Высокие проценты по вкладам – это опасно?

Куда податься с накоплениями, кроме банка?

Какова альтернатива банковскому вкладу? На любой доход надо платить налог. Есть вариант — инвестиционный счёт, по которому государство даёт налоговый вычет. Однако его надо рассматривать как долгосрочное вложение, уметь управлять инвестиционным счётом, обладать финансовой грамотностью и железными нервами.

_{Котировки падают, доход от инвестиций тоже. Фото: web. arhive.org}

Например, в начале марта котировки упали. Те, кто хранил деньги в акциях, потеряли средства. У кого-то сдали нервы и они вывели на убытке, кто-то обуздал себя и ждёт выхода из кризиса, кто-то переложил средства в надёжные растущие инструменты и продолжает зарабатывать.

Мы это к тому, что вклады стоят на месте, а акции пляшут. Матрас, под который принято складывать наличные, вообще не приносит доходности, только разводит плесень.

Рекомендации специалистов

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
3. Сроки актуальности договора — соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю — сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Почему снижаются ставки по депозитам?

Ставки по банковским депозитам упали — почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше

Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы.

Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки — достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения. Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно.

Выбор самой высокой ставки по вкладам

В погоне за ставкой мы часто забываем, что существуют вклады с капитализацией и безТ.е. ставка 15% по вкладу с капитализацией оказывается больше 16 процентов без капитализации

15% {amp}gt; 16% -иногда это верно!!!

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Мы не рекомендуем делать вклады в банк, у которого они не застрахованы. Вкладывать деньги в малоизвестный банк, у которого завтра ЦБ может забрать лицензию, не рекомендуем. Поэтому приводить 5 банков с самыми высокими ставками некорректно. Нужно смотреть еще на надежность банка и минимальную сумму вклада. Ниже приведен список надежных банков с самыми высокими ставками по вкладам

Условия по вкладам

ПополняемыеС снятиемКапитализация

Все банкиПАО Банк ФК ОткрытиеУральский банк реконструкции и развитияООО КБ Ренессанс КредитПАО Почта БанкПАО МТС-БанкПАО ТранскапиталбанкАО Джей энд Ти БанкАО Банк Жилищного Финансирования

Все категорииВклады с онлайн открытиемНовогодние предложения 2019Cрочные вкладыВклады Раньте

Сегодня в линейке сберегательных программ банка ВТБ имеется два очень похожих продукта – «Накопительный счет» и «Копилка». Оба они предназначены для хранения и преумножения денег клиентов. Оба позволяют свободно пользоваться средствами, но в тоже врем получать процент на остаток по счету. Но у них есть и серьезные отличия.

Это своего рода электронная заначка. Счет можно пополнять, а если понадобятся деньги, не запрещается снять их все без остатка.

В отличие от банковского вклада, счет открывается не на месяц и не на год, а бессрочно. Закрыть его можно в любой момент.

Лайфхак: По условиям, проценты за месяц, в котором был закрыт счет, не начисляются. А потому, снимая деньги, оставьте на счету хотя бы 100 рублей. А получив деньги с процентами, можете потом закрыть счет, если он больше не нужен.

Принцип получения дохода прост: чем дольше деньги лежат на счете, тем больший доход они приносят. При этом процентная ставка не зависит от суммы. Можете держать на счету хоть 100 рублей, хоть миллион, процент будет одинаковым. Он меняется только от срока нахождения ваших денег в банке.

ВАЖНО: Доход начисляется на минимальный остаток по Накопительному счету за МЕСЯЦ

• 1. Открываете любой из Накопительных счетов ВТБ;
• 2. Оформляете Мультикарту ВТБ и выбираете на ней опцию «Сбережения»;
• 3. Тратите деньги с карточки, как можно активнее;
• 4. Получаете дополнительный процент на остаток по счету, величина которого зависит от суммы трат по карте.

В результате повышенная доходность по счету будет состоять из 2-х частей:

• — базовой процентной ставки
• — вознаграждения, начисляемого при совершении покупок на сумму от 5 000 руб. по Мультикарте ВТБ с опцией «Сбережения».

Иными словами, если тратить с Мультикарты меньше 5 000 рублей в месяц, то надбавки не будет.

Если расходовать от 5 до 15 тысяч рублей, надбавка составит 0,5% годовых,

Когда будете тратить от 15000 до 75 000 рублей, то вознаграждение составить уже 1,0% годовых,

А если тратить больше 75 000 рублей, то процент накопительного счета вырастет на 1,5% годовых.

Повышенные ставки счета «Накопительный» с Мультикартой

Размер ставок зависит от суммы покупок по Мультикарте в месяц

с 1 мес.	с 3 мес.	с 6 мес.	с 12 мес.
до 5 000 руб.
4,0%	5,0%	5,5%	7,0%
5 000 — 15 000 руб.
4,5%	5,5%	6,0%	7,5%
15 000 — 75 000 руб.
5,0%	6,0%	6,5%	8,0%
от 75 000 руб.
5,5%	6,5%	7,0%	8,5%

Повышенные ставки счета «Копилка»

Покупки по «Мультикарте» в месяц, руб.	1-3 мес.	с 4 мес.
0 — 5 000	6,50%	4,00%
5 000 — 15 000	7,00%	4,50%
15 000 — 75 000	7,50%	5,00%
от 75 000	8,00%	5,50%

Какой из накопительных счетов ВТБ самый выгодный сегодня?

Итак, мы выяснили, что самые высокие проценты среди депозитов ВТБ для частных лиц сегодня имеют вклады «Выгодный» и «Время роста». Оформить их, как собственно любой депозит в этом банке, сегодня можно следующими способами:

• 1. В любом отделении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
• 2. В интернет-банке. После открытия вклада вы можете получить договор в любом отделении банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

У вклада «Время роста» минимальная сумма не зависит от способа оформления и равна 30 000 рублей. У других депозитов банка все иначе.

√ 100 000 рублей / 3 000 долларов или евро при открытии вклада в офисе;

√ 30 000 рублей / 500 долларов или евро при оформлении через интернет.

Пополнить можно только депозиты «Комфортный» и «Пополняемый». Это можно сделать как в офисе банка, так и онлайн.

• 1. В отделении. Для этого надо обратиться к сотруднику банка, указать реквизиты счета и внести необходимую сумму. Но надо помнить, что пополнить депозиты для физических лиц, открытые в ВТБ, можно только в отделениях банка в том регионе, где они были оформлены.
• 2. Онлайн. Перевести деньги на счет депозита можно и в системе «ВТБ-Онлайн» с помощью банковской карты, что гораздо удобнее.

О банке

Банк ВТБ — универсальный коммерческий банк c государственным участием. Более 60% принадлежит государству. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге. ВТБ – один из лидеров в стране по величине активов и размеру уставного капитала. За последние несколько лет банк присоединил к себе Банк Москвы и ВТБ 24.

Все вклады ВТБ застрахованы. Возмещение по вкладам, если наступил страховой случай, выплачивается в размере 100% суммы депозитов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Счет «Накопительный» есть смысл оформлять, если планируете держать в банке крупную сумму, например, 1-1,5 млн рублей длительный срок – больше 1 года.

Счет «Копилка» предназначен для небольших вложений (до 300 000 рублей) на короткий срок (до 3 месяцев).

Но главная выгода этих продуктов в том, что они дают возможностью не только копить деньги, но и свободно управлять сбережениями – пополнять счет и тратить столько, сколько вы захотите.

Давайте сравним.

Минимальна сумма

Вклад «Комфортный»	30 000 р.
Счет «Накопительный»	0 р.
Счет «Копилка»	0 р.

Побеждают счета, для которых минимальная сумма не установлена.

Процентные ставки в рублях

Вклад «Комфортный»	4% без капитализации
Счет «Накопительный»	от 4% в 1 мес. потом рост до 7%
Счет «Копилка»	6,50% за 1-3 мес., потом 4%

1. В отделении банка. Обратитесь с паспортом в любой из офисов ВТБ. Сотрудники банка оформят необходимые документы, вам останется только внести деньги.

2. В интернет-банке. Для открытия накопительного счета откройте страницу «Витрина» и выберите соответствующий продукт. Переведите деньги на счет без комиссий с карты любого банка.

Вопросы и ответы

Как пополнять накопительные счета и снимать деньги?

Пополнение счетов возможно только в безналичной форме. Вам необходимо перевести средства сначала на мастер-счет, а затем — на ваш накопительный счет.

Снятие средств происходит по той же схеме, но в обратном направлении. Деньги с накопительного счета переводятся на мастер-счет. А затем вы можете перебросить их на карту.

Да. Все деньги, включая начисленные проценты, на накопительных счетах застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения при страховом случае сегодня составляет 1,4 млн рублей. Средства в иностранной валюте пересчитываются по курсу в рубли.

О банке

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Банк ВТБ — универсальный коммерческий банк c государственным участием. Более 60% принадлежит государству. Головной офис банка находится в Москве, зарегистрирован банк в Санкт-Петербурге.

ВТБ – один из лидеров в стране по величине активов и размеру уставного капитала. За последние несколько лет банк присоединил к себе Банк Москвы и ВТБ 24.

О чём вообще речь, какой налог вводят?

Напомним слова президента о введении налога на доходность по вкладам свыше 1 миллиона:

Из этой витиеватой речи следует, что государство предлагает людям платить за доход с вкладов 13% НДФЛ

Акцентируем внимание, что не с вклада, а с дохода по нему. 31 марта Госдума приняла закон с поправками в НК РФ

Законопроект разъясняет все тонкости нового налога. На самом деле он оказался ещё меньше, чем мы посчитали.

_{Владимир Путин. Фото: zen. yandex.ru}

После первых заголовков в СМИ о «налоге на вклады», власть бросилась объяснять суть реформы. Например, пресс-секретарь Владимира Путина Дмитрий Песков:

Таких процентов, как назвал Дмитрий Песков, уже давно нет. Возможно, он их привёл как иллюстрацию, чтобы все цифры были круглые и понятные.

На самом деле средняя доходность по вкладам 5,46%, по данным индекса «Выберу.ру». Считаем, сколько вкладчик заплатит налогов при реальных цифрах:

Если положить в банк под проценты один миллион рублей, то по итогам года на него начислится: 1 000 000 * 0,0546 = 54 600. С этой суммы и будет взиматься подоходный налог 13%. Считаем: 54600 * 0,13 = 7098

Валютные вклады тоже будут облагаться налогом по ставке 13% по такому же принципу — с доходной части. Сумма процентов будет фиксироваться каждый день по курсу ЦБ и на неё будет начисляться налог. Доход, полученный на росте курса налогом не облагается и не будет.

Что делать вкладчику — пошаговая инструкция

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

• обращаемся в банк персонально;
• подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
• ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
• по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
• идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:

1. Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
2. Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
3. Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.

Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность

Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада

Тут могут быть следующие варианты:

• при досрочном снятии процент не выплачивается;
• при досрочном снятии процент выплачивается частично;
• при досрочном снятии процент выплачивается полностью.

Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.

Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.

Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.

Как выбрать банк

Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как активов, так и пассивов российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.

Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.

Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год. Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы.

Не ставить на рубль

«Сейчас доходность ни одного рублевого инструмента не покрывает валютного риска, который он несет, – говорит советник генерального директора по макроэкономике компании «Открытие брокер» Сергей Хестанов. – Поэтому разумному вкладчику период геополитической нестабильности лучше пережидать полностью в валютных инструментах.

Хестанов предлагает сейчас переводить рублевые сбережения в валюту несколькими траншами на протяжении пары недель, чтобы немного сгладить потери на курсе, «или же каждый месяц на ту сумму, которую вы хотите отложить, покупать валюту». Ожидается усиление санкций, и рубль будет продолжать оставаться под давлением, поэтому рублевые средства лучше всего держать на накопительных счетах, чтобы докупать валюту, считает ведущий аналитик AMarkets Артем Деев.

Докуда ставки дорастут

Однако открывать вклады в рублях можно не спешить. По мнению многих аналитиков и банкиров, нынешний рост ставок рублевых вкладов продолжится, а вот курс рубля может еще снизиться. В четверг доллар прибавил 1,18 руб. до 69,39 руб., евро – 1,25 руб. до 80,64 руб.

В текущих экономических условиях повышение ставок вкладов можно считать новым среднесрочным трендом, полагает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «До конца года, если у ЦБ не возникнет поводов резко увеличить ключевую ставку, мы ожидаем рост процентов у крупных банков в пределах 0,5–1 п. п.».

По мнению Евдокимовой, ЦБ может повысить ключевую ставку уже в текущем году, а за ней последуют и депозитные ставки. «Масштаб повышения зависит от степени ослабления рубля, – продолжает она, – если курс доллара подскочит до 75 руб., то ключевая ставка может дойти до 8–8,5%».

Наиболее вероятно, что в течение полугода рост доходностей депозитов продолжится и средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения вплотную приблизится к 7% годовых, прогнозирует аналитик ИК «Фридом финанс» Валерий Безуглов.

Традиционного всплеска ставок вкладов можно ожидать к Новому году, говорит Щурихина: многие банки охотно предлагают сезонные или приуроченные к праздникам вклады.

У регулятора иное мнение. Зампред ЦБ Василий Поздышев на Международном банковском форуме в Сочи предупредил, что тенденция повышения ставок вкладов не будет долгосрочной.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков.

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов,  вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Может ли банк в одностороннем порядке понижать ставки по вкладам

Банк не составляет для каждого вкладчика свой договор. Чаще всего вклады открывают по договору присоединения или оферте. То есть у банка есть общие условия обслуживания — вкладчики просто с ними соглашаются, когда открывают счет или продлевают вклад.

По такому договору банк не имеет права снижать ставку по уже открытому вкладу. Например, если вы открыли вклад на год под 7%, то банк не может через полгода понизить ставку до 5%, даже если в процессе ключевая ставка упала до 1%. Когда-то давно банки так делали и это было законно. Но потом вмешался Конституционный суд и запретил так делать.

Банк может понизить ставку по вкладу только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение тарифов банка. Он имеет на это полное право по закону. Для банка, так же как и для вас, действует свобода договора.

Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.

Дело в том, что накопительный счет — это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.

Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

• общей экономической ситуации в государстве — учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
• стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад — чем компания надёжнее, тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
• варианта депозита — базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
• валюты — если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину — ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Когда мы увидим новый налог?

По правилам, которые прописаны в Налоговом кодексе РФ сказано, что меры, которые ухудшают положение налогоплательщика, должны вводится со следующего налогового периода. В данном случае налоговый период — год, значит, если в этом году будут приняты все соответствующие законопроекты, то налог начнёт начисляться в 2021 году. Но и это не конец. Оплата за текущий отчётный период происходит в следующем. Как, например, происходит с имущественным налогом. За 2019 мы платим в 2020. Так и здесь. Налог введут в 2020, заработает он в 2021, а деньги надо будет уплатить в 2022.

Об этом же говорит и Антон Силуанов, подчёркивая, что платить надо будет не раньше 2022 года.

_{Министр финансов Антон Силуанов. Фото: yandex. kz}

Сам механизм уплаты налогов пока не известен: вкладчик сам будет заполнять декларацию и уплачивать налог или банк выступит налоговым агентом.

Логика и текущие тенденции в налогообложении подсказывают, что налоги будет рассчитывать и уплачивать банк, удерживая из доходной части вклада. В противном случае будут проблемы с подачей декларации, ошибки и доначисления. Путь налоговой — к упрощению системы налогообложения. Возможен ещё один вариант уплаты налогов: банки подают данные в налоговую, а налоговая считает и выставляет счета, как это происходит с имущественными налогами.

В заключение

Стоит понимать, что банки различными способами пытаются вас заманить и заставить сделать вклад. Внимательно изучайте тарифы банка. Очень часто за высокими ставками скрывается плохой банк с высокими тарифами на пополнение. Подарки при открытии вклада также влияют на эффективную ставку. Не стоит гнаться за подарками.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Очень часто вы приходите в банк, делаете вклад и спрашиваете » А где же мой подарок». И получаете в ответ — извините, подарки закончились)). Не открывайте вклады в банках, которые проводят розыгрыши квартир и машин среди вкладчиков. Там всегда не самая высокая ставка по депозитам. Поверьте — вы не получите приз, а ваш доход будет меньше. Подарки — это всего лишь маркетинговый ход, который позволяет привлечь вас и не несет для вас прибыли.