Страхование от потери работы

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽. «При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт. — А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽. Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом. «Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов. — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход

Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат. «Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть

Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания. «Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Требования к клиентам

Страховщики выдвигают к потенциальным клиентам следующие требования:

• официальное трудоустройство по ТК РФ;
• возраст от 18 до 60 лет;
• гражданство РФ;
• стаж на последнем месте работы не менее 2-х месяцев.

Страховщик может устанавливать дополнительные критерии. Например, отсутствие группы по инвалидности, требование к общему трудовому стажу и т.д.

Не могут оформить полис:

• индивидуальные предприниматели;
• граждане, работающие по срочному трудовому соглашению, например, трудоустроенные на время декретного отпуска основного сотрудника;
• люди, работающие по договору гражданско-правового характера;
• официально не трудоустроенные работники;
• лица, получающие пенсию или иные социальные выплаты;
• сотрудники органов власти, с которыми заключен служебный контракт;
• находящиеся в неоплачиваемом отпуске более месяца.

При подаче заведомо ложных сведений о застрахованном лице, соглашение будет признано недействительным. В таком случае СК не будет выплачивать кредит.

Что признается страховым случаем при страховании от потери работы – кому откажут в выплатах

Если вы решили застраховать себя от возможной потери работы, то это не означает, что можно просто уволиться по собственному желанию, а кредит будет оплачивать страховая организация.

В полисе и договоре четко прописываются все случаи, которые могут быть признаны страховыми.

К страховым случаям могут относиться:

1. Ликвидация предприятия.
2. Смерть работодателя.
3. Сокращение штата.
4. Смена владельцев компании.
5. Расторжение договора по иным причинам.
6. Увольнение по соглашению сторон.
7. Увольнение по потере трудоспособности.
8. Получение серьезных травм на предприятии, которые могли послужить кратковременной нетрудоспособности.

В полисе прописываются и те случаи, за которые получить компенсацию от страховой организации невозможно.

К ним обычно относятся:

1. Увольнение по собственному желанию.
2. Нарушение трудовой дисциплины.
3. Причинение вреда здоровью или имуществу в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Лучше ознакомиться с договором и полисом, прежде чем подписывать документы.

Также разобраться, все ли верно в документации, не ущемлены ли права страхователя, помогут наши юристы. Обращайтесь, консультация бесплатна.

Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы

Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент — страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.

Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.

Положительные стороны:

• Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
• У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
• Кредитная история останется белой.
• Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.

Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.

Отрицательные стороны:

• Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
• Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
• Самозанятые граждане не могут получить полис.

Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.

Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.

В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».

Подробнее про страховку от потери работы Сбербанка и ВТБ, вы можете уточнить на нашем сайте.

Можно ли отказаться от страхового полиса на случай потери работы?

Действующее законодательство запрещает навязывать заемщикам дополнительные услуги при оформлении кредита. Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от полиса в любой момент:

• перед подписанием кредитного договора;
• на следующий день после подписания (обычно на подобные действия дается 5 рабочих дней).

Для отказа нужно написать заявление по форме, подготовить документы и отнести всё в офис страховщика (либо отправить заказным письмом с описью вложения). После получения заявления страховка автоматически обнуляется. Если страховщик отказывается расторгать заключенное соглашение, то можно обратиться в Роспотребнадзор или подать иск в суд. При наличии доказательств (письменный отказ от расторжения, бумаги с почты, подтверждающие отправку заказного письма с требуемыми документами) государственные инстанции всегда встают на сторону истца.

Что требуется для получения страховой выплаты?

В ходе 10 дней после увольнения держатель страхового полиса должен встать на учет в Службе занятости населения. В течение 2 месяцев следует известить страховую организацию и предоставить документы, в числе которых:

• общегражданский паспорт заявителя и трудовая книжка (копии);
• трудовой контракт (договор) и кредитное банковское соглашение (копии);
• подтверждение от кредитора об остатке ссудной задолженности;
• подтверждение Службы занятости о постановке на учет;
• документ о среднемесячном заработке с последнего места занятости (по форме 2-НДФЛ).

Страховщик после рассмотрения заявления на выплату и предоставленного пакета документов и соответствии всех обстоятельств требованиям страхового соглашения оплачивает компенсацию, но не сразу же. Действует период в 2 месяца, когда работнику выплачивается заработок при наличии официального уведомления о предстоящем сокращении. Далее после сокращения имеет место временная франшиза (2-3 месяца), когда работник получает положенные при увольнении по сокращению 2 оклада, а СК защищает себя таким способом от варианта краткосрочной безработицы. Выплата страховки занимает от 3 месяцев до 1 года. За это время настроенный на реальный поиск работы клиент обеспечит себя новым местом занятости.

Где застраховаться от потери работы в 2020 году

Сами банки не договоры страхования, но на их базе сформированы соответствующие компании, которые и предлагают гражданину услугу при получении кредита.

Основные страховые компании в России.

Название страховой компании	Стоимость услуги	Условия получения	Объективная оценка страховой компании
Росгосстрах	от 3 % от суммы займа	Ставка варьируется с учетом возраста, рабочего стажа и заработной платы клиента	Организация сотрудничает с крупными банками, имеет многолетний опыт в данной сфере
Ингосстрах	от 1% кредита	ставка изменяется с учетом суммы займа и сроков выплат	высокая клиентоориентированность
Сбербанк	190-1990 рублей в месяц	действие договора начинается спустя 2 месяца после внесения первого взноса, размер выплат зависит от выбранной гражданином программы	низкая стоимость полиса, получение помощи в поиске работы
ВТБ24	от 3900 рублей	договор срочный: заключается на 14 месяцев, сумма компенсации варьируется в пределах 90–100 тыс. рублей	страхования компания имеет хорошую репутацию, предлагает клиентам расширенный список рисков
Альфа-страхование	от 6,8% до 16,28 от займа	сумма компенсации включена в кредит, выплачивается в течение 3 месяцев при наступлении страхового случая	заявку рассматривают в короткие сроки

При выборе страховой компании следует изучать предлагаемые ей программы: ежегодно учреждения разрабатывают новые условия оформления и меняют процентную ставку.

Страховые и не страховые случаи

Причины, по которым заемщик может остаться без работы, бывают различными

При этом важно понимать, что далеко не все из них являются страховыми случаями

Страховая компания не будет выплачивать страховку в случаях, если застрахованного уволили с работы:

• за нарушение трудовой дисциплины;
• если человек ушел по собственному желанию;
• по вине работника была утрачена трудоспособность и произошло увольнение.

Что касается страховых случаев, когда страховщик приступает к выполнению своих обязательств, то к ним относятся:

1. ликвидация предприятия, где работал застрахованный;
2. сокращение количества сотрудников в компании;
3. прекращение трудового договора из-за смены собственника.

Страховая компания не будет выплачивать страховку тому, кто заключил страховой договор уже после того, как узнал о предстоящем увольнении (сокращении).

По закону работодатель должен оповестить сотрудника о расторжении трудового договора за два месяца до этого, поэтому именно этот временной отрезок страховщики используют при оформлении страховки. То есть, оформленный договор страхования вступает в силу не ранее чем через два месяца после его подписания. В случае если страховой случай наступает раньше этого срока, потерявший работу клиент денег по страховке получить не может (предполагается, что он знал об увольнении заранее, но не поставил страховую компанию об этом в известность).

Какие риски покрывает полис страхования

Риски, которые покрывает страховка:

• невозможность полностью или частично выполнять свои трудовые обязанности (распространяется на инвалидов 1-3 группы);
• увольнение по взаимному согласию или сокращение сотрудника по инициативе работодателя.

Часто клиенту не предоставляют право выбора или отказа от услуги. Кредитор отказывает в займе, не давая пояснений. В Законодательстве РФ указано, что заявитель должен принять решение, но на практике это практически неосуществимо.

Со стороны кредитной организации создание «подушки безопасности» — это целесообразная мера, продиктованная современными условиями рыночной экономики. Высокая должность или наличие профессиональных навыков не являются гарантией, защищающей сотрудника от увольнения.

Что не является страховым случаем

За страховой компанией закреплено право на принятие решение о возмещении компенсации. На практике, доказать неправомерность действий сотрудников данного учреждения очень трудно. Это следует учитывать при оформлении документов.

В выплатах страховая компания откажет в следующих случаях:

• увольнение гражданина по собственной инициативе;
• получение страховой компанией от работодателя клиента уведомление об увольнении сотрудника;
• расторжение трудового договора без уведомления;
• умышленное нанесение себе физического вреда;
• увольнение в связи со злоупотреблением наркотических средств или алкоголя;
• военные действия и забастовки;
• гражданин не получает пособие как безработный;
• неполный рабочий день;
• застрахованное лицо получает помощь в виде муниципальных выплат, что не дает ему оформить пособие по безработице.

И хотя перечень исключений гораздо шире списка, в котором описаны оплачиваемые риски, люди пользуются услугой, потому что это единственный способ не влезть в большие долги после потери работы.