Закон о страховой деятельности

Страховой надзор

Деятельности надзорного органа – Банка России – в законе уделяется отдельная IV глава. Согласно основным положениям, на рынке страховых услуг РФ действует единый надзорный орган – Центробанк. Он осуществляет не только контроль за деятельностью страховых компаний, но и следит за соблюдением законодательства всеми участниками рынка, выдает лицензии юр.лицам на право заниматься отдельными видами страховых услуг и предупреждает банкротство юридических лиц.

Основное предназначение Банка России – осуществление контроля над выполнением требований законодательства РФ субъектами рынка. Надзорный орган выдает и аннулирует лицензии страховщиков, следит за рынком ОСАГО, устанавливая государственные коэффициенты и тарифы на страховку.

В законе прописаны обязанности регулятора, в том числе относительно мер в адрес юридических лиц, нарушающих финансовые требования. Банк России имеет право направить предписание, если страховщик отличается нестабильной финансовой ситуацией или отказывается представлять бухгалтерские документы в срок. Повторное нарушение договора грозит юр.лицу заменой руководства: временная администрация будет решать проблемы с платежеспособностью и соблюдением законодательства РФ. Если принятые меры не помогут справиться с проблемами, компании может грозить ограничение в продаже полисов с последующим отзывом лицензии. Срок разбирательства долгий: не менее 6 месяцев.

Нововведения в регулировании страхового дела

Страховое дело в РФ развивается, предлагая клиентам новые виды услуг и возможности. Одним из последних нововведений является закон о страховании жилья граждан от чрезвычайных ситуаций.

Согласно принятому закону от 03.08.2018 №320-ФЗ, скоро в платежных документах появится новая строка, посвященная оплате полиса по защите дома от ЧС. Страховка будет добровольной. Оплачивать услугу или нет, будет решать только собственник недвижимости. Для заключения договора достаточно будет лишь произвести оплату в указанном объеме, учитывая сроки по квитанции.

Тарифы будут устанавливаться исходя из региона проживания граждан. Здесь будет иметь значение география населенного пункта и риск возникновения стихийного природного явления. Стоимость полиса будет варьироваться от 300 до 3000 рублей.

Закон вступил в силу 4 августа 2018 года, но возможность застраховать жилье от чрезвычайных ситуаций пока что есть лишь в некоторых регионах страны, среди которых Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Пермский край и др.

Расчет возмещения будет производиться с учетом среднерыночной стоимости жилья. Компенсация пострадавшим будет осуществляться в рамках суммы ущерба. Стоимость покрытия по договору ожидается в размере от 500 000 рублей.

Новый закон призван повысить вовлеченность россиян в рынок страхования жилья. В 2018 году доля всех страховок, которые приходятся на эту отрасль, не превышает 8%. При этом в развитых странах более 70% граждан оформляют полисы по защите дома ежегодно.

Возмещение при наступлении страхового случая будет производиться не только из бюджета региона, но и из фонда страховщика. Это позволит сократить издержки Правительства РФ на выплаты компенсации пострадавшим, например, в результате наводнения или урагана.

Организация страховой деятельности

Смысл страхового дела заключается в защите имущественных интересов широкого круга лиц: от обычных граждан, покупающих полис ОСАГО, до крупных фирм, которые хотят обезопасить себя от предпринимательских рисков. В более крупных масштабах организация страховой деятельности призвана защитить интересы государства, отдельных субъектов страны, муниципальных образований.

Помимо главной цели, у этой деятельности есть две задачи:

• Проведение в области страхования единой политики, курс которой устанавливается государством.
• Поддержание в актуальном состоянии принципов и механизмов страхования. Таким путём обеспечивается экономическая безопасность всех субъектов страхования.

Особенности организации страховой деятельности

Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет.

Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли.

Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания.

Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции.

Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне.

Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д.

Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем.

Роль страхования в России

Страхования в РФ играет значимую роль не только в сфере финансов. На государственном уровне оно позволяет защитить значимые муниципальные единицы и госпредприятия от экономических рисков, такая же роль у отрасли в масштабе отдельных регионов.

Значимость страхования важна и для отдельных компаний, ИП или физических лиц. Приобретение полисов, причем не только обязательной формы, позволяет защитить риски в отдельных сферах деятельности: связанных со здоровьем и жизнью семьи, сохранностью имущества, бизнеса или интересов.

Государственное регулирование отрасли позволяет страхованию развиваться и защищать интересы застрахованных лиц и объектов. Развитие страховой деятельности позволяет защитить бюджет РФ от незапланированных расходов.

Участники страховой деятельности

В законе о страховом деле в России описываются следующие участники рынка:

1. Клиенты компаний. К ним относятся страхователи (те, кто приобретает полис), застрахованные лица (на кого распространяется защита) и выгодоприобретатели (лица, которые получат компенсацию при наступлении страхового случая).
2. Страховщики: финансовые организации, общества коллективного страхования, агенты (представители компаний или независимые работники) и брокеры.
3. Актуарии – аналитики, оценщики, которые занимаются прогнозами и расчетом коэффициентов.
4. Банк России – в лице регулятора.
5. СРО и другие объединения.
6. Специализированные депозитарии – представители рынка ценных бумаг. Используются в крупных организациях, которые продают накопительные полисы.

Виды страховых компаний

Классификация страховщиков:

• По типу услуг. В категорию входят финансовые организации, которые занимаются продажей полиса защиты жизни и здоровья; всех видов страховок, кроме жизни и здоровья; смешанного формата – комплексные страховщики.
• По характеру заключения договоров: первое оформление полиса или продление.
• По территориальному признаку: местные (региональные) или централизованные (имеющие филиалы в иных субъектах страны), международные (продающие полисы, в том числе за пределами РФ).
• По типу собственника: частные или государственные.

Наибольшая часть известных страховщиков в РФ – компании с долей государственного капитала, которые занимаются предоставлением комплекса услуг. Они работают на рынке более 5 лет и заслужили доверие страхователей.

Виды страховой деятельности

Основными видами страховой деятельности являются:

• Личное. В данном случае происходит защита интересов граждан, связанная с их жизнью, самочувствием, трудоспособностью и обеспечением старости.
• Имущества. В таком виде страхуются риски, связанные с владением и использованием личных вещей и недвижимости человека.
• Ответственности. При страховании ответственности, человек защищает себя от рисков, связанных с возмещением ущерба третьим лицам.
• Предпринимательских рисков. Такой вид защиты предусматривает компенсацию в случае получения убытков или нарушения контрагентами своих обязательств.

Страхование может быть обязательным и добровольным. К обязательным относятся, например, ОМС и ОСАГО, которые должны быть оформлены в любом случае для получения медицинской помощи или управления машиной. Добровольные договора заключаются по желанию клиента.

Деятельность страхования подлежит лицензированию. При этом, лицензии нужны для каждого осуществляемого вида деятельности. То есть, если компания не получила лицензию на страхование ОСАГО, заниматься данным направлением она не может.

Деятельность страховых компаний

После создания каждая страховая компания проходит аккредитацию в органах страхового надзора. Без выданной ими лицензии деятельность страховщика будет считаться незаконной. Лицензию можно и отозвать, если компания неоднократно грубо нарушает положения закона и ущемляет интересы своих клиентов – случаев аннулирования лицензий было немало в 2015 году.

Действуют компании по двум направлениям:

• Непосредственно коммерческое страхование. Это может быть автострахование или страхование личных имущественных интересов, защита в медицинской или предпринимательской сфере, страхование жизни или перестрахование.
• Инвестирование. Ещё один способ пополнения страховых фондов, который широко используют страховщики.

Компании могут быть специализированными или универсальными. На рынке действуют как гиганты (РЕСО, Ингосстрах, ЭРГО Русь и т.д.), так и небольшие страховые фирмы регионального или даже городского масштаба.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию

Заключение договора предполагает наличие взаимных обязательств участников страхования. Так, одна сторона обязуется оплатить премию, а вторая компенсировать затраты при возникновении определенных обстоятельств. Нарушение выполнения страховых обязательств ведет к расторжению, отказу в компенсации и другим мерам. Нарушитель может быть привлечен к административной и уголовной ответственности.

Согласно ст. 937 ГК, страхователь может в суде требовать выполнения всех условий со стороны организации после осуществления платежа. Он может претендовать на получение необоснованно невыплаченных сумм и процентов на них.

В зависимости от типа нарушения, могут применяться разнообразные формы ответственности. Так, уголовно преследуются лица, действия которых привели к незаконному обогащению. Это относится к людям, которые пытались получить компенсацию за случай, специально подстроенный ими.

Другими формами ответственности могут быть:

• расторжение контракта;
• начисление штрафов, пени и процентов;
• отказ в выплате;
• взыскание ущерба и др.

Таким образом, участники страховых отношений взаимодействуют в рамках законодательного поля и обеспечивают выполнение основной функции страхования – защиты интересов граждан.

Виды страховой деятельности

В человеческой деятельности, в т.ч. страховой, вариантом систематизации элементов является их классификация. Договоры в РФ бывают 2 форм: обязательные и добровольные. Классификация добровольных видов страхования, согласно ст. 32.9 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1:

1. Жизни. В категорию входит возмещение в случае смерти, или, наоборот, дожития до прописанного в договоре возраста или наступления иных событий.
2. Здоровья. Это защита от несчастных случаев и болезней.
3. ДМС – добровольное медицинское страхование. Чаще заключается в форме коллективных договоров, когда руководитель договаривается со страховщиком на приобретение полисов для всех сотрудников. Отдельная категория – покупка полисов работникам, трудящихся в опасных для здоровья и жизни условиях.
4. Иное личное. Особый полис из разряда личного, который предлагает не только защиту жизни и здоровья страхователя.
5. Пенсионное. Заключение договоров ОПС с негосударственным пенсионным фондом, например, или покупка полиса НПО – необязательного пенсионного обеспечения. Сюда относится накопительный пенсионный полис.
6. Имущественное. Защита квартиры, дома, дачи, иного субъекта, который является собственностью клиента от уничтожения, взлома, кражи и иной порчи или неблагоприятных последствий. В раздел включена защита авто и иных зарегистрированных средств передвижения, например, грузов или наземного транспорта, сельскохозяйственной техники. Пример – полис КАСКО.
7. Ответственности. Это полисы, которые предлагают возмещение за причинение неумышленного вреда третьим лицам. Подкатегории: защита водителей транспортных средств, полисы «Зеленая карта», ответственность товаропроизводителей.

Заключение любого из описанных видов страховых услуг носит добровольный характер и не может быть навязано в офисе страховщика. Иные виды страховой деятельности, при заключении определенного вида соглашений, должны быть оформлены клиентом в обязательном порядке. Список обязательных видов страховой деятельности:

• Личное – пассажиров в общественном транспорте, на экскурсии; пациентов, добровольно принимающих участие в изучении нового препарата; сотрудников ФНС России; военнослужащих и лиц, приравненных к ним.
• Гражданской ответственности – ОСАГО; перевозчика в самолетах и иных воздушных видах транспорта с услугами транспортировки пассажиров; работников, которые трудятся на опасном объекте.
• Залоговое – защита приобретаемого жилья при покупке квартиры в ипотеку.
• Иные виды, предусмотренные договорами.

Формы страхования

До покупки полиса следует четко понимать, какая разница между добровольным и обязательным страхованием в России. По закону, страховая деятельность в РФ может осуществляться на добровольной и обязательной основе.

Обязательные виды страховок оформляются при заключении клиентами договоров в иных сферах общественных правоотношений, например, приобретении транспортного средства (полис ОСАГО) или покупке квартиры в ипотеку (залоговое страхование) без возможности отказа со стороны клиентов.

Добровольные полисы – страховки, которые приобретаются по желанию в офисах или онлайн. Чаще всего это защита жизни и здоровья, страхование путешествующих, имущества, КАСКО.

Субъекты страхового дела

Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся:

• организации;
• взаимные общества;
• брокеры;
• актуарии.

Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов.

Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора. Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка.

О страховом законе

Закон о страховании в РФ принят 27 ноября 1992 года. Последняя действующая редакция ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» произведена 28 ноября 2018 года, в нее вошли поправки от 4 августа 2018 года.

Закон регулирует деятельность, связанную с организацией страхового дела в РФ. Сюда включены соглашения между участниками страхового рынка: владельцами полисов, компаниями и посредниками, выгодоприобретателями и страхователями, а также лицами, косвенно связанными со страховой деятельностью – юристами, официальными представителями, нотариусами.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует, в том числе, деятельность компаний, осуществляющих продажу и сопровождение полисов ОМС – обязательного медицинского страхования, но с учетом поправок, согласно ФЗ от 29.11.2010 №326-ФЗ.

Действие закона не распространяется на вклады, которые застрахованы в банках на сумму до 1,4 млн. Узнать об этом более подробно можно по этой ссылке.

Исключением также являются отношения в сфере защиты интересов клиентов в экспортном кредитовании – они регулируются ФЗ от 08.12.2003 №164-ФЗ. В ФЗ о страховании также не включены интересы по защите рисков инвестирования в ходе предпринимательской и политической деятельности.

Понятие страхового рынка и его структура

Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования.

Его можно охарактеризовать как:

• способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения;
• систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера;
• совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг.

Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из:

• Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств.
• Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала.
• Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица.
• Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство.

Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности.

Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них:

• Конституция РФ;
• Гражданский Кодекс;
• Закон № 4012-I;
• Закон № 165-ФЗ.

Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций.

Однако в отрасли существует немало проблем:

• Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям.
• Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний.
• Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг.

Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан.

Виды страховой деятельности

Законодатель выделяет четыре отрасли страхования – личное, имущественное, страхование ответственности и предпринимательских рисков. Особняком стоит перестрахование, где один из участников выполняет роль своеобразной «подушки безопасности» для второго. В рамках этих отраслей существует 16 видов страховой деятельности – страхование жизни, грузов, профессиональной ответственности и т.д.

Впрочем, используемых классификаций куда больше. Можно выделить обязательное (в силу закона) и добровольное страхование, коллективное и индивидуальное. Всё зависит от того, какие использовать критерии.