Знаток Финансов

Как устроено ОСАГО

Субъекты обязательного государственного страхования

К субъектам обязательного государственного страхования относятся государственные учреждения и отдельные категории физических лиц. В соответствии со статьей 969 ГК РФ государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающиеся страховыми гарантиями в силу действия специальных законов, к ним относятся:

  • военнослужащие;
  • граждане, призванные на военные сборы;
  • лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
  • сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
  • сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
  • сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Обязательное страхование в России

Обязательное страхование – это страхование в соответствии с государственной программой защиты жизни, здоровья, имущества и ответственности граждан перед другими лицами.

Обязательность договора страхования определяется тем, что отношения между участниками возникают в силу закона и регулируются на государственном уровне.  Определение и основные нормы права прописаны в Гражданском кодексе РФ. В зависимости от вида обязательного полиса иные нормы заключения договоров указаны в следующих актах:

  1. Закон от 27.07.2004 года №79-ФЗ. Он регулирует защиту имущественных и личных интересов госслужащих, военных и работников муниципальных органов.
  2. Закон об ОСАГО от 25.04.2002 года №40-ФЗ, в котором изложена характеристика защиты интересов владельцев ТС и тех, кто управляет авто на территории РФ. Ответственность за просроченный полис ОСАГО указана в ст.12.37 КоАП РФ.
  3. Закон от 23.12.2003 года №177-ФЗ. Документ регулирует правовые отношения между клиентом и банком в сфере обязательной защиты размещенных на депозитах средств.
  4. Закон от 14.06.2012 года № 67-ФЗ. Документ помогает водителям маршрутных такси и иных ТС, предназначенных для массовых перевозок пассажиров, разобраться в условиях оформления полиса.

Особенности оформления страховых документов для работодателей указаны в законе об ОПС от 15.12.2001 года №167-ФЗ, документе, регулирующем медицинскую страховку для сотрудников – законодательный акт от 29.11.2010 года №326-ФЗ. Особенности полисов для женщин в декрете или временно нетрудоспособных работников прописаны в федеральном законе от 29.12.2006 года №255-ФЗ.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:

  • Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ;
  • Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет;
  • Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие;
  • Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих;
  • Федеральный закон N 3-ФЗ “О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации”;
  • Федеральный закон N 403-ФЗ “О Следственном комитете Российской Федерации”;
  • прочие законодательные акты.

Виды обязательного страхования

Выделяют следующие виды обязательного страхования:

  • Страхование на случай временной утраты трудоспособности, связанной с рождением ребенка;
  • Страхование от несчастных случаев на производстве, а также получения профессиональных заболеваний.

При этом виды обязательного государственного страхования включают:

  • Социальное страхование;
  • Пенсионное;
  • Медицинское;
  • Страхование автогражданской ответственности (КАСКО);
  • Страхование пассажиров.

Если в процессе выполнения профессиональной деятельности, дорожно-транспортного происшествия, медицинской ошибки и в других случаях третье лицо или страхователь подверглись летальному исходу, тогда все права требования переходят к их правопреемникам по закону.

Как происходят выплаты обязательного страхования

Процесс получения страховой выплаты по полису обязательного государственного страхования происходит следующим образом: потерпевшее лицо-страхователь, обращается к страховщику с соответствующим заявлением, с целью получить страховую выплату. Если речь идет об обязательном государственном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), то оно, в отличие от остальных, заключается в пользу третьих лиц. Получение выплат по нему происходит по следующему сценарию:

  • Потерпевший обращается с иском к страхователю о возмещении ему вреда.
  • Сам страхователь, на основании поданного иска, обращается к страховщику с заявлением, в котором изложено требование о покрытии расходов, связанных с необходимостью выплатить определенную денежную сумму третьему лицу за причинение имущественного или физического ущерба.
  • Если страхователь считает, что претензия третьего лица была подана беспричинно, с этой целью он подает встречный иск на потерпевшего и обращается к страховщику, который (если иное не предусмотрено договором) будет участвовать в судебном процессе в качестве представителя страхователя за свой счет.

В конце осуществляемого судебного производства ответчик либо выплачивает определенную сумму (которая никогда не может быть выше страховой суммы, если она предусматривается в договоре), либо выигрывает спор и случай признается не страховым.

Интересно, что в 2020 году обязательное государственное страхование является причиной многих споров. Дело в том, что, по мнению экспертов, его сумма в несколько раз превышает прожиточный минимум российских граждан, в результате чего для физических лиц такое страхование является обременительным, ведь их доходы могут быть гораздо меньше (особенно это касается предпринимателей малого бизнеса). Тем не менее, Конституционный Суд Российской Федерации постановил, что закон об обязательном государственном страховании не противоречит конституции, и его нормам необходимо следовать бесприкословно.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Страхование имущества граждан

Оно касается ряда объектов, отличающихся по функциональным назначениям. Под имуществом подразумевают средства транспорта, предметы домашнего обихода, хозяйственные постройки и т.д.

Строения

Дома, дачи, хозяйственные постройки – строения, имеющие стены и крышу, находящиеся в личной собственности граждан, тоже подлежат ОС на случай повреждения от техногенных факторов и природных явлений.

Заброшенные строения без владельца и обветшалые постройки, не используемые для хозяйственных нужд, не учитываются.

Ставки зависят от нескольких факторов:

  • местности;
  • категории;
  • срока;
  • материала строения и др.

Животные

Сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пчелы в ульях, принадлежащие колхозам и совхозам, подлежат обязательному страхованию на случай гибели. К страховым рискам в данном случае относят инфекционные болезни, пожар и другие стихийные бедствия.

Скот страхуется в возрасте от 6 месяцев. При этом за одного животного устанавливается сумма в размере 40% от закупочной цены. Договор заключается на 1 год. Овцы, свиньи, мулы страхуются только по добровольной форме.

Транспортные средства

ТС страхуются на случай ДТП, хищения, стихийных бедствий, неправомерных действий третьих лиц.

Застраховать можно машину, мотоцикл, мопед, яхту, парусные суда, моторные лодки и т.д. Страхователем выступает лицо, достигшее 18-ти летнего возраста, являющееся владельцем транспорта или получившее его от органов социального обеспечения.

Виды социального страхования

В основе законодательства РФ об обязательном социальном страховании лежит четыре основных вида государственного социального страхования, которые выполняют свои функции в зависимости от наступившего страхового случая. К общеобязательному государственному социальному страхованию относятся следующие виды:

  • государственное пенсионное страхование (Пенсионный Фонд России);
  • социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (Фонд социального страхования РФ);
  • социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Фонд социального страхования РФ);
  • государственное медицинское страхование (Фонд обязательного медицинского страхования РФ).

Обязательное социальное страхование

ОСС относится к работающим и самозанятым лицам. Это специальная система мер, защищающая граждан от негативных финансовых изменений. Другими словами, трудящиеся граждане застрахованы от потери источника дохода в связи с утратой работоспособности.

При наступлении страхового случая гражданин получает обеспечение. Все желающие могут ознакомиться на официальном сайте ФСС с подробной информацией и размерами выплат.

ОСС регламентируется федеральными законами. Между его субъектами существуют свои права и обязанности. Госдумой ежегодно рассматривается размер бюджета, который формируется из специально созданных фондов. Использование средств из фондов постоянно отслеживается и, если выявляется нецелевое их применение, это влечет за собой ответственность.

СНИЛС является обязательным документом гражданина РФ. Его можно оформить как в Пенсионном фонде, так и через работодателя. Выдается он бессрочно. В случае утери номер на новом документе сохраняется.

Основные принципы ОСС:

  • Устойчивость материальной стороны за счет эквивалентности обеспечения.
  • Обязательный характер для всех граждан без исключений.
  • Возможность реализации своих социальных гарантий каждым гражданином.
  • Исполнение обязательств по ОСС со стороны страховщика независимо от его материального положения.
  • Гарантированное соблюдение прав застрахованных граждан, контролируемое государством.
  • Равноправие между представителями субъектов ОСС.
  • Государственный контроль системы ОСС.
  • Обязательность уплаты страхователями страховых взносов.
  • Обеспечение общественного контроля надзорными органами.
  • Отсутствие возможности нецелевого использования средств фондов.
  • Обязательность уплаты налогов страхователями.
  • Независимость финансовой системы ОСС.

Субъекты обязательного социального страхования – страховщики, работодатели (страхователи) и сами застрахованные лица.

К страховым рискам относятся: наступление беременности, старости, потеря работы, инвалидность, профессиональное заболевание, потеря кормильца, смерть, потребность в медицинской помощи. Страховое обеспечение зависит от вида риска.

Бюджеты фондов ОСС пополняются за счет:

  • страховых взносов,
  • налогов,
  • средств федерального бюджета,
  • дотаций,
  • иных поступлений, отвечающих законодательству РФ.

Государственное социальное страхование

В России осуществляется обязательное социальное страхование, соответствующее нормам международного права и общепризнанным принципам. Обязательное социальное страхование является частью государственной системы по социальной защите населения. Специфика социальной защиты граждан РФ заключается в страховании неработающих и работающих физических лиц от возможного изменения их социального или материального положения, как вследствие объективных, так и субъективных причин.

В соответствии Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» по обязательному социальному страхованию определены виды страхового обеспечения, к ним относятся:

  • пенсии (по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца);
  • пособия (по временной нетрудоспособности; в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; по беременности и родам; по уходу за ребенком до полутора лет; по безработице; для женщин, ставших на учет в ранние сроки беременности; при рождении ребенка; на санаторно-курортное лечение; на погребение);
  • оплата расходов медицинским учреждениям, предоставивших застрахованным лицам необходимую медицинскую помощь;
  • оплата санаторно-курортного лечения и оздоровления работников.

Социальное страхование

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:

  • социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
  • социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Фонд социального страхования Российской Федерации относится к социальному внебюджетному фонду и  по своему объему, после Пенсионного фонда РФ, является вторым по величине. Целью Фонда социального страхования Российской Федерации служит финансирование различных социальных выплат пособий для застрахованных лиц, а именно: пособий по беременности и родам, временной нетрудоспособности, санаторно-курортное лечение и другое.

Источниками в формировании денежных средств Фонда социального страхования Российской Федерации являются добровольные взносы физических и юридических лиц, ассигнования федерального бюджета, страховые взносы от работодателей (всех организационно-правовых форм).

Виды обязательного государственного страхования

Следует отметить, что государственным страхованием также принято считать обязательное страхование для всех граждан РФ, которое покрывает страховой защитой приоритетные объекты. Обязательное страхование возмещает материальный ущерб (или оказывает прочую денежную помощь) как конкретному пострадавшему лицу, так и общественным интересам в целом. Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан РФ. Примерами обязательного страхования служат:

  • обязательное социальное страхование;
  • обязательное пенсионное страхование;
  • обязательное медицинское страхование;
  • страхование автогражданской ответственности;
  • страхование пассажиров.

Страхование ответственности

Ответственность перед третьими лицами также может быть застрахована на случай причинения ущерба какими-либо действиями. Под третьими лицами подразумеваются как физические, так и юридические.

Страхованием ответственности считают защиту финансовых интересов лиц в случае причинения ими же вреда. Другими словами, страховая компания вместо виновника возмещает пострадавшему лицу ущерб. Сюда относится как вред здоровью, так и вред имуществу.

Страховая сумма не устанавливается заранее, а только при причинении ущерба. Третьи лица страховых отношений тоже не обговариваются заранее.

Государство должно заботиться о своих гражданах. ОС существует для оказания поддержки населению. А чувство защищенности помогает сохранить спокойную атмосферу в обществе.

Посмотрите интересное видео на тему обязательного медицинского страхования.

Авг 13, 2019

Пенсионное страхование

Основным видом государственного обязательного социального страхования является пенсионное страхование. Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Будущая пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Среди основных видов страхового обеспечения по обязательному пенсионному страхованию федеральным законом предусматриваются пенсии: по старости, инвалидности, потери кормильца.

Договор обязательного страхования

В отличие от добровольного приобретения полиса, договор обязательной страховки может заключаться без инициативы страхователя. Он должен включать в себя права и обязанности сторон, описание субъектов сделки, принципов предоставления услуги и особенностей получения финансового возмещения.

Полис – упрощенная версия документа, в которой отражены основные аспекты сделки. В полисе нет разъяснений об участниках договора, в нем прописаны только главные принципы и условия.

Согласно ГК РФ, форма заключения договора не влияет на возможность получить компенсацию при возникновении гарантийного случая. Документы, оформленные в электронном виде через интернет, имеют одинаковую юридическую силу наряду с обычным полисом.

Обязательное государственное страхование

Для обеспечения интересов государства и социальных интересов граждан законодательными актами Российской Федерации устанавливается обязательное государственное страхование имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется обязательное государственное страхование за счет денежных средств, которые выделяются на эти цели из соответствующих бюджетов страхователей: федеральных органов исполнительной власти и министерств (статья 927 ГК РФ).

В законодательстве РФ, которое регламентирует обязательное государственное страхование, указаны лица, являющиеся в обязательном порядке страхователями, а также конкретные страховщики, уполномоченные осуществлять данный вид страхования.

Обязательное медицинское страхование

Полис ОМС гарантирует бесплатную медицинскую помощь.

Каждый гражданин России должен иметь полис ОМС. По нему можно получить бесплатную медицинскую помощь на всей территории российской федерации. Помощь предоставляется всем на одинаковых условиях.

Без данного документа любой поход к врачу будет платным. Действие полиса не распространяется на услуги косметологов, санаторно-курортное лечение и т.д.

Получить полис можно в ближайшем отделении ОМС. Выдается он бесплатно. После переезда в другую область, данный документ подлежит замене. В случае утери тоже необходимо обратиться за новым полисом.

При ОМС объектом страхования выступают расходы на оказание медицинской помощи. В специально созданные фонды целевого назначения (территориальный и федеральный) деньги поступают из местного бюджета и путем отчислений организаций. Фонды предоставляют деньги страховщикам для оплаты медицинских услуг.

Для неработающего населения страхователем выступает местная Администрация, а для трудоустроенного – работодатели.

Страховщиком выступают некоммерческие фирмы. Их деятельность строго контролируется, а прибыль не должна превышать 2%.

Медицинские услуги по полису ОМС имеют право оказывать медучреждения с соответствующей лицензией. Услуги, не входящие в перечень ОМС, обеспечивает застрахованному лицу ДМС, действующее наряду с обязательным.

ОС автогражданской ответственности

Полис ОСАГО должен иметь каждый автовладелец. Без него даже не стоит передвигаться на своем транспорте. Иначе грозит штраф. При наступлении страхового случая – ДТП, страховая компания выплачивает деньги третьему лицу.

Все, кто планирует пользоваться транспортным средством должны быть вписаны в полис. Стоимость полиса ОСАГО зависит от стажа вождения. Просроченный полис необходимо немедленно продлить.

Что дает полис? При наступлении страхового риска – дорожно-транспортном происшествии, если виновником являетесь вы, СК оплатит восстановление автомобиля третьего лица. Если виновник ДТП не вы, страховая компания полностью оплатит ремонт вашего авто.

Принципы ОС в России

Выделим принципы ОС:

  • Обязательство страхователя возникает автоматически при регистрации объектов ОС.
  • Обязанность страховых фирм выполнять свою работу в полном объеме, т.е. охватывать 100 % объектов.
  • ОС должно быть бессрочным, а точнее действовать до отмены закона. Если речь идет об  имуществе, действие не прекращается, пока владелец им пользуется и распоряжается.
  • Страховые платежи должны вноситься регулярно. Если платежи не поступают, их взимают со страхователя через суд.
  • Если имущество приходит в негодность, страховщик выплачивает возмещение.
  • Нормы страхового обеспечения устанавливаются в процентах от оценки объекта или в рублях на единицу объекта.

Государство обязывает юридических и физических лиц вносить страховые взносы.

Добавить комментарий