Знаток Финансов

Офисные программы КАСКО

От каких рисков страхует?

Перед подписанием договора следует внимательно изучить перечень страховых рисков, включенных в полис. Несмотря на то, что все компании используют схожие методики разработки условий страхования, конкретные правила и нюансы страховки в разных компаниях могут отличаться. Стоимость услуги будет зависеть от перечня страховых случаев, которые будут включены в покрытие. В полисе и договоре в обязательном порядке должно быть указано, что входит в каско для авто. Наступление хотя бы одного из предусмотренных рисков при соблюдении условий договора признается страховым случаем. Наиболее часто авто страхуют от следующих событий:

  • Участие в ДТП;
  • Попадание в машину камней, вылетевших из-под других транспортных средств;
  • Ущерб, полученный в результате противоправных действий третьих лиц;
  • Возгорание автомобиля и его последствия, кроме случаев короткого замыкания электропроводки либо самовозгорания, которые обычно оговариваются в отдельном пункте договора;
  • Природные явления и стихийные бедствия;
  • Попадание в транспортное средство или падение на автомобиль посторонних предметов;
  • Различные виды угонов объекта.

В большинстве случаев страховщики предлагают автовладельцам на выбор один из трех возможных видов покрытия ущерба — компенсация наличными средствами; выполнение восстановительных работ или ремонта на станции технического обслуживания страховщика; оплата ремонта, выполненного водителем машины самостоятельно. В случае невозможности или нецелесообразности ремонта или утрате автотранспортного средства, страхователь может претендовать на максимальную выплату страхового покрытия.

Какие риски не покрывает

Таким образом, основной упор в мини-КАСКО делается на рисках, являющихся жизненно важными для владельца машины, таких как угон, хищение машины или отдельных его частей. Но страховка не распространяется на остальные страховые случаи, в числе которых:

  1. Поджоги и пожары.
  2. Получение повреждений в ДТП (исключением являются случаи, когда страхователь является виновником сам).
  3. Несчастные случаи, такие как падение на машину деревьев, камней и так далее.

Многие риски для водителя менее приоритетны, чем, к примеру, гибель или хищение машины, поэтому они жертвуют ими при оформлении полиса. Это снижает цену страховки, но одновременно и увеличивает ответственность водителя на дороге. Также в этом случае нужно более внимательно следить за состоянием самой машины и местом ее парковки.

Некоторые страховщики предлагают услугу мини-КАСКО только для определенных марок машин.

Где и как оформить?

Чтобы оформить минимальную страховку на автомобиль, клиент должен обратиться в отделение выбранной СК или воспользоваться возможностью онлайн-оформления, если такая предусмотрена на официальном сайте компании. Заранее необходимо узнать потребуется ли предоставлять транспортное средство для осмотра, поскольку некоторые организации не ставят это обязательным условием для покупки эконом-полиса каско.

Документы и процедура

После выбора компании и вида покрытия по полису каско страхователь должен написать заявление или заполнить бланк, выданный сотрудником СК. Узнать список документов, необходимых для получения услуги, можно непосредственно в выбранной СК, поскольку в разных организациях могут быть разные требования. Обычно нужно предоставить следующие документы:

  • Паспорт страхователя;
  • Водительские права всех лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • Паспорт транспортного средства;
  • Свидетельство о регистрации авто.

Если к параметрам автомобиля есть определенные требования, то его необходимо будет предоставить для осмотра. Соответственно, к перечню необходимых документов добавится акт осмотра авто. Также по запросу СК нужно подготовить договор купли-продажи или кредитный договор, если транспорт оформлен в кредит. После предоставления всех документов сотрудник СК предложит ознакомиться с предлагаемыми условиями договора каско и подписать его. После внесения премии, страхователю выдадут действующий договор, полис каско, памятку о действиях при наступлении страхового случая, правила страхования.

Предложения СК

В нижеприведенной таблице представлены данные о стоимости и условиях минимальной страховки каско в различных страховых компаниях. В качестве объекта страхования выбран автомобиль Toyota Camry, 2016 года выпуска, стоимостью 990 тыс. рублей. К управлению транспортом допущен один водитель в возрасте 35 лет, со стажем вождения в 15 лет.

Компания «Росгосстрах» предлагает еще одну программу страхования — «Антикризисное каско». Договор предусматривает выплату возмещения только в результате угона или тотальной гибели. Застраховать транспорт можно от большого количества рисков, в том числе стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц. Максимальная сумма выплаты при ущербе по вине страхователя составляет 30 000 для отечественного и 50 000 для иностранного транспортного средства.

Как рассчитывается стоимость полиса?

В каждой СК расчет размера премии осуществляется по утвержденной формуле. Для расчета цены полиса каско принимаются базовый и поправочные коэффициенты. Базовый коэффициент зависит от марки, модели и года выпуска транспортного средства. Поправочный формируется в зависимости от следующих факторов:

  • Регион действия договора страхования;
  • Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным средством;
  • Цена авто;
  • Мощность двигателя;
  • Наличие противоугонной системы.

Стоимость мини-каско рассчитывается сотрудником компании при оформлении страховки. Методика расчета суммы взноса обычно указывается в правилах страхования конкретной организации. Чтобы узнать примерную стоимость полиса каско, автовладелец может воспользоваться онлайн-калькулятором на одном из сайтов страховщиков. Так клиент сможет сравнить цены на полисы каско в разных компаниях, предлагаемые условия их оформления, размеры страховых сумм и выбрать для себя лучший вариант.

Умное КАСКО

Умное КАСКО подразумевает приобретение страхового полиса с учетом следующих моментов:

  • год выпуска автомобиля;

  • стоимость авто;

  • возраст водителя и стаж вождения;

  • количество людей, которые водят автомобилем;

  • марка авто и ее модель.

После того, как будет заключен договор, в автомобиль устанавливают специальное устройство, фиксирующее все движения водителя авто. Оно контролирует:

  • плавные движения автомобиля на поворотах;

  • резкие повороты;

  • скорость движения машины (среднюю);

  • расстояние маршрутов движения;

  • особенности торможения и старта.

На протяжении тридцати дней ведется сбор таких данных, которые фиксируются в сервисном центре. Таким способом оценивается вождение автомобиля. Возможность получения возврата средств в количестве десяти процентов появляется при получении шести или семи баллов (из десяти).

Важно!

В случае, если выставляется балл 8 или 9, автовладельцу выплачивают двадцать процентов от стоимости страховки. При этом все данные передаются посредством сети Интернет. Могут быть проблемы с работой трекера в случае, когда небо не фиксируется антенной. В этом случае целесообразно применение удлинителей.

Срок мониторинга отличает российский подход к данной ситуации от западного

Но в этом случае важно позаботиться о надежности оборудования и защите такового от хакерских взломов. Для того, чтобы приобрести такой интересный во всех смыслах страховой полис, необходимо уточнить, какие компании страхуют КАСКО на месяц

Некоторые организации предлагают свои услуги, гарантируя выплату процентов в результате возможного ущерба. Дороги так же вносят свои негативные моменты в данном случае, поскольку для полного соблюдения всех правил необходимо, чтобы таковые отличались особой благоустроенностью. Нередки случаи, когда именно по причине некачественного дорожного покрытия происходят различного вида дорожно-транспортные происшествия. Эти моменты следует продумать.

Подробнее об отдельных случаях

В правилах страхования всегда указывается полный список того, что входит в страховку каско. Поскольку у разных страховщиков условия страховки могут значительно различаться, страхователю нужно заранее решить от каких рисков он хочет застраховать свой автомобиль, и уже исходя из этого, делать выбор страховой компании. Ему также нужно понимать, что сумма страхового взноса будет прямо зависеть от выбранных рисков.

Стихийные бедствия

В перечень стихийных бедствий большинство страховых компаний включает наводнения, град, ураганы, землетрясения, лесные пожары и другое. Но включение этих событий в страховое покрытие полностью зависит от территории страхования и правил конкретного страховщика. Так, в правилах «Ингосстраха» четко прописано, какие риски покрывает каско. Перечень состоит из 8 позиций:

  • Град;
  • Землетрясение;
  • Буря;
  • Ураган;
  • Удар молнии;
  • Смерч;
  • Подтопление авто.

То есть при повреждении авто от другого природного бедствия (сель, камнепад, снегопад, извержение вулкана) выплаты страхового возмещения по этому полису не будет. У других компаний не всегда прописан весь перечень рисков, в договоре указана лишь общая формулировка — «стихийные бедствия, не характерные для местности». Чтобы доказать страховщику свое право на получение страховой выплаты, страхователю придется брать справку в Гидрометцентре с подтверждением малой вероятности такого явления для конкретного региона, дополнительно могут понадобиться документы из МЧС.

Ущерб

Что дает каско владельцу машины, если она застрахована только по риску «ущерб»? Такая страховка дает возможность получит полную компенсацию при повреждениях машины в различных страховых ситуациях. В их числе повреждения, полученные при ДТП, повреждения от действий третьих лиц, от пожара, падения предмета и т.д. Так, в «Ингосстрахе» водитель автомобиля может застраховать его только по одному (по двум, трем) из указанных событий или может приобрести полис каско с риском «ущерб», который является совокупностью событий, способных причинить транспортному средству повреждения.

В правилах компании «РЕСО-Гарантия» также указано, что включает полис каско, но в другом ключе. Застраховать автомобиль отдельно от риска ДТП или действий животных нельзя, но все эти события включает риск «ущерб». Стоимость полиса у этого страховщика будет гораздо выше, поскольку будет включать дополнительные страховые случаи. В «Росгосстрахе» в понятие риска «ущерб» включены повреждения, полученные в результате стихийных бедствий, пожара, ДТП, действий третьих лиц, падения предметов, а также угона.

Угон и хищение

Угон и хищение вопреки расхожему мнению не являются тождественными понятиями. Страховая компания при продаже полиса по риску «угон» и по риску «хищение» подразумевает разные действия третьих лиц. Такие основания базируются на положениях Уголовного кодекса РФ. Так, статья 166 квалифицирует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения. Под угоном также понимают поездку, когда управляет машиной сам владелец, но по принуждению или с применением насилия.

Если же автомобилем завладели с целью его перепродажи или разбора на запчасти с задачей их дальнейшей продажей, если действия были совершены из корыстных целей на безвозмездной основе, то по статье 158 УК РФ они будут квалифицироваться как хищение. Поэтому перед заключением договора, нужно обязательно уточнить у страховщика, от чего страхует каско.

○ Советы юриста:

Кто оценивает авто перед страхованием КАСКО?

На основании Постановления Правительства РФ №238 от 24.04.2003 “Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств” проводить оценку авто вправе только специально обученные и включенные в Госреестр эксперты-техники.

Проведение мер у других специалистов грозит неблагоприятными последствиями для страховщика: непринятия заявления страховой компанией и судом, необходимость проведения судебной экспертизы дополнительно в ходе рассмотрения дела, если оно будет открыто, отказ в возмещении ущерба с формулировкой об отсутствии законных оснований для выплаты.

Ремонт или возмещение?

Автовладельцы самостоятельно определяют, какой вид страхования подходит им больше и выгодный в условиях фактических обстоятельств. Зависит все от марки автомобиля, его дороговизны, условий хранения.

Перед заключением договора страховой агент предлагает несколько видов добровольного страхования с условиями по оплате в виде агрегатной (с уменьшением суммы выплат) или неагрегатной системы (при стабильных выплатах в течение всего срока действия договора).

Что выгоднее, ремонт или возмещение по КАСКО, автовладелец определяет самостоятельно при определении страхового продукта. Указанные условия включаются в договор на этапе заключения и прописываются в полисе на основании правил предоставления страховых услуг компанией.

Видео

Выплаты по КАСКО: перечень страховых случаев! Советы юристов.

Сравнение видов КАСКО

В приведенной ниже таблице представлены основные характеристики описанных выше программ страхования:

Вид КАСКО Достоинства Недостатки
Полное Обеспечивает защиту от всех рисков. Высокая стоимость.
Частичное Экономия на стоимости полиса. Не обеспечивает полную защиту, ввиду ограниченного выбора страховых случаев. Предоставляется не всеми страховщиками.
Агрегатное Снижает стоимость полиса (до 10% по сравнению с неагрегатным). Предоставляется возможность восстановления полной страховой суммы. Подходит только для опытных водителей с минимальным количеством страховых случаев при аккуратном стиле вождения.
Неагрегатное Фиксированный размер компенсации и стоимости авто. Более высокая стоимость по сравнению с агрегатным.

Добавить комментарий