Страхование вкладов юридических лиц в банках

Альтернативные способы страхования

Размещение вклада в банке — это финансовый риск. Банк может обанкротиться, потерять свою лицензию, получить мораторий на ведение собственной деятельности. В любом из случаев вернуть свои средства вкладчику становится проблематично. Чтобы избежать неприятных последствий предприятие может использовать размещение денежных средств на имя физического лица. Чаще в роли вкладчика выступает руководитель юридического лица. Но учитывая значительную величину капиталов юридического лица и то, что по обязательному страхованию вкладов Агентство возвращает не более 1 400 000 рублей, вкладчиков может быть несколько. Иногда для этого привлекают третьих лиц, технически не связанных с предприятием.

Размещение вкладов на имя физического лица — популярный, но не совсем законный способ. Если Агентство страхования вкладов обнаружит, что вклад был сделан из средств, принадлежащих юридическому лицу, в страховом возмещении может быть отказано. Но с другой стороны, учитывая общее количество вкладчиков банка, Агентству вряд ли удастся выделить из них тех, которые разместили вклад за счет средств предприятия.

18. Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?

По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая. Под встречными требованиями понимаются любые денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным, предусмотренным федеральным законодательством основаниям. Наиболее часто встречающиеся встречные требования банка к вкладчику – это требования по кредиту. 

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита. 

Пример. На дату страхового случая (10.11.2008) совокупный остаток по депозитным счетам вкладчика составил 200 000 руб. Ранее (01.07.2008) вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев в сумме 44 317,25 руб. под 15% годовых с погашением равными ежемесячными платежами. Данный кредит обслуживался без переплаты и без просрочки платежей. 

Расчет страхового возмещения. Ежемесячная сумма платежа в погашение кредита и в уплату процентов составляет ровно 4 000 руб. На день наступления страхового случая заемщик осуществил в пользу банка 4 платежа на общую сумму 16 000 руб. (погашено 14 044,75 руб. в счет основного долга и 1 955,25 руб. в счет процентов). Остаток задолженности вкладчика по основному долгу составил 30 272,50 руб. У вкладчика также существует задолженность перед банком по процентам, начисленным после окончания последнего процентного периода (месяца) до дня наступления страхового случая. В нашем примере это задолженность по процентам за 9 дней в размере 111,97 руб. 

Страховое возмещение определяется исходя из разницы между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику и составляет: 200 000,00-30 272,50-111,97 = 169 615,53 (руб.)

25. Что такое генеральная доверенность и можно ли получить по ней страховое возмещение?

Генеральной доверенностью признается доверенность общего характера, в которой содержатся полномочия по распоряжению всем имуществом доверителя, осуществлению его прав и обязанностей в отношении этого имущества, заключению всех разрешенных законом сделок, получению причитающих денег, ценных бумаг, документов и т.п. 

В соответствии с законодательством Российской Федерации безусловным основанием для принятия заявления от представителя вкладчика и выплаты ему возмещения по вкладам доверителя является представление им нотариально удостоверенной генеральной доверенности, несмотря на то, что в данной доверенности может отсутствовать прямое указание на право получения представителем возмещения по вкладам доверителя.

Какие вклады физических лиц застрахованы государством по закону

Застрахованные счета в АСВ:

• номинальные (опекунские);
• зарплатные;
• пенсионные;
• для стипендии;
• вложения ИП;
• оформленные для проведения профессиональной деятельности юристов, нотариусов, адвокатов;
• счета до востребования;
• срочные.

Незастрахованные в АСВ:

• обезличенные металлические счета;
• переводы при оформлении счета для самого перевода;
• переданные банку для доверительного управления;
• эскроу;
• сберегательные сертификаты на предъявителя;
• залоговые;
• размещенные в субординированные вкладные счета;
• электронные.

Именные сберегательные сертификаты застрахованы, но с иной стороны, сертификаты на предъявителя — нет. Следует отметить, что с 1 июня 2018 года данные сертификаты нельзя оформить в финансовых компаниях по причине выхода закона о прекращении их приема в оборот.

Деньги, переведенные в обезличенные металлические счета (ОМС), также не подлежат финансовой защите АСВ, так как защищаются только сами денежные средства (рубли, валюта), а ОМС учитывается на данных видах вклада по-особому. Чаще всего, по весу.

Застрахованы ли вклады в валюте от физических лиц

Валютные депозиты страхуются так же, как вклады, заключенные в рублях, следуя закону. Каких-то специальных соглашений для оформления договора финансовой защиты на счета подписывать не надо. Чтобы депозит был застрахован, кредитная организация, оформляющая этот счет, должна находиться в реестре ССВ. Если произошло страховое событие, компенсировать убытки владельцу счета должно будет АСВ.

При открытии валютного вклада, финансовая защита будет выполнена исключительно в рублевом эквиваленте. Осуществляться данная оплата будет по курсу Центробанка на день отзыва разрешения на совершение вкладных операций, либо банкротства финансового учреждения, но также в сумме не более 1,4 млн рублей.

Почему государство не хочет страховать депозиты средних предприятий и компаний?

Центробанк всё ещё высказывается против идеи включения в систему обязательного страхования организаций в категориях среднего и крупного бизнеса. ЦБ считает, что защита вкладываемых денег крупных предприятий, которые располагают весьма крупным капиталом, может в результате создать значительные убытки для самих банков. Впоследствии, у финансового учреждения появится необходимость повысить процентную ставку для всех услуг по кредитам, в ряде которых те, которые предоставляются обычным клиентам.

Большое число компаний создаёт депозитные счета в одном банке, проводя их регистрацию на разные организации, которые фактически находятся во владении одного хозяйствующего субъекта. Страховка по вкладу должна быть уплачена по всем депозитам в отдельности и такое положение неверно по отношению к остальным клиентам, ведь исходя из общего числа всех вкладов они имеют возможность предъявлять свои права на возмещение по страховому соглашению в размере, не превышающем 1,4 млн рублей.

Кроме того, о чём говорилось выше, по мнению Центробанка, юридические лица изначально должны правильно организовать систему по оценке и управлению финансовыми рисками. Это значит, что средний и крупный бизнес не нуждаются в обеспечении государством протекции в ситуациях вероятных финансовых рисков. К тому же большинство компаний соглашения о защите с банками не заключают.

Что делать, если счет не застрахован

Выбирайте надежный банк. Высокие ставки по вкладам и дешевое обслуживание счетов для бизнеса — это не показатель надежности. Скорее наоборот. Как и отсутствие претензий от клиентов из-за блокировок по закону № 115-ФЗ: если их нет, возможно, банку все равно, кто в числе его клиентов и чем они занимаются.

Открывайте несколько счетов в разных банках. Если у одного отзовут лицензию, бизнес не останется без расчетного счета и сохранит хотя бы часть денег.

Оформите добровольную страховку. Банки платят в АСВ взносы, но только за малый бизнес и физлиц. Остальным придется страховать риски самостоятельно.

Что такое система страхования вкладов

ССВ (система страхования вкладов) в Российской Федерации основана на том, что в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, государство гарантирует возврат денежных средств вкладчикам этого банка. Естественно, тех денежных средств, которые были размещены в этом банке на депозитных договорах.

Есть установленный размер возмещения и он составляет 1,4 млн. рублей.

Если верить открытой статистике, то количество вкладов, превышающих установленный размер страхового возмещения, в нашей стране стремительно сокращается. Уже более 70-ти процентов открываемых депозитов имеют размер, не превышающий законного лимита страхования.

Это значит, что до сознания наших граждан постепенно начинает доходить суть работы системы страхования вкладов и россияне подходят к вопросу открытия депозитов «с головой».

Говоря об актуальности и необходимости функционирования данной системы, стоит опять же прибегнуть к изучению статистики. За время существования ССВ, выплаты с ее помощью уже получили почти 4 миллиона россиян. Как вы считаете, смогли бы эти люди вернуть свои денежные средства, если бы им пришлось напрямую иметь дело с частными банками, а не с государственной корпорацией, деятельность которой регулируется Федеральным законом? Ответ очевиден.

Как работает система страхования вкладов

Мы только что сказали, что деятельность ССВ регулируется Федеральным законом. Наверное, стоит немного уточнить, каким именно:

В случае наступления страхового случая, сохранность денег вкладчиков обеспечивает ССВ, которая работает в соответствии с Федеральным законом №177-ФЗ.

На данный момент действие системы распространяется на две разновидности вкладчиков:

• физические лица;
• малый бизнес.

Из малого бизнеса, в свою очередь, выделяется отдельная категория: микропредприятия.

Подробнее о размерах выплат и различиях этих видов страхования читайте в статье: страхование вкладов юридических лиц.

Вся сущность работы ССВ напоминает деятельность обыкновенного фонда. Кстати, в составе ССВ итак функционирует фонд страхования вкладов.

Разница от обыденной организации работы подобных учреждений заключается в том, что пополняется этот фонд не за счет вкладчиков, а за счет тех, кому доверяются денежные средства. То есть, отчисления в фонд ССВ делают сами банки.

Самим вкладчикам услуга страхования их депозитов оказывается по умолчанию. Главное, чтобы банк являлся участником ССВ. В таком случае, любой открываемый физ. лицом вклад в этом банке, будет являться застрахованным.

Что считается страховым случаем: когда физическим лицам рассчитывать на возврат по закону

Страховка выплачивается в 2 случаях:

1. У банка отняли лицензию на совершение действий со счетами клиентов;
2. Банк России ввел запрет на удовлетворение кредиторов банков.

В течение семи дней после происшествия страхового события, АСВ распространяет уведомление в средства массовой информации о том, где и каким образом получить положенные компенсации вкладчикам разорившейся компании. В это же время и банк обязан предоставить реестр для предоставления в АСВ. В этом уведомлении должны быть указаны банки, куда можно обратиться за возвратом своих денег.

Если же клиент находится за пределами РФ, ему необходимо обратиться за возвратом собственных денежных средств через почтовые отделения и впоследствии получить компенсацию через услугу почтовый перевод.

Максимальная сумма возмещения

Сейчас размер возврата по депозитным счетам, оформленным в одном кредитном учреждении, равен 1 400 000 рублей. Но выплаты страховок гражданам всегда были разными.

Например, до августа 2006 года выплата была не более 100 000 рублей. Далее, выплату несколько раз увеличивали. С августа 2006 по март 2007 ее размер вырос уже до 190 000 рублей. После марта и до октября 2008 года — 400 000 рублей. Далее, до декабря 2014 года -700 000 рублей. А сейчас она составляет 1 400 000 рублей.

По счетам эскроу, при сделках с недвижимостью или оформленных договорах о долевом строительстве, максимальный размер выплаты составляет до 10 000 000 рублей. Подробнее об этом написано в статье: страхование вкладов юридических лиц в банках РФ.

Порядок обращения за выплатой

Клиент финансового учреждения имеет право прийти за компенсацией до того времени, как закончится операция по банкротству учреждения. Чаще всего это проходит на протяжении двух-трех лет.

При наступлении события, связанного с мораторием кредиторов, за выплатой обращаются во время действия самого моратория.

Компенсации физическим лицам, ИП, владельцам вкладов малого бизнеса и счетов эскроу, происходит по заявлению клиента. И выплату производят наличными либо безналичным путем — на реквизиты другого финансового учреждения.

Порядок выплаты

Решение о страховых возмещениях гражданам РФ лежит на Агентстве по страхованию вкладов. Правление Агентства публикует письмо в СМИ для владельцев депозитных счетов и выкладывает данное письмо на свой сайт в интернете (раздел Страховые случаи).

Возврат денег обычно происходит через один или несколько банков-агентов. Это делается для удобства клиентов. Чаще эти банки прикрепляются ко владельцам счетов по регистрации гражданина. Иногда — по виду открытого счета, а также по другим причинам.

Клиенты вправе прийти за возвратом денег в любое подразделение банка, указанное в письме АСВ. Чтобы получить возврат страховки по своим счетам, гражданину потребуется паспорт либо другой документ, удостоверяющий его личность. Когда клиент составляет обращение в банк-агент, ему должны выдать реестр с информацией об открытых в обанкротившейся кредитной компании счетах и размере страховой выплаты. Обычно получить страховку гражданин может в день обращения.

Если же он не согласен с данными, внесенными в реестр возмещений, он имеет право написать заявление о своём несогласии и передать документы, обосновывающие его правоту.

Если у вас возникают какие-то сложности, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру телефона: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Теперь деньги малого бизнеса застрахованы

С 2019 года вклады на счетах юрлиц тоже застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Но не вообще всех фирм, а только малого бизнеса — тех компаний, которые есть в специальном реестре.

Вот основные условия, когда деньги на счете юрлица будут застрахованы:

1. Наступил страховой случай. То есть у банка отозвали лицензию или ввели мораторий. Блокировка счета по антиотмывочному закону — это не страховой случай.
2. У компании есть счет или вклад в том банке.
3. Компания есть в реестре малого бизнеса на день страхового случая. Если потом фирму оттуда исключат, она все равно получит возмещение.
4. Сумма возмещения по всем счетам в одном банке — 1,4 млн рублей.

Юрлицо должно иметь статус малого предприятия или микропредприятия. Средний бизнес все еще без защиты.

Авторемонтному заводу придется подумать о защите счетов самостоятельно. Государство ничего не гарантирует

Страхование вкладов юридических лиц – 2018: как есть

Сейчас обязательное страхование денежных средств, хранящихся на счетах организаций, не осуществляется. Если у банка отбирают лицензию, и он перестает работать, юридические лица могут рассчитывать на возврат «зависших» денег только в качестве кредиторов третьей очереди. То есть, погашение задолженности перед ними либо вообще становится «эфемерным», либо его приходится очень долго ждать.

По ныне действующему закону (№ 177-ФЗ от 23.12.2003), страхованию подлежат лишь денежные средства, размещенные на вкладах (счетах) физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В одном «прогоревшем» банке можно вернуть 100% от суммы вклада, но не больше 1 400 000 рублей по всем вкладам в этом банке в совокупности. Максимальный предел страхового возмещения до декабря 2014 года был в два раза меньше и составлял 700 000 рублей.

Юридические лица вправе в добровольном порядке (за счет собственных средств) оформить страховку денег, доверенных банку.

Добровольное страхование юридического вклада

Любое предприятие среднего и крупного бизнеса вправе добровольно разместить свой вклад в банке. Но когда дело касается защиты вклада, оказывается, что компании в большинстве своём, неохотно стремятся его застраховать. Это вызвано во многом жёсткими условиями страхования со стороны специализированных организаций, рискованностью данной процедуры, и малыми размерами компенсаций по сравнению с тем, какие суммы находятся на счёту.

Со стороны банков, нежелание создавать защитные механизмы для депозитов крупных игроков рынка обусловлено их низкой самоокупаемостью.

Для защиты своих денежных средств, предприятие среднего и крупного хозяйствования могут использовать два пути:

1. Первый путь представляет собой заключение договора с кредитной организацией.
2. Второй путь — это подписание договора о защите депозита со страховой компанией.

Но стоит отметить, что зачастую страховые компании неохотно заключают договора с банками. Что ещё более усложняет сложившуюся ситуацию. Однако, в дальнейшем данная проблема будет решена.

Можно ли застраховать юридический вклад добровольно

Хотя государственная система страхования депозитов, открытых юридическими лицами, пока не введена, предприятие может застраховать свои средства на добровольно основе. Для этого необходимо найти страховую компанию, которая предоставляет подобные услуги либо прибегнуть к помощи страховых брокеров, являющихся посредниками между страховщиком и лицом, которому нужны страховые услуги.

Однако российский рынок страхования депозитов, открытых юридическими лицами, только начинает развиваться. Большая часть страховщиков отказывается от подобных действий. Те же компании, которые решаются на предоставление данной услуги, весьма требовательны к своим клиентам. Довольно часто устанавливаются жесткие ограничения, касающиеся, в том числе, и банков, в которых можно хранить средства.

Кроме того, необходимо также учесть тот факт, что стоимость оформления страхового полиса может превышать потенциальную прибыль юридического лица от открытия депозита (выше уже упоминалось, на каких условиях банковские организации действуют в данном случае). В связи с этим условия, на которых сейчас работает данная сфера финансового рынка, не дают возможности нормально ее развивать. Исправить ситуацию может принятие упоминаемого выше законопроекта.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Функционирование любого банка может остановить только ЦБ. После отзыва у «лопнувшего» банка лицензии, сразу же начинается процесс возмещения денежных средств расстроенным вкладчикам. Порядок обращения в АСВ и сроки возмещения публикуются в средствах массовой информации.

Что нужно предпринять после того, как вы узнали, что у вашего банка отозвали лицензию:

• написать заявление, взяв его образец с официального сайта АСВ, учитывая сроки подачи обращения, указанные на том же сайте в сообщении о ликвидации вашего банка;
• приложить к заявлению документы. Как правило, это договор на «сгоревший» депозит и документ, на который этот договор был открыт;
• узнать на сайте АСВ, какой из банков назначен вашим агентом по возмещению;
• подать заявление с прилагаемыми к нему документами в назначенный банк-агент. Сделать это можно лично, либо отправив пакет документов заказным письмом.

Что именно относится к страховым случаям

Под страховыми случаями, при которых полагается возмещение от АСВ, понимаются две ситуации:

1. Мораторий от ЦБ РФ на удовлетворение каких-либо требований кредиторов.
2. Отзыв у банка лицензии.

На каких условиях происходят выплаты

После получения банком-агентов полного пакета документов от вкладчика, происходит их рассмотрение. Как правило, этот процесс занимает немного времени, так как регулируется законом.

Банк-агент, назначенный для урегулирования вопроса, обязан рассмотреть полученное заявление до конца рабочего дня, следующего за днем получения документов. Исключением может быть ситуация, когда банк-агент еще не располагает реестром вкладчиков, который ему должно предоставить АСВ.

Если речь идет о небольшой сумме возмещения, то клиент может получить ее в тот же день, когда получит уведомление от банка-агента о рассмотрении его документов. Если нужных денег в кассе банка не окажется, то клиенту предложат прийти за возмещением в ближайшие дни.

Также, страхователь может получить возмещение в виде безналичного перевода. В этом случае, он должен предоставить банку-агенту реквизиты счета, на которые желает получить перевод, либо открыть счет непосредственно в этом банке. На обеспечение безналичного перевода банку дается срок в три рабочих дня.

Вместе с возмещаемой суммой, страхователь получает справку о размере произведенной выплаты. Эта справка не понадобится, если депозит не превышал 1,4 млн российских рублей, так как в этом случае весь вклад будет возмещен.

Если сумма «сгоревшего» вклада была больше установленного, на сегодняшний день, законом размера, то вкладчик имеет право претендовать на реализацию имущества «лопнувшего» банка, где и понадобится справка о ранее возмещенной сумме.

Если у вас возникают какие-то сложности, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Страхование вкладов микропредприятий

Хозяйствующий субъект, чей статус подтверждён в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, попадает в сферу реализации Федерального закона N 322-ФЗ от 03.08.2018.

В категории микробизнеса среднесписочная численность работников за прошедший год должна быть в пределах 15, тогда как для малых предприятий может составлять число менее 100 человек. Что касается доходов, то для микропредприятий доход составляет не более 120 млн. рублей за прошедший календарный год, для малого бизнеса не более 800 млн. рублей.

В ситуации выписывания предприятия из реестра уже после наступления страхового случая, не исключается возможность на компенсирование по депозиту. Закон позволяет страхование финансовых средств в рублях и иностранной валюте, вложенными клиентами на основании соглашения при открытии банковского вклада или счета. Безусловно, банку необходимо числиться среди членов системы страхования вкладов (ССВ),и по позволению Центробанка привлекать в депозиты финансы клиентов.

Для малого бизнеса сумма депозитной компенсации устанавливается в рублях и его максимальное значение составляет то же, что и для обычных граждан, и равно 100% суммы всех застрахованных договорённостей банка перед вкладчиком, за минусом встречных обязательств вкладчика, однако составляет она по итогу расчётов сумму не более, чем 1,4 млн. руб.

Если депозит создан в иностранной валюте, то компенсация рассчитывается путём перерасчёта по курсу Центрального Банка на дату наступления страхового случая.

Если вкладчик имеет более одного депозита в одном банке, компенсирование исчисляется по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупном размере.

При обладании депозитами в различных банках клиент имеет полное право на максимальное компенсирование по каждому счёту. Таким образом, предприятия как микробизнеса, так и малого теперь находятся в сфере влияния федерального закона об обязательном страховании вкладов.