случаев это связано с ипотечным договором. Если клиент страхует жилье, купленные на собственные средства, то он должен указать, является ли его район благоприятным для проживания в плане наличия инфраструктуры (остановки, школы, садики, магазины).

Дополнительно прописываются сведения о сдаче дома: когда объект перешел в собственность, является ли застройщик надежным, чтобы учитывать возможные риски для страховой компании.

СПРАВКА: иногда процесс оформления бумаг может затянуться не по вине самого клиента. В таком случае не исключено, что в договоре страховка будет указана «задним числом».

Рекомендуется уточнить у агента точные сроки действия полиса и его продление, если есть расхождения с фактическим получением документа «на руки».

Если клиент страхует квартиру в другом регионе (городе), то оценка жилье и подробное описание могут быть необходимым условием, так как страховщики не являются местными жителями, и не будут знать все нюансы проживания.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

• Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
• Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
• Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

Порядок возмещения ущерба

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
2. Написать заявление.
3. Собрать документы:
   • полис;
   • паспорт;
   • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
   • описание случившегося;
   • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
   • документы о праве клиента на собственность.
4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

Возвращённое имущество

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Виды страхования

Объектами имущественного страхования могут быть различные типы собственности. Обобщенно данную классификацию можно разделить на следующие разновидности:

• страхование недвижимости. Осуществляться может как частными лицами, так и организациями;
• автотранспорт и грузы;
• страхование по ипотеке и кредитам;
• инвестиционное страхование;
• личная собственность;
• гражданская ответственность;
• различные риски, связанные с предпринимательской деятельностью.

Каждый из представленных типов при оформлении страхового соглашения может иметь свои разновидности. Каждая ситуация может быть индивидуальной и зависеть от конкретного типа имущества.

Также имущество может быть застраховано и от возникновения определенных рисков. На некоторые обстоятельства человек не в силах повлиять, поэтому и возникает необходимость страховать свою собственность от воздействия непредвиденных ситуаций. Сюда будут включены:

• природные катаклизмы, которые нельзя предугадать и остановить (ураганы, бури и прочее);
• пожары, взрывы, воздействие от удара молний и подобное;
• взрывы и поломки некоторых механизмов и устройств;
• любые повреждения, которые будут иметь связь с воздействие воды (наводнение и прочее);
• ущерб, нанесенный третьими лицами (кража, умышленное повреждение имущества);
• иные виды ущерба.

Что следует сделать владельцу, чтобы застраховать объект недвижимости

Желая защитить собственное имущество, необходимо осуществить следующие шаги для заключения договора страхования.

1. Выбрать страховую компанию.

Осуществляя данный выбор, обратите внимание на следующие критерии:

• рейтинг компании (можно посмотреть на сайтах специальных агентств);
• продолжительность работы не менее 6-7 лет;
• количество филиалов страховой компании по стране (стабильные корпорации имеют разветвленную сеть в разных городах).
• отзывы клиентов о качестве предоставляемых услуг, которые можно посмотреть на форумах;

2. Определиться с риском страхования имущества.

Вы можете отдать предпочтение пакетному или частичному варианту. От данного выбора зависит:

• стоимость страховой услуги на объект недвижимости;
• выплаты при наступлении несчастного случая.

3. Подготовить пакет документов на объект страхования (дом, автомобиль, земельный участок, гараж и другое имущество):

• Паспорт личности с указанием прописки, временной регистрации;
• Документ, который подтверждает,  что личность является правообладателем недвижимости (квартиры, гаража, коттеджа, дачного участка и т.п.);
• Технический паспорт на данный объект имущества;
• Документ с указанием стоимости имущества, подлежащего страхованию. Обычно страховые компании осматривают страховые объекты и производят оценку их стоимости;
• Кредитный договор, если объектом страхования является недвижимость, приобретенная по ипотеке.

Как правило, количество документов, необходимых для заключения договора страхования, является минимальным. Это связано с тем, что страховые компании заинтересованы в клиентах, стараются упростить процесс оформления данной процедуры.

4. Осмотр имущества, подлежащего страхованию, агентом выбранной страховой компании.

Данный шаг является необходимым. Представитель компании должен лично осмотреть имущество, которое вы планируете застраховать от несчастного случая. Во время осмотра, он расскажет:

• об имеющихся программах страхования,
• о существующих типах акций, бонусах, предлагаемых страховой компанией;
• определит стоимость страхуемого имущества (апартаментов, дачи, квартиры, других ценных вещей, которые вы желаете застраховать);
• сообщит о стоимости годовой страховки, которая зависит от цены имущества, застрахованных рисков, суммы возмещения;
• познакомит с договором страхования;
• расскажет о действиях, которые необходимо будет предпринять, когда наступит страховой случай.

 5. Заключение страхового договора на свое имущество

Если вас устраивают условия, предлагаемые агентом, необходимо:

внимательно изучить условия договора страхования до его заключения;
прочитать все пункты договора, обратив внимание на примечания, сноски, напечатанные мелким шрифтом;
следует понять, как действовать в случае наступления несчастного случая.
важно понимать, какой будет компенсация возмещения: полной или частичной.

После заключения договора страхования, необходимо оплатить страховую премию. Она поступает на счет компании в течение пяти дней. После этого контракт начинает действовать. Вам выдается страховой полис – в нем должны быть указаны все условия, сроки начала и окончания договора.

Обязательное и добровольное страхование имущества физлиц

Страхование имущества по большей части осуществляется в добровольном порядке. Существует только один вид обязательного страхования имущества физлиц – арендованный земельный участок, собственником которого являются государственные либо коммунальные органы. Остальные виды личной собственности физические лица имеют право страховать либо не страховать по собственному усмотрению.

Объекты страхования

Дополнительная статья
Страховые компания предлагают страхование жилища собственности пакетами. Так, минимальный пакет для строений стоимостью 15-20 тысяч долларов включает в себя ограниченные риски, тогда как расширенный пакет для элитной недвижимости предлагает любые нюансы обслуживания и поддержку безопасности.

Объект страхования собственности физических лиц – страхуемое имущество. Физлицо имеет возможность застраховать следующее:

• земельные участки;
• объекты недвижимости (дома, квартиры, хозяйственные пристройки и т.д.);
• внутреннюю отделку помещения и инженерные коммуникации;
• предметы домашнего обихода (техника, мебель, аксессуары и т.п.);
• ценное имущество (деньги, драгоценности, ценные бумаги);
• транспортные средства;
• животные.

Страхуется также ответственность страхователя в случае неумышленного повреждения имущества третьих лиц (затопление, инициация возгорания и т.п.). Чем крупнее страховщик, тем больше разных видов собственности могут застраховать ее клиенты.

Страховые суммы и стоимость полиса

Страховую сумму в случае с «коробочными» решениями устанавливает страховая компания. Обычно есть выбор из 3—4 предложений с разными вариантами страховых сумм и страховой премии.

Если вы сами конструируете страховой полис, то страховые суммы надо указывать самостоятельно — отдельно по каждому виду имущества (конструкция, отделка, движимое имущество и др.) и по гражданской ответственности. Чем больше страховая сумма, тем дороже полис.

Учтите, что при наступлении страхового случая вам компенсируют ущерб, размер которого оценивает экспертиза. Нет смысла страховать на 20 000 000 рублей квартиру, стоимость которой со всем имуществом 10 000 000 рублей. Вы не получите по страховке больше, чем насчитает эксперт, потому что страховка — это компенсация ущерба, а не способ заработать на беде.

На стоимость полиса также влияет франшиза. Есть три основных типа франшиз:

• условная — страховая компания не возмещает ущерб, если его размер меньше или равен размеру франшизы, но возмещает его полностью, если размер убытка больше размера франшизы;
• безусловная — сумма франшизы всегда вычитается из суммы компенсации;
• временная — в течение некоторого периода страховка не действует.

Например, у клиента есть страховка от залива квартиры с безусловной франшизой 5000 Р. Его квартиру затопили соседи и фактический ущерб — 45 000 Р. Страховая компания компенсирует на 5000 Р меньше, то есть 40 000 Р. А если бы в приведенном примере франшиза была условной, то страховая компания выплатила бы все 45 000 Р.

Польза для страхователя в том, что наличие франшизы делает полис дешевле. Опять же, из-за ущерба в 2000 вы вряд ли станете звонить в страховую компанию. Попробуйте разные варианты в конструкторе полиса на сайте страховой компании, чтоб решить, что важнее: полная компенсация или более дешевый полис с франшизой.

Наконец, стоимость одного и того же набора рисков и страховых сумм отличается у разных страховых компаний. Стоит сравнить предложения нескольких страховщиков. Возможно, удастся сэкономить несколько сотен или даже тысяч рублей без вреда для страховки.

Виды страховки недвижимого имущества

Существую разные виды страхования имущества граждан. Основным документом, регламентирующим отношения страхователя и страховщика, является заключенный договор имущественного страхования. В нём могут быть прописаны следующие страховые риски:

• повреждение материальных ценностей;
• частичная потеря имущества;
• полная утрата имущества.

Особенности добровольного

Система добровольного страхования позволяет физическому лицу самостоятельно выбрать, что застраховать, на какую сумму и от каких рисков. Невысокая стоимость страховки позволяет прибегнуть к этой услуге широкому кругу лиц. Такое страхование обязательно ограничено сроком действия договора. Для продолжения взаимоотношений страхователя и страховщика договор, после окончания срока его действия, необходимо перезаключить. При заключении страхового контракта действует принцип зависимости. Договор вступает в силу с даты, когда страхователь уплатил первый установленный взнос и прекращает своё действие при нарушении прописанной схемы оплаты.

Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:

• огневые риски;
• природная стихия;
• аварийные техногенные ситуации;
• действия третьих лиц.

Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль. Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно. Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.

Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Про виды добровольного страхования имущества читайте тут.

Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:

неосторожность страхователя;
самовозгорание;
ухудшение свойств объекта страхования;
повреждения объекта по другим причинам.

Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.

Что попадает под рамки обязательного

В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является обязательным условием получения ипотечного кредита. Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность. Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.

Про страхование имущества при ипотеке читайте здесь.

Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.

Могут ли судебные приставы законно арестовать имущество без решения суда

• решение вступило в силу, исполнительный лист передан приставу;
• начато исполнительное производство, копия постановления направлена должнику;
• в случае добровольного погашения исполнительное производство окончено;
• срок на добровольную выплату задолженности истек, начинают розыск имущества неплательщика (запросы о наличии недвижимости, транспортных средств, денежных вкладов и др.);
• налагается запрет на выезд за пределы страны (если сумма долга более 10000р.) сроком до шести месяцев;
• предусмотрена возможность арестовывать имущество и банковские счета, блокировать зарплатные карты;
• если недостаточно полученной суммы, описывают и изымают имущество, затем оценивают и распродают с торгов.

Советы как застраховать имущество правильно:

Если собираетесь в поездку, а квартира остается без присмотра, страховые компании могут предложить краткосрочное страхование по полису «Отпуск»

Таким образом можно застраховать имущество от квартирных воров, пожара, затопления, стихийных бедствий и гражданскую ответственность за причинение вреда соседям.
Обращайте внимание на то, что в полисе должны быть прописаны все элементы. Например, внутренняя отделка и сантехническое или инженерное оборудование.
Покупая недвижимое имущество на вторичном рынке, иногда есть риск потери права собственности на него, когда, например, сделка по недвижимости признается недействительной

В таком случае, можно застраховать риски утраты недвижимого имущества, воспользовавшись титульным страхованием.
Застраховать гражданскую ответственность и внутреннюю отделку своей недвижимости стоит и в том случае, когда сдаете её в аренду. Не все квартиросъемщики могут оказаться ответственными и аккуратными.
Сохраняйте все чеки на дорогостоящие материалы, если планируете страховать внутреннюю отделку.
Страховать имущество комплексно выгоднее, чем страховать отдельные элементы и риски.
Страховые компании могут предложить как уже готовые страховые продукты, также их называют “коробочными”, так и продукты с возможностью индивидуальной настройки под клиента. В первом варианте можно сэкономить время и довериться страховой защите, предложенной специалистами. В случае самостоятельного выбора условий страхования можно подобрать более оптимальную защиту, но для этого потребуется более глубоко разобраться в тонкостях страхования имущества.
При наличии охранных систем, пожарной сигнализации на страхование имущества предоставляется скидка.
Не пытайтесь обмануть страховую компанию, В случае если ложные сведения будут обнаружены, вы вряд ли сможете застраховаться, либо вам скорее всего откажут в выплате страхового возмещения.
Уведомляйте страховую компанию о каких-либо изменениях, указанных в полисе, которые происходят в течение срока действия договора, иначе могут возникнуть проблемы при страховом возмещении.
Если за прошедший период у вас не было страховых случаев, то на следующий год страхования компания предоставляет скидку.
При стихийном бедствии следует обращаться в подразделение МЧС или в другие компетентные органы.
В случае проникновения в застрахованное имущество грабителей следует звонить в полицию.
При страховом случае следует как можно скорее, и не позже трех дней с момента, когда стало известно о причинении ущерба застрахованному имуществу, уведомить страховую компанию.

Следуя данным советам, станет значительно проще ответить на вопрос как правильно застраховать имущество и при наступлении страхового случая возместить ущерб.

Если кратко

Застраховать квартиру или иную недвижимость можно, даже если она вам не принадлежит. Выгодоприобретателем обычно является собственник.

В квартире страхуется почти все, но есть исключения (деньги, драгоценности, документы, некоторые другие виды имущества).

Стоимость страховки зависит от страховой компании, набора рисков, страховых сумм, наличия франшизы.

Страховка не спасает от беды, но позволяет компенсировать ущерб от неё. Подзаработать на страховом случае вряд ли получится: страховка покрывает ущерб согласно экспертизе и не более того.

Перед оформлением страхового полиса очень внимательно прочтите правила страхования, ибо так гласит главное правило юридической грамотности.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать, если страховая отказывается совершать выплаты

Страховая компания может отказать вам в выплатах, руководствуюсь нормами закона или же вы просто столкнулись с мошенниками.

Антон Каганец, старший юрист ЮК Prove Group рассказал «Минфину» о том, что законом «О страховании» (ст. 26) предусмотрены случаи, когда страховая компания отказывается возмещать страховку. К этим случаям относятся действия, которые застрахованное лицо совершает умышленно, с целью получения страховки.

«Также страховая компания не платит по факту страхового случая в ситуации, когда такие расходы покрывает виновный в действиях, которые привели к страховому случаю. Со стороны страховой не возмещаются выплаты по страховке, если человек без весомых причин несвоевременно уведомил страховую компанию о факте наступления страхового случая. Страховая может отказать в  выплате страховки, если человек, который на нее претендует, подал заведомо недостоверную информацию о факте страхового случая», — отметил эксперт.

Во всех остальных случаях, страховая обязана возместить ущерб. В случае если, компания, не подчиняясь законодательству и условиям договора отказывается платить, юристы рекомендуют потребовать у страховой оформить отказ в письменном вид, после чего безотлагательно обращаться в суд. Можно также пожаловаться в Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

«Если страховая компания отказывается возмещать средства за страховой случай — нужно обращаться в суд пока не прошёл срок исковой давности, других вариантов получить возмещение нет

 И не важно где произошёл страховой случай, если это действительно страховой случай, подтверждённый соответствующим образом (согласно заключённому договору страхования), и страховая компания отказывается возмещать потери, нужно идти в суд», — рассказал Евгений Васьковский, юрист департамента налоговой практики ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры»

Юрист отметил, что, к сожалению, многие страховые компании  работают по принципу собрать побольше страховых премий и выплатить поменьше компенсаций, поэтому судебные споры с ними  не редкость.

Что касается подобных случаев, произошедших в Крыму и на Донбассе на проблемных территориях, то компании часто отказываются от выплатах ссылая на форс-мажорные обстоятельства, не обозначенные в условиях договора. Специалисты советуют обращаться за компетентной помощью в таких ситуациях, ведь каждый страховой договор необходимо изучать индивидуально, чтобы восстановить справедливость.

Заключение договора о страховке имущества

Договор страхования имущества между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме. При этом может быть составлен собственно договор (как документ), либо страховщик выдает страхователю на основании его заявления подписанный им страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Как и любой другой договор, договор страхования имущества должен обязательно содержать условия, отнесенные законом к существенным условиям. Для данного договора существенными условиями являются:

• объект страхования, то есть имущественный интерес страхователя, связанный с риском утраты, недостачи или повреждения принадлежащего ему (или выгодоприобретателю) имущества;
• страховой случай, то есть событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Страховой случай включает в себя три обстоятельства: опасное событие, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате опасного события;
• срок действия договора. Это – интервал, заключенный между моментом вступления договора в силу, и моментом его завершения. Вступление договора в силу начинается, как правило, после уплаты страховой премии страхователем;
• размер страховой суммы – это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает страховое возмещение. Эта сумма не превышает, как правило, действительную стоимость имущества. Страховщик по закону вправе осмотреть имущество и назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Перечисленные выше существенные условия договора страхования имущества установлены Гражданским кодексом РФ.

Кроме существенных условий, в договор включаются условия о порядке и сроках уплаты страховой премии (платы за страхование). Так, договором страховки имущества может быть предусмотрена уплата премии в полном размере единовременно или в рассрочку.

Если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то им могут быть установлены последствия просрочки внесения очередных страховых взносов. Особенно это относится к случаям наступления страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено. Для таких ситуаций договором может быть предусмотрен особый порядок выплаты страхового возмещения.

В соответствии с правилами, установленными законом, страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию в случае отказа страхователя от договора в 14-дневный срок со дня заключения договора при отсутствии страхового случая. При этом в случае отказа от договора до даты начала действия договора страховая премия возвращается в полном объеме. А при отказе от договора после начала действия договора страховщик может удержать часть премии пропорционально сроку реального действия договора.