Страховой брокер: преимущества и недостатки

Кто такой страховой брокер?

Профессия страхового брокера официально появилась в начале 1990-ых годов. Изначально заниматься подобной деятельностью мог любой желающий, она не контролировалась и единственными условиями работы были соблюдение действующего законодательства (ФЗ о страховании от 1992 года) и уплата в определенные сроки налогов.
Позже в 2003 году в ФЗ №4015-1, который действует и по сегодняшний день, внеслись изменения, обязывающие всех страховых брокеров, которые желают продолжать свою работу, зарегистрировать себя в качестве ИП и обязательно получить лицензию на осуществление страховых услуг. Именно с того года вся страховая деятельность подлежит лицензированию.
Страховой брокер – это помощник юр. или физ. лица, который занимается поиском страховой компании, подходящей под все требования клиента, а также оформлением всей сопутствующей документации.
Самое главное, что нужно понять, страховой брокер – это самостоятельный субъект рынка страхования и независимый эксперт, который всегда действует в интересах страхователя.

Особенности работы

Важно помнить, что брокер – это посредник, поэтому он не может представлять одну сторону договора. То есть, он не несет ответственности за мошеннические действия или небрежность в его реализации

Но если в результате действий брокера клиенту был причинен ущерб, он имеет право на взыскание.

Международные страховые компании используют в своей работе «право брокера на полис», то есть пока страхователь не уплатит премию, оформленный полис он может оставить у себя. Это обоснованный подход, поскольку, не имея на руках договор, клиент не имеет права предъявлять претензии.

Кто может быть страховым агентом или страховым брокером?

Стать агентом может любое физическое лицо старше 18 лет. Высшее или профильное образование для этого не обязательно. Чтобы быть страховым брокером, в соответствии с законодательством необходимо иметь лицензию на осуществление брокерской деятельности. Поэтому, следуя практическому опыту, проще иметь несколько договоров со страховыми компаниями и работать страховым агентом от нескольких страховщиков.

Условия работы и заработная плата

Профессиональный брокер сам выбирает компании, с которыми он желает сотрудничать, после чего предлагает свои услуги.

Работа осуществляется в соответствии с договором, где прописываются стандартные положения:

стороны соглашения;
общие положения;
права и обязанности сторон;
объекты страхования;
оплата и расчеты;
порядок отчетности;
прием готового продукта;
сопровождение полисов;
другие условия;
срок действия договора.

Документ может быть расширен или сокращен, если занимающийся страховым делом брокер является узким специалистом.

Зарплата брокеру не начисляется, выплаты производятся за каждый заключенный договор. Размер премии оговаривается индивидуально. Различие в гонораре определяется стажем и показателями в работе. У начинающих брокеров он составляет 10%. Специалисты с опытом, заключающие крупные сделки, могут рассчитывать на 40-50%. Отдельно обсуждаются вопросы проведения консультаций и урегулирование убытков при наступлении страховых случаев.

Ответственность страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:

привлечения клиентов для оформления страховых полисов;
заключения договоров страхования;
сопровождения страховых документов во время их действия;
внесения изменений в действующие договора при изменении существенных условий;
урегулирования страховых выплат от оформления акта до получения денежных сумм компенсации;
консультирования по вопросам заключения страховых договоров.

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
передачу личных данных клиентов;
соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Обязанности страхового брокера

У страхового брокера есть ряд обязанностей, которые он должен выполнять:

Поиск клиентов. Он может как давать рекламные объявления любым доступным законным способом, так и лично обращаться к тем лицам, которые, с точки зрения брокера, нуждаются в страховании.
Консультирование. Это предварительные договоренности с клиентом о том, что именно ему нужно и сколько он готов заплатить.
Анализ. Брокер изучает предложения нескольких страховых компаний и отбирает среди них те, которые могут заинтересовать потенциального клиента.
Предложение. Брокер предлагает клиенту разные варианты. В результате они останавливаются на одном из них.
Оформление полиса-договора. На этом этапе брокер помогает как с подготовкой договора, так и с подбором документов, которые могут понадобиться страховой компании.
Оплата. В зависимости от особенностей работы брокера, она может быть реализована разными способами. Чаще всего брокер принимает оплату от клиента и перечисляет ее (за исключением комиссии – дохода самого брокера) непосредственно на счет СК. В отдельных случаях брокер может просто выдать клиенту счет на оплату услуг компании. Тогда клиент уже сам перечисляет деньги компании. В последнем случае вознаграждение брокер получает от СК. Следует учитывать, что брокер не имеет права получать вознаграждение и от клиента, и от СК.
Сопровождение и помощь. Брокер помогает клиенту добиться возмещения от СК при возникновении страхового случая.
Хранение. Брокер должен хранить все документы всех клиентов, которые оформляли полисы через него. Это касается и принятых денежных средств.

Как стать страховым брокером ОСАГО по франшизе

Продвижение страховых брокерских бизнес-идей занимает длительный период, на протяжении которого необходимы дополнительные затраты на рекламную деятельность, в то время как прибыль вряд ли будет получена. Государственные органы могут задерживать принятие решения о выдаче лицензий, мотивируя это несоответствием вновь созданной компании требованиям нормативных актов.

Чтобы упростить процедуру вхождения новой организации на рынок оказания страховых услуг ОСАГО, многие страховые брокеры предпочитают организацию своей деятельности по франшизе.

Организация работы

Организация работы страхового брокера по франшизе происходит в несколько этапов:

Поиск известного страхового брокера, услугами которого пользуются много клиентов.
Ознакомление с условиями сотрудничества.
Предоставление доказательств соответствия потенциального франчайзи требованиями франчайзинга.
Получение положительного заключения о сотрудничестве.
Регистрация субъекта предпринимательской деятельности.
Получение лицензии (некоторые виды сотрудничества не предполагают получения разрешительной документации, поскольку предоставляют возможность работы по своей лицензии).
Оформление договора франшизы.
Внесение первоначального взноса.
Приведение в соответствие установленными сотрудничеством требованиями внешнего облика офиса, порядка ведения документации и специфики ведение деятельности.

Преимущества и недостатки

Работа по схеме франчайзинга имеет преимущества:

готовый бизнес-план и работающие маркетинговые стратегии;
известный бренд и сформированная положительная репутация;
отсутствие необходимости продвижения, поскольку франчайзер заранее побеспокоился об этой процедуре;
наличие готовой клиентской базы данных;
предоставление профессионального обучения руководителю компании и штатным специалистам;
производственное и юридическое сопровождение;
прозрачность сотрудничества;
возможность ознакомления о результатах деятельности франчайзера, а также о его конкурентноспособной позиции на рынке предоставления аналогичных услуг до оформления соглашения.

К минусам сотрудничества можно отнести:

необходимость обладания первоначальными инвестициями для оформления договора франшизы;
оплата лицензионного вознаграждения;
штрафные санкции за ведение деятельности не в соответствии с маркетинговыми стратегиями.

Грамотный подход к организации предпринимательской деятельности в области страхования в качестве брокера, а также соблюдение законодательных требований и норм позволит руководителю брокерской компании получать хорошую прибыль.

На чем зарабатывает и сколько получает

Брокер зарабатывает на комиссии, её размер зависит от многих факторов, в том числе и количества проданных полисов. Особенно это актуально при продаже полисов ОСАГО, продавать придётся много, поэтому можно заранее обговорить со страховой премии за объём продаж.

Работать придётся с различными компаниями, соответственно и заработок будет отличаться. Это связано с политикой страховщика и правилами сотрудничества с брокерами.

Размер комиссионных оговаривается сразу. И может быть:

Зависимым от количества проданных полисов
Фиксированным.

Если комиссия зависит от количества, то применяется прогрессивная шкала вознаграждения брокера по итогам за месяц, квартал и т.п… Фиксированную ставку можно пересмотреть только при существенном превышении оговоренного плана продаж.

Но, в любом случае, даже с ноля, можно рассчитывать на комиссионные по добровольному автострахованию от 12 до 25, а по ОСАГО от 8 до 10 %.

На примере консервативного Ингосстраха комиссионные выглядят так:

КАСКО — до 15% от полиса
ОСАГО — до 10%.
Страхование имущества — до 20% от стоимости полиса.

Это ни много и ни мало. Нормально! Всё зависит от количества. Например покупатели ОСАГО, при хорошей организации работы, идут непрерывным потоком. Страховки заканчиваются, машины переоформляются, покупаются новые, вписываются дополнительные водители и т.п…

Соответственно выписываются новые и переоформляются старые полисы ОСАГО. То есть, при небольшой стоимости полиса и маленькой комиссии, имеем постоянный денежный ручеёк, который в итоге становится прудиком или озером.

Конечно интереснее с КАСКО. Один полис на 60000 руб. принесёт от 7200 до 15000 комиссии. Уже хорошая прибавка к ручейку. А КАСКО всегда идёт вслед, или лучше сказать в обнимку, с ОСАГО. Тут всё в ваших руках. Как не отпустить клиента без полиса подороже, избавив его от материальных рисков при авариях и прочей порче автомобиля.

Поэтому страховые организации правы, когда обещают высокий, не имеющий потолка, доход от работы в страховом бизнесе. Конечно, многое зависит от региона и конкретного населенного пункта. Но везде есть плюсы и минусы.

Например в больших городах – много клиентов, но очень большая конкуренция. В маленьких – мало народу, зато компании плохо представлены, и можно покорить население широким выбором различных условий страховщиков.

Что это за брокер и чем он занимается

Если объяснить простым языком, то его деятельность схожа с оказанием риелторских услуг. Представитель брокереджа по Осаго подбирает для клиентов наиболее оптимальные страховые продукты от разных компаний. Свой выбор он делает на основании надежности и стоимости услуг страховой фирмы.

Также брокер Осаго осуществляет поддержку и консультирование клиентов по вопросам взаимодействия со страховым агентом. Однако некоторые такие лица или фирмы могут представлять сторону страховщика, подбирая ему клиентов. Но работать сразу на две стороны отношений брокеры Осаго не имеют права.

Краткая история появления профессии

В иностранной практике такие брокеры прочно укоренились и имеют большую историю существования. В США и странах Европы через посредников заключается 60-80% всех договоров страхования.

На российском рынке, напротив, понятие страхового брокера по Осаго появилось недавно. Лицензирование страховых брокерских компаний, занимающихся КАСКО и ОСАГО, стало осуществляться только в 2007 году. До этого брокеры тоже существовали, но их деятельность была не регламентирована и тесно переплеталась со страховыми агентами. Первым брокерским домом, получившим такую лицензию в начале 2007 года, стала фирма «Малакут».

Это юридическое или физическое лицо

Брокер Осаго может быть как юридическим, так и физическим лицом. В случае частного лица необходимо регистрироваться как индивидуальный предприниматель. Помимо этого, нужно обладать профессиональными качествами и достаточным опытом в области страхования. Также необходимо постоянно проживать на территории Российской Федерации.

По форме собственности компания, осуществляющая услуги брокереджа по Осаго, может быть акционерным обществом или ООО.

Функции и обязанности

Страховые посредники по договорам Осаго выполняют поиск оптимальных решений для клиентов. Они обязаны консультировать, помогать в заключении и расторжении договоров. А также сопровождать клиента и урегулировать спорные моменты при контакте со страховой компанией.

По набору услуг законом установлено, что страховой брокер должен работать с полным перечнем страховых продуктов, не занимаясь только обязательными инструментами. Помимо этого, представитель брокереджа по Осаго обязан предоставлять полную информацию по ходу оказания услуг, о лицензиях и т. д.

Как стать страховым брокером

В соответствии с действующим законодательством брокером могут быть коммерческие компании, и физические лица, имеющие регистрацию индивидуального предпринимателя. Все перечисленные юридические структуры должны постоянно проживать на территории РФ и иметь российское гражданство. Обязательным условием, определяющим функции страхового брокера, является наличие договора с компаниями, работающими в данной сфере.

Деятельность международных брокерских организаций в РФ не предусмотрена. Исключение делается в тех случаях, когда необходимо выполнение посреднических мероприятий, связанных с иностранными гражданами. Сегодня, на основе партнерских соглашений между государствами, на российский рынок страхования вышли иностранные компании, чем еще выше подняли уровень конкуренции и качества предлагаемых услуг, которое начало приближаться к европейскому.

Не имеют права заниматься подобной деятельностью лица, относящиеся к следующим категориям:

с непогашенной или неснятой судимостью;
руководившие СК в течение двух лет до ее банкротства и до окончания трехлетнего срока после принятия судом такого решения;
бывшие управляющие страховыми компаниями или их дочерними обществами.

Личностные качества брокера

Для того, чтобы качественно выполнять взятые на себя обязательства в сфере страхования, недостаточно иметь несколько дипломов и крупный счет в банке.

Чтобы добиться успеха, осуществляющий коммерческую деятельность брокер должен обладать такими личностными качествами:

Порядочность. Большая часть граждан плохо разбирается в данной сфере. Нельзя этим пользоваться, ища выгоду только для себя. Интересы клиента всегда находятся на первом месте.
Компетентность. Хороший специалист разбирается в вопросах страхования недвижимости, а также всего, что касается остальных сторон жизнедеятельности людей.
Сдержанность и тактичность. Довольно часто граждане агрессивно относятся к страховщикам. В критических ситуациях нужно соблюдать спокойствие и дипломатичность.
Обаятельность. От умения расположить к себе клиента во многом зависит вероятность заключения выгодной сделки.

Где можно устроиться

Начинающему брокеру можно устроиться в одну из следующих компаний, которые имеют высокий рейтинг и надежно удерживаются в этом сегменте финансового рынка:

Первая Ассоциация Страховых Брокеров;
Партнёрское бюро;
МАК Брокер;
Юнимар;
Норд-Брокер;
ОН-ЛАЙН;
Альтернатива плюс;
ИНТЕРИС;
Русстар;
ДЕЛЬТА;
Белая Башня;
Альбион;
ФинАссист;
Малакут-Кредитное страхование;
РТ-Страхование;
Колмонт Рус;
Приорат;
МАИ;
Тернер;
ИГК;
АСТ;
Сбербанк;
Челлендж Групп-Страховые консультанты и брокеры;
Индустриальный страховой брокер;
Титан;
ЕДИНСТВО;
Кун и Бюлов;
Стратегия;
АКСИОМ ИнРе;
Ин2Матрикс Брокер Сервисез;
Оливия;
Альтаир;
Эклектика;
Панди Транс;
Мирное небо;
ТИСС;
ГЛИНСО;
СиЛайн;
СИНКо Груп (Си.Ай.Эс.);
Малакут Созвездие;
Оукшотт;
Сетевой Альянс;
Энергоэксперт;
ГрЕКо ДжейЭлТи;
Скала;
Сосьете де Куртаж Ре;
Тойота Иншуранс Менеджмент;
РИФАМС;
РИМС;
Аон Рус.

Как правильно выбрать брокера

Для выбора маклера стоит изучить рынок. Для этого можно поискать информацию в интернете по своему городу: список лучших страховых брокеров или про каждую конкретную фирму. Удобство такого способа в том, что вы сможете почитать отзывы от клиентов.

Рейтинг лучших

Составление рейтинга зависит от цены за работу брокера (чем она меньше, тем он выше в рейтинге) вкупе с его компетентностью, опытом работы. Так, по данным на начало 2019 года по Москве лидирующие позиции занимают такие брокеры:

«Абсида». На рынке с 2006 года, основные направления страхования: ОСАГО, каско. Партнер «Росгосстраха», «Ингосстраха», «Альфострахования».
«Автоиешурерс». На рынке с 2003 года. Страхование – ОСАГО, каско, ВЗР, ДМС. Партнер таких компаний, как «Уралсиб», «Ингосстрах», «Ренессанс», «Согласие», «Тинькофф Страхование».;
«Автокаскин». На рынке с 2008 года, занимается автострахованием, партнеры – «Ингосстрах», «Альянс».
«Рамира». Работает с 2005 года, занимается автострахованием (для физлиц), ДМЗ, страхованием недвижимости и строительно-монтажных работ (для корпоративных клиентов).
«ПрофессионалЪ». На рынке с 2004 года, занимается автострахованием.

Это неполный список попавших в рейтинг брокеров.

Как заключить договор оказания услуг

Как правило, договор существует возможность оформить онлайн на сайте брокера по Осаго. Там же можно посмотреть актуальные предложения с разных страховых фирм и получить первичную консультацию. Также можно сделать это в документарном виде в офисе компании. Для этого необходимо будет предоставить ряд документов.

Дальше я подробно расскажу о том, какие именно нужны документы.

Какие документы запросит представитель

Этот перечень документов идентичен тому, который необходим для оформления полиса Осаго.

Сюда входят:

паспорт (или иной документ удостоверяющий личность);
свидетельство о регистрации транспортного средства;
техническая карта ТС;
водительское удостоверение.

Если клиент — юридическое лицо, дополнительно нужно представить в Осаго бумаги по регистрации организации. В конкретных случаях может понадобиться доверенность на авто и прошлый полис автострахования.

Полномочия страховых брокеров

Работающие на основании лицензии Федеральной Службой Страхового Надзора, брокеры наделены полномочиями, сфера которых определяется законодательством РФ и заключенными с партнерами договорами.

Так, услуги страхового брокера распространяются на продажу таких видов полисов:

недвижимость, в том числе ипотека;
потребительский кредит;
обязательный медицинский;
от несчастного случая;
бизнес;
личные вещи и драгоценности;
защита банковской карты;
выезд за границу;
гражданская ответственность водителя;
защита транспортного средства от повреждения и угона;
прочие виды, включая голос у певцов или внешность у артистов.

Вместе с тем, заключая соглашение о сотрудничестве со СК, брокеры берут на себя такие обязанности:

хранить в надежном месте и не допускать разглашения конфиденциальной информации, касающейся фигурантов сделки;
своевременно и в полном объеме подавать данные о проделанной работе;
представлять отчет об использовании бланков сертификатов, договоров и полисов, установленным порядком возвращать испорченные формы;
не позднее трех рабочих дней перечислять на счет страховщика средства, полученные за оплату договоров с клиентами;
в установленном законодательством и договором сотрудничества порядке подавать в СК информацию об объекте страхования и описание необходимости выполнения данной процедуры;
разъяснять гражданам особенности, нюансы и правовые аспекты, связанные с приобретением полисов.

Подведение итогов

Все способы страхования: в офисе компании, через брокера или через агента – имеют свои достоинства и недостатки.
Если вы все же решили обратиться к страховому брокеру, используйте все возможности, чтобы собрать о нем как можно больше сведений. И конечно, проверьте его лицензию.
Даже в том случае, если вы остались довольны услугами брокера и определились с компанией, прежде чем подписывать договор, не поленитесь, связаться непосредственно с офисом выбранного страховщика. Поинтересуйтесь, действительно ли брокер с ним работает, и что вам могут предложить сотрудники компании. Результат может оказаться неожиданным.
Если ваша главная цель – самый дешёвый полис КАСКО , наилучший вариант – обратиться к любому брокеру или в страховое агентство.
Если вы заинтересованы в полноценных выплатах и качественном обслуживании, а размер страховой премии стоит на втором месте, ищите брокера. Хороший, со всех сторон положительно зарекомендовавший себя брокер, – это самый объективный и непредвзятый (в отличие от сотрудников страховой компании) консультант.
Брокер не гарантирует финансовую устойчивость страховой компании, не несёт ответственности за выплаты и возврат денег по расторгнутым договорам. Но добросовестный брокер (как и добросовестный агент) заинтересован в своих клиентах, и всегда будет отстаивать, в первую очередь, их интересы. Вот только возможностей у брокера больше, чем у рядового агента.
Если в результате ошибки сотрудника лицензированной брокерской фирмы клиент понес убытки, он вправе требовать от брокера возмещения ущерба.
Поскольку информации о деятельности брокеров крайне мало, порой проще выбрать страховую компанию и личного страхового агента, чем легального и ответственного брокера, выступающего на стороне клиента.

Как и любая другая деятельность видов страхового рынка – брокеры имеют свои преимущества и недостатки. Следует внимательно отнестись к перечню, чтобы остаться в выигрыше.

Брокер является незаменимым вариантом при поставленной цели эффективно и быстро получить один из дешевых полисов КАСКО.

Полноценный брокер не гарантирует возврата денег в случае расторжения договора, однако, профессионал всегда будет стоять до последнего на стороне клиента, защищая его интересы.

Клиент вправе обратиться с жалобой на брокера, если тот допускает грубые ошибки в консультировании и предоставлении некачественной информации. При этом человеку выплачивается компенсация за причиненный ущерб от лицензированной фирмы.

Посреднические услуги в сфере страхования – пока что новшество в России. Несомненно, это удобно. Однако, должно пройти время, прежде, чем появится здоровая конкуренция и больше профессионалов своего дела.

Кто такой страховой брокер ОСАГО и как им стать?