Страхование ответственности перевозчика – гарантия для транспортной компании

CMR-страхование в международных грузоперевозках

Если при страховании внутренних перевозок транспортная компания может заключить долговременный договор, то в международных автоперевозках такие страховые полисы не практикуются. При CMR-страховании можно получить страховые выплаты только за товары, зафиксированные в конкретной накладной CMR, на которой есть печать или штамп автоперевозчика. Кроме того, если в аварии грузоперевозчик не виноват, страховая и транспортная компании могут предъявить иск виновнику ДТП.Основным документом для определения страхового ущерба признана накладная CMR, которая в международной практике заменяет все договора и приложения к ним.В накладной CMR фиксируются виды и количество мест груза, по которым суд определяет размеры страховых выплат.Определение вины перевозчика проводится в суде, так как водитель грузовика по страховым правилам не может добровольно признать себя виновным. Полис CMR-страхования, как правило, не покрывает всех ущербов (на ремонт грузовика, потери и повреждения груза), так как страховые выплаты производятся по фиксированным расценкам, которые составляют около 10 евро за килограмм груза. Для увеличения страховых выплат в накладной CMR нужно указать (в графе «Особо ценный груз») точную стоимость перевозимых товаров, превосходящую установленные лимиты.

Страхование грузов

Страхование грузов это вид имущественного страхования, рекомендуемый компанией «Лоу Кост Перевозки». Страхование каждой партии перевозимого груза приближает шанс выплаты к максимуму в связи с тем, что страхуется Нами непосредственно груз, а отправитель/получатель груза указывается в договоре страхования, как выгодоприобретатель. При таких условиях страховая компания как показывает практика производит страховые выплаты, прежде всего из расчета: убыток по выплате не превышает убытков от потери объема страхования нашей компании.

При страховании груза имеет место ряд преимуществ:

• С точки зрения арбитражной практики при страховании грузов усматривается положительная тенденция выплат, основанная на однозначности законодательной базы и нормативно-правовых актов;
• Документооборот при страховании грузов прост и легко оформляем;
• Выплаты производятся в минимальные сроки которые как правило оговариваются в договоре страхования;
• Выплаты производятся по заявленной стоимости груза.

Стоит сказать несколько слов о «Генеральном договоре», который страховые компании старательно предлагают потребителю. С чем это связано? Ни для кого не секрет что любой страховой компании выгодно создать такие условия, при которых при наступлении страхового случая в выплате страхового возмещения будет отказано со ссылкой на пункт договора страхования. Так вот «Генеральный договор» это как раз такой продукт. По условиям «Генерального договора» почти у всех страховых компаний оговаривается порядок и сроки предоставления сопроводительной документации на груз. При этом отправитель должен предоставить всю документацию перед отправлением груза, далее на эту документацию должны быть проставлены печати и подписи ответственных лиц. Только при соблюдении данных условий Вы можете считать свой груз застрахованным. А что же делать, если груз нужно отправить срочно или есть необходимость отправки в ночное время? Ответ прост. Ваш «генеральный договор» страхования не будет иметь никакой юридической силы. Мы советуем Вам страховать каждый отдельный случай перевозки.

Нельзя не упомянуть о документации запрашиваемой страховыми компаниями при наступлении страхового случая:

• Заявление страхователя (подается после наступления страхового случая);
• Заявление выгодоприобретателя (подается после наступления страхового случая);
• Страховые документы (страховой полис с приложениями, квитанции об оплате страховой премии), как правило оригиналы;
• Товарно-транспортная накладная;
• Оригиналы договоров перевозки и экспедиции, заявок на перевозку грузов;
• Оригиналы претензионных документов (правоустанавливающие документы на груз, документы, подтверждающие размер причиненного ущерба);
• Акты, составленные при разгрузке;
• Путевой лист;
• Доверенность на перевозку груза;
• Справки из ГИБДД если имело место ДТП.

Страхование сделки на предмет финансового риска

На сегодняшний день активно развивается, но не сильно распространена такая отрасль страхования, как страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков связанных с неисполнением договорных обязательств означает, что страховая компания берет на себя ответственность оплатить возможный ущерб, а так же возможную упущенную прибыль при неисполнении своих обязательств контрагентом. На практике такой вид страхования в сфере грузоперевозок практически не применим. Подчас выгоднее оплатить охрану груза, чем предоставить в страховую компанию все необходимые документы. Так же стоит отметить, что даже если страховая компания согласится застраховать Вашу сделку, то она потребует, в обязательном порядке, все необходимые документы, подтверждающие Вашу деятельность за 3 года, по которым будут производиться расчеты. Подача такого пакета документов производится за 2-3 месяца до заключения договора страхования.

• Все статьи
• Классификация грузов
• Правила перевозки стекла

Преимущества и недостатки страхования ответственности для грузоперевозчиков и владельцев груза

Страхование ответственности грузоперевозчика не затрагивает и не волнует владельца груза. Заказчику автоперевозки законом и транспортным договором гарантировано возмещение убытков при потере или порче товаров, так как во время транспортировки за груз полностью отвечает транспортная компания или частный грузоперевозчик. Владельцу груза безразлично, произойдет ли оплата компенсации из собственного капитала транспортной компании или из страховых выплат.Грузоперевозчик должен рассматривать страхование ответственности как способ улучшить стандартный страховой полис на груз. Количество страховых случаев велико, а закон не содержит точного толкования и определений ответственности

Например, если водитель остановился для отдыха (сна) у дороги и груз украли, страховая компания может заявить, что вины перевозчика в этом нет.Выбору страховщика автоперевозчик должен уделить большое внимание. Для этого нужно поинтересоваться уставными документами, репутацией страховой компании

Подробно о выборе страховщика Вы можете прочесть в блоге: как правильно застраховать груз, выбрать страховую компанию, получить страховку. Рынок страхования не перегружен заказчиками, недобросовестные страховые компании заключают договора всех типов. Главным документом, определяющим полномочия страховщика, является страховая лицензия, которую нужно проверить в первую очередь.Если внимательно прочесть эту лицензию, нетрудно понять, что страховая компания не уполномочена заключать договора страхования ответственности с владельцами грузового автотранспорта.Выбрать компанию Вам помогут отзывы о ней в Интернете, описывающие случаи невыплаты компенсаций, уловки страховщика.Анализируя отличия страхования ответственности и страхования грузов, нужно заметить, что страховые полисы разных типов не заменяют друг друга. Например, если водитель грузовика не нарушал правил, ехал по своей полосе и в него врезался другой автомобиль, страховых выплат по договору страхования ответственности не будет. Этот страховой случай предусматривает компенсации только по полису страхования груза.Владельцы груза обычно стремятся переложить всю ответственность на грузоперевозчиков, только самые предусмотрительные заказчики страхуют груз самостоятельно. Автоперевозчиков отпугивают повышенные тарифы страхования ответственности.Безотказной можно назвать схему, которую практикуют большие автотранспортные компании. Кроме обычных страховых полисов на груз, они заключают годовой договор страхования ответственности. Крупная годовая страховая сумма (в 20 – 50 млн.грн.), несмотря на внушительные страховые взносы, может покрыть убытки от нескольких аварий по вине водителей.Для частных грузоперевозчиков такая практика не подходит, в определении страховой суммы (от которой зависит размер страховых взносов) им нужно ориентироваться на финансовые потери от одной аварии с повреждениями или утратой перевозимых товаров.

Ситуация №1

Самый распространенный сценарий:

• страхователь везет груз, который требует соблюдения температурного
  режима;
• в пути рефрижератор выходит из строя;
• водитель не проверил состояние оборудования и продолжил следовать по
  маршруту;
• за время пути груз испортился, что обнаружил получатель во время
  приемки (или другой вариант, когда получатель отметил, что температура
  в грузовом отсеке не соответствует регламентной, и отказался забирать
  товар).

В такой ситуации страховщик имеет право отказать в возмещении убытков,
которые понесет заказчик, при трех условиях. Во-первых, в договоре страхования ответственности за груз четко прописана
обязанность водителя выполнять действия, необходимые для предупреждения
ущерба, и контролировать состояние товара в пути. Такая описка есть
практически во всех страховых программах. Если страховая компания докажет
(через независимую экспертизу), что водитель совершал несколько остановок
после того, как рефрижератор вышел из строя (то есть мог обнаружить
поломку), выплаты не будет.

Во-вторых, возмещения не стоит ожидать, если водитель признает, что заметил
поломку, но никому не сообщил (или будет возможность это доказать).
В-третьих, если сразу по факту отказа получателя от груза в страховую
компанию не поступало об этом извещения, он тоже может законно отказать,
сославшись на пункт договора, который обязывает страхователя уведомлять
страховщика обо всех проблемных ситуациях.

Стоимость

Для каждого страхователя, с учетом характеристик объекта страхования, принимая во внимание сроки страхования и содержание страхового полиса, существует определенный Федеральными законами РФ либо непосредственно страховщиком, существует страховой тариф. Согласно данному тарифу рассчитывается страховая премия, которая может выплачиваться как частями, так и единовременно

По общему правилу, зачисление на расчетный счет денежных средств будет считаться днем ее уплаты, если договором не предусмотрено иное

Согласно данному тарифу рассчитывается страховая премия, которая может выплачиваться как частями, так и единовременно. По общему правилу, зачисление на расчетный счет денежных средств будет считаться днем ее уплаты, если договором не предусмотрено иное.

Способ уплаты страховой премии допускается как в наличной, так и в безналичной форме. Существует обязанность страхователя сохранять все платежные квитанции, указывающие на уплату страховой премии.

Возможна оплата страховой премии третьими лицами, по поручению страхователя. При такой оплате, никакие иные права по договору страхования, им не приобретаются.

Cтоимость

Страхование ответственности проводится по законодательно определенной схеме с четким фиксированием условий перемещения и ситуаций, подпадающих под страхование.

Страховой тариф, составляющий 0,2 – 1,8 % от страховой суммы, зависит от ряда условий:

• характера перемещаемо гогруза;
• перечня страховых рисков;
• территории перемещения и объема ответственности;
• числа необходимых транспортных средств, их типа, грузоподъемности;
• лимитов ответственности (по страховому случаю);
• порядка уплаты премии (единовременно, несколькими взносами).

Законодательно установленные базовые тарифы для расчета стоимости полиса составляют от страховой суммы 1,6% при полной или частичной утрате груза, 0,56% при приведении его в состояние непригодности (полной, частичной).

“Пропуск” на тендер

Все больше транспортных компаний проявляют интерес к тендерному способу выбора исполнителей крупных поставок. Но одним из условий участия в тендере на
такие заказы является наличие страховки. И речь не только о страховании груза. Ответственность сотрудников транспортных и транспортно-экспедиторских
компаний также должна быть застрахована, если они желают побороться за прибыльный заказ.

Зачем организатору конкурса беспокоиться о финансовых интересах грузоперевозчика? С одной стороны, страхование транспортной компании (ее ответственности за груз)
интересно по большей части ей самой. Но, с другой стороны:

• тендер – серьезное мероприятие, которое требует затрат, и организатор готов в него вкладываться лишь с целью найти постоянного партнера (ему не нужно,
  чтобы перевозчик разорился или снизил объемы поставок в первый же год сотрудничества из-за ошибки своего водителя);
• наличие полиса страхования ответственности экспедитора и
  водителя указывает на серьезность, солидность компании;
• никто не хочет платить за грузоперевозчика (если груз едет в сопровождении представителя хозяина и грузовладельца можно привлечь к возмещению убытков
  по договору).

Какой договор нужен для участия в тендере?

Единых требований к страховому договору для участия в конкурсе нет. Грузоперевозчик волен сам выбирать страховщика (хотя его имя может иметь значение для
заказчика) и определять условия контракта с ним. На его выбор – любой тип договора страхования экспедитора и водителя:

• с декларированным периодом работы (застрахованы перевозки на определенный срок, без отчета о каждом предстоящем рейсе);
• с декларированием каждой перевозки (фактически заключается новое свидетельство на каждый рейс);
• с фиксированным страховым взносом за единицу транспорта (рассчитывается исходя из состояния авто, квалификации водителя, уровня компании).

Что может быть застраховано

При договоре страхования ответственности объекты, которые можно застраховать это:

• жизнь и здоровье пассажиров, если это Турфирма;
• возможный вред, причиненный перевозимому имуществу;
• имущественные интересы экспедитора (расходы при спасении грузов, снижение убытка при наступлении страхового случая).

Рекомендуем вам прочитать про обязательное страхование пассажиров в данном материале.

В перечень объектов страхования входит также ущерб, нанесенный другим лицам.

Страховые риски

В перечень страховых рисков входит:

• ответственность, наступающая за гибель, потерю или утрату груза в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, обвал мостов, кража, разбойное нападение);
• финансовые убытки, возникающие по вине страхователя (просрочка, неправильная доставка);
• возмещение при необходимости таможенных сборов, пошлин;
• ответственность, наступающая перед третьими лицами при повреждении груза;
• расходы в случае необходимости расследования обстоятельств страхового случая;
• страховые выплаты, направленные на снижение ущерба.

В перечень страховых рисков не входят форс-мажорные обстоятельства, перечисленные в договоре.

Факторы влияния на цену страхования грузоперевозчика

Учитывая невысокую убыточность данного вида страхования в России, стоимость
полиса остается более чем приемлемой и зависит от пяти ключевых факторов:

• типа доставляемого груза;
• маршрута перевозки;
• интенсивности работы страхователя;
• программы покрытия;
• страхового профиля машин перевозчика и его самого.

Основной фактор косвенного влияния на цену – наличие смежных продуктов.
Стоимость

страховки ответственности перевозчика

снижается или остается на доступном уровне, если страхователь работает со
страхованием КАРГО, использует каско для машин и т. д.

Грузы и маршруты

У каждого страховщика есть свой список наиболее опасных грузов и набор
маршрутов, которые считаются высокорисковыми. К первому обычно относятся
гаджеты, хрупкие товары, тяжелые автодетали (моторы, агрегаты, узлы),
негабарит и изделия, которые вызывают повышенный интерес у потенциальных
грабителей.

Наиболее безопасными (самыми дешевыми) в плане страхования ответственности перевозчика грузов и
экспедитора остаются маршруты внутри Таможенного Союза, некоторые восточные
направления и большинство европейских рейсов (Германия, Франция,
Нидерланды). Самые опасные (дорогие, часто не покрываемые страховкой) пути
лежат через территории стран, в которых наблюдается острый
финансово-политический кризис или вооруженные конфликты (Африка, некоторые
европейские страны, Турция).

Интенсивность работы

Под нагрузкой в контексте страхования ответственности грузоперевозчика понимают
сочетание ряда факторов:

• объемов грузов, доставляемых всего за отчетный период;
• количества товаров, перевозимых за один рейс;
• числа рейсов в означенный отрезок времени;
• регулярность поездок;
• стабильность нагрузки (насколько сильно отличается объем доставок в
  прошлом и нынешнем году).

Чем выше загрузка страхователя, тем дороже обойдется полис. При этом на его
стоимость положительно влияет стабильность графика выездов и возвращений
машин в последние 2–3 года.

Программа покрытия

В части покрытия все довольно просто. При расчете лимитов существует прямая
математическая зависимость между ценой страховки и стоимостью партии груза.
Плюс результат расчетов можно откорректировать с помощью франшизы,
установленной отдельно по рискам повреждений товаров и их недостачи,
задержки и т. д.

Страховой профиль

Страхование гражданской ответственности перевозчика грузов

и их экспедитора имеет большой плюс по сравнению с большинством
имущественных полисов. При его тарификации учитываются подтвержденные
документами данные о работе страхователя за последние 2–3 года. Это значит,
что, даже заключая договор страховки впервые, можно рассчитывать на
минимальный тариф (необязательно подтверждать свою надежность годами
сотрудничества).

Что его гарантирует:

• отсутствие незакрытых судебных разбирательств с заказчиками;
• минимальное количество исков, поданное на перевозчика его клиентами в
  последние годы;
• невысокая аварийность марок применяемых грузовиков (согласно общей
  статистике по региону и стране).

Основные условия договора

1. Все риски, согласованные сторонами и страховые суммы по ним, заносятся в договор страхования либо в дополнительное соглашение к данному договору, где указываются раздельно:
   • Риск, связанный с нанесением ущерба здоровью (сумма к выплате).
   • Риск причинения урона имуществу (сумма к выплате).
2. Зачастую договором устанавливается франшиза — то есть, какая-то часть нанесенного ущерба, которая останется без возмещения.
3. По письменному соглашению сторон указанные договорные отношения могут быть расторгнуты, при этом за страховщиком останется обязанность выплатить страховые возмещения, по всем возникшим в течение действия такого договора страховым случаям.

Базовые понятия

Перевозчик ответственен за сохранность груза с момента его принятия и до прибытия в конечный пункт маршрута.

Под объектом страхования подразумевается не только непосредственно ответственность за безопасный перевоз груза согласно условиям сделки, транспортируемый груз, но и фиксированные затраты перевозчика.

Сумма возмещения устанавливается на основе величины страхового взноса и тарифов, зависящих от объемов и типа груза, вида транспортировки, периода страхования и иных факторов, влияющих на вероятность создания опасной ситуации.

Понятие страхового случая содержит непредвиденные обстоятельства, происходящие при транспортировке, ставшие причиной потери/повреждения объекта и приведшие к возникновению гражданско-правовой ответственности (необходимости возмещения ущерба).

Страхование ответственности автоперевозчика: правовые “точки опоры”

Но отсутствие энтузиазма страховщиков при работе с такими рисками не означает, что застраховать ответственность перевозчика легковых машин или
спецтехники нельзя. Другой вопрос, что отдельной категории страхования водителей эвакуаторов или автовозов законодательством не предусмотрено. Эти риски
страхуются в рамках общей программы добровольного страхования гражданской ответственности.

Чем регулируются отношения страхователя и страховщика?

И регламентируются отношения между сторонами контракта общими актами-регуляторами:

• статьями ГК РФ;
• Уставом автотранспорта, который действует со времен РСФСР;
• договорами между перевозчиком и клиентом.

Если речь о перевозке транспорта через границы государств, к документам добавится еще и набор правил КДПГ – конвенции 1956 года, известной под английской
аббревиатурой CMR. Кстати, от ее названия и происходит название самого договора страхования ответственности автовоза, CMR-страховка.

Уточнение зон ответственности

В отличие от других сфер отношений, в рамках регулирования сотрудничества перевозчика транспорта и его заказчика, действующие акты-регуляторы весьма
лояльны к первому. Если точнее, то КДПГ (в первую очередь) устанавливает презумпцию невиновности водителя автовоза, его ответственность не начинается, пока
нет доказательств его вины в аварии.

Кроме того, та же CMR устанавливает ряд условий, при которых ответственность водителя будет либо снижена, либо отменена. Российские правила и законы ей в
этом вторят. А в списке оговорок:

• перевозка в некрытых автовозах;
• порча груза при условии целостности упаковки;
• выполнение работ по погрузке и выгрузке транспорта (и это касается уже не только автовоза, но и страхования ответственности эвакуатора) грузоотправителем или лицам, которых выбирает он;
• изначальное использование неподходящего для транспортировки агрегата.

Во всех этих случаях ответственность перевозчика ограничивается. При наступлении же военных, забастовочных рисков, повреждения перевозимого авто
радиационным излучением, его реквизиции или ареста ответственность снимается и с перевозчика, и со страховщика. Правда, на последнего обязательства по
возмещению можно возложить “обратно”, если включить эти риски за дополнительную премию.

Выплаты

Убытки возмещаются страховщиком согласно страховой сумме, которая отражена в тесте сделки.

Если сумма не достаточна для покрытия убытков, разница может быть возмещена страхователем/застрахованным лицом на добровольной основе или взыскана по исковому заявлению через судебное решение.

Пострадавший вправе предъявить иск страховщику, который должен выполнить оплату в течение 30 дней при предоставлении страхователем полного пакета необходимых документов.

При нарушении срока выплаты компенсации страховщик должен оплатить штрафы за просроченный период, начисляемые на страховую сумму по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ.

Компания, транспортирующая груз в соответствии с необходимыми требованиями и рекомендациями, за счет процедуры страхования подтверждает свою ответственность как перевозчика, одновременно гарантируя собственную безопасность. Устанавливаемый договором регламент взаимодействия участников обеспечивает качественное исполнение обязательств перевозчиком.

Договор страхования ответственности перевозчика перед пассажирами

Такой договор предусматривает принятие страховщиком обязательств по оплате финансовых убытков либо вследствие причинения вреда жизни и здоровью пассажиров, либо связанных с повреждением или утратой их багажа, произошедших по вине перевозчика (застрахованного лица). В таких случаях применяются лимиты ответственности на одного пассажира.

Например, что касается страхования ответственности авиаперевозчика перед пассажиром, Воздушным кодексом РФ предусмотрены такие страховые суммы, размер которых не может быть меньше в заключенном договоре.

Кроме этого, если авиаперевозчик осуществляет международные рейсы, то размер страховой суммы не может составлять меньше, чем это предусмотрено международными договорами (например, Варшавской Конвенцией, Постановлением Европейского Парламента и Совета Европейского Союза).

В соответствии с ФЗ N67 (от 2012 года), договорные отношения по обязательному страхованию ответственности перед пассажиром (клиентом), включает нижеуказанные страховые возмещения:

1. Летальный исход клиента — 2 025 000 р.
2. Нанесение урона здоровью — до 2 000 000 р.
3. Порча имущества (багажа) клиента — 600 р. за 1 кг.
4. Другие вещи клиента — 11 000 р. (но не больше 23 000 р.)

Долгий путь

На протяжении 10 с лишним лет Госдума по разным причинам откладывала,
отклоняла или переносила рассмотрение законопроектов о страховке для транспортных компаний, чем нередко
пользовались не самые порядочные страховщики. При этом:

• продажи самого продукта не останавливались и на месяц (просто не всякий
  страховой полис работал и после страхового события);

• страхование ответственности транспортной компании, осуществляющей международные рейсы, в большинстве случаев
  использовалось как положено;

• для участия в тендерах на крупные партии доставки и «конвейерные» рейсы
  страхование оставалось де-факто обязательным (без него ТЭК не
  допускались на конкурс).

В 2019 году обращения представителей страхователей – активных пользователей страховки ответственности перевозчика, наконец, были
услышаны законодателем. Проект прошел первое чтение и остановился.
Появились даже пессимистичные предположения о том, что новая попытка
узаконить страхование ответственности за перевозки грузов закончится ничем.

А что с рисковой составляющей?

Страхование перевозчика
учитывает и риски при выполнении погрузочно-разгрузочных работ. Автотранспорт надо грамотно поставить на платформу, закрепить, четко распределить его вес.
Здесь требуется мастерство, которого исполнителю часто недостает.

Крытые эвакуаторы и автовозы – исключительная редкость. По этой причине в рамках договора ответственности рассматриваются поименованные риски. Это могут
быть ДТП, пожар, противоправные действия сторонних лиц или взрыв. Царапины, сколы, разбитые стекла в этот перечень не включает почти никто. И без франшизы
тоже никто не работает.